1. Полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении и рассчитывается в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. Полная стоимость потребительского кредита (займа) размещается в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится цифрами и прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Полная стоимость потребительского кредита (займа) в денежном выражении размещается справа от полной стоимости потребительского кредита (займа), определяемой в процентах годовых. Площадь каждой квадратной рамки должна составлять не менее чем 5 процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа).
(часть 1 в ред. Федерального закона от 05.12.2017 N 378-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
2. Полная стоимость потребительского кредита (займа), определяемая в процентах годовых, рассчитывается по формуле:
(в ред. Федерального закона от 05.12.2017 N 378-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
ПСК = i x ЧБП x 100,
где ПСК — полная стоимость кредита в процентах годовых с точностью до третьего знака после запятой;
ЧБП — число базовых периодов в календарном году. Продолжительность календарного года признается равной тремстам шестидесяти пяти дням;
i — процентная ставка базового периода, выраженная в десятичной форме.
(часть 2 в ред. Федерального закона от 21.07.2014 N 229-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
2.1. Процентная ставка базового периода определяется как наименьшее положительное решение уравнения:
,
где — сумма k-го денежного потока (платежа) по договору потребительского кредита (займа). Разнонаправленные денежные потоки (платежи) (приток и отток денежных средств) включаются в расчет с противоположными математическими знаками — предоставление заемщику кредита на дату его выдачи включается в расчет со знаком «минус», возврат заемщиком кредита, уплата процентов по кредиту включаются в расчет со знаком «плюс»;
— количество полных базовых периодов с момента выдачи кредита до даты k-го денежного потока (платежа);
— срок, выраженный в долях базового периода, с момента завершения -го базового периода до даты k-го денежного потока;
m — количество денежных потоков (платежей);
i — процентная ставка базового периода, выраженная в десятичной форме.
(часть 2.1 введена Федеральным законом от 21.07.2014 N 229-ФЗ)
2.2. Базовым периодом по договору потребительского кредита (займа) признается стандартный временной интервал, который встречается с наибольшей частотой в графике платежей по договору потребительского кредита (займа). Если в графике платежей по договору потребительского кредита (займа) отсутствуют временные интервалы между платежами продолжительностью менее одного года или равные одному году, базовым периодом признается один год. Для договоров потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования используется порядок расчета полной стоимости кредита (займа), установленный частью 7 настоящей статьи. Если два и более временных интервала встречаются в графике платежей по договору потребительского кредита (займа) более одного раза с равной наибольшей частотой, наименьший из этих интервалов признается базовым периодом. Если в графике платежей по договору потребительского кредита (займа) отсутствуют повторяющиеся временные интервалы и иной порядок не установлен Банком России, базовым периодом признается временной интервал, который является средним арифметическим для всех периодов, округленным с точностью до стандартного временного интервала. Стандартным временным интервалом признаются день, месяц, год, а также определенное количество дней или месяцев, не превышающее по продолжительности одного года. Для целей расчета полной стоимости кредита продолжительность всех месяцев признается равной.
(часть 2.2 введена Федеральным законом от 21.07.2014 N 229-ФЗ)
3. При определении полной стоимости потребительского кредита (займа) все платежи, предшествующие дате перечисления денежных средств заемщику, включаются в состав платежей, осуществляемых заемщиком на дату начального денежного потока (платежа) ().
4. В расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных настоящей статьей, следующие платежи заемщика:
1) по погашению основной суммы долга по договору потребительского кредита (займа);
2) по уплате процентов по договору потребительского кредита (займа);
3) платежи заемщика в пользу кредитора, если обязанность заемщика по таким платежам следует из условий договора потребительского кредита (займа) и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от совершения таких платежей;
4) плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа при заключении и исполнении договора потребительского кредита (займа);
5) платежи в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по уплате таких платежей следует из условий договора потребительского кредита (займа), в котором определены такие третьи лица, и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от заключения договора с третьим лицом. Если условиями договора потребительского кредита (займа) определено третье лицо, для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа) используются применяемые этим лицом тарифы. Тарифы, используемые для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа), могут не учитывать индивидуальные особенности заемщика. Если кредитор не учитывает такие особенности, заемщик должен быть проинформирован об этом. В случае, если при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа) платежи в пользу третьих лиц не могут быть однозначно определены на весь срок кредитования, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются платежи в пользу третьих лиц за весь срок кредитования исходя из тарифов, определенных на день расчета полной стоимости потребительского кредита (займа). В случае, если договором потребительского кредита (займа) определены несколько третьих лиц, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) может производиться с использованием тарифов, применяемых любым из них, и с указанием информации о лице, тарифы которого были использованы при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа), а также информации о том, что при обращении заемщика к иному лицу полная стоимость потребительского кредита (займа) может отличаться от расчетной;
6) сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником;
7) сумма страховой премии по договору добровольного страхования в случае, если в зависимости от заключения заемщиком договора добровольного страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей.
4.1. В расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых включаются платежи заемщика, указанные в частях 3 и 4 настоящей статьи. Под полной стоимостью потребительского кредита (займа) в денежном выражении понимается сумма всех платежей заемщика, указанных в части 3 и пунктах 2 — 7 части 4 настоящей статьи.
(часть 4.1 введена Федеральным законом от 05.12.2017 N 378-ФЗ)
5. В расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) не включаются:
1) платежи заемщика, обязанность осуществления которых заемщиком следует не из условий договора потребительского кредита (займа), а из требований федерального закона;
2) платежи, связанные с неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком условий договора потребительского кредита (займа);
3) платежи заемщика по обслуживанию кредита, которые предусмотрены договором потребительского кредита (займа) и величина и (или) сроки уплаты которых зависят от решения заемщика и (или) варианта его поведения;
4) платежи заемщика в пользу страховых организаций при страховании предмета залога по договору залога, обеспечивающему требования к заемщику по договору потребительского кредита (займа);
5) платежи заемщика за услуги, оказание которых не обусловливает возможность получения потребительского кредита (займа) и не влияет на величину полной стоимости потребительского кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей, при условии, что заемщику предоставляется дополнительная выгода по сравнению с оказанием таких услуг на условиях публичной оферты и заемщик имеет право отказаться от услуги в течение четырнадцати календарных дней с возвратом части оплаты пропорционально стоимости части услуги, оказанной до уведомления об отказе.
6. При предоставлении потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) не включаются плата заемщика за осуществление операций в валюте, отличной от валюты, предусмотренной договором (валюты, в которой предоставлен потребительский кредит (заем), плата за приостановление операций, осуществляемых с использованием электронного средства платежа, и иные расходы заемщика, связанные с использованием электронного средства платежа.
7. В случае, если условиями договора потребительского кредита (займа) предполагается уплата заемщиком различных платежей заемщика в зависимости от его решения, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) производится исходя из максимально возможных суммы потребительского кредита (займа) и сроков возврата потребительского кредита (займа), равномерных платежей по договору потребительского кредита (займа) (возврата основной суммы долга, уплаты процентов и иных платежей, определенных условиями договора потребительского кредита (займа). В случае, если договором потребительского кредита (займа) предусмотрен минимальный ежемесячный платеж, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) производится исходя из данного условия.
8. Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению.
(в ред. Федерального закона от 05.12.2017 N 378-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
9. Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) — сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования, получение заемщиком на свой банковский счет, открытый у кредитора, заработной платы, иных регулярных выплат, начисляемых в связи с исполнением трудовых обязанностей, и (или) пенсий, пособий и иных социальных или компенсационных выплат.
(часть 9 в ред. Федерального закона от 05.12.2017 N 378-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
10. Среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых определяется Банком России как средневзвешенное значение не менее чем по ста крупнейшим кредиторам по соответствующей категории потребительского кредита (займа) либо не менее чем по одной трети общего количества кредиторов, предоставляющих соответствующую категорию потребительского кредита (займа).
(в ред. Федерального закона от 05.12.2017 N 378-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
10.1. Если при расчете средневзвешенного значения полной стоимости кредита (займа) объем потребительских кредитов (займов), выданных в одной категории потребительского кредита (займа) одним кредитором, превышает 20 процентов общего объема кредитов (займов), выданных всеми кредиторами в этой категории, то объем кредитов такого кредитора принимается равным 20 процентам.
(часть 10.1 введена Федеральным законом от 05.12.2017 N 378-ФЗ)
11. На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.
(см. текст в предыдущей редакции)
Источник
Вы делаете очень хорошие статьи. Напишите, пожалуйста, про то, почему полная стоимость кредита отличается от реальной платы. Для многих клиентов это будет важно. Подробного объяснения доступным для бабушки языком я в интернете не нашел.
Спасибо!
Максим
Полная стоимость кредита — это сумма, которая максимально близко отражает стоимость кредита для заемщика. Она рассчитывается банком по специальной формуле и указывается в виде процентов годовых и суммы. ПСК обычно расположена на первой странице кредитного договора, в правом верхнем углу.
Мишель Коржова
отвечает на все вопросы про кредиты
Что входит в ПСК
В полную стоимость кредита банк включает только обязательные платежи клиента:
- Основной долг — сумму, которую получит заемщик, без учета начислений.
- Проценты за использование этих денег.
- Платежи третьим лицам — например, страховой компании или оценщику. Плата за страхование кредита может быть включена в ПСК, только если без страховки не получить конкретный вид кредита или если она влияет на ставку по кредиту: к примеру, со страховкой ставка 9,9%, а без страховки — 13%. Если страховка не влияет на ставку и не обязательна для получения кредита, ее не включают в ПСК.
- Плату за выпуск и обслуживание карты, если речь о кредитке.
Так выглядит ПСК в договоре
Таким образом, в полную стоимость кредита входят не только основной долг и проценты, но и дополнительные платежи и расходы по обслуживанию кредита.
Центробанк отслеживает среднерыночное значение ПСК и каждый квартал публикует эти данные. Процентное значение ПСК не может превышать среднерыночное значение ПСК больше чем на треть. Например, на 16 августа 2019 года среднерыночная ПСК для автомобиля с пробегом до 1000 километров составляет 12,96%. Значит, полная стоимость кредита на покупку такого автомобиля не может быть выше 17,28% годовых.
Банки ненавидят эту рассылку!
Потому что люди узнают из нее, как заработать на банках и стать богаче
Когда стоимость кредита выше ПСК
Иногда реальная стоимость кредита оказывается выше ПСК. Например, если заемщик просрочит платеж по кредиту, будет штраф, который повысит стоимость кредита для заемщика. Но банк не знает заранее, будет ли заемщик нарушать сроки выплаты, и поэтому не включает подобные штрафы в ПСК.
У ПСК по кредитным картам есть свои особенности. Договор по кредитным картам чаще всего бессрочный, точной даты выплаты всего долга нет, а одобренный кредитный лимит может меняться в процессе обслуживания по усмотрению кредитора или самого заемщика. Также кредитор не может заранее знать, будет ли клиент снимать наличные с кредитки или переводить с нее деньги.
Например, заемщик получил кредитку со ставкой 25% годовых на покупки и снял с кредитки наличные. Была списана комиссия за снятие, а на саму операцию согласно договору начала действовать ставка 49% годовых. Кредитор не мог заранее знать, что заемщик снимет наличные, поэтому не включил в ПСК комиссию и повышенную ставку.
Кратко
Полная стоимость кредита максимально приближенно показывает, сколько стоит кредит для заемщика. ПСК состоит из основного долга и процентов, платы за выпуск и обслуживание кредитки, а еще услуг третьих лиц, например страховки, работы оценщика.
Стоимость кредита может быть выше ПСК из-за штрафов за просрочки и комиссий за снятие наличных с кредитки. Но банк не может учесть это при расчете ПСК, потому что не знает заранее, какие штрафы и комиссии будут у конкретного заемщика.
Чтобы ПСК не отличалась от реальной платы по кредиту, обращайте внимание на дополнительные комиссии, взимаемые за определенные услуги, страховку и не допускайте просрочек по кредиту. Почитайте об этом нашу статью «Как на самом деле пользоваться кредиткой».
Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах или законах, пишите. На самые интересные вопросы ответим в журнале.
Источник
Автор Телеграм-канала «Кот-юрист». Эксперт по защите прав потребителей, кредитам… · kotjurist.com
Полная стоимость кредита (ПСК) — это показатель, который определяет затраты заемщика на обслуживание кредита. Обычно при получении кредита заемщики смотрят только на процентную ставку. Но на самом деле не только она влияет на то, сколько придется переплатить заемщику по взятому кредиту. Поэтому стоит всегда интересоваться именно размером полной стоимости потребительского кредита или займа. По закону банки и МФО обязаны указывать ПСК на самой первой странице кредитного договора в верхнем правом углу. ПСК пропечатывается хорошо читаемым черным шрифтом в отдельной рамке, площадь которой должна составлять минимум 5% страницы.
ПСК рассчитывается в процентах годовых по специальной формуле, которая приведена в ч.2 ст.6 ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Приводить ее не буду, т.к. она достаточно сложная. Просто напишу, что учитывается в полной стоимости кредита:
- платежи по погашению основного долга по кредиту и по уплате начисленных процентов по кредиту;
- плата за выпуск и обслуживание карты, а также иные платежи в пользу банка, предусмотренные кредитным договором, если выдача кредита поставлена в зависимость от этих платежей;
- платежи в пользу третьих лиц, если обязанность их уплаты предусмотрена условиями договора, и выдача кредита зависит от заключения договора с третьим лицом;
- страховая премия по договору страхования, если выгодоприобретателем по этому полису не является ни сам заемщик, ни кто-то из его близких родственников. Также учитывается страховая премия по договорам добровольного страхования, если в зависимости от наличия / отсутствия этой страховки банк предлагает разные условия выдачи кредитов.
В ПСК не включают:
- платежи, вызванные ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по кредитному договору;
- платежи, которые заемщик обязан делать не по условиям договора, а по закону;
- платежи заемщика по страхованию предмета залога (например, КАСКО по автокредиту);
- платежи заемщика по обслуживанию кредита, величина и сроки уплаты которых зависят от самого заемщика и его поведения;
- платежи заемщика за дополнительные услуги, оказание которых не влияет на возможность получения кредита и на величину ПСК.
То есть, это то, что я должна вернуть банку + мой долг (деньги, одолженные мне банком). Только это я и должна вернуть? Так?
Кредитный брокер в Санкт-Петербурге
Полная стоимость кредита или ПСК — это ставка по кредиту в процентах годовых с учётом всех платежей, связанных с его получением, обслуживанием и возвращением. Порядок расчёта ПСК установлен законом и должна отображаться на первой странице кредитного договора.
Очень часто люди не могут понять, почему процентная ставка, указанная в договоре, отличается от ставки, указанной в блоке Полная Стоимость Кредита. Когда говорят, что в ПСК включены все комиссии и всевозможные страховки, то кажется, что всё стало понятно. Но! даже если в кредитном договоре отсутствуют какие-либо комиссии и доп. платежи, ставка по… Читать далее
Аналитик, бухгалтер, увлекаюсь кулинарией, вязанием, цветами, домоводством.
Полная стоимость — это сумма по основному долгу, проценты по кредиту, а также все прочие суммы (к ним могут относиться сборы за оформление кредитного договора, комиссии банку и пр. указанные в договоре платежи).
Ответы на похожие вопросы
Что такое полная стоимость кредита? — 1 ответ, задан 29 ноября 2019
prostoyzalog.ru — Наш автоломбард предоставляет услуги займ под залог авто и…
Полная стоимость кредита — это платежи заёмщика по кредиту или кредитному договору, размеры и сроки выплаты которых известны на момент его заключения. В расчет полной стоимости кредита включается:
Платежи по основному долгу.
Платежи по процентам.
Иные платежи в пользу кредитора, если они предусмотрены договором.
Плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа;.
Платежи в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по уплате таких платежей предусмотрена условиями договора.
Сумма страховой премии, если выгодоприобретателем по договору страхования не является заемщик или лицо, признаваемое его родственником.
Сумма страховой премии по договору добровольного страхования, если в зависимости от его заключения предлагаются разные условия договора в части процентной ставки или других платежей.
Почему в России высокие проценты по кредитам?
Системный инженер, по образованию инженер-технолог
Коммерческие банки выдают кредиты с учётом ключевой ставки, установленной Центробанком. Так, на данный момент ключевая ставка составляет 14%. К этой цифре прибавляется процент, установленный самим банком, иначе он понесёт убытки.
Какова стоимость банкротства физического лица?
Опыт ведения процедур банкротства: 8 лет. Арбитражный управляющий. bankrotconsu…
Стоимость банкротства зависит от многих факторов:
есть ли в деле оспариваемые сделки;
какое имущество есть у должника;
кто владеет имуществом, кроме должника;
как настроены кредиторы — будут ли они оспаривать действия управляющего и должника;
другие особенности.
Собственно, стоимость начинается от 50 000 рублей. и может в некоторых случаях достигать 200 000 рублей (очень редко бывает, но случается и больше).
Прочитать ещё 15 ответов
Как грамотно не платить кредиты?
Бробанк.ру — сервис подбора финансовых услуг · brobank.ru
Не платить по кредиту можно и есть несколько законных долгих способов для этого. Однако помните, что такие возможности позволены не всем должникам!
- Например, вы можете не платить по кредиту, если арбитражный суд признает вашу неспособность исполнять фин.обязательства и расчитаться с кредиторами. Подробнее о том как стать банкротом — тут.
Есть и особые условия — долг должен быть свыше 500 000 рублей, а просрочка перевалила за три месяца.
Несомненные плюсы тоже есть — это легальный способ сбросить непосильные долговые обязательства, причет не только для вас, а и для поручителей, если они у вас были.
Дождитесь окончания исковой давности. То есть — после ее натупления взыскание в судебном порядке невозможно (если все сделать правильно и не подписывать никаких документов о признании долга и аналогичных).
Разговаривайте с коллекторами на их языке. Сразу истребуйте оригинал кредитного договора, генлицензию на осуществление кредитной деятельности от ЦБ и договор цессии по которому продана ваша звдолженность.
Тут варианта два. Или вам не смогут предоставить всех трех документов, тогда и беседы пойдут в другом русле. Или в договоре цессии вы увидите совершенно другую сумму, которая в разы меньше озвученной коллекторами.
Сидеть и просто не платить нельзя. Взыщут.
Поэтому что-то нужно делать. Но делать грамотно. Изучите права и обязанности коллекторов (просто нажмите на ссылку), чтобы не попасться на их удочку, знайте свои права и действуйте.
Задавате нам любые вопросы под статьей, мы ответим и поможем разобраться.
Прочитать ещё 10 ответов
Источник