Êëàññèôèêàöèÿ êðåäèòà ïðîèñõîäèò ïî ñòàíäàðòíûì ïðèçíàêàì: òèï ññóæåííîé ñòîèìîñòè, òèïà êðåäèòîðà è çàåìùèêà, ïî âèäó ïðåäîñòàâëåíèÿ, íàïðàâëåíèÿì ïîòðåáíîñòåé çàåìùèêîâ. Ôîðìàìè êðåäèòà íàçûâàþòñÿ ðàçëè÷íûå âèäû êðåäèòà, êîòîðûå ÿâëÿþòñÿ ÷àñòÿìè êðåäèòíûõ îòíîøåíèé.
Ôîðìû êðåäèòà ïî õàðàêòåðó ññóæåííîé ñòîèìîñòè.
Ïî õàðàêòåðó ññóæåííîé ñòîèìîñòè êðåäèòû ðàçäåëÿþòñÿ íà 3 ôîðìû:
Òîâàðíàÿ ôîðìà êðåäèòà õðîíîëîãè÷åñêè ÿâëÿåòñÿ îòöîì äåíåæíîé ôîðìû êðåäèòîâ.  òàêîé ôîðìå êðåäèòà òîâàðû äàþòñÿ â äîëã. Ïðè÷åì, òîâàðû-îáúåêòû êðåäèòà ãàðàíòèðóþò âîçâðàò êðåäèòà. Òîâàðû íàõîäÿò ïðèìåíåíèå â ýêîíîìè÷åñêîì îáîðîòå, à ïîãàøåíèå òàêèõ êðåäèòîâ â îñíîâíîì ïðîèñõîäèò â äåíåæíîé ôîðìå. Òîâàðû ñòàíîâÿòñÿ ñîáñòâåííîñòüþ çàåìùèêà òîëüêî ïîñëå ïîëíîãî ïîãàøåíèÿ êðåäèòà è âûïëàòû %.
Äåíåæíàÿ ôîðìà êðåäèòà – ñàìàÿ ðàñïðîñòðàíåííàÿ ôîðìà êðåäèòà, ïîäðàçóìåâàþùàÿ, ÷òî êðåäèòîð çàåìùèêó äàåò â êðåäèò ñâîè äåíåæíûå ñðåäñòâà. Äåíåæíàÿ ôîðìà êðåäèòà îêàçàëàñü ñàìîé âîñòðåáîâàííîé, òàê êàê äåíüãè – ýòî âñåîáùèé ýêâèâàëåíò â îáìåíå òîâàðíûõ ñòîèìîñòåé, óíèêàëüíîå ñðåäñòâî îáðàùåíèÿ è ïëàòåæà. Ýòà ôîðìà êðåäèòà î÷åíü çàâèñèìà îò ýêîíîìè÷åñêîé ñèòóàöèè, ñòåïåíè îáåñöåíèâàíèÿ äåíåæíîé ìàññû, áåçðàáîòèöû è ò.ï. Äåíåæíàÿ ôîðìà êðåäèòà ïîïóëÿðíà íå òîëüêî ó ôèçëèö, íî è â ìåæãîñóäàðñòâåííûõ âíåøíåýêîíîìè÷åñêèõ îòíîøåíèÿõ.
Ñìåøàííàÿ (òîâàðíî-äåíåæíàÿ) ôîðìà êðåäèòà – êðåäèò âûäàåòñÿ â âèäå òîâàðà, à âîçâðàùàåòñÿ äåíåæíîì âèäå ëèáî íàîáîðîò. Òàêîé âèä êðåäèòà î÷åíü ïîïóëÿðåí â ðàçâèâàþùèõñÿ ñòðàíàõ, êîãäà äåíüãè, çàíèìàåìûå ó äðóãèõ ãîñóäàðñòâ, âîçâðàùàþò â âèäå òîâàðíûõ ïîñòàâîê.
Ôîðìû êðåäèòà – áàíêîâñêèé êðåäèò.
Ïðè äàííîé ôîðìå êðåäèòà èñïîëüçóåòñÿ ëèøü äåíåæíûé êàïèòàë. Äàííûé êðåäèò ïðåäîñòàâëÿåòñÿ èñêëþ÷èòåëüíî ôèíàíñîâî-êðåäèòíûìè ó÷ðåæäåíèÿìè, èìåþùèìè ëèöåíçèþ ÖÁ ÐÔ íà âåäåíèå òàêîãî âèäà îïåðàöèé. Ñôåðà ïðèìåíåíèÿ ýòîãî êðåäèòà çíà÷èòåëüíî øèðå êîììåð÷åñêîãî.
Áàíêîâñêàÿ ôîðìà êðåäèòà èìååò ñëåäóþùèå îñîáåííîñòè:
- áàíê, êàê ïðàâèëî, îïåðèðóåò íå ñòîëüêî ñâîèì êàïèòàëîì, ñêîëüêî ïðèâëå÷åííûìè ðåñóðñàìè;
- áàíê ññóæàåò íåçàíÿòûé êàïèòàë;
- áàíê ññóæàåò íå ïðîñòî äåíåæíûå ñðåäñòâà, à äåíüãè êàê êàïèòàë.
 êà÷åñòâå öåíû çà ïîëüçîâàíèå áàíêîâñêèìè êðåäèòàìè âûñòóïàåò ññóäíûé ïðîöåíò, îïðåäåëÿåìûé íà âçàèìîâûãîäíîé îñíîâå ìåæäó ñóáúåêòàìè êðåäèòíûõ îòíîøåíèé è ôèêñèðóåìûé â êðåäèòíîì äîãîâîðå.
Ôîðìû êðåäèòà – êîììåð÷åñêèé êðåäèò.
Ñóòüþ êîììåð÷åñêîãî êðåäèòà ÿâëÿåòñÿ òî, ÷òî êðåäèò âûäàåò íå êðåäèòíàÿ îðãàíèçàöèÿ, à îí âûäàåòñÿ â ïðîöåññå òîðãîâîé ñäåëêè, èç-çà ÷åãî ó íåãî ïîÿâèëîñü âòîðîå íàçâàíèå – òîðãîâûé êðåäèò. Òàêîé êðåäèò ìîæíî âçÿòü ó ëþáîãî ñóáúåêòà, îáëàäàþùåãî äîñòàòî÷íûì êîëè÷åñòâîì äåíåæíîé ìàññû.
Êîììåð÷åñêèé êðåäèò ÿâëÿåòñÿ îäíîé èç ðàííèõ ôîðì êðåäèòíûõ îòíîøåíèé â ýêîíîìèêå, ñòàâøèé íà÷àëîì âåêñåëüíîãî îáðàùåíèÿ è, òåì ñàìûì, ðàçâèâøèé áåçíàëè÷íûé äåíåæíûé îáîðîò. Ãëàâíîé öåëüþ ýòîé ôîðìû êðåäèòà íàçûâàåòñÿ óñêîðåíèå ïðîöåññà ðåàëèçàöèè òîâàðîâ è, çíà÷èò, âîçâðàò äåíåã.
Èíñòðóìåíòîì êîììåð÷åñêîãî êðåäèòà òðàäèöèîííî ÿâëÿåòñÿ âåêñåëü, êîòîðûé âûðàæàåò ôèíàíñîâûå îáÿçàòåëüñòâà çàåìùèêà ê êðåäèòîðó. Ñàìîå ñèëüíóþ ïîïóëÿðíîñòü ïîëó÷èëè 2 ôîðìû âåêñåëÿ — ïðîñòîé âåêñåëü, ïîäðàçóìåâàþùèé ïðÿìîå îáÿçàòåëüñòâî çàåìùèêà íà âûïëàòó îáîçíà÷åííîé ñóììû êðåäèòîðó, è ïåðåâîäíîé (òðàòòà), êîòîðûé ïîäðàçóìåâàåò ïåðåäà÷ó ïèñüìåííîãî ïðèêàçà çàåìùèêó îò êðåäèòîðà î âûïëàòå îáîçíà÷åííîé ñóììû òðåòüåìó ëèöó ëèáî ïðåäúÿâèòåëþ âåêñåëÿ.
Ó êîììåð÷åñêîãî è áàíêîâñêîãî êðåäèòà åñòü íåñêîëüêî ñóùåñòâåííûõ îòëè÷èé:
- êðåäèòîðîì ìîæåò âûñòóïàòü íå òîëüêî êðåäèòíî-ôèíàíñîâûå îðãàíèçàöèè, à êàæäîå þðëèöî, êîòîðîå äîëæíî áûòü ñâÿçàíî ñ âûïóñêîì èëè ïðîäàæåé òîâàðîâ/óñëóã;
- ìîæåò áûòü âûäàí òîëüêî â òîâàðíîé ôîðìå;
- ññóäíûé êàïèòàë èíòåãðèðîâàí ñ ïðîìûøëåííûì ëèáî òîðãîâûì, ÷òî â ñîâðåìåííûõ óñëîâèÿõ íàøëî ïðàêòè÷åñêîå âûðàæåíèå â ñîçäàíèè ôèí. êîìïàíèé, õîëäèíãîâ è èíûõ ïîäîáíûõ ñòðóêòóð, êîòîðûå âêëþ÷àþò â ñåáÿ ïðåäïðèÿòèÿ ðàçëè÷íîé ñïåöèàëèçàöèè è íàïðàâëåíèé äåÿòåëüíîñòè;
- ñðåäíÿÿ öåíà êîììåð÷åñêîãî êðåäèòà îáû÷íî ìåíüøå ñðåäíåé ñòàâêè áàíêîâñêîãî ïðîöåíòà â òåêóùåì âðåìåíè;
- â ïðîöåññå þð îôîðìëåíèÿ ñäåëêè ïëàòà çà ýòîò êðåäèò äîáàâëÿåòñÿ ê öåíå òîâàðà, à íå âû÷èñëÿåòñÿ îòäåëüíî.
Ñåé÷àñ â Ðîññèè íà ïðàêòèêå èñïîëüçóåòñÿ ÷àùå âñåãî 3 òèïà êîììåð÷åñêîãî êðåäèòà:
- ñ ôèêñèðîâàííûì ñðîêîì ïîãàøåíèÿ;
- ñ âîçâðàòîì òîëüêî ïîñëå ôàêòè÷åñêîé ðåàëèçàöèè çàåìùèêîì ïîñòàâëåííûõ â ðàññðî÷êó òîâàðîâ;
- êðåäèòîâàíèå ïî îòêðûòîìó ñ÷åòó — ïîñòàâêà ïàðòèè òîâàðîâ â äàëüíåéøåì íà óñëîâèÿõ êîììåð÷åñêîãî êðåäèòà ïðîèñõîäèò äî ïîãàøåíèÿ çàäîëæåííîñòè ïî ïðîøëîé ïîñòàâêå.
Ôîðìû êðåäèòà – ãîñóäàðñòâåííûé êðåäèò.
Îñíîâíûì ïðèçíàêîì ãîñóäàðñòâåííîãî êðåäèòà ÿâëÿåòñÿ íåïîñðåäñòâåííîå ó÷àñòèå ãîñóäàðñòâà ëèáî ìåñòíûõ îðãàíîâ âëàñòè ðàçíûõ óðîâíåé. Ãîñêðåäèò äàåòñÿ çà ñ÷åò áþäæåòíûõ ñðåäñòâ.
Îñóùåñòâëÿÿ ôóíêöèè êðåäèòîðà, ãîñóäàðñòâî ÷åðåç ÖÁ îñóùåñòâëÿåò êðåäèòîâàíèå:
- êîíêðåòíûõ îòðàñëåé ëèáî ðåãèîíîâ, êîòîðûå íóæäàþòñÿ â ôèíàíñîâûõ ðåñóðñàõ, êîãäà âîçìîæíîñòè áþäæåòíîãî ôèíàíñèðîâàíèÿ óæå íà èñõîäå, à ðàññ÷èòûâàòü íà ññóäû êîììåð÷åñêèõ áàíêîâ íå âîçìîæíî èç-çà äåéñòâèÿ ôàêòîðîâ êîíúþíêòóðíîãî õàðàêòåðà;
- êîììåð÷åñêèõ áàíêîâ â ïðîöåññå àóêöèîííîé ëèáî ïðÿìîé ïðîäàæè êðåäèòíûõ ðåñóðñîâ íà ðûíêå ìåæáàíêîâñêèõ êðåäèòîâ;
- öåëåâûõ ïðîãðàìì ìåæäóíàðîäíûõ îòíîøåíèé.
Ãîñóäàðñòâî áóäåò çàåìùèêîì ïðè ðàçìåùåíèè ãîñçàéìîâ ëèáî â ïðîöåññå ñîâåðøåíèÿ îïåðàöèé íà ðûíêå ãîñ-õ êðàòêîñðî÷íûõ öåííûõ áóìàã. Îñíîâíîé ôîðìîé êðåäèòíûõ îòíîøåíèé ïðè ãîñóäàðñòâåííîì êðåäèòå îêàçûâàþòñÿ îòíîøåíèÿ, êîãäà ãîñóäàðñòâî áóäåò ÿâëÿòüñÿ çàåìùèêîì ñðåäñòâ.
Ôîðìû êðåäèòà – ìåæäóíàðîäíûé êðåäèò.
Ìåæäóíàðîäíûì êðåäèòîì íàçûâàåòñÿ ñîâîêóïíîñòü êðåäèòíûõ îòíîøåíèé, êîòîðûå ðàáîòàþò íà ìåæäóíàðîäíîì óðîâíå, íåïîñðåäñòâåííûìè ó÷àñòíèêàìè êîòîðûõ ÿâëÿþòñÿ ãîñóäàðñòâî è ìåæäóíàðîäíûå ôèíàíñîâûå èíñòèòóòû. Îòëè÷èå â òîì, ÷òî îäèí èç ó÷àñòíèêîâ êðåäèòíûõ îòíîøåíèé îòíîñèòñÿ ê äðóãîé ñòðàíå.
 îòíîøåíèÿõ ñ ó÷àñòèåì ãîñóäàðñòâ â öåëîì è ìåæäóíàðîäíûõ èíñòèòóòîâ, êðåäèò âñåãäà âûäàåòñÿ â äåíåæíîì âèäå, âî âíåøíåòîðãîâîé äåÿòåëüíîñòè — ìîæåò áûòü è â òîâàðíîé. Ìåæäóíàðîäíûé êðåäèò ïîäðàçäåëÿåòñÿ íà íåñêîëüêî êàòåãîðèé, îòëè÷àþùèõñÿ:
- ïî õàðàêòåðó êðåäèòîâ — ìåæãîñóäàðñòâåííûé, ÷àñòíûé;
- ïî ôîðìå — ãîñóäàðñòâåííûé, áàíêîâñêèé, êîììåð÷åñêèé;
- ïî ìåñòó â ñèñòåìå âíåøíåé òîðãîâëè — êðåäèòîâàíèå ýêñïîðòà, êðåäèòîâàíèå èìïîðòà.
Îòëè÷èòåëüíûì ïðèçíàêîì ìåæäóíàðîäíîãî êðåäèòà ÿâëÿåòñÿ åãî äîïîëíèòåëüíàÿ ïðàâîâàÿ ëèáî ýêîíîìè÷åñêàÿ çàùèùåííîñòü â âèäå ÷àñòíîãî ñòðàõîâàíèÿ è ãîñãàðàíòèé.
Ôîðìû êðåäèòà – ãðàæäàíñêàÿ ôîðìà êðåäèòà.
Ãðàæäàíñêàÿ ôîðìà êðåäèòà (÷àñòíàÿ, ëè÷íàÿ, ðîñòîâùè÷åñêàÿ). Ýòà ôîðìà êðåäèòà ÿâëÿåòñÿ ïåðâåéøåé â èñòîðèè êðåäèòà è âñòðå÷àëàñü â òîâàðíîé è â äåíåæíîé ôîðìå. Îíà áîëüøå îòíîñèòñÿ ê ðîñòîâùè÷åñòâó.  ýòîì ñëó÷àå âûäàþò ññóäû ôèçëèöà è õîçÿéñòâóþùèå ñóáúåêòû (áåç ëèöåíçèè ÖÁ). Îòëè÷àåòñÿ îãðîìíûìè ïðîöåíòíûìè ñòàâêàìè è ÷àñòî êðèìèíàëüíûìè ñïîñîáàìè âçûñêàíèÿ äîëãà.
Òàêîé êðåäèò ìîæåò áûòü è äðóæåñêîãî õàðàêòåðà, îñíîâûâàþùèéñÿ íà âçàèìíîì äîâåðèè è ïðè ýòîì äîãîâîð íå ñîñòàâëÿåòñÿ. Âìåñòî äîãîâîðà ìîãóò áûòü èñïîëüçîâàíû äîëãîâûå ðàñïèñêè ñ íîòàðèàëüíûìè óäîñòîâåðåíèÿìè.
Ôîðìû êðåäèòà – ïîòðåáèòåëüñêèé è ïðîèçâîäñòâåííûé êðåäèò.
Ïðîèçâîäñòâåííûé êðåäèò âûäàåòñÿ íà ïðåäïðèíèìàòåëüñêèå öåëè: óâåëè÷åíèå îáúåìà ïðîèçâîäñòâà, ðàáîò, óñëóã, àêòèâîâ. Ïðîèçâîäñòâåííûé êðåäèò êîíêðåòíî âëèÿåò íà óâåëè÷åíèå àññîðòèìåíòà òîâàðîâ, ðàáîò, óñëóã, àêòèâîâ, ôàêòîðîâ ïðîèçâîäñòâà, óðîâíÿ æèçíè æèòåëåé.
Ïîòðåáèòåëüñêèé êðåäèò — îòëè÷èòåëüíîé îñîáåííîñòüþ ÿâëÿþòñÿ îòíîøåíèÿ äåíåæíîãî è òîâàðíîãî êàïèòàëà, ïîòåíöèàëüíûìè çàåìùèêàìè ÿâëÿþòñÿ ôèçëèöà. Òàêîé êðåäèò ñîçäàí äëÿ öåëåé ïîòðåáëåíèÿ, à íå íà ñîçäàíèå íîâîé ñòîèìîñòè.
Êðåäèòîðàìè ìîãóò áûòü ñïåöèàëèçèðîâàííûå êðåäèòíûå îðãàíèçàöèè è âñÿêèå þðëèöà, ïðîèçâîäÿùèå ðåàëèçàöèþ òîâàðîâ ëèáî óñëóã.  äåíåæíîé ôîðìå ïîòðåáèòåëüñêèé êðåäèò âûäàåòñÿ êàê áàíêîâñêàÿ ññóäà ôèçëèöó íà ïîêóïêó íåäâèæèìîñòè, îïëàòû ëå÷åíèÿ è òàê äàëåå, â òîâàðíîé — â âèäå ðîçíè÷íîé ïðîäàæè òîâàðîâ ñ îòñðî÷êîé ïëàòåæà.  Ðîññèè òàêîé âèä êðåäèòà åùå íå ñòîëüêî ïîïóëÿðåí, íåìíîãî ïðèìåíÿåòñÿ ïðè êðåäèòîâàíèè ïîä çàëîã íåäâèæèìîñòè (â îñíîâíîì — æèëüÿ).
Äðóãèå ôîðìû êðåäèòà.
Êðåäèòû òàêæå ìîæíî ðàçäåëÿòü è ïî äðóãèì ïðèçíàêàì ñóùåñòâóåò ôèíàíñîâàÿ ôîðìà êðåäèòà, ïðÿìàÿ è êîñâåííàÿ, ÿâíàÿ è ñêðûòàÿ, îñíîâíàÿ è äîïîëíèòåëüíàÿ, ðàçâèòàÿ è íåðàçâèòàÿ.
Ôèíàíñîâóþ ôîðìó êðåäèòà ïðèìåíÿþò ïðè ïðîâåäåíèè îïåðàöèé ñ ôèíàíñîâûìè àêòèâàìè: öåííûìè áóìàãàìè, âàëþòîé, èíñòðóìåíòàìè ðûíêà ññóäíûõ êàïèòàëîâ. Ýòà ôîðìà êðåäèòà ïîìîãàåò â óäîâëåòâîðåíèè ñïðîñà íà ñïåêóëÿòèâíûé êàïèòàë.
Ïðÿìàÿ ôîðìà êðåäèòà — íåïîñðåäñòâåííàÿ âûäà÷à ññóäû áåç ïîñðåäíèêîâ.
Êîñâåííàÿ ôîðìà êðåäèòà — âçÿòèå ññóäû äëÿ êðåäèòîâàíèÿ èíûõ ñóáúåêòîâ. Çà÷àñòóþ ïðèìåíÿþò äëÿ êðåäèòîâàíèÿ ïîêóïêè ñ/õ ïðîäóêòîâ.
ßâíàÿ ôîðìà êðåäèòà — êðåäèò ñ çàðàíåå îãîâîðåííîé öåëüþ. Ñþäà îòíîñÿò ëèçèíãîâûé êðåäèò è ðÿä äðóãèõ.
Îñíîâíîé ôîðìîé êðåäèòà ÿâëÿåòñÿ äåíåæíûé êðåäèò, à òîâàðíûé êðåäèò — ýòî äîïîëíèòåëüíàÿ åãî ôîðìà.
Ðàçâèòàÿ è íåðàçâèòàÿ ôîðìû êðåäèòà îïèñûâàþò ñòåïåíü åãî ðàçâèòèÿ. Ê íåðàçâèòîé ôîðìå êðåäèòà îòíîñÿòñÿ ëîìáàðäíûå êðåäèòû.
Источник
В чем разница между кредитом, займом и ссудой: таблица с отличиями
Информация обновлена: 18.03.2020
Существует несколько способов получить деньги или имущество в долг. Самыми популярными являются кредит и займ. Помимо них можно отметить ссуду, лизинг и рассрочку. В этой статье мы расскажем вам подробнее о различиях между этими явлениями — это позволит вам правильно выбрать способ.
Основные определения
- Займ — это деньги или имущество, которую одна сторона (займодавец) передает второй стороне (заемщику) в собственность при условии его возврата в том же объеме
- Кредит — это денежная сумма, которую одна сторона (кредитор) предоставляет второй стороне (заемщику) при условии ее возврата вместе с процентами за ее использование
- Ссуда — это имущество, которое одна сторона (ссудодатель) передает второй (ссудополучателю) в безвозмездное временное пользование при условии его возврата в том состоянии, в котором оно было получено
- Ипотека — это любой кредит, который выдается под залог недвижимости, приобретаемой или уже находящейся в собственности заемщика
- Лизинг — это долгосрочная аренда имущества с правом его последующего выкупа
- Рассрочка — это способ оплаты товара или услуги, при котором стоимость выплачивается по частям в течение установленного срока
В чем заключаются отличия
Между разными вариантами получения заемных средств есть большое количество различий. Они заключаются в порядке предоставления, требованиях для получения, юридическом аспекте и других. Рассмотрим эти отличия подробнее.
Чем отличается займ от кредита
Между кредитом и займом существует большая разница. Можно выделить несколько признаков, в которых проявляются различия.
- Сторона, выдающая средства в долг. Кредиты могут выдавать только юридические лица, которые имеют на это право – кредитные организации. Чаще всего в их роли выступают банки. Займы могут выдавать как физические, так и юридические лица.
- Форма. Кредит предоставляется только в денежной форме. Займы могут быть денежными или имущественными. Во втором случае выданные в долг предметы можно вернуть аналогичными.
- Договор. Для кредита обязательно составление письменного договора, в котором оговариваются его условия. Для займа такой договор нужен, только если его сумма больше 10 минимальных оплат труда. В других случаях достаточно только устного согласие.
- Срочность. Для кредита обязательно устанавливается срок, на который выдаются средства. Для займа такой срок не обязателен. Срок кредита обычно дольше срока займа.
- Проценты. На кредитные средства всегда начисляются проценты, размер которых устанавливается кредитором. Заем может быть и беспроцентным — такое условие разрешает п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса. При этом условие беспроцентности всегда должно быть указано в договоре. Иначе заимодавец имеет право потребовать уплаты процентов.
- Момент вступления договора в силу. Договор займа – реальный, вступает в силу после передачи заемных средств. Это устанавливается п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса РФ. Кредитный договор – консенсуальный, он вступает в силу сразу после заключения. В любом случае, в документе прописывается условие возвратности заемных средств.
- Условия для заключения договора. В случае кредита их устанавливает выдающая сторона. Они включают в себя пакет документов, наличие залога или поручителя. Для займа обычно достаточно согласия обеих сторон.
- Порядок возврата. Кредит выплачивается по частям в течение срока. Заем возвращается единовременно вместе с процентами.
- Законодательное регулирование. Займы регулируются Гражданским кодексом и федеральными законами. Кредиты — законами и актами Центробанка РФ. Законы защищают права обеих сторон договора кредита или займа, устанавливают для них обязанности и определяют ответственность.
Отдельно стоит рассмотреть микрозаймы. Они сочетают в себе признаки кредита и займа:
- Выдаются юридическими лицами – микрофинансовыми или микрокредитными компаниями
- Выдаются в денежной форме
- Выдаются под проценты, которые устанавливает МФК или МКК. Беспроцентные предложения часто доступны только новым клиентам или в акциях компаний
- Заемщику нужно предоставить паспорт для получения займа
- При выдаче оформляется договор. В зависимости от компании, он может быть как консенсуальным, так и реальным
- К заемщику не предъявляются строгие требования — обычно это определенный возраст, регистрация в регионе присутствия компании и постоянный доход
- Могут выдаваться как на небольшой, так и на длительный срок
- Выплачиваются в конце срока вместе с процентами или в течение срока минимальными платежами
- Регулируются федеральными законами и Центробанком РФ, а также Федеральным законом №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»
У кредитов и займов выделяют несколько видов, которые различаются по сроку (краткосрочные, среднесрочные, долгосрочные), способу предоставления (классический кредит, овердрафт, кредитная линия), цели (целевые и нецелевые), обеспечению (обеспеченные и необеспеченные) и другим признакам. Здесь вы можете узнать об этих видах подробнее.
Чем отличаются займ и кредит от ссуды
Кредит и займ часто путают со ссудой. У этих явлений есть сходства, но при этом остается несколько существенных отличий:
- Выдавать ссуды, как и займы, может любое физическое или юридическое лицо, в том числе некоммерческое
- Ссуда может выдаваться как в денежной (реже), так и в имущественной форме. Ее объектом могут быть любые неуникальные вещи, а также движимое или недвижимое имущество
- Для ссуды, как и для кредита, обязательно составление договора. В нем должны быть прописаны условия предоставления, права, обязанности и ответственность сторон
- Ссуда всегда выдается на определенный срок, в конце которого ее необходимо вернуть в полном объеме
- Также ссуда всегда выдается на безвозмездной основе — она не предусматривает уплаты процентов за пользование деньгами или имуществом. В противном случае она становится кредитом, займом, арендой или наймом
- Договор ссуды, как и займа, является реальным. Он вступает в силу после передачи ссудных средств или имущества получателю
- Условия для заключения договора ссуды устанавливает ссудодатель. Но, как и в случае с займом, для получения может быть достаточно только согласия сторон
- Основной нормативный акт, который регулирует ссуды — Гражданский кодекс РФ. Ее определение и порядок предоставления описаны в главе 36 (статьи 689-701)
Чем отличается займ и кредит от ипотеки
Ипотека — это одна из форм банковского кредита. Поэтому для нее будут справедливы все его особенности и ограничения. Однако, у нее есть несколько важных нюансов:
- Ипотеку, как и другие кредиты, могут предоставлять только кредитные организации (банки)
- Ипотека выдается и погашается в денежной форме. Если она оформляется при покупке недвижимости, то сумма перечисляется сразу на счет продавца
- Ипотека требует заключения сразу двух договоров: кредитного и договора залога. В каждом из них прописаны отдельные условия, которые обязаны соблюдать обе стороны
- Ипотечный кредит выдается на определенный срок, в течение которого он должен быть погашен с процентами
На ипотечную недвижимость накладывается обременение: ее нельзя будет продать, подарить или обменять без согласования с банком. Обременение снимается после полного погашения долга.
- Для оформления ипотеки необходимо, чтобы заемщик и недвижимость соответствовали требованиям кредитора. Если ипотека выдается для покупки жилья, то она может требовать уплаты первоначального взноса (может составлять от 10-20% от стоимости). Также ипотечная недвижимость должна быть застрахована — это обязательное требование по закону
- Кредитный договор вступает в силу, как и обычно — после его заключения. Договор залога — после его государственной регистрации
- Основной закон, регулирующий ипотечное кредитование — это Федеральный закон №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»
Чем отличается кредит от лизинга
Лизинг можно описать как аренду с некоторыми признаками кредита. Основные отличия у нее выделяются следующие:
- Лизингодателем обычно является юридическое лицо — независимое или подразделение кредитной организации
- Объектом лизинга всегда является имущество — чаще всего это недвижимость, транспорт или оборудование. Получатель должен будет оплачивать его стоимость
- Лизингодатель заключает со своим клиентом письменный договор, в котором должны быть прописаны все условия, права, обязанности и ответственность
- Лизинговое имущество предоставляется на указанный в договоре срок, в течение которого получатель вносит платежи за пользование им. В конце этого срока клиент может вернуть имущество лизингодателю или выкупить его по остаточной стоимости
- В лизинговые платежи также входят установленные лизингодателем проценты. Они обычно меньше, чем у кредита на аналогичных условиях. Также лизинговые платежи облагаются НДС
- Договор лизинга, как и кредитный, считается консенсуальным — начинает действовать с момента его подписания
- Для получения лизинга необходимо соответствие требованиям предоставляющей его компании. Также лизинг часто требует уплаты первоначального взноса (аванса)
- Предоставление лизинга регулирует Федеральный закон №164-ФЗ «О финансовой аренде (лизинге)»
Чем отличается кредит от рассрочки
Рассрочка — это не столько вид займа, сколько способ оплаты покупки. У нее есть как сходства с кредитом, так и отличия:
- Рассрочка выдается продавцом товара или услуги — как правило, это юридическое лицо (например, магазин)
- При оформлении рассрочки покупатель получает не деньги, а непосредственно товар или услугу, стоимость которой он должен оплатить
- Рассрочка требует заключения письменного договора, в котором должны быть прописаны все ее условия
- Рассрочка предоставляется на установленный договором срок, в течение которого покупатель обязан выплатить стоимость покупки
Если покупатель не выполнит свои условия, а сумма уже выплаченных платежей не превышает половину стоимости покупки, то продавец имеет право потребовать возврата товара.
- Рассрочка, в отличие от кредита, всегда предоставляется без процентов
- Договор рассрочки обычно считается реальным — вступает в силу после передачи товара или оказания услуги
- Для оформления рассрочки необходимо соответствие покупателя требованиям продавца. Также она может требовать уплаты первоначального взноса — он может составлять 10-50% от стоимости покупки
- Порядок предоставления рассрочки регулирует Гражданский кодекс, в частности — статья 489
В большинстве случаев рассрочка, которую предлагают магазины — это тот же кредит, проценты по которому выплачивает не покупатель, а продавец. «Чистая» рассрочка — без участия банка — встречается редко, так как магазину сложно оценить надежность покупателя и спрогнозировать возврат средств. Для банковской рассрочки будут справедливы те же условия, что и для кредита.
Итоговое сравнение
Какой вариант безопаснее
Разные виды получения заемных средств могут предоставляться в разных ситуациях. Все зависит от параметров заемщика и его цели. Важны также и надежность организации, к которой вы обращаетесь, и отдельные нюансы при их использовании:
- Кредит — универсальный вариант, который подойдет почти для любой цели. Его стоит оформлять в надежном банке: при отзыве лицензии погасить долг будет сложнее. Однако, условия кредита сильно зависят от параметров заемщика, а при нарушении договора есть риск испортить кредитную историю
- При оформлении займа все зависит от честности займодавца. Здесь вы сможете согласовать все условия с ним и получить вариант, который устоит обе стороны. Желательно при этом заключить письменный договор — он сможет подтвердить факт оформления займа (например, в суде)
- Микрозайм находится между кредитом и займом. Выбрать надежного займодавца может быть сложно: на несколько честных МФК и МКК приходится большое количество сомнительных и мошеннических организаций, которых очень сложно распознать. Условия такого займа часто невыгодны для заемщика, а их нарушение может привести к серьезным последствиям
- Получить ссуду сложнее, чем кредит или займ: часто для этого требуется доверие ссудодателя. Как и в случае с займом, здесь все зависит от надежности сторон. Однако, безвозмездность делает ее вполне привлекательным вариантом
- Ипотеку, как и обычный кредит, стоит брать в надежном банке — так вы будете уверены в том, что его закрытие не станет препятствием для погашения долга. Ипотека требует очень ответственного отношения: если вы не погасите ее, то не только попадете под санкции банка и испортите кредитную историю, но и потеряете заложенную недвижимость
- Лизинг обычно предлагается бизнесу — как небольшому, так и крупному. В некоторых ситуациях он будет выгоднее, чем кредит, из-за более гибких условий. Однако, приобретаемое таким способом имущество до выкупа будет считаться собственностью компании, что ограничивает его использование и создает дополнительные издержки. Например, его могут взыскать по обязательствам лизингодателя
- Рассрочку без участии банка получить сложно — не все магазины согласятся ее оформлять. Но для покупателя она будет вполне выгодной из-за отсутствия переплат и жестких требований. Учтите, что до полного ее погашения товар остается собственностью магазина — он может потребовать его назад при нарушении условий.
Вывод — как лучше и выгоднее получить деньги
Прежде чем брать деньги в долг, определитесь с целью. Для крупных трат лучше всего взять кредит в хорошем банке. Если хотите быстро получить небольшую сумму, то ограничьтесь микрозаймом. Для покупки дорогостоящего имущества лучше всего использовать ипотеку или лизинг. Главное – четко соблюдайте условия договора и заранее спланируйте погашение долга.
Выбрать кредит или микрозайм с подходящими условиями вы можете на нашем сайте. У нас вы найдете подробную информацию о предложениях крупных банков и надежных микрофинансовых компаний. В этой статье вы узнаете подробнее, как происходит оформление займа от юридического лица.
Итак, между займом и кредитом существует большое число различий, многие из которых закреплены в законах:
- Кредиты могут выдавать только банки, займы — любые лица
- Кредит вступает в силу после подписания договора, займ — после передачи денег
- Кредит выдается только под проценты, займ может быть беспроцентным
- Кредиты регулируются законами и актами Центробанка, займы — только законами
- Для кредита всегда составляется письменный договор, для займа он не обязателен
- Кредит выдается только в денежной форме, займ — в денежной или имущественной
- Для получения кредита заемщик должен соответствовать требованиям займодавца, для займа достаточно согласия обеих сторон
- Кредит всегда оформляется на определенный срок, для займа это условие не обязательно
- Кредит погашается частями в течение срока, займ — полной суммой в его конце
С какими особенностями вы сталкивались при оформлении кредитов и займов? Поделиться своим опытом вы можете в комментариях к этой статье.
Вы нашли ответы на все свои вопросы в данной статье?
Наталья Потемкина
Работала консультантом в кредитном брокере. Несколько лет назад компания закрылась, после чего Наталья перешла на наш сайт. Она знает, как выбрать кредит или займ на самых выгодных условиях для заемщика, и как пользоваться им без долгов.
potemkina@vsezaimyonline.ru
(9 оценок, среднее: 4.4 из 5)
Выберите тип жалобы
Двойные списания
Долгая верификация
Займы на чужие данные
Навязчивая реклама
Навязывание услуг
Предварительное одобрение и отказ
Разглашение информации 3 лицам
Снятие денег с карты
Другое (описать подробно)
Источник