Ситуация, когда требуется получить крупную сумму денег в короткие сроки, знакома почти каждому. Выйти из положения можно, оформив заём под залог машины с сохранением права ее использования или без такого. Чтобы получить денежные средства, требуется не более часа, при этом вас попросят предъявить минимальный пакет документов.
Заём под залог автомобиля или традиционный кредит в банке?
Привычным способом получения крупных сумм денег является обращение в банк. Но оформление кредита сопряжено с рядом сложностей, поэтому все больше людей отдает предпочтение автозалогу. Подобные услуги оказывают автоломбарды, которые по принципу действия сходны с традиционными ломбардами, но в качестве залога принимают транспортные средства: легковые и грузовые авто, мото- и спецтехнику.
- Единственным важным преимуществом банковского кредита как услуги является возможность его получения без внесения залога (потребительские кредиты). А вот у автозалога можно выделить сразу несколько достоинств:
- Решение о выдаче денег принимается в срок от четверти часа до нескольких часов, тогда как решения кредитной организации иногда приходится ждать несколько дней.
- Денежные средства могут предоставляться на любой удобный для заявителя срок — от нескольких дней до нескольких лет (зависит от компании).
- Отсутствуют скрытые платежи, процентная ставка является фиксированной и определяется в зависимости от периода действия договора (в среднем 1,25% в неделю).
- Возможны досрочное погашение долга или пролонгация договора.
- Ломбард не интересует цель использования денег, а также кредитная история получателя. Более того, микрофинансовым организациям бывает выгодна ситуация, когда заемщик не выплачивает долг, так как в этом случае транспортное средство переходит в собственность ломбарда.
- Если заём оформлен под залог ПТС, то клиент может пользоваться своим автомобилем.
- Оформить автозалог можно как по праву собственности, так и по генеральной доверенности (зависит от условий ломбарда).
- Если заём берется под залог автомобиля без права использования, то транспортное средство помещается на охраняемую автостоянку ломбарда, где ему обеспечивается полная сохранность.
Главные преимущества автозалога — простота процедуры оформления, оперативность выдачи денег и прозрачность условий договора.
Требования к заемщику и транспортному средству
Большинство микрофинансовых организаций требует от кандидатов на получение денег минимальный пакет документов: паспорт с местной пропиской, свидетельство о регистрации ТС, водительское удостоверение, ПТС, а иногда еще и полис ОСАГО. Некоторые организации также устанавливают возрастные ограничения и выдают финансовые средства только лицам старше 18–21 года и моложе 65–69 лет.
Предъявляются требования и к транспортному средству. Оно не должно быть заложено, арестовано или приобретено в кредит (если же машина куплена в рассрочку, то задолженность должна быть полностью погашена). Автозалог выдается только если машина растаможена по действующим правилам и не была подвержена изменениям в номерах агрегатов.
Многие ломбарды устанавливают ограничения по сроку эксплуатации машины. Зачастую в качестве залога принимаются транспортные средства, выпущенные не ранее 2005 года.
Выбираем выгодные условия договора займа под залог автомобиля
Получение займа предполагает оформление договора, в котором прописываются все существенные условия кредитования. Они могут различаться у разных компаний и определяться финансовыми возможностями организации, географией ее работы, количеством клиентов, текущим валютным курсом и другими факторами.
Валюта займа
Получить заемные средства можно в российских рублях. Валютные займы на данный момент предоставляют только банки. Однако сегодня большинство людей априори предпочитают получать требуемую сумму денег в рублевом эквиваленте, что объясняется нестабильностью курса национальной валюты.
Сумма займа
Сумма рассчитывается персонально для каждого клиента и зависит от оценочной стоимости машины. Цену определяют сотрудники ломбарда после осмотра транспортного средства. Заемщик может получить 80–90% от установленной суммы, если в качестве залога предоставляется авто, и 50–60% от суммы, если предметом залога является ПТС. В целом клиент может рассчитывать на сумму от 100 000 (для легкового бюджетного авто) до 1 миллиона рублей (например, для импортной строительной техники).
Процентные ставки и сроки кредита
Процентная ставка определяется сроком автозалога. Чем продолжительнее этот период (максимум — 36 месяцев), тем ниже процентная ставка. Важно, чтобы она не превышала, согласно требованиям ЦБ РФ к ломбардам, предельных значений полной стоимости потребительских кредитов (займов). Так, во втором квартале 2018 года максимальная ПСК была установлена Банком России на отметке 90,181% годовых, 1,73% за неделю и 7,52% за месяц (требования обновляются каждый квартал). Средние цифры по рынку — 1,25% в неделю.
Форма и оперативность выдачи займа
Финансовые средства выдаются наличными или переводятся на карту клиента сразу после оформления всех документов. В некоторых случаях на перевод может уйти до нескольких часов. Оперативность выдачи необходимой суммы денег — одно из основных преимуществ автоломбардов перед традиционными кредитными организациями, в которых получение денежных средств может занять 3 рабочих дня и более.
Условия использования заложенного автомобиля
Автоломбарды предоставляют займы под залог автомобиля или ПТС. В первом случае автомобиль на период действия договора помещается на охраняемую автостоянку и страхуется. Некоторые компании берут расходы по оплате стоянки и страхованию на себя, а некоторые возлагают эти обязательства на заемщика. Если в качестве залога предоставляется ПТС, то автомобиль остается в пользовании у владельца
Возможность досрочного погашения
Ломбарды заинтересованы в скорейшем погашении задолженности клиентом, поэтому предоставляют возможность досрочного частичного (в любом размере) или полного погашения долга и не взимают за это комиссию.
Правила оплаты
Чаще всего платежи, включающие часть суммы и процент за использование средств, осуществляются в последние рабочие дни каждого месяца на протяжении всего срока выплат. Но также можно оплачивать только проценты, а сумму займа погасить в конце срока. Деньги необходимо вносить в кассу автоломбарда, через терминал или безналичным способом на счет организации.
В случае просрочки платежа на заемщика накладываются санкции, которые могут представлять собой повышение процентной ставки или увеличение общей суммы долга на определенный процент денежных средств. Если заемщик на протяжении некоторого периода времени (указанного в договоре) не возвращает долг, то заложенный автомобиль продается для погашения затрат.
Пролонгация договора займа
Автоломбарды предоставляют клиентам возможность продления договора, так как заинтересованы в получении процентов за свои услуги. Обычно возможность пролонгации оговаривается в договоре, но она может предоставляться и без подобной договоренности. Контракт продлевается на 10, 20, 30 дней, на срок действия договора или любой другой период. Чтобы оформить пролонгацию, клиенту нужно приехать в отделение микрофинансовой организации и подписать дополнительное соглашение о продлении кредитного договора или перезаключить договор. Такая услуга является бесплатной.
Как оформить заём под залог автомобиля?
Чтобы оформить автозалог, следует выбрать ломбард и собрать необходимый пакет документов. После этого можно оставить заявку на сайте микрофинансовой организации или, если такая возможность не предусмотрена, сразу отправиться в офис компании на автомобиле, который будет оставлен в залог.
Специалист автоломбарда проверяет все представленные документы, после чего эксперт выполняет оценку транспортного средства. Если предложенная сумма устраивает заявителя, то стороны оформляют договор, в котором указываются сумма и срок предоставления денежных средств, процентная ставка, реквизиты сторон, а также данные об автомобиле.
Затем составляется акт приема-передачи ТС на хранение на автостоянке ломбарда. В этом документе описывается состояние машины на текущий момент. Подписание акта гарантирует возврат машины владельцу в исходном состоянии. Если в залог передается ПТС, то акт не составляется. После завершения всех процедур заемщик получает денежные средства.
По факту заключения сделки заемщику передаются залоговый билет, договор и акт приема-передачи АТС.
Таким образом, быстрый заём под залог автомобиля — это оптимальное решение для тех людей, которым нужно получить достаточно большую сумму денег в короткие сроки. Автоломбарды предоставляют денежные средства на выгодных для клиентов условиях и с гарантией сохранности ТС. Они не требуют большого количества документов, быстро принимают решения и не интересуются целью получения финансовых средств заявителем.
Источник
Получить финансирование под залог ПТС (паспорта технического средства) можно в виде займа либо кредита. Кредиты могут выдавать исключительно банки, а займы — любые организации и даже физические лица. В данном случае мы будем оперировать обоими терминами и рассматривать «кредит» как синоним слова «заем», но как самостоятельные понятия их нужно разграничивать.
Кто может выдавать кредиты и займы под залог ПТС автомобиля
Деньги в кредит под залог автомобиля можно получить не только у банка или микрофинансовой организации. Такую услугу также могут предоставлять автоломбарды, кредитно-потребительские кооперативы и даже официальный работодатель. Рассмотрим нормативную базу и условия выдачи займа в каждом перечисленном случае.
Банки
Банки могут выдавать и кредиты, и займы. В своей деятельности они руководствуются тремя документами:
819 статьей Гражданского кодекса[1];
Федеральным законом «О банках и банковской деятельности»[2];
Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)»[3].
Обращение в банк, как правило, ассоциируется с бюрократической волокитой, строгими требованиями к клиенту и долгим ожиданием одобрения кредита. В действительности так оно и есть:
Для оформления необходимо будет предоставить справку о доходах. А иногда еще и подтвердить, что вы официально работаете на протяжении 12 месяцев.
В некоторых случаях, помимо ОСАГО, может потребоваться страхование жизни и здоровья.
Заявку рассматривают от двух до восьми дней.
На одобрение займа влияет не только соблюдение бюрократических формальностей, но и кредитная история клиента. Просрочки по платежам или наличие кредитов в других организациях снизят шансы на положительный ответ банка.
Основным преимуществом банка для взятия кредита под залог авто является более долгий срок выплат, то есть клиенту будет проще вернуть долг: заем выдается на срок до пяти лет. Но сумма, которую вам выдаст банк будет меньше, чем в других организациях — как правило, не более 70% от стоимости машины.
Это интересно
Впервые такой тип кредитования был введен в США в середине XX века. На тот момент владение собственным транспортным средством уже перестало быть привилегией богатых, и потенциальных клиентов для такого типа займа было много. Позже практику переняла Европа, а в конце девяностых — Россия. В нашей стране доверие к этой системе выстроилось не сразу — лишь к середине 2000-х такая практика стала популярной.
Кредитно-потребительские кооперативы (КПК)
Эти организации формируются физическими или юридическими лицами, которые объединены по какому-то общему признаку: сфере деятельности, территориальной принадлежности и так далее. Они же и совершают регулярные отчисления на счет КПК.
По закону «О кредитной кооперации», такая организация может предоставлять кредит под залог ПТС автомобиля[4]. В этом случае заемщику обязательно нужно быть членом кооператива и платить регулярные взносы.
На настоящий момент сеть кредитно-потребительских кооперативов в России, по данным Центрального банка РФ, сокращается. Даже при поддержке государства кооперативам пока не удается завоевать доверие россиян — многие все еще видят в них финансовые пирамиды.
Компании-работодатели
Работодатель может выдавать займы при условии соблюдения статей 808 и 809 Гражданского кодекса РФ. В них определены формы договора и проценты по займу. Но такой возможностью россияне пользуются редко, поскольку это не всегда выгодно:
Кредитные обязательства между сотрудником и работодателем могут сопровождаться дополнительными условиями. К примеру, получая заём, сотрудник будет обязан оставаться в этой компании до истечения определенного срока без возможности сменить работу.
Крупные компании часто выдают кредит сотрудникам через банк, с которым ведут дела. Таким образом, работодатель становится посредником между вами и реальным займодателем — в этом случае проще обратиться в банк самостоятельно.
Кредитование у работодателя может иногда быть на более выгодных условиях, чем у сторонних организаций. Поэтому имеет смысл изучить условия получения кредита под залог автомобиля в вашей организации, чтобы определиться с выбором.
Автоломбарды
Эти организации имеют право выдавать займы в соответствии с двумя федеральными законами — «О ломбардах»[5] и «О потребительском кредите (займе)».
Взять кредит под залог автомобиля в ломбарде можно на срок один год, но есть возможность продлевать договор (разумеется, под более высокий процент). Процесс оформления займа проще, чем в банке: от вас не потребуют чистой кредитной истории, дополнительного страхования, справки о доходах и привлечения поручителей. Кредит под залог авто наличными можно будет получить в день обращения.
Ломбард может взять в качестве залога как ПТС, так и сам автомобиль. В последнем случае сумма займа будет больше, но некоторые автоломбарды берут деньги за услуги предоставления стоянки заложенного автомобиля.
Обратившись в автоломбард, можно получить деньги в кредит под залог авто быстро и без бюрократических сложностей.
Микрофинансовые (МФК) и микрокредитные компании (МКК)
Работа МФО регулируется двумя федеральными законами — «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»[6] и «О потребительском кредите (займе)». Как и автоломбарды, такие компании выдают кредит под залог ПТС на один год с возможностью пролонгации договора, но машину они не забирают.
Между кредитованием в МКК и МФК есть два отличия:
для МКК максимально допустимый размер займа — 500 000 рублей, для МФК— 1 000 000 рублей;
кредит в МКК можно взять, только лично явившись в офис, а для получения займа в МФК можно воспользоваться онлайн-сервисами и оформить заем удаленно.
В обоих случаях для оформления не потребуются справки о доходах, дополнительные страховки и привлечение поручителей.
Кредитование в банке может занять много времени, кооперативов в России не так много, к тому же нужно еще каким-то образом стать участником КПК и выплачивать взносы, а брать заем у своего работодателя может быть невыгодно. Таким образом, наиболее простой и быстрый способ — получить кредит под залог автомобиля в автоломбардах и МФО. Рассмотрим подробнее, на каких условиях эти организации выдают займы.
Условия и порядок кредитования в автоломбардах и МФО
Чтобы понять, на какую сумму можно рассчитывать, как придется выплачивать заём и подходит ли ваше авто для залога, нужно ознакомиться с условиями кредитования. В различных МФО и автоломбардах они могут отличаться, но несущественно. Рассмотрим их более подробно.
Ограничения и особенности самого займа могут выглядеть следующим образом:
- минимальная сумма — 50 000 рублей;
- размер займа — до 90% от рыночной стоимости авто;
- минимальный срок кредита — 61 день, максимальный — три года;
- ставка — 2–7% в месяц.
К заемщикам предъявляют определенные требования:
- возраст — от 21 до 65 лет;
- гражданство — Российская Федерация;
- наличие постоянной прописки;
- заемщик должен быть собственником автомобиля, который отдает в залог;
- некоторые МФО работают только с определенными округами.
На заметку
Такой вид займа, при котором вы закладываете свое имущество — в данном случае автомобиль — выгоднее, чем просто взять кредит, поскольку предполагает более низкий процент. Наличие залога дает займодателю некую гарантию, что он не потеряет свои деньги, поэтому организации готовы предложить менее строгие условия выплат.
Чтобы взять кредит под залог ПТС или авто, понадобятся три документа:
- паспорт заявителя;
- свидетельство о регистрации автомобиля, оно же СТС;
- и сам ПТС.
Предоставлять полис ОСАГО или дополнительно страховать что-либо не нужно. Справка о доходах также не потребуется.
Под залог принимаются легковые автомобили категории B. Машина может быть новой или подержанной, но во втором случае действуют ограничения по длительности ее эксплуатации:
- для европейских и японских авто — до 15 лет;
- для российских и китайских брендов — до шести лет.
Автомобиль должен быть в исправном состоянии, а его рыночная стоимость — составлять не менее 100 000 рублей. И последний нюанс — должно пройти минимум пять дней с момента постановки авто на учет в ГИБДД.
Деньги могут срочно понадобиться во многих ситуациях: на лечение, развитие бизнеса, ремонт или оплату долгов. В этих случаях кредит под залог ПТС авто в МФО или автоломбарде — удобная альтернатива банку, получение займа в котором может затянуться на долгое время.
Где можно взять деньги в кредит под залог ПТС авто
Если вы уже решили, что готовы взять кредит под залог ПТС автомобиля, остается только выбрать организацию, которая предоставит эту услугу. Чтобы сделать это с минимальными рисками и максимальной выгодой, нужно внимательно изучить потенциального займодателя. О том, на что стоит обратить внимание при выборе кредитора, мы попросили рассказать Александра Маврина, специалиста компании CarCapital:
«Главные критерии выбора — это легальность и прозрачность сделки. Все пункты договора должны быть однозначны и точно отображать, какую сумму вы получите, под какие проценты, в каком виде она выдается и как будут происходить выплаты. Обратите внимание на размер штрафных санкций за просрочку платежей.
Всегда проверяйте своего кредитора — для этого существует государственный реестр автоломбардов и микрофинансовых организаций. В нем находятся компании, которые контролирует Центральный банк. Они выдают деньги на условиях, соответствующих законодательству РФ. Так вы застрахуете себя от мошенников.
Сравнивая несколько организаций, изучите, какие дополнительные условия они предлагают. К примеру, в CarCapital это бесплатная и независимая оценка авто. Кроме того, по условиям потребительского займа в нашей компании нет ограничений на снятие средств с карты или штрафов за досрочное погашение. Клиент может выплатить сумму в полном объеме в любой подходящий для него момент в пределах установленного срока. Условия выдачи займов в CarCapital предельно прозрачны и не включают каких-либо нестандартных пунктов. Вся основная информация отражена на сайте и соответствует тому, что будет указано в договоре.
Компания CarCapital ведет свою деятельность полностью законно и включена в государственный реестр МФО ЦБ РФ. Сотрудники организации всегда готовы предоставить клиенту всю необходимую разрешительную документацию».
P. S. CarCapital — финансовый сервис, специализирующийся на выдаче займов под залог транспортных средств.
* Основной государственный регистрационный номер МКК «Франк» — 1197746053702, свидетельство ЦБ РФ №1903045009192.
Источник
