Возобновляемая кредитная линия — это всем известные кредитные карточки, где возвращение долга означает восстановление кредитного лимита. Таким образом клиент может многократно брать займы без лишней бумажной волокиты. Невозобновляемая ссуда — то же самое, только лимит уже не бесконечный: даже после возвращения долга он не вернется к прежним значениям. В настоящей статье мы разберем не только эти два вида линий, но и в целом подробно рассмотрим явление ссудных линий и условия пользования ими.
Что такое возобновляемая кредитная линия?
Вообще, кредитной линией называют особый вид финансовых отношений между кредитором и заемщиком, в рамках которых заемщик может получать кредиты неоднократно и без дополнительного согласования. То есть основное отличие от обычного потребительского кредита заключается в том, что заемщику не нужно для получения нового займа снова идти в банк, подавать заявление, документы, ждать решения и т.д. Получать новые займы можно многократно.
Но вот конечная сумма, так называемый ссудный лимит, уже имеет ограничения. Например, клиент может взять хоть 100 займов по 10 000 рублей, хоть 10 займов по 100 000 рублей, но если лимит установлен в пределах 1 млн рублей, получить больше не получится, по крайней мере без погашения старых кредитов. Именно здесь и проходит граница между возобновляемой и невозобновляемой кредитной линией.
Возобновляемая кредитная линия — это система, в рамках которой человек может брать кредиты в течение очень долгого времени. Ее еще часто называют «револьверной», потому что ее суть вкратце может быть передана на примере барабана револьвера: клиент будет получать займы до достижения кредитного лимита, но как только долг будет уплачен, кредитный лимит снова станет доступен.
Нередко к такой линии добавляется дополнительная опция, так называемый «грейс-период» или льготный период: в течение определенного времени с момента образования задолженности клиент может вернуть займ без процентов по нему. На основе этой системы основаны кредитные карточки, и именно там чаще всего реализован льготный период. К примеру, у Сбербанка на кредитках этот период может достигать 50-ти дней, а у конкурентных банков — до 90 суток и больше.
Пример пользования
Предположим, у клиента Сергея имеется ссудный лимит в размере 100 000 рублей. Если у него имеется кредитка, при возвращении старых долгов и процентов по ним лимит будет возвращаться к этому значению.
Допустим, Сергей взял займ на 20 000 рублей, проценты по нему со временем составили 1 000 рублей. Тогда кредитный лимит Сергея уменьшится до 79 000 рублей, и взять займ на сумму больше этой он не сможет. Когда Сергей вернет сумму — любую, пусть даже 500 рублей — кредитный лимит увеличится пропорционально уплаченной сумме. В конечном итоге, если кредит будет полностью погашен, кредитный лимит снова составит 100 000 рублей.
Что такое невозобновляемая кредитная линия?
Если объяснять простыми словами, невозобновляемая кредитная линия — это кредитный лимит, по исчерпанию которого клиент уже не может снова брать заемные средства в рамках данного кредитного договора. Для банка это удобно тем, что, как и у потребительского кредита, сумма выдачи по итогу строго ограничена, для клиента невозобновляемая ссуда удобна отсутствием необходимости снимать всю сумму сразу.
Пример пользования
Клиент Сергей получил невозобновляемую линию на 500 000 рублей. Он получил в разное время два транша — на 50 000 и 100 000 рублей соответственно. Оставшийся кредитный лимит — 350 000 рублей, после его исчерпания Сергей потеряет доступ к ссудным средствам. Доступ к кредитам будет прекращен в любом случае, даже если Сергей абсолютно честно и своевременно погашал задолженности.
Сходства и отличия
В обоих случаях имеется кредитный лимит, устанавливающий предел возможных займов на конкретный момент времени. Однако, в возобновляемой линии кредитный лимит может и понижаться, и возобновляться после погашения задолженности. В невозобновляемой же, напротив, лимит может только понижаться.
Главный плюс невозобновляемой ссудной линии заключен в том, что банк-кредитор меньше рискует: он может заранее спрогнозировать, сколько понадобится времени и сил клиенту для погашения задолженности в случае сохранения его финансового положения или, напротив, ухудшения положения. Поэтому кредитный лимит заранее определяется в соответствии с этими расчетами.
А там, где банк меньше рискует, нет острой необходимости компенсировать риски высокими процентами. Отсюда наблюдение и вывод одновременно: ставки и условия по таким предложениям в целом более лояльны к клиенту, чем по возобновляемым линиям.
Главный плюс возобновляемой кредитной линии — возможность один-единственный раз пройти бюрократические процедуры в банке с целью получить линию (кредитную карту), после чего человек может решить проблему получения займов чуть ли не на всю жизнь.
Таким образом, каждое из этих предложений будет выгодным в зависимости от целей заемщика: если есть цель обеспечить себя займами в долгосрочной перспективе, линия с функцией возобновления идеально подойдет; если хочется получить займ только на определенное время с наиболее выгодными условиями, подойдет невозобновляемая линия.
Отличия от овердрафта
Отличия имеются как в технической составляющей (процедуре выдачи займа, программным обеспечением по таким передвижениям средств и т.д.), так и с точки зрения потребительского пользования. Клиенту техническую сторону знать чаще всего не нужно, поэтому рассмотрим вкратце вторую сторону вопроса:
- Срок кредитования значительно меньше (краткосрочное кредитование);
- Льготный период, как правило, не предусмотрен;
- Очень часто функцию овердрафта подключают лишь при соблюдении двух условий: во-первых, у клиента должна быть хорошая кредитная история — если клиент вдруг начнет с перебоями возвращать долги, овердрафт ему могут закрыть. Во-вторых, он согласился дополнительно обеспечить займ. Например, банки требуют заключить договор с условием безакцептного погашения задолженности. Другими словами, банк будет иметь право без согласования с клиентом снимать его деньги с любого поступления на счета внутри этого банка, чтобы погасить задолженность;
- Отсюда и последнее отличие: овердрафт поэтому чаще всего подразумевает маленькую сумму задолженности и маленький срок пользования кредитом. Поэтому по итогу, даже с учетом процентов, клиент теряет крайне мало в финансовом плане.
Прочие виды кредитных линий
Существуют также:
- «Рамочная» линия. Чаще всего оформляется для юр. лиц. Линия открывается под заранее обговоренные проекты. Когда наступит время для реализации или подготовки этих проектов, компании нужно только обратиться в банк со сметами;
- Онкольная линия — то же, что и овердрафт, только речь идет о несколько больших суммах. Имеет в себе черты возобновляемой ссудной линии, т.к. брать и возвращать займы в рамках онкольной линии можно многократно;
- Контокоррентная линия — клиент открывает отдельный «кредитный» банковский счет, с которого он может брать средства при финансовых проблемах. Отличается от остальных линий только технической составляющей, а в практическом плане это та же онкольная линия.
Условия предоставления
Условия сильно зависят от того, кто обращается и за чем обращается. Так, например, возобновляемая линия — для юридических лиц, если требуется высокий кредитный лимит, невозобновляемую чаще одобряют физическим лицам и т.д. Исключением являются кредитные карты, чьей основной аудиторией является платежеспособное население в самом широком понимании.
Тем не менее, чтобы не вызывать путаницу банки унифицируют линейку предложений. Чаще всего банки предлагают почти по всем видам линий:
- Срок действия линии от трех месяцев до года. Крайне редко одобряется срок действия больше года — например, 2 и, тем более, 3 года. Исключение — кредитки: по ним линия открывается чаще всего на 3 года;
- Процентная ставка зависит от платежеспособности клиента, его кредитной истории, типа линии и прочего. В среднем, по состоянию на 2020 год, ставка колеблется от 13% до 29% годовых;
- Так же, как и процентная ставка, максимальный кредитный лимит определяется индивидуально. Для физических лиц часто одобряется лимит в 100-300 тысяч рублей, а для компаний лимит может достигать и значений в несколько десятков миллионов рублей.
Порядок начисления процентов
Это напрямую зависит от типа заемной линии. Есть только одно общее для абсолютно любого займа правило: проценты начисляются за время, в течение которого клиент пользовался кредитом. Таким образом, чем раньше кредит будет возвращен, тем меньше процентов вы заплатите — это работает всегда и в независимости от типа линии.
Проценты могут начисляться с определенной периодичностью — каждый день, неделю или месяц. Также они могут «отсутствовать» в течение срока кредитования и появляться к моменту возвращения займа. В любом случае лучше проконсультироваться у сотрудника банка, чтобы точно не потерять деньги на несвоевременном погашении долга.
В случае с кредитными карточками проценты начисляются не сразу, а по истечении льготного периода. Льготный период, например, в Сбербанке длится от 20-ти до 50-ти дней в зависимости от того, в какой день после активации карты клиент решил ей воспользоваться. Проценты начисляются каждый день по окончанию грейс-периода.
Справка: берите займ сразу после активации или сразу по наступлении отчетной даты — так вы получите максимальный по длительности льготный период.
Краткое резюме статьи
Ссудные линии — удобный инструмент для юридических и физических лиц. Но, в зависимости от потребностей клиента, выгода от разных типов кредитных линий отличается. Возобновляемая линия — это когда заемщик снова получает возможность пользоваться займами после погашения задолженности. Невозобновляемая — это когда лимит может быть исчерпан. Первое выгодно в долгосрочной перспективе, а второе — в краткосрочной, поэтому нужно тщательно обдумать еще до обращения в банк, что вам нужнее.
Источник
Накануне 2020 года информационное агентство «БанкИнформСервис» опубликовало список трендов, которые будут определять развитие банковской сферы в ближайшее время. По мнению экспертов, среди продуктов банков увеличится популярность кредитных линий. Объясняют это тем, что этот способ кредитования позволяет более эффективно использовать займы и платить только за фактическое использование средств.
В нашем материале речь пойдет о возобновляемой кредитной линии. Она дает возможность заемщикам неоднократно пользоваться банковскими деньгами без оформления дополнительных заявок и договоров. Расскажем подробнее, чем отличаются возобновляемая линия от невозобновляемой, на каких условиях банки оказывают такую услугу и как ей могут воспользоваться физические лица.
Что такое кредитная линия и кому банки готовы ее открыть
Кроме стандартных кредитов, когда заемщик получает определенную сумму в долг единовременно и затем возвращает ее в установленное договором время с процентами, банки предлагают своим клиентам более гибкую систему использования заемных средств. Кредитор предоставляет деньги частями, по мере необходимости кредитополучателя. Такой вид займов называется кредитной линией.
Банковская услуга предполагает, что заемщику будут выделяться некоторые суммы (транши) в рамках установленного лимита на протяжении определенного срока. По сути это несколько кредитов, но по одному договору. В двустороннем соглашении заранее оговорены условия кредитования на каждом этапе и ограничения по выдаче или по задолженности.
Не путайте понятия! Лимит выдачи – максимально возможная сумма, которую в общей сложности выделяет банк за весь срок действия кредитной линии. Лимит задолженности – сумма, которую заемщик имеет право получить одним траншем в пределах выделенной линии.
Кредитные линии банки открывают юридическим лицам (организациям и предприятиям с разной формой собственности), индивидуальным предпринимателям, физическим лицам. Кредитная линия называется невозобновляемой в случае, если заемщик сначала получает деньги траншами, затем возвращает частями и с процентами, но при этом повторно воспользоваться заемными средствами не может. Другие ее названия — простая, или линейная.
Пример. Сбербанк открыл невозобновляемую кредитную линию Управляющей компании «Дело» для покупки акций ПАО «ТрансКонтейнер». Лимит выдачи – 30 млрд руб., срок – до февраля 2022 года. То есть компания несколькими траншами получит в общей сложности всю сумму, затем погасит долг, и договор будет закрыт.
Другой вариант: заемщику банк одобрил открытие кредитной линии, к примеру, с лимитом выдачи 200 млн руб.. Со счета получатель кредита снял 80 млн и через 6 месяцев вернул их полностью или частично. После погашения ему снова доступен стал лимит в 200 млн. Так работает возобновляемая кредитная линия. Иначе ее называют револьверной.
Возобновляемая и невозобновляемая кредитная линия: сходства и различия
Перечислим общие положения в использовании кредитных линий с возобновлением лимита и без него:
- получение и использование займа реализуется частями;
- договор заключается один раз;
- перед получением очередного транша не требуется вновь подавать заявку и повторно собирать документы.
Невозобновляемая кредитная линия предполагает, что если сложить все транши, то итоговая сумма не превысит кредитный лимит. Заемщик «порционно» получил одобренную по договору сумму, вернул и больше доступа к заемным средствам в рамках отдельно взятого соглашения не имеет.
Возобновляемая кредитная линия работает иначе: сумма всех траншей может превысить одобренный лимит. Это происходит за счет возврата предыдущих траншей. Заемщик вернул деньги, но действие договора продолжается, при этом пользоваться заемными средствами разрешается неоднократно. Сколько раз можно получать и возвращать определенные договором суммы, указывается в соглашении.
Читайте также:
Дают ли кредит безработным и какие банки предлагают такую услугу.
Какие финансовые организации выдают самые дорогостоящие кредиты и почему.
Что такое кредитные каникулы и для кого они доступны.
Другие виды кредитных линий
Рассмотрим несколько вариантов. Первая из них – рамочная линия – обычно рассматривается отдельно в общей классификации, две другие кредитные линии специалисты чаще относят к разновидностям возобновляемой.
Рамочная линия
Основная ее особенность – целевое использование заемных средств. Банки открывают линию для финансирования связанных друг с другом проектов или сделок в рамках одного генерального договора заемщика. Предприятия часто обращаются в банк, чтобы по рамочной линии оплатить покупку оборудования, которая будет состоять из нескольких поставок. Каждый из этапов требует дополнительных соглашений с кредитором.
Пример. Сбербанк открыл предприятию «Уралхимпласт» рамочную линию на 3 года. Лимит выдачи – 300 млн руб.. Назначение кредита – пополнение оборотных средств. Процентная ставка будет определяться по каждому траншу отдельно.
Онкольная линия
Заем выделяется на следующих условиях:
- банк устанавливает лимит выдачи;
- заемщик получает часть денег и погашает ее через определенное время;
- после частичного погашения лимит снова становится доступен в полном объеме.
Пример. Компании «N» по кредитной линии, открытой на 2 года, банком определен лимит выдачи размером 5 млн руб.. «N» использовала 2 млн руб. и вернула эту сумму через 12 месяцев. Следовательно, в следующие 12 месяцев ей снова доступен начальный лимит в 5 млн руб..
Контокоррентная линия
Финансирование клиента в рамках линии происходит так:
- Банк открывает кредитный счет.
- Заемщик снимает деньги в любое время, исходя из собственных нужд.
- Когда заемщик пополняет счет, поступившие средства сразу списываются в автоматическом режиме на погашение задолженности.
Для кредитополучателя подобная услуга от банка дает возможность взять деньги только по необходимости и платить по кредиту только за период его фактического использования.
Кредитные линии для физлиц
Компании и предприятия привлекают заемные средства через кредитные линии для финансирования новых проектов, модернизации, увеличения оборотных средств, закупку оборудования. Частные структуры напрямую обращаются в банки, государственные – размещают заявки и документацию к ним на сайте госзакупок. Кредиторы изучают предложения и отправляют потенциальному заемщику предложения о сотрудничестве.
Все чаще клиентами банков становятся администрации регионов. Они используют возобновляемые кредитные линии для решения проблемы нехватки бюджетных средств.
Например, в декабре Сбербанк открыл Правительству Магаданской области две возобновляемые линии кредитования на 912 и 726 дней с общим лимитом 4 млрд руб. под 7% годовых. Деньги, по данным официальных источников, пойдут на погашение долгов и поддержку бюджета.
Физическим лицам банки предлагают оформить кредитные карты. Это возобновляемая кредитная линия для частного клиента. Кредитор, также как и для юрлица, устанавливает лимит выдачи. Заемщик использует деньги частями: оплачивает покупки или услуги в рамках оговоренной договором суммы, а затем возвращает потраченное с процентами.
Владельцев карт часто привлекает льготный период, установленный банком. Если за это время клиент вернет потраченные деньги, то проценты платить не придется. Не уложились в отведенное время – отдавайте использованную сумму и проценты. Отметим, что ставка по кредитным картам примерно на 10-12% выше, чем при потребительском кредитовании.
Пример. Льготный период кредитки – 80 дней, лимит – 300 тыс. руб. Общая сумма покупок за 60 дней у владельца карты составила 100 тыс. Он успел вернуть всю сумму через 75 дней, до истечения льготного периода. После погашения задолженности ему снова доступен лимит в полном объеме и льготный период исчисляется заново.
Приведем несколько предложений от российских банков по оформлению кредитных карт для населения. Процентная ставка по ним после окончания льготного периода составляет от 21% до 32%.
Обратите внимание! Допустим, на вас оформлена одна или несколько кредитных карт и вы ими не пользуетесь либо пользуетесь нечасто и для незначительных покупок. Даже в этом случае весь кредитный лимит карт банки отнесут к общему объему взятых займов и могут отказать в новом кредите из-за значительного уровня закредитованности.
Примером невозобновляемой кредитной линии для физических лиц может послужить образовательный кредит. Банк переводит плату за обучение в вузе частями (за год или семестр), после окончания учебы заемщик гасит задолженность перед кредитором. На этом договорные отношения сторонами считаются завершенными.
Требования банков для открытия кредитной линии
Общий размер займа по кредитной линии, срок и процентная ставка устанавливается банками для каждого клиента индивидуально. Все условия и обязанности сторон подробно прописываются в договоре. Линия может быть открыта в национальной или иностранной валюте.
Период кредитования по возобновляемой линии для юридических лиц, как правило, не превышает 3-5 лет. Хотя чаще этот период короче: от 6 до 18 месяцев. Долгосрочные кредитные линии банки открывают крупным фирмам или проверенным постоянным клиентам. Стандартный срок действия кредитной карты для частных клиентов – от 12 месяцев до 5 лет.
Начислять проценты банк вправе либо на всю сумму займа, либо только за конкретную часть денег, используемых клиентом (вариант выгодный для заемщика).
Процентная ставка может быть:
- зафиксирована на весь период кредитования;
- изменяться в зависимости от ряда факторов.
В последнем случае речь идет о привязке к определенным индексам (ставке Центробанка или межбанковской биржи) либо об условиях договора, соблюдение которых влияет на размер процентов.
Пример. Компании «Lanxess» была открыта кредитная линия от 12 банков с процентной ставкой, которая будет зависеть от выполнения экологических и социальных критериев ESG. Ставка будет снижена, если химическое производство организации сократит выброс парниковых газов и среди руководителей компании увеличится количество женщин.
Перед тем, как одобрить заявку на открытие линии, банк оценивает платежеспособность заемщика. Физические лица представляют справки о доходах (2-НДФЛ или по форме банка), а юридические – расширенный пакет документов:
- бухгалтерский баланс;
- данные из налоговой инспекции;
- бизнес-план (если финансирование идет на новые проекты и модернизацию).
Читайте также:
Избавляемся от долгов легально: как законно не платить кредит и начать спокойно жить.
Что такое синдицированный кредит простыми словами.
Как законными методами избавиться от кредитов.
Заключение
Кредитные линии – услуга, особенно востребованная бизнес-структурами для роста и развития. Основным преимуществом возобновляемой линии выступает многократное использование заемных средств. Юридическим лицам банки открывают кредитные линии после тщательной проверки платежеспособности. Физическим лицам получить кредитование по карте гораздо проще. Многие кредиторы требуют для оформления только паспорт.
Источник
