Займами называют весьма широкий спектр экономический отношений, между частными лицами, организациями и государствами.
Суть займа состоит в передаче одним лицом другому каких-либо материальных ценностей, в денежной или товарной форме. Эти данные взаймы активы подлежат возврату на оговоренных между займодавцем и заемщиком условиях.
Ссуда, кредит и займ представляют собой виды имущественных обязательных отношений. В быту эти слова употребляются как синонимы, но действующее российское законодательство делает между кредитом и займом различие, и тем более отличает займы от аренды и рассрочки.
Рейтинг займов в 2021 году
Чем отличаются займы? Что такое займ?
Разговор о займах следует начинать с определения терминов.
Заём или займ?
Правильнее писать «заём», но многие люди и организации пишут «займ», что не меняет сути понятия.
Заём и кредит?
Это не одно и то же, но весьма близко по содержанию. Отношения займа шире и менее ограничены законодательством.
- Кредиты выдают российские банки и некоторые уполномоченные для этого организации. Кредит предполагает четко определенный круг операций и отношений.
- Займы могут давать даже частные лица. Условия заимствований бывают разными и регулируются более всего соглашениями между сторонами сделки.
Заём и аренда?
Здесь тоже наблюдаются некоторые общие моменты. Давать взаймы можно деньги или материальные ценности. Но деньги в аренду не сдаются.
- Одолжить корзину картошки в 20 кг с условием вернуть то же количество продукта того же качества – это заём.
- Одолжить саму корзину, в которой носят картошку, с условием вернуть эту же корзину – аренда.
- Условия предоставления кредита почти всегда предполагают плату за пользование заемными средствами.
- Заем может быть бесплатным, без процентов и вознаграждений, с возвратом лишь переданного актива.
Однако начисление процентов не единственное различие кредитов и займов, беспроцентный кредит остается кредитом, заём с процентами своей сути тоже не меняет.
Выдавать и принимать займы могут все дееспособные лица: граждане, организации, государства и пр.
Юридическое определение займов дает 1-й параграф, 42 Главы Гражданского кодекса.
Виды займа
Виды и формы займов чрезвычайно разнообразны, их конкретные условия определяются договоренностями займодавцем и заемщиков, а законодательство регулирует лишь основные понятия. Детально рассмотреть все возможные виды займов в рамках одного материала было бы невозможно. Дадим лишь классификацию распространенных займов по главным, определяющим критериям.
Займы между физическими лицами.
То, что в просторечии называется «одолжить». Эти займы различаются по виду переходящего актива:
- денежные займы;
- неденежные займы, т.е. с передачей иного имущества.
По стоимости займы различаются на:
- безвозмездные (беспроцентные) займы – сюда относятся все неденежные займы и займы не более, чем на 50 минимальных з/п.
- возмездные займы – по которым назначается процентная или фиксированная плата.
По способу оформления выделяются:
- займы с договором в письменной форме;
- устные соглашения о займах.
Займы, выданные или взятые юридическими лицами.
Эти сделки всегда оформляются документально, но в других отношениях они разнообразнее, чем займы частных лиц. Такие займы бывают:
- банковскими, здесь займодавец определен в названии;
- гарантированными – обеспеченными залогом или иными способами;
- целевыми, т.е. выданными на заранее определенные расходы;
- ипотечными – для покупки жилья;
- потребительскими – на текущие нужды заемщика;
- облигационными – оформленными как продажа облигаций;
- опционными – дающие займодавцу право выбора варианта возврата займа;
- коммерческими – выданными на развитие бизнеса;
- международными – заимствования между представителями разных государств.
Существует также градация займов по срокам расчета:
- до 1 года – краткосрочные;
- от 1 до 6 лет – среднесрочные;
- свыше 6 лет – долгосрочные.
В особую категорию нужно выделить займы, выдаваемые микрофинансовыми организациями (МФО). Обычно они имею признаки весьма дорогих краткосрочных кредитов, но юридически оформляются как займы.
С появлением МФО и интернета связано распространение еще одного сравнительно нового продукта – дистанционного займа. Их заказывают онлайн на сайтах некоторых кредитных организаций, также дистанционно происходит проверка клиента. Потом средства могут переводиться на банковскую карту или выдаваться на руки, на электронные кошельки, например на яндекс или онлайн займ на Киви кошелек.
Самую сложную и функциональную систему представляют собой государственные займы. Государство может занимать деньги гражданам на тех же условиях, что и юридические лица. А ситуации, где заемщиком выступает государство, добавляют еще несколько видов займа:
- рентные займы – в этом варианте лицо занявшее государству деньги, получает право на постоянный гарантированный доход – ренту;
- золотые займы, залогом возврата которых становится золотой запас государства;
- заимствование через продажу государственных долговых обязательств на внутреннем рынке.
Последний вариант включает в себя выпуск государством облигаций и иных финансовых инструментов.
Международные государственные займы представлены несколькими видами ценных бумаг. Среди них выделяются:
- евробонды – облигации без обеспечения, выпускаются на предъявителя, обычно не слишком богатыми странами;
- евроноты – долговые бумаги с обеспечением и указанием покупателя, их эмитируют обычно развитые, благополучные экономические системы.
На этом возможные виды займов и формы их реализации не исчерпываются. Займами могут быть разного рода сделки связанные с передачей и возвратом активов.
Структура и условия договора займа
Договор займа – это соглашение, касающееся передачи взаймы определенного актива, количества и цены этого актива, а также порядка его возврата. Имеет значение не только тексты договора о займе, но и порядок его применения.
Письменным договором в России положено оформлять денежный заём, если одной из сторон выступает юридическое лицо. Для физических лиц установлен предел (10 мин. з/п) до которого займы могут сопровождаться устным договором.
Заимствования через покупку облигаций, векселей и других обязательств договором с покупателем оформляются не всегда. Но здесь имеет силу публичная оферта, в которой определены все необходимые условия соглашения о займе.
Договора займа имеют разную структуру, но всегда содержат в себе несколько обязательных элементов:
- Имена или названия договаривающихся сторон. Ответственность не может быть анонимной, потому заемщик известен всегда. Займодавец может оставаться безымянным только при покупке ценных бумаг эмитированных заемщиком. Во всех иных случаях лицо выдавшее заём известно.
- Предмет заимствования. Давать взаймы можно деньги, вещи или финансовые активы. Для любого предмета займа в договоре указывается цена
- Способ и срок возврата займа. Период в течении которого можно пользоваться займом заранее оговаривается. После этого заем должен быть погашен в определенной договором форме: деньгами, другими материальными ценностями и пр. Заимствования без срока погашения встречаются редко. Если момент возврата все же не определен, то договор должен быть исполнен, согласно Гражданскому кодексу, в течение 30-дневного периода с момента требования расчета займодавцем.
- Плата за пользование займом или отсутствие такой платы. Чаще всего плата не назначается при заимствованиях в неденежной форме, а также для займов между физическими лицами на суммы до 50 величин минимальной зарплаты.
В договора займа также вносятся другие условия, значимые для каждой конкретной ситуации.
Во всем, что не прописано в договоре стороны руководствуются иными соглашениями о предмете заимствования и нормами законодательства. Для примера – если плата за пользование займом не указана в договоре, но безвозмездным он также не является, то проценты могут быть начислены по ставке рефинансирования в месте расположения займодавца.
Как оформить займ?
Оформление займа зависит требований законодательства и желаний сторон сделки. При противоречии между первым и вторым, преимущество получают требования закона.
Все заимствования можно разделить на две категории:
- Сделки, в которых обе стороны физические лица и преследуют личные цели.
- Займы, где хотя бы одна из сторон действует в коммерческих, государственных или общественных интересах.
Первый случай относится к частным заимствованиям. Второй – плод профессиональной деятельности. Каждому случаю подойдет свой порядок оформления.
Чтобы оформить заем между физическими лицами следует найти в интернете или иным способом форму типового договора займа, внести свои реквизиты, предмет договора, прочие условия. Подписать этот договор с двух сторон и совершить сделку.
Если займодавец или заемщик действует в рамках профессиональной деятельности, то у него будет собственная форма договора, а физическому лицу останется лишь принять договорные условия и следовать им.
Заем будет признан свершившимся не со дня подписания договора, но в момент передачи предмета договора заемщику.
Также можно выбрать займ на сайте Bankiros и подать онлайн-заявку. Также вы можете рассчитать переплату по займу с помощью калькулятора и заранее узнать, сколько будете платить.
Займы пенсионерам | Займы без проверок | Займы автоматом
Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.
Автор: Команда Bankiros.ru
10 190 просмотров
Подпишитесь на Bankiros.ru
Источник
Кредиты и займы – понятия практически идентичные для многих людей. Но в них есть свои характерные отличия и потому стоит далее более детально рассмотреть сами понятия, виды займов и кредитов, в чем состоит суть каждого из них и какой лучше всего кредит/заем выбрать физическому, а какие юридическому лицу.
Основные термины
Под таким термином как займы – специалисты подразумевают договор, согласно которому одной стороной, заимодавцем, передается в право собственности заемщика, как второй стороне договора деньги или иные вещи, а последний со своей стороны обязуется вернуть ему равную сумму денег, аналогичных вещей по качеству и количеству. В письменной своей форме сам договор подписывается, если меж физическими лицами сумма сделки – 10 и более минимальных платежей, меду юридическими особами – при любой сумме займа.
За выдачу заемных средств, в пользование вещи – заимодавец имеет право требовать с заемщика свой установленный процент. Такие начисления выплачивают либо ежемесячно, при отсутствии иного меж сторонами соглашения до момента возврата займа, либо по окончании срока действия данного документа.
Важно помнить – если таковой составлен меж сторонами, гражданами, сумма которого не превышает 50 минимальных оплат труда, он не связан с ведением предпринимательской, индивидуальной деятельности любой из сторон или же в соответствии с договоренностью передают не денежные средства, а вещи – такое соглашение считается беспроцентным.
Сроки действия договора займа устанавливается сторонами, если такой договоренности нет – его относят к бессрочному, но при всем этом деньги и вещи должны быть возвращены в месячный срок с момента постановки требования об этом со стороны заимодавца. На займы по которым сумма или же вещь не возвращена в срок – переводятся в статус оплатных, тех, на которые будет начисляться процент с даты просрочки.
Вопрос о том, какие есть кредиты – их классификация будет рассмотрена ниже, а сейчас стоит рассмотреть, что финансисты подразумевают под данным термином. Кредит – это договор, в соответствии с которым банк либо МФО, фактический кредитора, обязуются выдать заемные для особы средства в размере и на условиях прописанных в документе, а заемщик – обязан вернуть последние в оговоренный срок и оплатив по нему процент.
Договор составляют в письменной форме – несоблюдение данного условия в автоматическом порядке аннулирует его. Если заимодатель со своей стороны сомневается, что кредит в полном/частичном объеме будет возвращен заемщиком – он может отказать в выдаче денег. Так же и заемщик может отказаться от получения кредита, полностью или же частично – главное уведомить о таком решении заимодателя до установленного в договоре срока его предоставления.
Какие существую классификации займов и кредитов
Классификация займов и кредитов прописана в нормах ГК РФ. В отношении того, что составляет понятие и классификация займов в соответствии с нормами законов предусматривают следующие их виды.
- Целевой заем – все деньги, полученные от заемщика, идут на строго прописанные в договоре цели и последний имеет полное право контролировать его целевое использование. Если выделенные суммы идут на траты не по ранее оговоренному в договоре назначению – это ведет к досрочному расторжению соглашения и уплате процента за весь договорной период.
- Вексель – обязательство подателя векселя выплатить при наступлении строго прописанного срока получения суммы в актив держателя ценной бумаги. Весьма распространенная и развитая форма займа, в особенности, если выпускает последний документ государство.
- Облигация – это именно ценные бумаги, которая удостоверяет собой само право ее фактического держателя на получение от ее владельца в прописанные сроки номинальной своей стоимости, ее соразмерного эквивалента.
- Дистанционный займ – многостороннее и разнообразное явление, обусловленное уровнем развития социума и в данную группу специалисты относят все формы кредитования, оформляемые посредством Интернета, так сказать удаленно, когда нет необходимости лично контактировать заемщику и потенциальному кредитору. В большинстве своем практикуют выдачу подобного рода кредитов МФО, хотя и банки также практикуют выдачу заемных средств для своих потенциальных клиентов. Чаще всего – это льготна категория держателей зарплатных карт, хотя и для привлечения новых потенциальных заемщиков финансовые организации проводят ряд льготных программ. Достаточно имеет выход в Интернет – найти в мировой паутине предложения от МФО и банков о том, что особе будут открыты займы, не составит труда.
В саму систему обслуживания физических и юридических лиц модно выделить следующие виды банковских кредитов. Условно последние можно поделить на несколько групп – многое зависит от их назначения и формы выдачи.
В зависимости от целевого назначения и формы выдачи – кредиты делят по их целевому назначению на:
- связанные и не связанные по своему назначению. В том случае привязка идет именно к товару, оформляемому в кредит или же без такового;
- в силу формы выдачи кредитных средств – их можно условно поделить на безналичные кредиты, оформляемые в виде товаров и акций, а также в виде наличных – деньги, ценные бумаги. Некоторые банки допускают оформление и оформление смешанной формы кредита – безналично-наличные;
- с учетом механизма выдачи кредитных денег – это может быт и общая сумма денег, выдаваемая на конкретно поставленную цель, при наличии расчета в раках овердрафта – погашение стоимости товара/услуги с расчетного счета. В данную группу входят и открытые кредитные линии – они могут быть простыми и возобновляемыми, комбинированные;
- если опираться на способ выдачи кредитных средств, о кредит можно условно поделить на индивидуальные, которые выдаются одним банком и синдицированные – в процессе будут задействованы 2 и более банков;
- с учетом срока и способа самого погашения кредита – погашение одной сумой в конце срока кредитования и оплачиваются равными частями на всем периоде кредитования;
- если в расчет принимают метод погашения процентов по кредиту – последние можно условно поделить на те, которые платят разово, когда закрывают само обязательство по обязательству, а также те, которые платят равными частями на протяжении всего срока кредитования и погашение % в момент выдачи кредитных денег. Последние чаще всего отнесены к краткосрочным кредитам, сроком до 5 рабочих дней;
- если принимают в расчет такой критерий как платежеспособность самого заемщика – кардиты условно делят на доверительные, где гарантом есть сам договор кредитования и обеспеченные – тут в качестве залога выступает имущество, поручитель или же гарант в виде физического или юридического лица.
Достаточно помнить – банки чаще всего оформляют кредиты в денежном эквиваленте, МФО, при этом биржи и акционеры, торговые палаты могут практиковать и такой вид кредитования как товарная форма. Банки выдают кредит, чаще всего оформляют кредит под залог имущества и на короткий срок, зато % у них ниже, нежели в МФО, где нет необходимости привлекать поручителя и вносить залог, но и процент кредитования будет выше.
Источник
Источник
Кредиты и займы – понятия практически идентичные для многих людей. Но в них есть свои характерные отличия и потому стоит далее более детально рассмотреть сами понятия, виды займов и кредитов, в чем состоит суть каждого из них и какой лучше всего кредит/заем выбрать физическому, а какие юридическому лицу.
Основные термины
Под таким термином как займы – специалисты подразумевают договор, согласно которому одной стороной, заимодавцем, передается в право собственности заемщика, как второй стороне договора деньги или иные вещи, а последний со своей стороны обязуется вернуть ему равную сумму денег, аналогичных вещей по качеству и количеству. В письменной своей форме сам договор подписывается, если меж физическими лицами сумма сделки – 10 и более минимальных платежей, меду юридическими особами – при любой сумме займа.
За выдачу заемных средств, в пользование вещи – заимодавец имеет право требовать с заемщика свой установленный процент. Такие начисления выплачивают либо ежемесячно, при отсутствии иного меж сторонами соглашения до момента возврата займа, либо по окончании срока действия данного документа.
Важно помнить – если таковой составлен меж сторонами, гражданами, сумма которого не превышает 50 минимальных оплат труда, он не связан с ведением предпринимательской, индивидуальной деятельности любой из сторон или же в соответствии с договоренностью передают не денежные средства, а вещи – такое соглашение считается беспроцентным.
Сроки действия договора займа устанавливается сторонами, если такой договоренности нет – его относят к бессрочному, но при всем этом деньги и вещи должны быть возвращены в месячный срок с момента постановки требования об этом со стороны заимодавца. На займы по которым сумма или же вещь не возвращена в срок – переводятся в статус оплатных, тех, на которые будет начисляться процент с даты просрочки.
Вопрос о том, какие есть кредиты – их классификация будет рассмотрена ниже, а сейчас стоит рассмотреть, что финансисты подразумевают под данным термином. Кредит – это договор, в соответствии с которым банк либо МФО, фактический кредитора, обязуются выдать заемные для особы средства в размере и на условиях прописанных в документе, а заемщик – обязан вернуть последние в оговоренный срок и оплатив по нему процент.
Договор составляют в письменной форме – несоблюдение данного условия в автоматическом порядке аннулирует его. Если заимодатель со своей стороны сомневается, что кредит в полном/частичном объеме будет возвращен заемщиком – он может отказать в выдаче денег. Так же и заемщик может отказаться от получения кредита, полностью или же частично – главное уведомить о таком решении заимодателя до установленного в договоре срока его предоставления.
Какие существую классификации займов и кредитов
Классификация займов и кредитов прописана в нормах ГК РФ. В отношении того, что составляет понятие и классификация займов в соответствии с нормами законов предусматривают следующие их виды.
- Целевой заем – все деньги, полученные от заемщика, идут на строго прописанные в договоре цели и последний имеет полное право контролировать его целевое использование. Если выделенные суммы идут на траты не по ранее оговоренному в договоре назначению – это ведет к досрочному расторжению соглашения и уплате процента за весь договорной период.
- Вексель – обязательство подателя векселя выплатить при наступлении строго прописанного срока получения суммы в актив держателя ценной бумаги. Весьма распространенная и развитая форма займа, в особенности, если выпускает последний документ государство.
- Облигация – это именно ценные бумаги, которая удостоверяет собой само право ее фактического держателя на получение от ее владельца в прописанные сроки номинальной своей стоимости, ее соразмерного эквивалента.
- Дистанционный займ – многостороннее и разнообразное явление, обусловленное уровнем развития социума и в данную группу специалисты относят все формы кредитования, оформляемые посредством Интернета, так сказать удаленно, когда нет необходимости лично контактировать заемщику и потенциальному кредитору. В большинстве своем практикуют выдачу подобного рода кредитов МФО, хотя и банки также практикуют выдачу заемных средств для своих потенциальных клиентов. Чаще всего – это льготна категория держателей зарплатных карт, хотя и для привлечения новых потенциальных заемщиков финансовые организации проводят ряд льготных программ. Достаточно имеет выход в Интернет – найти в мировой паутине предложения от МФО и банков о том, что особе будут открыты займы, не составит труда.
В саму систему обслуживания физических и юридических лиц модно выделить следующие виды банковских кредитов. Условно последние можно поделить на несколько групп – многое зависит от их назначения и формы выдачи.
В зависимости от целевого назначения и формы выдачи – кредиты делят по их целевому назначению на:
- связанные и не связанные по своему назначению. В том случае привязка идет именно к товару, оформляемому в кредит или же без такового;
- в силу формы выдачи кредитных средств – их можно условно поделить на безналичные кредиты, оформляемые в виде товаров и акций, а также в виде наличных – деньги, ценные бумаги. Некоторые банки допускают оформление и оформление смешанной формы кредита – безналично-наличные;
- с учетом механизма выдачи кредитных денег – это может быт и общая сумма денег, выдаваемая на конкретно поставленную цель, при наличии расчета в раках овердрафта – погашение стоимости товара/услуги с расчетного счета. В данную группу входят и открытые кредитные линии – они могут быть простыми и возобновляемыми, комбинированные;
- если опираться на способ выдачи кредитных средств, о кредит можно условно поделить на индивидуальные, которые выдаются одним банком и синдицированные – в процессе будут задействованы 2 и более банков;
- с учетом срока и способа самого погашения кредита – погашение одной сумой в конце срока кредитования и оплачиваются равными частями на всем периоде кредитования;
- если в расчет принимают метод погашения процентов по кредиту – последние можно условно поделить на те, которые платят разово, когда закрывают само обязательство по обязательству, а также те, которые платят равными частями на протяжении всего срока кредитования и погашение % в момент выдачи кредитных денег. Последние чаще всего отнесены к краткосрочным кредитам, сроком до 5 рабочих дней;
- если принимают в расчет такой критерий как платежеспособность самого заемщика – кардиты условно делят на доверительные, где гарантом есть сам договор кредитования и обеспеченные – тут в качестве залога выступает имущество, поручитель или же гарант в виде физического или юридического лица.
Достаточно помнить – банки чаще всего оформляют кредиты в денежном эквиваленте, МФО, при этом биржи и акционеры, торговые палаты могут практиковать и такой вид кредитования как товарная форма. Банки выдают кредит, чаще всего оформляют кредит под залог имущества и на короткий срок, зато % у них ниже, нежели в МФО, где нет необходимости привлекать поручителя и вносить залог, но и процент кредитования будет выше.
Источник
Источник