Для выбора кредита нужно учитывать не только базовую процентную ставку за пользование заемными средствами, но и учитывать полную стоимость данного кредита (займа).
Что такое полная стоимость кредита?
Полная стоимость кредита (ПСК) – это сумма, которую клиент фактически заплатит банку за пользование средствами, реальная цена кредита.
Практики раскрытия настоящей цены банковской ссуды появилась в России не сразу, но после нескольких лет возмущенного непонимания между кредитными учреждениями и заемщиками. Психологически цена кредита под 11% годовых на 15 лет кажется привлекательной, но по итогу, за весь период погашения, придется заплатить вдвое больше, чем было взято. Еще более усложнялось дело обилием комиссий, в процентах и с фиксированной величиной. Некоторые проценты исчислялись от суммы остатка, а другие от первоначальной суммы кредита. В такой ситуации определить реальную стоимость банковской ссуды без сложных вычислений невозможно.
Полная стоимость кредита должна быть рассчитана еще до его получения, т.к. условия кредитования заранее известны.
Важно учитывать, что список расходов, включаемых в ПСК не бесконечен. Он не может быть расширен по аналогии, по мнению одной из сторон сделки или решением каких-либо еще лиц и организаций.
Центральный банк РФ в рамках закона «О потребительском кредите (займе)» обязал рассчитывать и указывать данную величину на первой странице кредитного договора, а именно:
«Полная стоимость
потребительского кредита (займа) определяется как в процентах годовых, так и в
денежном выражении и рассчитывается в порядке, установленном настоящим
Федеральным законом. Полная стоимость потребительского кредита (займа)
размещается в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора
потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные
условия договора потребительского кредита (займа), и наносится цифрами и
прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом
максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Полная
стоимость потребительского кредита (займа) в денежном выражении размещается
справа от полной стоимости потребительского кредита (займа), определяемой в
процентах годовых. Площадь каждой квадратной рамки должна составлять не менее
чем 5 процентов площади первой страницы договора потребительского кредита
(займа) (часть 1 в ред. Федерального закона от 05.12.2017 N 378-ФЗ)
Из этого следует, что полная стоимость кредита не обязательно равна сумме, которую заемщик реально заплатит кредитору. Т.к. в процессе погашения возможны:
- Задержки платежей или досрочное погашение. За первое начисляется пеня, второе обещает пересчет процентов и уменьшение общей стоимости кредита или штрафные санкции, если это предусмотрено договором.
- Изменения условий возврата ссуды. Такая возможность часто прописывается в договоре, но ее наступление увязывается с внешними обстоятельствами.
Эти и другие обстоятельства могут повлиять на фактически уплачиваемую заемщиком сумму. Но если изменения в момент получения ссуды не известны, или их наступление зависит не от кредитора, то включать их в общую стоимость кредита не будут.
Важно чтобы полная стоимость кредита была известна заранее, еще до его получения. Если банк скроет информацию об этом, то сделка должна быть признана недействительной, договор кредитования расторгнут, а потраченные клиентом средства возвращены ему.
Для получателей банковских ссуд именно значение полной стоимости кредита, а не процентная ставка, должна быть критерием оценки и сравнения разных кредитных продуктов.
Что входит в расчет ПСК?
В расчет ПСК включаются следующие платежи:
- сумма основного долга;
- проценты на эту сумму;
- различные платежи в пользу кредитора, если они указаны в договоре;
- плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа (пластиковой карты), с помощью которого вы будете погашать кредит;
- различные платежи в пользу третьих лиц (например, страховых компаний, застройщиков, нотариусов и т. д.);
- сумма страховой премии;
- сумма страховой премии по договору добровольного страхования, если в зависимости от его заключения банк предлагает иные условия по кредиту (например, когда изменяется срок возврата, ПСК, процентная ставка, другие платежи и комиссии).
Данные платежи и являются затратами кредитополучателя.
Платежи не входящие в расчет ПСК:
- штрафы за несоблюдение условий договора;
- обязательные виды страхования (КАСКО или страхование квартиры);
- комиссии за валютные операции;
- пени по договору;
- комиссия за приостановление операций;
- плата за безналичный перевод денег;
- плата за получение (погашение) кредита наличными (расчетно-кассовое обслуживание);
- комиссия за пользование онлайн- или мобильным банком, СМС-оповещение.
Как рассчитать полную стоимость кредита?
Процесс вычисления реальной цены кредита происходит по сложным формулам, учить которые для рядового потребителя долго и не обязательно. Однако понимать, как происходит такой расчет полезно.
Прежде всего, уточним – все платежи в рамках кредита вычисляются по собственным формулам. Отдельно рассчитывается основной процент, отдельно комиссии и прочие платежи (в зависимости от условий договора – на первоначальную сумму или от невыплаченного остатка). Затем все полученные цифры суммируются и составляют общую цену ссуды.
Порядок расчета ПСК
Порядок расчета полной стоимости потребительского кредита (займа) приведен во 2 части Федерального закона от 21.07.2014 N 229-ФЗ.
ПСК, определяемая в процентах годовых, рассчитывается по формуле:
где:
- ПСК – полная стоимость кредита (займа);
- i – процентная ставка базового периода, выраженная в десятичной форме;
- ЧБП – число базовых периодов в календарном году.
Это уравнение приведено в тексте закона «О потребительском кредите (займе)» и применяется всеми банками.
Процентная ставка базового периода (i) определяется как наименьшее положительное решение уравнения:
где:
- ДПk – сумма k-го платежа;
- qk– количество полных базовых периодов с момента выдачи кредита до даты k-го платежа;
- ek– срок, выраженный в долях базового периода, с момента завершения qk-го базового периода до даты k-го платежа;
- m – количество платежей;
- i – процентная ставка базового периода, выраженная в десятичной форме.
Упрощенный расчет
Сделать самостоятельный расчет поможет упрощенная формула расчета стоимости кредита:
Расчет по ней происходит так:
- сумма всех кредитных платежей (S) делится на полученную от банка сумму (S0);
- из результата деления вычитается единица;
- полученное число делится на n – количество лет погашения ссуды, и умножается на 100.
Итоговую величину стоимости кредита представляют в процентах годовых. Ее можно сравнить с основной процентной ставкой и узнать размер дополнительной переплаты.
Важно: в государственных нормативных актах данной формулы нет. С помощью данной формулы вы можете сами выяснить реальную полную стоимость кредита.
Пример расчета ПСК и ставки базового периода
Рассчитаем ПСК для займа в 20 000 рублей на 5 дней под 0.8% в день. Займ погашается в конце срока единым платежом.
Рассчитаем процентную ставку базового периода (i):
- Сумма займа = 20 000 рублей;
- Срок пользования займом = 5 дней;
- Дневная процентная ставка = 0.8%;
- q1=0– количество полных базовых периодов с момента выдачи займа до даты первого платежа (выдача займа);
- q2=1– количество полных базовых периодов с момента выдачи займа до даты второго платежа (возврат займа);
- e2=0– срок, с момента завершения первого (т.к. q2=1) базового периода до даты второго денежного потока (дата второго денежного потока и дата завершения базового периода в данном примере совпали).
Полная стоимость данного кредита (займа) составит:
Полная стоимость кредита (займа) составить 292% годовых.
Сравнение условий по кредитам – главная задача заемщика, который хочет получить максимальную выгоду, и для их упрощения рекомендуем пользоваться калькулятором займа.
Результат расчета кулькулятором займа
Пример расчета ПСК калькулятором
Вычислим полную стоимость кредита в 1 миллион рублей на 2 года, под 10% годовых и с дополнительной комиссией в 12 тысяч в год. Тип платежей – аннуитетный, т.е. равными долями во все периоды.
Общая выплата по кредиту составляет 1 миллион 131 тысячу 478 рублей 32 копейки. Вставим эту цифру в упрошенную формулу:
((1 131 478,32/1 000 000)-1)/2*100 = 6,57%
Общая стоимость кредита составила чуть более 6 с половиной процентов в год, т.е. 13,15% за два года.
Почему это не похоже на заявленную ставку в 10% годовых?
Потому, что проценты начислялись только на сумму невыплаченного остатка, но действовала комиссия, начисляемая от первоначальной суммы кредита.
Этот простой пример показывает, как сильно отличается реальность от того, что кажется понятным до расчета.
Как рассчитать стоимость кредита онлайн?
Расчет полной стоимости кредита, по общей (а не упрощенной) формуле, ручным способом, может стать весьма долгим упражнением в математике. Трата времени здесь гарантирована, а риск ошибок весьма велик. Но, к радости пользователей, интернет предлагает немало кредитных калькуляторов – программ, в которых уже есть все нужные для расчета формулы, и остается только поставить в соответствующие формы свои данные.
В практике поиска кредита будут особенно полезны калькуляторы с возможностью подбора кредита удовлетворяющего заданным параметрам, с функцией поиска кредита на нужную сумму и с подходящей процентной ставкой. Вот хороший пример такого калькулятора.
После ввода данных и подбора кредитных продуктов по заданным критериям, можно узнать полную стоимость выбранного кредита. Для быстрого поиска и сравнения банковских ссуд будет полезна «Таблица подбора кредитов». Это можно сделать сортировкой по 3 параметрам:
- годовой ставке%;
- среднемесячному платежу;
- сумме переплаты за год.
Переход по клику «Получить кредит» не означает подачи заявки на данный конкретный продукт, но только переносит клиента на соответствующую страницу банка с подробной информацией о выбранном варианте.
Не лишним будет еще раз напомнить, что банки, по действующему законодательству, обязаны письменно сообщать заемщику полную стоимость кредита.
Кредиты с онлайн-заявкой | Подобрать кредитную карту | Сделать вклад
Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.
Автор: Команда Bankiros.ru
33 601 просмотр
Подпишитесь на Bankiros.ru
Источник
Полная стоимость кредита (ПСК) — платежи заёмщика по кредитному договору, размеры и сроки уплаты которых известны на момент его заключения, в том числе с учётом платежей в пользу третьих лиц, определённых договором, если обязанность заёмщика по таким платежам вытекает из условий договора. Полная стоимость кредита вычисляется в годовых процентах.
Первоначально, расчет ПСК осуществлялся в соответствии с указанием Банка России от 13.05.2008 г. № 2008-У «О порядке расчёта и доведения до заёмщика — физического лица полной стоимости кредита». Кредитная организация обязана доводить до заёмщика информацию о ПСК до заключения кредитного договора. Этим же нормативным актом установлена формула расчёта ПСК. Данное указание отменено[1] с 01.07.2014 (Указание Банка России от 30.04.2014 № 3254-У) в связи со вступлением в силу Федерального закона № 353-ФЗ от 21 декабря 2013 года «О потребительском кредите (займе)».
До 12 июня 2008 года вместо термина «полная стоимость кредита» использовалось словосочетание «эффективная процентная ставка».
Полная стоимость кредита является аналогом термина annual percentage rate of charge (APR). В странах Европейского Союза расчет определяется директивой ЕС 2008/48/ЕС.[2]
Расчёт полной стоимости кредита[править | править код]
Платежи, включаемые в ПСК[править | править код]
1. Платежи заёмщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе:
- по погашению суммы основного долга по кредиту;
- по уплате процентов по кредиту;
- сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора);
- комиссии за выдачу кредита;
- комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заёмщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора)[3];
- комиссии за расчётное и операционное обслуживание;
- комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчётных (дебетовых) карт (далее — банковские карты).
2. Платежи заёмщика в пользу третьих лиц, если обязанность заёмщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица (например, страховые компании, нотариальные конторы, нотариусы). К указанным платежам относятся платежи по оценке передаваемого в залог имущества (например, квартиры), платежи по страхованию жизни заёмщика, ответственности заёмщика, предмета залога (например, квартиры, транспортного средства) и другие платежи.
Если условиями кредитного договора определено конкретное третье лицо, для расчёта ПСК используются тарифы этого лица. Тарифы, используемые для расчёта полной стоимости кредита, могут не учитывать индивидуальных особенностей заёмщика (например, его возраст или стаж вождения) и предмета залога (например, производителя, модель или год выпуска транспортного средства). Если кредитная организация не учитывает такие особенности, заёмщик должен быть проинформирован об этом. В случае, если при расчёте ПСК платежи в пользу третьих лиц не могут быть однозначно определены на весь срок кредитования, в расчёт полной стоимости кредита включаются платежи в пользу третьих лиц за весь срок кредитования, исходя из тарифов, определённых на день расчёта ПСК.
В случае, если кредитным договором определены два третьих лица или более, расчёт ПСК может осуществляться с использованием тарифов любого из них с указанием информации о лице, тарифы которого были использованы для включения в расчёт полной стоимости кредита, а также информации о том, что в случае обращения заёмщика к услугам иного лица размер ПСК может отличаться от расчётного.
Платежи заёмщика по страхованию предмета залога включаются в расчёт ПСК в сумме, пропорциональной части стоимости товара (услуги), оплачиваемой за счёт кредита, а также соотношению срока кредитования и срока страхования, если срок кредитования меньше срока страхования.
Платежи, не включаемые в ПСК[править | править код]
1. Платежи заёмщика, обязанность осуществления которых заёмщиком вытекает не из кредитного договора, а из требований закона (например, при заключении договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств).
2. Платежи, связанные с несоблюдением заёмщиком условий кредитного договора.
3. Предусмотренные кредитным договором платежи заёмщика по обслуживанию кредита, величина и(или) сроки уплаты которых зависят от решения заемщика и(или) варианта его поведения, в том числе:
- неустойка в виде штрафа или пени, в том числе за превышение лимита овердрафта, установленного заёмщику;
По банковским картам в расчёт ПСК не включаются:
- комиссии за осуществление операций в валюте, отличной от валюты счёта (валюты предоставленного кредита);
- комиссии за приостановление операций по банковской карте;
- комиссии за зачисление другими кредитными организациями денежных средств на банковскую карту.
В случае, если кредитный договор предполагает различные размеры платежей заёмщика по кредиту в зависимости от решения заёмщика, расчёт полной стоимости кредита производится исходя из максимально возможных суммы кредита (лимита овердрафта) и срока кредитования (срока действия банковской карты), равномерных платежей по кредитному договору (возврат основной суммы долга по кредиту, уплата процентов по кредиту и иные платежи, определённые условиями кредитного договора). В случае, если кредитным договором предусмотрен минимальный ежемесячный (регулярный) платёж, расчёт ПСК производится исходя из данного условия.
Нюанс при расчете ПСК[править | править код]
Расчёт ПСК производится по формуле сложных процентов и включает в себя также недополученный заёмщиком доход от возможного инвестирования суммы процентных платежей по кредиту в течение срока кредитования под ту же процентную ставку, что и по кредиту.
Таким образом, полная стоимость кредита превышает указанную в кредитном договоре процентную ставку даже при отсутствии комиссий и прочих платежей, но в том случае, если окончание процентного периода совпадает с моментом оплаты процентов. При увеличении времени между окончанием процентного периода и моментом оплаты процентов полная стоимость кредита (при отсутствии иных комиссий) начинает уменьшаться и может быть на несколько десятых процента меньше номинальной ставки по договору[4].
Потенциальные процентные доходы заемщика не являются расходами по кредиту в истинном смысле, но по существующей методике включаются в расчёт и приводят к увеличению размера ПСК.
В связи с изменениями в законодательстве (ФЗ 353, 363 [уточнить]) с 1 июля 2014 года могут быть и изменения в расчете ПСК.
С 1 сентября 2014 года изменилась формула расчета ПСК[2] (Федеральный закон от 21.07.2014 № 229-ФЗ[5])
В соответствии со статьей 6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» 353-ФЗ Полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется в процентах годовых по формуле:
ПСК = i x ЧБП x 100,
где ПСК — полная стоимость кредита в процентах годовых с точностью до третьего знака после запятой;
ЧБП — число базовых периодов в календарном году. Продолжительность календарного года признается равной тремстам шестидесяти пяти дням;
i — процентная ставка базового периода, выраженная в десятичной форме.
Процентная ставка базового периода определяется как наименьшее положительное решение уравнения:
где — сумма k-го денежного потока (платежа) по договору потребительского кредита (займа). Разнонаправленные денежные потоки (платежи) (приток и отток денежных средств) включаются в расчет с противоположными математическими знаками — предоставление заемщику кредита на дату его выдачи включается в расчет со знаком «минус», возврат заемщиком кредита, уплата процентов по кредиту включаются в расчет со знаком «плюс»;
— количество полных базовых периодов с момента выдачи кредита до даты k-го денежного потока (платежа);
— срок, выраженный в долях базового периода, с момента завершения -го базового периода до даты k-го денежного потока;
m — количество денежных потоков (платежей);
i — процентная ставка базового периода, выраженная в десятичной форме.
Пример.[править | править код]
Для расчета ПСК аннуитетного кредита 100000 рублей с ежемесячным погашением 8884,88 руб. на 12 месяцев определим значения:
m=13 (первый платеж −100000 и 12 платежей по 8884,88)
ЧБП=12
i вычисляется по функции Excel =ВСД({-100000;8884,88;…;8884,88}),8884,88 повторяется 12 раз, получаем i=0,01
ПСК = 0,01 x 12 x 100 = 12 % годовых
Примечания[править | править код]
Литература[править | править код]
- Указание ЦБ РФ от 13 мая 2008 года N 2008-У «О порядке расчёта и доведении информации до заёмщика — физического лица полной стоимости кредита» // Вестник Банка России. — 04.06.2008. — № 28.
Источник