«Быстрый займ за 5 минут» — знакомый слоган? В интернете и в СМИ, на бигбордах и фасадах домов доверчивым гражданам предлагают кредиты под 0% на самых выгодных условиях. Вам предоставит займ любая компания, достаточно просто отправить онлайн-заявку. Не нужны справки о доходах, подтверждение стажа, залоги, поручители – только паспорт и номер телефона. Это единственный плюс микрокредитов.
Почему люди обращаются в МФО
Временные (или постоянные) затруднения – типичная ситуация для каждого человека. Вам элементарно может не хватить денег до зарплаты или понадобятся средства на ремонт, покупку мебели, бытовой техники, прочие крупные расходы. А поскольку хочется получить все и сразу, возникает непреодолимое желание взять деньги в долг. Друзья, соседи, родственники не всегда готовы выручить – самим бы кто занял. И вашими финансовыми трудностями с огромной выгодой для себя пользуются МФО. Тысячи заемщиков каждый день подают заявки на микрокредиты, рискуя попасть в долговую яму. Почему они это делают?
Финансовая безграмотность
Вы на самом деле верите, что микрофинансовые организации хотят вам помочь из побуждений альтруизма? Вы думаете, что кредит в МФО выгоднее банковской ссуды? Процентная ставка по микрозайму составляет от 500% годовых, а в банке – от 10% годовых. Можно возразить – МФО дают займы на короткий срок, всего 20-30 дней, поэтому кредит обойдется недорого. Тогда посмотрите пример: 10000 рублей по базовой ставке 1% в день за месяц станут суммой в 13000 руб. Вы готовы делать такие щедрые подарки кредитору?
Важно! Некоторые МФО предлагают первый кредит новым клиентам под 0%. Строго в срок нужно вернуть деньги. При продлении займа или частичной оплате кредит будет пересчитан по базовой ставке.
Отсутствие времени
Чтобы взять кредит в МФО, не нужно никуда идти. Иногда времени действительно не хватает, но чаще всего просто лень, например, посетить банк, чтобы оформить кредитку или ссуду наличными. Это долго и хлопотно. Поэтому человек заполняет анкету на сайте МФО и подает заявку. В течение 15 минут приходит ответ (обычно положительный), и на карту, счет или кошелек заемщика после подписания договора мгновенно поступают деньги. За такое удобство вы отдаете МФО высокие проценты по займу.
Срочная покупка
Если честно отвечать на вопрос, почему люди берут микрокредиты, то многие пользователи это делают далеко не из острой потребности в деньгах. Ну правда же, занять n-ную сумму до зарплаты реально можно у знакомых. Но вы упорно, несмотря на абсолютную невыгодность экспресс-кредитов, подаете заявку и радуетесь одобрению запроса. Теперь можно себе позволить, например, дорогую покупку. Но ровно через 30 дней, такой товар вам будет стоить как минимум на 30% дороже, потому что придется вернуть сумму займа и проценты. Если платить нечем, «лояльный» кредитор предложит вам продлить договор. Три пролонгации подряд – и через 90 дней купленный товар обойдется на 100% дороже его изначальной стоимости.
На заметку! В редких случаях МФО – единственный выход достать деньги (болезнь, несчастный случай, траурные мероприятия). А занимать в долг на торжество, отдых, поездку на «моря» вообще глупо – без такого удовольствия можно обойтись.
Доступность микрокредитов
Предположим, что деньги на самом деле ну очень нужны. Можно обратиться в банк или в МФО. Но банк денег не даст, если вы не работаете официально, мало получаете, имеете другие кредитные обязательства, не можете подтвердить стаж и источник дохода или у вас в прошлом были просрочки. МФО раздают деньги всем – студентам, у которых нет дохода по определению, пенсионерам, которые получают минимальную пенсию, гражданам без официального трудоустройства, мамочкам в декрете и домохозяйкам, безработным лицам и должникам с плохой кредитной историей. Никто ничего не проверяет, не требует никаких документов, а первый займ еще и выдают под 0%, чтобы больше людей втянуть в долги. За доступность микрокредитов вы и платите по 1-2% в день.
Интересно! По данным Центробанка, средняя стоимость микрокредитов составляет почти 640% годовых. И, несмотря на эти астрономические цифры, спрос на быстрые займы продолжает расти.
Отсутствие сбережений
Можно обвинять президента, правительство и сами МФО в том, что вы вынуждены пользоваться невыгодными дорогими кредитами, платить заоблачные проценты и постоянно «сидеть в долгах». А что вы сделали, чтобы этого не случилось? Правильно, абсолютно ничего. Наш менталитет таков, что большинство граждан не умеют грамотно тратить деньги, планировать свои расходы и делать какие-нибудь сбережения «на всякий случай». Мы получаем зарплату, весело празднуем это событие, тратим ее за неделю часто на бесполезные покупки, а потом наступает кризис. И тогда нужны деньги прожить до следующей зарплаты, на оплату коммунальных услуг и кредитов. Этого и ждет кредитор в лице МФО.
Важно! Проанализируйте свои расходы за прошлый месяц. Исключите ненужные траты, постарайтесь на чем-то сэкономить и часть следующей зарплаты оставьте на карточке. Это ваш денежный резерв, небольшой, но бесплатный.
Последствия «выгодного» микрокредитования
Рассмотрим типичную для многих ситуацию – до зарплаты еще 10 дней, а в кошельке или на карте осталось не больше 1000 рублей. Что делать? Первая мысль – занять денег. Знакомые могут отказать, поэтому ищем «выгодный» кредит в МФО. И создаем себе еще больше финансовых проблем, потому что в следующем месяце снова не будет хватать денег до зарплаты, а еще придется вернуть кредит с процентами. В результате имеем:
1. Головную боль от мыслей, где достать деньги на погашение долга перед МФО.
2. В случае просрочки платежа получаем высокие пени и штрафы.
3. При пролонгации договора просто отодвигаем проблему еще на некоторое время.
4. Если ситуация совсем печальная (понизили в должности, уволили с работы, не выплатили вовремя зарплату), имеем уже большой долг.
5. Берем займ в другой МФО, чтобы погасить только проценты и штрафы по предыдущему кредиту – на полное закрытие вопроса полученной суммы все равно не хватит.
За месяц-другой из одного кредита получается два-три, через полгода их будет штук пять. А поскольку платить снова нечем, займы уходят в просрочку, в работу вступают службы досудебного взыскания, а потом – коллекторы. О том, «Чем на самом деле грозит невыплата по микрозайму», мы поговорим в следующей статье. Таким образом «выгодное» кредитование становится долговой ямой, из которой не каждый человек может выбраться самостоятельно.
Поэтому, прежде чем открыть кредит в МФО, задайте себе вопрос: «Настолько ли сильно мне нужны эти деньги?» И если вы можете без них обойтись, не совершайте ошибку и не помогайте кредиторам получать сверхприбыли на проблемах людей. Учитесь жить по средствам.
Источник
Почти у 40% жителей России есть хотя бы один кредит.
Катя Прокудина
читала истории
Общая сумма долгов выросла почти до 15 триллионов к началу этого года, а потребительские кредиты давно беспокоят Минфин и Центробанк. Мы попросили читателей Т—Ж рассказать о своем кредитном опыте и попытались понять, в каких случаях они шли в банк за деньгами или в магазин за рассрочкой и не жалеют ли об этом.
Когда не можешь позволить себе крупные покупки
Брал потребительские кредиты на покупку бытовой техники, телефонов, на шубу жене, на ремонт, на стройку дома, два раза на автомобиль и даже на зимнюю резину. Еще были кредитные карты, но их я быстро закрыл из-за баснословных процентов.
Платить по кредитам всегда тяжело, приходится экономить на личных потребностях, изредка на еде и самом необходимом. Но кредит для меня — это единственный способ делать крупные покупки, так как копить не получается совсем.
Чтобы не остаться с пустыми карманами
Кирилл
обычно все рассчитывает
За последние 15 лет я брал около 10 кредитов: сначала фотоаппарат за 12 000 Р, потом еще один большой за 50 000 Р, после 40 000 Р на планшет в подарок жене, на следующий день рождения — Айфон за 55 000 Р, еще один планшет за 46 000 Р в рассрочку, Айфон SE за 24 000 Р — тоже в рассрочку, 120 000 Р наличными, чтобы купить мебель.
Чаще всего это были хорошо просчитанные поступки. Например, даже когда у меня была полная сумма на покупку техники, я задумывался о рассрочке или кредите, чтобы не остаться с пустым карманом.
По глупости
Родион
считает покупку телефона в кредит самым глупым поступком в жизни
Разбил телефон. Выбрал новый за 17 тысяч. Накоплений не было, поэтому пришлось брать кредит. Оформил заявку прямо в магазине, отозвался только один банк. При первоначальном взносе в 6 тысяч рублей нужно было оплатить еще около 21 000 Р с копейками за два года. Когда пришел домой, понял, что сотворил феерическую глупость — переплата огромная.
Ежемесячный платеж был маленьким, поэтому я вносил суммы больше. Погасил задолженность в срок, переплату сократил на 3 тысячи. И пока зарекся брать кредиты: решил, что буду только копить.
Если не хватает силы воли, чтобы накопить
Антон
все взвесил и не прогадал
Брал два кредита: первый на дистанционные курсы программирования, второй — на цифровое пианино. Один уже погашен, другой выплачиваю. Накопить на такие приобретения не хватает силы воли.
Каждый раз тщательно обдумывал необходимость оформить кредит, по каждому консультировался со специалистами разных банков и рассматривал разные кредитные предложения. Оформлял так, чтобы серьезных изменений в образе жизни не произошло.
В итоге благодаря обучению получил интересные предложения от руководства, а пианино стало источником дополнительного заработка.
Чтобы пользоваться вещью здесь и сейчас
Юрий
был самым добросовестным клиентом МФО
Учусь в университете на бюджете, получаю социальную стипендию 9500 Р и неофициально работаю в колцентре. Беру кредит либо когда нет времени копить, либо когда желание пользоваться покупкой здесь и сейчас перевешивает неудобство в виде переплаты.
Например, в интернет-магазине одежды внезапно и всего на 3 дня повысилась студенческая скидка, а до стипендии оставалось дней восемь. Взял 6000 Р на 10 дней. Или когда в один месяц намечалась серия праздников — 8 Марта и дни рождения мамы, девушки и лучшего друга, — я решил на сами праздники тратиться из своих кровных, а на то, чтобы дожить до стипендии, занял 3000 Р.
В силу возраста и отсутствия весомого трудового стажа каждый раз приходилось занимать в одной известной МФО. У микрокредитных контор такая репутация, что я боялся допускать просрочки. Поэтому не брал заем, если не знал, как буду платить, а сумма никогда не превышала 10 тысяч. Один раз я немного не рассчитал и пришлось две недели жить на 100—150 рублей в день, хотя только поездка на пары туда-обратно стоит минимум 75 Р.
Сейчас я отошел от МФО с их конскими процентами в пользу кредитной карты с грейс-периодом. Оговорка для меня одна: не повышать кредитный лимит выше размера стипендии. Тогда платить совершенно не напряжно. Но кредитов на сумму больше 80—100 тысяч брать принципиально не хочу: долго жить с ощущением висящего долга мне не нравится.
Когда остаешься без ноутбука для работы
Алексей
не уберег новый ноут
За всю жизнь взял только один кредит — 60 тысяч рублей на покупку Макбука, так как только что купленный Мак был уничтожен вином, а остаться без работы я не мог. Расплатился легко — закрыл за месяц.
Чтобы не просить деньги у родителей
Никита
окружил себя кредитной техникой «Эпл»
Самый первый кредит я взял в 19 лет на электрогриль. Он стоил всего 20 000 Р, но брать деньги у родителей не хотелось. Решился на рассрочку. А дальше понеслось: взял Макбук, так как это основной рабочий инструмент, мышь от «Эпл» за 7000 — просто для улучшения кредитной истории. Потом захотелось Айпад — через полгода продал другу, который отдал мне разницу и выплачивает за меня кредит.
Копить не умею, так что решил, что взять компьютер за 200 тысяч в рассрочку на 24 месяца будет хорошей идеей при наличии стабильного заработка. А там и Айфон взял в кредит, хотя мог и сразу оплатить, но психологически это сложно.
Чтобы повысить уровень жизни
Анастасия
не хочет жить в долг
Брала в рассрочку ноутбук — 65 000 Р, фотоаппарат — 130 000 Р, еще один фотоаппарат — 125 000 Р, телефон — 60 000 Р, кредиты на кухню и на машину — 230 000 и 450 000 Р. И три кредитных карты: 15 тысяч, 80 тысяч и 200 тысяч. По ним я ни разу не платила проценты, пользуюсь только льготным периодом.
Рассрочка — это классная возможность взять вещь со скидкой. Можно закрыть долг при первом же платеже, немного сэкономив. Кредитные карты помогают получать какие-то вещи без переплат, но немного раньше. Кредиты помогли мне повысить планку качества жизни. Не потому, что появились вещи, взятые в долг, а потому, что я начала мыслить немного другими цифрами.
Расскажем, как вести бюджет, чтобы не пришлось брать кредиты
Подпишитесь на нашу рассылку и получайте полезные советы дважды в неделю
Но я все равно ощущаю давление, когда беру деньги и не имею подушки безопасности. Это постоянная ответственность и обременение. Понимаешь, что живешь в долг. Поэтому теперь буду брать кредиты и рассрочки только для того, чтобы получить скидку или инвестировать живые деньги во что-то и получать прибыль, пока пользуюсь деньгами банка.
Чтобы дожить до зарплаты
Аноним
работает на кредиты
Брал, кажется, шесть кредитов: на раздачу долгов, на машины, для перекредитования и чтобы дожить до зарплаты при смене работы.
В свое время кредиты помогли решить срочные и непредвиденные финансовые трудности, но высокие ставки и переплаты создали долгосрочные проблемы в бюджете семьи. Теперь приходится работать на кредиты, все деньги делятся на две категории: выплата кредита и «как-то протянуть до зарплаты».
Чтобы не стеснять себя в желаниях
Слава
готов платить проценты за впечатления
Два кредита брал по прихоти: захотелось обновить парк техники, а вытаскивать полную сумму из оборота и накоплений было некомфортно, хотя формально такая возможность была. Взял примерно 40 тысяч рублей на 6 месяцев на Айфон и около 140 тысяч на два года на Аймак. Третий кредит взял на свадьбу, чтобы не стесняться в желаниях — 700 тысяч на три года.
Кредит — удобный инструмент, если он не вынужденный. Если кредитные деньги помогут ускорить темп роста капитала или получить ощущения сейчас, а расплачиваться после — не вижу причин не соглашаться.
Потому что пенсии не хватает
Галина
на пенсии, но со всем необходимым
Брала больше десятка кредитов — только потребительские, на суммы от 5 до 16 тысяч рублей. Покупала вещи, мебель, технику.
Ни разу не просрочила ни один платеж — наоборот, старалась рассчитываться досрочно. Хотя это тяжеловато, так как я пенсионер. Приходилось умерить аппетиты и притязания. Но благодаря кредитам у меня есть все необходимое и не худшего качества.
Когда душа просит и чтобы не ходить с протянутой рукой
Аноним
поставил кредиты на поток
Всего у меня было около десяти кредитов. Острой необходимости в том, что покупал, никогда не испытывал, но иногда душа просит то новый смартфон, то личный ноутбук жене для работы и так далее.
Первый кредит взяли с женой в 2012 году как рассрочку — 50 тысяч рублей на два флагманских смартфона. Выплатили за два года, а смартфонами пользовались и того дольше. С тех пор так и делаем: покупаем технику в рассрочку, выплачиваем, продаем б/у, используем вырученные деньги как первый взнос и выплачиваем дальше.
В случае срочных непредвиденных расходов пользуемся кредитной картой. Она позволяет не ходить с протянутой рукой к коллегам или соседям, которых мои финансовые трудности не должны касаться.
Чтобы не выбирать, что купить
Аноним
выбирал между пластиковыми окнами и телевизором
При ремонте квартиры были деньги либо на пластиковые окна, либо на телевизор. Хотелось всё, так что пришлось взять в кредит 60 тысяч рублей — на ТВ. Жалко было отдавать по 5 с лишним тысяч в месяц, но стиль жизни при этом не поменялся, не жалею, что взял кредит. Хотя в дальнейшем думаю заблаговременно копить.
Чтобы тратить деньги на самое важное
Евгений
верит в пользу кредитов
Брал много мелких кредитов до 100 тысяч рублей. Закрываю один и тут же оформляю следующий: на учебу, лечение, путешествия, мебель, дорогую технику вроде крутого игрового ноутбука — в общем, на все самое важное. Плюс пользуюсь кредитной картой с лимитом в 90 тысяч.
Кредиты всегда закрывал досрочно за два-три месяца, при этом тратил деньги на полезные и нужные вещи, на которые не мог накопить, а не на сиюминутные удовольствия вроде бутылки дорогого алкоголя или ненужных шмоток.
Кредиты помогают реализовать то, к чему при обычных обстоятельствах шел бы крайне долго, быть более дисциплинированным, планировать свои траты и даже правильно питаться.
Когда нет других вариантов
Андрей
держится подальше от кредитов
Крыша моего дома находилась в ужасном состоянии, нужен был срочный ремонт, а накопить такую сумму за ремонтопригодный сезон было бы невозможно, даже если бы вся семья откладывала всю зарплату. Взял в кредит 200 тысяч рублей — тогда это был единственный вариант.
Очень часто хочется взять кредит на что-то еще, чтобы не копить, но постоянно сдерживаюсь. Считаю, что небольшие кредиты без срочных нужд — не лучше наркотиков.
Чтобы сформировать кредитную историю
Аноним
на всякий случай готовится к плохим временам
Брал два кредита. Один на Макбук за 60 тысяч рублей — нужен был для работы. Второй на телевизор за 27 тысяч — чтобы дома был какой-то фон и было что посмотреть перед сном, например «Симпсонов».
Иногда жалею, потому что надо постоянно следить за сроком выплаты, вбивать данные кредитки — в целом это отнимает по 30 минут в месяц, но меня они беспокоят, не хочется думать, что я кому-то задолжал денег.
Но это удобный инструмент. Я формирую кредитную историю, потом она мне поможет, если будет черная полоса в жизни и нужно будет взять крупную сумму, допустим, на лечение или еще в каких-то критических ситуациях.
Когда нет денег на еду
Аноним
уже прошел через плохие времена
Брал 60 тысяч в кредит, когда не было денег на еду. Сейчас жалею об этом. Расплачиваться было очень тяжело. Больше никогда кредиты брать не буду.
Потому что инфляция высокая, а проценты по вкладам низкие
Ксения
не надеется на сбережения
В тяжелые времена брала кредит на покупку пароварки — не было плиты. Потом три кредита на телефоны — ломались не вовремя. Дальше были наличные на покупку компьютера, рассрочка на пуховики, три кредитные карты и карта рассрочки.
Однажды взяли кредит на велосипеды. Сильно хотелось, а они стоили 41 500 рублей. Документы оформили на холодильник, потому что на велосипеды нет кредитования. В магазине сказали, что поскольку товар в кредит, они накидывают процент — вышло 47 476 рублей. Первый взнос — 10 тысяч, 31,8% годовых на 2 года, платили по 2140 в месяц. В общем, купили два велосипеда, заплатили за три.
Но я из тех, кому нужно купить и пользоваться, а не ждать. Тяжело в нашем быстром мире копить: проценты под сбережения невысокие, а вот инфляция высокая.
Источник
