Займами называют весьма широкий спектр экономический отношений, между частными лицами, организациями и государствами.
Суть займа состоит в передаче одним лицом другому каких-либо материальных ценностей, в денежной или товарной форме. Эти данные взаймы активы подлежат возврату на оговоренных между займодавцем и заемщиком условиях.
Ссуда, кредит и займ представляют собой виды имущественных обязательных отношений. В быту эти слова употребляются как синонимы, но действующее российское законодательство делает между кредитом и займом различие, и тем более отличает займы от аренды и рассрочки.
Рейтинг займов в 2020 году
Чем отличаются займы? Что такое займ?
Разговор о займах следует начинать с определения терминов.
Заём или займ?
Правильнее писать «заём», но многие люди и организации пишут «займ», что не меняет сути понятия.
Заём и кредит?
Это не одно и то же, но весьма близко по содержанию. Отношения займа шире и менее ограничены законодательством.
- Кредиты выдают российские банки и некоторые уполномоченные для этого организации. Кредит предполагает четко определенный круг операций и отношений.
- Займы могут давать даже частные лица. Условия заимствований бывают разными и регулируются более всего соглашениями между сторонами сделки.
Заём и аренда?
Здесь тоже наблюдаются некоторые общие моменты. Давать взаймы можно деньги или материальные ценности. Но деньги в аренду не сдаются.
- Одолжить корзину картошки в 20 кг с условием вернуть то же количество продукта того же качества – это заём.
- Одолжить саму корзину, в которой носят картошку, с условием вернуть эту же корзину – аренда.
- Условия предоставления кредита почти всегда предполагают плату за пользование заемными средствами.
- Заем может быть бесплатным, без процентов и вознаграждений, с возвратом лишь переданного актива.
Однако начисление процентов не единственное различие кредитов и займов, беспроцентный кредит остается кредитом, заём с процентами своей сути тоже не меняет.
Выдавать и принимать займы могут все дееспособные лица: граждане, организации, государства и пр.
Юридическое определение займов дает 1-й параграф, 42 Главы Гражданского кодекса.
Виды займа
Виды и формы займов чрезвычайно разнообразны, их конкретные условия определяются договоренностями займодавцем и заемщиков, а законодательство регулирует лишь основные понятия. Детально рассмотреть все возможные виды займов в рамках одного материала было бы невозможно. Дадим лишь классификацию распространенных займов по главным, определяющим критериям.
Займы между физическими лицами.
То, что в просторечии называется «одолжить». Эти займы различаются по виду переходящего актива:
- денежные займы;
- неденежные займы, т.е. с передачей иного имущества.
По стоимости займы различаются на:
- безвозмездные (беспроцентные) займы – сюда относятся все неденежные займы и займы не более, чем на 50 минимальных з/п.
- возмездные займы – по которым назначается процентная или фиксированная плата.
По способу оформления выделяются:
- займы с договором в письменной форме;
- устные соглашения о займах.
Займы, выданные или взятые юридическими лицами.
Эти сделки всегда оформляются документально, но в других отношениях они разнообразнее, чем займы частных лиц. Такие займы бывают:
- банковскими, здесь займодавец определен в названии;
- гарантированными – обеспеченными залогом или иными способами;
- целевыми, т.е. выданными на заранее определенные расходы;
- ипотечными – для покупки жилья;
- потребительскими – на текущие нужды заемщика;
- облигационными – оформленными как продажа облигаций;
- опционными – дающие займодавцу право выбора варианта возврата займа;
- коммерческими – выданными на развитие бизнеса;
- международными – заимствования между представителями разных государств.
Существует также градация займов по срокам расчета:
- до 1 года – краткосрочные;
- от 1 до 6 лет – среднесрочные;
- свыше 6 лет – долгосрочные.
В особую категорию нужно выделить займы, выдаваемые микрофинансовыми организациями (МФО). Обычно они имею признаки весьма дорогих краткосрочных кредитов, но юридически оформляются как займы.
С появлением МФО и интернета связано распространение еще одного сравнительно нового продукта – дистанционного займа. Их заказывают онлайн на сайтах некоторых кредитных организаций, также дистанционно происходит проверка клиента. Потом средства могут переводиться на банковскую карту или выдаваться на руки, на электронные кошельки, например на яндекс или онлайн займ на Киви кошелек.
Самую сложную и функциональную систему представляют собой государственные займы. Государство может занимать деньги гражданам на тех же условиях, что и юридические лица. А ситуации, где заемщиком выступает государство, добавляют еще несколько видов займа:
- рентные займы – в этом варианте лицо занявшее государству деньги, получает право на постоянный гарантированный доход – ренту;
- золотые займы, залогом возврата которых становится золотой запас государства;
- заимствование через продажу государственных долговых обязательств на внутреннем рынке.
Последний вариант включает в себя выпуск государством облигаций и иных финансовых инструментов.
Международные государственные займы представлены несколькими видами ценных бумаг. Среди них выделяются:
- евробонды – облигации без обеспечения, выпускаются на предъявителя, обычно не слишком богатыми странами;
- евроноты – долговые бумаги с обеспечением и указанием покупателя, их эмитируют обычно развитые, благополучные экономические системы.
На этом возможные виды займов и формы их реализации не исчерпываются. Займами могут быть разного рода сделки связанные с передачей и возвратом активов.
Структура и условия договора займа
Договор займа – это соглашение, касающееся передачи взаймы определенного актива, количества и цены этого актива, а также порядка его возврата. Имеет значение не только тексты договора о займе, но и порядок его применения.
Письменным договором в России положено оформлять денежный заём, если одной из сторон выступает юридическое лицо. Для физических лиц установлен предел (10 мин. з/п) до которого займы могут сопровождаться устным договором.
Заимствования через покупку облигаций, векселей и других обязательств договором с покупателем оформляются не всегда. Но здесь имеет силу публичная оферта, в которой определены все необходимые условия соглашения о займе.
Договора займа имеют разную структуру, но всегда содержат в себе несколько обязательных элементов:
- Имена или названия договаривающихся сторон. Ответственность не может быть анонимной, потому заемщик известен всегда. Займодавец может оставаться безымянным только при покупке ценных бумаг эмитированных заемщиком. Во всех иных случаях лицо выдавшее заём известно.
- Предмет заимствования. Давать взаймы можно деньги, вещи или финансовые активы. Для любого предмета займа в договоре указывается цена
- Способ и срок возврата займа. Период в течении которого можно пользоваться займом заранее оговаривается. После этого заем должен быть погашен в определенной договором форме: деньгами, другими материальными ценностями и пр. Заимствования без срока погашения встречаются редко. Если момент возврата все же не определен, то договор должен быть исполнен, согласно Гражданскому кодексу, в течение 30-дневного периода с момента требования расчета займодавцем.
- Плата за пользование займом или отсутствие такой платы. Чаще всего плата не назначается при заимствованиях в неденежной форме, а также для займов между физическими лицами на суммы до 50 величин минимальной зарплаты.
В договора займа также вносятся другие условия, значимые для каждой конкретной ситуации.
Во всем, что не прописано в договоре стороны руководствуются иными соглашениями о предмете заимствования и нормами законодательства. Для примера – если плата за пользование займом не указана в договоре, но безвозмездным он также не является, то проценты могут быть начислены по ставке рефинансирования в месте расположения займодавца.
Как оформить займ?
Оформление займа зависит требований законодательства и желаний сторон сделки. При противоречии между первым и вторым, преимущество получают требования закона.
Все заимствования можно разделить на две категории:
- Сделки, в которых обе стороны физические лица и преследуют личные цели.
- Займы, где хотя бы одна из сторон действует в коммерческих, государственных или общественных интересах.
Первый случай относится к частным заимствованиям. Второй – плод профессиональной деятельности. Каждому случаю подойдет свой порядок оформления.
Чтобы оформить заем между физическими лицами следует найти в интернете или иным способом форму типового договора займа, внести свои реквизиты, предмет договора, прочие условия. Подписать этот договор с двух сторон и совершить сделку.
Если займодавец или заемщик действует в рамках профессиональной деятельности, то у него будет собственная форма договора, а физическому лицу останется лишь принять договорные условия и следовать им.
Заем будет признан свершившимся не со дня подписания договора, но в момент передачи предмета договора заемщику.
Также можно выбрать займ на сайте Bankiros и подать онлайн-заявку. Также вы можете рассчитать переплату по займу с помощью калькулятора и заранее узнать, сколько будете платить.
Займы пенсионерам | Займы без проверок | Займы автоматом
Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.
Автор: Команда Bankiros.ru
7 676 просмотров
Подпишитесь на Bankiros.ru
Источник
Загрузка…
Обычному человеку очень сложно накопить денег на дорогую вещь, поэтому он начинает подбирать кредит или займ. Большой популярностью пользуется рассрочка. Поссмотрим, какие виды займов бывают, чтобы было проще выбрать для себя подходящий.
Кто дает займы и кредиты
За деньгами можно обращаться в банки, в микрофинансовые организации или к частным лицам. Первый способ привычен и надежен, но требует от вас положительной кредитной истории и хорошего заработка, МФО и частные кредиторы могут пойти на уступки.
Если вам нужны достаточно большие суммы денег, обращайтесь за помощью в нашу компанию «Лагом» для подбора инвестора. Крупные суммы выдаются только под залог недвижимости.
Похожим вариантом является возвратный лизинг. В этом случае вы сотрудничаете не с инвестором, а с лизинговой компанией, которая выкупает на время вашу недвижимость, чтобы сдать вам в аренду с правом выкупа. После полного выкупа (окончания срока договора), недвижимость становится снова вашей собственностью.
Возвратный лизинг для многих более приемлемый вариант. Если не можете определиться, что для вас лучше, звоните нашим менеджерам по номерам: +375 44 535-11-00 и +375 17286-13-10.
Что подразумевает понятие «займ»
Механизм ориентирован на выполнение сроков по договору, а за просрочку начисляется пеня.
Получение займа — это возможность взять деньги на некоторый срок с возвратом всей суммы с процентами.
Пеня зависит от условий фирмы, в которую вы обратитесь. Это будет прописано в договоре займа.
Классификация займов по сроку пользования
Заемщик выбирает необходимый срок для возврата денег, от которого может зависеть размер процентной ставки.
Долгосрочные (5-10 лет)
Так как срок немалый, организация, выдающая займ, должна убедиться в платежеспособности клиента, поэтому она может затребовать дополнительные документы.
Особенности долгосрочных займов:
- Небольшая процентная ставка.
- Необходимость принести справку о зарплате от 6 месяцев.
- Целевое использование (к примеру, займ с целью ипотеки).
- Часто нужны поручители и залог.
Краткосрочные (до 1 года)
Обычно такие займы даются на небольшие суммы, так как есть риск, что заемщик окажется не способным выплачивать. Ежемесячный платеж растет, поэтому давать большие деньги на большой срок невыгодно кредитующей организации.
Обычно краткосрочный кредит имеет такие особенности:
- Не нужно докладывать о целях использования займа.
- Минимум документов для оформления.
- Не нужно приводить поручителей и предоставлять залог.
- Высокая процентная ставка.
Средние (1-5 лет)
Самый популярный тип, который подходит большинству, так как удовлетворяет потребности и устраивает по срокам.
Типичные нюансы:
- Умеренная ставка, но при этом неплохая сумма.
- Чаще всего есть цель (покупка квартиры, авто, расширение бизнеса).
- Есть выбор: с поручителем или без, с залогом или без.
- Можно найти льготную программу по выдаче займа (кредита).
Классификация займов по обеспечению
Обеспечение гарантирует займодавцу возврат средств. Сюда относятся поручители и залоговое имущество.
Гарантированные
Если нарастает долг и пеня, то заемщик может отдать в собственность свое имущество, чтобы погасить долг. Также погашение может происходить с помощью определенных видов дохода, которые доступен должнику.
Залоговые
Во время заключения договора заемщик предоставляет в залог ценное имущество, которое является его собственностью. Если он перестает платить, то имущество выступает в качестве компенсации кредитору.
Застрахованные
Часто при займах на крупные суммы, организации просят клиента застраховать свою жизнь и здоровье, а также имущество. Это сильно спасет в том случае, если он потеряет работу или с ним что-то случится.
Другие способы разделения займов по группам: по срочности, нормам платности, статусу гражданина, степени обеспеченности.
Основные виды кредитов
Целевой
Такой кредит имеет точную цель использования. Чаще всего цели бывают у людей следующие:
- Организация отдыха.
- Ремонт.
- Покупка жилья, нежилой недвижимости.
- Покупка транспортных средств.
- Лечение.
Обычно целевые кредиты оформляются на средний срок.
Овердрафт
Если на балансе не хватает средств, то платежи начинают сниматься с того счета, который используется клиентом. Клиент может снять со счета сумму, но за это будет платить ежемесячный процент.
Кредитная линия
Это вид займа, когда банк выделяет в любой момент нужную сумму для клиента на своих условиях. Например, предоставление кредитной карты. По ней заемщик может покупать, но затем деньги ему нужно вернуть обратно. Сумма устанавливается банком.
Микрокредит
Микрокредитование предполагает маленькие суммы и сроки, но большие проценты. Эти займы невыгодны и используются людьми в экстренных случаях. Дают микрокредиты по паспорту, просрочка влечет огромную переплату.
Технический
Если клиент имеет вклады в банке, в котором берет кредит, то такие вклады выступают залогом. Если заемщик не платит, с его вклада списываются деньги на погашение долга. Подобные кредиты банки дают только самым доверенным лицам.
На автомобиль
Это особый вид кредита, который адаптирован под цель и не является потребительским. Обычно процентная ставка и выплаты адекватны, а учреждение сотрудничает с автосалонами.
На коммерческую недвижимость
Физические и юридические лица имеют потребность развивать бизнес. Покупаемый коммерческий объект сам является залогом. В случае, если залог стоит дешевле кредита, от заемщика банк просит дополнительных гарантий.
На оборудование
Оборудование выгодно приобретать юрлицам, так как оно амортизируется (изнашивается). Это целевой кредит, который дается при предоставлении полного пакета документов.
Если не справляетесь платить…
Рефинансирование решает проблемы заемщика. Если выплачивать клиент по каким-то причинам не может, то самым правильным для его будет обратиться в банк с целью урегулирования проблемы.
Банк может и отказать в помощи, тогда клиент обращается к рефинансированию: берет кредит в другом банке, чтобы погасить первый по меньшему проценту.
Кредиты по видовым различиям
Кредитов на честном слове не бывает. Обязательно заключение договора.
Процентные
Привычный вид кредита, когда заемщик возвращает не только сам долг, но и заранее установленную сумму сверху.
Беспроцентные
Самый выгодный способ взять в долг, так как возврат не предполагает процент сверху.
Целевые
В договоре важным пунктом является назначение кредита. Если оговорено, что именно заемщик обязан купить, то на случай неуплаты целевой продукт становится предметом залога.
Товарные
При таком займе речь идет не о деньгах. В долг предоставляется товар. Товар реализуется, а деньги, полученные с него, идут на покупку тех вещей, что брались в долг, и отдаются.
Облигационные
Кредитом выступают не деньги, а облигации. Облигация позволяет получить номинальную стоимость или имущество. Срок передачи денег устанавливается заранее. Этот займ экономически выгоден и не требует залога.
Государственные
Здесь заемщиком выступает само государство. Обычно такие вопросы решаются между несколькими странами. Государство, берущее в долг, должно вернуть его с процентами. Часто получается, что долг накапливается.
Какой брать кредит, каждый человек выбирает, исходя из своего материального благополучия, целей, жизненных обстоятельств.
Источник
- Что представляет собой займ
- Какие виды займов существуют
- Содержание и условия договора займа
- Как оформить денежный займ
Кредитование населения приобрело невиданный размах. Считается, что по меньшей мере 75% россиян единожды обращались за ссудой в банк. Это обусловлено обилием выбора: помимо классического кредита, человек может оформить займ, лизинг, рассрочку, кредитную карту или экспресс-кредит. Чтобы правильно выбрать продукт, нужно знать терминологию. В данной статье порассуждаем, что такое займ— чем он отличается от кредита, каких видов бывает и чем выгоден потребителю.
Получить займ
Что представляет собой заем — понятие и определение
Займ — это соглашение, по которому заимодавец предоставляет в распоряжение заемщика имущество, ценные бумаги или денежные средства. А заемщик, в свою очередь, обязуется вернуть взятую сумму денег или вещи аналогичного свойства и качества.
По сравнению с кредитом, у займа есть несколько отличительных черт:
- Сторонами соглашения могут выступать как юрлица, так и рядовые граждане, достигшие совершеннолетия и полной дееспособности;
- Если в займ были взяты деньги, то и вернуть их нужно в денежном эквиваленте. В случае с имуществом возврату подлежат вещи того же рода;
- Займ бывает возмездным и безвозмездным. При этом финансовые учреждения всегда начисляют процент за пользование деньгами;
- На практике сложилось, что в займ берут небольшие суммы денег (до 30 тыс. рублей). Крупные суммы — это сегмент кредитования;
- Форма договора может быть устной. Этим пользуются микрофинансовые компании, предоставляющие займы дистанционно.
Массовому потребителю нравятся займы из-за простоты оформления и низких требований к заемщику. Статистика показывает, что основной поставщик этих услуг — микрофинансовые компании. Не скованные банковскими правилами, МФО с охотой выдают займы пенсионерам, студентам, безработным гражданам — тем лицам, которых сторонятся в кредитных организациях.
Подать заявку на займ онлайн
Какие виды займов существуют
Чтобы сориентироваться на рынке финансовых услуг, займы можно разделить на несколько групп. Так, по величине кредитного лимита выделяют:
- Микрозаймы — до 30 тыс. рублей;
- Стандартные — до 100 тыс. рублей;
- Крупные — от 100 тыс. рублей.
Так, сегодня в сегменте беззалогового розничного кредитования люди все чаще выбирают микрозаймы. МФО выдают их в нескольких формах:
- Микрозаймы для бизнеса. Оформляются для начала, поддержки и развития малого бизнеса. В качестве заемщиков выступают компании и индивидуальные предприниматели;
- Микрозаймы для граждан. Выдаются населению на личные нужды — отдых, лечение, образование, ремонт и покупку мелкой бытовой техники;
- Микрозаймы «до зарплаты». Востребованы у физлиц, срочно нуждающихся в финансовой поддержке.
Как и к кредитам, к займам в микрофинансовой компании можно предоставить дополнительные гарантии и разделить их на:
- Обеспеченные — с привлечением поручителей или созаемщиков, оформлением залога и т.д;
- Необеспеченные — заемные средства выдаются без дополнительных гарантий со стороны клиента.
Широта понятия «займ» предопределяет и разнообразие договоров, заключаемых между сторонами. С точки зрения условий принято выделять займы:
- Возмездные — за пользование деньгами или имуществом полагается выплатить процент;
- Безвозмездные — не предполагают начисление ставки за весь срок пользования деньгами или имуществом;
- Целевые — соглашение оговаривает, на что будут потрачены заемные средства;
- Товарные — заемщик получает в распоряжение не деньги, а имущество;
- Государственные — средства выделяются государственными структурами из бюджета;
- Облигационные — заемщик получает ценные бумаги, которые может обменять на имущества или денежные средства.
Вариативность условий займа важно грамотно отразить в соглашении сторон. Перейдем к рассмотрению договора — его структуре и порядку составления.
Содержание и условия договора займа
Договор займа — это соглашение о выдаче имущества или денежных средств, оформленное между сторонами в письменном виде. Закон позволяет заключить сделку в устной форме, но для займов размером от 1 тыс. рос. рублей допускается подписание соглашения. Содержательно оно отражает совокупность всех условий по займу, которые делятся на две группы:
- Существенные — это предмет и условия погашения задолженности;
- Условные — сумма и срок займа, схема расчета процентов, комиссионные и иные выплаты.
В случае возмездного займа, «тело» договора должно отражать порядок возврата долга. Закон предусматривает такие способы:
- Погашение долга единовременно. Проценты рассчитываются на сумму всего займа;
- Частичное погашение. Ставка сначала рассчитывается на всю сумму займа, а потом на оставшуюся часть до момента погашения;
- Платежи фиксированного размера. Выплачиваются ежемесячно или ежеквартально.
- Если схема расчета не прописала договором, проценты будут начислены по ставке рефинансирования Центробанка.
В финальной части договора обязательно прописываются реквизиты сторон, наименования юрлиц и ИП, паспортные и регистрационные данные, ФИО собственников и ответственных лиц. На финальном этапе ставятся подписи и печати.
Как оформить денежный займ?
Большинство займов, выдаваемых населению, приходится на микрофинансовые организации. Чтобы составить конкуренцию российским банкам, МФО предлагают массу альтернатив. Так, вместо визита в отделение они позволяют отправить заявку:
- Через официальный сайт организации;
- Через приложение для мобильных платформ;
- По звонку на телефон горячей линии компании;
- С помощью sms-сообщений.
После первичной обработки с клиентом связывается представитель компании и уточняет необходимые сведения:
- Выбранный займ и его размер:
- Срок возврата денежных средств;
- Паспортные данные физлица;
- Контактная информация;
- Способ перечисления средств.
В пределах нескольких минут консультант уточняет ставку по выбранному займу и формирует график платежей. Если сумма окажется больше стандартной или клиент будет замечен в плохой кредитной истории, в МФО могут затребовать дополнительные бумаги. Среди них — справка о доходах, подтверждение трудоустройства, страховой полис или водительские права.
Если компания и клиент согласны с условиями, они подписывают соглашения или подтверждают оферту дистанционно. Деньги можно получить одним из следующих способов:
- Перечислением на пластиковую карту;
- Переводом на текущий счет;
- Пополнением электронного кошелька;
- Наличными в кассе компании.
Автор: Команда Mainfin.ru
10:10 11.04.2019
Источник