В интернете постоянно встречаются объявления о моментальных займах без отказов и проверок, деньги обещают быстро перечислить на банковскую карту в течение пяти минут. Можно ли доверять подобным объявлениям и стоит ли брать заемные деньги в КПК? В статье разберемся, какие нюансы стоит учесть при заключении договора займа и на какие условия обратить повышенное внимание.
Кредитные потребкооперативы организуются, чтобы оказать финансовую поддержку членам КПК за счет привлечения личных сбережений других пайщиков. Согласно Уставу КПК и ФЗ за №190 от 18.07.2009 (ред. 03.07.2016), в кредитном кооперативе деньги выдаются только членам кооперативной организации. Если заявка будущего заемщика получила одобрение, но ему не выдали членскую книжку или сертификат, не познакомили с Уставом и иной документацией — это должно сразу насторожить.
Вступление в кредитный потребкооператив подразумевает соблюдение установленных требований. Будущему пайщику предложат:
● написать заявление о вступлении в КПК;
● заполнить анкету;
● уплатить обязательные и добровольные взносы;
● в подтверждение легальности работы предоставят информацию о регистрационном номере кооператива в госреестре КПК, а также о членстве в СРО;
● проинформируют об особенностях страхования вкладов;
● познакомят с Уставом кооператива, органами управления.
Если подобные действия не произведены, то не стоит брать заем в подобной организации, скорее всего, это мошенники.
За прошедшие годы стали часто встречаться следующие схемы мошенничества. Например: гражданин подает онлайн-заявку на вступление в КПК, предварительно уведомляя, что намерен взять заем на сумму в 150 000 рублей. Заявка быстро подтверждается, высылается договор займа, который нужно подписать и указать личные сведения, включая номер расчетного счета, на который пришлют деньги. В переписке указывается, что деньги поступят в течение одного-двух дней, но сначала просят перечислить предоплату за перевод. После перечисления указанной суммы, естественно, ни заемных денег, ни возврата предоплаты человек уже не увидит.
При обязательном требовании предоплаты со стороны кредитной организации до выдачи займа, стоит насторожиться. Добросовестные КПК не просят предоплату за предоставление займов.
На что обратить внимание при заключении договора займа с КПК
Заем на любую, даже минимальную сумму, следует зафиксировать в письменной форме в виде договора. Заключение письменного договора поможет юридически защитить собственную позицию в суде, если возникнут какие-либо споры с кредитной организацией. При оформлении договора желательно не спешить. Поспешность и невнимательный просмотр содержания документа может недешево обойтись заемщику в виде невыгодных условий в будущем.
Стоит не только внимательно ознакомиться с предлагаемыми условиями договора, но и убедиться, что потребкооператив законно предлагает услуги по кредитованию на финансовом рынке. Непременно поинтересуйтесь, состоит ли этот кооператив в госреестре КПК.
Обязательными условиями, включаемыми в договор, считаются:
● сумма займа;
● величина суммарной стоимости потребительского займа и процентной ставки;
● ответственность заемщика (размер штрафа, пени) и порядок начисления неустойки;
● условия по передаче прав требовать исполнение обязательства по договору у третьей стороны;
● иные условия.
При определении процентных ставок по займам стоит уточнить, предусмотрены ли по ним ограничения. Законодательно установлено, что сумма начисляемых процентов не может превышать втрое размер основного долга. Например, пайщик взял заем в размере 5000 рублей, то проценты не должны превышать 15 000 рублей. У пайщика-заемщика в случае невозможности погасить заем есть право на реструктуризацию долга. Главное —вовремя проинформировать руководство КПК, на это дается 7 дней.
Заемщику следует внимательно ознакомиться с телом договора займа, включая информацию, написанную мелким шрифтом. Как правило, мелкий шрифт используется для включения в договор условий, которые не выгодны для заемщика. ФЗ за №353 от 21.12.2013 года установлено требование об обязательном указании полной стоимости займа отчетливо видимым четким шрифтом. Но на деле суды редко встают на сторону граждан-истцов, которые, подписав договор, не обратили внимания на информацию, напечатанную мелким шрифтом в конце договора.
Мелким шрифтом часто включаются в договор скрытые дополнительные платежи. Например, гражданин берет заем под якобы низкие проценты, а потом выясняется, что еще указаны дополнительные комиссии в виде платы за сопровождение договора или процентная ставка на самом деле больше. Кроме этих случаев, отдельные кредитные организации включают в договор право в одностороннем порядке увеличивать процентную ставку, устанавливать строгие штрафные санкции, а также запрет на досрочное погашение займа.
Изменения в законодательстве по потребительскому кредиту (займу)
Для кредитных организаций, несмотря на право вводить санкции и штрафы в отношении заемщика, установлены конкретные ограничения. Согласно вступившим с 28 января изменениям в ФЗ №353 «О потребительском кредите (займе)» и в ФЗ №151 «О микрофинансовой деятельности» установлены ограничения по верхней границе долга заемщика и максимальной процентной ставке. Проценты по договору потребительского кредита (займа), включая штрафы и пени, нельзя устанавливать больше чем в 2,5 раза с суммы основного долга. Если сумма превышает эту отметку, то на нее не начисляются процентные ставки и неустойка.
До 01.07.2019 года процентную ставку запрещено устанавливать выше 1,5% в день, а после 01.07.2019 года — больше 1%. Максимальный размер долга может быть равен двукратной сумме займа. Кредитные организации обязаны указать эту информацию на первой странице договора.
Что касается так называемых займов до зарплаты, то сумма процентов не может превышать 3000 рублей или 30% с суммы займа. Займы такого типа запрещено продлевать или увеличивать по сумме. По новым изменениям на период до 15 дней разрешается получить только до 10 000 рублей.
Принципы работы КПК по выдаче займов
Процедура вступления в кредитный потребкооператив, чтобы взять заем, не просто формальность, а осознанная ответственность. Это проявляется в том, что пайщик обязан участвовать в управлении кооперативом, регулярно посещать собрания. На собрании обсуждаются насущные основные финансовые вопросы по предоставлению займов членам КПК, размеру процентных ставок. Решения принимаются голосованием. Каждый пайщик располагает одним голосом независимо от суммы вклада или срока членства в КПК.
Пайщики несут субсидиарную ответственность, если за отчетный период у кооператива появились убытки. На общем собрании принимается решение о внесении дополнительных взносов для покрытия ущерба. Члены кооператива сами регулируют размер дополнительных взносов, чтобы восстановить финансовую устойчивость потребкооператива. В подобной ситуации часто принимается решение о приостановлении выдачи займов. Это говорит о добросовестном и разумном управлении кооперативом, наличии прочной связи между пайщиками, и искать подвох здесь не стоит.
В отличие от банков получить заем в КПК легче и быстрее, особенно когда это касается небольших сумм, которые берутся на короткий срок. В кредитных кооперативах легко взять заем на сумму от 30 000 до 100 000 рублей, потребуется только паспорт. Но заплатить придется дороже. Например, сумма в 40 000 рублей, взятая на 2 месяца под 15% в месяц, вырастет до 56 000 рублей. Кроме процентов, еще придется уплатить обязательные взносы. Конечно, не всегда это выгодно, зато не требуется предоставлять много справок, приводить поручителей.
Например, у КПК «ИНЕТИНВЕСТ» можно выбрать предпочтительную сумму займа по одной из нескольких программ.
Регулирование и контроль работы КПК «ИНЕТИНВЕСТ» осуществляет СРО «Губернское содружество» при параллельном надзоре со стороны Центробанка РФ.
Источник
ДОГОВОР ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО ЗАЙМА № ______
г.Салават «_____» __________________2014 г.
ПОЛНАЯ СТОИМОСТЬ ЗАЙМА СОСТАВЛЯЕТ __,__ % (___________________________ ПРОЦЕНТА) ГОДОВЫХ
Кредитный потребительский кооператив «Кредит-Единство», займодавец, именуемый в дальнейшем «Кооператив», осуществляющий свою деятельность в соответствии с Федеральным законом «О кредитной кооперации» № 190-ФЗ от 18.07.2009г., Свидетельство о гос. регистрации за номером 1050203409772, зарегистрировано ИФНС по г. Салават РБ 30.12.2005г., регистрационный номер в Государственном реестре кредитных кооперативов № 738 от 05.08.2010г. в лице финансового директора Кролевец Анны Сергеевны, действующего на основании доверенности № 1 от 01.04.2014г., с одной стороны, и ___ФИО____, паспорт серия ________ № _______, выдан _______. _________________________________, номер в Реестре членов КПК «Кредит-Единство» №_________, заемщик, именуемый в дальнейшем «Пайщик», с другой стороны, заключили настоящий Договор займа («Договор») о нижеследующем:
II. ОБЩИЕ УСЛОВИЯ ДОГОВОРА ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО ЗАЙМА
1. ПРЕДМЕТ ДОГОВОРА
1.1. Кооператив предоставляет Пайщику целевой заем в сумме _______________ руб. (сумма прописью_____ рублей 00 копеек) сроком до ___________.2015 г. Заем предоставляется на______месяцев на основании заявления на получение займа, со сроком возврата займа и с ежемесячной уплатой процентов, предусмотренными Графиком платежей («Приложение № 1»).
Приложение № 1 является неотъемлемой частью настоящего договора.
2. ПОРЯДОК И УСЛОВИЯ ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ ЗАЙМА
2.1. За пользование займом Пайщик уплачивает Кооперативу проценты в размере 15,60 % (Пятнадцать целых шестьдесят сотых процента) в год от фактической суммы задолженности.
2.2 .В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Пайщиком своих обязанностей по настоящему договору в установленные сроки, в т.ч. просрочки внесения взносов, очередной доли займа, Пайщик уплачивает неустойку в размере 20 (двадцать процентов) % годовых от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.
2.3. Датой, начиная с которой начисляются проценты по предоставляемому займу, является дата фактической выдачи займа из кассы организации или перечисления денежных средств на расчетный счет Пайщика по настоящему Договору. Датой, по которую начисляются проценты по займу, является дата зачисления средств в погашение займа на расчетный счет, в кассу Кооператива.
2.4. Погашение займа производится ежемесячно равными долями в соответствии со сроками возврата, предусмотренными в Графике платежей (Приложение № 1), являющемся неотъемлемой частью настоящего договора. Если дата платежа по настоящему договору выпадает на выходной или праздничный день, то датой очередного платежа считается следующий за ним рабочий день.
2.5.Пайщик вправе, письменно уведомив Кооператив, отсрочить уплату очередной доли займа до 30 дней. Пайщик обязан уведомить кооператив об отсрочке очередной доли займа за 5 дней до очередной даты оплаты части займа. Отсрочка уплаты очередной доли займа предоставляется пайщику 1 раз в течении действия договора.
2.6.Сумма произведенного Пайщиком платежа по настоящему договору в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств по договору, погашает задолженность заемщика в следующей очередности:
1) задолженность по процентам;
2) задолженность по основному долгу;
3) неустойка в размере, определенном п.2.2;
4) проценты, начисленные за текущий период платежей;
5) сумма основного долга за текущий период платежей;
6) задолженность по членским взносам;
7) издержки Кооператива по получению исполнения.
3. ПРАВА И ОБЯЗАННОСТИ СТОРОН
3.1. Пайщик обязан:
3.1.1. Осуществлять погашение займа в сроки, предусмотренные настоящим договором и графиком платежей;
3.1.2. Уплачивать проценты за пользование займом и неустойку в соответствии с п.п. 1.1, 2.1 и 2.2. День возврата займа включается в расчетный период начисления процентов. При исчислении процентов количество дней пользования займом принимается равным календарному количеству дней.
3.1.3. В семидневный срок уведомить Кооператив об изменении адреса регистрации (прописки) и (или) своего фактического места жительства, работы, фамилии или имени и возникновение обстоятельств, способных повлиять на выполнение Пайщиком обязательств по настоящему договору.
3.1.4. В случае выхода, исключения Пайщика из Кооператива досрочно погасить задолженность по займу и проценты в соответствии с условиями настоящего Договора и внутренних нормативных документов Кооператива в течении тридцати календарных дней с момента направления Пайщику уведомления Кооперативом о погашении задолженности.
3.1.5. Возместить Кооперативу все убытки, которые понес Кооператив из-за неисполнения или ненадлежащего исполнения Пайщиком своих обязанностей по настоящему договору вне зависимости от наличия или отсутствия в этом вины Пайщика.
3.1.6. Пайщик в пределах обязательств по настоящему договору несет солидарную ответственность по обязательствам Кооператива перед кредиторами последнего.
3.1.7. При возврате очередной доли займа и процентов безналичным путем, Пайщик обязан в течение трех дней передать Кооперативу платежный документ, подтверждающий перечисление денежных средств.
3.2. Пайщик вправе прекратить действие настоящего Договора путем досрочного погашения предоставленного займа и уплаты процентов за фактическое время его использования.
3.3. Кооператив вправе:
3.3.1.Уменьшить в одностороннем порядке процентную ставку, уменьшить размер неустойки или отменить ее полностью или частично; или установить период, в течение которого она не взимается.
3.3.2.Изменить общие условия договора при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств пайщика.
3.3.3. В случае нарушения пайщиком условий настоящего договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течении последних ста восьмидесяти календарных дней Кооператив вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами в течении тридцати календарных дней с момента направления Кооперативом уведомления.
3.3.4. В случае нарушения пайщиком условий настоящего договора, заключенного на срок менее чем шестьдесят календарных дней, по сроку возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем десять календарных дней Кооператив вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского займа вместе с причитающимися процентами в течении десяти календарных дней с момента направления Кооперативом уведомления.
3.3.5. При возникновении задолженности у Пайщика по уплате займа, процентов и непогашении данной задолженности свыше трех месяцев, Кооператив вправе в безакцептном порядке направить паевой взнос Пайщика на погашение возникшей задолженности. В случае, если Пайщик выступает поручителем или залогодателем по обязательствам других пайщиков, то возврат паевого взноса осуществляется после прекращения (исполнения) всех обязательств по данным договорам обеспечения.
3.3.6.Предъявить к Пайщику в судебном порядке требование об уплате задолженности, образовавшейся к моменту подачи заявления в суд или на момент его рассмотрения, и взыскания всех задолженностей, возникших по договору.
3.3.7. Кооператив вправе при нарушении Пайщиком условий настоящего Договора, задолженности Кооператива перед кредиторами, чьи средства были переданы Пайщику в качестве займа, при реорганизации и по иным существенным обстоятельствам без дополнительного соглашения с Пайщиком, письменно уведомив последнего, передать право требования по настоящему договору третьему лицу.
3.4. Кооператив обязан:
а) без дополнительной оплаты проводить операции, связанные с выдачей займа;
б) по просьбе Пайщика предоставить информацию об условиях проведения операций, указанных в п.п. 2.3 — 2.6;
в)направить пайщику уведомление об изменений условий договора, а в случае изменения размера предстоящих платежей также информацию о предстоящих платежах.
4. РАССМОТРЕНИЕ СПОРОВ
4.1. Стороны будут прилагать все усилия к тому, чтобы решать все разногласия и споры, связанные с настоящим Договором, путем переговоров.
4.2. Не нарушая прав Сторон на судебную защиту Пайщик и Кооператив в целях взаимной защиты интересов договорились, что связанные с настоящим договором споры при невозможности их разрешения путем переговоров предварительно должны быть рассмотрены в претензионном порядке, (путем предъявления письменной претензии телеграммой, заказным письмом, иным способом, обеспечивающим фиксацию отправки), которую противоположная сторона должна рассмотреть в течение 10 дней с даты её отправки. В случае не разрешения спора в претензионном порядке, в т.ч. в связи с истечением срока рассмотрения претензии, спор подлежит рассмотрению в суде по месту нахождения кооператива.
4.3. В целях уменьшения суммы гос.пошлины, упрощения и ускорения процедуры судопроизводства Пайщик предоставляет право Кооперативу, в случае просрочки Пайщиком (как процентов, так и основного долга) сроков, предусмотренных настоящим договором произвести взыскание всей задолженности, предусмотренной договором, в порядке приказного производства (Гл.11 ГПК РФ). Взыскание задолженности производится в соответствии с данными лицевой карточки Пайщика, подписанной бухгалтером Кооператива. В случае несогласия с данными лицевой карточки Пайщик обязан представить обоснованные возражения в кооператив или в суд в течение пяти дней с момента направления уведомления о передаче заявления в суд (уведомление направляется телеграммой, заказным письмом и (или) иным способом, обеспечивающим фиксацию отправки).
5. ПРОЧИЕ УСЛОВИЯ
5.1. Стороны в семидневный срок обязуются письменно извещать друг друга о перемене места жительства, местонахождения и другой контактной информации.
5.2. Условия настоящего Договора являются конфиденциальной информацией, не подлежащей разглашению.
5.3. Настоящий Договор составлен в двух экземплярах, из них один экземпляр остается в Кооперативе, а другой у Пайщика. Все экземпляры имеют одинаковую юридическую силу.
5.4. Во всем остальном, что не предусмотрено настоящим договором, стороны руководствуются действующим законодательством РФ, Гражданским кодексом РФ, Уставом Кооператива, внутренними нормативными документами, решениями Правления Кооператива и Общего собрания членов Кооператива.
6. СРОК ДЕЙСТВИЯ ДОГОВОРА
6.1. Срок действия настоящего Договора определяется:
-начало действия — датой подписания Договора обеими сторонами;
-окончание Договора — датой погашения задолженности по займу и процентов в соответствии с условиями договора;
-в случае просрочки Пайщиком внесения процентов, очередной доли займа, обязательства по настоящему Договору прекращаются только после надлежащего исполнения Пайщиком принятых обязательств.
7. ЮРИДИЧЕСКИЕ АДРЕСА СТОРОН
ПАЙЩИК КООПЕРАТИВ
Источник
