Что выгоднее займ или вексель

Отвечает:Павел Ларин, старший юрист компании «Налоговик»  |  18 ноября 2010 10:35

Ответ

Договор займа  подразумевает, что заемщик получает в собственность деньги, обязуясь возвратить сумму займа. Согласно ст. 808 ГК РФ договор займа на сумму более 10 000 рублей между гражданами заключается в письменной форме, заверять у нотариуса необязательно, но и не запрещено. В подтверждение договора займа и его условий может составляться как расписка заемщика, так и иной документ, удостоверяющий передачу ему заимодавцем денежной суммы.

Если расписка является документом, подтверждающим договор займа, то вексель не просто фиксирует обязанность возврата денег, но еще и сам по себе является ценной бумагой, вещью, самостоятельным объектом гражданских прав согласно ст. 128 ГК РФ. Это означает, что вексель может свободно отчуждаться различными способами: продаваться, обмениваться, быть вкладом в уставный капитал.

Поэтому в отличие от договора займа вексель можно, например, продать коллекторскому агентству и вернуть таким образом часть средств.

Для уступки долга, не оформленного векселем, придется составить и подписать договор, обязательно уведомить должника в соответствии с п. 3 ст. 382 ГК РФ, передать по акту документы, доказывающие наличие уступленного долга на основании п. 2 ст. 385 ГК РФ. Очень хлопотное занятие, особенно если окажется, что должника невозможно найти. Для передачи векселя достаточно совершить прямо на нем всего одну надпись, называемую индоссамент. Еще одним достоинством векселя является то, что добросовестному держателю векселя предоставляется правовая защита от каких-либо возражений должника. В силу ст. 17 Положения о векселе, утв. Постановлением ЦИК СССР и СНК СССР № 104/1341 от 07.08.1937 г., лица, которым предъявлен иск по векселю, не могут противопоставить векселедержателю возражения, основанные на их личных отношениях к векселедателю (для переводного векселя) или к предшествующим векселедержателям. 

Но вексельное обращение требует соблюдения своих, достаточно жестких условий. Плательщик по векселю не может поставить исполнение своего обязательства платить в зависимость от наступления какого-либо обстоятельства, платеж должен быть совершен в безусловном порядке. А для заимодавца важно понимать, что вексельное обязательство должно быть четко сформулировано в соответствии с законом. Дефект формы векселя влечет за собой его недействительность. Таким дефектом может оказаться отсутствие в векселе любого из обязательных реквизитов либо, наоборот, включение в текст векселя не предусмотренных законодательством положений. Однако отсутствие у документа вексельной силы не препятствует рассмотрению его в качестве долговой расписки.

Все нюансы составления, использования и оспаривания векселей отражены в одном из самых старых документов российского права — «Положении о переводном и простом векселе», утвержденном Постановлением ЦИК СССР и СНК СССР 104/1341 от 07. 08. 1937 г.

Вексель должен содержать следующие обязательные реквизиты:

— наименование «вексель»;

— простое и ничем не обусловленное предложение уплатить определенную сумму;

— ФИО того, кто должен платить;

— срок платежа;

— место платежа;

— ФИО того, кому должен быть совершен платеж;

— дата и место составления векселя;

— подпись лица, выдавшего вексель.

Кроме того, есть специальные условия по разным видам векселей. Например, переводной вексель без указания срока (считается подлежащим оплате по предъявлении) может содержать условие о начисляемом на вексельную сумму проценте. В случае расхождения обозначений суммы переводного векселя прописью и цифрами вексель имеет силу на сумму прописью. Допускается составление нескольких тождественных экземпляров переводных векселей.

Специальной формы вексель не имеет, поэтому составить его можно любым способом — самому, найти шаблон в интернете или заказать юристу, можно также составить этот документ у нотариуса и при желании там же и оформить. Чтобы вексель был составлен грамотно, с учетом всех обязательных требований, необходимо тщательно изучить Постановление Центрального Исполнительного Комитета и Совета Народных Комиссаров СССР «О введении в действие Положения о переводном и простом векселе» от 7 августа 1937 г. № 104/1341.

Купит ли коллекторская компания вексель физического лица — думаю, этот вопрос будет решаться исходя из суммы векселя и размера дисконта. По банковским задолженностям коллекторы не считают зазорным для себя браться за долги в 200 — 300 рублей, а тут явно больше можно заработать. С другой стороны, по банковским долгам как правило есть поручители или залоговое имущество, что позволяет достаточно скоро получить возмещение долга. В ситуации с векселем также существенное значение будет иметь платежеспособность должника — есть ли у него ценное и ликвидное имущество для погашения долга, не обременен ли он иными долгами и обязанностями. Хотя если у должника за душой нет ни копейки, то ему и одалживать не стоит, неважно под какие проценты и с каким оформлением.

ForbesRussia.ru

Договор займа  подразумевает, что заемщик получает в собственность деньги, обязуясь возвратить сумму займа. Согласно ст. 808 ГК РФ договор займа на сумму более 10 000 рублей между гражданами заключается в письменной форме, заверять у нотариуса необязательно, но и не запрещено. В подтверждение договора займа и его условий может составляться как расписка заемщика, так и иной документ, удостоверяющий передачу ему заимодавцем денежной суммы.

Если расписка является документом, подтверждающим договор займа, то вексель не просто фиксирует обязанность возврата денег, но еще и сам по себе является ценной бумагой, вещью, самостоятельным объектом гражданских прав согласно ст. 128 ГК РФ. Это означает, что вексель может свободно отчуждаться различными способами: продаваться, обмениваться, быть вкладом в уставный капитал.

Поэтому в отличие от договора займа вексель можно, например, продать коллекторскому агентству и вернуть таким образом часть средств.

Для уступки долга, не оформленного векселем, придется составить и подписать договор, обязательно уведомить должника в соответствии с п. 3 ст. 382 ГК РФ, передать по акту документы, доказывающие наличие уступленного долга на основании п. 2 ст. 385 ГК РФ. Очень хлопотное занятие, особенно если окажется, что должника невозможно найти. Для передачи векселя достаточно совершить прямо на нем всего одну надпись, называемую индоссамент. Еще одним достоинством векселя является то, что добросовестному держателю векселя предоставляется правовая защита от каких-либо возражений должника. В силу ст. 17 Положения о векселе, утв. Постановлением ЦИК СССР и СНК СССР № 104/1341 от 07.08.1937 г., лица, которым предъявлен иск по векселю, не могут противопоставить векселедержателю возражения, основанные на их личных отношениях к векселедателю (для переводного векселя) или к предшествующим векселедержателям. 

Но вексельное обращение требует соблюдения своих, достаточно жестких условий. Плательщик по векселю не может поставить исполнение своего обязательства платить в зависимость от наступления какого-либо обстоятельства, платеж должен быть совершен в безусловном порядке. А для заимодавца важно понимать, что вексельное обязательство должно быть четко сформулировано в соответствии с законом. Дефект формы векселя влечет за собой его недействительность. Таким дефектом может оказаться отсутствие в векселе любого из обязательных реквизитов либо, наоборот, включение в текст векселя не предусмотренных законодательством положений. Однако отсутствие у документа вексельной силы не препятствует рассмотрению его в качестве долговой расписки.

Все нюансы составления, использования и оспаривания векселей отражены в одном из самых старых документов российского права — «Положении о переводном и простом векселе», утвержденном Постановлением ЦИК СССР и СНК СССР 104/1341 от 07. 08. 1937 г.

Вексель должен содержать следующие обязательные реквизиты:

— наименование «вексель»;

— простое и ничем не обусловленное предложение уплатить определенную сумму;

— ФИО того, кто должен платить;

— срок платежа;

— место платежа;

— ФИО того, кому должен быть совершен платеж;

— дата и место составления векселя;

— подпись лица, выдавшего вексель.

Кроме того, есть специальные условия по разным видам векселей. Например, переводной вексель без указания срока (считается подлежащим оплате по предъявлении) может содержать условие о начисляемом на вексельную сумму проценте. В случае расхождения обозначений суммы переводного векселя прописью и цифрами вексель имеет силу на сумму прописью. Допускается составление нескольких тождественных экземпляров переводных векселей.

https://www.forbes.ru/explain/ekonomika/finansy/59930-kak-luchshe-oformlyat-zaim-mezhdu-fizlitsami

https://invest-life.ru/articles.html?id=299

Под вексельным кредитованием подразумевается соглашение между заемщиком и кредитором, касательно получения кредита с последующей выдачей векселя. Вексельный займ содержит в себе сведения о сроке полного погашения задолженности. Как правило, этот период ограничен, в сравнении со сроками традиционного кредитования.

На сегодняшний день, большинство предпринимателей малого и среднего бизнеса не могут воспользоваться банковскими кредитами, в силу сложной экономической ситуации в стране. Таким образом, для привлечения сторонних ресурсов, которые будут направлены на развитие бизнеса, используется вексельный займ.

Что такое вексель – его суть и особенности

​Вексель – это разновидность ценной бумаги, которая выпускается предприятием. Данные ценные бумаги продаются иным предприятиям или физическим лицам, таким образом, компания-эмитент получает недостающие денежные средства.

Каждый из векселей имеет установленный период возврата. Другими словами, владелец векселя в заранее оговоренный момент требует возврата своих инвестированных денежных средств в обмен на ценную бумагу. Более того, вексель предусматривает выплату вознаграждения (комиссии по векселю).

Векселя подразделяются на такие виды:

• простой – документ содержит требование возместить указанную сумму средств в установленный период;
• переводной – содержит требование вернуть средства в пользу третьего лица.

Срок, на который осуществляется оформление и выдача векселя, варьируется в зависимости от договоренности между кредитором и заемщиком. Зачастую, он составляет от 3 месяцев до 1 года (среднесрочные ценные бумаги). Долгосрочные ценные бумаги выдаются сроком более чем на 1 года.

Особенности оформления вексельного займа

Актуальность вексельных займов обуславливается дефицитом живой денежной массы. Выдача вексельных кредитов может осуществляться:

• банковскими и другими кредитными учреждениями (при этом, процент кредитования по векселю значительно ниже, нежели по другому виду заимствования);
• юридическими и физическими лицами.

Поэтапная процедура оформления и выдачи вексельного займа банком:

Преимущества вексельного заимствования

Среди основных преимуществ оформления вексельного займа следует выделить:

• возможность увеличения объемов закупки посредством снижения стоимости займа;
• получение права на возмещение НДС для предприятий в момент проведения финансовых расчетов;
• значительное снижение риска неплатежей, поскольку непосредственную ответственность за вексель несет банковское учреждение, которое его выкупает;
• прием векселя осуществляется в любом отделении банка. Более того, доступной является возможность упрощенного оформления займа;  
• высокая ликвидность банковского векселя обеспечивает снижение процентной ставки по займу от поставщика, благодаря тому, что ценная бумага имеет свойство заменять наличные денежные средства в процессе взаиморасчетов;
• низкий процент кредитования в сравнении с традиционным денежным кредитом;
• возможность осуществлять максимально быстрые платежи без привлечения денежной массы, которая находится в производственном обороте.

Минусы вексельного кредитования для заемщика и кредитора

Существует ряд объективных причин, по которым применение вексельного коммерческого кредита, как финансового инструмента, допускается крайне редко. Изначально вексельное кредитование предполагает немалые финансовые потери со стороны заемщика, который теряет свои денежные средства не только за счет дисконта, но также и благодаря начисленным банковским процентам.

Для предприятия-кредитора выдача подобного вида кредита так же предполагает немалое количество негативных факторов. Главным среди них является возникновение рисковых ситуации, которые приводят к опротестованию векселей и больших сумм денежных средств, зарезервированных законным путем. Однако совсем отказываться от подобного вида кредитования не нужно, в особенности, если дело касается ситуации, когда вексельный элемент характеризуется высокой степенью активности.

Особенности оформления вексельного займа между юридическими лицами

Любое предприятие имеет полное право выполнить эмиссию векселей определенной стоимостью для дальнейшего осуществления ими расчетов или же для обращения в банковское учреждение и получения вексельного кредита.

В первой ситуации предприятие должно приобрести векселя установленного образца, заполнив их самостоятельным образом, с учетом особенностей компании. С помощью этих ценных бумаг организация может проводить расчеты за любые приобретения перед иными предприятиями. Соответственно, одно предприятие является заемщиком, а другое кредитором.

Во второй ситуации, компания, которая предполагает оформить вексельный кредит в банке, должна подготовить полный пакет документации и предоставить его на утверждение банку. Следовательно, банк принимает решение, касательно выдачи кредита, и сообщает об этом клиенту. Далее, все взаимоотношения развиваются по изложенной выше схеме.

Оформить вексельный кредит в банковском учреждении значительно проще, нежели обычный займ. В первую очередь это связано с тем, что финансовая организация практически не подвержена влиянию рисков и не передает свои личные денежные средства заемщику.

Оценка кредитоспособности клиента для оформления вексельного займа

В процессе рассмотрения банком заявки на оформление вексельного кредита, прежде всего, банковские специалисты изучают финансовое положение клиента, что, в свою очередь, характеризует его возможность своевременного погашения долга и уровень кредитоспособности.

Как правило, для оценки платежеспособности банки требуют предоставления следующей информации в форме анкетирования:

• наименование предприятия, юридический адрес;
• состав уполномоченных и руководящих лиц;
• список отдельно входящих филиалов/компаний (при условии наличия таковых);
• состав оборотных и основных фондов организации;
• перечень активных кредитов, их размер и наименование кредитной организации, в которой они были оформлены;
• описание оборудования, уровень его износа;
• наличие просроченных платежей, причины их возникновения;
• основная цель кредитования и т.п.

Кроме этого, предприятие должно предоставить:

• последний годовой финансовый отчет, баланс предприятия;
• производственно-хозяйственное планирование;
• страховые полисы тех организаций, которые являются застрахованными;
• устав, предопределяющий юридический статус предприятия.

Кроме вышеизложенных сведений, для качественной оценки кредитоспособности используется информация других банковских учреждений, сообщения в СМИ, а также услуги независимых аудиторских организаций. В перспективе в момент создания системы сбора и оповещения об организациях, которые допустили протесты по векселям, эти сведения станут основанием для отказа в выдаче вексельного займа, так как компании, допустившие векселя до протеста, как правило, не кредитуются.

Онкольный займ

Оформление онкольного кредита – это операция, подразумевающая выдачу банком займа под обеспечение векселями, которые уже имеются у клиента.

Основные признаки, отличающие онкольный кредит от иных видов вексельного заимствования:

Следовательно, онкольный кредит является разновидностью вексельного кредитования.

Итоговый результат применения вексельной системы заимствования выражается в увеличении объемов сбыта, значительном росте чистого дохода предприятия, улучшения показателя платежеспособности, а также общего финансового положения компании. Современная банковская система ориентирована на корпоративных клиентов, и поэтому предлагает наиболее привлекательные условия вексельного кредитования – надежность, стабильность и максимально упрощенную процедуру оформления кредитного продукта.