Предположим, вы кому-то предоставили денежные средства или, например, взяли взаймы у банка. Здесь возникает стоимость денежных средств во времени.
Давайте представим простую ситуацию, вы хотите купить велосипед у своего друга, но, конечно же, что хочет друг? Друг хочет как можно дольше передавать вам велосипед, чтобы он еще сам на нем поездил. А вы, конечно же, хотели сразу получить велосипед и только потом отдать ему денежные средства.
В этой ситуации возникает разница в передачи денежных средств. И денежные средства во времени сколько-то стоят. Сколько же они могут стоить? Есть 2 фактора, которые на это влияют. Это инфляция и риск контрагента в связи с неполучением денежных средств.
Риск контрагента
Когда мы говорим, что банк рассматривает вас как контрагента (заемщика), то он вам устанавливает какой-то определенный уровень риска. Наверное, замечали, что если клиент был плохим заемщиком, у него была просрочка, то банк уже очень сильно подумает, стоит ли ему давать денежные средства. Или например, эти денежные средства будут даваться на короткие сроки и под очень высокий процент.
Почему так происходит?
Потому что риск неполучения денежных средств возрастает. Таким образом, стоимость денежных средств зависит от качества вас, как заемщика.
Инфляция
С инфляцией, конечно же сложнее, потому что на риск контрагента вы как-то можете влиять, то на инфляцию вы влиять не можете. Это макроэкономический показатель.
Инфляция – это обесценивание денежных средств во времени.
Почему она возникает?
Есть огромное количество экономических и социальных факторов, которые влияют на инфляцию. Нормальной считается инфляция в районе 3-5%, тогда она вас стимулирует что-то купить, потому что вы знаете: «Потом будет чуть подороже». Но если инфляция бывает и галопирующая, слишком высокая.
Наверное, все помнят 90-е годы, но если кто не помнит, могут посмотреть. Там были просто баснословные проценты инфляции. Тогда, конечно же, в этой ситуации инфляция съедает весь доход, и она действует негативно. Позитивная инфляция в районе 3-5 %. Поэтому, когда мы думаем о том, хороша или плоха инфляция, то умеренная инфляция до 5 % считается позитивной и влияет на повышение покупательской способности.
Как инфляция влияет на ваш депозит?
Предположим, у вас ставка по депозиту 7,5%, а инфляция 5. Что это означает? Это означает, что по факту вы заработали всего лишь 2,5%, но вы помните, что основная задача депозита покрыть инфляцию. Если мы говорим о кредитах, то тут обратная ситуация, вы взяли денежные средства взаймы у банка. Например, ипотеку под 9% годовых. И если вы вычтете 5% инфляцию, то получается, что по факту вы получили кредит под 4% годовых. Что в общем-то достаточно выгодно. То есть всегда, когда вы даете денежные средства взаймы, или кому-то их предоставляете, вам нужно учитывать эти 2 фактор – риск неуплаты и инфляцию, которая существует на данный момент.
Сколько вешать в граммах?
Каким образом оценить под какой процент ему давать деньги, или как определить адекватный ли ваш процент процент по кредиту? Если мы говорим о рублях, то начинается все с ключевой ставки банка России. В Европе действует ключевая ставка Европейского Центрального банка, а в Штатах – ставка ФРС.
Это ставки, по которым банки коммерческие получают денежные средства от ФРС, ЕЦБ и банка России. И только потом, уже, прибавляя определенную стоимость риска на конкретного контрагента или заемщика, они уже представляют эти денежные средства дальше населению, юридическим лицам и так далее.
Поэтому вы тоже можете опираться на ставку. Вот есть у вас друг. Вы знаете, что он вроде бы надежный, но какой-то же риск все таки есть за ним. Поэтому вы смотрите, есть определенная ключевая ставка, сейчас она в районе 7,5%, точную ставку вам нужно уточнять на сайте Банка России, потому что она меняется.
Когда вы посмотрели на ключевую ставку, вы прибавляете определенный процент. Наверное ваш друг в районе 5% наверняка риск за собой несет. Поэтому вы считаете 7,5% + 5% это 12,5 %. Это наименьшая ставка. Используйте ее только в случае, если вы полностью доверяете или же получили какое-то обеспечение.
Есть еще высокорискованное кредитование. Вспомните все займы до зарплаты, когда вы приходите, и у вас там идет 1% в день.
Это 365% годовых.
Мы сейчас только что с вами говорили о 7,5% годовых, а тут мы с вами говорим о 365% годовых.
Получается, что суммы могут разниться в зависимости от того, какой есть риск, поэтому необходимо все взвешивать и ориентироваться на банковские инструменты, или на инструменты микрозайма.
Ведь вам необходимо покрыть свои риски.
Спасибо, что дочитали до конца! Меня зовут Светлана Толкачева, я топ-менеджер крупного банка. Я научу вас обращаться с финансами, инвестировать, а также объясню, как работает банковская система простым языком. Подписывайтесь на мой канал, если хотите понять, куда постоянно уходят все деньги, и как этого избежать:)
Мой учебник по финансовой грамотности вы можете приобрести здесь
Источник
Как выбрать и оформить микрокредит на выгодных условиях
Бывает, обстоятельства складываются так, что срочно нужно занять денег. В банк за кредитом не пойдешь: они предпочитают работать с долгосрочными проектами. Тогда и попадаются на глаза объявления, в которых предлагают взять микрозайм – быстро и без отказа.
Мы познакомим вас со всеми нюансами этой операции. Подробно расскажем, как выбрать правильную микрофинансовую организацию (МФО), на что обращать внимание, стоит ли оформлять кредит онлайн и как это отразится ли это на вашей кредитной истории. Так что не переключайтесь!
Что такое микрозайм и чем он отличается от кредита
По большому счету, микрозайм – это тоже кредит. Только маленький. Это относительно небольшая сумма, которую вы одалживаете у финансовой компании под более высокий процент и на менее короткий срок, чем это происходит при оформлении долгосрочного потребительского банковского кредита.
Какой верхний потолок микрозайма?
Если вы обращаетесь в компанию впервые, то чаще всего он составляет 15 000 рублей, но есть МФО, которые готовы одолжить и 30 тысяч. В каждой микрофинансовой организации этот вопрос стоит прояснять отдельно. К своим постоянным клиентам, которые проявили себя как добросовестные плательщики, микрокредитные компании всегда относятся лояльнее, предлагая более крупные сумы на лучших условиях.
На какой максимальный срок выдается микрозайм?
Максимум 30 дней МФО готова ждать возврата долга, без того, чтобы испортить вашу кредитную историю. Чаще всего этот срок все же меньше и составляет одну-две недели.
Сколько придется переплатить?
Пожалуй, самый интересный и важный вопрос при оформлении микрокредита. С 1 июля 2019 года в РФ действует закон, который запрещает МФО брать с должника больше 1% в день. А если заемщик не погашал кредит, то взыскать с него можно сумму, не более чем в два раза превышающую первоначальный долг.
Поясним на примере. Допустим, вы взяли микрозайм в 10 000 рублей на две недели. Это означает, что сверх суммы долга вас могут обязать заплатить еще 1 400 рублей за двухнедельное пользование деньгами организации. Но не более того! А если вы ничего не выплатили МФО, то ваш максимальный долг составляет теперь 20 000 рублей.
Есть возможность не переплачивать совсем. Некоторые МФО предлагают оформить первый микрокредит без процентов. Здесь не стоит искать подвох – так компании привлекают новых клиентов и это абсолютно законно.
Читайте также: Процентная ставка по договору займа: что нужно знать заемщику
Стоит ли оформлять займ через интернет
Сама постановка вопроса внушает оптимизм и веру в светлое будущее человечества. Ведь каких-то пять тысяч лет назад (кстати, тогда и денег-то еще не было) крестьянин в Вавилоне брал в долг мешок зерна, а в залог оставлял родственника. В случае невозврата долга с процентами, то есть полутора мешков зерна, родственник становился рабом кредитора. Ладно бы это был надоедливый и нелюбимый троюродный брат тети жены. Так нет. Чаще всего в залог требовали оставлять ближайших родственников: саму супругу или детей. Согласитесь, дилемма: брать или не брать в долг онлайн? – на таком фоне и проблемой-то не выглядит. Но мы все равно подробно рассмотрим все «за» и «против» такого оформления микрозайма.
Плюсы оформления займа онлайн
Вам не нужно тратить время на поездку в контору или на стояние в очередях. Скорость и удобство – главные достоинства такого кредита.
Кроме того, многие МФО выдают займ на карту 24 часа в сутки без перерывов и выходных, что тоже весьма удобно.
Минусы займа через интернет
Клиент обращается не к реальному оператору банка, а к бездушной системе. О которой, к тому же, распространено немало страшилок. Главная из них – истории об интернет-мошенниках, которые охотятся за личными данными.
Как побороть свой страх и обезопасить себя?
Не будем лукавить, интернет-мошенничество – не редкость. Бывает так, что мошенники создают сайты-обманки, чтобы привлечь заемщиков. Выманивают их личные данные, а уже благодаря им сами берут микрозаймы на легальных интернет-ресурсах. Чтобы не попасться на крючок, надо следовать трем простым правилам:
- Проверять финансовую компанию, куда вы планируете обратиться за микрозаймом, в реестре Центрального банка России. На официальном сайте Центробанка искать нужно в разделе «Финансовые рынки».
- Запомнить, вы имеете дело с мошенниками, если при оформлении онлайн-кредита вам сообщают, что как раз принимают решение – предоставлять вам займ или нет, но вам уже необходимо оплатить комиссию. Настоящие микрофинансовые организации не требуют оплаты за то, что оценивают ваши анкетные данные и выносят вердикт о предоставлении микрокредита.
- Не лениться и поискать информацию о выбранном МФО на других интернет-ресурсах. Посмотрите отзывы, почитайте истории клиентов, которые уже брали в долг у этой компании. Информация никогда не бывает лишней.
Ищем самую выгодную МФО
Для клиента тем выгоднее займ, чем меньше процент кредитования. Но не спешите выбирать компанию только на том основании, что вам пообещали 0 процентов годовых. Помните пословицу о бесплатном сыре и мышеловке. Чтобы выбрать наиболее подходящую микрофинансовую организацию, необходимо изучить ее репутацию, а также инфраструктуру. Наибольшее доверие должны вызывать те компании, которые имеют свои колл-центры, чей сайт оформлен вразумительно и у кого уже есть положительные отзывы. Длительное присутствие на финансовом рынке – безусловный плюс для МФО.
Помните, что не только вы присматриваетесь к микрофинансовой организации, но и она оценивает вас. Наибольшие шансы на получение кредита имеют люди с хорошей кредитной историей, официально работающие.
Что нужно для получения займа. Пошаговая инструкция
Шаг первый.
Адекватно оцените свои финансовые возможности и ответьте самому себе на вопросы: из каких средств вы планируете погашать кредит, какую сумму готовы переплатить по процентной ставке. Практически у каждой МФО на сайте есть специальный калькулятор, который поможет вам точно рассчитать процентные выплаты.
Шаг второй.
Вы должны определиться с тем, куда именно МФО должна перечислить вам микрозайм: на карту, электронный кошелек или вы хотите получить наличные курьером. Если определились, то обратите внимание, может ли выбранная организация удовлетворить ваши запросы. Как правило, МФО предоставляет несколько вариантов выдачи займов.
Шаг третий.
Четко определиться, у кого именно занять деньги. Нужно точно понимать: вы обращаетесь к МКК (микрокредитная компания) или МФК (микрофинансовая компания). И первая и вторая компании относятся к МФО, но между ними есть нюансы.
МФК – самые крупные компании среди микрофинансовых организаций. За их деятельностью следит Центральный банк России. Они могут выдавать более крупные кредиты, чем МКК.
МКК – небольшие кредитные организации, чьи полномочия меньше, чем у МФК. Их деятельность тоже регулируется, но не самим Центробанком, а опосредованно. Кроме того, в МКК вам нужно будет хоть раз появиться лично для того, чтобы вас идентифицировали.
Шаг четвертый.
Подыскиваем компанию с наименьшей процентной ставкой. Желательно под 0 процентов. При этом помним, что нулевой процент действует исключительно в течение срока, оговоренного в договоре. Иначе начисляются штрафные проценты. Так что внимательно читайте условия выдачи микрозайма.
Шаг пятый.
Обязательно проверяем выбранную МФО в реестре Центрального банка РФ.
Шаг шестой.
Готовим необходимые документы. Если вы оформляете микрозайм онлайн, то необходимо заполнить указанную на сайте МФО анкету (ФИО, реквизиты паспорта, номер счета, куда отправить сумму, взятую в долг) .
Шаг седьмой.
Подождать, одобрит ли компания вам выдачу кредита. В случае с онлайн-займом, вам пришлют смс с кодом подтверждения. Чаще всего это происходит в течение нескольких минут. Код нужно ввести в специальное окошко на сайте МФО.
Шаг восьмой.
Снять с указанного вами счета поступившие туда средства.
Шаг девятый.
Скрупулезно выполнять свои кредитные обязательства, если вы не хотите испортить свою кредитную историю и разборок с коллекторами.
Могут ли отказать в предоставлении займа и почему
Да, в МФО значительно проще получить деньги взаймы, чем в обычном банке. Препятствием не будет ни наличие у вас ипотеки, ни других кредитов. Обязательные условия для оформления займа – это гражданство РФ, достижение совершеннолетия и наличие действующего телефона.
Но это все равно не означает, что вы получите займ гарантированно. Причин, по которым вам могут оказать в микрокредите, несколько:
- У вас уже есть несколько непогашенных микрозаймов.
- Вы находитесь в местах лишения свободы.
- Вы предоставили фальшивые сведения о себе, при заполнении анкеты.
- О вас в социальных сетях имеются неутешительные сведения, например, о игровой зависимости.
Главное, что стоит держать в голове при оформлении займа: если вы не рассчитаетесь вовремя с МФО, это сильно испортит вашу кредитную историю и понизит ваш кредитный рейтинг. А это означает, что если вам понадобится большой долгосрочный кредит, то в банках с высокой долей вероятности его не одобрят.
Если вы, оформив микрозайм, поняли, что у вас не получается расплачиваться вовремя, обратитесь в МФО с просьбой пролонгации (продления) ваших кредитных обязательств. Чаще всего в такой просьбе не отказывают, а вы получите возможность и в дальнейшем оставаться честным плательщиком с незапятнанной кредитной репутацией.
Можно ли оформить займ на другого человека
Финансовые учреждения не приветствуют такие оформления микрокредитов. Но подобное возможно в режиме онлайн, чем и пользуются мошенники, которые охотятся за личными данными клиентов. Поэтому бдительно относитесь к конфиденциальной информации. И сами не прибегайте к подобным ухищрениям, потому что раскрытое мошенничество грозит не просто испорченной кредитной историей, но и уголовным наказанием.
Если у вас настолько стесненные обстоятельства, и уже несколько МФО отказали вам в микрозаймах, то лучше будет лично попросить другого человека легально вам помочь, оформив кредит на него. Подчеркнем, этот займ он должен оформить лично.
Кстати, переоформить кредит на другого человека можно вполне легально, но даже в этом случае банк имеет право отказать без объяснения причин.
О чем нужно помнить, когда берешь микрозайм
Онлайн займ – это быстрое и удобное решение финансовых затруднений, но всегда стоит заранее реально оценивать свои возможности. Воспользуйтесь калькулятором, который есть на сайтах практически каждой МФО и посчитайте, какую именно сумму вам придется вернуть в итоге.
Остерегайтесь мошенников. Обязательно обращайте внимание на репутацию выбранной МФО и проверяйте, есть ли она в реестре Центробанка России. Оформляя микрозайм, помните, что с вас не должны требовать уплату комиссии до того, как перечислили деньги на ваш счет.
Правильно заполняйте анкету при оформлении займа. Помните, что допущенные ошибки, а тем более умышленная ложь влекут за собой отказ в кредите.
Всегда платите по счетам вовремя. Ничто так плохо не отражается на вашей кредитной истории, как непогашенные микрозаймы. Сам факт, что вы прибегаете к услугам МФО, повлияет на ваш кредитный рейтинг положительно только в том случае, если вы вовремя расплатились.
Если у вас не получается вернуть долг в назначенное время, лучше обратиться в МФО с просьбой пролонгации, чем просто перестать платить.
Автор: Светлана Николаева
Источник
В жизни иногда возникают проблемы, из-за которых приходится срочно искать деньги. Потребность в финансах может быть спровоцирована множеством причин: начиная от внезапной поломки машины и заканчивая потерей работы. Даже простое желание отдохнуть за границей подталкивает занимать у близких. Конечно, они никогда не оставят в беде. Но как быть, если нужной суммы не окажется?
Можно выбрать другой вариант – услуга выдачи займов. Это отличный способ решить любые затруднения с нехваткой денег, а для кого-то спокойно дожить до дня зарплаты. В нашей стране сегодня зарегистрировано около 2 тысяч кредитных компаний, которые готовы предложить помощь оказавшемуся в беде человеку. Основной род их деятельности – предоставлять займы при условии выплаты процентов.
Получить деньги для достижения своих целей может любой совершеннолетний гражданин России. Но самое интересное – средства могут быть предоставлены онлайн в электронном виде. Такой вариант более привлекательный, чем выдача наличных, ведь процедура не требует посещения офиса компании-кредитора.
Займы онлайн: а в чем суть?
Основное отличие этой финансовой услуги – возможность получить деньги онлайн на любой электронный счет, а также на карту. Такой подход позволяет микрофинансовым организациям привлечь множество соискателей капитала. Чтобы воспользоваться привлекательной услугой, достаточно проявить инициативу и подать запрос на сайте кредитора.
Обычно займы выдаются небольшими суммами, максимальная величина – 100-150 тысяч. Если сравнивать данное предложение с кредитными продуктами крупнейших банков, то для многих такая цифра покажется совсем ничтожной. Зато оформить договор можно без проверок, чего не скажешь про классическое кредитование.
Читайте также: Где взять денег, если все микрозаймы отказывают
Еще одна отличительная характеристика микрокредитов – средства предоставляются на непродолжительный срок, а точнее до года. В некоторых компаниях займы выдаются всего лишь на месяц. Кроме того, воспользовавшись услугой, клиент МФО обязан вернуть не только изначально взятую сумму, но и проценты, начисляемые ежесуточно. Объем переплаты в день зависит от условий компании и может составлять 2,5% от общего долга. Для заемщиков, имеющих намерения стать постоянными клиентами, ставка может быть снижена до минимума.
Каковы преимущества МФО?
Многих, кто заинтересован в услугах микрофинансовых компаний, волнует вопрос: можно ли доверять МФО и действительно ли получить заем может совершенно любой? Легально в России такие услуги оказывают только проверенные конторы, ведущие деятельность под контролем Центробанка. Также есть ряд весомых причин, почему стоит сделать выбор в пользу микрокредитования:
- к заемщикам выдвигаются минимальные требования;
- подача заявки не требует бумажной волокиты;
- есть возможность самостоятельно выбрать сумму и срок;
- гарантия оперативного рассмотрения заявки;
- узнать решение можно онлайн на сайте компании-кредитора;
- лояльное отношение к клиентам и высокая степень одобрения;
- деньги зачисляются на карту практически сразу.
МФО выдают средства в долг даже тем, кто трудоустроен неофициально. Поэтому нет необходимости предоставлять справки, подтверждающие заработок, и тем более привлекать поручителей. Еще один привлекательный момент – анализ заявок осуществляется без проверок кредитного рейтинга. Некоторые компании принимают решение в пользу выдачи займа даже при наличии у заемщика отрицательной КИ.
Какая процедура получения займа на карту?
Для решения денежной проблемы нужно лишь обратиться в любую микрофинансовую компанию. Обычно такие организации принимают заявки круглосуточно. Если вам срочно потребуются деньги, достаточно посетить сайт МФО и заполнить заявление-анкету, где указать личную информацию, контакты и данные паспорта.
Также вам потребуется оставить рабочий номер телефона и адрес, чтобы специалисты смогли убедиться в вашей платежеспособности. В отдельной форме будет предложено выбрать параметры кредита: это касается не только суммы, но и срока, на который вы бы хотели получить займ. Когда деньги нужны срочно, рекомендуем выбрать способ зачисления на карту или счет в любой электронной системе.
Далее остается лишь дождаться ответа. Анализ анкеты занимает не более получаса, после чего перезванивает специалист, который задает несколько контрольных вопросов. В случае положительного решения средства будут переведены выбранным методом.
Займы – услуга, способная помочь решить любые проблемы с финансами. Чтобы подать заявку, не потребуется тратить время, посещать офис МФО, писать заявление и беседовать со специалистом. Кроме того, средства выдаются без проверок доходов и кредитного статуса, не нужно привлекать созаемщиков и предоставлять иные подтверждения исполнения своих обязательств.
Материалы по теме:
Взять взаймы: как отличить легального кредитора от «черных» МФО
Без звонков и поручителей: особенности получение онлайн займа на карту
Классификация займов: сроки, суммы, цели
Источник
