Средневзвешенная ставка позволяет определять усредненный размер переплаты по кредитам, выданным физическим или юридическим лицам. Показатель не является постоянным. Он зависит от суммы займа, процентной ставки по действующим займам, полного/частичного погашения задолженности. Определение средневзвешенной ставки позволяет банкам контролировать ликвидность, а коммерческим организациям – погашать невыгодные займы или рефинансировать задолженность.
- Что такое средневзвешенная процентная ставка по кредитам?
- Виды кредитов
- Зачем необходим расчет средней стоимости кредитов?
- Что входит в активы банков?
- Формула для расчета средневзвешенной ставки по кредитам физическим лицам
- Пример расчета
- Как снизить среднюю ставку по кредитам?
Что такое средневзвешенная процентная ставка по кредитам?
Для полноценной работы любой организации требуются стабильные источники финансирования. Предприятие может использовать собственные средства или заемные деньги. Естественно, займы выдаются на платной основе. По кредитам действуют фиксированные или плавающие процентные ставки. Если показатель меняется в течение времени, то применяется средневзвешенная ставка. При расчетах учитывается удельный вес каждого отдельного источника финансирования.
Термин может иметь и другое значение. Если речь идет о банках, то под средневзвешенной ставкой подразумевается стоимость всех займов (выданных/полученных). Показатель позволяет оценивать финансовую деятельность отдельной компании и/или всей банковской системы страны. А также отслеживать динамику продвижения общей кредитной политики в стране.
Виды кредитов
Существующие виды займов:
- Банковский.
- Потребительский.
- Ипотечный.
- Коммерческий.
- Государственный.
- Международный.
- Межбанковский.
- Ломбардный.
- Ростовщический.
- Возобновляемый.
- Синдицированный.
- Экспортный.
К новым видам кредитования относится лизинг, факторинг, форфейтинг. Каждый вид кредита имеет индивидуальные признаки – форма (товарная, денежная), состав участников, цель финансирования, способ выдачи, сфера распространения.
Займы также могут быть краткосрочными, долгосрочными, оборотными и инвестиционными. По каждому кредиту устанавливаются разные ставки. Средневзвешенная ставка рассчитывается ЦБ РФ отдельно для граждан и предприятий. Данные находятся в открытом доступе. Ознакомиться с ними можно тут. Ставка для граждан по состоянию на 01.05.2019 год – 15,20%. Показатель установлен по кредитам, которые оформляются на срок от 1 до 3 лет.
Ставка для некоммерческих организаций за такой же период составляет 16,66%. По кредитам, выданным на срок от 3 лет, показатель значительно ниже (7,73%).
Зачем необходим расчет средней стоимости кредитов?
Подобные расчеты позволяют банкам контролировать свою ликвидность. При кредитовании физических или юридических лиц ключевую роль играет скорость оборота капитала. Если анализ деятельности показывает высокую ликвидность банка, то возникает необходимость в выдаче большего количества межбанковских кредитов. При низкой ликвидности – нужно привлекать деньги со стороны.
Расчеты средней процентной ставки по кредитам также важны для коммерческих организаций. Предприятие может выявить высокопроцентные займы и произвести рефинансирование.
Что входит в активы банков?
Анализ ликвидности банка начинается с изучения структуры его активов. Сюда относится:
- Личный капитал.
- Остатки денег на счетах граждан и предприятий.
- Депозиты физических лиц.
- Деньги на депозитных счетах организаций.
- Межбанковские займы.
Излишняя ликвидность грозит потерей предполагаемой прибыли. Банку невыгодно просто держать деньги на счетах, их нужно пускать в оборот.
Формула для расчета средневзвешенной ставки по кредитам физическим лицам
Расчеты процентной ставки проводятся по такой формуле:
Если заемщик имеет несколько кредитов в разных банках, то они суммируются между собой. При этом важно учитывать и недавно закрытые обязательства.
Пример расчета
При наличии формулы сделать расчеты не составит труда. Пример. Заемщик имеет два действующих кредита – 700 тыс. руб. под 15% и 1,5 млн. под 13%. Средневзвешенная ставка – 13,63% (0,7×0,15% + 1,5×0,13%) / (0,7+1,5) x 100.
Показатель может измениться в любой момент. Например, если заемщик оформит новый кредит, произведет частичное закрытие долга или повысится ставка по действующим кредитным договорам. Поэтому важно регулярно проводить мониторинг кредитных обязательств. Производить соответствующие расчеты можно в Excel.
Как снизить среднюю ставку по кредитам?
Снизить средневзвешенную ставку можно следующим образом:
- Оформлять кредиты под более низкий процент.
- Быстрее закрывать займы с высокими ставками.
- Произвести рефинансирование займа в случае повышения ставки.
- Составить график погашения долгов. В конце срока должны остаться займы с низкими ставками.
Источник
Средневзвешенная ставка определяет размер переплаты по кредиту. Показатель изменяется в зависимости от объема займа, процентов по нему и срокам погашения. Рассмотрим, как рассчитать среднюю ставку, какие ставки предлагают крупные банки РФ и как снизить средний процент по кредиту.
Что такое средневзвешенная процентная ставка по кредитам
Средневзвешенная ставка — это средний показатель стоимости всех полученных и выданных займов или кредитного банковского портфеля. Он рассчитывается финансовой организацией для определения эффективности собственной работы.
В масштабах государства средневзвешенная ставка определяется суммой выданных и взятых кредитов всеми банками страны. Расчет показателя проводит Центробанк, чтобы определить общую эффективность работы банковской системы РФ.
Важно! Средневзвешенная ставка рассчитывается не только для определенного финансового учреждения или в масштабах государства. Подводится статистика и в пределах региона. Показатели страны или отдельного субъекта федерации учитываются в определении процентов для кредитования потребителей.
Зачем требуется ее расчет
Кроме определения эффективности работы финансового учреждения и всей банковской системы, расчет этого показателя позволяет потребителям определять выгоду различных кредитных программ.
Часто банки предлагают заманчивые условия кредитования, минимальный процент за пользование займом или его полное отсутствие. Понятие средневзвешенной ставки аннулирует эти «выгоды», поскольку средний показатель по стране или региону не бывает нулевым или слишком низким. На деле беспроцентный кредит обрастает комиссиями, жесткими условиями выдачи и доступен для единиц потребителей, способных подтвердить высокий доход.
Банкам расчет этого показателя позволяет контролировать ликвидность. Если она высока — выдают больше займов, если снижена — привлекают финансы со стороны.
Предприятиям это помогает определить займы с завышенным процентом и прибегнуть к рефинансированию.
Формула расчета
Формула для определения средневзвешенной ставки по кредитам — это отношение остатка по займу с процентами к общей задолженности:
СПС=∑(К*П)/∑К*100%
где СПС — средневзвешенная процентная ставка, К*П — остаток по кредиту, умноженный на проценты по нему, ∑К — общая задолженность.
Внимание! Если у юридического или физического лица несколько займов, их суммируют. В расчете участвуют и недавно закрытые кредитные обязательства.
Пример
Как работает формула, показывает наглядный расчет. Например, у предприятия есть 2 кредита:
- на 10 млн руб. со ставкой 10%;
- на 5 млн руб. со ставкой 8% (2 млн организация уже выплатила банку).
В этом случае расчет будет следующим:
СПС=(10*0,1+3*0,08)/(10+3)*100%
СПС=9,5%
Итоговое значение — нефиксированная величина. На показатель влияют различные факторы: получение организацией следующей ссуды, изменение банком процентов по одному из выданных займов, порядок расчета с кредитором. При досрочном погашении часто начисляют дополнительные комиссии.
Для оценки эффективности деятельности компании имеет значение и текущий валютный курс Центробанка.
Какие кредиты участвуют в определении показателя
Для расчета средневзвешенной ставки используются разные типы кредитов, выдаваемых в банке:
- ссуды, предоставляемые на длительный срок;
- среднесрочные и краткосрочные кредиты;
- инвестиционные взносы;
- средства оборотных активов банков.
Для организаций и физических лиц расчеты проводятся отдельно. Итоги публикуются в открытом доступе на официальном сайте ЦБ РФ и ежемесячно обновляются.
Для определения ликвидности банковских учреждений используются все его финансовые активы: от собственного капитала до межбанковских кредитов, остатков на депозитных и расчетных счетах организаций и частных лиц.
Средневзвешенная ставка по кредитам в РФ
Банк России в 2020 году продолжит смягчать кредитно-денежную политику. Это положительно скажется на стоимости займов и кредитов. В 2020 базовая ставка по кредитам будет не мене 6–6,5%.
Средний процент по потребительским кредитам составит 12,6%, по ипотеке — 8,5–9%. Для сравнения в октябре 2019 года размер ставки по займам свыше одного года для физических лиц составлял 13,17% .
Ставки по депозитам (в руб.) на срок до года для физических лиц в декабре 2019 составили 4,90%, свыше 1 года — 6,16%.
В долларах США СПС по депозитам до года (по данным последнего квартала 2019) составила 1,03%, более 1 года — 1,37%.
Для организаций размер этого показателя в долларах составил 3,93% по кредитам до 1 года и 5,47% — больше года. Субъекты малого и среднего предпринимательства на срок до года рассчитывали на ставку 7,58%, свыше года — 6,35%. В евро она составила 9,04% и 3,99% соответственно.
В евро средневзвешенная процентная ставка для физических лиц на конец 2019 года составила 0,2% до года и 0,44% — больше года.
Средняя кредитная ставка в самых крупных банках
Физическим лицам в Российской Федерации в прошлом году предоставлялись проценты по потребительским кредитам со средневзвешенной ставкой в размере 13,16% (до года) и 15,25% (свыше года).
Автокредиты выдавались по процентной ставке 8,32% (до года) и 12,77% (больше года).
Справка! Статистика приведена на сайте Центрального Банка РФ на основе анализа данных 30 крупнейших банков страны.
Нефинансовые организации рассчитывали на 9% годовых на кредиты в рублях. Субъекты среднего и малого бизнеса при кредитовании на срок больше года получали ссуду под 10,27% годовых.
По прогнозам аналитиков отрасли, в 2020 году ожидается незначительное снижение этих показателей.
Понижение среднего процента по кредитам
Эффективность привлечения кредитных средств напрямую связана с тем, какой размер имеет текущая средневзвешенная процентная ставка. Чтобы кредитование было максимально выгодным, за размером СПС важно следить, выбирая минимальные показатели.
Для этого прибегают к определенным мерам:
- Выбирают кредитные продукты с минимальным процентом.
- Сначала выплачивают займы с самым высоким процентом, постепенно переходя к самому низкому (такие кредиты погашают в конце).
- Если за время пользования кредитом ставка по нему возросла, заемщик (физическое лицо или организация) вправе настаивать на реструктуризации задолженности.
Читайте также:
С каких видов кредитов можно вернуть 13 процентов: разница при оформлении возврата с потребительского и ипотеки.
Как получить беспроцентный кредит.
Заключение
Зная величину средневзвешенной ставки и понимая, как она рассчитывается, удастся целесообразно пользоваться кредитными ресурсами для улучшения личного благосостояния или доходов коммерческой организации.
Контроль СПС важен не только в масштабах одной компании или кошелька физического лица. Он играет важную роль в формировании государственной кредитной политики, поэтому за изменениями показателя пристально следят эксперты Центрального банка.
Источник
Для нормального функционирования компании ей всегда необходимы источники финансирования. Кроме собственных активов могут использоваться и привлеченные денежные средства, например кредиты сторонних организаций. Однако каждый из заемщиков вправе устанавливать собственный размер процентных ставок по ссудам, что усложняет оценку стоимости кредитов организации. Именно в таких случаях применяется такой показатель, как средневзвешенная процентная ставка по кредитам.
Понятие
Понятие средневзвешенной ставки может трактоваться по-разному, исходя из уровня, на котором ее применяют. Например, если речь идет о конкретной финансовой организации, то средневзвешенная ставка по кредитам – это средний показатель стоимости всех кредитов (и выданных, и полученных). Другими словами, средняя стоимость кредитного портфеля отдельного банка. Этот показатель рассматривают внутри организации для анализа эффективности ее финансовой деятельности.
Если рассматривать средневзвешенную процентную ставку на уровне всей банковской системы, то этот термин означает стоимость взятых и выданных займов всеми банками Российской Федерации. Его использует Центробанк для исследования эффективности и успешности банковской системы страны в целом. Кроме того, средневзвешенную процентную ставку по кредитам ЦБ РФ можно использовать в качестве критерия оценки динамики продвижения единой кредитной политики нашего государства.
Виды кредитов
Расчет среднего значения процентной ставки возник из-за необходимости провести общий финансовый анализ деятельности организации. Но при помощи самого простого показателя (среднего арифметического) невозможно произвести подобные вычисления, поскольку кредитные организации работают с разными видами кредита, которые выдаются под разные процентные ставки.
Кредиты бывают:
- долгосрочные;
- краткосрочные;
- инвестиционные;
- оборотные.
Также средневзвешенная процентная ставка может рассчитываться Центробанком отдельно для физических и юридических лиц. Эти показатели доступны для общего пользования. Например, средневзвешенная процентная ставка по кредитам для физических лиц на срок свыше 365 дней в декабре 2016 года составила 15,48 %.
Зачем рассчитывать среднюю стоимость кредитов?
Для стабильной работы банковских организаций им необходимо контролировать собственную ликвидность. Ликвидность – это реальная возможность активов становиться легко обращаемыми денежными средствами. Это означает, что актив считается ликвидным, если его можно в минимально короткие сроки продать по рыночной цене.
Когда при анализе текущей деятельности финансовая организация обнаруживает, что она избыточно ликвидна (имеет много ликвидных активов), ей нужно выдать как можно больше межбанковских ссуд. И наоборот, когда ликвидность низкая, банки вынуждены привлекать активы на стороне.
Процентные ставки по кредитам для частных лиц и организаций находятся в прямой зависимости от золотого правила «спроса и предложения». Поэтому ЦБ РФ постоянно контролирует объемы кредитных операций, посредством вычисления средневзвешенной процентной ставки по кредитам. Это дает возможность быстро реагировать на изменения на финансовом рынке и при необходимости снижать или увеличивать уровень процентных ставок по межбанковским кредитным операциям.
Что входит в активы банков?
Чтобы оценить ликвидность банка, нужно знать, что входит в его активы. Активы банка – это ресурсы организации, которые ей принадлежат. Более того, она вправе распоряжаться ими по своему усмотрению. К банковским активам относится:
- собственный капитал;
- остатки средств на расчетных счетах физических и юридических лиц;
- средства на депозитных счетах организаций;
- банковские вклады физических лиц;
- межбанковские и прочие кредиты.
Когда банк выпадает из равновесия и становиться излишне ликвидным, он попросту теряет свою прибыль. Поскольку свободные средства можно вложить и получать с них определенный процент прибыли. Однако за время, когда деньги просто лежали на счетах, они не работали, а лежали бесполезным грузом.
Формула для расчета средневзвешенной процентной ставки по кредиту
Чтобы правильно рассчитать среднюю стоимость кредитного портфеля, организации применяют специальную формулу, которая значительно отличается от простого среднеарифметического значения. Поскольку стоимость кредита зависит не только от его процентной ставки, но и от его суммы.
Эта формула выглядит следующим образом:
СПС=∑(К*П)/∑К, где:
- СПС – средневзвешенная процентная ставка;
- К – остаток по кредиту;
- П – процентная ставка.
Пример расчетов
Чтобы было понятно, как использовать данную формулу, нужно применить ее на практике. Предположим, что у организации есть три кредита:
- на сумму 15 млн рублей под 10 % годовых;
- на сумму 10 млн рублей под 8 % годовых, при этом 8 млн рублей организация уже выплатила кредитору;
- на сумму 2 млн рублей под 15 % годовых, при остаточной сумме кредита – 1,5 млн рублей.
Зная формулу, можно узнать, что средневзвешенная процентная ставка по кредитам предоставленной компании равна:
СПС=(15*0,1+8*0,08+1,5*0,15)/(15+8+1,5)*100% =0,097*100%=9,7%
При этом средневзвешенная ставка может измениться, если:
- компания получит очередную ссуду;
- изменится процентная ставка по любому из текущих кредитов;
- компания произведет полное или частичное погашение кредитных обязательств.
Средневзвешенные процентные ставки по кредитам в рублях находятся аналогично валютным кредитам. Но поскольку анализ финансовой деятельности производится только в национальной валюте, необходимо учитывать курс Центробанка на момент оценки кредитного портфеля.
Как снизить средний процент по кредитам?
Чтобы максимально эффективно использовать привлеченные средства, необходимо держать средневзвешенную процентную ставку на минимально возможном уровне. Для этого нужно придерживаться некоторых правил:
- Брать кредиты только под наименьшую процентную ставку.
- В первую очередь возвращать ссуды с наиболее высокими процентами.
- Если в течение срока кредитования повысилась процентная ставка, нужно произвести реструктуризацию или рефинансирование займа.
- Составить график погашения задолженности с учетом того, что под конец срока должны остаться открытыми только низкопроцентные кредиты.
Средневзвешенные процентные ставки по кредитам, предоставляемым кредитными организациями, в рамках одного предприятия нужно держать под постоянным контролем. Это позволит целесообразно распоряжаться ресурсами компании и поддерживать максимальную эффективность ее работы.
Это же правило относится и к стоимости всех кредитных ресурсов в стране. Ведь от средневзвешенной процентной ставки зависит эффективность работы всей финансовой системы государства. Однако эту обязанность оставим Центробанку, который прекрасно с ней справляется.
Источник
Источник
Средневзвешенная процентная ставка по кредитам либо средний процент по займам, которые выдает одна финансовая структура, — это тот показатель, что необходим для получения точной информации относительно общей цены всех кредитов. Величина основывается на объемах предлагаемых ссуд и их сроках. Под этим понятием также подразумевается и средняя цена кредитного портфеля конкретного банка, предприятия, страны.
Разновидности займов
Значение показателя учитывается при анализе банковской деятельности. Если величину оценивать на макроуровне, под таким термином понимается цена выданных и взятых займов всеми кредитными структурами страны.
Средневзвешенную ставку использует Центральный Банк для оценки эффективности банковской системы Российской Федерации. Эта величина используется и при анализе кредитной политики государства. Параметр учитывается международными структурами перед выдачей займа любой стране.
Так как банки работают с кредитами, которые выдаются под разные проценты, то перед заключением договора необходимо ознакомиться с текущей политикой и условиями займа. Долговые обязательства могут быть долгосрочными и краткосрочными или инвестиционными.
Центральный Банк страны вправе рассчитать средневзвешенную процентную ставку по потребительскому кредиту для юридического и физического лица. Эти показатели может узнать каждый россиянин. К примеру, в 2016 году уровень ставки для физических лиц на срок более года составил 15,48%.
Необходимость в расчетах
Чтобы банк работал стабильно, необходимо следить за его ликвидностью — реальной возможностью активов превратиться в обращаемые денежные средства. Актив ликвиден, если в кратчайшие сроки его можно реализовать по рыночной стоимости. Если в результате анализа текущей деятельности выявлено, что в организации слишком много ликвидных активов, то потребуется выдать максимальное количество ссуд.
При низкой ликвидности привлекаются деньги на стороне. Предварительно проводится сбор информации о деятельности потенциальных партнеров. Для оценки ликвидности кредитной организации необходимо знать, из чего состоят активы. Под этим понятием подразумевают ресурсы, которые принадлежат финансовой структуре. Распоряжаться следующими активами банк может по своему усмотрению:
- личные средства;
- активы на счетах юридических и физических лиц;
- кредитные и депозитные средства;
- банковские вклады физических лиц.
Если банк излишне ликвидный, он теряет свой доход. Это объясняется тем, что свободные денежные средства не вложены.
Они лежат на счетах, не принося дохода. В таком случае прибыль банка не увеличится.
Применение формулы
Для расчета средней стоимости кредитного портфеля финансисты используют специальную формулу: СПС=∑(К*П)/∑К, где:
- СПС — средневзвешенная ставка;
- К — остаток долга;
- П — ставка.
К примеру, у юридического лица 3 кредита: первый — на 15 млн руб. под 10% годовых, второй — на 10 млн руб. под 8% годовых, при этом 8 млн руб. уже выплачено, и третий — на 2 млн руб. под 15% годовых, из которых осталось выплатить 1,5 млн руб. СПС по всем займам будет равна 9,7%. Полученный результат может изменяться, если организация возьмет еще одну ссуду либо погасит долг. Изменится значение и при новой ставке по долгу.
Аналогичная формула используется международными кредитными структурами в вопросе выдачи займа любому государству.
Методы снижения СПС
Для максимально эффективного использования привлеченных средств рекомендуется удерживать средневзвешенную ставку на минимальном уровне. Для этого финансовые эксперты рекомендуют соблюдать некоторые правила, включая оформление займа по наименьшей ставке.
Другие практические советы:
- возвращение долгов с максимально высоким процентом;
- если в период срока кредитования увеличилась ставка, производится реструктуризация либо рефинансирование долга;
- предварительное составление графика погашения всех задолженностей, при этом в конце рекомендуется выплачивать низкопроцентные займы;
- СПС по кредитам, полученным от одной организации, должна постоянно контролироваться.
Если придерживаться последнего совета, то предприятия смогут рационально распоряжаться своими ресурсами. Аналогичных советов должен придерживаться председатель Центрального Банка страны. От СПС зависит эффективность работы финансовой и экономической системы государства.
Основная ошибка руководителей компании заключается в том, что чем ниже значение рассматриваемого показателя, тем меньше стоимость кредита и процент по нему.
Постоянным вкладчикам рекомендуется следить за текущими делами банка, уделяя особое внимание значению СПС. В онлайн-банкингах клиентам предлагается возможность воспользоваться калькулятором расчета процентной средневзвешенной ставки.
Можно легко сравнить выгодность по всем вкладам при начислении стандартных процентов. Для этого сравнивают величину номинальной процентной ставки. Проблемно провести анализ, когда добавляются сложные проценты, так как у каждого банка свой период их начисления.
К примеру, чтобы определить, какой вклад более выгодный (с ежемесячным или полугодовым начислением процентов), рекомендуется привести номинальные ставки к эффективной, при которой проценты начисляются 1 раз в год. При этом размер прибыли равняется номинальной ставке и периоду начисления.
Отдельное, но похожее понятие — эффективная процентная ставка по займу, когда корректируется сумма, которую должен вернуть банку заемщик путем включения в неё расходов по обслуживанию самого кредита. К таким затратам относят страховку, процент за обналичку.
Макроэкономика России
В каждом регионе страны макро- и микропоказатели отличаются. Не является исключением и СПС. В основе калькулятора для средневзвешенной процентной ставки по кредитам находится и вид займа:
- автокредит;
- ипотека;
- потребительские цели.
Разница в значении СПС связана с политикой региона и кредитной структуры, выдающей займ.
На величину показателя влияют условия по кредитной программе — одни банки повышают ставку, а другие продлевают срок выплат. Кредитор также может потребовать от клиента оформить несколько видов страхования и обеспечения займа имущественным залогом либо иными ценностями.
Чтобы страна либо физическое лицо не попало в ловушку из-за высоких процентов либо затяжных отсрочек, рекомендуется предварительно ознакомиться с информацией по кредиту. Большинство ликвидных банков предоставляют своим потенциальным клиентам возможность самостоятельно рассчитать СПС, используя специально разработанный калькулятор.
Главное — ориентироваться на среднее значение ставок по кредитным программам каждой финансовой структуры. Аналогичных требований должны придерживаться все регионы страны и председатель Национального банка. От совокупности СПС всех кредитных учреждений зависит значение средневзвешенной ставки в главном банке России.
Еще один важный момент в этом вопросе — соблюдение золотого правила «предложения и спроса». Поэтому Центральный Банк Российской Федерации постоянно контролирует объемы кредиторов, вычисляя СПС. Придерживаясь такой политики, власти могут быстро реагировать на любые изменения, происходящие на кредитном и финансовом рынках. При необходимости принимается решение по снижению либо увеличению уровня процентной ставки по межбанковской кредитной операции.
Источник