Наши специалисты оказывают услуги по разработке внутренних документов кредитного потребительского кооператива по привлечению денежных средств физических и юридических лиц в соответствии с требованиями Базового стандарта совершения кредитным потребительским кооперативом операций на финансовом рынке утв. Банком России от 27 июля 2017 г. № КФНП-26 и Федерального закона от 18 июля 2009 г. № 190-ФЗ «О кредитной кооперации»:
- Положение о порядке и условиях привлечения денежных средств от юридических и физических лиц.
- Договор займа (займодавец — юридическое лицо).
- Договор передачи личных сбережений (займодавец — физическое лицо).
- График платежей и начисления процентов.
Стоимость 9000 р.
Образец договор передачи личный сбережений
Образец положения кредитного потребительского кооператива о порядке и условиях привлечения денежных средств от юридических и физических лиц
Привлечение денежных средств физических и юридических лиц
Деятельность кредитных кооперативов регулируется Федеральным законом №190-ФЗ от 18.07.2009 г. «О кредитной кооперации», и они также поднадзорны ЦБ РФ. Однако у кредитных кооперативов в отличие от банков больше свободы в отношениях с пайщиками, которым они предоставляют финансирование.
Основаниями привлечения кредитным кооперативом средств пайщиков являются договоры займа, заключаемые с юридическими лицами, и договоры передачи личных сбережений, заключаемые с физическими лицами.
Договор передачи личных сбережений является разновидностью договора займа. Это объясняется тем, что указанный договор обладает всеми признаками займа: одна сторона — займодавец (в данном случае физическое лицо, пайщик кооператива) передает в собственность другой стороне — заемщику (кредитному кооперативу) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Особое название договора неслучайно: есть ряд признаков, которые специфичны для данной разновидности займа.
1. Договор передачи личных сбережений в отличие от договора займа всегда возмездный. Так, в Федеральном законе о кредитной кооперации указано, что «физическое лицо, являющееся членом кредитного кооператива (пайщиком), передает кооперативу денежные средства на условиях возвратности, платности, срочности».
2. Если для стандартных договоров займа, в том числе договоров по привлечению кредитным кооперативом денежных средств юридических лиц, несоблюдение простой письменной формы влечет в соответствии ст ст. 162 ГК РФ невозможность ссылаться на показания свидетелей, но не лишает права приводить письменные и другие доказательства в подтверждение сделки и ее условий, то в отношении договора передачи личных сбережений несоблюдение письменной формы договора влечет его ничтожность, то есть абсолютную, бесспорную недействительность.
3. Договор передачи личных сбережений сформулирован как внутренний договор, который, в отличие от обычных гражданско-правовых договоров заключается не между самостоятельными участниками товарно-денежных отношений, а между сторонами, чьи отношения уже регламентированы уставом и внутренними нормативными документами кредитного кооператива, и условия договора определяются положением о порядке и об условиях привлечения денежных средств членов кредитного кооператива (пайщиков), принятым общим собранием пайщиков. Таким образом, договор носит не самодостаточный характер, а скорее технический, «подчиненный» нормам устава и положения о порядке и об условиях привлечения денежных средств членов кооператива.
4. Поскольку положение о порядке и об условиях привлечения денежных средств членов КПК должно содержать единые для всех членов КПК условия о размере и порядке платы за использование привлеченных денежных средств пайщиков, договор передачи личных сбережений является по своей правовой природе договором присоединения.
5. В отличие от обычных займов, договор передачи личных сбережений (равно как и договор займа, по которому привлекаются денежные средства от пайщиков кооператива — юридических лиц) содержит дополнительное условие досрочного возврата денежных средств — прекращение членства лица в кредитном кооперативе.
Таким образом, в отношении пайщиков — физических лиц Закон о кредитной кооперации предусматривает дополнительные меры защиты их интересов как экономически слабой стороны по сравнению с юридическим лицом (кредитным кооперативом). В отношении средств, привлекаемых от членов кооператива — юридических лиц, подобных мер нет, так как в данном случае речь идет о субъектах, равных по уровню профессиональных возможностей (например, обращению за консультациями по договору к юристам, экономистам и т.п.). В отношении договоров займа, опосредующих привлечение средств пайщиков — юридических лиц — требуется простая письменная форма договора в соответствии с нормами Гражданского кодекса РФ.
Договор займа по привлечению средств юридических лиц может быть заключен как беспроцентный, но в этом случае соответствующее условие должно быть прямо указано в договоре. В противном случае, для расчета, причитающегося займодавцу процента применяется ставка банковского процента (ставка рефинансирования) в месте жительства (месте нахождения) займодавца на день уплаты долга или его соответствующей части.
Следует обратить внимание, что детализация способов привлечения кооперативом денежных средств от членов кооператива не означает, что иных источников нет, просто в Законе о кредитной кооперации речь идет о деятельности кооператива, которая состоит в привлечении средств, прежде всего, собственных пайщиков и в выдаче им из этих средств займов, все остальные виды деятельности и источники ее финансирования носят вспомогательный характер.
Источник
Договор
о передаче личных сбережений кредитному потребительскому кооперативу
[указать наименование населенного
пункта] [число, месяц, год]
Кредитный потребительский кооператив граждан «[вписать нужное]», в лице [вписать нужное], действующего на основании [вписать нужное], именуемый в дальнейшем «Кооператив», с одной стороны, и пайщик Кооператива [Ф. И. О.], членская книжка N [вписать нужное], паспорт серии [вписать нужное] N [вписать нужное], выдан [наименование органа, выдавшего паспорт] [число, месяц, год], код подразделения [вписать нужное], зарегистрированный по месту жительства по адресу: [вписать нужное], именуемый далее «Пайщик», с другой стороны, заключили настоящий договор о нижеследующем.
1. Предмет договора
1.1. Пайщик передает в кредитный потребительский кооператив личные сбережения в размере [сумма цифрами и прописью] рублей на срок до [число, месяц, год] путем внесения денежных средств в кассу или на расчетный счет «Кооператива» для осуществления финансовой взаимопомощи членам Кооператива путем формирования и использования Фонда финансовой взаимопомощи.
1.2. Кооператив обязуется вернуть переданную Пайщиком сумму личных сбережений по истечении срока, указанного в п. 1.1., вместе с суммой компенсации за использование личных сбережений. Минимальный размер компенсации составляет [цифрами и прописью] процентов годовых, т.е. сумма в размере [сумма цифрами и прописью] рублей.
Сумма личных сбережений Пайщика, а также сумма компенсации выплачивается Кооперативом в безналичном порядке путем перечисления на личный счет Пайщика [указать реквизиты банковские реквизиты Пайщика: наименование банка, ИНН/КПП, к/с, номер счета и т. д.], либо наличными деньгами в кассе Кооператива по адресу: [вписать нужное]. Кооператив удерживает налог на доходы физических лиц с суммы компенсации за использование личных сбережений в размере и порядке, установленном действующим законодательством РФ.
2. Права и обязанности сторон
2.1. Права и обязанности Кооператива:
2.1.1. Кооператив обязуется использовать личные сбережения Пайщика исключительно для целей, установленных в пп. 1.1. настоящего договора.
2.1.2. Кооператив не вправе использовать личные сбережения Пайщика для осуществления рисковых операций, предоставления займов не членам Кооператива, для финансирования хозяйственных и иных расходов Кооператива.
2.1.3. Кооператив вправе обращать взыскания на личные сбережения Пайщика в случае невозврата займа самим Пайщиком в порядке и на условиях, определенных Уставом и Положениями Кооператива.
2.1.4. Кооператив вправе обращать взыскание на личные сбережения Пайщика в случае невозврата займа иным пайщикам Кооператива, по обязательствам которого личные сбережения были предоставлены в качестве обеспечения, в порядке и на условиях, определенных Уставом и Положениями Кооператива.
2.1.5. В случае чрезвычайных обстоятельств, сложившихся в семье Пайщика, Кооператив в течение [значение] ([вписать нужное]) дней со дня письменного обращения Пайщика в Кооператив досрочно возвращает Пайщику его сбережения частично, а при наличии денежных средств в кассе или на расчетном счете Кооператива в полной сумме, указанно в пп. 1.1 настоящего договора. В этом случае компенсация за использование личных сбережений Пайщика не начисляется и не выплачивается.
2.1.6. Кооператив обязуется соблюдать тайну личных сбережений Пайщика. Без согласия Пайщика информация третьим лицам, касающаяся его личных сбережений, может быть предоставлена только в случаях, специально предусмотренных законодательством или Уставом Кооператива.
2.2. Права и обязанности Пайщика.
2.2.1. Пайщик вправе по истечении срока действия настоящего договора:
— истребовать личные сбережения;
— по окончании срока, указанного в пп. 1.1. настоящего договора, не требовать возврата личных сбережений, а продлить настоящий договор.
2.2.2. Пайщик имеет право на участие в управлении и контроле за использованием его личных сбережений в соответствии с Уставом Кооператива.
2.2.3. Пайщик вправе предоставить личные сбережения в качестве обеспечения по обязательствам другого пайщика.
2.2.4. Пайщик вправе завещать свои личные сбережения в порядке, установленном действующим законодательством.
3. Срок действия договора, порядок его изменения и досрочного расторжения
3.1. Настоящий договор вступает в силу с момента фактической передачи Пайщиком личных сбережений в кассу или на расчетный счет Кооператива и действует до [число, месяц, год].
3.2. В случае ликвидации Кооператива или выхода (исключения) Пайщика из Кооператива ему выплачивается вся сумма личных сбережений с суммой компенсации, начисленной за весь период пользования Кооперативом средствами Пайщика по день ликвидации Кооператива или выхода (исключения) Пайщика из Кооператива.
3.3. Пайщик вправе в одностороннем порядке расторгнуть настоящий договор с Кооперативом в случае нецелевого использования предоставленных им личных сбережений. В этом случае Кооператив обязан выплатить Пайщику сумму его личных сбережений полностью с компенсацией в размере, установленном пп. 1.2. настоящего договора.
3.4. В случае смерти Пайщика или признания его умершим в установленном законом порядке личные сбережения передаются наследникам Пайщика в порядке, установленном действующим законодательством РФ.
3.5. Настоящий договор может быть продлен на срок и условиях по согласованию сторон.
4. Дополнительные условия и заключительные положения
4.1. Дополнительные условия: [вписать нужное].
4.2. Все споры и разногласия, возникающие между сторонами по вопросам исполнения обязательств по настоящему договору, будут разрешаться путем переговоров на основе действующего законодательства и обычаев делового оборота.
4.3. В случае неурегулирования в процессе переговоров спорных вопросов споры разрешаются в суде в порядке, установленном действующим законодательством РФ.
4.4. В случае изменения наименования, местонахождения, банковских реквизитов и других данных каждая из сторон обязана в [значение] срок в письменной форме сообщить другой стороне о произошедших изменениях.
4.5. Во всем остальном, что не предусмотрено настоящим договором, стороны руководствуются действующим законодательством РФ.
4.6. Настоящий договор составлен и подписан в двух экземплярах, имеющих равную юридическую силу, и хранится по одному у каждой из сторон.
5. Подписи, адреса и реквизиты сторон
Пайщик Кооператив
[вписать нужное] [вписать нужное]
[вписать нужное] [вписать нужное]
М. П.
Источник
6.1. Обеспечение условия возвратности личных сбережений.
6.1. К отношениям, возникающим в процессе привлечения кредитным потребительским кооперативом денежных средств пайщиков, применяются нормы ГК РФ о займе1.
Являясь разновидностью договора займа, договор передачи личных сбережений является односторонне обязывающим договором; в соответствии с п.1, ст. 807 ГК у кооператива возникает обязанность вернуть переданные пайщиком личные сбережения по истечении договорного срока или по требованию пайщика в период действия договора.
Условие возвратности личных сбережений установлено также п.2. ст. 30 Закона № 190-ФЗ.
Условия, введенные в целях защиты прав пайщика, как потребителя финансовых услуг предоставляемых кооперативом (участника организуемой кооперативом финансовой взаимопомощи).
6.2. Запрещается устанавливать уставом, Положением о порядке и об условиях привлечения денежных средств пайщиков или договором передачи личных сбережений какие либо обязанности пайщика – сберегателя, ущемляющие его в праве на возврат переданных им кооперативу личных сбережений.
6.3. Кооператив не вправе в одностороннем порядке дебетовать из переданных пайщиком личных сбережений суммы не исполненных им обязательств перед кооперативом по договорам займа, по внесению паевых, членских, дополнительных взносов в период, пока пайщик сохраняет членство в кооперативе.
Такое дебетование возможно только по добровольному волеизъявлению пайщика на основании его заявления (поручения) о дебетовании сумм его текущих обязательств перед кооперативом из переданных им личных сбережений.
6.4. В целях обеспечения условия возвратности личных сбережений по истечении установленного договором срока или по требованию сбережений пайщика в период действия договора передачи личных сбережений, кооператив, в соответствии с п.п. 1, п.4, ст. 6 Закона № 190-ФЗ, формирует резервный фонд в размере 5% и более от суммы привлеченных от пайщиков денежных средств.
Необходимый размер резервного фонда определяется по данным бухгалтерского учета по состоянию на начало каждого операционного дня.
Средства резервного фонда обособляются от средств фонда финансовой взаимопомощи и размещаются кооперативом на условиях, обеспечивающих мгновенную ликвидность в виде активов и в пропорциях, установленных Указанием Банка России от 24.09.2015 N 3805-У «О порядке размещения средств резервных фондов кредитных потребительских кооперативов».
6.5. Способность кооператива обеспечивать обязательства по возврату личных сбережений пайщиков обеспечивается также соблюдением нормативов ликвидности ФН-7 и ФН-8, предусмотренных пп.7,8, , п.4, ст. 6 Закона № 190-ФЗ в числовых значениях, установленных Указанием Банка России от 28.12.2015 N 3916-У «О числовых значениях и порядке расчета финансовых нормативов кредитных потребительских кооперативов».
6.2. Право пайщика требовать возвратить переданные им кооперативу личные сбережения полностью или в части до истечения срока действия договора.
6.2.1. Юридически, личные сбережения переданные пайщиком кооперативу, не являются банковским вкладом, но правовая природа этих форм вложений сходна. Поэтому, интерпретируя норму п. 2, ст. 837 ГК РФ, договор передачи личных сбережений не может содержать условие, отказывающее пайщику в праве на получение переданных кооперативу средств по первому требованию до истечения срока действия договора (праве на досрочный возврат личных сбережений).
6.2.2. Положением о порядке и об условиях привлечения денежных средств пайщиков и (или) договором передачи личных сбережений должен быть установлен период, в течение которого кооператив исполняет требование о досрочном возврате денежных средств. В случае, если такой срок договором не установлен, денежные средства должны быть возвращены пайщику в течение семи дней, со дня предъявления им требования о досрочном возврате2.
6.2.3. Устанавливаемый Положением о порядке и об условиях привлечения денежных средств пайщиков и (или) договором срок досрочного возврата личных сбережений не может превышать тридцати дней со дня предъявления пайщиком требования о досрочном возврате.
6.2.4. В случае, если пайщиком досрочно истребуется только часть переданных им личных сбережений, оставшиеся средства сохраняются в фонде финансовой взаимопомощи на условиях договора передачи личных сбережений с применением ставки дохода (компенсации) за их использование, определенной в соответствии с п. 4.1.2. Условие о ставке дохода (компенсации) за использование личных сбережений, применяемой в отношении досрочно истребуемой и сохраняемой фонде финансовой взаимопомощи суммы личных сбережений, должно быть определено договором передачи личных сбережений3.
6.2.5. Положением о порядке и об условиях привлечения денежных средств пайщиков и (или) договором передачи личных сбережений может устанавливаться условие предварительного уведомления кооператива о досрочном возврате сбережений и приемлемый срок такого уведомлении, который не может превышать тридцать дней.
Вне зависимости от установленного срока подачи предварительного уведомления или срока выплаты сбережений после получения соответствующего требования пайщика, кооператив должен предпринять все необходимые действия для выплаты досрочно истребуемой суммы личных сбережений в приемлемый для пайщика срок, а при не возможности осуществить единовременную выплату – согласовать с пайщиком срок, количество и размеры платежей в последовательное погашение обязательства по возврату личных сбережений.
6.2.6. На досрочно возвращаемую сумму личных сбережений начисляется доход (компенсация) за их использование по ставке, определяемой в соответствии с п. 4.2.1 вплоть до полного возврата досрочно истребуемой суммы.
6.3. Возможность и условия пролонгации договора передачи личных сбережений на новый срок.
6.3.1. По соглашению между кооперативом и пайщиком, по истечении срока договора передачи денежных средств они могут быть оставлены в фонде финансовой взаимопомощи на дополнительный срок на условиях действующей в кооперативе на этот период сберегательной программы. Условие о пролонгации оформляется дополнительным соглашением к ранее действовавшему договору, либо заключением нового договора передачи личных сбережений.
Условие, введенное в целях защиты прав пайщика, как потребителя финансовых услуг предоставляемых кооперативом (участника организуемой кооперативом финансовой взаимопомощи).
6.3.2. В целях защиты прав пайщика, как потребителя финансовых услуг, запрещается использовать возможность пролонгации договора передачи личных сбережений для отсрочки расчетов с пайщиком. Пролонгация договора передачи личных сбережений на дополнительный срок должна осуществляться по инициативе пайщика и не может быть навязана кооперативом, испытывающего недостаток ликвидности для возврата переданных пайщиком личных сбережений4.
При этом пайщику должен быть выплачен, как минимум, доход за использование кооперативом его денежных средств, причитающийся по условиям договора, срок действия которого истек.
6.3.3. В случае, если необходимость пролонгации договора передачи личных сбережений вызвана испытываемыми кооперативом затруднениями в обслуживании и погашении личных сбережений, пайщику разъясняются обстоятельства, вызвавшие необходимость такой пролонгации. При этом на новый срок может быть размещена только основанная сумма (или ее часть) первоначально переданных кооперативу личных сбережений, а сумма начисленного за их использование дохода (компенсации) выплачивается пайщику единовременно или в течение согласованного с ним срока.
6.4. Пролонгация договора передачи личных сбережений, не истребованных пайщиком после истечения договорного срока.
6.4.1. В случае, если переданные пайщиком личные сбережения, не будут истребованы им после завершения срока договора, договор считается продленным на условиях «до востребования». Начисленный за период действия первоначального договора доход (компенсация) за использование личных сбережений, увеличивает сумму пролонгированного договора.
6.4.2. Не рекомендуется пролонгировать договор передачи личных сбережений, которые не были востребованы после истечения договорного срока, на условиях первоначального договора5.
6.4.3. В случае, если пайщик прекратил активное членство в кооперативе и кооперативу не удается связаться с ним по учтенным в реестре его адресным реквизитам, невостребованная после истечения срока договора сумма личных сбережений переводится для дальнейшего учета в составе невостребованной кредиторской задолженности. Аналогичным образом учитывается неунаследованная сумма личных сбережений умершего пайщика.
1 Постановление Арбитражного суда Северо-Западного округа от 03.03.2016 по делу N А44-4271/2014
2 П.2, ст. 314 ГК РФ;
3 Примерные варианты модульных условий о пересчете ранее начисленного и (или) выплаченного дохода за использование личных сбережений при их досрочном возврате приведены в п. 12.3 раздела 12
4 Примерные варианты модульных условий, запрещающих пролонгировать договор на новый срок в случае, если кооператив испытывает затруднения с исполнением обязательств по возврату личных сбережений после истечения срока договора, приведены в п. 12.4 раздела 12
5 Примерная редакция условия о пролонгации договора передачи личных сбережений, не истребованных пайщиком после истечения срока договора, приведена в п. 12.5 раздела 12
Источник
