Ипотека в Сбербанке – это возможность улучшить жилищные условия, получив займ на приобретение недвижимости. Выдается кредит только при соответствии заемщика базовым требованиям кредитора. Условия, предъявляемые к соискателю, достаточно жесткие, особенно при получении льготной ипотеки.
Обязательные условия для получения ипотеки
В 2020 году Сбербанк изменил некоторые положения ипотечного кредитования:
- Ставки увеличились на 1 процент.
- При регистрации заявки онлайн, банк снижает ставку на 0,1% годовых.
- Взять ипотеку на квартиру можно в течение 90 дней, пока актуально одобренное решение.
- Максимальная сумма займа увеличена по программе кредитования военнослужащих. Теперь, размер ипотеки под залог недвижимости не должен превышать 2,502 млн. рублей.
- Появилась скидка для зарплатных клиентов Сбербанка – 0,3% от базовой ставки.
- Первоначальный взнос должен соответствовать минимальным требованиям каждой программы.
- Получить ипотеку проще, если есть заранее одобренная кредитная карта с лимитом до 200 тыс. рублей.
- Изменились условия ипотеки в Сбербанке, связанные с застройщиками – появились уникальные тарифы на новостройки.
Если не учитывать изменения процентных ставок, общие условия кредитования по ипотеке Сбербанка улучшились.
Требования к заемщикам в Сбербанке
Несмотря на то, что у Сбербанка стандартные критерии отбора соискателей, получить кредит может не каждый желающий.
Условия для оформления ипотеки:
- Гражданство Российской Федерации.
- Постоянная прописка на территории страны.
- Возрастные ограничения – от 21 года до 70 лет на момент последнего платежа. Некоторые льготные программы предъявляют свои требования к заемщикам.
- Стаж работы не менее 6 месяцев на текущем месте работы. Общий трудовой – свыше 1 года.
- Уровень заработной платы соответствует требованиям банка и официально подтвержден справкой по форме банка или 2-НДФЛ. Размер будущего ежемесячного платежа не должен превышать 60% от совокупного дохода заемщика.
- Привлечение созаемщика и поручителя. Они выступают в качестве дополнительной гарантии, при условии, что дохода заемщика недостаточно для получения запрошенной суммы. Заработная плата привлеченных лиц учитывается при рассмотрении заявки.
Процентные ставки
На этапе одобрения ипотеки некоторые условия, в т. ч. и процентные ставки, могу быть изменены.
Виды и условия ипотеки Сбербанка в 2020 году
Мнение эксперта
Ирина Богданова
Стаж работы в Сбербанке 12 лет.
Выбор ипотечной программы зависит от приобретаемой недвижимости, срока кредитования, возможности получить субсидию по месту работы.
Покупка готового жилища
Программа рассчитана для покупки квартиры на вторичном рынке. Сбербанк устанавливает достаточно жесткие требования к приобретаемому жилью, проводя дополнительные проверки и оценки. Даже при соответствии заемщика базовым требованиям, банк имеет право отказать в кредите из-за несоответствия недвижимости.
Общие условия получения ипотеки:
- первоначальный взнос от 15%;
- срок кредитования до 30 лет;
- минимальный размер займа (зависит от стоимости кредитуемого объекта недвижимости) – от 300 тыс.
При соответствии льготной программе, заемщик может получить субсидию на покупку недвижимости по программе «Молодая семья».
Покупка строящегося жилья
Оформить квартиру в ипотеку можно в строящемся или новом здании от застройщика. Минимальный первоначальный взнос – 15%.
Специальные условия доступны при оформлении ипотеки по льготной программе. К примеру, молодая семья до 30 лет может получить субсидию от государства на погашение задолженности.
Строительство жилого дома
Оформить ипотеку можно на строительство дома по ставке 11,6%. В данном случае минимальный первоначальный платеж составляет 25%.
Возможные надбавки:
- +0,3% — если заемщик не является зарплатным клиентом;
- +1% — до момента регистрации ипотеки;
- +1% — при расторжении договора страхования жизни и здоровья.
Покупка загородной недвижимости
Ипотечный кредит, рассчитанный на приобретение или строительство дачи (садового дома) и других строений потребительского назначения. Выдается при первоначальном взносе от 25% на срок не более 30 лет. Процентная ставка фиксированная, но может измениться за счет надбавок:
- +0,3% если у заемщика официальная зарплата переведена в Сбербанк;
- +1% до момента регистрации ипотеки;
- +1% при расторжении договора страхования.
Строительство гаража
Ипотечная программа, нацеленная на строительство или покупку гаража, была запущена в 2018 году.
Условия получения:
- ПВ от 25%;
- срок ипотеки – до 30 лет;
- сумма займа, при оформлении без залога под поручительство – до 1,5 млн. руб.
Ипотека с материнским капиталом
Материнский сертификат – еще одна программа помощи ипотечным заемщикам. Полученный капитал можно использовать в качестве первоначального взноса либо в дальнейшем, для погашения начисленных процентов.
Минимальная сумма по ипотеке – 300 тыс. Выдается займ под 10,2%, с возможными надбавками:
- +1% — в случае прекращения договора страхования;
- +0,3% — для лиц без зарплатной карты Сбербанка;
- +0,1% — при оформлении без сервиса электронной регистрации;
- +0,3% — для клиентов, не подтвердивших свой доход при внесении первоначального взноса от 50%.
Вопрос эксперту: можно ли использовать материнский капитал для получения ипотеки? Отвечает начальник отдела развития залогового кредитования Сбербанка Алексей Трубников.
Военная ипотека
Всем участникам накопительно-ипотечной системы (НИС) банк предлагает льготные условия кредитования:
- возраст заемщика на момент последней выплаты – не старше 45 лет;
- сумма займа до 2,502 млн. рублей;
- процентная ставка 9,5% годовых;
- первоначальный взнос 20%;
- срок кредита до 20 лет.
Получить военную ипотеку можно с привлечением материнского капитала.
Важно! Оформить залог необходимо в пользу банка и Росвоенипотеки до момента полного погашения.
Что понимается под договором ипотечного кредитования
Договор ипотечного кредитования – официальный документ, созданный банковской организацией для регулирования прав и обязанностей заемщика и кредитора, регламентации процесса выдачи средств на покупку недвижимости. Базируется на следующих нормативных актах:
- Гражданский кодекс Российской Федерации.
- Федеральный закон №102 «Об ипотеке».
- Жилищный кодекс Российской Федерации.
- Федеральный закон №122 «О госрегистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним».
Ипотечный договор, обладающий полной юридической силой после подписания обеими сторонами, регистрируется в Росреестре.
Не стоит путать предварительный договор сделки купли-продажи объекта (ПДКП), который оформляется между продавцом и покупателем квартиры, с предварительным договором ипотеки от банка.
Первый, составляется для закрепления достигнутой договоренности по покупке жилья.
На его основе заключается ипотечный контракт, включающий все данные заемщика, указанные в заявке на ипотеку, основные параметры кредита, наказание за неуплату ежемесячных платежей, взаимные права и обязанности двух сторон.
Состоит из двух разделов:
- «Общие условия» — идентичны для всех клиентов.
- «Индивидуальные условия» — прописываются для каждого заемщика.
Основные пункты и содержание типового ипотечного соглашения
Типовой договор об ипотеке – это шаблон основного документа, который заключается на последнем этапе оформления. Он включает все необходимые разделы и пункты, но без указания конкретных параметров кредита и персональных данных заемщика.
Главная задача проекта договора – познакомить заблаговременно заемщиков с общими условиями кредитования ипотеки в Сбербанке.
Содержание типового ипотечного соглашения:
- сумма займа;
- срок кредитования;
- валюта ссуды;
- процентная ставка
- количество ежемесячных платежей и их периодичность;
- изменение параметров ипотеки при ЧДП;
- варианты оплаты займа по месту нахождения заемщика;
- обязанность клиента оформить иные соглашения;
- обеспечение по ипотеке и требования к нему;
- цель кредитования;
- штрафные санкции при нарушении условий договора;
- информация по уступке прав требования третьим лицам;
- согласие заемщика с общими условиями ипотечного договора;
- заявление на сопутствующие услуги;
- положение о взаимодействии кредитора и заемщика;
- порядок предоставления кредита;
- персональные данные созаемщика;
- закладная;
- целевое использование средств и как его доказать Сбербанку;
- согласие на передачу ПД третьи лицам;
- заверения и гарантии;
- согласие на запрос информации в БКИ;
- адреса и реквизита сторон.
В документе прописывается идентификационный номер, дата и место заключения – данное условие обязательно и не может быть осуществлено после заключения договора.
Кто выступает сторонами договора
Договор на получение ипотеки заключается между Сбербанком и физическим лицом, выполнившим все условия кредитора. В некоторых случаях, третьим участником сделки выступает титульный созаемщик, оформляющий объект недвижимости в общую собственность.
Права и обязанности сторон
Кредитор обязан:
- Перевести сумму, указанную в ипотечном договоре, клиенту.
- При необходимости, рассмотреть заявку на реструктуризацию ипотеки.
- Подписать справку о закрытии ссуды.
- Отправить уведомление заемщику об осуществляемых операциях с закладной.
- Перевести средства материнского капитала в счет погашения задолженности по ипотечному займу.
Сбербанк имеет право:
- В одностороннем порядке снижать процентную ставку по ипотеке.
- Корректировать размер штрафных санкций при невнесении платежей по кредиту.
- Проводить проверки залогового имущества.
- Отказать в выдаче ипотечной ссуды, без объяснения причин.
- Оформлять отсрочку по внесению очередного платежа, но только в случае подтверждения тяжелой финансовой ситуации заемщика.
- Продать или уступить остаток долга по ипотеке третьим лицам при нарушении сроков уплаты.
- Требовать от заемщика погасить займ досрочно при систематическом нарушении требований договора, утрате залога, отказе в проверке недвижимости, отсутствии договора страхования, нецелевом использовании полученных средств и сокрытии информации об обременениях, наложенных на залоговое обеспечение.
Заёмщик обязан:
- оформить договор страхования;
- вовремя вносить платежи по ипотеке;
- содержать квартиру в надлежащем состоянии;
- уведомлять банк об изменении персональных данных;
- проводить операции с недвижимостью без согласия кредитора;
- передавать обязательности по уплате займа иным лицам;
- заплатить штраф при несвоевременном внесении платежа.
Залогодатель вправе:
- написать заявление на реструктуризацию;
- получить закладную после полной выплаты ипотеки;
- попросить отсрочку при наступлении трудной финансовой ситуации;
- обратиться в суд для решения противоречий с кредитором, если переговоры не увенчались успехом.
Как происходит заключение и подписание ипотечного договора
Для подачи заявки на ипотеку необходимо обратиться в отделение Сбербанка или заполнить онлайн-форму на официальном сайте компании. После первичного решения, заемщик должен собрать оригиналы всех требуемых документов и обратиться в банк. На их основе выносится конечное решение по заявке в течение 2-5 рабочих дней.
При одобрении, на ознакомление клиенту выдается типовой договор ипотеки Сбербанка.
Важно! Одобрение действует в течение 90 дней, после оно аннулируется.
В случае удовлетворения всех требований, проводится процедура подписания кредитного договора по ипотеке в Сбербанке.
Требования к документу
Договор обязан включать:
- общие и индивидуальные условия;
- предмет залога с точным описанием и местоположением;
- оценочную стоимость объекта кредитования;
- размер и срок уплаты ипотеки;
- реквизиты и подписи двух сторон;
- печать кредитной организации;
- орган государственной регистрации прав на имущество, который закрепил право залогодателя на жилье.
Важно! Если в ипотеку оформляется дом, стоящий на участке, то и земля считается объектом залога.
Образец договора ипотечного кредитования Сбербанка
Образец кредитного договора по ипотеке Сбербанка
Образец типового договора
Заявление-анкета на получение жилищного кредита
В какой момент соглашение вступает в силу
Договор об ипотеке получает статус «Заключен» в момент его государственной регистрации.
Документы необходимые для оформления ипотеки в Сбербанке
На первичном этапе оформления нужны следующие документы
- паспорт гражданина РФ;
- второй документ – ВУ, СНИЛС, загранпаспорт;
- заявление на получение ипотеки;
- военный билет – для мужчин старше 27 лет;
- свидетельство о заключении брака;
- пенсионное удостоверение;
- заверенная работодателем копия трудовой книжки;
- справка по форме банка, 2-НДФЛ;
- налоговая декларация – только для ИП.
В момент подписания ипотечного договора:
- договор купли-продажи;
- выписка из Росреестра;
- документ о регистрации прав собственности;
- заключение эксперта по оценке квартиры;
- техпаспорт недвижимости;
- выписка из домовой книги;
- справки об отсутствии обременения, ареста, долгов по квартире;
- документы от застройщика на новостройку;
- документ, подтверждающий возможность оплатить ПВ.
Подводные камни ипотечного кредитования в Сбербанке РФ
В договоре следует обратить внимание на:
- Соответствуют ли оговоренные условия сделки с прописанными в контракте. Из-за невнимательности, заемщик может упустить, что ставка по кредиту выше обещанной.
- Какие ограничения накладывает кредитор на клиента до полного погашения ссуды. Многие приобретают недвижимость с целью ее последующей сдачи в аренду, поэтому важно сразу уточнить, допускает ли это Сбербанк.
- Как изменяется ипотечный займ с ростом курса валюты.
- Какие указаны комиссии и дополнительные финансовые требования, предъявляемые в момент оплаты ежемесячного платежа. К сожалению, не во всех банках есть вариант безкомиссионной оплаты.
- Какие дополнительные услуги третьих лиц обязан оплатить заемщик. В некоторых случаях, страхование оплачивается отдельно, а не входит в тело кредита.
- Какое предусмотрено наказание за нарушение сроков уплаты. В договоре может быть указано, что в случае просрочки, банк увеличивает процентную ставку по кредиту. Оспорить данный пункт можно на этапе переговоров.
- Соответствует ли образец договора ипотечного кредитования Сбербанка оригиналу. В некоторых случаях, условия могут быть изменены.
На что следует обратить особое внимание
При составлении и подписании ипотечного договора следует обратить внимание:
- Допускает ли банк возможность полностью или частично погасить ссуду, и на каких условиях (штрафы, пени).
- Какой устанавливается размер штрафных санкций при несвоевременном внесении денежных средств.
- Какой устанавливается размер страхования жизни, и какие расходы понесет заемщик при отказе от него.
- Где и как оплачивать ежемесячные платежи, сколько составляет комиссия по каждому варианту.
Причины и основания для расторжения и прекращения действия договора
Расторжение договора возможно по взаимному согласию двух сторон, по причине нестабильного финансового положения заемщика или рефинансирования займа в другом банке.
Сбербанк предлагает всем своим заемщикам достаточно выгодные условия ипотечного кредитования, по сравнению с остальными организациями. Соискатель, при соответствии базовым требованиям, сможет воспользоваться льготными программами и получить займ по сниженной ставке. Однако, очень важно изучить все тонкости ипотечного договора, во избежание дополнительного расхода денежных средств.
Источник
Перед тем как мы рассмотрим договор ипотеки сбербанк образец 2021 года (идентичный 2020), хотелось бы пояснить, из чего состоит договор ипотеки и как его оформить.
Потому как в этом понятии акцент приходится на слово «ипотека», то и вся сущность такого договора зависит от него.
Ипотека – особый вид кредитования, при котором залогом выполнения обязательств плательщика выступает недвижимость. При оформлении данного кредита составляется специальный документ, в котором указываются все условия его предоставления.
В случае нарушения условий кредитного договора плательщиком, Сбербанк имеет полное право расторгнуть его в одностороннем порядке и приступить к продаже залога, тем самым обеспечивая погашение задолженности по телу займа и процентам, набежавшим на него.
Пункты Приложения № 7 к «Общим условиям предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов», на которые необходимо обратить внимание.
Общая информация об услуге ипотечного кредитования в Сбербанке
Перед тем как заключить соглашение на ипотеку в Сбербанке следует обязательно ознакомиться с тонкостями предоставления кредитного займа.
В СБ есть 5 основных ипотечных программ:
Процедура подготовки к сделке заключения кредита занимает по разным подсчетам до четырех месяцев.
За этот период заемщик определяется с ипотечной программой, согласно которой будет оформлен кредит и подбирает себе подходящий объект недвижимости. Со стороны кредитора (в нашем случае Сбербанка) происходит оценка выбранного объекта – для этого собирается специальная комиссия. По ее результатам банк выносит вердикт о возможности оформления ипотечного займа для субъекта.
Пример действий для оформления ипотечного кредита в банке.
После согласования кредита кредитором оформляется договор купли-продажи квартиры или дома под ипотеку, оформленную в Сбербанке между физическими лицами или же физическим и юридическим лицом.
С договором купли-продажи от Сбербанка можно ознакомиться во вложении.
Суть договора ипотеки
Договор ипотечного кредитования в Сбербанке – это банковский документ, который в письменном виде определяет правовые и финансовые взаимоотношения между заемщиком и Сбербанком. Он является основанием приобретения объекта недвижимости.
Типовой договор содержит в себе информацию и утверждения, которые не противоречат действующему законодательству.
Пример «шапки» кредитного договора в ПАО «Сбербанк»
При составлении договора Сбербанк руководствуется нормами таких государственных документов:
- Гражданский кодекс РФ.
- Жилищный кодекс РФ.
- Федеральный Закон «О государственной регистрации недвижимого имущества и сделок, осуществляемых с недвижимыми объектами».
- Федеральный Закон «Об условиях предоставления ипотеки».
Изучив образец типового договора на ипотечное кредитование в Сбербанке за 2021 год, можно заметить, что он не изменился с 2020 и как многие банковские документы, договор начинается с определения каждой из сторон, а также определения типа договора.
На официальном сайте банка размещена вся основная информация, касающаяся оформления кредитного договора по ипотеке.
Образец кредитного договора Сбербанка можно просмотреть, скачать и распечатать здесь.
Далее документ делится на 11 пунктов:
- Предмет договора – полностью описывается недвижимость, на которую заемщик оформляет ипотеку (тип недвижимости, ее адрес, метраж и состояние).
- Пункт о гарантиях продавца недвижимости. Согласно его продавец гарантирует, что квартира или дом находится в его законном владении до момента заключения сделки. Данный пункт, в обязательном порядке, подтверждается официальным документом (справкой), выданным уполномоченным органом.
- Определение порядка передачи недвижимости, участвующей в ипотеке, происходит в третьем пункте типового договора.
- Пункт, который детально описывает те обязательства, залогом выполнения которых выступает залоговая недвижимость.
- Пятым пунктом определяется весь порядок взаиморасчётов между сторонами.
- Самая массивная часть любого договора – описание прав и обязанностей сторон.
- В этом пункте обозначены действия, которые последуют за нарушением предыдущего пункта – то есть, определена ответственность каждого фигуранта.
- Дополнительные условия, на которые очень часто не обращают внимания многие при подписании договоров, но в данном пункте предоставлена такая важная информация, как процедура взыскания просроченной задолженности и будущие действия над недвижимостью, в случае нарушения условий ипотеки.
- Сроки договора. Обычно заполненный документ является заключенным с момента его регистрации на государственном уровне.
- Заключительные условия – информация о том, каким образом могут поменяться условия договора и об уведомлении об этом заемщика, а также о количестве экземпляров документа.
- Прописываются все юридические данные сторон соглашения.
Полезное видео:
Общие условия по ипотеке
В любом соглашении по ипотечному кредитованию обязательно учитываются следующие важные составляющие:
- Денежная составляющая – сумма займа.
- На какой срок оформляется кредит.
- Система оплаты (количество и размер платежей, их сроки).
- Размер процента по кредиту.
- Цель кредитования.
- Способы оплаты.
- Определение различных неустоек за просрочку.
- Возможность изменения условий при досрочном или частичном погашении займа.
- Описание дополнительных услуг.
- Способы связи между кредитором и заемщиком.
- Обязательное ознакомление заемщика с условиями соглашения.
- Информация о созаемщике.
- Условия и порядок кредитного процесса.
Информация в кредитном договоре о досрочном погашении.
К обязательным условиям также относятся подтверждение о целевом использовании кредитных средств, заверения и гарантии, наличие заявления о залоге (закладной), обозначение фактических адресов сторон.
Особое внимание
В предвкушении получения новой жилплощади многие, не задумываясь, подписывают кредитное соглашение, толком не вдаваясь в подробности. В результате этого по истечении некоторого времени из-за недопонимания некоторых моментов у заемщиков возникают некоторые вопросы. Сейчас мы обсудим, на какие же вещи стоит заострить свое внимание.
Условия наложения пени и штрафов в Общих условиях кредитования.
Иногда заемщику выпадает возможность досрочно закрыть договор. Для этого необходимо, чтобы в условиях отсутствовал мораторий на это.
Обязательно следует ознакомиться с условиями наложения пени и штрафов. В интересах клиента должно быть прописано, что если просрочка возникла не по вине заемщика, то неустойка с него не взимается.
Немаловажную роль играет и страхование. В договоре ипотеки должно быть закреплено право заемщика отказаться от покупки страховки.
Обратите внимание на страхование заемщиков в рамках программ жилищного кредитования.
Если на эти вещи вовремя обратить внимание (при ознакомлении с договором, на стадии подписания), в будущем можно не волноваться о сверхплановых затратах.
Формы оплаты ипотеки
В любом отделении Сбербанка, обратившись к менеджеру, клиент может узнать свой платеж за текущий период.
Если по каким-либо причинам у него нет возможности посетить банковское учреждение, то на официальном сайте Сбербанка размещен онлайн-калькулятор, который поможет рассчитать ежемесячный платеж по кредиту.
Пример аннуитетного платежа по ипотечному кредиту.
На выбор потребителя существуют две системы формирования платежей:
- Аннуитентная.
- Обычная (дифференцированная).
Первая рассчитана на категорию заемщиков, которые планируют вносить платежи равными частями каждый отчетный период. Для второй же присуще постепенное снижение размера платежа.
Предлагаем видео для ознакомления:
Что необходимо для оформления ипотеки?
Для того чтобы Сбербанк заключил с клиентом соглашение на ипотечное кредитование необходимо соблюдение некоторых моментов, а именно:
- Вся предоставляемая информация должна быть актуальной и достоверной.
- Все документы собираются строго по процедуре, предусмотренной действующими законами.
- Основной документ (договор) составляется только внутри банковского учреждения без вмешательства сторонних организаций и лиц.
- Датой, с которой начинается действие договора, является число, когда все участники соглашения подписывают документ, а также оформление его должным образом в базе банка.
Процесс оформления договора
Для составления и заключения подобных договоров в Сбербанке есть специальный штат юристов, который разработал типовой договор ипотеки, действующий на основе существующих законов.
Регистрация договора в ЕГРП — обязательный этап оформления ипотеки.
Для того чтобы договор вступил в силу, его мало подписать обеими сторонами – необходимо обязательно зарегистрировать его в едином государственном реестре прав (ЕГРП). Без этого действия соглашение не будет иметь законной силы.
Как избежать трудностей?
Так как ипотека является долгосрочным кредитом, то по истечении какого-то времени ситуация в семье заемщиков может кардинально измениться. На этот случай многие юристы рекомендуют до заключения ипотечного соглашения оформить брачный договор (оформить его можно добровольно и он не является обязательным условием выдачи кредита).
Видео по теме:
Данный документ в будущем, при возникновении спорных вопросов, может урегулировать их, заранее распределив обязанности по оформлению и выплате кредитного договора.
Также данный договор может помочь при рассмотрении заявки на ипотеку – повысить шансы на ее согласование, даже если один из заемщиков не проходит по всем пунктам требований.
Для разъяснения всех тонкостей оформления договора ипотеки юристы Сбербанка проводят бесплатные консультации для клиентов, у которых возникли вопросы.
Если возникли вопросы при оформлении ипотеки, можно обратиться к юристам ПАО «Сбербанк».
Процесс оформления ипотеки довольно прост, но следует учесть что:
- Воспользоваться возможностью оформления кредита есть только у российских граждан.
- Заемщики должны входить в возрастную категорию от 21 года, но не старше 75 лет.
- Стабильный доход с официального места работы, который можно документально подтвердить.
Для многих наших соотечественников ипотека является единственным средством получения заветных квадратов. Поэтому для того чтобы оформить договор, следует знать все тонкости и подводные камни этого процесса.
Надеемся, что данная статья помогла в этом многим нашим посетителям.
Источник