В статье мы рассмотрим понятие займа и его основные формы. Узнаем, какие пункты нужно отразить в договоре займа и как проходит процесс оформления займа через МФО. Мы расскажем, как удостовериться, что МФО не является мошеннической организацией, а также вы найдете советы по заключению договора займа.
Суть займа
Понятие «займ» довольно обширное. В самом простом варианте займ — это передача в собственность денежных средств и других материальных ценностей от заимодавца к заемщику на условиях последующего возврата через определенный временной промежуток. В более развернутом смысле определение займа можно сформулировать так:
Займ — это вид взаимоотношений, в ходе которых одна сторона передает в распоряжение другой денежные средства или другие ценности, сформированные родовыми признаками: весом, мерой, числом и т. д. Заемщик обязуется вернуть аналогичную сумму или другое имущество в том размере, такого же рода и качества, в котором оно бралось во временное пользование.
Что касается услуг МФО и других финансовых структур, то в данном понимании займ — это форма движения денежных средств, предоставляемых на платной основе, под проценты и на определенный период. Такие услуги могут быть государственными и коммерческими, потребительскими и банковскими, ипотечными и международными и т. д.
Гражданско-правовые отношения при платном займе закрепляются соответствующим договором, который подписывается всеми участвующими сторонами.
Отличительная особенность займа, как вида юридических отношений: заемщик в течение определенного времени является собственником предмета соглашения, т. е. он может распоряжаться по собственному усмотрению деньгами или другими материальными ценностями.
Виды займов
Все займы можно условно разделить на несколько групп.
Согласно временному периоду они классифицируются на:
1
Краткосрочные займы, сроком до 1 года. В долг предоставляются небольшие суммы, часто без залога и поручителей, при минимальном пакете документов.
2
Среднесрочные займы, сроком от 1 года до 3 лет. Предполагают целевое использование денежных средств. Существует вероятность получить довольно большую сумму при невысокой процентной ставке.
По обеспечению займы делятся на:
- Необеспеченные — микрозаймы выдаются заемщикам без дополнительных гарантий с их стороны.
- С обеспечением — займы выдаются после привлечения поручителей, под залог, гарантии третьих лиц и т. д.
По видам различия договоров займы могут серьезно отличаться условиями для обеих сторон:
- Процентные — комиссия выплачивается в размере и по условиям договора, заключенного между сторонами.
- Беспроцентные — дают возможность пользоваться деньгами и другим имуществом безвозмездно.
- Целевые — в договоре указывается, куда будут потрачены средства.
- Товарные — заемщик получает не деньги, а определенный товар.
- Государственные — займ выдается гос. органом из объема свободных средств.
- Облигационные — займ в виде ценных бумаг, дающий потребителю возможность получить его стоимость деньгами или материальной ценностью.
По способу получения выделяют:
- Займы, оформленные в офисе кредитора.
- Дистанционные займы, оформленные удаленно, в режиме онлайн.
По величине:
- Микрозаймы — не превышают 30000 р.
- Стандартные — до 100000 р.
- Крупные — от 100000 р.
Договор займа и его особенности
Договор займа — это письменное соглашение двух сторон о предоставлении денежных средств или других ценностей. Он заключается в том случае, если сумма займа или стоимость материальных ценностей превышает 1000 р.
Содержание договора займа — совокупность определенных условий. К общим условиям соглашения можно отнести:
- Существенные — предмет договора, условия возвращения долга.
- Условные — период возврата денег и наличие комиссии.
- Случайные — вносятся в договор по согласию обеих сторон.
Кроме этого, в соглашении указываются реквизиты обеих сторон. Например, если речь идет о займах в микрофинансовых организациях, то сторонами договора выступают, как правило, физическое и юридическое лицо.
Обязательные данные для такого соглашения:
- Полное Ф.И.О. заемщика, сведения из его паспорта, адрес проживания и прописки.
- Наименование кредитора (юр. лица).
- Полное Ф.И.О. генерального директора МФО, собственника компании или другого лица, наделенного правом участвовать в сделках.
Как оформить займ
Порядок оформления займа во многом зависит от организации, которая предоставляет подобные услуги. На примере микрофинансовых организаций процедура получения займа выглядит следующим образом.
Клиент МФО может подать заявку на получение займа в офисе выбранной компании или на ее официальном сайте. В заявке отображается:
- Сумма займа.
- Период пользования денежными средствами.
- Паспортные данные заемщика.
- Контактная информация.
- Способ получения денежных средств.
На основании предоставленных сведений формируется процентная ставка и окончательная сумма для погашения в установленный период.
Кредитор может потребовать от заемщика дополнительные документы, например, справку с работы, пенсионное удостоверение и т. д. Заявка, как правило, рассматривается в автоматическом режиме в течение нескольких минут, и на основе предоставленных данных принимается решение.
В случае одобрения заявки клиенту МФО необходимо подписать договор в офисе компании или подтвердить оферту, если займ оформляется удаленно, после чего можно получить деньги выбранным способом. Средства перечисляются или выдаются сразу после подписания соглашения.
Что важно учесть при получении займа
В процессе оформления услуги заемщик должен:
- Ознакомиться со всеми реквизитами компании.
- Почитать отзывы о кредиторе на предмет мошеннических действий с его стороны.
- Внимательно ознакомиться со всеми условиями договора.
- Узнать размер комиссии, окончательную сумму погашения и дату выплаты задолженности.
- Уточнить способы погашения задолженности.
- Узнать о возможности досрочного погашения займа.
- Проверить наличие дополнительных функций: пролонгации, отсрочки выплаты, программ исправления кредитной истории.
Если речь идет об МФО и оформлении услуги через официальный сервис компании, то вы можете ознакомиться с правилами и условиями предоставления займов на сайте выбранной МФО.
Дополнительно, можно проверить наличие организации в государственном реестре МФО. Если выбранная вами компания там отсутствует, то есть основания полагать, что услуги предоставляются незаконно и существует вероятность обмана заемщика.
Загрузка…
Источник
Разницу между кредитом и займом понимают не многие. Тем более, что эти понятия схожи: в обоих случаях клиент получает средства во временное пользование и обязуется погасить обязательства к обозначенному сроку. Но как обстоят дела на самом деле? Разберемся в статье, что такое кредит и чем он отличается от займа, а также рассмотрим специфику продуктов, предлагаемых банками и микрофинансовыми организациями.
Что такое займ и в чем его отличия от кредита
В последнее время сервисы по выдаче средств во временное пользование становятся все более популярными. С тех пор, как процедура оформления заявки стала дистанционной, а решение о предоставлении денег начало выноситься в течение пятнадцати минут, сайты МФО начали посещать тысячи пользователей по всей территории РФ. Как правило, на стартовой странице фирмы призывают оформить заем. Но в самом ли деле это подходящее слово для предоставляемого продукта? Обратимся к юридическим определениям.
Заем – это передача активов между займодавцем и заемщиком с точным установлением даты возврата. Под активами могут подразумеваться и денежные средства, и ценные бумаги, и различные объекты (например, автомобиль или оборудование).
Кредит – это предоставление денежных средств на четко оговоренный срок с условиями возвращения выданной суммы и дополнительных процентов за использование.
Таким образом, займ может быть беспроцентным, или во временное пользование потребителю могут выдаваться не деньги, а любые другие вещи. Кредит же всегда подразумевает передачу денежных средств с обязательным погашением с учетом процентной ставки.
Кредит или заем: как понять, что вам предлагают
Тем не менее, МФО часто говорят о процентной ставке, которая колеблется от 0% до 1000% годовых. Потому может возникнуть путаница в определениях. Для этого стоит копнуть глубже и разобраться в юридических тонкостях. Мы приведем основные отличия, которые несложно запомнить, чтобы сориентироваться:
- Кто предлагает взять средства? Займы предоставляются юридическими, физическими лицами, а также группами физических лиц. Так что, если перед названием вы видите ООО – можете быть уверены, речь идет именно о займе. Кредиты может выдавать только кредитная организация (например, банк).
- Какая форма договора используется? Микрофинансовые организации, предоставляя займ, используют реальный договор, который вступает в силу, как только заемщик получает заявленные средства (ст. 224 ГК РФ, п. 2 ст. 433 ГК РФ). Для кредитов действует консенсуальный договор, который подписывается после принятия условий оферты (п. 1 ст. 433 ГК).
- Может ли договор быть беспроцентным? В соответствии с п. 1 ст. 809 ГКРФ, договор займа может быть беспроцентным. В случае с кредитом процентная ставка обозначается всегда.
Отметим: если вы подаете прошение в МФО о беспроцентном займе, внимательно прочитайте условия договора. Если нигде не указано, что средства выдаются с нулевой процентной ставкой, займодатель может в любой момент потребовать уплату произвольной процентной ставки на законных основаниях. Заемщик будет обязан выплатить указанную сумму.
- Кто регулирует правоотношения между сторонами? В случае, когда речь идет о займах, все трения регулируются федеральными законами. Если же вопрос касается кредитов, отношения регулируются в том числе нормативами Центрального банка.
Исходя из этого можно сказать, что выражение «займ у банка» – некорректное. Любые банковские операции по временной выдаче средств с установленной датой погашения и процентной ставкой будут называться «кредитами».
Заем в банке и в МФО: в чем разница для клиента
Теперь, когда понятно, что займы и кредиты выдают разные учреждения, и договоры имеют разные юридические определения, остается один вопрос: так какая, собственно, разница, у кого брать деньги потребителю. В самом деле, имеет ли значение, с кем составить сделку, если результат один и тот же – нужная сумма оказывается в распоряжении? Для того, чтобы ответить, необходимо рассмотреть условия получения кредитов и займов, а также варианты продуктов, предоставляемых банками и МФО.
Банковские займы: разные виды кредитов – разная ответственность
Банки готовы выдать клиенту средства на условленное количество времени с установленной процентной ставкой для различных целей, например:
- Потребительский – средства на повседневные расходы;
- Овердрафт – кредитование расчетного счета клиента банка, в случае, если наличествующих средств не хватает для оплаты товаров или услуг;
- Автокредит – целевой заем для покупки автомобиля;
- Ипотечный кредит – выдача банком средств для приобретения недвижимости.
Если для первых двух кредитов не нужны ни попечители, ни залог, то в третьем и четвертом случаях в «кредитном процессе» задействованы третьи лица, кроме кредитора и заемщика. При этом основное право заемщика – получить сумму, оговоренную в договоре. Банк, в свою очередь, получает гораздо больше прав в момент предоставления кредита, вплоть до конфискации автомобиля или недвижимости в случае кредитной задолженности. Также банк может взыскать долг с поручителей или потребовать преждевременного погашения кредита.
Займы микрофинансовых компаний: одни условия на все продукты
Если внимательно ознакомиться с условиями предоставления, пользования и погашения займа, а также формой стандартного договора, которые публикуются на сайтах всех МФО, можно заметить, что все они содержат:
- информацию о сроке и сумме займа;
- данные о процентной ставке;
- раздел о штрафах и просрочках;
- порядок погашения и условия досрочного погашения займов.
Все, что меняется от займа к займу – проценты, зависящие от срока использования и выбранной суммы. Заемщик имеет право получить оговоренные средства, продлить срок и пользоваться удобными способами получения (наличными, на карту, на банковский счет или электронный кошелек) и погашения микрозайма. Также пользователь может обратиться с просьбой о реструктуризации, если таковая предусмотрена в договоре. Займодатель имеет право получить оговоренную сумму с процентами по истечению срока, и в случае невыполнения клиентом долговых обязательств наложить штраф, пеню и обратиться в коллекторные службы.
Чем еще отличаются кредиты и займы
- Банки могут выдавать средства в крупных размерах, в зависимости от цели потребителя. Сумма займов, как правило, не превышают 30 000 рублей.
- Кредиты предоставляются на длительное время (вплоть до 25-50 лет), срок для микрозаймов составляет в среднем 1-30 дней (до года с учетом продлений).
- Банки не выдают средства лицам с плохой кредитной историей и без справок о доходах, в то время как МФО могут рассматривать заявки без информации о гарантированных ежемесячных доходах и без информации из БКИ.
- Банки могут попросить залог под кредит, микрофинансовые организации не требуют ни залога, ни попечительства, чтобы оформить займ.
- Для получения денег в кредит необходимо явиться в банковское отделение лично, а для микрозайма достаточно заполнить заявку онлайн.
Выводы
Разница между кредитами и займами – довольно существенная как с юридической точки зрения, так и с сугубо технической. Пользователи кредитов и займов имеют разные права и обязательства, и процедуры подачи заявки на получение средств существенно различаются. Разумеется, МФО вряд ли сможет предоставить достаточное количество денег для приобретения квартиры, но и банковские кредиты не настолько удобны для получения средств до зарплаты.
Прежде, чем обратиться в банк или МФО, проанализируйте, сколько денег вам нужно и как скоро вы планируете погасить долговые обязательства. Ответив себе на этот вопрос, вы сможете определить, куда именно стоит обратиться для получения необходимых средств в займ.
Источник
Потребность в деньгах – это обыденность нашего времени. Но, благодаря развитию финансовых услуг, это уже не проблема. И, хотя о кредитах сегодня известно практически все, отношение к займам все еще неоднозначное.
Чем займ отличается от кредита
Если вам срочно нужны деньги, можно взять займ в банке или микрофинансовой организации – в соответствии с оговоренными сроками сумму возвращают с процентами. При просрочке процент возрастает. Казалось бы, это тот же кредит.
Однако между кредитом и займом существует законодательная разница, о которой стоит знать. Кредит имеет право выдавать только кредитная организация, а именно банк. В то время как займ может быть выдан банком, микрозаймовой организацией, любым юридическим или физическим лицом.
Чтобы выдать займ, организация не обязана иметь лицензию от Центробанка. С точки зрения закона по-разному происходит и возникновение обязательств. Для кредита они наступают с момента подписания договора, для займа — с момента получения денег заемщиком.
Развенчаем мифы о займах
Так как займы выдаются преимущественно микрофинансовыми организациями, общественное мнение об этой услуге сформировалось неоднозначное.
Стоит развенчать несколько мифов о займах:
Займ подразумевает «кабальные» проценты
Займ как форма финансовой услуги не обязательно выдается под проценты или залог крупного имущества. С точки зрения закона предусмотрена и беспроцентная выдача займа – именно таким образом берется обычно займ у физическиз лиц (знакомых и друзей заемщика)
Для займа требуется минимальный пакет документов
Если речь идет о займе в банке, для быстрой услуги потребуется внушительный пакет документов. Как правило, чем больше документов требуется, тем меньший процент будет начисляться.
Займ – это небольшая сумма
Обычно, говоря о займах, мы подразумеваем небольшие суммы. Ограничения на займ действительно существуют – это может быть сумма до миллиона рублей, и для большинства заемщиков этого вполне достаточно.
Почему займы популярны?
В отличие от классического кредита или кредитной формы, займ – более доступная форма финансовых услуг. Получить его можно в день обращения в банк, микрофинансовую организацию или ломбард. Не потребуется хорошей кредитной истории и длительного ожидания.
Стоит знать, что займ в надежной банковской организации затруднительно взять студентам, фрилансерам и безработным. Они обычно и вынуждены обращаться в микрофинансовые организации, которые за минимальные требования устанавливают высокие проценты.
Займ – это необходимая услуга. Поскольку, если быстро нужны деньги, другого способа достать их еще не придумано. Но стоит учесть, для примера: прежде чем брать займы под проценты или ценное имущество, стоит подготовить все условия для выплаты.
Выполнение долговых обязательств – естественное требование кредитора. Однако, если по каким-то причинам вы не можете их выполнить, стоит обратиться к организации, у которой вы брали займ с просьбой отсрочить выплату. Делать это необходимо как можно быстрее, поскольку надежная организация учтет ваши обстоятельства.
Друзья ставьте лайки! Подписывайтесь на канал и следите за обновлениями!
Источник
Многие люди считают слова «займ» и «кредит» синонимами. Но в российском законодательстве эти два термина чётко разграничиваются. Понятие «займ» относится к сфере кредитования, слово «кредит» – к банковской сфере. Поэтому стоит подробно разъяснить, что такое займ?
Займ — что это такое простыми словами
Займ представляет собой целый спектр экономических отношений, возникающих между:
- организациями;
- частными лицами;
- государствами.
Говоряпростыми словами, суть займа заключается в передаче материальных ценностей (в товарной или денежной форме) одним лицом другому. Эти активы, предоставленные взаймы, подлежат возврату на определённых условиях (оговоренных между заёмщиком и займодавцем).
Кредит, ссуда и займ – разные виды имущественных отношений. Но в быту эти слова часто считаются синонимами. При этом в действующем законодательство делается чёткое различие между займом и кредитом, рассрочкой.
Какие бывают виды займов?
- PDL (Pay Day Loans) — краткосрочные;
- POS (Point of Sale) — займы в точках продаж, от нескольких месяцев до года-двух;
- Installments — как правило, длительные, с погашением равными частями в течение всего срока.
Займы также различают на:
- Процентные. При этом оплачивается комиссия, установленная в заключённом между сторонами договоре;
- Беспроцентные. При этом даётся возможность безвозмездно пользоваться денежными средствами или каким-либо имуществом;
- Целевые. При этом в договоре указывается, на что будут потрачены денежные средства;
- Облигационные. Они представляет собой займы в виде ценных бумаг.
По сумме выдачи
По величине выдаваемой суммы выделяются:
- Микрозаймы. Их размер не превышает 30 тысяч рублей;
- Стандартные. В таком случае размер предоставляемых денежных средств составляет до 100000 рублей;
- Крупные. По такому займу можно получить сумму от 100000 рублей.
По залогу или обеспечению
Займы подразделяются и по способу обеспечения:
- с обеспечением (залогом или поручительством);
- без обеспечения.
Простыми словами, в большинстве случаев займ – это микрокредит без обеспечения. Но в целях привлечения клиентов некоторые микрофинансовые организации предоставляют крупные суммы денег под залог недвижимости, ПТС или с привлечения поручителя. Микрокредитные компании принимают в качестве залога как автомобиль или недвижимость, так и дорогостоящее имущество.
По сроку
Выделяют градацию займов по срокам расчёта:
- до одного года – краткосрочные;
- от одного года до шести лет – среднесрочные;
- свыше шести лет – долгосрочные.
В особую категорию выделяют займы, которые предоставляются микрокредитными организациями. Они отличаются признаками, характерными для дорогих краткосрочных кредитов (но при этом юридически их оформляют как займы).
Какой обычно бывает порядок оформления займа?
Оформить займ можно двумя способами:
- в офисе организации;
- онлайн.
Последовательность получения микрокредита классическим способом такова:
- Необходимо прийти в офис организации с паспортом, заполнить заявку;
- Нужно дождаться обработки заявки;
- На следующем этапе происходит заключение договора;
- Нужно получить денежные средства любым способом, который предлагает микрофинансовые организации.
Алгоритм представления микрозайма онлайн в целом выглядит аналогично. Но сама процедура выполняется значительно быстрее. Что это означает? Последовательность действий такова:
- Заполняют анкету онлайн. Это можно сделать круглосуточно. Рассмотрение заявок происходит автоматически.
- Системой посылается ответ на запрос. В нём фиксируются срок займа и возможный финансовый лимит.
- Происходит подписание договора при помощи цифрового кода. При этом на сотовый телефон приходит СМС со специальным кодом. Если предписанные в договоре условия устраивают клиента, можно отправить присланный код на нужный номер.
- Последним этапом является перечисление денежных средств.
Предоставление денег происходит различными способами:
- на банковскую карточку
- на текущий счет в банке
- наличными
- при помощи сервиса денежных переводов
- на электронный кошелёк — WebMoney, Яндекс.Деньги, Qiwi;
Что такое договор займа?
Какими особенностями отличается договорзайма: что это такое? Он представляет собой соглашение сторон о выдаче денег или имущества. Сделка на сумму до 1000 рублей может быть заключена в устной форме. Для займов размером от 1 тысячи рублей необходимо подписание письменного соглашения.
В договоре отражаются все действующие условия, подразделяющиеся на 2 группы:
- существенные. К их числу принадлежат условия погашения задолженности, предмет договора;
- условные. К ним относятся: срок и сумма займа, схема, по которой рассчитываются проценты, комиссионные выплаты.
Если займ является возмездным, в теле договора отображается порядок возврата долга. Законом предусмотрены перечисленные ниже способы:
- единовременное погашение долга. В таком случае происходит расчёт процентов на сумму всего займа;
- частичное погашение;
- платежи фиксированного размера. Они выплачиваются ежеквартально или ежемесячно.
Важно! Если в договоре не указана схема расчёта, начисление процентов происходит в соответствии со ставкой рефинансирования Центрального банка России.
Стоит пояснить, что такое финальная часть договора. В ней указываются наименования юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, реквизиты сторон, регистрационные и паспортные данные, ФИО ответственных лиц и собственников. На заключительном этапе ставятся печати и соответствующие подписи.
Какие плюсы и минусы у займа?
К основным преимуществам стоит отнести:
- быстрое принятие решения по заявке в МФО. В большинстве случаев на это отводится не более 5 минут после заполнения соответствующей анкеты на сайте;
- возможность получения денежных средств при наличии плохой кредитной истории. При наличии проблем с выплатой предыдущих кредитов клиент может получить отказ в банке. А для МФО испорченная кредитная история в большинстве случаев не является основанием для отказа в выплате денежных средств;
- минимальный перечень документов. При оформлении займа не нужно предоставлять пенсионное удостоверение, справку о доходах, ИНН;
- отсутствие залога и поручительства.
К основным недостаткам займа стоит отнести повышенную процентную ставку, по которой он предоставляется. Тут стоит понимать, что чаще всего денежные средства берутся на сравнительно небольшой срок (около одного месяца). Поэтому при получении денег нужно обращать внимание на сумму переплаты.
Ещё одним существенным недостатком является то, что деньги обычно предоставляются на период до 30 дней. В некоторых случаях срок займа достигает четырёх месяцев. Перед тем как взять денежные средства по займу, нужно тщательно взвесить все имеющиеся преимущества и недостатки.
Что важно учесть?
Описание займа довольно подробное. Он отличается от кредита следующими особенностями:
- кредит в банке предполагает предоставление большей суммы, чем можно получить в МФО. Микрокредитные организации могут выдать физическому лицу не более 500 тысяч рублей, микрофинансовые – не более 1 миллиона;
- требования к получению кредита в банке являются более жёсткими. В МФО могут оформить микрокредит женщины, находящиеся в декрете, безработные граждане;
- при наличии плохой кредитной истории шансы на получение кредита в банке резко снижаются;
- кредит предусматривает обязательную выплату процентов. А микрозайм может быть выдан под 0 %;
- процентная ставка займа значительно выше;
- количество способов оплаты ежемесячного платежа при оформлении займа гораздо больше (по сравнению с кредитом).
Как не ошибиться при выборе МФО?
При выборе МФО нужно обращать внимание на следующие нюансы:
- ознакомиться со всеми реквизитами организации;
- прочесть отзывы об МФО на предмет совершаемых им мошеннических действий;
- внимательно изучить все условия договора;
- узнать окончательную сумму погашения задолженности, размер комиссии;
- определиться с возможностью досрочного погашения займа;
- проверить наличие дополнительных условий: отсрочки платежа, пролонгации.
Кроме того, стоит проверить наличие соответствующей компании в государственном реестре МФО. Если выбранной вами организации там нет, стоит задуматься. Вполне возможно, если предоставление соответствующих услуг осуществляется незаконно. Поэтому есть вероятность того, что заемщик будет обманут.
2 марта 2020
Другие статьи
Источник