Кредитный ресурс представляет собой денежные средства, передаваемые финансовой организацией во временное пользование сторонним лицам. Характерной чертой такой сделки является возникновение у получателя ресурсов обязательств по выплате процентов банку.
Кредитные предложения могут обладать качествами целевого и нецелевого займа, его могут выдавать на кратко- и долгосрочной основе. Распространенный вопрос у заемщиков – что такое кредит с обеспечением и без обеспечения. Эти два типа кредитных программ различаются наличием или отсутствием имущественных гарантий для банка.
Кредит с обеспечением: основные моменты
Для банковской организации выдача займов сопровождается высокими рисками невозврата средств. Чем больше выдаваемая сумма, тем реже финансовые структуры соглашаются на сотрудничество без гарантий возмещения при наступлении неплатежеспособности клиента. Формами обеспечения возвратности кредита выступает залоговое имущество или поручительство.
Договор между банком и заемщиком может содержать условия по передаче прав собственности кредитному учреждению на определенные активы в случае невыполнения условий клиентом. В качестве залога используют недвижимость, ценные бумаги, транспортные средства, земельные наделы и гаражи. От степени ликвидности закладываемых активов зависит выгодность предлагаемых заемщику условий кредитования. Кредит с обеспечением, оформляемый под залог недвижимости, требует дополнительных расходов по оценке имущественного объекта и его страхованию.
Если обеспечением кредита является поручительство третьих лиц, то для заемщика и человека, выступающего в роли гаранта возвратности кредитных средств, ответственность по выполнению условий договора, будет одинаковой. Когда клиент банка утрачивает платежеспособность или в силу других обстоятельств не может осуществить очередной платеж по кредиту, за него это обязуется сделать поручитель. При оценке уровня платежеспособности заемщика в процессе рассмотрения заявки на кредит учитывается и величина заработка привлекаемых лиц.
Обеспечение кредита – это форма гарантии того, что выданные заемщику средства будут возвращены банку в любой ситуации. Выгода для финансовой организации в том, что даже при утрате платежеспособности клиента в качестве компенсации банк получает залоговое имущество, которое можно реализовать третьим лицам.
Особенность сделок по таким кредитным программам в том, что залоговая стоимость активов значительно ниже рыночной. Это необходимая мера, используемая в качестве страховки на случай снижения реальной цены закладываемого объекта.
Кредит без обеспечения: суть и отличия от обеспеченных займов
При отсутствии поручителей или активов в собственности, которые можно использовать в качестве залога, можно воспользоваться потребительским кредитом без обеспечения. Что это значит – клиенту выдаются наличные или безналичные деньги без выполнения им дополнительных требований по возвратности займа. В этом случае лимит суммы будет по сравнению с обеспеченными ссудами небольшим.
Кредит без обеспечения – что это и какие особенности ему присущи:
- это форма кредитования, при которой деньги выдаются на любые цели, направления расходования средств никем не контролируются;
- такой займ выделяется высоким уровнем риска для банка;
- отличается от других типов кредитов краткосрочным характером;
- завышенные ставки процентов являются следствием перераспределения рисков финансовой организации между всеми заемщиками;
- в основу сотрудничества закладываются доверительность отношений с клиентом.
Потребительский кредит без обеспечения оформляется быстро и без привлечения третьих лиц. Заемные средства могут быть выданы наличностью в кассе банка или перечислены на карту клиента. Разновидностями этого вида кредитных продуктов являются овердрафты, пользование кредитками и экспресс-займы.
Оформление кредитных карт актуально для ситуаций, когда деньги надо найти в сжатые сроки и в небольшом количестве (при условии, что не требуется обналичивание). Такой кредит без обеспечения выгоден для тех, кто периодически нуждается в краткосрочных заимствованиях для совершения покупок в магазинах. Если успеть вернуть на карту потраченные деньги до окончания льготного периода, то можно сэкономить на процентах банку. Главный нюанс – льготные условия кредитования не распространяются на операции по обналичиванию средств с кредитных карт.
Если оформляется потребительский кредит без обеспечения в форме овердрафта, что это значит:
- Клиент исчерпал имеющиеся у него деньги на счете или дебетовой карте в банке, но ему надо провести еще одну или несколько платежных операций;
- Обслуживающее финансовое учреждение разрешило сверхлимитный расход с условием начисления за период пользования заемными ресурсами процентов.
- Сумма долга ограничена небольшой величиной.
- Займ всегда должен быть погашен в краткосрочной перспективе.
- Возврат денег осуществляется автоматически при первом поступлении средств на карточку или счет клиента.
Потребительским кредитом без обеспечения признаются и кредиты, оформляемые в магазинах для приобретения товаров. Необеспеченные займы отличаются от залоговых вариантов кредитования тем, что по ним не требуются имущественные гарантии, но предлагаемые условия менее выгодны клиентам, исключена возможность взятия крупных сумм на длительный период.
Документальное оформление необеспеченного займа
Когда оформляется кредит без обеспечения, надо знать, что это займ со сроком погашения менее 7 лет. Продление на более продолжительный период банк может одобрить в исключительных ситуациях. Лимит не превышает отметки 3 млн рублей, ставка выше, чем по долгосрочным программам.
От заемщиков в стандартном случае требуется предъявить на этапе согласования условий кредитования минимальный набор документов:
- идентифицирующий личность документ – оригинал паспорта гражданина РФ;
- бланки, подтверждающие степень платежеспособности (это может быть заполненная работодателем форма 2-НДФЛ или специальный шаблон справки финансовой организации);
- документы, свидетельствующие о наличии необходимого трудового стажа и официального рабочего места в текущем периоде (выписка или копия трудовой книжки, справка из отдела кадров работодателя, трудовой договор);
- второй документ на выбор для удостоверения личности, в котором прописано ФИО (некоторые банки обходятся без него, в большинстве случаев это обязательный элемент).
Популярные кредитные предложения от банков
Требования к потенциальным заемщикам
Банки предпочитают заключать кредитные договоры с клиентами, достигшими совершеннолетия и получившими профессию. В эту категорию относят лиц от 18 лет (чаще порог установлен на уровне 21 года). При исполнении человеку 65 лет его шансы на одобрение заявки на ссуду снижаются в разы.
Кредит без обеспечения доступен только для тех заемщиков, у которых имеется официальный источник стабильного заработка и постоянная регистрация в регионе нахождения отделения банка.
В отношении общего трудового стажа минимальное требование – 1 год (при условии, что на последнем рабочем месте человек числится полгода и дольше). Если клиент призывного возраста, его попросят предъявить военный билет (для неслуживших – приписное свидетельство). Заемщик обязательно должен указать в заявке действительные контактные данные.
Какие банки предлагают необеспеченные кредиты
Когда оформляется потребительский кредит без обеспечения, надо знать, что такое годовая ставка и от чего она зависит. Все финансовые учреждения в кредитных предложениях указывают минимальные ставки. В договоре часто проставляются повышенные проценты. Нюанс заключается в том, что для достижения минимального уровня ставки необходимо выполнить ряд специфических требований – быть держателем карты банка, иметь положительную кредитную историю, документально подтвердить платежеспособность, погашать кредит без просрочек на протяжении определенного количества месяцев.
В таблице представлены актуальные сведения по необеспеченным потребительским ссудам в разных банках России.
Плюсы и минусы получения кредита без обеспечения для заемщика
Необеспеченные ссуды выгодны частным лицам тем, что нет необходимости искать поручителя, можно не закладывать свое имущество. Такие кредиты оформляются быстро при наличии минимального набора документации. Дополнительный плюс – никто не проверяет, на какие цели были потрачены средства.
Недостатки заключаются в повышенных процентных ставках, небольших лимитах сумм и сжатых сроках погашения займа. При просрочках по необеспеченным ссудам предусматривается жесткая система штрафов. По неисполненным кредитным обязательствам заемщику приходится отвечать не залоговыми активами, а всем своим имуществом.
Достоинства и недостатки кредита без обеспечения для банков
Займы без залога и поручителей для банков выгодны тем, что трудозатраты на их рассмотрение и оформление минимальны, а спрос на этот финансовый продукт высокий. Все риски невозврата заранее заложены в процентную ставку, что обеспечивает оптимальный уровень доходности.
Недостатком является отсутствие гарантий возврата средств. Процедура получения взыскания при возникновении проблем у клиента с погашением кредита отличается сложностью.
Перед оформлением быстрых займов надо разобраться, что такое потребительский кредит без обеспечения, какими преимуществами он обладает, на что обратить внимание в договоре. Чтобы взять ссуду с минимальной ставкой, необходимо подтвердить свои доходы и представить банку полный комплект документов (включая необязательные бланки), иметь хорошую кредитную историю. При выборе кредитной программы рекомендуется внимательно изучать условия применения озвучиваемых процентов.
Источник
В жизни постоянно возникают ситуации, когда срочно нужны деньги в небольшом количестве. Перехватить у родственников, друзей, знакомых не получилось. Остается одна дорога — в банк, за кредитом. Однако возможности предоставить в залог имущество нет. Поручителя так же не удалось найти. Остается просить выдать ссуду без поручителей и без обеспечения.
Потребительские кредиты могут быть кратко- и долгосрочные, целевые и нецелевые, с обеспечением и без. От вида ссуды зависит процентная ставка и ее величина.
Что такое кредит без обеспечения? Потребительский заем без обеспечения — это ссуда, возврат которой не гарантируется заемщиком принадлежащими ему на праве собственности ценными бумагами или материальными ценностями (имуществом, драгоценными металлами, произведениями искусства и т.д.). На языке юристов и финансистов — это бланковый кредит.
Виды бланковых кредитов
Появление бланковых кредитов не связано с потребительскими займами. Первоначально они выдавались юридическим лицам в виде:
- овердрайфта (подробная информация о нем здесь);
- контокорректа — возобновляемого краткосрочного кредита, выделяемого под закупаемые товары.
С развитием сферы банковских услуг такие кредиты стали выдаваться и физическим лицам. Бланковые кредиты без обеспечения частным лицам могут быть в виде:
- кредитных карточек;
- купленных с отсрочкой платежа товаров (полную стоимость оплачивает кредитная организация);
- денежных ссуд, выдаваемых наличными или перечисленных на лицевой счет.
Кто несет ответственность за невыплату долга
Выдача банком необеспеченного займа вовсе не означает, что у кредитора нет возможностей его вернуть. Здесь можно выделить три четко очерченных ситуации:
- смерть заемщика;
- хронические финансовые трудности дебитора, приведшие его в долговую яму, из которой нет выхода;
- нежелание заемщика возвращать задолженность по займу, независимо от побудительных причин.
Рассмотрим каждую из них.
1. При смерти заемщика не должно возникать вопроса относительно того, кто несет ответственность по обязательствам умершего перед кредитором. В соответствии с законодательством РФ, необходимость погашения долгов по ссуде переходит к наследникам;
2. Отсутствие средств для погашения долга приводит финансово несостоятельного дебитора в арбитражный суд, где его признают банкротом (читать подробнее про последствия банкротства физических лиц тут), а банк спишет с баланса эту задолженность. Высокая процентная ставка для того и применяется, чтобы распределить риски невозврата долгов среди других клиентов банка.
3. Слабая дисциплина в погашении займа или желание уйти от такой обязанности могут дорого обойтись дебитору. Шаги банка по возврату ссуды очень подробно рассмотрены здесь. Отметим лишь те моменты, которые не попали в предыдущую работу, а именно — уголовную ответственность за умышленное уклонение от уплаты кредита.
В соответствии со ст. 177 УК РФ, за злостное уклонение от оплаты долга по займу гражданин может быть подвергнут:
- штрафу в 200,0 тыс. руб. или сумме, эквивалентной заработной плате за 18 месяцев (это максимально возможный штраф, суд может применить и меньшие суммы);
- или обязательным общественным (не оплачиваемым) работам до 480 часов;
- или принудительным работам до 2-х лет (работа оплачивается, но все суммы идут на погашение кредита);
- или арестом на срок до 6 месяцев;
- или тюремным сроком до 2 лет.
Отличия от обеспеченных займов
Кредит с обеспечением и без, в чем разница? Здесь два принципиальных отличия.
1. Выдача ссуды под залог или поручительство снижает риски банка по невозврату долга до минимума. Лишь наступление форс-мажорных обстоятельств у заемщика не позволит кредитору возвратить ссуду (война, стихийное бедствие, пожар и т.д., в ходе которых погибает заложенное имущество, а заемщику наносятся финансовые потери). Поэтому у таких кредитов низкая процентная ставка.
Ссуда без обеспечения такие риски увеличивает в разы. По стране сотни тысяч списанных кредитов по решению суда из-за невозможности взыскать задолженность.
2. Другой порядок действий кредитной организации в отношении должника.
Какие банки предлагают такой кредит
Развернувшаяся жесткая борьба за клиентов привела к тому, что все без исключения кредитные организации выдают бланковые кредиты. Многие пошли дальше — стали выдавать кредиты без подтверждения дохода. Среди них:
- «Альфа-Банк» — кредит «Рефинансирование»;
- «Тинькофф Банк» — кредит «Наличными»;
- «Почта Банк» — кредит «Рефинансирование»;
- «TOUCH BANK» — кредит «Персональный».
Требования к заемщику
Выдача ссуды без обеспечения увеличивает риски кредитных организаций по ее возврату. Поэтому у кредитора всегда повышенные требования к заемщику: возрасту, месту проживания, источникам дохода, и, следовательно, к стажу работы, кредитной истории. Поэтому такой кредит недоступен:
- студентам;
- пенсионерам;
- лицам без постоянного места жительства;
- безработным;
- инвалидам;
- людям с плохой кредитной историей (о том, что это и как её проверить, изложено в этой статье).
Кто же может взять потребительский кредит без обеспечения? Заемщиком может быть гражданин России, имеющий:
- постоянную (в ряде банков допускают временную, если она связана с местом работы) регистрацию на территории страны в регионе расположения филиала кредитного учреждения;
- минимальный возрастной ценз — 18 лет (кредитные учреждения со средним объемов капиталов увеличивают его до 21 года) и максимально возможный возраст на момент погашения ссуды — 65 лет, (у средних и мелких банков это 60 лет);
- официальный источник дохода;
- работу на момент оформления ссуды, при этом общий стаж должен быть не менее года за последние 5 лет и 3 месяцев непрерывной работы у одного работодателя на момент подачи заявки (встречается требование 6 месяцев стажа на последнем месте работы);
- мобильный номер, зарегистрированной на заявителя;
- положительную кредитную историю.
Необходимо иметь в виду, что соответствие приведенным требованием не означает гарантию выдачи займа. Банки в каждом случае подходят к рассмотрению заявки индивидуально. Но, так или иначе, получить кредит без обеспечения еще несколько лет было очень сложной задачей, но сейчас, как можете видеть, это уже не так.
Предоставляемые документы
На этапе согласования условий кредитования банки требуют:
- заявление-анкету;
- документы, идентифицирующие личность: общегражданский паспорт (обязательно); один, на выбор, из перечисленных документов: заграничный паспорт, удостоверение на право управления автотранспортом, удостоверение сотрудника силовых ведомств, военный билет;
- копию или выписку из трудовой книжки, содержащую сведения за последние 5 лет работы;
- оригинал справки по форме 2-НДФЛ с места работы, а если работодатель не имеет возможности ее выдать, то предоставляется бумага на бланке предприятия с печатью и штампом по форме кредитного учреждения;
- справку ПФ РФ о размере пенсии для лиц пенсионного возраста;
- налоговую декларацию (для ИП за последний отчетный период, завершающий год);
- СНИЛС.
Усредненные условия кредитования
Условия потребительского кредита без обеспечения для физических лиц в различных банках значительно отличаются друг от друга. На это всегда есть объективные причины. Но у всех них есть общие моменты.
- Лояльное отношение к собственным клиентам. Если заявку на ссуду подал владелец зарплатной или дебетовой карточки, кредит будет одобрен. При этом на более выгодных условиях — пониженная процентная ставка, максимальный срок кредита и лимит.
- Оформление страхового полиса от потери трудоспособности позволяет также получить более лояльные условия по займу.
- Годовые ставки по кредиту значительно выше, на 5-22%, по сравнению с займами с обеспечением. Кредитные организации практикуют индивидуальный подход, поэтому в договоре можно увидеть и 17% годовых, и 39,0%.
- Сроки кредитования значительно уменьшены. Выдаются только краткосрочные кредиты, до года. В отдельных случаях можно получить среднесрочную ссуду, но только до 3-х лет.
- Минимальный порог по сумме займа стандартный — 10,0 тыс. руб. Максимально можно рассчитывать на ссуду от 100,0 тыс. руб. до 500,0 тыс. руб. Имеются отдельные предложения до 1 500 000 рублей.
- Всегда есть комиссии за выдачу и обслуживание кредита.
- Практически всегда затруднен процесс обналичивания денег. Или повышенный процент за снятие денег через банкомат, или полный запрет. Выдача таких кредитов в наличной форме практикуется, но такой подход использует небольшое количество банков.
Наличие вклада в банке позволяет претендовать на условия кредитования с обеспечением (досрочное изъятие вклада приводит к потере процентов, поэтому часто оказывается экономически эффективнее оформлять краткосрочные займы).
Виды программ и условия кредитования в «Сбербанке»
Кредит без обеспечения в Сбербанке можно взять на любые цели. Здесь условия кредитования зависят от наличия или отсутствия поручителя. Если ссуда без обеспечения и поручителя, то можно воспользоваться акцией 11% и получить:
- до 5,0 млн. руб.;
- под 17,0-19,9%;
- сроком до 5 лет.
Конкретные условия банк предлагает каждому клиенту индивидуально.
Вероятность отказа
Кредит не выдадут при следующих условиях:
- несоответствие возрастному цензу;
- отсутствие регистрации (постоянной или временной);
- наличие решения суда о банкротстве (в течение 5 лет);
- непогашенные задолженности в других банках (плохая кредитная история).
Преимущества и недостатки
Бланковые кредиты имеют плюсы и минусы, как для кредитных организаций, так и для заемщиков.
Для банков
У кредитных организаций при выдаче необеспеченных кредитов лишь один минус — возрастают риски их невозвращения. Плюсы полностью гасят негативные последствия возросших рисков:
- возрастают доходы (применяются большие процентные ставки);
- увеличивается клиентская база;
- упрощается оформление займов, что ведет к сокращению кредитных специалистов и экономии на заработной плате и начислениях на нее.
Для заемщиков
Минус также один, но очень существенный — значительно ужесточаются условия кредитования:
- уменьшаются лимиты по суммам;
- сокращаются сроки кредитования;
- значительно возрастают ставки по кредитам.
Положительные стороны:
- возрастает вероятность получения кредита;
- во многих кредитных линиях нет необходимости подтверждать доход;
- сокращается количество справок;
- максимально сокращаются сроки между подачей заявки и получением ссуды (в ряде банков — до 1 дня).
Нюансы кредита без обеспечения для ИП
Кредиты без залога для ИП практически не отличаются от условий для физических лиц. Заем можно взять для:
- пополнения оборотных средств;
- выплаты заработной платы наемным работникам, если технологический цикл превышает 1 месяц;
- покупки или аренды помещений и оборудования, а также других целей.
Единственное условие — целевой характер займа. ИП должен показать банку, куда были направлены кредитные средства. Для получения финансовой помощи индивидуальный предприниматель должен предоставить кредитору:
- свидетельство о регистрации (сотрудник банка снимет копию и самостоятельно заверит ее);
- справку из ФНС и ЕГРИП о постановке на учет;
- паспорт гражданина России;
- анкету-заявку.
Кроме этого, есть ряд обязательных условий:
- наличие действующего бизнеса (минимум 3 месяца);
- возраст — 21-60 лет;
- опыт самостоятельной работы не менее 3-х лет (пункт не входит в противоречие с первым, так как ИП могло быть переоформлено, или заявитель владел частной компанией, которую закрыл и т.д.);
- отсутствие задолженности по налогам и заработной плате (кредит необходимо оформлять до наступления такой ситуации);
- жить или работать в регионе нахождения филиала банка, но если прибыль превышает 60,0 млн. руб., условие не действует;
- прозрачная бухгалтерская отчетность.
Кредиты без обеспечения, имея очень жесткие условия выдачи, все же набирают популярность. Главное здесь рассчитать свои возможности по их возврату.
Источник
