Договор займа банковское право

Заемные отношения между сторонами регулируются Гражданским Кодексом РФ и иными нормативными актами. Согласно этих документов займ между банковским учреждением и заемщиком оформляется письменным договором, в котором указываются все условия получения и оплаты займа.

Документ составляется в двух экземплярах, один из которых хранится у кредитора, а другой у заемщика.

Что это такое

Договор банковского займа – это документ, подтверждающий сделку и обязующий кредитора, то есть банк передать определенную денежную сумму заемщику, а заемщика вернуть весь займ в указанный срок, при этом дополнительно оплатив начисленные проценты.

Договор оформляется в банке после предварительной заявки заемщика. Для подписания документа потребуется:

• паспорт заемщика, подтверждающий личность человека и место его регистрации;

Если заемщиком выступает организация, то потребуется паспорт представителя компании и документы, на основании которых предприятие ведет свою деятельность.

• справка о месте работы и размере доходов физического лица или бухгалтерские документы компании, удостоверяющие платежеспособность заемщика;
• иные документы по нормативным актам банка – кредитора. Для человека это могут быть: пенсионное или водительское удостоверение, полис пенсионного страхования и так далее. Для организации могут потребоваться справки из налогового органа об отсутствии задолженности, уставные документы и так далее.

Заемщиком заполняется заявление установленной банком формы, к которому прикладываются все необходимые документы. Далее кредитными экспертами досконально проверяется информация о заемщике и выносится решение о выдаче займа или отказе от сделки.

В случае получения заключения о выдаче займа заемщик обязан лично посетить отделение банка – кредитора и подписать договор банковского займа.

Займы, выдаваемые банками, могут быть:

• потребительскими, предназначенными для различных целей и выдаваемые физическим лицам;
• целевыми, предназначенными на реализацию определенной цели. В эту категорию входят: ипотечные кредиты, выдаваемые на приобретение или строительство различных объектов недвижимости; автокредиты, выдаваемые на приобретение автотранспорта;
• обеспеченными. В качестве обеспечения могут быть привлечены поручители или сделан залог имущества. При обеспечении сделки дополнительно заключаются договора поручительства или залога.

Все виды кредита оформляются стандартными договорами банковского займа.

В какой форме заключается

Между банком, являющимся юридическим лицом, и заемщиком, независимо от его вида договор банковского займа должен быть заключен в письменной форме (статья 808 ГК РФ).

Этой же статьей допускается заключение договора в устной форме, если сторонами займа являются физические лица, а сумма займа не больше 10 установленных государством минимальных размеров оплаты труда (в 2015 году это 1 000 рублей).

Что говорится в ГК РФ

Договор займа определяется статьей 807 ГК РФ. В этой статье дается понятие займа, и определяются предметы договора, которыми могут выступать деньги или иные вещи, имеющие определенные признаки, например, тонна зерна высшего качества или сто килограмм металл конкретной марки.

В статье 808 указывается, в какой форме может быть заключен договор, и какой документ может сопутствовать данной сделке. Таким документом является расписка, которая составляется заемщиком и передается кредитору для подтверждения получения суммы займа.

После полной оплаты задолженности расписка должна быть возвращена кредитуемому лицу с пометкой о выплате долга.

Договор займа по умолчанию является процентным (статья 809). Размер начисляемой процентной ставки может быть прямо указан в договоре или рассчитываться исходя из ставки рефинансирования.

Если кредитной организацией выдается беспроцентный займ, то этот аспект должен быть прямо указан в документе. Данной статьей регламентируется и возврат начисленных за использование заемных средств процентов.

Если договором не предусматривается определенный порядок оплаты этих сумм, то проценты должны оплачиваться каждый месяц.

Любой займ подразумевает погашение. Это является основной обязанностью заемщика (статья 810). Договор займа должен содержать информацию о сроках и методах выплаты долга.

Если таковой аспект в документе не освещен, то возврат задолженности происходит в течение 30 дней после письменного требования займодавца.

Статьей 811 предусматривается возможность наложения на заемщика штрафных санкций, в случае нарушения последним договорных обязательств по срокам и суммам выплаты долга.

Размер пени указывается в договоре или исчисляется исходя из существующей банковской ставки (статья 395).

В статье 812 описываются ситуации, при которых заключенный договор займа может быть оспорен. Наиболее часто документ признается недействительным, если кредитор не может доказать передачу предмета договора заемщику.

Далее в Гражданском Кодексе есть статьи о возможных действиях кредитора при утрате обеспечения займа (статья 813), о целевом займе (статья 814) и иных видах заемных обязательств.

Таким образом, основные понятия и функции договора займа освещены в главе 42 ГК РФ и статьях 807 – 812.

Основные положения договора банковского займа и его особенности

Договор банковского кредита подробно описывает информацию:

• о предмете договора, в качестве которого чаще всего выступают исключительно деньги;
• цели, для которых получаются денежные средства (относится к договору целевого займа);
• размер выдаваемого займа. Эта информация, для избегания недоразумений указывается цифрами и прописью;
• срок, в течение которого вся сумма вся сумма займа должна быть выдана заемщику;

Документом может предусматриваться единоразовая выплата или постепенный перевод денег кредитуемому лицу.

• размер процентной ставки, начисляемой кредитором за предоставление средств;
• порядок и сроки оплаты долга. В дополнение к договору может быть составлен график платежей, если оплата осуществляется не за один раз;
• ответственность сторон. Заемщик обязан возвратить долг в положенное время, а займодавец передать заемщику всю сумму кредита;
• для целевого займа устанавливается порядок проведения проверок за использованием предоставленных средств;
• для займа с обеспечением указывается залоговое имущество и способы его сохранности. При привлечении поручителей описываются ситуации, при наступлении которых на них переносится ответственность;
• для любого договора займа предусматриваются способы и порядок рассмотрения споров;
• в конце документа должны присутствовать реквизиты и подписи сторон.

По взаимному согласию в основополагающий документ могут быть внесены иные пункты, предусматривающие обязательства или ответственность сторон.

Прикладываемые документы

Договор займа является основным документом проводимой сделки, к которому могут быть приложены:

• график передачи денег заемщику, если таковое предусмотрено договором.
• график возврата долга;
• расписка о получении денег, составленная заемщиком или акт приема – передачи денег;
• дополнительные соглашения, заключаемые между сторонами в случаях изменений каких-либо условий договора;
• договор поручительства;
• договор залога В качестве приложений могут выступать и иные документы, на которые есть ссылка в основном договоре.

Образцы

Компания «ДогЛаб» предлагает своим клиентам программу по составлению различных документов, в том числе и договоров займа по конкретным условиям.

Крупнейшим банком на территории России является Сбербанк. На его долю приходится более 32% всех выданных по стране займов.

График передачи денег заемщику можно посмотреть здесь.

Образец графика возврата долга найдёте по ссылке.

Пример акта приёма-передачи денежных средств по договору займа  есть здесь.

Образец дополнительного соглашения к договору займа скачайте здесь.

Образец договора поручительства.

Образец договора залога к договору займа.

Договор банковского займа Сбербанка можно увидеть здесь.

Советы заемщику при заключении договора

Прежде чем приступать к оформлению займа заемщику рекомендуется основательно взвесить все факторы и определиться с возможностью погашения займа в дальнейшем.

Далее следует выбрать, соответствующее его требованиям, предложение кредитной организации и собрать по предоставленному списку все необходимые для заключения сделки документы.

При оформлении сделки:

• требуется внимательно изучить все аспекты предлагаемого банком договора;

Разобраться с существующими комиссиями банка, которые могут возникать, например, за ведение счета клиента или за рассмотрение заявки по займу. У каждой кредитной организации есть свои тарифы, которые они обязаны предоставить заемщику для ознакомления.

• четко определить круг обязанностей заемщика;
• разобраться с размерами и моментами наступления штрафных санкций;
• если какой-то пункт документа не понятен, то его следует уточнить у кредитного эксперта банка. Не стоит подписывать документ, если полностью или частично не понимаешь значения отдельных аспектов. При возможности договор займа рекомендуется взять домой и спокойно разобраться с его пунктами.

Следует помнить, что не знание или не понимание определенных договором факторов не освобождает заемщика от ответственности за принятые на себя обязательства.

Итак, договор банковского займа является типовым документом. Основные его аспекты регламентируются Гражданским Кодексом РФ. По согласованию обеих сторон сделки договор может быть изменен или дополнен.

Приложениями к договору займа в зависимости от его условий могут являться иные договора или документы, уточняющие важные аспекты сделки.

Не следует подписывать документ, полностью не ознакомившись с его содержанием. Он вполне может иметь скрытые комиссии или иные «подводные камни».

Видео: Особенности договора банковского займа в kaspi bank