При рассмотрении заявок на крупные потребительские кредиты или займы под залог недвижимости банк тщательно изучает предоставленные заемщиком данные. Главная цель этого анализа – оценить перспективы возврата долга, ведь только при наличии уверенности в своевременных платежах кредитор выдаст деньги. Задача по принятию решения лежит на плечах высшего руководства банка, входящего в состав кредитного комитета.
Что такое кредитный комитет
Кредитный комитет – действующий на постоянной основе коллегиальный орган банка, принимающий решение о выдаче кредита или об отказе по заявке клиента.
Помимо этого, в функции комитета входит:
- принятие решения по использованию кредитных ресурсов,
- оценка рисков при проведении операций и кредитовании,
- определение размера лимитов и полномочий доверенных лиц,
- разработка методологии выдачи кредитов, оценки платежеспособности клиентов,
В состав комитета входят сотрудники из числа руководителей и топ-менеджмента:
- Управляющий и его заместители,
- Главный бухгалтер банка,
- Начальник юридической службы,
- Начальник службы безопасности,
- Начальник финансово – экономического отдела и др.
Также к заседанию приглашаются и другие представители организации:
- Начальник отдела контроля, фин.мониторинга,
- Начальник отдела методологии,
- Начальник отдела кредитования физических лиц
- Начальник отдела кредитования юридических лиц и др.
Руководитель банка (или его и.о. – на время отсутствия) является, как правило, главой (председателем) кредитного комитета. Оформлением и организацией заседаний занимается секретарь кредитного комитета.
Зачем нужен кредитный комитет
Заседания кредитного комитета проводятся для рассмотрения вопросов, связанных с кредитованием физических или юридических лиц. Здесь обсуждаются вопросы, связанные с:
- Возможностью выдачи новых кредитов,
- Возвратом проблемных займов, согласование плана мероприятий по ним,
- Изменениями условий уже заключенных договоров (снижение ставки, изменение состава участников сделки или параметров обеспечения),
- Текущими событиями.
Заседание кредитного комитета необходимо для коллегиального принятия решений. Принятие решений может осуществляться только при условии соблюдения кворума.
Как работает комитет
На кредитном комитете все участники изучают поступившие на данное заседание заявки, знакомятся с предлагаемым проектом решения подразделения – инициатора, выносят свое решение по заявке (согласен / не согласен). Результаты голосования оформляются протоколом, информация о результатах заседания доводится до исполнителей.
Если по вопросу возникли расхождения, детали заявки рассматриваются в рабочем порядке. Если голоса разделились, решение принимается их большинством. Решение кредитного комитета сохраняет свою силу в течение 3-6 месяцев.
По каким кредитам заседает кредитный комитет
На обсуждение кредитного комитета выносятся заявки на кредиты, по которым существует повышенный риск невозврата средств: крупные потребительские займы, ипотечные кредиты, автокредиты. По небольшим суммам потребкредитов и кредитным картам одобрение заявок происходит в автоматическом режиме через скоринг или в рамках полномочий руководителя офиса.
Частота заседаний зависит от принципов работы организации – кредитора: у некоторых существует традиция проводить заседания пару раз в неделю, кто-то организовывает деловые встречи ежедневно, некоторым банка предпочтительней формат онлайн-заседаний.
Как принимается решение на комитете
Рассмотрение заявок происходит согласно повестке заседания:
- Инициирующее подразделение выступает, рассказывая остальным участникам о параметрах заявки. Например, при рассмотрении вопроса о выдаче кредита озвучиваются персональные данные заемщика, его образование, доход, место работы, наличие обязательств и др.
- Члены комитета при необходимости задают уточняющие вопросы, изучают проект решения.
- При согласии всех участников оглашается решение, комитет переходит к изучению следующего вопроса.
Нередки ситуации, когда в рамках заседания комитета банка изменяет условия выдачи кредита: например, снижает сумму кредита или требует дополнительное обеспечение.
Источник
Потребительский кредит — это доступная, удобная и быстрая услуга во многих банках. Сбербанк предоставляет различные виды кредитования, в т. ч. ипотеку. В связи с финансовой недисциплинированностью отдельных клиентов, был создан отдел по работе с проблемной задолженностью, Сбербанк таким способом решает вопросы ее взыскания с заемщиков.
Причины для начала работы с должником
Самое важное при заключении договора кредитования — придерживаться графика платежей, не допускать возникновения просроченной задолженности. Некоторые клиенты по причине ухудшения финансового состояния (потерян источник доходов, испорчено имущество в результате форс-мажорных обстоятельств, изменились условия оплаты труда, утрачена трудоспособность и т. д.) не имеют возможности оплачивать текущие платежи.
Несвоевременные выплаты или просрочки даже в течение 3-х дней являются причиной начисления штрафных санкций и появления более пристального внимания к заемщику со стороны финансовой структуры. Это может быть звонок по телефону, в разговоре сотрудник поинтересуется возможной датой погашения долга. Таким образом, Сбербанк пытается уменьшить потери, которые могли бы возникнуть в будущем.
Официально лишь в случае отсутствия движения денежных средств в течение 90 дней отдел по работе с проблемной задолженностью начинает предпринимать активные действия. До этого момента кредитная история клиента не затрагивается. Телефон для связи с сотрудниками отдела: (343)354-63-44, горячая линия Сбербанка 900 или 8-495-500-55-50. Номера также доступны для звонков из-за границы.
Действия банка по взысканию долга
Сбербанк имеет государственную лицензию, соответственно, действует строго в рамках закона. Управление по работе с проблемной задолженностью Сбербанка функционирует в Москве и других крупных населенных пунктах России.
На первом этапе должнику пробуют дозвониться, задают вопросы о причине задержки оплаты и предлагают посетить Сбербанк с целью обговорить сложившуюся обстановку. Уклоняться от встречи не рекомендуется, это лишь усугубит последствия. Придется оплатить не только задолженность, но также многочисленные штрафы и пени за весь период просрочки.
На этом этапе банк идет должнику навстречу и предлагает несколько вариантов погашения проблемной задолженности — пересмотреть условия договора, реструктуризировать задолженность, что является хорошим выходом для обоих сторон. У банка возрастет шанс погашения кредита, а должнику это поможет снизить дополнительную финансовую нагрузку.
Реструктуризация заключается в:
- увеличении срока пользования кредитом;
- изменении валюты кредита;
- изменении графика погашения;
- отказе от взимания неустоек.
На втором этапе подключается служба финансовой безопасности. Сотрудники отдела звонят родственникам, нередко навещают должников по месту регистрации, оказывают психологическое давление.
Если должник продолжает упорствовать и не желает общаться со службами банка, наступает третий этап. Здесь уже подключается коллекторское агентство в роли представителя кредитора, работающее за процент от возвращенного кредита. Своеобразные психологические методы выбивания долгов этими структурами трудно назвать гуманными, но действуют они исключительно в правовом поле. Этот этап может длиться до полугода.
Последний этап — обращение в суд. Если должник не реагирует на действия коллекторов, банк пишет предупредительное письмо заемщику о предстоящем судебном разбирательстве с требованием погашения долга. По истечении 10 дней дело передается в суд. У должника есть 5 дней, чтобы рассчитаться с банком или оспорить решение.
Бездействие должника приводит к подключению Федеральной службы судебных приставов (ФССП), которые могут наложить на неплательщика разного вида санкции — арест или реализация имущества, запрет выезда за границу и т. д.
Несвоевременное внесение платежей по займу приводит в дальнейшем к большим проблемам. Поэтому юристы советуют не доводить дело до суда, приняв необходимые действия еще на первом этапе.
Источник
После COVID-19 банки в большинстве стран оказались более уязвимы, чем во время последнего глобального финансового кризиса. В ближайшем будущем ожидается рост количества проблемных кредитов. Аналитики Bain & Company — о том, как банкам подготовиться к нему
Резюме
- Определенности касательно сроков и масштабов дефолтов, к которым приведет COVID-19, пока нет. Однако история заставляет предположить, что пик потрясений в кредитной сфере наступит намного позже, чем восстановятся фондовые индексы банков.
- Поэтому банкам крайне важно продумать стратегии коррекции моделей раннего обнаружения проблемных кредитов. Стоит заменить стандартную детерминистскую модель («строго определенная» модель, предполагающая однозначное и предсказуемое поведение моделируемой системы в данных условиях. — РБК Pro) на статистическую модель, которая имеет более высокую чувствительность и точность, так как учитывает управленческий взгляд на ситуацию.
- Банкам следует работать с проблемными кредитами в рамках двух потоков: с кредитами меньшего размера — используя автоматизированную систему, с крупными и сложными кредитами — полагаясь на отраслевых экспертов.
- Подразделению, оценивающему риски в связи с невозвратными кредитами, стоит привлечь высокоэффективных сотрудников из других департаментов и реализовать автоматический мониторинг кредитов. Это потребует внесения корректировок в ИТ-системы.
Рано или поздно наступает расплата. В свете ущерба, который коронавирус нанес здоровью людей, и последующего краха многих компаний банки и прочие кредитные организации во всем мире ввели моратории на погашение кредитов для физических и юридических лиц. У некоторых банков в подвешенном состоянии находится более 10% непогашенных кредитов. Все эти временно приостановленные кредиты потребуют мониторинга состояния заемщиков и корректировки процессов в дальнейшем.
Учитывая текущий уровень безработицы (по данным Росстата, в мае число безработных в РФ возросло до 4,5 млн россиян, или 6,1% всей рабочей силы, — это максимум с 2012 года. — РБК Pro), после возобновления платежей масштаб банкротств и дефолтов по кредитам может намного превзойти все то, что происходило в предыдущие финансовые кризисы. Резкое падение потребления нанесло серьезный ущерб и малым компаниям, и крупным корпорациям, что может быть предзнаменованием еще большего количества банкротств и роста портфеля проблемных кредитов банков. Это грозит кризисом кредитоспособности банков со слабыми коэффициентами капитализации.
Учитывая объемы проблемных частных займов, Bain & Company полагает, что NPL (non performing loans — просроченные кредиты — объем кредитов в кредитном портфеле банка, по которым не выполняются условия кредитного договора. Как правило, кредиты попадают в NPL, после того как просрочка платежей по ним превышает определенный срок, обычно 90 дней. — РБК Pro) в Европе и США будет в один-два раза больше, чем во время глобального финансового кризиса в 2008 году, в Великобритании — в один—четыре раза, а в Азии — в два—пять раз. Рынки с низкими уровнями доходов и развивающиеся рынки Южной Америки и Африки, где ресурсы капитала и возможности правительств более ограниченны, могут пострадать еще больше.
Надежный механизм работы с проблемными кредитами
Источник
Организация и деятельность отдела взыскания проблемных задолженностей
В этом случае банк в большинстве случае не будет предпринимать в отношении него каких-либо санкций с целью сохранения лояльности платежеспособного клиента и обеспечения для него возможности обращения за новым кредитом с учетом сохранения благоприятной кредитной истории.
Чем занимается отдел взыскания задолженности банка
Свою работу отдел взыскания начинает с того, что направляет досудебную претензию по тому адресу, где зарегистрирован должник. Сотрудники данного отдела также занимаются прозваниванием всех имеющихся в анкете клиента телефонов с целью найти рычаги влияния на должника, нарушившего обязательства по договору и допустившего значительную просрочку. Его самого приглашают в организацию для разговора на тему погашения задолженности. Конечная цель проделываемой работы с должником – получение конкретной даты возврата кредита и, конечно же, сам возврат денежных средств банка вместе с начисленными процентами и неустойкой. Не забываем, что во время просрочки кредитный договор обязательно предусматривает начисление ежедневной неустойки, которая представляет собой определенный процент от общей суммы кредита. Всё это в рамках закона.
Департамент по взысканию задолженности
Его роль и содержание работы сотрудников будет в некоторой степени различаться в зависимости от того, на каком виде займов или кредитов специализируется данное конкретное банковское учреждение. В частности, речь может идти о выдаче займов физическим или юридическим лицам, предоставлении потребительских или ипотечных кредитов, краткосрочном, среднесрочном или долгосрочном кредитовании. Однако в целом алгоритм работы сотрудников отдела во всех перечисленных случаях будет схожим. Оценка качества кредитного обязательства Конкретный кредит или заем может быть передан в ведение отдела взыскания задолженности в случае его признания проблемным. В целом кредитное учреждение вправе самостоятельно устанавливать критерии отнесения его в эту группу, однако в сложившейся российской практике банки чаще всего используют для этих целей Положение Центрального Банка Российской Федерации № 254-П от 26 марта 2004 года “О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности”.
Отдел взыскания банка
- Просят оплатить минимум 50% от суммы долга, остальную часть разбивают в график на несколько месяцев. При этом неустойку приостанавливают.
- Просят оплатить 100% заключительного требования, и списывают всю начисленную ранее неустойку.
- Если у должника задолженность только в одном банке, предлагают ему переаккредитоваться в другом либо обратиться за помощью к родственникам или друзьям.
Департамент по кредитным задолженностям
Вплоть до 2014 года суды в основном были на стороне граждан, признавая передачу персональных данных без согласия должника незаконной. В основном ссылались на то, что данные должника должны применяться в целях исполнения кредитного договора, стороной которого является должник, а не агентского договора между банком и коллектором. Сейчас судебная практика по данному вопросу противоречива: одни суды придерживаются прежней позиции, другие ссылаются на «полное» согласие должника на любые действия с информацией, а также на положения кредитных и агентских договоров, более грамотные сравнению с их ранними версиями. Поэтому должникам следует быть заранее готовыми к тому, что их адреса и номера телефонов могут быть переданы коллекторам без их специального согласия.
Как работает отдел по работе с проблемной задолженностью Сбербанка
В ситуациях, когда неплательщик не реагирует на действия коллекторов, кредитор вынужден искать справедливости в рамках правового поля. Должнику посылают письмо с предупреждением о предстоящем процессе, если долги не погасят на протяжении 10 дней. Учитывая, что банк требует выплаты полной суммы, граждане, которые просрочили платежи, редко реагируют на подобные извещения.
Отдел взыскания задолженности: структура и методы работы
Принуждение человека к погашению задолженности – это далеко не единственная часть работы, которую выполняет рассматриваемая структура. Не менее важным является получение полной картины финансового состояния должника. От этой информации зависит грамотное решение о дальнейших действиях.
Досудебное взыскание задолженности по кредиту с физических лиц
Практика продажи долга не получила в банковской среде очень широкого распространения. Это скорее крайняя мера, поскольку потери банка в этом случае будут существенны. Заемщикам следует обратить внимание, что все заявления коллекторов о том, что они якобы выкупили долг, в большинстве случаев носят обманный характер. Услуги по взысканию долга и приобретение права требования долга – не одно и то же. В любом случае переход права требования не наделяет нового кредитора какими-то иными полномочиями, нежели были у первоначального. Все досудебное взыскание будет сводится к тем же самым способам, что допустимы для банка.
Судебное взыскание долга по кредиту
При оформлении кредитного договора заемщик меньше всего думает о том, что может наступить момент, когда материальное положение не позволит выплачивать долг по ссуде. Однако в жизни могут произойти самые сложные ситуации, последствием которых станет повисший в воздухе кредит.
Избавим от долгов и кредитов назаконном основании
Мы бесплатно распишем вам варианты решения проблемы с кредитами, объясним, как вести себя с банками и коллекторами, расскажем, что делать дальше. Если в вашем городе есть наш офис, вы можете подъехать к нам, если нет — мы с радостью проконсультируем вас по телефону, электронной почте, скайпу.
9 советов при общении с коллекторами и службами взыскания банков
- применять к должникам физическую силу;
- угрожать убийством или причинением вреда здоровью;
- унижать честь и достоинство должника;
- грозить уголовной ответственностью;
- «расписывать стены» в подъезде должника;
- расклеивать листовки, или распространять другим образом информацию о наличии задолженности.
Долг по кредиту в Сбербанке: как узнать и что делать
Однако, если у вас появилась возможность делать платежи по кредиту и вы сообщите об этому банку, Сбербанк может отказаться от того, чтобы послать к вам судебных приставов для взыскания задолженности, даже когда вынесен вердикт суда и вручены исполнительные листы.
Департамент по кредитным задолженностям
Идея не нова: в январе 2015 года депутаты Государственной думы от КПРФ даже предлагали сделать кредитную амнистию массовой. В рамках так называемого «антиростовщического» законопроекта они требовали ограничить возможный размер штрафов за просрочку кредитов в зависимости от их суммы, а также с 1 января 2020 года очистить кредитные истории тех, кто уже погасил долги — чтобы у них была возможность взять новый кредит. Однако закон так и не был принят.
Юрист по кредитам
Консультация юриста по кредитам поможет вам выработать правильный алгоритм действий именно в вашей ситуации. Если не предпринимать никаких действий, кредитная задолженность может привести к серьезным негативным последствиям, и испорченная кредитная история не самое плохое, что может быть.
Как посмотреть список должников по кредиту
При появлении просрочек платежей банк присылает клиенту уведомления о необходимости оплаты, со временем может продать долг коллекторской фирме или на особых условиях предложить взятие нового кредита для погашения долга в другом учреждении. Уточнить данные о своих платежах по кредиту Альфа Банка России можно сделав запрос в БКИ «Эквифакс Кредит Сервисиз» письменно или через любое отделение финансовой организации. Так организация снижает для себя финансовые риски и минимизирует невозвраты долгов. Отчет БКИ будет содержать персональные данные (фамилию, серию и номер паспорта, телефон) клиента, сроки и суммы займов, просрочки, список организаций-кредиторов. Услуга платная – 1000 руб.
Источник
