- 1. Договор займа.
- 2. Кредитный договор.
- 3. Договор финансирования под уступку денежного требования.
Договор займа
По договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества (п. 1 ст. 807 ГК РФ).
Отношения, возникающие из договора займа и кредитного договора, регулируются гл. 42 ГК РФ.
Договор займа является реальным, поскольку считается заключенным с момента передачи денег или других вещей, односторонним, может быть как возмездным, так и безвозмездным.
В связи с тем, что договор займа является реальным, если в действительности сумма займа не была передана заемщику, то такой договор считается незаключенным (п. 3 ст. 812 ГК РФ).
В рассматриваемом договоре обязанным лицом является лишь заемщик, а управомоченным — заимодавец, что свидетельствует об одностороннем характере договора.
Существенным условием является предмет договора, то есть деньги или иные движимые вещи, определяемые родовыми признаками.
В том случае, если договор займа является возмездным, в договоре указывается размер процентов и порядок их уплаты.
123
При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте нахождения заимодавца ставкой рефинансирования на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Срок возврата суммы займа не является существенным условием.
В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение 30 дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно. Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия заимодавца.
Договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда заимодавцем является юридическое лицо, — независимо от суммы.
Наряду с договором, подписанным сторонами, в подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу предмета займа (ст. 808 ГК РФ).
Если договор займа должен быть совершен в письменной форме, его оспаривание по безденежности путем свидетельских показаний не допускается, за исключением случаев, когда договор был заключен под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя заемщика с заимодавцем или стечения тяжелых обстоятельств.
Договор займа предполагается безвозмездным (беспроцентным) в случаях, когда:
- — заключен между гражданами на сумму, не превышающую пятидесятикратного установленного законом минимального размера оплаты труда, и не связан с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одной из сторон;
- — заемщику передаются не деньги, а другие вещи, определенные родовыми признаками.
Сторонами договора являются заимодавец и заемщик. Заимодавец передает заемщику деньги или вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик должен вернуть их в соответствии с условиями договора. В качестве заимодавца и заемщика могут выступать любые лица. Учреждения не могут выступать в качестве заимодавцев, а бюджетные учреждения не могут быть заемщиками.
Государственное или муниципальное предприятие не вправе без согласия собственника совершать сделки, связанные с предоставлением займов (п. 4 ст. 18 федерального закона «О государственных и муниципальных унитарных предприятиях»). Унитарное предприятие вправе осуществлять заимствования только по согласованию с собственником имущества унитарного предприятия объема и направлений использования привлекаемых средств (п. 2 ст. 24 федерального закона «О государственных и муниципальных унитарных предприятиях»). Согласно Бюджетному кодексу Российской Федерации от 31 июля 1998 г. № 145-ФЗ государственные и муниципальные унитарные предприятия в обязательном порядке регистрируют свои заимствования у третьих лиц в соответствующем финансовом органе.
Ответственность заемщика:
1) В случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, если договор займа является возмездным.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа с причитающимися процентами (ст. 811 ГК РФ).
2) При невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа (например, залог имущества) заимодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором (ст. 813 ГК РФ).
Виды займа:
- — возмездный и безвозмездный (беспроцентный);
- — целевой (ст. 814 ГК РФ) и без определения цели;
- — по способу оформления: с помощью ценных бумаг — векселя и облигации;
- — по субъектному составу: договор государственного займа, в котором заемщиком выступает Российская Федерация, субъект Российской Федерации, а заимодавцем — гражданин или юридическое лицо.
Источник
В статье рассмотрим, что такое факторинг, чем он отличается от кредита и какой вид финансирования лучше оформить. Разберем сравнительную таблицу понятий и узнаем о преимуществах договора факторинга перед банковским займом.
Чем факторинг отличается от кредита
Факторинг — это разновидность займа с передачей прав на дебиторскую задолженность третьему участнику (банку). В природе факторинга и кредита заложен один и тот же принцип — это займы, предоставляемые субъекту предпринимательской деятельности. Однако понятия имеют ряд существенных отличий.
При кредите банк перечисляет деньги заемщику, которые последний возвращает с течением времени, в полном объеме и с учетом процентной ставки. Тогда как при факторинге финансовая компания оплачивает счета поставщика за поставленную продукцию, оказанные услуги покупателю. У продавца одновременно решаются 2 проблемы:
- дебиторская задолженность передается на аутсорсинг финансирующей организации со страховкой возможных рисков;
- заемщик получает надежную и прозрачную систему планирования собственных финансов.
Сравнительная таблица
Факторинг и кредит имеют целый ряд отличий:
Что выгоднее: факторинг или кредит
Несмотря на схожую природу сделок, преимущества факторинга перед банковским кредитом очевидны:
- Не нуждается в залоговом обеспечении, в отличие от банковских займов.
- Уровень финансирования не регламентирован.
- Отсутствует четкая дата полной выплаты задолженности.
- Возможность расходования средств по собственному усмотрению.
- Не требуется открытие счета в банке.
- Для заключения сделки нужен минимальный пакет документов.
Кроме этого, факторинг является комплексной услугой, которая включает управление дебиторской задолженностью, минимизацию рисков и избегание кассовых разрывов. В результате этого поставщик может грамотно планировать и распределять финансовые потоки, увеличивая лояльность своих партнеров.
Читайте также: Отличие понятий лизинга и факторинга, особенности сделок и критерии выбора.
Источник
Договор
займа – это соглашение, в силу которого
одна сторона (заимодавец) передает в
собственность другой стороне (заемщику)
деньги или другие вещи, определенные
родовыми признаками, а заемщик обязуется
возвратить заимодавцу такую же сумму
денег (сумму займа) или равное количество
других полученных им вещей того же рода
и качества (п. 1 ст.807 ГК РФ). Заемным
обязательствам посвящена гл. 42 ГК РФ.
Договор займа отличается от договора
аренды тем, что по договору займа вещи
передаются в собственность заемщика и
возврату подлежат не те же самые, а
аналогичные вещи (того же рода и качества).
Договор
является: 1) реальным; 2) возмездным; 3)
безвозмездным – между гражданами на
сумму менее 50 МРОТ, договор не связан с
предпринимательской деятельностью
сторон, а также когда предметом выступают
вещи, определенные родовыми признаками;
4) односторонне обязывающим.
Предмет
договора – денежные средства или вещи,
определенные родовыми признаками, как
правило, потребляемые.
Стороны
договора – заимодавец и заемщик, в
качестве которых могут выступать любые
субъекты гражданского права с учетом
их праводееспособности.
Форма
договора: а) устная; б) письменная (если
сумма сделки превышает 10 МРОТ, и при
участии на стороне заимодавца юридического
лица – независимо от суммы).
В
подтверждение договора займа может
быть представлена расписка заемщика
или иной документ, удостоверяющие
передачу денежной суммы или вещей.
Несоблюдение письменной формы договора
займа не влечет его недействительности,
однако лишает стороны в случае спора
ссылаться на свидетельские показания.
Заем может быть оформлен облигацией.
Основополагающая
обязанность заемщика – возвратить
заимодавцу полученную сумму займа в
срок и в порядке, которые предусмотрены
договором. Данная обязанность присутствует
как в возмездном, так и безвозмездном
договоре займа.В силу кредитного договора
банк или иная кредитная организация
(кредитор) обязуются предоставить
денежные средства (кредит) заемщику в
размере и на условиях, предусмотренных
договором, а заемщик обязуется возвратить
полученную денежную сумму и уплатить
проценты за нее.
Договор
является: 1) консенсуальным; 2) возмездным
– плата за кредит выражается в процентах,
которые устанавливаются по договору;
3) взаимным.
Стороны
договора:
1)
кредитор (заимодавец)– им может выступать
только банк или иная кредитная организация,
имеющая соответствующую лицензию
Центрального банка РФ на совершение
таких операций;2) заемщик – любое лицо,
получающее денежные средства для
предпринимательских или потребительских
целей.
Цена
договора (размер процентов) определяется
договором, а при отсутствии в нем специаль
ных указаний – по ставке рефинансирования.
Существенным
условием кредитного договора является
срок договора.
Форма
договора– письменная.
Особенностью
содержания договора является возможность
одностороннего отказа от исполнения
заключенного договора со стороны как
кредитора, так и заемщика. Кредитор
вправе в одностороннем порядке отказаться
от выдачи кредита полностью или частично
при наличии обстоятельств, очевидно
свидетельствующих о невозможности
возврата суммы кредита в срок. Заемщик
также вправе отказаться от получения
согласованного кредита полностью или
частично, причем безмотивно.
Он
лишь обязан уведомить кредитора о своем
отказе до установленного договором
срока предоставления кредита. Если у
кредитора в связи с отказом заемщика
появляются убытки, то их компенсация
возможна только при наличии соответствующего
условия в конкретном кредитном договоре.
Права
и обязанности кредитора: 1) обязан
предоставить безналичные денежные
средства заемщику в соответствии с
условиями заключенного договора; 2)
вправе требовать уплаты процентов по
кредиту; 3) вправе отказаться от выдачи
кредита.
Права
и обязанности заемщика: 1) обязан
возвратить полученный кредит; 2) обязан
уплатить предусмотренные договором
или законом проценты за его использование;
3) вправе отказаться от получения кредита.
По
договору финансирования под уступку
денежного требования (факторинга) одна
сторона (финансовый агент) передает или
обязуется передать другой стороне
(клиенту) денежные средства в счет
денежного требования клиента (кредитора)
к третьему лицу (должнику), а клиент
уступает или обязуется уступить
финансовому агенту это денежное
требование. Денежное требование к
должнику может быть уступлено клиентом
финансовому агенту также в целях
обеспечения исполнения обязательства
клиента перед финансовым агентом (п. 1
ст. 824 ГК).По своей юридической природе
данный договор всегда является возмездным
и двусторонним.
Предметом
договора финансирования под уступку
денежного требования может быть: 1)
передача денежного требования финансовому
агенту в обмен на предоставление клиенту
денежных средств; 2) уступка клиентом
фактору своего денежного требования в
качестве способа обеспечения исполнения
обязательства, имеющегося у клиента
перед фактором (обычно по кредитному
договору фактора с клиентом). В этом
случае требование может переходить к
фактору только при условии невыполнения
клиентом своего основного обязательства.В
обеих ситуациях финансовый агент, по
сути, так или иначе кредитует своего
клиента, получая право требования по
некоторым его обязательствам в качестве
возврата или обеспечения своего кредита.
Именно поэтому факторинговые обязательства
включены законом в группу обязательств
по предоставлению кредитно-финансовых
услуг, а не рассматриваются в качестве
особого случая уступки права требования
(цессии). Вместе с тем на эти отношения
распространяются и общие правила об
уступке требования в части, не
противоречащей специальным предписаниям
о данном договоре и существу возникающих
на его основе обязательств
Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]
- #
- #
- #
- #
- #
- #
- #
- #
- #
- #
- #
Источник
Договор займа.
В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
По юр. природе: Договор займа является реальной и односторонней сделкой. Как правило, это возмездный договор, но он может быть и безвозмездным.
Заем предполагается возмездным, если его безвозмездный характер прямо не установлен законом или договором.
Безвозмездным договор займа предполагается в силу закона в случаях:
• договор заключен между гражданами на сумму, не превышающую 50 МРОТ, и не связан с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одной из сторон;
• по договору заемщику передаются не деньги, а другие вещи, определенные родовыми признаками.
Договор займа считается заключенным с момента
передачи денег или других вещей, в связи с чем не имеет юридического значения обещание предоставить заем (в отличие от кредитного договора).
Заемщики приобретают на переданное им займодавцами имущество не право собственности, а ограниченное вещное право, на котором у них находится имущество.
Сторонами договора займа могут быть: заемщиками
любые субъекты гражданского права, а в качестве займодавцев без ограничений могут выступать только собственники денег или других вещей.
Не могут быть займодавцами учреждения, государственные органы и органы местного самоуправления, казенные предприятия — лишь с согласия учредителя-собственника, а другие унитарные предприятия – при отсутствии законодательных запретов.
Бюджетные учреждения не могут быть заемщиками (если это не обусловлено их неполным финансированием или задержкой финансирования), а унитарные предприятия обязаны регистрировать свои заимствования в финансовом органе.
Предметом займа могут быть только деньги и другие вещи, определенные родовыми признаками, что отличает его от договоров аренды и ссуды. В качестве предмета займа не могут выступать права требования, а также вещи, ограниченные в обороте.
Договор займа подлежит заключению в простой письменной формепри наличии следующих условий:
• если он заключается между гражданами и его сумма превышает 10 МРОТ
• если займодавцем является юридическое лицо независимо от суммы договора.
В подтверждение договора может быть предоставлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу денег или определенного количества вещей.
В остальных случаях договор займа может быть заключен и в устной форме.
Несоблюдение простой письменной формы не влечет недействительность договора займа. При наличии такого нарушения сторонам лишь запрещается ссылаться на свидетельские показания в подтверждение заключения договора займа и его условий.
Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.
При отсутствии специальных указаний в договоре о сроке сумма займа должна быть возвращена в течение 30 дней со дня предъявления займодавцем требования.
Закон допускает досрочный возврат лишь суммы беспроцентного займа, а заем, предоставленный под проценты, может быть досрочно возвращен только с согласия займодавца.
При отсутствии в договоре займа указаний о размере процентов они определяются ставкой банковского процента — ставкой рефинансирования, существующей по месту нахождения или жительства займодавца на день уплаты.
Заемные отношения по соглашению сторон могут оформляться выдачей векселя, являющегося разновидностью ценной бумаги. Вексель содержит ничем не обусловленное обязательство векселедателя выплатить по наступлении предусмотренного срока полученную взаймы денежную сумму.
Договор займа может также оформляться выпуском и продажей облигаций. Облигацией признается ценная бумага, удостоверяющая право ее держателя на получение от лица, выпустившего облигацию, в предусмотренный срок стоимости облигации, а также фиксированного в ней процента.
К разновидностям договора займа относится договор целевого займа — заключаемые гражданами договоры займа на приобретение определенного имущества.
Действующим законодательством предусматривается также возможность новации долга, т.е. замены долга, возникшего из купли-продажи, аренды имущества или иного основания, заемным обязательством.
Кредитный договор
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК по кредитному договору кредитор (банк или иная кредитная организация) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами § 2 гл. 42 ГК и не вытекает из существа кредитного договора.
По своей юридической природе кредитный договор является консенсуальным, возмездным и двусторонним.
В отличие от договора займа он вступает в силу уже в момент достижения сторонами соответствующего соглашения до реальной передачи денег заемщику. Это дает возможность понудить кредитора к выдаче кредита, что исключается в заемных отношениях.
В отличие от договора займа кредитный договор всегда является возмездным. Вознаграждение кредитору определяется в виде процентов, начисленных на сумму кредита за все время его фактического использования. Размер таких процентов устанавливается договором, а при отсутствии в нем специальных указаний – по правилам, принятым для договоров займа, т.е. исходя из ставки рефинансирования.
Стороны: В отличие от договора займа кредитный договор отличается также по субъектному составу. В роли кредитора
здесь может выступать только банк или иная кредитная организация, имеющая лицензию Центрального банка РФ на совершение таких операций.
В отличие от договора займа Предметом
кредитного договора могут быть только деньги, но не вещи. Более того, выдача большинства кредитов осуществляется в безналичной форме.
В отличие от договора займа кредитный договор должен быть заключен в письменной форме под страхом его ничтожности.
Обязанность кредитора в данном договоре составляет предоставление заемщику в соответствии с условиями договора денежных средств (однократно или частями).
Обязанности заемщика состоят в возврате полученного кредита и уплате предусмотренных договором или законом процентов за его использование. Исполнение данной обязанности регулируется нормами об исполнении своих обязанностей заемщиком по договору займа.
Особенностью кредитного договора является возможность одностороннего отказа от его исполнения со стороны как кредитора, так и заемщика (п. 1,2 ст. 821 ГК).
Кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику кредита при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок. Кредитор вправе также отказаться от дальнейшего кредитования заемщика в случае нарушения им обязанности целевого использования кредита.
Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до его предоставления.
Договор финансирования под уступку денежного требования
В соответствии с п. 1 ст. 824 ГК по договору финансирования под уступку денежного требования одна сторона (финансовый агент) передает или обязуется передать другой стороне (клиенту) денежные средства в счет денежного требования клиента (кредитора) к третьему лицу (должнику), вытекающего из предоставления клиентом товаров, выполнения им работ или оказания услуг третьему лицу, а клиент уступает или обязуется уступить финансовому агенту это денежное требование.
Договор финансирования под уступку денежного требования применяется под названием договора факторинга, в качестве стороны в котором выступает финансовый агент – фактор.
По своей юридической природе договор факторинга является возмездным и двусторонним. Данный договор может быть как реальным, так и консенсуальным.
Договор факторинга должен совершаться в форме, установленной законом для уступки требования.
Договоры факторинга используются исключительно в предпринимательской деятельности, поэтому их участниками могут стать только коммерческие организации или индивидуальные предприниматели. В качестве финансовых агентов могут выступать банки и иные кредитные организации, коммерческие организации (при наличии у них разрешения лицензии на осуществление деятельности такого вида).
Обязанности клиента в рассматриваемом договоре составляют уступка финансовому агенту денежного требования и оплата его услуг.
Клиент также несет обязанность по оплате услуг финансового агента, размер которой определяется в виде процентов от стоимости уступаемого требования, в твердой денежной сумме и т.д.
Обязанностью финансового агента является финансирование клиента в качестве оплаты уступленного им требования. Такое финансирование может осуществляться в виде передачи клиенту денежных сумм либо в виде открытия ему кредита, оказание клиенту оговоренных финансовых услуг.
Обязанность должника произвести платеж не своему кредитору, а его финансовому агенту возникает только при условии письменного уведомления о состоявшейся уступке требования. Кроме того, по просьбе должника финансовый агент обязан в разумный срок предоставить ему доказательство состоявшейся уступки. По общему правилу переуступка денежного требования, т.е. ее перепродажа, финансовым агентом не допускается.
Источник