Расписка
или договор займа
Геннадий
Нам —
адвокат
Алматинской городской коллегии адвокатов
С принятием и
введением в действие новой ст. 725-1
ГК РК (Особенности договора займа, заключаемого с заемщиком — физическим лицом)
Законом РК от 02 июля 2018
г. № 168-VI, следует пересмотреть отношение к расписке,
как некоего суррогата договора займа между займодателем и заемщиком,
физическими лицами.
Данная статья
ГК РК предусматривает особые условия, которые в обязательном порядке должны
содержаться в договоре займа, заключаемым физическим лицом (заемщиком), не
имеющим статус индивидуального предпринимателя. Эти особенности перечислены в
п. 1 новой статьи. Их девять. Перечислю их:
1. Договор
займа, заключаемый с заемщиком — физическим лицом, имеет следующие особенности:
1) предметом договора займа являются деньги или вещи,
определенные родовыми признаками, в том числе предоставленные с отсрочкой и
рассрочкой платежа;
2) по договору займа в качестве заемщика выступает
физическое лицо, не являющееся индивидуальным предпринимателем;
3) заем выдается в национальной валюте Республики
Казахстан;
4) договор займа в обязательном порядке должен
содержать годовую эффективную ставку вознаграждения, рассчитанную в
соответствии с правилами, предусмотренными пунктом 3 настоящей статьи;
5) годовая эффективная ставка вознаграждения по
договору займа не может превышать ста процентов от суммы выданного займа, в том
числе в случае изменения срока возврата займа;
6) размер неустойки (штрафа, пени) за нарушение обязательства
по возврату суммы займа и (или) уплате вознаграждения по договору займа не
может превышать 0,5 процента от суммы неисполненного обязательства за каждый
день просрочки, но не более десяти процентов от суммы выданного займа в год;
7) все платежи заемщика по договору займа, включая
сумму вознаграждения, неустойки (штрафа, пени), комиссий и иных платежей,
предусмотренных договором займа, за исключением предмета займа, в совокупности
не могут превышать сумму выданного займа за весь период действия договора
займа;
8) индексация обязательства и платежей по договору
займа с привязкой к любому валютному эквиваленту не допускается;
9) условия договора займа о размерах вознаграждения,
неустойки (штрафа, пени), комиссий и иных платежей не могут быть изменены в
сторону их увеличения.
В п. 2 вышеуказанной статьи ГК РК предусмотрены
последствия несоблюдения (игнорирования) требований п. 1 ст. 725-1 ГК РК — признание договора займа
заключенного с заемщиком-физическим лицом, ничтожным.
Смысл введения данной нормы в том, чтобы упорядочить
заемные отношения между физическими лицами, ограничить использование
иностранной валюты в качестве предмета займа, а также свести к минимуму оборот
иностранной валюты в наличной форме между физическими лицами. Поскольку,
несмотря на запрет предусмотренный действующим законодательством, гражданами
страны продолжается использование иностранной валюты, прежде всего долларов США
или Euro, в вышеуказанных сделках, между
физическими лицами.
Как правило, физические лица занимают друг другу
деньги, в том числе иностранную валюту, при этом не составляют договоры займа,
в силу разных причин. Они просто пишут расписку в которой указано что одно
физическое лицо заняло конкретную сумму у другого физического лица на
определенный срок и он обязуется возвратить ее к указанному сроку. Следует
отметить, что расписка же, не является аналогом договора займа, а является
документом, подтверждающим, что сделка между лицами указанными в ней имела
место (состоялась) и что заключена она в письменной форме (п. 2 ст. 716 ГК РК). При этом, чтобы обойти
положения ст. 127 и ст. 282 ГК РК о том, что денежные
обязательства должны быть выражены в национальной валюте, в расписке пишут
(указывают), что такой-то занял такую-то сумму в тенге, хотя на самом деле
предметом займа являются, например, доллары США. При этом, прием-передача
иностранной валюты производится наличными, из рук в руки и без свидетелей.
Более того, с тем чтобы избежать потерь от инфляции тенге, в качестве
эквивалента (привязки) указывают валюту, в которой фактически произведен заем
(доллары США).
С введением новой номы в ГК РК, какие же правовые
последствия будут иметь место при совершении займа, предметом которого является
иностранная валюта?
Сделка будет считается ничтожной с момента ее
совершения, независимо от того имеется спор по ней или нет. Она изначально
недействительна в силу запрета, установленного законодательством и не порождает
прав и обязанностей у сторон, ее заключивших. Если спор возник и доведен до
суда, то суд должен вынести решение о признании сделки займа в иностранной
валюте недействительной в виду ее ничтожности. Даже если никто из сторон
процесса, не выдвигает такое требование.
Лица, которые вправе требовать признание сделки
недействительной, перечислены в п. 3 ст. 157 ГК РК. Это, заинтересованные лица,
надлежащие государственные органы либо прокурор.
К заинтересованным лицам относятся участники сделки,
другое заинтересованное частое лицо. В суде это будут истец, ответчик, третьи
лица как заявляющие самостоятельные требования на предмет спора, так и не
заявляющие такие требования.
К надлежащим государственным органам относятся
уполномоченные государственные органы. Однако, какой конкретно уполномоченный
орган, который полномочен инициировать признание сделки недействительной, должно
быть указано в соответствующей статье ГК РК, определяющее конкретные основания
недействительности сделки. Что же касается признания сделки займа
недействительной в виду ее ничтожности по причине совершения ее в иностранной
валюте, то в ГК РК не указан уполномоченный государственный орган наделенный
правом инициировать ее недействительность.
Под прокурором понимается первый руководитель
соответствующей прокуратуры (района, города, области и Республики Казахстан).
При этом, сама расписка будет не только
доказательством того, что имела место сделка займа, но и доказательством того,
что сделка займа была совершена вопреки императивным запретам установленным ГК
РК.
Далее, поскольку обе стороны сделки, прежде всего
займодатель не внял запретам установленных нормами закона, он лишается права на
восстановление своих нарушенных прав.
Что же касается последствий признания сделки займа в
иностранной валюте между физическими лицами недействительной, то в ГК РК не
предусмотрено соответствующее положение. Полагаю, что это упущение
законодателя. Если же подлежит применение институт реституции (односторонняя
или двухсторонняя), то по сути это будет равнозначно взысканию с заемщика суммы
задолженности в пользу займодателя. При этом, возврат сторонам сделки всего
полученного по ничтожной сделки должен быть произведен в валюте, в которой
фактически была совершена сделка займа. В таком случае непонятно, в чем смысл
принятия ст. 725-1 ГК РК?
В соответствии с названием и содержанием этой статьи
ГК РК, смысл ее в том, что данная статья предусматривает исключение из общего
правила. Поскольку она предусматривает исключение из правила, то по логике,
должно быть определено отдельное правило о правовом последствии в виде
невозможности приведения сторон в первоначальное положение. Угроза наступления
такого правового последствия при совершении сделки займа в иностранной валюте
между физическими лицами, была бы логична и правильна.
При конструировании нормы ст. 725-1 ГК РК, законодатель выделил только
одну сторону договора. Это заемщик, который является физическим лицом. А кто же
является займодателем, умалчивается. Тем не менее, займодателем может быть как
физическое, так и юридическое лицо. Однако при совершении сделки займа
оформленной распиской, подразумевается что займодателем выступает физическое
лицо. Юридическое лицо, в том числе и организация занимающаяся
микрокредитованием, сделку займа оформляет договором, содержание которого
должно соответствовать ст. 151-152 ГК РК. Выдача предмета займа юридическим лицом
производится, как правило путем перечисления конкретной суммы на лицевой счет
заемщика, открытого в банке, реже наличными, через кассу организации, с
отражением выданной суммы в финансово-кассовых документах (расходно-кассовый
ордер). Поскольку негативные правовые последствия займа иностранной валюты
оформленной распиской наступят для займодателя-физического лица, то общий смысл
содержания ст. 725-1 ГК РК, по умолчанию, в большей мере адресовано именно
ему.
В реальности, именно займодатель заинтересован в
предоставлении займа в иностранной валюте, поскольку она более надежна и менее
подвержена инфляции (обесценению), чем национальная валюта. А при росте курса
иностранной валюты по отношению к национальной валюте, займодатель получает
определенную материальную выгоду от курсовой разницы. Особенно, если срок займа
длительный. Порой эта курсовая разница может превысить размер процентов за
пользование заемным средством, чем сами проценты которые может получить
займодатель в случае займа в национальной валюте, исчисленной по правилам
предусмотренным п. 3 ст. 725-1 ГК РК.
Подводя же итог изложенному следует, что с введением в
ГК РК вышеуказанной нормы, практика займа между физическими лицами оформленные
распиской, где предметом сделки выступает иностранная валюта (открыто или завуалированно),
должна прекратиться. Именно на достижение этой цели направлено нововведение в
институте займа.
Вместе с тем, хотел бы высказать свою позицию
относительно обязательного включения в договор займа положения пп. 4) п. 1 ст.
725-1 ГК РК под угрозой признании всего договора ничтожным. Представляется, что
это средство поощрения займодателя давать заем заемщику в национальной валюте и
одновременно гарантия того, что займодателю компенсируются потери от инфляции
национальной валюты.
Однако, данное предположение вызывает определенные
вопросы, которые неизбежно встают и на которые нет позитивных ответов. Дело в
том, что прирост в виде полученных процентов от дачи в заем денег, это будет
доход займодателя, с которого он должен будет уплатить налоги в размере и
порядке установленным Налоговым кодексом. Более того, уплатить он их должен до
того, как получит вознаграждение. При начислении процентов ежемесячно, то налог
также должен уплачиваться ежемесячно. Поскольку уплата налогов обязательна, то
у займодателя нет мотива указывать в договоре займа процент вознаграждения
которую должен уплатить ему заемщик, за все время пользования его денежными
средствами. Кроме хлопот, она ему какую-либо ощутимую материальную выгоду не
принесет. А если не указывать этого, то договор займа автоматически считается
ничтожным.
Полагаю, что в связи с принятием этой новой статьи ГК
РК, вообще прекратятся сделки займа между физическими лицами не только в
иностранной валюте, но и в национальной валюте. А значительная часть
гражданских правоотношений связанных с деньгами и их оборотом между физическими
лицами, перестанут действовать или уйдут в тень.
19 сентября 2018г.
Источник. https://www.abnam.kz/raspiska-ili-dogovor-zaima/
Источник
Любой договор займа представляет собой определенную форму отношений, которая должна регулироваться. Заимодатель дает материальные ценности с той целью, чтобы получить их обратною. Как правило, речь идет о денежных средствах, а не индивидуальных вещах.
Онлайн кредиты в Кентау
Мир стремительно меняется. Не остается в стороне и кредитно-финансовая сфера. Еще пару десятилетий назад о кредитовании жители Казахстана знали очень мало, а сегодня значительная часть населения живет в долг.
Займы между частными лицами в Казахстане: договорные отношения
Договора займов заключаются в письменной форме. Но в соответствии с законодательными нормами Гражданского Кодекса РК (ст. 151 и 152), договор займа денег между физическими лицами может быть заключен в устной форме.
При оформлении сделки с МФО используется оферта, которая также может быть устной и письменной. Оферта предусматривает предложение от контрагента о предоставлении услуги. Если вторая сторона акцптует оферту, то договор считается заключенным и приобретает юридическую силу.
Согласно с договором заимодатель передает заемщику деньги или другие вещи, объединенные родовыми характеристиками с собственность.
В свою очередь, заемщик обязуется их вернуть в той же сумме (количестве), а также в надлежащем качестве. Документ вступает в силу с момента передачи материальных ценностей. Ниже представлен образец договора займа между физическими и юридическими лицами РК для ознакомления.
Важный нюанс: соглашения между юридическими лицами не могут заключаться в устной форме. То есть, есть сделка заключается между частным и юридическим лицом, то она обязательно оформляется письменно.
Согласно с Гражданским Кодексом республики Казахстан (ст. 152), определены условия заключения письменной сделки:
- договор оформляется предпринимателями;
- сумма превышает 100 МРП. Исключение составляют сделки, которые исполняются в процессе совершения.
Кредит наличными в Сарань
Если срочно понадобились деньги на лечение, ремонт или другие обязательные платежи, то следует обратиться за помощью не к родственникам, а в финансовую компанию, которая выдает денежные средства всем жителям Казахстана. Получить финансы можно быстро, с предоставлением единственного документа — паспорта.
Нужно ли удостоверять документ?
Нотариальное удостоверение договора не является обязательным условием. Стандартный договор займа между частными лицами РК, образец которого представлен выше, может быть подписан обеими сторонами. Но удостоверение документа должностным лицом защищает интересы сторон и в первую очередь – заимодателя. Преимущество заключения письменного документа с удостоверением заключается в следующем:
- должностное лицо устанавливает личности заемщика и кредитора, что минимизирует вероятность мошенничества, а также исключает споры о подлинности подписей;
- взыскание средств с должника возможно без привлечения судебных инстанций. Так, нотариус вправе поставить исполнительную надпись, которой достаточно для принудительного взыскания задолженности.
Онлайн займы в Степняк
В жизни любого человека наступали такие дни, когда нужны были срочно деньги, а до зарплаты оставалось всего несколько дней. Если друзья и коллеги по работе не могут помочь в такой ситуации, то на помощь придут финансовые компании.
Проценты по договору
Между юридическими лицами договор всегда будет процентным. Если же заключается договор беспроцентного займа между физическими лицами, то процент определяется на уровне ставки Нацбанка РК.
Договор может быть заключен в любой валюте. СВК может выступать предметом долговых отношений между частными лицами. СВК относится к валютным ценностям, а любые сделки с ее движением считаются валютными операциями.
В Гражданском Кодексе РК указано, что обязательства должны выражаться в тенге. Но заимодатель и заемщик могут определить денежный эквивалент обязательств в СВК.
Онлайн микрозаймы в Булаево
Затруднительное финансовое положение стало обычным явлением для тысяч казахских семей. Нередко денег не хватает для того, чтобы прожить до зарплаты. Но еще бывают и экстренные случаи, когда ощущается острая необходимость в денежных средствах. Как быть в такой ситуации?
Советы при заключении сделок
При оформлении договора займа между частными лицами в РК нужно обращать внимание на правильность указания данных. В первую очередь это касается сделок, которые не подлежат нотариальному удостоверению. В тексте нужно проверить корректность написания:
- адресов;
- ФИО сторон;
- контактных и персональных данных;
- адреса регистрации и проживания;
- суммы займа и сроков.
Оформляя беспроцентный займ между физическими лицами, эксперты рекомендуют отмечать в тексте документа, что факт передачи денежных средств уже состоялся.
Если средства передаются в СВК, то лучше привязать курс к конкретному банковскому учреждению. Средства рекомендуется передавать в присутствии свидетелей или должностного лица – нотариуса. Таким образом, займ между физическими и юридическими лицами оформляется достаточно просто – с помощью договора, который можно не удостоверять у нотариуса.
Второй, не менее популярный способ удостоверения факта передачи средств – расписка. Нужно отметить, что она является важнейшим документом.
Поэтому специалисты советуют составлять расписку о займе денег частным лицам даже при наличии нотариального договора.
Если заимодатель или заемщик заинтересован в обеспечении безопасности свои средств, то стоит заключить соглашение займа или составить грамотную расписку.
В любом случае, бумага поможет вернуть деньги в случае возникновения проблем.
Источник
Ситуация, при которой применим Договор займа денег (возмездный):
Вы намерены возмездно (т.е. получить вознаграждение) дать в долг деньги, или Вы намерены взять деньги в долг и выплатить за пользование деньгами вознаграждение т.е.:
- предметом правоотношений является возмездная передача денег в собственность, где одна сторона передает в собственность другой деньги, а вторая сторона обязуется своевременно возвратить такую же сумму денег и выплатить вознаграждение за пользование деньгами.
- возвратность займа обеспечивается только неустойкой иные способы обеспечения, предусмотренные законодательством Республики Казахстан (например, залог, гарантия, поручительство и т.п.) не определены в Договоре займа денег (возмездном).
Другие документы раздела Займ смотрите здесь
Стороны Договора займа денег (возмездного):
- Заимодатель – юридическое лицо, которое обязуется передать деньги в собственность другой стороне и приобретает право на получение вознаграждения;
- Заемщик – лицо (физическое или юридическое лицо, или индивидуальный предприниматель), которое обязуется принять и своевременно возвратить другой стороне такую же сумму денег и выплатить вознаграждение за пользование этими деньгами. При этом в отношении физических лиц ратифицированными Республикой Казахстан Международными договорами, а также законодательством Республики Казахстан установлено, что индивидуальное предпринимательство имеют право осуществлять:
- граждане Республики Казахстан;
- оралманы;
- как постоянно проживающие (при условии наличия вида на жительство в Республике Казахстан) так и постоянно не проживающие в Республике Казахстан (не имеющие вид на жительство, но находящиеся на территории Республики Казахстан на законном основании) граждане Республики Беларусь, Российской Федерации и Республики Армении;
- постоянно проживающие в Республике Казахстан (при условии наличия вида на жительство в Республике Казахстан) граждане Кыргызской Республики.
- Также в отношении указанных физических лиц, имеющих право на осуществление индивидуального предпринимательства и не использующих труд работников на постоянной основе, законом предоставлено право не регистрироваться в качестве индивидуального предпринимателя при получении дохода, облагаемого у источника выплаты.
Существенные условия Договора займа денег (возмездного)
(условия, без которых, в силу требований закона,Договор займа денег (возмездный)считается не заключенным):
- условие о предмете займа, т.е. когда договор позволяет определить сумму денег, подлежащую передачи в виде займа;
- условие при котором Договор займа денег (возмездный) считается заключенным. В силу предоставленного законом права представленный Договор займа денег (возмездный) считается заключенным с момента его подписания сторонами, при этом также определяются условия передачи денег. Это позволяет существенно снизить возможные риски обеих сторон, связанные с исполнением обязательств. При этом Договор займа денег (возмездный) для юридических лиц и (или) индивидуальных предпринимателей не требует специальных условий для обеспечения формирования документов, подтверждающих надлежащее исполнение Договора займа денег (возмездного), т.к. у таких лиц они обязаны формироваться в силу установленного требования закона фиксировать совершаемые операции и, соответственно, у таких лиц факт передачи денег подтверждается первичными документами или документами, связанными с переводом денег.
- условие при котором Договор займа денег (возмездный) признается недействительным т.е. юридическим лицам и гражданам запрещается привлечение денег в виде займа от граждан в качестве предпринимательской деятельности.
Обычные условия Договора займа денег (возмездного)
(условия, которые стороны для предотвращения возможных рисков и разногласий, в силу предоставленного законом права и (или) обычаев делового оборота, самостоятельно определяют в Договоре займа денег (возмездном)):
- соблюдение установленной формы договора, т.е. его заключение в письменной форме, его подписание сторонами или их представителями и, как правило, если сделка совершается юридическими лицами и (или) индивидуальными предпринимателями, также скрепление печатями, если данное лицо в соответствии с законодательством Республики Казахстан должно иметь печать. Письменная форма установлена для договоров, заключаемых:
- в процессе предпринимательской деятельности, независимо от того, осуществляют ли такую деятельность оба участника договора либо только один из них;
или
- на сумму свыше ста расчетных показателей;
- для физических лиц — гарантии сторон об отсутствии брачных отношений или оформление необходимых согласий супруга (и) по распоряжению общим имуществом супругов (деньгами), согласно представленным формам;
- цель использования полученного предмета займа , т.е. для использования в каких целях Заемщику предоставляется предмет займа;
- условия, срок предоставления и возврата предмета займа, а при платеже с использованием наличных денег — также и место предоставления и возврата предмета займа;
- размер, условия и срок выплаты вознаграждения, а при платеже с использованием наличных денег — также и место выплаты вознаграждения;
- ответственность сторон;
- порядок разрешения споров;
- порядок изменения, расторжения договора;
- условия, позволяющие заключить договор или в простой письменной форме, или решение сторон нотариально удостоверить договор;
- иные условия, которые стороны в силу предоставленного законом права и (или) обычаев делового оборота и (или) соглашения сторон, могут самостоятельно определить в договоре.
В случае, если стороной по договору является физическое лицо, в том числе индивидуальный предприниматель, то в силу закона «О персональных данных и их защите» необходимо истребовать у этой стороны «Согласие на сбор и обработку персональных данных».
Договор займа денег (возмездный) регулируется:
- статьи Гражданского кодекса РК;
- иные нормативные правовые акты, регламентирующие, а также, связанные с данными правоотношениями.
Источник