Что значит продлить займ

С развитием института частной собственности в Российской Федерации произошло расширение перечня финансовых операций между гражданами и банковскими учреждениями с целью получения кредита на потребительские цели. Но иногда возникают затруднительные ситуации, когда потребитель по причине изменения жизненных обстоятельств не может вовремя выплачивать денежные средства плюс выплаты процентов за операции банка.

Получение займа в МФО

Словосочетание «пролонгация займа» означает продление договора, заключенного между потребителем услуг и финансовым учреждением на условиях, удовлетворяющих обе стороны. Ранее заключенное соглашение может быть продлено в следующих случаях:

• в связи с наступившими изменениями в быту, по месту работы, по болезни или исчезновением источника доходов;
• при отсутствии потребителя по уважительной причине по месту оформления кредита и временной утратой вносить регулярно денежные средства;
• при использовании кредита для оплаты сделки по причине наступления форс-мажорных обстоятельств.

Необходимо также различать обязательные условия, по которым потребителю могут быть предоставлены изменения в виде отсрочки или продлении договора. Отсрочка предоставляется клиенту на согласованный срок без начисления дополнительных процентов, а пролонгация – с оплатой процентов.

Для оформления увеличения срока потребитель должен подготовить перечень сопроводительных документов, запрашиваемый банком или МФО:

1. Копию паспорта и ИНН с реквизитами заемщика.
2. С места работы справку о заработной плате.
3. Документы, подтверждающие ухудшение материального положения заемщика.

После получения пакета документов сотрудники финансового учреждения проверяют полученную информацию и принимают решение о продлении займа или отказе. При согласии банка подготавливается новее соглашение с указанием новых сроков кредитования или дополнительных условиях, принятых обеими сторонами.

Правила пролонгации договора

Потребитель, изъявивший желание осуществить продление ранее заключенного договора, должен учитывать правила, которые должен знать заемщик:

1. При заключении соглашения о пролонгации займа в силу вступают новые условия оплаты денежной суммы ранее полученного кредита, а проценты клиент должен выплачивать банку или МФО по ранее заключенному соглашению.
2. Решения об изменении условий кредитования принимает сотрудник банка, заключивший первоначальное соглашение.
3. Сроки увеличения пользования займом составляют от 1 до 2 недель с максимальным периодом 30 дней.
4. Количество пролонгаций для каждого финансового учреждения устанавливается администрацией организации. В большинстве МФО ограничиваются 10 разами, а в некоторых предел не лимитируется.

Выгоды пролонгации займа

Продление кредитного соглашения дает заемщику возможность сохранить положительный кредитный рейтинг и историю, и в дальнейшем пользоваться услугами других финансовых организаций.

МФО, предоставившая кредит, продолжает получать доход в виде процентов и предотвращает конфликтные ситуации с клиентами.

Причины отказа в пролонгации займа

С повышением требований Центробанка РФ к банкам и МФО, связанных с условиями выдачи кредитов заемщикам, финансовые организации расширили список возможных причин отказа. Среди них следующие:

1. Если потребитель исчерпал разрешенное количество раз продления займа.
2. В процессе взаимоотношений между банком и клиентом последний неоднократно допускал нарушения.
3. При тщательной проверке данных заемщика выявлены неточности, искажения.
4. В процессе проверки финансовой истории клиента выявлены дополнительные договора кредитования, ухудшающие платежеспособность клиента.

Заключение

Пользоваться услугами банков и МФО необходимо с осторожностью, тщательно проверять тексты подписываемых документов и соизмерять потребности и возможности.

Идеальный вариант погашения микрокредита, предоставленного МФО – своевременная оплата в срок, предусмотренный договором займа. Но как поступить, если именно сейчас вы не можете в полном объеме расплатиться по своим долговым обстоятельствам? В этом случае на помощь придет такая распространённая услуга, как продление займа (её ещё часто называют пролонгацией), наличие у микрофинансовой организации которой считается «хорошим тоном». Рассмотрим, в чем суть этой процедуры и как ее осуществить.

Продление микрокредита: что это за услуга

Экономический термин пролонгация кредита означает продление срока его выплаты. Другими словами, погашение микрозайма переносится на более поздний срок. Это может быть как перерасчет платежей с корректировкой на измененный временной период, так и выплата полной суммы задолженности вместе с процентами до указанной даты.

Пролонгация и отсрочка – совершенно разные понятия, их следует отличать. Отсрочка позволяет отодвинуть на какое-то время платежи без финансовых потерь: переплата не увеличится. И предоставляют безвозмездную услугу только некоторые банки. МФО в связи со спецификой своей работы могут только продлить время пользования займом за финансовую компенсацию, т.е. выплачивать проценты придется без изменений (что-то вроде кредитных каникул у банков). Хотя некоторые микрокредитные компании в ряде случаях не откажут своему клиенту от предоставления отсрочки.

Когда МФО предоставляет пролонгацию

При оформлении микрокредита вас должны уведомить о возможности пролонгации займа при возникновении проблем со своевременным погашением суммы. Правда, эта услуга предоставляется не всеми МФО, поэтому при отсутствии упоминания о продлении срока кредитования стоит этот вопрос уточнить – не стесняйтесь спрашивать любую интересующую вас информацию у сотрудников организации напрямую или через онлайн-форму на сайте (заодно узнаете о степени лояльности МФО к своему клиенту). И если временные финансовые затруднения мешают вам рассчитаться с задолженностью, предупредите своего кредитора об этом и воспользуйтесь услугой пролонгации.

Кредитная организация может уточнить, какие обстоятельства подтолкнули вас к этому шагу (но это случается очень редко). Основными причинами обращения клиентов в МФО для продления займа являются:

• временное пребывание за пределами страны;
• временные финансовые трудности;
• утрата источника дохода или его неожиданное снижение (сокращение, увольнение и т.д.);
• болезнь с госпитализацией;
• приостановление предпринимательской деятельности для расширения собственного дела либо реорганизации.

Большинство МФО не задает вопросов, почему вам потребовалось увеличить срок возврата микрозайма. Но если он звучит, расскажите правду без утаивания информации, так вы можете рассчитывать на позитивный исход обращения.

Как происходит продление займа

Процедура пролонгации начинается после обращения в МФО в соответствующем разделе сайта (обычно её можно «активизировать» в личном кабинете заёмщика) или по телефону. Также можно нанести личный визит в офис (не во всех компаниях это можно сделать через интернет).

Каждая организация выдвигает свои условия, но большинство их сходны в следующем:

• Срок пролонгации займа составляет до 30 дней;
• Количество продлений может быть ограничено (до 10-15 раз или в пределах года). Некоторые компании не ограничивают количество применения этой услуги ;
• После подписания договора займа должно пройти хотя бы несколько дней, прежде чем появится возможность его продлить (как правило, 3 дня);
• Пролонгации подлежит только сумма кредита (его тело);
• Для продления срока возврата (офлайн – в офисе) обращайтесь к тому же специалисту, который вас кредитовал (это, скорее, домыслы заёмщиков, так как людям свойственно обращаться к уже знакомому сотруднику, но такое указание нам никогда не встречалось в правилах предоставления займов или в договорах);
• Продление микрокредита по программе исправления кредитной истории (КИ) не предусмотрено. Если вы решили подправить свою КИ и воспользовались соответствующими программами в ряде МФО, то одно из условий прохождения такой программы – погашение займа в срок. Вы же хотите доказать свою добросовестность? ;
• Для уменьшения финансового бремени можно внести не только проценты, но и часть основной суммы (или заплатить комиссию).

Сколько это стоит?

Несколько слов скажем о финансовой стороне вопроса. Да, никто бесплатно вам не даст возможность продлить свой микрозайм (не путайте с отсрочкой, которую значительно труднее получить). Как правило, заёмщик должен оплатить текущие проценты, начисленные на дату погашения, как, например, в МФО Платиза, после чего займ продлится. На дату окончания продления необходимо погасить тело займа и проценты, начисленные на срок пролонгации (или просто проценты и заказать услугу на новый срок).

Некоторые компании просят до вступления процедуры в силу погасить проценты и часть долга. Например, в PayPS хотят получить 10% от суммы займа плюс проценты.

Другие же берут ещё и комиссию за каждый день услуги – Веббанкир хочет дополнительные 50 рублей за каждый день пролонгации. А вот, к примеру, Мани Мен не требует уплачивать проценты за услугу, но перед её активизацией возьмёт комиссию, примерно равную процентам по кредиту за весь срок продления.

Иногда организация может продлить микрозайм в автоматическом режиме (Займер и ряд других) – это может произойти, если вы берёте онлайн-займ на банковскую карту. В последний день микро кредита с карточного счёта заёмщика автоматически списывается сумма в счёт оплаты займа (и такое бывает – читайте обзоры на сайте Финансы для Людей!) и если её не хватает для полного погашения, то автоматически подключается услуга продления (если, конечно, денег на карте для этого достаточно).

В любом случае перед процедурой узнайте сумму вознаграждения и тщательно обдумайте, идти ли на этот шаг либо осуществить выплату вовремя.

За и против

Для МФО пролонгация не является показателем неблагонадежности, напротив, это характеризует вас как ответственного и добросовестного клиента. Данная услуга обладает следующими положительными сторонами:

1. При потере источника средств для погашения задолженности вам не придется переживать и срочно искать деньги: достаточно обратиться в компанию за продлением.

2. Воспользовавшись услугой пролонгации микрозайма, вы не портите кредитную историю и сохраняете все льготы внутреннего клиента МФО. Фактически вам предоставляют узаконенную отсрочку, т.е. за то, чтобы не испортить свою кредитную историю, вам придётся, условно говоря, заплатить!

Однако есть в продлении срока погашения микрозайма и минус: услуга платная и значительно увеличивает конечную кредитную сумму. Безусловно, микрокредитным компаниям выгодно пролонгировать займы: так они получают и сумму долга, и значительное вознаграждение в виде дополнительно начисленных процентов. При этом заметим, что продление займов оправданно в случаях, когда действительно нет средств на полную выплату.

Наш совет: обращайтесь за продлением займа только в экстренном случае, чтобы кредит не оказался слишком дорогим. Но при возникновении финансовых неприятностей пролонгация – единственно верное решение для того, чтобы не попасть в “черный список” клиентов с задолженностью, не испортить свою кредитную историю и впредь плодотворно сотрудничать с МФО и банковскими учреждениями.