Реструктуризация – это изменение первоначальных условий кредитного договора, заключенного между заемщиком и банком. Чаще всего реструктуризация проводится для граждан, попавших в сложные жизненные обстоятельства и не способных погашать текущие платежи в полном объеме. У каждого банка свои варианты реструктуризации, конечная же цель одна – клиент получает временно уменьшенный платеж по кредиту (или в целом приостанавливает выплаты).
Это делается с целью сохранения хорошей кредитной истории и восстановления платежеспособности. Таким образом, банк ожидает, что за период реструктуризации уровень доходов заемщиков вырастет и клиент сможет обслуживать долг полноценно. Процедура реструктуризации регулируется БК РФ, ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».
Рассчитывать на реструктуризацию могут граждане, имеющие:
- потребительские кредиты,
- ипотечные кредиты,
- автокредиты
Для кредитных карт реструктуризация обычно не проводится. В случае просрочки банк предпочитает взыскивать задолженность в судебном порядке или продавать долг другому кредитору. Потребительские кредиты также не всегда могут быть реструктуризированы – при мелких суммах банк действует аналогично, как в случае с кредитными картами.
Зачем нужна реструктуризация, суть реструктуризации
Обычно изменение графика платежей предусматривает следующие варианты:
- увеличение срока кредита,
- уменьшение суммы ежемесячного платежа до суммы процентов или их части,
- полная отсрочка платежа,
- изменение вида платежа кредита с аннуитетных на дифференцированные и наоборот,
- конвертация валютных кредитов.
Все варианты могут комбинироваться между собой. Например, клиенту предоставляется полная отсрочка платежа на полгода и на этот же период увеличивается срок кредита. У каждого банка свои механизмы и принципы реструктуризации.
В период реструктуризации долговая нагрузка клиента уменьшается, в результате чего кредит не становится проблемным. Своевременное погашение долга позволяет избежать штрафов и пеней по кредиту, что также позволяет сэкономить семейный бюджет.
Однако, назвать выгодной реструктуризацию нельзя – за счет отсрочки процентов или увеличения срока кредита суммарный размер переплаты увеличивается и в абсолютной величине клиент при реструктуризации заплатит больше, чем без нее. Реструктуризация может стать спасением для тех, кто временно не работает или получает уменьшенный доход – период «каникул» позволяет клиенту найти дополнительный источник заработка или, например, реализовать имущество для досрочного закрытия кредита.
Реструктуризация оформляется следующим образом:
- заемщик обращается с письменным заявлением в банк и подтверждает ухудшение своего финансового состояния (предоставляет справки с места работы или с биржи труда, предъявляет документы о значительных затратах (например, чеки на дорогостоящее лечение и копию больничного листа) или свидетельство о рождении ребенка и др).
- банк выносит свое решение и предлагает клиенту подходящий график платежей.
- Стороны подписывают дополнительное соглашение к кредитной и обеспечительной документации, график пересчитывается на новых условиях. В случае ипотечного кредита проводится регистрация изменений в Росреестре.
Стоит отметить, что ходатайствовать о реструктуризации лучше заранее – с просрочкой, особенно длительной, провести реструктуризацию гораздо сложнее – банки неохотно соглашаются на это и предпочитают получать решения суда о взыскании. Также следует быть готовым к тому, что кредитор может потребовать оплатить сумму пропущенных платежей или штрафов и пеней (полностью или частично).
Реструктуризация кредита в Сбербанке
Обычно Сбербанк предлагает два варианта действий: это отсрочка платежей (частичная или полная) и/или увеличение срока кредитования.
При этом должны быть соблюдены следующие условия:
- Клиент ранее не оформлял реструктуризацию,
- Документально подтвержденные причины финансовых сложностей,
- Отсутствие просрочек по прошлым кредитам,
- Клиент не старше 70 лет.
Одобрение реструктуризации будет получено только после документального подтверждения своих финансовых проблем (как минимум, потребуется предъявить справку о доходах и копию трудовой книжки). Клиент заполняет анкету с описанием причин, повлекших неспособность платить по кредиту, указывает также паспортные данные, сведения о кредите.
Пакет документов рассматривает отдел по работе с проблемными кредитами. В случае положительного решения Сбербанк подписывает с клиентом кредитную документацию.
Рассмотрим, что происходит с графиком при реструктуризации:
Слева указан график платежей по кредиту в 120000 рублей сроком на 1 год под 15% годовых. Представим, что клиент оформил отсрочку основного долга с полной уплатой процентов и увеличением срока кредита на 3 мес (см. график справа). Как видно, произошли следующие изменения:
- Срок кредитования увеличился с 12 месяцев до 15.
- Остаток по кредиту (так называемое «тело кредита») был зафиксирован на период реструктуризации.
- В период каникул клиент оплачивал проценты в полном объеме, поэтому платеж после окончания реструктуризации не изменился.
- Увеличилась совокупная переплата по займу за счет более долгого периода кредитования. Разница составила 1126 руб. 03 копейки.
Внимание! Реструктуризация обычно ведет к увеличению переплаты по кредиту
В каких случаях нужна реструктуризация
Проводить реструктуризацию следует только в случае, если у вас есть твердая уверенность в улучшении финансового состояния за период кредитных «каникул». Если же такой гарантии нет, то лучше сконцентрироваться на мероприятиях, альтернативных реструктуризации. Например, оформить рефинансирование в другой банк с увеличением срока кредитования или заняться добровольной реализацией объекта залога с разрешения банка.
В том случае, если банк в рамках процедуры реструктуризации увеличивает процентную ставку, присоединяет сумму процентов, штрафов к сумме долга, настаивает на оплате страховки, то реструктуризация нецелесообразна. В этом случае рекомендуем обращаться в судебные органы и пытаться установить новый график платежей или снизить сумму штраф
Источник
Приветствую вас уважаемые читатели. В этой статье вы узнаете, что такое реструктуризация кредита, какие виды реструктуризации долга по кредиту бывают. А в конце статьи я объясню как оформляется реструктуризация кредита в банке.
Что такое реструктуризация кредита
Реструктуризация кредита это специальные меры применяемые в отношении должников, которым стало сложно оплачивать кредит. В процессе неё осуществляется пересмотр процентной ставки, а также размеров и сроков внесения платежей. Суть данной процедуры предоставления заемщику определенных льгот. Цель заключается в попытке изменить сложную ситуацию и восстановить возможность выплат.
Чаще всего реструктуризация кредита инициируется по следующим причинам:
- Потеря заемщиком основного источника доходов;
- Увольнение, закрытия собственной компании;
- Выход на пенсию;
- Невыполнение работодателем своих обязательств по зарплате;
- Болезнь, травма, несчастный случай вызвавшие потере трудоспособности;
- Резкое изменение валютного курса в случае если кредит взят в иностранной валюте;
- Изменение финансовой компании условий платежа;
- Рождение ребенка и уход в отпуск по этому поводу;
- Изменение семейного положения и прочие обстоятельства влияющие на уровень денежных трат должника
Обратите внимание! Многие люди считают что реструктуризация и рефинансирование, являются идентичными процедурами. Однако такое мнение неверно.
Какие существуют виды реструктуризации кредита
Вид 1. Пролонгация кредита. Термин пролонгация, означает продление. В результате такой процедуры, срок договора увеличивается, регулярный ежемесячный платеж уменьшается.
Пролонгация — способ отсрочить окончании кредитного договора. При этом сами выплаты никуда не деваются а растягиваются во времени.
Вид 2. Кредитные каникулы. Здесь все просто. Должник перестает оплачивать тело кредита или проценты по нему, на регламентированный банком срок. Такие льготы предоставляются по рождению ребенка, по учёбе, иногда на время службы в армии. Сроки каникул варьируется от 3 месяцев, до 2 лет.
Вид 3. Изменение валюты кредитования. В период текущего экономического кризиса, многим заемщиком стало сложно или даже невозможно погашать кредиты, взятые в иностранной валюте. Перевод долга в рублевый эквивалент, выгоден для клиента, но не для банка. По этой причине финансовые компании редко используют, такую разновидность реструктуризации.
Вид 4. Уменьшение процентной ставки. Ставка по займу снижается при условии безупречной кредитной истории должника. При этом общая сумма переплаты остается прежней, либо даже увеличивается. Уменьшается ежемесячная нагрузка на кошелек заемщика, что позволяет несколько улучшить условия жизни.
Вид 5. Снижение размера ежемесячного платежа. По сути это вид реструктуризации, аналогичен пролонгации кредита. Разница только в терминах и оформление документации. При снижении ежемесячной суммы, автоматически увеличивается срок выплаты кредита. Общий размер переплаты, также увеличивается. Поскольку выплату процентов, независимо длительности кредита никто не отменяет.
Вид 6. Списание неустойки. Некоторые банки дают должнику отсрочку на уплату штрафов и пеней или вовсе списывают эти суммы. Однако сразу скажу, что подобная мера применяется лишь в крайних случаях. Например: при судебном признание банкротства или документально подтвержденных тяжелых жизненных обстоятельствах.
Вид 7. Комбинированный вариант. Смешение нескольких видов реструктуризации. Допустим пролонгация, комбинируется со списанием штрафов или изменением валюты кредита. Практикуется опять же в особых случаях и далеко не во всех банках.
Как оформить реструктуризацию кредита
Щаг 1. Заполняем анкету по форме банка. В ней указываются данные о кредите об ежемесячных платежах. Обязательно отмечается причина по, которой заемщик обращается за реструктуризацией. Также необходимо сообщить банку о своих доходах. Предоставить справку 2 ндфл, для оценки динамики поступлений, основных расходах и имеющимся имуществе.
Шаг 2. Передаем анкету в отдел по работе с кредитными долгами.
Шаг 3. Встречаемся с менеджером банка. Повторяем все, что написали в анкете, совместно выбираем наиболее подходящую схему реструктуризации.
Шаг 4. Пишем заявление. Прикладываем документы, копию паспорта, кредитный договор, справки подтверждающие изменения уровня доходов.
Шаг 5. Оформляем новое соглашение. В случае положительного решения, оформляется новое соглашение. в нем прописывается схема реструктуризации. Перед подписанием убедитесь:
— что предыдущий договор закрыт — обычно выдается соответствующая справка;
— график платежей по новому документу вас устраивает.
Как выбрать банк для реструктуризации
Практические советы и рекомендации при выборе банка
Для реструктуризации эксперты советуют обращать внимание на следующие пункты:
- Репутация кредитной организации;
- Величина комиссии взимаемой при оформлении нового договора;
- Политика банка в отношении реструктуризации;
- Условия предоставления нового кредита
на этом у нас всё напоминаем что вы всегда можете найти больше информации на нашем канале и в описании под видео если вам понравилось видео ставьте лайки и подписывайтесь на наш канал если же остались вопросы имеются замечания или дополнения по этой теме то пишите их в комментариях ниже до новых встреч.
Я надеюсь, что статья была вам полезна и интересна. Напоминаем, что Вы всегда можете найти больше информации в этом блоге. Если вам понравилась статья – ставьте лайки и подписывайтесь на наш канал. Если же остались вопросы, имеются дополнения по этой теме – то пишите их в комментариях ниже. До новых встреч! Советую также прочесть статью: Что будет если не платить кредит.
⚡ Кстати, а вы видели сколько уже стоит доллар? Начните зарабатывать на разнице курсов валют здесь.
Источник
Сложности с кредитными выплатами – не повод скрываться от банка. Игнорирование ситуации может привести к печальным последствиям. Банк вправе начислить пени и штрафы, потребовать досрочного возврата долга в полном объеме и даже забрать заложенное имущество, например, ипотечную квартиру. Поэтому, как только возникли проблемы с погашением кредита, стоит рассмотреть вопрос о реструктуризации кредита.
Реструктуризация кредита – что это такое?
Реструктуризация кредита означает изменение его параметров таким образом, чтобы заемщику стало легче его погашать, но банк, при этом, не терял собственной прибыли.
Эта процедура проводится в индивидуальном порядке по соглашению между банком и заемщиком. Каждая ситуация рассматривается персонально банковскими менеджерами. Как правило, банк самостоятельно разрабатывает «стандартные» программы реструктуризации, применимые в наиболее распространенных ситуациях.
Реструктуризация долга в том же банке возможна по любому кредиту. Ипотека, автокредит, потребительский, кредитные карты или бизнес-займы – ограничений законом не установлено, все зависит от внутренней политики банка.
Когда обращаться за реструктуризацией
Чтобы банк пошел навстречу и одобрил реструктуризацию, в жизни заемщика должны произойти объективные обстоятельства, которые серьезно затрудняют погашение кредита по установленному графику. К таким обстоятельствам чаще всего относятся:
Бесплатная консультация юриста круглосуточно
Москва и московская область
Онлайн-чат (круглосуточно)
Ответ в течение 5 минут
- потеря работы по любому основанию, и особенно в связи с сокращением штата или ликвидацией предприятия;
- снижение зарплаты (например, отправили в бессрочный неоплачиваемый отпуск, стали платить черную зарплату и т.д.);
- смерть супруга-созаемщика по ипотечному договору;
- пополнение в семействе, особенно для одиноких матерей или отцов;
- травма, серьезное длительное заболевание или инвалидность;
- призыв в армию;
- существенное изменение курса валют, если кредит выдан не в рублях.
Если банк в одностороннем порядке поднял ставку по кредиту – это тоже повод обратиться за реструктуризацией.
Реструктуризация и рефинансирование — чем отличаются
В отличие от рефинансирования, реструктуризация проводится в собственном банке (в том, где вы брали кредит). Реструктуризация не имеет универсальных условий, всегда проводится строго персонально и с учетом индивидуальных особенностей клиента и его задолженности.
Программы рефинансирования разрабатываются для привлечения новых клиентов, поэтому по ним можно найти готовые утвержденные условия.
Читайте подробно:
Рефинансирование ипотеки:
Когда рефинансирование выгодно, а когда нет;
Как оформить;
Лучшие предложения банков в 2020 году.
Реструктуризация или кредитные каникулы
Кредитные каникулы – это временная мера. Их суть в том, что платежи по кредиту временно замораживаются. Платить в период каникул не нужно, а сумма, которую начислили за это время, включается в основной долг и позже перераспределяется по графику платежей. Штрафы и пени в кредитные каникулы не начисляются.
Однако по завершению льготного периода договор продолжается на прежних условиях. Как правило — проценты, срок и валюта не меняются.
Но нужно быть готовым, что банк вам может навязать другие правила. Внимательно изучите предложенные изменения!
Реструктуризация же позволяет изменить условия на все будущее время кредита. Будет сделан существенный пересмотр условий, в особенности ставки и срока. Поэтому если обстоятельства, которые мешают гасить кредит, не отпадут в течение ближайшего полугода, лучше обратиться за реструктуризацией.
Какие документы нужны для реструктуризации
Каждый банк просит документы для реструктуризации по своему перечню, но основной список такой:
- паспорт заемщика и созаемщиков, если они есть;
- копию вашего кредитного договора и страховки (но как правило, они есть в базе банка, в частности, если было онлайн-оформление кредита);
- документы, подтверждающие сложное финансовое положение заемщика.
В последний пункт входят любые финансовые и иные документы, например справка 2-НДФЛ, приказ об увольнении и другие трудовые приказы, налоговые декларации, уведомления для ИП из налоговой, копия трудовой книжки, документы из центра занятости населения, свидетельство о рождении ребенка, свидетельство о смерти созаемщика, медицинские документы. Строгого перечня нет.
Заявление на реструктуризацию кредита. Скачать образец
Заявление на реструктуризацию кредита можно подать онлайн через личный кабинет своего банка, либо в письменном виде лично в офис, заказным письмом или курьерской службой. Заявление может рассматриваться до 1 месяца. Еще до 3 месяцев может уйти на разработку новых условий.
Скачать шаблон заявления на реструктуризацию (все банки).
Процедура реструктуризации
Пошаговая процедура реструктуризации кредита выглядит так:
- Заемщик обращается в банк с заявлением о реструктуризации и дополнительными документами.
- Банк рассматривает заявление и в случае одобрения предлагает варианты реструктуризации кредита.
- Заемщик выбирает удобный вариант реструктуризации.
- Банк готовит необходимые документы. Стороны подписывают бумаги, после чего реструктуризация считается завершенной.
Теперь погашать кредит нужно по новым правилам.
Варианты реструктуризации
Закон не устанавливает строгих вариантов реструктуризации, их предлагает банк. Как правило, это:
- изменение срока кредита – самый популярный вариант, ведь за счет увеличения срока уменьшается ежемесячный платеж (но при этом может вырасти переплата);
- изменение процентной ставки – встречается редко и в условиях, когда либо банк сам поднял ставку, либо Центробанк снизил ключевую ставку;
- изменение валюты кредита – актуально для кредитов, выданных в долларах или евро;
- отсрочку погашения процентов или основного долга – временно снижается сумма ежемесячного платежа.
Условия и особенности реструктуризации кредитов в банках
В целом процесс реструктуризации и основания для ее назначения не меняются в зависимости от вида кредита.
Потребительские кредиты
Потребительские кредиты хорошо реструктуризируют, поскольку это достаточно большой сегмент банковского рынка. Затягивать с обращением за реструктуризацией не стоит, чтобы банк не начислил большой процент за просрочку платежей.
Кредитные карты
Задолженность по кредитным картам банки реструктуризируют неохотно, однако эта процедура может пригодиться, если кредитный счет по каким-то причинам будет арестован. На время реструктуризации банк может приостановить расходные операции по кредитной карте.
Ипотечные кредиты
За много лет погашения ипотечного кредита может многое произойти, поэтому при возникновении проблем лучше сразу обратиться за реструктуризацией своей ипотеки в банк. Помните, что при увеличении срока кредита обязанность ежегодно продлевать страховку не отпадет, соответственно затраты на покупку полисов вырастут.
Читайте подробно:
Реструктуризация ипотеки:
Чем реструктуризация ипотеки отличается от рефинансирования;
Условия реструктуризации через банк;
Способ реструктуризации ипотеки через агентство недвижимости;
Плюсы и минусы.
Реструктуризация в Сбербанке
Сбербанк рассматривает заявление о реструктуризации в течение 10 рабочих дней, подать его можно онлайн или в офисе, специализирующемся на ипотеке. Реструктуризацию кредитных карт Сбербанк не проводит.
Реструктуризация в ВТБ
Банк ВТБ заявляет, что благополучие клиентов – один из приоритетов его внутренней политики, поэтому каждое обращение за реструктуризацией рассматривается отдельно и досконально. Подать заявление можно уже тогда, когда только появились проблемы с погашением задолженности. Обращения принимаются онлайн или лично в офисах ВТБ.
Ограничений по кредитным продуктам ВТБ не установил.
Реструктуризация в коронавирус
Из-за пандемии коронавируса Правительство объявило о возможности воспользоваться кредитными каникулами по потребительским, жилищным и автокредитам, а также по кредитным картам. Это не реструктуризация в прямом смысле слова, однако как вариант временной помощи – очень может облегчить обязанность погашать кредит.
Подробнее о кредитных каникулах по коронавирусу для физлиц читайте по ссылке.
Реструктуризация бизнес кредитов для ИП и ООО
Реструктуризация кредита возможна не только для физлиц, но и для собственников бизнеса. Порядок согласования точно такой же – подача заявления, рассмотрение заявки банком и подписание новых условий кредита.
Для ИП и ООО также предусмотрены кредитные каникулы по коронавирусу.
Плюсы и минусы
Реструктуризация помогает облегчить кредитное бремя, ведь ежемесячный платеж уменьшается сообразно новому доходу заемщика. Однако продление срока кредита, которое чаще всего выбирают клиенты, влечет увеличение переплаты. Кроме того, если кредит выдан под залог, страхование обремененного имущества придется соответствующим образом продлевать и нести дополнительные расходы.
Если трудности носят временный характер, лучше воспользоваться кредитными каникулами.
Если банк отказал в реструктуризации
В случае отказа банка в реструктуризации кредита, отчаиваться не стоит, есть несколько вариантов выхода из ситуации:
- рефинансирование в другом банке под выгодный процент;
- объединение нескольких кредитов в одном банке с единым ежемесячным платежом;
- оформление в том же или другом банке нового кредита, за счет которого гасится просроченная задолженность;
- реализация заложенного имущества и погашение долга.
При этом рефинансирование одобряется только при отсутствии просрочки по платежам в течение более 30 дней. Если такая просрочка есть, имеет смысл рассмотреть другие варианты.
В заключение
Реструктуризация кредита – это доступный способ при ухудшении финансового состояния облегчить свое кредитное бремя. Как правило, банки идут навстречу добросовестным заемщикам, которые своевременно заявили о проблемах, поэтому затягивать с подачей заявления на реструктуризацию не следует.
Источник