Что такое золотой займ

Займ представляет собой получение займовых средств драгоценными металлами. В России такая практика не распространена, но уже появляются компании, работающие таким образом. Конечно, он не выдается в золотых единицах, но обеспечен золотом. Для клиента это несет определенную выгоду, поскольку в отличие от денег и имущества золото не обесценивается. Рассмотрим где можно оформить такой вид кредита.

Условия получения

Рынок золота достаточно динамичен и постоянно увеличивается. Только за прошлый год рост составил 10%. В основном пользователями «золотых» кредитов являются предприятия, которые вкладывают оборотные активы в драгоценные металлы.

Выдача долгов золотыми слитками дешевле, чем реальными денежными средствами, поскольку операция не облагается налогами, а процент комиссии составляет не более 9%. При обычной схеме оплаты налоги составляют не менее 20%. При этом клиент получает «золотые» слитки, а предприятие – реальные деньги.

Для получения кредита создается обезличенный металлический счет. Валюта счета – евро, доллары США или российские рубли. К сожалению, займы металлом для физических лиц практически невозможно, но для юридических эта практика становится все более актуальной.

По некоторым видам кредита возможно начисление процентов реальными деньгами, а не в золотых единицах. Это также выгоднее для клиентов. Но чаще всего кредит является беспроцентным, так как метал постоянно растет в цене и, осуществляя возврат беспроцентного займа, клиент переплачивает значительную сумму в золотых единицах.

В таблице представим основные условия займа:

Таким образом, несмотря на то, что займы недостаточно развиты в России, многие юридические лица уже практикуют такие операции из-за большого дохода. Кроме того, создание договора вызывает множество вопросов, так как практики недостаточно.

Требования

Поскольку займ является особым видом кредита, то компании предъявляют определенные требования к заемщикам:

Физическим лицам взять займ нельзя, но за рубежом такая практика уже применяется. Также не могут рассчитывать на сотрудничество и индивидуальные предприниматели.

Наиболее часты заемщики:

различные компании, работающие с драгоценными металлами: ювелирные производства и ремонтные мастерские;
различные виды производств – химическое и прочее;
фирмы радиоэлектроники.

Требования к учреждениям, выдающим «золотые» займы, также существуют:

наличие лицензии на размещение металлов на депозитных счетах;
лицензия на форвардные операции;
лицензии на работу в мультивалютном режиме.

Только при соблюдении таких регламентаций банк может выдавать займ в драгоценных металлах.

Где можно получить «Золотой» займ

«Золотые» займы широко распространены в зарубежном секторе. В России лицензию на данную деятельность имеют только два учреждения – Росбанк и Сбербанк.

В таблице представим условия:

В любом из представленных банков можно оформить займ и в наличном, и в обезличенном виде, то есть получить его реальным золотом или на обезличенный счет. При этом Сбербанк предполагает возврат только реального золота.

Видео: Классификация операций

Образец договора

Договор займа стандартен и оформляется по требованиям законодательства.

Он включает следующие пункты:

предмет договора – величина кредита, срок, а также наличие обеспечения;
права и обязанности сторон;
проценты по договору;
заключительные положения;
реквизиты сторон.

Как правило, договор имеет двухсторонний характер и подкрепляется подписями и печатями сторон. Одной стороной выступает банк, а второй – организация-заемщик. Право подписи имеет учредитель, владеющий контрольным пакетом акций компании, либо имеющий большую долю в уставном капитале.

Образец договора можно скачать по ссылке.

Документы

Требования к документам очень жесткие, поскольку кредит в золоте чаще соотносим с высокими суммами. По этому причине компания-заемщик должна подтвердить свою благонадежность и платежеспособность.

В таблице представим основные документы и требования к ним:

Специалисты банков могут запросить и другие документы, но в частном порядке. Это происходит из-за некачественной информации в уже предоставленных документах, а также, если у банка возникли сомнения в достоверности сведений или платежеспособности будущего заемщика.

Копия каждого документа должна быть нотариально заверена. В первую очередь это касается первой и второй страниц паспорта, свидетельства о регистрации компании, а также учредительных документов. Все копии хранятся в деле заемщика.

Подача заявки и оформление

Подать заявку можно в любом из указанных банков. Список учреждений может расшириться, и информация будет представлена на сайте Центрального банка России.

Алгоритм подачи заявки и оформления выглядит следующим образом:

сбор необходимых документов, подготовка финансовой отчетности с расчетом требуемых показателей платежеспособности, ликвидности и рентабельности;
предоставление документов в банк и заполнение анкетных данных;
получение одобрения и подписание договора «золотого» займа;
открытие банком особого « «золотого»» счета клиента, на котором производится учет драгоценного металла;
выдача наличных или перевод на счета клиента.

Выдача кредита может осуществляться в натуральной форме и безналичным путем. Недопустима подача заявки на кредит в онлайн режиме. Анкета принимается только при личном присутствии клиента и предоставлении всех требуемых документов.

Погашение кредита

Погашение кредита осуществляется следующими способами:

натуральными слитками, в которых чистого золота до 99,99%;
в денежной форме;
в смешанном формате.

Обычно банки предлагают смешанную оплату. При этом выбор способа погашения остается за клиентом.

Если выбрана смешанная форма, то «тело» кредита (то есть величину основного долга), клиент вносит золотом, а начисленные проценты по займу – наличными либо безналичными денежными средствами.

Порядок погашения определен Министерством финансов РФ по согласованию с Центробанком России. Именно Центробанк является генеральным контролером по вопросам обслуживания займов «золотого» формата. Также погашение регламентируется внутренними документами конкретного банка. Возможно наличие комиссий.

Плюсы и минусы

Как и любой другой вид кредита «золотые» займы имеют плюсы и минусы.

Положительные стороны:

клиенты по «золотым» займам обслуживаются вне очереди;
существует возможность беспроцентного оформления кредита;
этот метал, ежегодно растет в цене, поэтому при оформлении кредита есть возможность увеличить доход организации;
займ наиболее стабильный вид кредита на фоне нестабильной российской экономики.

Недостатками являются:

отсутствие возможности взять такой кредит физическому лицу;
недостаточная практика работы с «золотыми» займами;
жесткие требования к отчетности организации и величине уставного капитала, к наличию грамотно составленного бизнес-плана;
для оформления заявки нужно согласие всех учредителей.

В целом, «золотые» займы достаточно удобны и выгодны в использовании, как для клиентов, так и для банков, поэтому практика постепенно развивается.

В скором времени планируется ввести кредитование физических лиц в ряде наиболее крупных банков России. Такие займы будут выдаваться только под залог недвижимости.

Читайте, как оплатить «Займ 911».

Нужен образец договора займа денег под проценты? Подробнее здесь.

Интересует, как взять займ онлайн без проверок? Смотрите далее.

Таким образом, «золотой» займ можно оформить в двух банках России. Перед оформлением требуется собрать большой пакет документов, а организация-заемщик должна соответствовать всем требованиям платежеспособности. Сегодня банки в рамках программ кредитования работают только с юридическими лицами.

Внимание!

В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат
Позвоните на горячую линию:
- 8 (800) 700 95 53

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Источник

Золото является одним из распространенных способов инвестирования личных средств. Рынок драгоценных металлов пользуется большим спросом среди частных лиц и организаций.

Читайте также: Кредиты и займы в цифрах

Также может использоваться в качестве залога по кредиту и стать предметом договора. Для того и создаются специальные программы кредитования, позволяющие не купить, а взять золото в физической форме на большой срок.

Рассмотрим, что такое золотой займ и как он оформляется в России.

Что собой представляет

Золотой займ представляет собой услугу, при которой банк поставляет клиенту слитки драгоценных металлов в физической форме или предоставляет обезличенные металлические счета в обмен на золото.

Возврат долга осуществляется также материалами в физической форме или переводом средств с обезличенного металлического счета клиента. В денежном эквиваленте выплачиваются только проценты по кредиту. Но по условиям договора возможна оплата золотом.

Данную услугу предоставляют крупные банки (например, Сбербанк) и по условиям кредитования займ практически не отличается от стандартного.

Такой кредит выгоден обеим сторонам. Драгоценные металлы постоянно растут в цене, что подразумевает выгодное инвестирование собственных средств. И если при обычной покупке слитков приходиться вносить налог в размере 13%, то при кредитовании данное обязательство не предусмотрено.

За пользование средствами процентная ставка редко превышает 8%. При этом банк все равно получает доход. Дело в том, что возвращать долг необходимо по цене золота на момент погашения ссуды. Это означает, что в год банк выигрывает минимум 10%.

Услуга предоставляется только благонадежным компаниям. Если клиент не устойчив в финансовом плане и работает на рынке меньше 3 лет, то учреждение в выдаче откажет. Также компании потребуется доказать, что золото необходимо для развития производственной деятельности.

Основные условия кредитования

Золотой займ доступен юридическим и физическим лицам. Банки предпочитают сотрудничать с крупными ювелирными компаниями.

К основным условиям предоставления относится следующее:

Условия предоставления согласовываются сторонами при заключении договора. Обговаривается процентная ставка, срок кредитования и другие нюансы.

Поскольку данный вид плохо развит в нашей стране, следует внимательно относиться к условиям, вычитывая каждый пункт. Это позволит избежать проблем с получением и возвратом долга, а также вопросов, связанных с использованием заемных средств.

Видео: виды ценных бумаг

Предъявляемые требования

Кредит золотом предоставляется не всем компаниям. Банки предъявляют жесткие требования к заемщикам, планирующим оформить ссуду данного вида.

К ним относится:

Каждое учреждение самостоятельно составляет требования. Но перечисленные условия обязательны к выполнению, независимо от кредитной организации.

Особенности получения золотого займа

В зависимости от правовой формы заемщика возможно предоставление двух видов золотого займа:

Золотой займ в СССР был популярен выдачей облигаций — ценных бумаг, имеющих определенный номинал. Но с распадом Советского Союза многие просто выбросили документ, поскольку за него предлагались копейки. Те, кто сохранил облигации до сегодняшнего дня, могут продать их по цене 1 рубль к 1 000 рублей современных.

В 1995 году правительство РФ решило выдавать обладателям облигаций ссуды в золотом эквиваленте. Обратиться за получением кредита могут как юридические, так и физические лица.

Разница заключается в условиях погашения процентов. Если компании могут внести оплату металлами, то физические лица должны погасить проценты деньгами.

Такие облигации имеют несколько особенностей:

Юридическим лицам

Золотой займ становится выгодным решением для компаний, работающих с драгоценными материалами — добывающие и производящие золото. Данный вид является достаточно перспективным, поэтому он популярен в развитых странах.

В России появился сравнительно недавно и вызывает множество вопросов. Пока данную услугу предоставляют только два банка — Сбербанк и Росбанк.

В Сбербанке можно оформить сроком до полутора лет. Возврат осуществляется только в золоте. Росбанк работает на аналогичных условиях, но ставки и сроки рассчитывает индивидуально.

Предоставление кредита золотом доступно юридическим лицам, работающим с драгоценными материалами.

К ним относятся:

ювелирные мастерские;
радиоэлектронные компании;
химические производства;
компании по добыче золота.

Читайте также: Может подать в суд займ

Несмотря на низкий уровень развития такого кредита в России, данный вид выгоден. Согласно аналитическим данным, стоимость драгоценных материалов ежегодно увеличивается на 8-9%. Это означает, что в скором времени он станет активно развиваться в России.

Предоставляется на срок от 1 до 5 лет. По необходимости, юридическое лицо может написать заявление о пролонгации договора. Такое допускается, но при условии увеличения процентной ставки.

Например, если первоначально размер переплаты составляет 5%, то после пролонгации увеличивается до 8%. Также не стоит рассчитывать на то, что банк беспрепятственно продлит срок. В некоторых случаях это невозможно.

Этапы получения

Процедура получения выглядит следующим образом:

Процесс получения зависит от выбранного вида кредита — в физической форме или обезличенным счетом.

Оформление не занимает много времени, но экспресс-займ недоступен для юридических лиц. На быстрое заключение сделки могут рассчитывать физические лица при выборе облигационного золотого займа.

Обезличенный металлический счет

Обезличенный металлический счет представляет собой банковский счет, открываемый на имя клиента для учета движения золота при оформлении такого займа.

На нем отображается информация о количестве грамм материалов, переданных заемщику без указания подробных характеристик:

Количество золотых слитков.
Производитель.
Серийный номер.
Проба.

Обезличенный счет только кредитный и ведется для одного вида материалов — золото, платина или серебро.

Существующее налогообложение

Кредит золотом не облагается налогом, поскольку является банковской операцией. Это касается как кредитора, так и заемщика. Обе стороны избавляются от уплаты налога, но только при условии, что займ выдается золотом в физической форме и возврат осуществляется материалами в том же объеме.

Оплачивать налог банку придется в случаях, когда возврат долга осуществляется денежными средствами или имуществом. Это говорит о продаже золота, что создает обязательства перед налоговыми органами.

Заемщик полностью освобождается от уплаты налога. Он не получает выгоду от сделки. Кредитованные слитки золота он должен вернуть в полном объеме, изъяв их из товарооборота или воспользовавшись иными способами. Фактически выгода у заемщика отсутствует.

Банку потребуется заплатить налог за полученные проценты, независимо от вида вознаграждения — золотом или деньгами.

Варианты погашения

Сроки и способы погашения займа регулируются договором. Возможно несколько вариантов возврата долга и выплаты процентов:

Наиболее часто требуется погашать задолженность золотыми слитками. Это связано с отсутствием налогооблагаемой базы. В остальных случаях банку придется заплатить 13% от полученной суммы.

При нарушении сроков погашения долга подразумеваются серьезные штрафные санкции. В первую очередь, у заемщика портится кредитная история. В дальнейшем ему, как юридическому и физическому лицу будет проблематично оформить кредит.

Также потребуется заплатить пени и штраф за нарушение условий соглашения. Чтобы не допустить этого, следует ответственно отнестись к погашению займа. А в случае непредвиденных финансовых трудностей стоит обратиться в банк для пролонгации договора.

Золотой займ является отличной альтернативой классическому кредиту. Юридическое лицо получает драгоценные металлы, которые становятся отличным вариантом инвестирования будущего.

На сегодняшний день услуга доступна только в двух банках, но за счет стремительного роста цен на золото в ближайшем будущем предоставлять золотой займ будут многие крупнейшие российские банки.