В настоящее время целевой займ является достаточно актуальным. Поскольку с его помощью можно приобрести вещь и даже купить квартиру в текущий момент, а не ждать момента, когда накопится необходимая денежная сумма.
Важно только помнить, что потратить деньги можно только на определенную цель, оговоренную в договоре.
Серьезно нужно подойти к выбору кредитной или микрофинансовой организации (МФО), так как предложений на этом рынке очень много. Однако МФО больше подойдет тем, кто планирует приобрести квартиру экономкласса, так как они выдают небольшие суммы денег и на маленький срок.
Чтобы банк одобрил заявку на выдачу займа, ему необходимо убедиться в платежеспособности гражданина. Он тщательно проверит все необходимые документы. Кроме этого кредитная организация обязана провести проверку (оценку) самого объекта недвижимости.
Что такое целевой займ?
Целевой займ — представляет собой передачу банком или иной коммерческой организацией денежных средств в собственность юридическому лицу (фирме) или физическому лицу (гражданину) — заемщику на определенные цели. Заемщик, в свою очередь, обязуется вернуть равнозначную сумму денег в течение определенного срока с процентами или без них.
Можно выделить ряд особенностей целевого займа:
- Деньги предоставляются строго на определенную цель. Она должны быть прописана в договоре. Банк, выдавший деньги, имеет право контролировать их целевое расходование.
- Денежные средства выдаются на определенный срок (от 3 месяцев до 30 лет).
- Он может выдаваться как под проценты, так и без них.
Денежные средства нельзя потратить на другие цели, чем предусмотрены в договоре.
Кредитная организация в обязательном порядке проконтролирует — на что потрачены деньги и в случае не целевого расходования заемщику может грозить уголовная ответственность. Также банк вправе попросить досрочного возвращения долга и процентов по займу.
Таким образом, целевой займ может быть выдан практически на любые цели, например, приобретение квартиры, машины, бытовой техники и электроники, ремонт в квартире.
Как правило, деньги перечисляются безналичным расчетом на счет организации, в которой приобретается товар или оказывается услуга.
Зачастую люди оформляют займ на приобретение жилья. Поскольку покупка квартиры требует не малых вложений средств, то займ на такие цели выдается под залог этой же недвижимости (ипотека). Особенности такого вида кредитования:
- квартира находится в обременении у банка до полного погашения долгового обязательства (нельзя совершать сделки по ее отчуждению);
- заемщик в обязательном порядке должен застраховать имущество, которое находится в залоге;
- процентная ставка при выдаче целевого займа ниже;
- можно получить большую денежную сумму.
Коммерческие организации, выдающие займы
Современный рынок, предлагающий кредиты (займы), достаточно широк. Для получения займа на приобретение жилья необходимо обратиться в банк или в микрофинансовую организацию (МФО).
Так, банки — это кредитные организации, осуществляющие банковские операции на основании разрешения (лицензии) Банка России (ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности»).
Микрофинансовая организация является юридическим лицом, которое осуществляет соответствующую деятельность и в обязательном порядке внесено в государственный реестр микрофинансовых организаций. При этом не является банком и осуществляет свою деятельность на основании Федеральным законом от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».
Стоит отметить, что в МФО процедура выдачи такого рода займа значительно упрощена, но предлагает более высокую процентную ставку.
В отличие от банка, МФО практически не проверяют платежеспособность своего клиента (не требую справок о доходах и официального трудоустройства).
Одним из минусов МФО является то, что сумма займа не может превышать 1 000 000 рублей. При современных ценах на жилье не всегда возможно уложиться в эту сумму, которая включает в себя проценты и комиссии. Максимальный срок, на который возможно взять займ составляет 2 года.
В МФО обращаются люди, которые по тем или иным причинам не могут взять займ на покупку жилья в банке. Иногда граждане готовы согласиться на менее выгодные для себя условия.
Займ на приобретение жилья под материнский капитал
В России с 2007 года существует такая мера материальной поддержки семей, в которых рождается второй ребенок (или последующий), как материнский капитал. Он является средством по улучшению жилищных условий для многих российских семей. При этом распорядиться им можно только по истечении трех лет с момента рождения второго (или последующего) ребенка.
Им можно воспользоваться ранее в том случае, если взять займ на покупку или строительство жилья. Для этого нужно обратиться в кредитную организацию.
В соответствии с российским законодательством с 20 марта 2015 года нельзя брать займ на покупку жилья в микрофинансовой организации, расчеты по которому будут осуществляться за счет средств материнского капитала.
Такого рода займы могут выдавать только кредитные организации, которые осуществляют свою деятельность на основании лицензии Банка России.
- В данном случае происходит стандартная процедура проверки документов и платежеспособности заемщика.
- В случае принятия банком положительного решения, заключается договор займа и регистрируется договор купли-продажи в Росреестре.
- Следующим шагом будет обращение в Пенсионный фонд России с заявлением о распоряжении средствами материнского капитала. Если он примет положительное решение, то средства в течение двух месяцев с момента регистрации заявления будут перечислены на счет кредитной организации.
Порядок оформления целевого займа
Для того, чтобы оформить займ на квартиру (ипотеку) необходимо соблюсти определенный порядок (алгоритм) действий:
- Подбор объекта недвижимости, который устроит будущего покупателя по всем параметрам (цена, район и т.д.).
- Выбор банка. Сложность данной процедуры в том, что кредитных предложений в различных банках большое количество, а выбрать необходимо одно и самое выгодное для заемщика.
Как правило, процент по займу практически не отличается, если сравнивать его в разных банках. Тем не менее, кредитные организации часто не сообщают изначально о том, что кроется за маленькой процентной ставкой (в нее могут быть включены различного рода комиссии за любые действия, предъявляют требование об обязательном страховании залоговой недвижимости, жизни и т.д.).
- Сбор документов и получение одобрения от кредитной организации на выдачу займа. Лучше подстраховаться и подать заявку не в один банк. Срок ее рассмотрения варьируется от 3-х до 30 дней.
- Заключение договора займа на приобретение объекта недвижимости. Перед этим квартира полежит обязательной оценке и страхованию.
- Непосредственно совершение сделки купли-продажи и ее регистрация в Росреестре.
В итоге банк перечисляет денежные средства, и покупатель рассчитывается с продавцом квартиры.
Требования банков к заемщику
Приобрести жилье при помощи ипотечного займа может не каждый гражданин. Существует ряд обязательных требований к нему:
- Гражданину РФ должно исполниться 21 год и закончить выплату такого займа он должен до 65 лет.
- Официальное трудоустройство не менее полугода.
- Если лицо состоит в официальном браке, то второй супруг должен являться созаемщиком. При этом не имеет значения, имеется ли у него официальный доход.
- У гражданина должна быть хорошая платежеспособность, которую он должен подтвердить документально.
- Заемщику необходимо быть зарегистрированным в том регионе, в котором приобретается недвижимость.
Прежде чем подать заявку и документы на получение целевого займа, нужно оценить реально свои силы в материальном плане. Банк хоть и проверит платежеспособность заемщика, но основная ответственность за внесение ежемесячных платежей лежит на нем.
Обязательным условием заключения ипотечного договора является страхование приобретенного жилья от несчастного случая.
И только после этого в Росреестре регистрируется ипотека и накладывается обременение на квартиру. Снять обременение возможно только после полного погашения долга перед банком.
Документы, необходимые для получения займа
В первую очередь надо убедить банк, в котором планируется взять займ для покупки жилья, в своей платежеспособности. Перечень документов, необходимых для получения займа, в разных кредитных организациях может несколько отличаться. Тем не менее, в обязательном порядке потребуется:
- документ, удостоверяющий личность — паспорт;
- свидетельство о браке;
- документ, подтверждающий официальное трудоустройство — это, как правило, трудовая книжка;
- справка о доходах 2-НДФЛ (либо вариант справки может быть предложен самим банком).
Этот список предоставляется заемщиком для того, чтобы кредитная организация приняла решение: одобрить выдачу займа или нет.
Также определяется сумма, на которую заемщик сможет рассчитывать, в случае положительного решения банка.
Если банк одобрил выдачу займа, то далее покупатель предоставляет следующие документы:
- Все имеющиеся документы на объект недвижимости. Это могут быть, например, свидетельство о регистрации права собственности продавца или разрешение на строительство от застройщика, правоустанавливающий документ (договор купли-продажи, дарения и др.);
- Договор купли-продажи на квартиру.
- Кадастровый паспорт и технический план квартиры. Банк проверит, имелись ли перепланировки и если имелись, то узаконены ли они.
- Акт оценки недвижимости.
- Полис страхования квартиры от несчастного случая.
Все документы должны быть предоставлены в оригиналах, либо нотариально заверенных копиях. Список документов, необходимых той или иной кредитной организации может меняться.
Договор целевого займа на покупку квартиры
По смыслу ст. 807 и ст. 814 ГК РФ такой договор заключается в том, что займодавец передает в собственность заемщику денежные средства, которые он должен использовать на определенные цели и вернуть в течение определенного срока. Договор займа на покупку квартиры должен быть заключен в письменной форме, иначе он считается не заключенным.
Важно, что договор считается заключенным с момента передачи (перечисления) денег, а не его подписания.
Существенными условиями такого договора будут:
- Предмет — деньги. При этот обязательно указывается сумма, которая взята у банка.
- В договоре указывается цель, для реализации которой берется займ.
- В обязанности заемщика должна быть включена обязанность по возврату долга, помимо этого к договору прикладывается график погашения долга.
- Договор должен содержать размер процентной ставки, а также порядок начисления процентов. Может также прикладываться график погашения процентов. Если в договоре не будет указан размер процентов, то они будут начисляться по ставке рефинансирования банка, действующей в конкретном регионе.
В обязательном порядке к договору прикладывается акт приема-передачи денег. В нем указывается дата, место, переданная сумма, реквизиты, подписи сторон.
Заключение
Прежде чем принять на себя долговые обязательства и взять деньги в банке на покупку жилья, стоит разумно оценить свои возможности. Следует предоставлять в банк только достоверные справки о доходах и ни в коем случае не завышать свои доходы.
Также нужно очень внимательно прочитать договор займа, обратить внимание на все скрытые проценты и комиссии, не оговоренные консультантом. Договор может содержать и другие невыгодные условия для заемщика, например, право банка менять условия договора в одностороннем порядке, ограничение на досрочное погашение долга и др.
Вопрос
Срок и оплата страхования при займе
На какой срок заключается договор страхования при покупке квартиры по договору займа и как оплачивается?
Ответ
Договор страхования недвижимости, приобретаемой по средствам целевого займа, заключается на весь срок действия договора займа. Оплачивается договор страхования, как правило, ежегодно. В настоящее время некоторые страховые компании предоставляют значительные скидки, предлагают оплачивать страхование на более длительный период.
Источник
В наше время покупка недвижимости – это серьезный шаг. Застройщики не спешат снижать цены на новостройки, то же самое можно сказать и о вторичном жилье. Покупка недвижимости является способом как улучшить жилищные условия, так и инвестировать накопления. Кредит на квартиру берется, когда собственных средств на покупку недвижимости недостаточно, это может быть ипотека на много лет или потребительский заем, с которым надо рассчитаться за короткий срок.
Что такое кредит на жилье
Заемные средства, которые банк выдает клиентам на покупку жилья – это и есть кредит на жилье. Распространенный вариант – ипотека, долгосрочная ссуда на приобретение жилой недвижимости. Ее особенность – купленное жилье находится в залоге у банка на весь период действия договора, пока клиент полностью не погасит долг. Кроме ипотеки, купить квартиру можно, взяв потребительскую ссуду.
Ипотечный
Распространенная разновидность кредита на квартиру – ипотека, которая дается при наличии первого взноса в размере от 10 до 15%. Жилье оформляется на покупателя сразу после заключения сделки, но квартира будет в залоге, пока кредитные средства не будут выплачены. После выдачи ипотечных денежных средств и покупки жилья клиент оформляет собственность с обременением, возможно получение налогового вычета. Брать ипотеку можно для приобретения готового жилья или новостройки.
Потребительский
Квартира в ипотеку является целевым кредитом, который дается для приобретения квартиры. Минусы ипотечного кредита – высокие требования к заемщику и длительные сроки действия договора. Иногда выгоднее взять потребительский кредит на квартиру, который не требует предоставления залогового имущества, к тому же в простой ссуде более лояльные условия выдачи, и существует возможность погашения долга досрочно.
Что выгоднее — ипотека или кредит
Приобретая квартиру, клиенты часто рассматривают только вариант ипотеки, забывая о возможности взять потребительский кредит. Подобрать оптимальный вариант можно, сравнивая их по основным показателям:
- проценты в ипотеке ниже (11-13% против 17-20);
- ипотека берется на долгий срок до 30 лет, простой заем дается на период до пяти-семи лет;
- ежемесячный размер выплаты выше при потребительском займе;
- по ипотеке можно взять до 60 млн., потребительский – до 2 млн.;
- при ипотеке надо страховать жилье и жизнь, чего нет в простом кредитовании;
Плюсы и минусы ипотеки
Ипотека является востребованным банковским продуктом, с ее помощью жилье приобрели уже миллионы россиян. Плюсы этого вида займа:
- низкая ставка годового процента;
- возможность оформить ссуду на максимальный срок (до 30 лет);
- проведение реструктуризации долга при необходимости;
- получение налогового вычета после покупки жилья;
- льготные программы для молодых семей, военных, госслужащих и т.п.
Есть и недостатки:
- сложная процедура оформления;
- клиент должен иметь высокую «белую» ежемесячную зарплату;
- банк может потребовать поручительства одного или нескольких лиц;
- расход на платеж не должен быть больше 40% ежемесячного подтвержденного дохода заемщика;
- штраф за досрочное погашение займа в ряде банковских учреждениях;
- жилплощадь во время действия договора находится в залоге у кредитодателя (но если это единственное жилье заемщика, то финучреждение может затребовать его только через суд).
Преимущества и недостатки потребительского займа
Для покупки жилья можно взять потребительский займ, особенно это выгодный вариант, когда требуется взять в долг не слишком большую сумму и есть возможность вернуть ее за короткий срок. Преимущества:
- простота оформления заявки;
- не нужно оплачивать ипотечное страхование жизни и имущества;
- нет дополнительных комиссий и выплат;
- отсутствие обязательного залога имущества;
- отсутствие штрафов за досрочное погашение;
К недостаткам можно отнести:
- процентная ставка выше, чем в ипотеке;
- дается на срок до 5-7 лет;
- суммы займа редко превышает 1 500 000 млн.руб.
- для покупки квартиры требуется большой первый взнос;
- большие ежемесячные платежи, необходимо рассчитывать свои силы на весь период договора;
- обязательное подтверждение высокого уровня дохода.
Условия кредитования
Для сравнения потребительского нецелевого кредитования и ипотеки приведем конкретный пример: семья покупает квартиру за 3 000 000 руб.:
- Для ипотеки необходим первый взнос за жилье – пусть это будет 20% — 600 000 руб. Остальная сумма (2 400 000) берется в долг на 15 лет под 13% годовых с аннуитетным видом платежей (ежемесячно — 31167 руб). За весь период будет выплачено 5 610 060 руб. В итоге переплата составит 3 210 060 руб.
- Потребительское кредитование на ту же сумму на 5 лет, ежемесячный взнос составит 54607 руб., общая сумма выплат — 3 276 420, а переплата — 876 420 руб. Как видно, при нем переплата в разы ниже, но за счет того, что платеж выше почти вдвое .
Процентные ставки
Интересна ситуация с процентными ставками: клиентам дается информация о номинальной процентной ставке – то есть показателе ссудного процента, при вычислении которого не учитывается текущая инфляция. Она показывает, насколько итоговая сумма возвращенных денег превысит изначальный долг. Реальная ставка судного процента учитывает инфляцию, что выгодно заемщику — при высокой инфляции реальная процентная ставка снижается и банку возвращаются обесцененные средства.
Сумма и срок кредитования
Ипотека подходит для долгосрочного кредитования и дается на срок до 30 лет. За такой долгий срок переплата выходит большая, но это компенсируется небольшой суммой ежемесячных выплат. При потребительской ссуде деньги выделяются на срок от года до семи лет, заем выплачивается быстрее и большими выплатами, возможно досрочное погашение.
Размер ежемесячного платежа и общая сумма переплат
Обязательный ежемесячный платеж зависит от общей суммы долга, процентной ставки и срока, на который он взят. Финансовое учреждение при рассмотрении заявки должно учитывать, что по закону максимальная сумма ипотечного взноса не должна быть больше 40% суммарного дохода семьи, поэтому перед тем, как взять кредит на покупку квартиры, надо предварительно просчитать свой доход. Переплата по потребительскому займу будет значительно меньше из-за более короткого срока договора.
Обязательное страхование
При ипотечном кредите на квартиру банковское учреждение предлагает клиенту обязательное условие – комплексное страхование покупаемого жилья от потери права собственности, урона и повреждений. К тому же требуется застраховать жизнь и здоровье самого заемщика, хотя, согласно действующему законодательству, банки могут настаивать только на страховке покупаемой квартиры. Страховка обходится в немалую сумму, но при этом банки обещают скидку по процентной ставке до 1,3% в год.
Налоговый вычет
После того, как получится взять квартиру в ипотеку, можно оформить основной налоговый вычет и вычет по ипотечным процентам для физических лиц. Максимальный размер вычета при покупке недвижимости составляет 2 000 000 руб. (заемщик получает 13%), при выплате кредитных процентов (13% от выплаченных процентов при ипотеке). Вычет по кредитным процентам можно получить при любом целевом займе.
Требования к заемщику
При рассмотрении заявки работники кредитного учреждения проверяют, соответствует ли заемщик следующим требованиям:
- гражданство РФ.
- Возраст от 21 года до 60 лет.
- Регистрация в регионе, где расположено банковское отделение ;
- Трудовой стаж не менее шести месяцев на одном месте.
- Платежеспособность, подтвержденная справками с работы.
- Особый статус — если имеется (многодетные, молодая семья, госслужащие, военные, пенсионеры).
Как купить квартиру в кредит
Покупка недвижимости по жилищному кредитованию – сложный процесс. Банк может повлиять на оценку и выбор квартиры, особенно в новостройке, надежный застройщик повышает шанс положительного решения по ипотеке. Иногда удается воспользоваться ипотечными льготными программами, по которым можно купить квартиру в кредит намного дешевле. Держателям зарплатных и банковских счетов может быть предложена скидка на процентную ставку.
Молодой семье
Льготная государственная программа кредитования «Молодая семья» поддерживается несколькими крупными банками, которые предоставляют низкую процентную ставку, минимальный размер первоначального взноса, субсидии по погашению задолженности. В программе участвуют семьи, где обоим супругам нет 35 лет, официально признанные нуждающимися в жилплощади. Минус – длительное оформление, банк может отказать в рассмотрении заявки.
Льготы
В 2019 году более десяти банков выдают доступные льготные кредиты по ипотечной программе господдержки для определенных слоев населения – многодетных и молодых семей, покупка жилья для работников государственных структур, военная ипотека. Гражданам предоставляются льготные займы или субсидии на погашение первого взноса. Недостатки – бумажная волокита и длительное рассмотрение заявок.
Без первоначального взноса
Эффективный способ получить одобрение на кредит на квартиру без первоначального взноса – запросить субсидию от государства или использовать материнский капитал. В ином случае банк не сможет выдать кредит. Можно попробовать взять кредит наличными для оформления первоначального взноса, но тогда придется гасить два займа сразу. Еще вариант – использование уже имеющегося жилья как залогового для получения займа на покупку недвижимости.
Вторичное жилье
По статистике больше половины заемщиков берут кредит на квартиру на рынке вторичного жилья. Банки склонны одобрять такие заявки, ведь в отличие от новостройки, квартира уже имеется, в случае невыполнения обязательств такую недвижимость будет проще продать. Другое дело, что вторичный рынок жилья дороже новостроек, поэтому и покупка готового жилья будет затратнее.
В какие банки обратиться
Российские финучреждения предлагают разные условия по денежным займам для своих клиентов:
- Сбербанк – «Ипотека для молодой семьи». Первый взнос от 15%, от 8,9% годовых (необходимо участие в акции «Молодая семья»), срок погашения от года до 30 лет, сумма – от 300 000 руб. до 85% стоимости кредитуемой квартиры.
- ВТБ24, первый взнос от 10%, ставка от 11,25%, сумма 600 000-60 000 000 руб.
- Промсвязьбанк потребительский – сумма до 1 500 000 руб, ставка от 12,9%, без поручителей и залога, срок до 5 лет.
- Московский кредитный банк – срок до 20 лет, размер — до 30 000 000, ставка от 10,9, взнос – от 15%.
Как оформить кредит
Для получения денег важно выбрать кредитный продукт и подготовить пакет документов:
- рассмотреть банковские предложения и выбрать подходящее;
- обратиться к специалисту, который даст информацию о нужной документации;
- собрать необходимые бумаги (справка с места работы о стаже, подтверждение ежемесячных доходов, право на участие в льготной программе, справка о постоянной регистрации);
- заполнить заявку;
- дождаться решения.
Заявка онлайн
Многие банковские структуры приветствуют оформление онлайн заявки и даже предоставляют скидку на процентную ставку. Размер взноса удобно подсчитать в ипотечном калькуляторе на сайте, при расчете суммы указывается стоимость жилья, срок и сумма первого взноса. Для заполнения заявки в интернете надо зайти на банковский сайт, выбрать подходящее предложение и изучить требования банка к заемщику. После этого внимательно заполнить заявку и отправить по адресу. Сотрудники свяжутся с вами и обсудят дальнейший порядок действий.
Сроки рассмотрения заявки и принятия решения
Большинство банков декларируют короткие сроки принятия решения по кредиту на квартиру, но на деле это не совсем так. Чтобы оформить заявку, нужен большой пакет документов, иногда требуются дополнительные бумаги, особенно в рамках льготных программ. В этом плане повезло тем, у кого давно имеется банковский счет – им надо лишь подтвердить актуальность поданной ранее информации о себе.
Сбор документов и оформление справок
На этапе внесения документов совершается больше всего заминок. При получении ипотечного займа важно, чтобы все бумаги были поданы по форме, которую требует банк, информация об этом дана на сайте финансового учреждения. Из-за неправильного оформления хотя бы одной бумаги – справке о доходах или форме-9 — принятие решения о выдаче ипотеки может задержаться на пару недель.
Подписание кредитного договора
Финальным этапом оформления ипотечной сделки является подписание кредитного договора. Он должен быть подписан лично в отделении банка в присутствии будущего собственника и ответственного сотрудника кредитного отдела и соответствовать действующим юридическим нормам. Частью сделки является выдача закладной по ипотеке – именная ценная бумага удостоверяет права банка на получения исполнения по обязательствам, обеспеченным ипотечным договором.
Регистрация права собственности
Оформление документов на собственность жилья, приобретенного при помощи ипотеки, отличается от обычного предоставлением дополнительных документов и необходимостью снятия обременения после погашения задолженности. Срок подачи документов для регистрации после совершения сделки купли-продажи составляет 10 дней, но может быть продлен до 45 дней при возникновении проблем с оформлением. В официальные органы предъявляется стандартный пакет документов плюс договор на ипотеку или закладная.
Перечень необходимых документов
Для приобретения жилой недвижимости в кредит необходимо представить банку следующие документы:
- заявление-анкета, заполненное по форме банка в отделении или онлайн;
- паспорт заемщика;
- подтверждение дохода (форма 2-НДФЛ, налоговая декларация, форма банка);
- подтверждение трудовой деятельности (копия трудовой книжки, копия трудового договора, документы о регистрации индивидуального предпринимателя).
После того, как документы проверены, заявка одобрена, вы получаете на руки документы, с которыми покупатель или представитель агентства недвижимости обращается в соответствующие органы для регистрации собственности заемщика.
- подписанный договор с банком и закладную;
- договор купли-продажи недвижимости (договор об участии в долевом строительстве);
- акт приема-передачи;
- агентский договор на оказание услуг по государственной регистрации.
Ипотека в Москве
Разброс цен на недвижимость в Москве и области очень велик. При этом количество финансовых организаций, предлагающих кредит на квартиру, намного выше, чем в среднем по России, так что к выбору банка можно подойти со всей ответственностью.
Видео
Квартира в кредит — брать или не брать? Ипотека — «за» и «против» ???? ???? ???? [polza.com]
Хотите Взять Кредит на Жилье? Нужно все Взвесить и Рассчитать
Нашли в тексте ошибку? Выделите её, нажмите Ctrl + Enter и мы всё исправим!
Источник
