Перед тем как отправиться в банк за кредитом, хорошенько разберитесь с основными банковскими терминами. Зачем это нужно? А чтобы, читая текст договора и общаясь с банкирами, чувствовать себя уверенно и понимать о чём идёт речь. Кстати, вы знаете, что такое тело кредита? А основной долг по кредиту? Нет? Срочно исправляем ситуацию!
Тело кредита и основной долг по кредиту – это…
А это одно и то же, друзья! Да, да, термины «тело кредита», «основной долг по кредиту», «сумма кредита», «сумма кредитного договора» – все они имеют одно и то же значение. Читаем определение:
Тело кредита – это только та сумма, которую заёмщик берёт в кредит (получает фактически на руки). Именно она указывается в кредитном договоре и является отправной точкой для начисления процентов, комиссий, штрафов и т.д.
Например, Василию надо 100 000 рублей на покупку титановой каски, бронежилета и сапёрной лопатки для своей тёщи. После долгих уговоров «мама» всё же согласилась отправиться в бессрочную «командировку», и этот шанс упускать нельзя. Но вот беда – у Васи нет таких денег. Он молниеносно принимает решение взять кредит в банке. С наивной радостной улыбкой Вася обращается к менеджеру по оформлению кредитов:
«Привет, чувак! Мне надо 100 000 рублей! Тёща уезжает! Требует каску, бронежилет и сапёрную лопатку! Я должен ей помочь, брат!»
Всё! Дальнейшие «танцы с бубном» будут происходить именно вокруг этой суммы. Её Вася получит на руки (или на свой карточный счёт), и она станет отправной точкой для всех начислений. Это и будет основным долгом по кредиту (или телом кредита). Всё поняли? Ещё раз, но другими словами:
В тело кредита входит только основной долг. В него не входят банковские проценты, комиссии, скрытые платежи, услуги нотариусов, услуги страховых компаний и т.д.
Сравнив данный показатель с итоговой суммой всех выплат, можно вычислить полную стоимость кредита (эффективную процентную ставку), а также узнать реальную сумму переплаты по займу. Перед проведением этих расчётов многие заёмщики заблаговременно покупают таблетки от нервов и от сердца – некоторых счастливчиков эти лекарства действительно спасают.
Тело кредита и начисляемые проценты
С какими мыслями засыпают и просыпаются многие банкиры? Вот одна из них:
Как бы предложить заёмщику самую выгодную годовую процентную ставку по кредиту, но заработать больше, чем мои конкуренты?
Вот лежит наш банкир в кроватке, ворочается, злобно грызёт ногти, а под утро просыпается с гениальной математической формулой:
10% годовых на бумаге = 18% годовых в реальности
Вы спросите: «Неужели так может быть?» Таки да – может. Надо просто изменить базу для начисления процентов.
Банки, дорожащие своей репутацией, начисляют проценты на остаток задолженности по телу кредита, и это правильный подход. Он используется в наиболее распространённых схемах погашения кредитов: аннуитетной и дифференцированной. Например, в первый месяц нашему Василию начислят проценты на всю сумму займа (100 000 руб.), во второй – от этой суммы вычтут часть предыдущего платежа, которая ушла на погашение тела кредита (пусть это будет 3000 руб.) и база для начисления процентов уменьшится до 97 000 рублей. В следующем месяце эта сумма будет ещё меньше, и т.д. Всё поняли? Отлично! Идём дальше.
Некоторые кредитные компании ежемесячно начисляют проценты не на остаток задолженности, а на всю сумму кредита. В результате, у Васи в течение всего срока кредитования база для начисления процентов останется неизменной – 100 000 рублей.
При одинаковых процентных ставках, в первом случае общая переплата по кредиту у Василия будет гораздо меньше, чем во втором.
Но давайте вернёмся к нашему банкиру. Будем считать, что он хочет не ограбить, а всего лишь привлечь клиента. Он берёт в руки калькулятор и считает: «Так-с, средняя годовая процентная ставка по аннуитетным кредитам у конкурентов сейчас около 18%. Отлично! Я дам рекламу о кредитах под 10% годовых, а в договоре где-нибудь мелким шрифтом пропишу, что проценты будут начисляться ежемесячно на всю сумму кредита. В итоге заёмщик заплатит мне те же 18% годовых, которые он уплатил бы при начислении процентов на остаток долга».
Вот таким нехитрым способом наш банкир из 10% на бумаге сделал 18% в реальности. И это ещё невинная шалость по сравнению с теми дельцами, которые предлагают 15% годовых и, по сути, грабят своих клиентов, ежемесячно начисляя эти проценты на всю сумму займа.
Очередность погашения основного долга по кредиту
Основной долг по кредиту является базой для начисления процентов, комиссий, штрафов и т.д. Иногда заёмщик вносит платежи не в полном объёме. И вот тогда возникает закономерный вопрос: «Что будет погашаться в первую очередь: тело кредита или проценты?» Запомните, друзья:
Первыми погашаются проценты, и только потом – тело кредита.
Давайте рассмотрим в качестве примера наш расчёт аннуитетных платежей по кредиту. Итак, заёмщик взял в долг 50 000 руб. на один год и ежемесячно должен вносить 4680 руб. Предположим, он не смог осуществить свой первый платёж в полном объёме (вместо 4680 руб. он внёс 3000 руб.). Эта сумма будет распределена следующим образом: 917 руб. пойдёт на погашение процентов и 2083 руб. – на погашение тела кредита. На начало следующего месяца у заёмщика возникнет задолженность по кредиту в размере 1680 рублей (3763–2083=1680). Хотим обратить ваше внимание, что на эту сумму будут начислены штрафы и пеня, которые ему предстоит уплатить банку за нарушение условий договора. Следующий платёж будет распределён так:
- 1. Вначале погашается возникшая задолженность по кредиту (1680 руб.).
- 2. Затем начисленные на неё пеня и штрафы (согласно договору).
- 3. Далее проценты по текущему платежу (во втором платеже – это 848 руб.).
- 4. И только в конце погашается тело кредита по текущему платежу (во втором платеже – это 3832 руб.)
Естественно, если у заёмщика не хватит денег на покрытие всех этих расходов, то он опять «попадает» на пеню и штрафы, так как последним в этом списке стоит основной долг по кредиту. В общем, делаем вывод:
Платежи по кредитам надо вносить своевременно и в полном объёме согласно условиям, прописанным в договоре с банком.
Если же по каким-то причинам возникла просрочка, и банк начислил вам штрафные санкции, то постарайтесь погасить их как можно скорее и больше не нарушать взятые на себя обязательства.
Друзья, теперь вы знаете, что такое тело кредита. Портал temabiz.com рекомендует вам сотрудничать только с надёжными банками, выдающими кредиты на самых выгодных условиях. Оставайтесь с нами!
⇧
Источник
Заемщики не понимают, откуда возникает задолженность перед банками, если кредит оплачивался постоянно. Пусть не всегда вовремя и не в полном объеме, но платили же, а долг остается и не уменьшается? Вопрос возникает и тогда, когда человек фактически получает меньше денег, чем одобрено.
Бесплатная первичная консультация юриста
Юридический департамент procollection.ru рассмотрит Вашу долговую ситуацию или вопрос. Подскажем, что делать дальше.
Звоните — консультация по телефону бесплатно:
- +7 (964) 622-42-42
- +7 (925) 772-28-14
Также пишите нам ВКонтакте: https://vk.com/club177615927 или обращайтесь по контактам на сайте
Чтобы разобраться в этом, нужно иметь представление, что такое основной долг (ОД) и каким образом он закрывается.
Что такое основной долг по кредиту?
Основная величина долга или как ее иногда называют тело кредита (ТК) представляет собой то количество денег, которое выдается на руки, согласно договору.
Сюда не входит комиссия за предоставление средств и ведение счета, проценты за пользование кредитными деньгами, страховка и сумма штрафных санкций, которые начисляются в случае нарушения условий соглашения.
Долг складывается из нескольких параметров:
- тело кредита;
- проценты;
- страховка;
- комиссия за предоставление средств, ведение и открытие счета.
Если сложить между собой эти составляющие и вычесть сумму основного долга можно узнать реальную стоимость кредита и то, сколько переплатит клиент при возврате.
Следует отметить, что проценты являются обязательным условием получения денег (кредитный договор не может быть беспроцентным ст. 819 ГК РФ). Страховка, наоборот, является добровольной, а комиссия, в ряде случаев, согласно ст. 779 ГК РФ, незаконна.
Но и комиссия, и страховка часто включается в условия договора и тогда заемщик получает на руки меньше чем предполагалось.
Общая сумма долга изменится когда лицо, получившее заем, несвоевременно или не в полном объеме вносит денежные средства. Кредитор в качестве штрафных санкций может увеличить процентную ставку или начислить неустойку за каждый день просрочки платежа, причем, если кредит не выплачивался, ее размер может в несколько раз превысить тело.
Как погашается заем?
В обычном порядке банк предлагает погасить кредит, совершая аннуитетный или дифференцированный платежи. Каждый из них имеет плюсы и минусы. Как показывает практика, предпочтение отдается аннуитетным платежам (АП).
Аннуитетный
Представляет собой сумму процентов, которые необходимо уплатить в течение указанного срока и величину ТК, разбитые на равные ежемесячные выплаты.
В течение всего периода кредитования гражданин каждый месяц вносит денежные средства в одном и том же размере. Это положительная сторона.
Минус заключается в том, что большую часть первых платежей, составляет не гашение основного долга, а выплата процентов. При таком способе невыгодно гасить задолженность раньше срока.
Кроме того, как считают эксперты, сумма выплат по АП на 2% превышает общую сумму выплат по дифференцированным платежам (ДП).
Дифференцированный
При ДП величина ТК делится на количество периодов оплаты кредита, к ней плюсуются проценты, начисленные на остаток долга. Таким образом, объем ежемесячных выплат будет разным. В начале кредитного периода самым большим, в конце самым маленьким. Каждый месяц сумма основного долга будет равномерно уменьшаться и размер начисленных процентов, соответственно.
Хотя первоначальные выплаты и будут создавать финансовую нагрузку, ДП позволит сэкономить средства при досрочном погашении и даст возможность подстраховать себя в будущем на случай возникновения финансовых затруднений, ведь с каждым разом ежемесячные обязательные взносы будут уменьшаться, и осуществлять их станет легче.
Когда условия кредитного договора нарушены?
Проблемы начинаются если заемщик вносит деньги не в срок или частично. Он вроде бы и платит, как может, но общий долг не уменьшается, а в ряде случаев даже увеличивается в размере.
Так происходит, потому что проценты, пеня и штрафы, списываются в первую очередь. ОД на который они начисляются, в последнюю (ст. 319 ГК РФ). И если оплата осуществлялась АП, то размер основного долга будет выше, чем, если бы заемщик выбрал ДП.
Обращение с ходатайством в банк
Чтобы не допустить роста пени, неустойки и прочих неприятных последствий, при возникновении финансовых затруднений следует, как можно раньше обратится в финансовую организацию с заявлением о реструктуризации долга. К заявлению приобщаются документы, подтверждающие причину возникновения просрочки.
Ксерокопия с отметкой банка о принятии заявления к рассмотрению должна храниться у заемщика. Если дело дойдет до суда, это поможет доказать стремление добровольно выплатить кредит.
Обращение с ходатайством в суд
Обратившись в суд, человек снизить только начисленные штрафные санкции, если они завышены (составляют более 10% от суммы долга). Для этого нужно написать ходатайство, основываясь на ст. 333 ГК РФ, как вариант озвучить его в судебном процессе, инициированном кредитором или в самостоятельном порядке. В 90% случаев суды идут навстречу должникам и снижают размер неустойки.
Страховка
Банк и клиент понимают, что выдача и выплата кредита несут долю риска. Поэтому, пытаясь снизить ее степень, заключают договор страхования (страхуется смерть клиента, дееспособность, потеря работы).
Стоимость страховки включается в сумму кредита, удерживая ее сразу при выдаче наличных, и тогда удивленный заемщик получает на руки меньше, чем указано в договоре, денег или прибавив ее к сумме ежемесячных платежей.
Получается, что в договоре сумма ОД состоит из фактически полученных денег и страховки. На нее будет начисляться процент и, в случае нарушений условий кредитования, штрафные санкции. Проблема состоит в том, что клиенту о подобной услуге сообщается редко, а выявляется это уже после подписания соглашения.
Банк нарушает ФЗ №2300 1 ст. 8,10, но не только его, ведь страхование — дело добровольное и заемщик может не согласиться еще на этапе заключения договора (исключение составляет ипотека).
Отказаться от страховки можно спустя 14 рабочих дней (в некоторых банках этот период составляет 30 дней), написав соответствующее заявление в страховую компанию. В течение 10 дней деньги за ненужную услугу будут возвращены. Если время упущено для разрешения вопроса следует обратиться в суд.
Если у вас возникают вопросы по теме статьи или требуется бесплатная консультация юриста, оставьте комментарий. Также обратитесь к дежурному специалисту сайта в форме всплывающего окна либо звоните по указанным телефонам. Мы обязательно ответим и поможем.
Источник
April 3, 2020
Кредит — это удобный финансовый инструмент, которым пользуются люди по всему миру, и Украина не является исключением. Но, как показывает практика, многие клиенты банков не до конца понимают все особенности этого инструмента. С одной из них мы и разберемся — рассмотрим, что такое основной долг по кредиту, он же тело кредита.
Тело кредита — это сумма, непосредственно взятая у банка: без учета процентов, пени и других начислений. То есть те деньги, которые вы получили у финансовой организации на руки, на карту либо переводом на счет, и будут являться основным долгом.
Рекомендуем
0,01% на первый кредитК выплате
1 000
грнТело кредита
1 000
грнКомиссия
85 грн
грн1й кредит
100 — 17 000 до 17 000
грнПовторный Повторный
20 000
грнСрок
1 — 30 до 30
днейCтавка
1.7
%
Простой пример для понимания, что такое тело кредита
Вы хотите приобрести компьютер, который стоит 20 тыс. гривен — отправляетесь в банк и делаете запрос на эту сумму. Чтобы купить технику, вам нужна именно такая сумма — не меньше: ее вы и получаете на руки (либо другим способом). И именно от нее рассчитывается весь долг: проценты, дополнительные выплаты, пеня при несвоевременной уплате, а также штрафы, если они предусмотрены договором. Но телом кредита будут именно те 20 тысяч гривен, которые вы взяли на покупку компьютера. Соответственно, от размеров основного долга будут зависеть и другие условия кредитования:
- Дадут ли вам деньги вообще. Если банк посчитает, что у вас нет доходов, способных покрыть основной долг с процентами, вам просто откажут в выдаче такой суммы.
- Каким будет размер ежемесячных выплат. Чем больше основной долг по кредиту и меньше срок, на который вы берете деньги, те больше придется платить ежемесячно.
- Общая сумма переплат на момент выплаты займа. Снова же: чем больше сумма, взятая с самого начала, — тем больше придется отдать сверх тела кредита.
Большинство крупных украинских банков предлагают пользователям сайтов простые калькуляторы — программы, благодаря которым вы легко высчитаете другие показатели, если знаете размер основного долга кредита.
Обратите внимание! Есть такое понятие, как полная стоимость кредита — так называют всю сумму, которую вы заплатите банку, включая основной долг. То есть в нее войдут и тело займа, и проценты за пользование деньгами, и пеня, и штрафы, если они будут назначены.
Что погашается сразу: тело кредита или проценты
Если мы разделяем эти два понятия, справедливо возникает вопрос о том, куда уходят деньги, которые вносит пользователь такого финансового инструмента?
Важно! Первыми всегда погашаются проценты — а уже за ними основной долг (тело) кредита.
Если очень просто, то схема выглядит так:
- При внесении неполной суммы сразу погашаются проценты, затем основной долг.
- Если основной долг погашен не полностью, возникает задолженность — на нее начисляется пеня, а также штрафы.
- При следующем платеже клиент должен погасить долг перед банком в таком порядке: сумма задолженности, пеня и штрафы, затем проценты по текущему платежу и только потом тело кредита по текущему платежу.
Что в результате? Если и во второй раз сумма будет внесена не полностью, вы снова не закрываете основной кредит — а это опять влечет за собой начисления пени и штрафов. В результате с каждым таким недостаточным или просроченным платежом долг перед банком нарастает как снежный ком. Вот почему так важно погашать задолженность не только вовремя, но и в полной мере.
Важно! Если просрочки по выплатам связаны с какими-то серьезными проблемами, некоторые украинские банки могут пойти навстречу клиенту и приостановить выплаты на какое-то время. Либо в течение этого времени заемщику позволят погашать только проценты. Если вы попали в сложную ситуацию, обязательно уточните наличие такой возможности.
0% до 15 000 грн.
0% на первый кредитК выплате
1 000
грнТело кредита
1 000
грнКомиссия
80 грн
грн1й кредит
500 — 15 000 до 15 000
грнПовторный Повторный
15 000
грнСрок
1 — 30 до 30
днейCтавка
1.6
%
Некоторые особенности, связанные с начислением процентов
Если вы подбираете программу кредитования, внимательно изучайте предложения всех банков. Мы уже сказали, что размер переплат зависит, в том числе и от того, какова основная сумма кредита — но тут есть нюанс, о котором нужно знать. Размеры выплат будут зависеть и от того, как именно ведется начисление. Чаще банки рассчитывают процент на ту сумму займа (тела кредита), которая осталась невыплаченной. Если вы взяли 20 тыс. гривен, но из них 10 тыс. уже выплатили, но проценты будут «капать» на оставшиеся 10 тыс. В результате с каждым месяцем сумма выплат будет постепенно уменьшаться, а ближе к моменту полного расчета и вовсе станет небольшой.
Но есть и другая схема, к которой прибегают кредитные организации — это начисление ежемесячных процентов на всю сумму основного долга независимо от того, сколько клиент уже выплатил. То есть из месяца в месяц клиент будет платить столько же, сколько и в самом начале расчета. Очевидно, что с такой разницей в подходах одна и та же процентная ставка в результате даст кардинально разные суммы переплат. Во втором случае 10% легко превращаются в 18%, поэтому клиент теряет практически в два раза больше денег. Обязательно учитывайте это при поиске подходящей программы — особенно это важно, если вы берете деньги не у крупного банка с хорошей репутацией, а у небольшой кредитной организации. Во втором случае можно столкнуться с массой неприятных сюрпризов.
Соглашайтесь на кредит после тщательного изучения всех условий
Поскольку основная сумма кредитного договора — это только отправная точка для всех расчетов, одна и та же цифра может по итогу давать разные условия выплат. Обязательно учитывайте это — внимательно читайте договор, задавайте менеджерам банка дополнительные вопросы, все перепроверяйте. И только после этого сравнивайте условия у разных компаний, чтобы выбрать наиболее выгодные для себя.
Источник
