Договор займа банковская деятельность

Заемные отношения между сторонами регулируются Гражданским Кодексом РФ и иными нормативными актами. Согласно этих документов займ между банковским учреждением и заемщиком оформляется письменным договором, в котором указываются все условия получения и оплаты займа.

Документ составляется в двух экземплярах, один из которых хранится у кредитора, а другой у заемщика.

Что это такое

Договор банковского займа – это документ, подтверждающий сделку и обязующий кредитора, то есть банк передать определенную денежную сумму заемщику, а заемщика вернуть весь займ в указанный срок, при этом дополнительно оплатив начисленные проценты.

Договор оформляется в банке после предварительной заявки заемщика. Для подписания документа потребуется:

паспорт заемщика, подтверждающий личность человека и место его регистрации;

Если заемщиком выступает организация, то потребуется паспорт представителя компании и документы, на основании которых предприятие ведет свою деятельность.

справка о месте работы и размере доходов физического лица или бухгалтерские документы компании, удостоверяющие платежеспособность заемщика;
иные документы по нормативным актам банка – кредитора. Для человека это могут быть: пенсионное или водительское удостоверение, полис пенсионного страхования и так далее. Для организации могут потребоваться справки из налогового органа об отсутствии задолженности, уставные документы и так далее.

Заемщиком заполняется заявление установленной банком формы, к которому прикладываются все необходимые документы. Далее кредитными экспертами досконально проверяется информация о заемщике и выносится решение о выдаче займа или отказе от сделки.

В случае получения заключения о выдаче займа заемщик обязан лично посетить отделение банка – кредитора и подписать договор банковского займа.

Займы, выдаваемые банками, могут быть:

потребительскими, предназначенными для различных целей и выдаваемые физическим лицам;
целевыми, предназначенными на реализацию определенной цели. В эту категорию входят: ипотечные кредиты, выдаваемые на приобретение или строительство различных объектов недвижимости; автокредиты, выдаваемые на приобретение автотранспорта;
обеспеченными. В качестве обеспечения могут быть привлечены поручители или сделан залог имущества. При обеспечении сделки дополнительно заключаются договора поручительства или залога.

Все виды кредита оформляются стандартными договорами банковского займа.

В какой форме заключается

Между банком, являющимся юридическим лицом, и заемщиком, независимо от его вида договор банковского займа должен быть заключен в письменной форме (статья 808 ГК РФ).

Этой же статьей допускается заключение договора в устной форме, если сторонами займа являются физические лица, а сумма займа не больше 10 установленных государством минимальных размеров оплаты труда (в 2015 году это 1 000 рублей).

Что говорится в ГК РФ

Договор займа определяется статьей 807 ГК РФ. В этой статье дается понятие займа, и определяются предметы договора, которыми могут выступать деньги или иные вещи, имеющие определенные признаки, например, тонна зерна высшего качества или сто килограмм металл конкретной марки.

В статье 808 указывается, в какой форме может быть заключен договор, и какой документ может сопутствовать данной сделке. Таким документом является расписка, которая составляется заемщиком и передается кредитору для подтверждения получения суммы займа.

После полной оплаты задолженности расписка должна быть возвращена кредитуемому лицу с пометкой о выплате долга.

Договор займа по умолчанию является процентным (статья 809). Размер начисляемой процентной ставки может быть прямо указан в договоре или рассчитываться исходя из ставки рефинансирования.

Если кредитной организацией выдается беспроцентный займ, то этот аспект должен быть прямо указан в документе. Данной статьей регламентируется и возврат начисленных за использование заемных средств процентов.

Если договором не предусматривается определенный порядок оплаты этих сумм, то проценты должны оплачиваться каждый месяц.

Любой займ подразумевает погашение. Это является основной обязанностью заемщика (статья 810). Договор займа должен содержать информацию о сроках и методах выплаты долга.

Если таковой аспект в документе не освещен, то возврат задолженности происходит в течение 30 дней после письменного требования займодавца.

Статьей 811 предусматривается возможность наложения на заемщика штрафных санкций, в случае нарушения последним договорных обязательств по срокам и суммам выплаты долга.

Размер пени указывается в договоре или исчисляется исходя из существующей банковской ставки (статья 395).

В статье 812 описываются ситуации, при которых заключенный договор займа может быть оспорен. Наиболее часто документ признается недействительным, если кредитор не может доказать передачу предмета договора заемщику.

Далее в Гражданском Кодексе есть статьи о возможных действиях кредитора при утрате обеспечения займа (статья 813), о целевом займе (статья 814) и иных видах заемных обязательств.

Таким образом, основные понятия и функции договора займа освещены в главе 42 ГК РФ и статьях 807 – 812.

Основные положения договора банковского займа и его особенности

Договор банковского кредита подробно описывает информацию:

о предмете договора, в качестве которого чаще всего выступают исключительно деньги;
цели, для которых получаются денежные средства (относится к договору целевого займа);
размер выдаваемого займа. Эта информация, для избегания недоразумений указывается цифрами и прописью;
срок, в течение которого вся сумма вся сумма займа должна быть выдана заемщику;

Документом может предусматриваться единоразовая выплата или постепенный перевод денег кредитуемому лицу.

размер процентной ставки, начисляемой кредитором за предоставление средств;
порядок и сроки оплаты долга. В дополнение к договору может быть составлен график платежей, если оплата осуществляется не за один раз;
ответственность сторон. Заемщик обязан возвратить долг в положенное время, а займодавец передать заемщику всю сумму кредита;
для целевого займа устанавливается порядок проведения проверок за использованием предоставленных средств;
для займа с обеспечением указывается залоговое имущество и способы его сохранности. При привлечении поручителей описываются ситуации, при наступлении которых на них переносится ответственность;
для любого договора займа предусматриваются способы и порядок рассмотрения споров;
в конце документа должны присутствовать реквизиты и подписи сторон.

По взаимному согласию в основополагающий документ могут быть внесены иные пункты, предусматривающие обязательства или ответственность сторон.

Прикладываемые документы

Договор займа является основным документом проводимой сделки, к которому могут быть приложены:

график передачи денег заемщику, если таковое предусмотрено договором.
график возврата долга;
расписка о получении денег, составленная заемщиком или акт приема – передачи денег;
дополнительные соглашения, заключаемые между сторонами в случаях изменений каких-либо условий договора;
договор поручительства;
договор залога В качестве приложений могут выступать и иные документы, на которые есть ссылка в основном договоре.

Образцы

Компания «ДогЛаб» предлагает своим клиентам программу по составлению различных документов, в том числе и договоров займа по конкретным условиям.

Крупнейшим банком на территории России является Сбербанк. На его долю приходится более 32% всех выданных по стране займов.

График передачи денег заемщику можно посмотреть здесь.
Образец графика возврата долга найдёте по ссылке.
Пример акта приёма-передачи денежных средств по договору займа есть здесь.
Образец дополнительного соглашения к договору займа скачайте здесь.
Образец договора поручительства.
Образец договора залога к договору займа.
Договор банковского займа Сбербанка можно увидеть здесь.

Советы заемщику при заключении договора

Прежде чем приступать к оформлению займа заемщику рекомендуется основательно взвесить все факторы и определиться с возможностью погашения займа в дальнейшем.

Далее следует выбрать, соответствующее его требованиям, предложение кредитной организации и собрать по предоставленному списку все необходимые для заключения сделки документы.

При оформлении сделки:

требуется внимательно изучить все аспекты предлагаемого банком договора;

Разобраться с существующими комиссиями банка, которые могут возникать, например, за ведение счета клиента или за рассмотрение заявки по займу. У каждой кредитной организации есть свои тарифы, которые они обязаны предоставить заемщику для ознакомления.

четко определить круг обязанностей заемщика;
разобраться с размерами и моментами наступления штрафных санкций;
если какой-то пункт документа не понятен, то его следует уточнить у кредитного эксперта банка. Не стоит подписывать документ, если полностью или частично не понимаешь значения отдельных аспектов. При возможности договор займа рекомендуется взять домой и спокойно разобраться с его пунктами.

Следует помнить, что не знание или не понимание определенных договором факторов не освобождает заемщика от ответственности за принятые на себя обязательства.

Итак, договор банковского займа является типовым документом. Основные его аспекты регламентируются Гражданским Кодексом РФ. По согласованию обеих сторон сделки договор может быть изменен или дополнен.

Приложениями к договору займа в зависимости от его условий могут являться иные договора или документы, уточняющие важные аспекты сделки.

Не следует подписывать документ, полностью не ознакомившись с его содержанием. Он вполне может иметь скрытые комиссии или иные «подводные камни».

Видео: Особенности договора банковского займа в kaspi bank

Внимание!

В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат
Позвоните на горячую линию:
- Москва и Область — +7 (499) 110-43-85
- Санкт-Петербург и область — +7 (812) 317-60-09
- Регионы — 8 (800) 222-69-48

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Источник

«Ôèíàíñîâàÿ ãàçåòà», 2012, N 2

Ïðèâëå÷åíèå äåíåæíûõ ñðåäñòâ ãðàæäàí è îðãàíèçàöèé âî âêëàäû è âûäà÷ó êðåäèòîâ ìîãóò îñóùåñòâëÿòü êðåäèòíûå îðãàíèçàöèè íà îñíîâàíèè âûäàííîé èì Áàíêîì Ðîññèè ëèöåíçèè. Ê êðåäèòíûì îðãàíèçàöèÿì ïðåäúÿâëÿþòñÿ ïîâûøåííûå òðåáîâàíèÿ ñðàâíèòåëüíî ñ îñòàëüíûìè ó÷àñòíèêàìè ãðàæäàíñêîãî îáîðîòà, ïîýòîìó îíè íàäåëåíû ìîíîïîëüíûì ïðàâîì íà îñóùåñòâëåíèå áàíêîâñêîé äåÿòåëüíîñòè.

Âìåñòå ñ òåì â ÃÊ ÐÔ ïðåäóñìîòðåíà êîíñòðóêöèÿ äîãîâîðà çàéìà, èìåþùàÿ ñõîäñòâî ñ ïðåäñòàâëåííûìè îïåðàöèÿìè. Äëÿ çàêëþ÷åíèÿ òàêîãî äîãîâîðà íàëè÷èÿ áàíêîâñêîé ëèöåíçèè íå òðåáóåòñÿ è ñïåöèàëüíàÿ ïðàâîñïîñîáíîñòü òàêæå íå íóæíà.

Ïî êðåäèòíîìó äîãîâîðó áàíê èëè èíàÿ êðåäèòíàÿ îðãàíèçàöèÿ (êðåäèòîð) îáÿçóþòñÿ ïðåäîñòàâèòü äåíåæíûå ñðåäñòâà (êðåäèò) çàåìùèêó â ðàçìåðå è íà óñëîâèÿõ, ïðåäóñìîòðåííûõ äîãîâîðîì, à çàåìùèê îáÿçóåòñÿ âîçâðàòèòü ïîëó÷åííóþ äåíåæíóþ ñóììó è óïëàòèòü ïðîöåíòû íà íåå. Ê îòíîøåíèÿì ïî êðåäèòíîìó äîãîâîðó ïðèìåíÿþòñÿ ïðàâèëà, îòíîñÿùèåñÿ ê äîãîâîðó çàéìà, åñëè èíîå íå ïðåäóñìîòðåíî ïðàâèëàìè § 2 ãë. 42 ÃÊ ÐÔ è íå âûòåêàåò èç ñóùåñòâà êðåäèòíîãî äîãîâîðà (ñò. 819 ÃÊ ÐÔ).

Ïî äîãîâîðó áàíêîâñêîãî âêëàäà (äåïîçèòà) îäíà ñòîðîíà (áàíê), ïðèíÿâøàÿ ïîñòóïèâøóþ îò äðóãîé ñòîðîíû (âêëàä÷èêà) èëè ïîñòóïèâøóþ äëÿ íåå äåíåæíóþ ñóììó (âêëàä), îáÿçóåòñÿ âîçâðàòèòü ñóììó âêëàäà è âûïëàòèòü ïðîöåíòû íà íåå íà óñëîâèÿõ è â ïîðÿäêå, ïðåäóñìîòðåííûõ äîãîâîðîì (ï. 1 ñò. 834 ÃÊ ÐÔ).

Ïî äîãîâîðó çàéìà îäíà ñòîðîíà (çàèìîäàâåö) ïåðåäàåò â ñîáñòâåííîñòü äðóãîé ñòîðîíå (çàåìùèêó) äåíüãè èëè äðóãèå âåùè, îïðåäåëåííûå ðîäîâûìè ïðèçíàêàìè, à çàåìùèê îáÿçóåòñÿ âîçâðàòèòü çàèìîäàâöó òàêóþ æå ñóììó äåíåã (ñóììó çàéìà) èëè ðàâíîå êîëè÷åñòâî äðóãèõ ïîëó÷åííûõ èì âåùåé òîãî æå ðîäà è êà÷åñòâà (ï. 1 ñò. 807 ÃÊ ÐÔ).

Ïðèâëå÷åíèå äåíåæíûõ ñðåäñòâ âî âêëàäû è âûäà÷ó èõ íà óñëîâèÿõ âîçâðàòíîñòè, ïëàòíîñòè è ñðî÷íîñòè ìîæåò îñóùåñòâëÿòü è îáû÷íûé õîçÿéñòâóþùèé ñóáúåêò ïîñðåäñòâîì êîíñòðóêöèè äîãîâîðà çàéìà, âûñòóïàÿ â ïåðâîì ñëó÷àå çàèìîäàâöåì, à âî âòîðîì — çàåìùèêîì.

Ðàçãðàíè÷åíèå ïðåäñòàâëåííûõ äîãîâîðíûõ êîíñòðóêöèé èìååò âàæíîå ïðàêòè÷åñêîå çíà÷åíèå, ïîñêîëüêó â ñîîòâåòñòâèè ñî ñò. 172 ÓÊ ÐÔ çà îñóùåñòâëåíèå áàíêîâñêîé äåÿòåëüíîñòè áåç ëèöåíçèè ïðåäóñìîòðåíà óãîëîâíàÿ îòâåòñòâåííîñòü, êîòîðàÿ íàñòóïàåò ïðè óñëîâèè, åñëè ïðè÷èíåí êðóïíûé óùåðá ãðàæäàíàì èëè ýòà äåÿòåëüíîñòü ñîïðÿæåíà ñ èçâëå÷åíèåì êðóïíîãî äîõîäà.

Â ñèëó àáç. 1 ñò. 1 Ôåäåðàëüíîãî çàêîíà îò 02.12.1990 N 395-1 «Î áàíêàõ è áàíêîâñêîé äåÿòåëüíîñòè» êðåäèòíîé îðãàíèçàöèåé ïðèçíàåòñÿ þðèäè÷åñêîå ëèöî, êîòîðîå äëÿ èçâëå÷åíèÿ ïðèáûëè êàê îñíîâíîé öåëè ñâîåé äåÿòåëüíîñòè íà îñíîâàíèè ðàçðåøåíèÿ Áàíêà Ðîññèè èìååò ïðàâî îñóùåñòâëÿòü áàíêîâñêèå îïåðàöèè. Ñëåäîâàòåëüíî, ïîä áàíêîâñêîé äåÿòåëüíîñòüþ íàäëåæèò ïîíèìàòü ñîâîêóïíîñòü áàíêîâñêèõ îïåðàöèé, èìåþùèõ êîíå÷íîé öåëüþ èçâëå÷åíèå ïðèáûëè. Èç âñåãî ïåðå÷íÿ áàíêîâñêèõ îïåðàöèé, ïðåäñòàâëåííîãî â ñò. 5 Çàêîíà N 395-1, ñ êîíñòðóêöèåé äîãîâîðà çàéìà íåêîòîðîå ñõîäñòâî èìåþò òå, êîòîðûå ïîèìåíîâàíû â ï. ï. 1 è 2 äàííîé ñòàòüè, — ïðèâëå÷åíèå äåíåæíûõ ñðåäñòâ ôèçè÷åñêèõ è þðèäè÷åñêèõ ëèö âî âêëàäû, ðàçìåùåíèå èõ â ïîñëåäóþùåì îò ñâîåãî èìåíè è çà ñâîé ñ÷åò.

Èç ñîïîñòàâëåíèÿ ïðåäñòàâëåííûõ äîãîâîðîâ ñëåäóåò, ÷òî êðåäèòíûé äîãîâîð è äîãîâîð áàíêîâñêîãî âêëàäà õàðàêòåðèçóþòñÿ îñîáûì ñóáúåêòíûì ñîñòàâîì â îòëè÷èå îò äîãîâîðà çàéìà. Êðîìå òîãî, ïðåäìåò äîãîâîðà çàéìà øèðå, ÷åì ïðåäìåò äîãîâîðà áàíêîâñêîãî âêëàäà è êðåäèòíîãî äîãîâîðà: ïî íåìó ïîìèìî äåíåæíûõ ñðåäñòâ ìîãóò òàêæå ïåðåäàâàòüñÿ âåùè, îïðåäåëÿåìûå ðîäîâûìè ïðèçíàêàìè.

Äàííûå äîãîâîðû òàêæå îòëè÷àþòñÿ èñõîäÿ èç âèäà ïðàâà íà ïîëó÷àåìûå äåíåæíûå ñóììû. Ïîä áàíêîâñêèì âêëàäîì â ñèëó ï. 1 ñò. 834 ÃÊ ÐÔ ïîíèìàåòñÿ ïðèíÿòèå áàíêîì ïîñòóïèâøèõ îò âêëàä÷èêîâ äåíåæíûõ ñóìì ñ ïîñëåäóþùèì îáÿçàòåëüñòâîì ïî èõ âîçâðàòó è âûïëàòîé ïðîöåíòîâ íà íèõ. Èç àíàëèçà âçàèìîñâÿçàííûõ íîðìàòèâíûõ ïîëîæåíèé ï. 3 ñò. 834, ï. 2 ñò. 845 è ñò. 852 ÃÊ ÐÔ ñëåäóåò, ÷òî ó áàíêà, ïîëó÷èâøåãî îò âêëàä÷èêà äåíåæíûå ñóììû íà îñíîâàíèè ñîîòâåòñòâóþùåãî äîãîâîðà, íå âîçíèêàåò ïðàâà ñîáñòâåííîñòè íà ýòè ñóììû â îòëè÷èå îò äîãîâîðà çàéìà, ïî êîòîðîìó äåíåæíûå ñðåäñòâà èëè èíûå âåùè, îïðåäåëÿåìûå ðîäîâûìè ïðèçíàêàìè, îò÷óæäàþòñÿ â ñîáñòâåííîñòü.

Î òîì, ÷òî ó áàíêà íà ïðèâëå÷åííûå äåíåæíûå ñðåäñòâà íå âîçíèêàåò ïðàâà ñîáñòâåííîñòè, ñâèäåòåëüñòâóåò, â ÷àñòíîñòè, òî, ÷òî ðàçìåùàåò îí èõ â äàëüíåéøåì íå êàê ñâîè ñîáñòâåííûå îò ñâîåãî èìåíè (ò.å. ñàìè ïî ñåáå îíè åãî ñîáñòâåííîñòüþ íå ÿâëÿþòñÿ), â òî âðåìÿ êàê äåíåæíûå ñóììû ïî äîãîâîðó çàéìà îò÷óæäàþòñÿ â ñîáñòâåííîñòü.

Âûäà÷à è ïîëó÷åíèå çàéìîâ èñõîäÿ èç ñîäåðæàíèÿ ñò. 5 Çàêîíà N 395-1 íå ÿâëÿþòñÿ íè áàíêîâñêîé îïåðàöèåé, íè áàíêîâñêîé ñäåëêîé, ñëåäîâàòåëüíî, ê áàíêîâñêîé äåÿòåëüíîñòè îíè îòíåñåíû áûòü íå ìîãóò.

Îáîçíà÷åííûå îòëè÷èÿ, õîòÿ è ÿâëÿþùèåñÿ ñóùåñòâåííûìè, âñå æå ñëåäóåò ïðèçíàòü ÿâíî íåäîñòàòî÷íûìè äëÿ ïðîâåäåíèÿ ÷åòêîé ãðàíè ìåæäó ðàññìàòðèâàåìûìè äîãîâîðíûìè ìîäåëÿìè.

Ñðàâíèòåëüíî ïðîñòî îáñòîèò äåëî â ñèòóàöèè, êîãäà äåÿòåëüíîñòü, îñóùåñòâëÿåìàÿ õîçÿéñòâóþùèì ñóáúåêòîì, ÿâíî àíàëîãè÷íà áàíêîâñêîé. Òàê, ïî îäíîìó äåëó ÔÀÑ Óðàëüñêîãî îêðóãà óêàçàë, ÷òî äåÿòåëüíîñòü êîììåð÷åñêîé îðãàíèçàöèè, íå èìåþùåé áàíêîâñêîé ëèöåíçèè, ïî âûïóñêó ñîáñòâåííûõ âåêñåëåé íå ïîä êîíêðåòíûå õîçÿéñòâåííûå ñäåëêè, à ñ öåëüþ ïðèâëå÷åíèÿ äåíåæíûõ ñðåäñòâ íà óñëîâèÿõ ïëàòíîñòè, âîçâðàòíîñòè è ñðî÷íîñòè íåîïðåäåëåííîãî êðóãà ëèö ñ öåëüþ èõ äàëüíåéøåãî ðàçìåùåíèÿ ïî äîãîâîðàì çàéìà îò ñâîåãî èìåíè è çà ñâîé ñ÷åò ïî ñâîåìó ñîäåðæàíèþ è ïðàâîâîé ïðèðîäå ñîîòâåòñòâóåò îòíîøåíèÿì, âîçíèêàþùèì èç äîãîâîðà áàíêîâñêîãî âêëàäà, ïîýòîìó â îáÿçàòåëüíîì ïîðÿäêå òðåáóåòñÿ åå ëèöåíçèðîâàíèå. Äîïîëíèòåëüíî äàííûé ñóä îòìåòèë, ÷òî â êàæäîì êîíêðåòíîì ñëó÷àå íåîáõîäèìî âûÿñíÿòü, ÿâëÿåòñÿ ëè îñóùåñòâëÿåìàÿ äåÿòåëüíîñòü, íîñÿùàÿ õàðàêòåð áàíêîâñêîé, ïðåâàëèðóþùåé ëèáî îðãàíèçàöèÿ ïîìèìî íåå çàíèìàåòñÿ èíûìè âèäàìè äåÿòåëüíîñòè (Ïîñòàíîâëåíèå ÔÀÑ Óðàëüñêîãî îêðóãà îò 04.08.2003 N Ô09-2036/03-ÃÊ).

Ñîâåðøåííî èíûì îáðàçîì âûãëÿäèò äåëî ïî âîïðîñó ñîîòíîøåíèÿ âûäà÷è çàéìîâ è áàíêîâñêîé äåÿòåëüíîñòè, ãäå ðàçëè÷èÿ íå òàê ÿâíû.

Òàê, â ï. 4 Èíôîðìàöèîííîãî ïèñüìà ÂÀÑ ÐÔ îò 10.08.1994 N Ñ1-7/ÎÏ-555 «Îá îòäåëüíûõ ðåêîìåíäàöèÿõ, ïðèíÿòûõ íà ñîâåùàíèÿõ ïî ñóäåáíî-àðáèòðàæíîé ïðàêòèêå» òàêæå îòìå÷åíî, ÷òî ïîäîáíóþ äåÿòåëüíîñòü ìîãóò îñóùåñòâëÿòü è îáû÷íûå õîçÿéñòâóþùèå ñóáúåêòû ïðè óñëîâèè, ÷òî îíà íå íîñèò ñèñòåìàòè÷åñêîãî õàðàêòåðà.

Äàííóþ ïîçèöèþ â íàñòîÿùåå âðåìÿ ðàçäåëÿþò è íåêîòîðûå îêðóæíûå ñóäû (Ïîñòàíîâëåíèÿ ÔÀÑ Ïîâîëæñêîãî îêðóãà îò 24.12.2010 ïî äåëó N À12-2852/2010, ÔÀÑ Óðàëüñêîãî îêðóãà îò 08.12.2010 N Ô09-7808/10-Ñ5 ïî äåëó N À60-46243/2009-Ñ2, îò 08.12.2010 N Ô09-7833/10-Ñ5 ïî äåëó N À60-46126/2009-Ñ2 è îò 11.10.2010 N Ô09-7797/10-Ñ5 ïî äåëó N À60-46032/2009-Ñ2), êîòîðûå îòìå÷àþò, ÷òî äåéñòâóþùåå çàêîíîäàòåëüñòâî Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè íå ïðåäóñìàòðèâàåò íåîáõîäèìîñòè ïîëó÷åíèÿ ëèöåíçèè íà îñóùåñòâëåíèå äåÿòåëüíîñòè ïî ïðåäîñòàâëåíèþ çàéìîâ. Êðóã ëèö, îáëàäàþùèõ ïðàâîì ïðåäîñòàâëåíèÿ çàåìíûõ äåíåæíûõ ñðåäñòâ, çàêîíîäàòåëüíî íå îãðàíè÷åí. Êðîìå òîãî, äåÿòåëüíîñòü îðãàíèçàöèè ïî âûäà÷å çàéìîâ íå ìîæåò áûòü ïðèçíàíà áàíêîâñêîé äåÿòåëüíîñòüþ òîëüêî íà îñíîâàíèè óñòàíîâëåíèÿ ôàêòà ïðåäîñòàâëåíèÿ òàêîé îðãàíèçàöèåé çàåìíûõ äåíåæíûõ ñðåäñòâ èíûì ëèöàì ñ ïîëó÷åíèåì ïðè ýòîì ïðîöåíòîâ çà ïîëüçîâàíèå çàéìîì. Áàíêîâñêàÿ äåÿòåëüíîñòü, äëÿ îñóùåñòâëåíèÿ êîòîðîé òðåáóåòñÿ ïîëó÷åíèå ñïåöèàëüíîé ëèöåíçèè, íå îãðàíè÷èâàåòñÿ òîëüêî âûäà÷åé çàåìíûõ äåíåæíûõ ñðåäñòâ. Â ïðîòèâíîì ñëó÷àå çàïðåò âçàèìíîãî ïðåäîñòàâëåíèÿ äåíåæíûõ ñðåäñòâ âçàåì þðèäè÷åñêèìè ëèöàìè â óñëîâèÿõ ñâîáîäû äîãîâîðà (ñò. 421 ÃÊ ÐÔ) äåëàåò íåâîçìîæíûì òàêóþ ñâîáîäó, èñêëþ÷àåò ïîëó÷åíèå ïðèáûëè, ÿâëÿþùåéñÿ îñíîâíîé öåëüþ äåÿòåëüíîñòè êîììåð÷åñêîé îðãàíèçàöèè (ï. 1 ñò. 50 ÃÊ ÐÔ).

Ë.Ã. Åôèìîâà â ñòàòüå «Íåêîòîðûå ïðîáëåìû ñîâåðøåíñòâîâàíèÿ êàòåãîðèè «áàíêîâñêàÿ îïåðàöèÿ» â ðîññèéñêîì ïðàâå», îïóáëèêîâàííîé â æóðíàëå «Çàêîíû Ðîññèè: îïûò, àíàëèç, ïðàêòèêà» (2008, N 10), ïîëàãàåò, ÷òî þðèäè÷åñêîå ëèöî — íåáàíêîâñêàÿ îðãàíèçàöèÿ íå ìîæåò ðàçìåùàòü â êà÷åñòâå çàéìîâ ïðèâëå÷åííûå ñðåäñòâà, ïîñêîëüêó ýòî ïðàâî ìîíîïîëüíî ïðèíàäëåæèò áàíêàì: «Åñëè íåáàíêîâñêàÿ îðãàíèçàöèÿ ñîáèðàåòñÿ ñèñòåìàòè÷åñêè ïðåäîñòàâëÿòü çàéìû…, òî äëÿ ýòîãî ñëó÷àÿ â çàêîíîäàòåëüñòâå ñïåöèàëüíîãî çàïðåòà íåò. Îäíàêî ñèñòåìàòè÷åñêîå îñóùåñòâëåíèå äåÿòåëüíîñòè ìîæåò âûçûâàòü ïîñòîÿííûå íàðåêàíèÿ ñî ñòîðîíû ðàçëè÷íûõ êîíòðîëèðóþùèõ îðãàíîâ, ó÷èòûâàÿ, ÷òî ðàçíèöà ìåæäó êðåäèòíûì äîãîâîðîì è äîãîâîðîì çàéìà íåñóùåñòâåííà, à ýêîíîìè÷åñêàÿ ïðèðîäà è òîãî è äðóãîãî äîãîâîðà îäèíàêîâà».

Ôåäåðàëüíûé çàêîí îò 02.07.2010 N 151-ÔÇ «Î ìèêðîôèíàíñîâîé äåÿòåëüíîñòè è ìèêðîôèíàíñîâûõ îðãàíèçàöèÿõ» èìååò ïðèíöèïèàëüíîå çíà÷åíèå â ñâåòå ðàññìàòðèâàåìîãî âîïðîñà î âîçìîæíîñòè îñóùåñòâëåíèÿ êîììåð÷åñêèìè îðãàíèçàöèÿìè, íå èìåþùèìè ñòàòóñà êðåäèòíîé îðãàíèçàöèè, â êà÷åñòâå îäíîãî èç îñíîâíûõ âèäîâ ñâîåé äåÿòåëüíîñòè ïðèâëå÷åíèÿ çàéìîâ è èõ ïîñëåäóþùåé âûäà÷è ìåæäó õîçÿéñòâóþùèìè ñóáúåêòàìè.

Â ñîîòâåòñòâèè ñ Çàêîíîì N 151-ÔÇ è êîììåð÷åñêèå, è äàæå íåêîììåð÷åñêèå îðãàíèçàöèè, çà èñêëþ÷åíèåì áþäæåòíûõ ó÷ðåæäåíèé, ìîãóò çàíèìàòüñÿ ïðèâëå÷åíèåì çàéìîâ è èõ âûäà÷åé áåç êàêèõ-ëèáî îãðàíè÷åíèé â ðàìêàõ ëèìèòà â ðàçìåðå 1 ìëí ðóá., âêëþ÷àÿ âñå ïðîöåíòû çà ïîëüçîâàíèå ñóììîé çàéìà íà âåñü ïåðèîä åãî ïðåäîñòàâëåíèÿ (òàê íàçûâàåìûå ìèêðîçàéìû), ïðè âûïîëíåíèè â ñîâîêóïíîñòè ñëåäóþùèõ óñëîâèé:

âêëþ÷åíèå ñâåäåíèé î òàêîé îðãàíèçàöèè â ãîñóäàðñòâåííûé ðååñòð;
íàëè÷èå ó íåå ëîêàëüíûõ ïðàâèë ïî îñóùåñòâëåíèþ ìèêðîôèíàíñîâîé äåÿòåëüíîñòè, óòâåðæäåííûõ èñïîëíèòåëüíûì îðãàíîì, èõ ðàçìåùåíèå â ñåòè Èíòåðíåò è â ëþáîì äîñòóïíîì ìåñòå;
îáÿçàííîñòü ïðåäîñòàâëåíèÿ â áþðî êðåäèòíûõ èñòîðèé èíôîðìàöèè ïî ñâîèì çàåìùèêàì;
ñîáëþäåíèå òàéíû îïåðàöèé ñâîèõ çàåìùèêîâ;
ðàñêðûòèå èíôîðìàöèè íåîãðàíè÷åííîìó êðóãó ëèö î ëèöàõ, îêàçûâàþùèõ ñóùåñòâåííîå (ïðÿìîå èëè êîñâåííîå) âëèÿíèå íà ðåøåíèÿ, ïðèíèìàåìûå îðãàíàìè óïðàâëåíèÿ ìèêðîôèíàíñîâîé îðãàíèçàöèè;
ñîáëþäåíèå íîðìàòèâîâ äîñòàòî÷íîñòè ñîáñòâåííûõ ñðåäñòâ.

Ìèêðîôèíàíñîâàÿ îðãàíèçàöèÿ íå âïðàâå ïðèâëåêàòü äåíåæíûå ñðåäñòâà ôèçè÷åñêèõ ëèö, çà èñêëþ÷åíèåì òàêèõ, êîòîðûå ïðåäîñòàâëÿþò äåíåæíûå ñðåäñòâà â ñóììå 1,5 ìëí ðóá. èëè áîëåå ïî îäíîìó äîãîâîðó çàéìà ñ îäíèì çàèìîäàâöåì, çà èñêëþ÷åíèåì ñâîèõ ó÷ðåäèòåëåé, ó÷àñòíèêîâ è àêöèîíåðîâ, íå âïðàâå âûñòóïàòü ïîðó÷èòåëåì ïî îáÿçàòåëüñòâàì òàêèõ ëèö, ñîâåðøàòü áåç ïðåäâàðèòåëüíîãî îäîáðåíèÿ âûñøåãî îðãàíà óïðàâëåíèÿ ñäåëêè, íàïðàâëåííûå íà îò÷óæäåíèå èëè âîçíèêíîâåíèå âîçìîæíîñòè îò÷óæäåíèÿ èìóùåñòâà íà 10 è áîëåå ïðîöåíòîâ îò áàëàíñîâîé ñòîèìîñòè àêòèâîâ ìèêðîôèíàíñîâîé îðãàíèçàöèè, âûäàâàòü çàéìû â èíîñòðàííîé âàëþòå, â îäíîñòîðîííåì ïîðÿäêå èçìåíÿòü ïðîöåíòíûå ñòàâêè è ïîðÿäîê èõ îïðåäåëåíèÿ, ñðîêè ïðåäîñòàâëåíèÿ ïî äîãîâîðàì î ïðåäîñòàâëåíèÿ ìèêðîçàéìîâ, îñóùåñòâëÿòü äåÿòåëüíîñòü íà ðûíêå öåííûõ áóìàã, ïðèìåíÿòü ê çàåìùèêàì — ôèçè÷åñêèì ëèöàì, â òîì ÷èñëå ÿâëÿþùèìñÿ èíäèâèäóàëüíûìè ïðåäïðèíèìàòåëÿìè, øòðàôíûå ñàíêöèè çà äîñðî÷íûé ïîëíûé èëè ÷àñòè÷íûé âîçâðàò ìèêðîçàéìîâ.

Ê ÷èñëó áåçóñëîâíûõ íåäîñòàòêîâ ïðàâîâîãî ðåæèìà ôóíêöèîíèðîâàíèÿ ìèêðîôèíàíñîâûõ îðãàíèçàöèé íàäëåæèò îòíåñòè ñëåäóþùèå:

ñóììà çàéìà ïî êàæäîìó äîãîâîðó ñ çàåìùèêîì íå ìîæåò ïðåâûøàòü 1 ìëí ðóá., ïðè÷åì â íåå âõîäÿò íå òîëüêî ïåðåäàííûå èçíà÷àëüíî äåíåæíûå ñðåäñòâà â ñîáñòâåííîñòü çàåìùèêà, íî òàêæå è íà÷èñëåííûå íà íåå ïðîöåíòû çà ïîëüçîâàíèå åþ. Íà÷èñëåííàÿ íåóñòîéêà â Çàêîíå N 151-ÔÇ íå ïîèìåíîâàíà, ïîýòîìó îíà óêàçàííûì ëèìèòîì íå îõâàòûâàåòñÿ è ìîæåò ïðèìåíÿòüñÿ áåç îãðàíè÷åíèé;
ñâîþ äåÿòåëüíîñòü ïî âûäà÷å ìèêðîçàéìîâ ìèêðîôèíàíñîâûå îðãàíèçàöèè îñóùåñòâëÿþò íà óñëîâèÿõ ïóáëè÷íîãî äîãîâîðà, èíûìè ñëîâàìè, îíè îáÿçàíû âûäàâàòü ìèêðîçàéìû êàæäîìó, êòî ê íèì îáðàòèòñÿ, è íå âïðàâå óñòàíàâëèâàòü êàêèå-ëèáî ïðåèìóùåñòâà èëè îãðàíè÷åíèÿ ïî ñóáúåêòíîìó ñîñòàâó çàåìùèêîâ, çà èñêëþ÷åíèåì ïðåèìóùåñòâ â îòíîøåíèè ëèö, ïîëüçóþùèõñÿ â ñîîòâåòñòâèè ñ çàêîíîäàòåëüñòâîì ïîâûøåííîé çàùèòîé ñî ñòîðîíû ãîñóäàðñòâà;
îáÿçàòåëüíîñòü ðàçìåùåíèÿ èíôîðìàöèè â ñåòè Èíòåðíåò, ÷òî ñîçäàåò îáðåìåíèòåëüíûå óñëîâèÿ, âûçâàííûå îáÿçàííîñòüþ ïðåäîñòàâëÿòü ìèêðîçàéìû âñåì ïðè ïðî÷èõ ðàâíûõ óñëîâèÿõ. Â ñëó÷àå äîêàçàííîãî îòêàçà â ïðåäîñòàâëåíèè ìèêðîôèíàíñîâàÿ îðãàíèçàöèÿ ìîæåò áûòü ïîíóæäåíà â ñóäåáíîì ïîðÿäêå ê çàêëþ÷åíèþ äîãîâîðà î ïðåäîñòàâëåíèè ìèêðîçàéìà, ïîñêîëüêó äëÿ íåå çàêëþ÷åíèå äîãîâîðà ÿâëÿåòñÿ îáÿçàòåëüíûì.

Ñîâåðøåííûå ìèêðîôèíàíñîâîé îðãàíèçàöèåé êðóïíûå ñäåëêè áåç èõ ïðåäâàðèòåëüíîãî îäîáðåíèÿ ÿâëÿþòñÿ íå îñïîðèìûìè, à íè÷òîæíûìè, ò.å. ñðîê äàâíîñòè ïî íèì ñîñòàâëÿåò òðè ãîäà, îíè ïðèçíàþòñÿ íåäåéñòâèòåëüíûìè ñ ìîìåíòà èõ ñîâåðøåíèÿ äàæå â îòñóòñòâèå ïðèçíàíèÿ èõ òàêîâûìè ñóäîì.

Òàêèì îáðàçîì, ìèêðîôèíàíñîâûå îðãàíèçàöèè âïðàâå áåñïðåïÿòñòâåííî âûäàâàòü çàéìû â ðàìêàõ óñòàíîâëåííîãî ëèìèòà ïðè ñîáëþäåíèè òðåáîâàíèé çàêîíîäàòåëüñòâà Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè. Ñëåäóåò îòìåòèòü, ÷òî Çàêîí N 151-ÔÇ íå óñòàíàâëèâàåò çàïðåòà, êàê è èíûå çàêîíîäàòåëüíûå àêòû Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè, íà âûäà÷ó çàéìîâ èíûìè õîçÿéñòâóþùèìè ñóáúåêòàìè, à òàêæå ïîëó÷åíèå èìè çàéìîâ. Èíûìè ñëîâàìè, â íàñòîÿùåå âðåìÿ íàðÿäó ñ êðåäèòíûìè îðãàíèçàöèÿìè íà ñèñòåìàòè÷åñêîé îñíîâå ïîëó÷èëè ïðàâî äàâàòü äåíüãè âçàéìû è ïðèâëåêàòü èõ è ìèêðîôèíàíñîâûå îðãàíèçàöèè, íî âîïðîñ î äîïóñòèìîñòè òàêîé äåÿòåëüíîñòè äëÿ âñåõ îñòàëüíûõ õîçÿéñòâóþùèõ ñóáúåêòîâ òàê è íå ðàçðåøåí.

Òàêèì îáðàçîì, ñëåäóåò ïðèçíàòü, ÷òî äåéñòâóþùèì çàêîíîäàòåëüñòâîì Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè íå óñòàíîâëåí çàïðåò íà çàêëþ÷åíèå äîãîâîðîâ çàéìà îáû÷íûìè õîçÿéñòâóþùèìè ñóáúåêòàìè; îíè âïðàâå çàíèìàòüñÿ òàêîé äåÿòåëüíîñòüþ, êîòîðàÿ íå ÿâëÿåòñÿ áàíêîâñêîé. Âìåñòå ñ òåì òàêàÿ äåÿòåëüíîñòü äëÿ õîçÿéñòâóþùèõ ñóáúåêòîâ íå äîëæíà áûòü åäèíñòâåííîé, è íàðÿäó ñ íåé îíè, íå ôîðìàëüíî óêàçàâ â óñòàâå, à ôàêòè÷åñêè äîëæíû çàíèìàòüñÿ è äðóãèìè âèäàìè õîçÿéñòâåííîé äåÿòåëüíîñòè. Áîëåå òîãî, âûäà÷à è ïîëó÷åíèå çàéìîâ äëÿ íèõ íå äîëæíû áûòü îñíîâíûìè âèäàìè äåÿòåëüíîñòè è èõ îíè íå ìîãóò îñóùåñòâëÿòü ñèñòåìàòè÷åñêè. Ê ñîæàëåíèþ, äàííûé òåðìèí íîñèò îöåíî÷íûé õàðàêòåð è â êàæäîì êîíêðåòíîì ñëó÷àå áóäåò îïðåäåëÿòüñÿ ïðàâîïðèìåíèòåëüíûìè îðãàíàìè ñ ó÷åòîì âñåõ ôàêòè÷åñêèõ îáñòîÿòåëüñòâ.

À.Áû÷êîâ

Íà÷àëüíèê þðèäè÷åñêîãî îòäåëà

ÇÀÎ «ÒÃÊ «Ñàëþò»