Мало кто в России слышал о том, что существует плавающая процентная ставка по кредитам. Обычно банки предлагают определенный процент и ничего не говорят о том, что он может измениться со временем. Другое дело – дифференцированные платежи, о них знают все. Это когда сумма платежа от месяца к месяцу снижается, так как процент насчитывается на остаток долга по кредиту.
Под плавающие ставки в РФ выдается менее 10 % всех кредитов (по некоторым данным, даже не более 5 %). А вот на Западе такая практика широко распространена. Причина в том, что меняющийся показатель завязан на показатели внутренней и внешней экономики, и поведение первого зачастую непредсказуемо, особенно в периоды санкций, падения цен на нефть и других негативных событий.
Но давайте разберемся, стоит ли вообще искать, какие российский банки дают кредиты по нефиксированной ставке, и какая от таких займов может быть выгода для реального клиента.
Что такое плавающая процентная ставка?
Плавающая процентная ставка — это ставка, размер которой не зафиксирован на одном неизменном уровне, а подлежит регулярному пересмотру (частота пересмотров зафиксирована в кредитном договоре). В формуле, по которой рассчитывается процент по таким кредитам, есть переменная величина. Она может быть завязана на ставки, действующие на межбанковском рынке, внутреннем или международном. Проще говоря, это ставка, под которую получают кредит банки. К этой величине в формуле добавляется фиксированный процент – к примеру, 3 %. Это уже чистая прибыль банка.
К примеру, получил банк займ под 6 %, а клиенту выдал под 6 % + 3 %. И всегда будет в выигрыше, даже если ставка для банков упадет до 4 % или поднимется до 7 %. А вот клиент банка выиграет только в том случае, если переменная величина будет оставаться примерно на том же уровне или уменьшаться. Если же она подскочит вверх, то и процент по кредиту вырастет, а значит, размеры платежей увеличатся.
Кредиты по плавающим ставкам
Плавающая процентная ставка по кредиту выгодна для заемщика на первоначальном этапе тем, что она ниже фиксированной. Скажем, если банк Х предлагает потребительский займ под 15 % годовых с фиксированной ставкой, то он же будет предлагать аналогичный займ с плавающей ставкой уже под 12 % (примерно). Экономия налицо.
Но стоит понимать, что плавающая ставка по кредиту – это всегда риск. Ситуация на рынке может измениться внезапно. Некоторые перемены можно спрогнозировать, но даже это обычно под силу только экономистам, которые «варятся» в данной отрасли. Простому гражданину, который просто хочет сэкономить, провести точные расчеты вряд ли удастся. Поэтому процент в любой момент может вырасти, резко обогнав фиксированный и сведя всю выгоду на нет.
Периодичность пересмотра ставок указана в договоре. Она может меняться хоть ежедневно, но чаще всего встречаются полгода и год. Было бы выгодно взять кредит на год по плавающей ставке. Но такое банкам не нужно, на короткий срок они предлагают только фиксированный процент. А вот ипотеку под плавающие проценты взять можно, особенно валютную. Тут банк ничем не рискует. Зато рискует заемщик. Но он же получает возможность взять долгосрочный займ под более низкий процент (в случае с ипотекой даже 2-3 % — существенная экономия).
Ипотека по плавающей ставке
Если ипотечный займ выдается в валюте, то в качестве переменной составляющей в формуле расчета банк берет международные рыночные индикаторы, если в рублях – то российские.
Иногда ипотека с плавающей ставкой привязывается к ставке рефинансирования (ключевой ставке ЦБ РФ). Кстати, это не раз предлагал Центробанк, правда, только в отношении понижения ставки. То есть, ЦБ предложил банкам снижать ставку для клиентов в том случае, если он сам ее понижает (а именно размер ставки ЦБ определяет, под какой процент он выдает деньги банкам). Но российские банки не спешат следовать рекомендациям оегулятора.
Плюсы плавающей процентной ставки по ипотеке все те же:
изначально она ниже, чем фиксированная,
у заемщика есть со временем сократить размеры выплат.
Минусы:
в любой момент может вырасти, и тогда увеличится итоговая переплата и резко вырастут размеры ежемесячных платежей.
Очень сложно рассчитать, будет ли такой кредит выгодным. Ипотека выплачивается в среднем 10-15 лет, и с большей уверенностью можно сказать, что за это время межбанковский индекс вырастет, а не понизится.
Итого, рисковать стоит только при сроке кредитования не более 5 лет. И то – не всегда. А еще в том случае, если вы планируете погасить займ досрочно.
Особенности плавающих процентных ставок
Рассчитать выгоду не поможет ни ипотечный калькулятор, ни другой инструмент. Так же, как и выгоду плавающего процента по облигации или другой ценной бумаге. А все потому, что ситуация на международном и российском экономическом рынке плохо подается прогнозированию, особенно в тандеме.
Объедините все займы в один!
Уменьшите переплату и ежемесячный платёж!
Рефинансировать
Давайте рассмотрим, как это работает.
Как изменяется и рассчитывается
Расчет производится просто. К фиксированной величине, которую устанавливает банк, прибавляется постоянно меняющийся процент, который может зависеть от одного из следующих показателей:
MosPrime – чисто российский показатель. Рассчитывается Национальной валютной ассоциацией как средняя ставка крупнейших российских банков на московском рынке. Публикуется каждый день, а значит, и меняться может ежедневно. Список и число банков, чьи данные берутся для расчета, может меняться.
LIBOR – аналогичная величина, но уже не по Москве, а по Лондону. Может вычисляться на разные сроки, от 1 дня до 1 года.
Euribor – ставка европейских банков. Исчисляется, соответственно, в евро.
Речь идет о ставке, под которую банки готовы предоставить кредит друг другу, а не своим частным клиентам.
Формула такова: переменная процентная ставка равна переменная величина (один из вышеуказанных индексов) плюс фиксированный процент-надбавка банка.
Меняться по такой формуле ставка может в любую сторону в любое время. Поэтому важно еще смотреть на то, как часто, согласно условиям договора, ее будет пересматривать банк.
Переменные составляющие
Для расчета плавающей процентной ставки берется всего одна переменная величина. Как правило, один из индексов, о которых речь шла выше. К примеру, показатель MosPrime Rate, который чаще всего используется в России, меняется каждый день, в 12:15 по московскому времени. К этому часу все банки, на основании которых формируется индекс, обновляют информацию о ставках, под которые они готовы разместить свои финансовые средства на финансовом рынке. Фиксированная ставка на конкретную дату устанавливается в виде целого числа и двух знаков после запятой.
Некоторые банки в России, например, ОТП Банк или ЮниКредит, привязывают свою ставку по ипотеке именно к этому показателю.
Плюсы и минусы
Подведем итоги.
Фиксированная ставка лучше для среднесрочных кредитов.
Плавающая помогает сэкономить на краткосрочных займах.
Банки охотно предоставляют кредиты по нефиксированной ставке, так как ничего не теряют – если вам не дают долгосрочный займ по обычной ставке, попробуйте запросить его же по плавающей.
Изначально плавающая ставка ниже, но она со временем может измениться в непредсказуемую сторону, чаще всего – в сторону увеличения (особенно в долгосрочной перспективе, к примеру, при ипотеке – банковской или АИЖК).
Переменная ставка АИЖК
Что касается ипотеки АИЖК по плавающей ставке, то такая существует с 2016 года. Последний раз она снижалась осенью 2017 года до показателя в 6,45 %. Под переменную ставку с участием данного агентства можно оформить несколько ипотечных кредитных продуктов, в том числе перекредитование. Пересмотр процентов происходит один раз в квартал.
Рассчитывается она по следующей формуле: фактический уровень инфляции по данным Росстата за 3 месяца + фиксированные 5,9 %.
При этом размеры ежемесячных платежей не меняются, но в случае роста процентной ставки увеличивается срок выплаты кредита. А в случае уменьшения – сокращается. За то время, пока агентство работает с данной программой, инфляция сократилась в 3 раза, что позволило заемщикам, которые оформили займы в 2016 году, неплохо сэкономить.
В чем отличия от фиксированной ставки
Плавающая ставка может меняться хоть каждый день, фиксированная указывается за весь период пользования кредитом и не подлежит изменению, за исключением случаев, когда пересматривается кредитный договор (по причине рефинансирования или реструктуризации).
Выгода фиксированной ставки – в ее предсказуемости и неизменности. Именно она в 95 % случаев предлагается сегодня российскими банками.
Так же можете оставить свой отзыв ниже в комментарии или задать вопрос
Источник
Современные кредитные продукты искушают потребителя разнообразием. Банки предлагают не просто деньги под проценты, а пытаются заинтересовать клиентов нестандартными финансовыми решениями. В статье расскажем о плавающей ставке по кредиту, её особенностях, достоинствах и недостатках.
Специальные условия
Главная цель плавающей ставки – заманить заёмщика в «кредитные сети». Банк предлагает заведомо заниженную ставку при выдаче займа, но для покрытия рисков прописывает специальные условия изменения процента. Критерии повышения и снижения ставки прописываются в договоре. Конечно, на практике второе встречается гораздо реже.
Особенности расчёта
Итак, заключая кредитный договор с такого рода ставкой, следует ознакомиться с особенностями её расчёта. Первое, на что нужно обратить внимание – это периодичность, с которой банк меняет ставку.
В кредитах на короткий срок ставка может «отправляться в плавание» 1-2 раза в год.
При займе на покупку квартиры, который оформляется на 10-20 лет, обычно ставка фиксируется на первые годы выплат, а потом меняется в соответствии с прописанными в ипотечном контракте условиями. Второй нюанс – переменная составляющая кредитной ставки. Она будет главным фактором, влияющим на размер выплат заёмщика.
Банковские переменные величины бывают нескольких видов. Например:
- MosPrime;
- Libor;
- Euribor и другие.
По сути, это индикаторы, которые показывают, под какие проценты кредитные учреждения готовы выдавать займы друг другу. Libor (London Interbank Offered Rate) – это Лондонская межбанковская ставка предложения. MosPrime – аналог предыдущего показателя, но созданный в Российской Федерации и консолидирующий ставки крупных российских банков. Другие величины формируются по аналогичному принципу, но с разным составом кредитных учреждений с территориальными и валютными признаками.
К переменной ставке банк прибавляет фиксированный процент. Например, MosPrimeМ6 + 2%. Кроме того, в договоре, как правило, прописываются предельные значения процентной ставки – скажем, не ниже 6% и не выше 16% годовых.
Чтобы лучше понять, как будет изменяться величина плавающего процента, рассмотрим ставку с использованием переменной MosPrime. Так, по данным https://mosprime.com, с 2012 по 2018 год ставка изменилась с 4,5 до 7,5%. При этом пиковые значения пришлись на начало 2015 года, когда её размер достигал 15%. Для заёмщика это означает, что если в договоре установлена ставка «MosPrimeM6 + 5%», то в зависимости от колебаний переменной части, размер ежемесячного платежа может значительно меняться в зависимости от ставки.
Например:
- 2012 год: 4,5% + 5% = 9,9%;
- 2015 год: 15% + 5% = 20%;
- 2018 год: 7,5% + 5% = 12,5%.
Такая разновидность плавающей ставки популярна среди российских банков. ДельтаКредит предлагает ипотечные программы в том числе с применением ставки MosPrime. Используя такой подход, кредитор покрывает свои риски, связанные с ростом стоимости привлечения средств. Все риски ложатся на плечи заёмщика.
Достоинства продукта
Главное достоинство плавающих ставок – они ниже фиксированных. Заёмщик получает хорошую возможность сэкономить, если удастся погасить кредит до момента изменения процентной ставки. Впрочем, даже если выплачивать заём по графику, вероятность удачного стечения обстоятельств всё равно остается.
Недостатки ставки
Основной недостаток – риск увеличения конечной стоимости кредита для заёмщика. Это относится к контрактам, где плавающая ставка зависит от внешних рыночных показателей. Например:
- средние ставки кредитования;
- курс валют и другие величины.
В условиях нестабильной экономической ситуации возможны резкие колебания финансовых показателей, особенно если речь идёт о долгосрочном кредитовании.
Не каждый эксперт возьмётся прогнозировать ситуацию на российском рынке. Что уж говорить об обывателях, которые берут кредиты на бытовые нужды, не обладая достаточными знаниями в области финансов.
Верное решение
В заключение отметим, что принимать решение об оформлении кредита с плавающей ставкой придётся заёмщику самостоятельно. Если вы разобрались в нюансах формирования и изменения плавающей ставки и готовы контролировать условия её применения, то можно рискнуть и попытаться сэкономить на полученном займе.
Источник
Фиксированной ставкой сейчас никого не
удивишь. Практически по всем кредитам и кредиткам, а также по подавляющему
большинству ипотек банки предлагают именно фиксированные процентные ставки. Соглашаешься
на кредит под 17 % годовых и дальше платишь 17 % годовых при любом раскладе,
пока смерть не разлучит вас (надеемся, что кредит вам все же удастся погасить
раньше).
И не враг, а так
С плавающей ставкой сложнее. Да и дают ее не всем. Большинство банков вообще не предлагает плавающие ставки физическим лицам. Только компаниям. Но иногда встречаются на рынке предложения ипотеки под нефиксированную процентную ставку. Нужно ли на такие предложения соглашаться?
Владимир Верещак, сертифицированный финансовый советник, основатель консалтинговой компании «Богатство»:
Плавающая ставка кредита — звучит довольно необычно для российского рынка. Но в целом ничего нового в этом понятии нет. Можно провести аналогию: облигации с плавающим купоном. Такие и на российском, и на международных рынках уже давным-давно прижились. Обычно речь идет о долгосрочных обязательствах, изначально предлагаемых на более выгодных условиях, чем рыночные. Смысл, как обычно, один — продать и оптимизировать. Если речь идет о кредите с плавающей ставкой, она будет несколько ниже рыночной. Для облигаций ставка, соответственно, выше. Однако поскольку аналитики выдающего кредит банка или эмитента облигации рассчитали, что в долгосрочной перспективе рыночные условия с высокой вероятностью могут измениться в пользу банка (например, ставки по кредитам — вырасти), предлагающий продукты с плавающей ставкой банк хочет переложить ответственность на плечи клиента, свести к минимуму свои риски. Конечно, аналитики банка могут ошибаться, но…
Куда она плывет?
Плавающая процентная ставка не то чтобы бесцельно болтается в водоеме финансового рынка. Она вполне себе привязана к конкретным рыночным индексам. Обычно в России для выдачи кредитов используют индексы LIBOR (London Interbank Offered Rate, или Лондонская межбанковская ставка предложения) для кредитов в евро/долларах и MosPrime (MosPrime Rate — Moscow Prime Offered Rate) — для рублевых. К показателю этого индекса банк плюсует свою «маржу» (+2/3/7 процентов) и под этот процент выдает кредиты.
LIBOR — London Interbank Offered Rate, или Лондонская межбанковская ставка предложения
Как это работает?
MosPrime – независимая индикативная ставка предоставления рублевых кредитов (депозитов). Если перевести с языка финансистов на русский, то — существует Национальная валютная ассоциация, которая каждый день узнает у ведущих банков страны, под какой процент они дают кредиты своим лучшим клиентам (другим банкам и финансовым организациям). После этого компания вычисляет среднее арифметическое. Например, сегодня маленькие банки могут получить у больших банков кредит на шесть месяцев в среднем под 7,35 % годовых.
В
январе этого года ставка составляла 8,7 % годовых и с тех пор постоянно
снижалась.
Кредит
с плавающей процентной ставкой, как правило, состоит из двух частей. Первая –
вот эта самая ставка MosPrime, а вторая – фиксированная надбавка вашего банка.
Например, если ваш банк обычно добавляет к ставке MosPrime +2 % годовых, то в
январе вы бы платили ему 8,7 + 2 = 10,7% годовых по кредиту, а в сентябре
ставка бы снизилась до 7,35 + 2 = 9,35 %.
Но
все может пойти и наоборот. И тогда ваша ставка начнет не снижаться, а расти.
Она что, меняется каждый день?
Сам индекс и правда меняется каждый день, но пересчитывать вам проценты по кредиту никто каждый день не будет. Обычно в договоре фиксируется определенный интервал изменения процентной ставки. Для ипотечного кредитования это, как правило, полгода, но встречаются варианты на 3 или 12 месяцев.
Иван Васильев, замглавы краудфинансовой платформы Penenza.ru:
Банкам плавающая ставка нужна для удержания уровня маржи в момент, когда MosPrime пойдет вверх. Например, банк выдал кредит под 11 %, при этом стоимость фондирования 7 %, маржа 4 %. Если ставки на рынке резко вырастут, допустим, на 5 %, то этот кредит перестанет быть выгоден банку, потому что фондирование стоит уже не 7 %, а 12 %. То есть это возможность застраховать себя от резких колебаний ставок на рынке. Привязка к индексу — это для тех заемщиков, кто верит, что все будет хорошо и ставки будут снижаться, и в будущем ставка по их кредиту снизится. А теперь вспомним валютную ипотеку и то, чем все это закончилось и для граждан, и для банков. Поэтому в случае снижения ставок на рынке лучше воспользоваться снижением ставки в текущем банке или рефинансированием в других.
В чем выгода?
Плавающая
процентная ставка может показаться вам более выгодной, ведь она обычно ниже
фиксированной. Например, банк предложит вам ипотеку либо под фиксированные 11 %
годовых, либо под плавающие 8 %. К тому же вы можете попасть в период падения
ставок, как происходит, например, сейчас, в сентябре 2019 года. Но не забывайте
о сопутствующих рисках. Ведь падение не может продолжаться вечно.
Движение индекса MosPrime за последние 12 лет:
Как видите, в моменты кризиса (2008 и 2015 годы) индекс резко взлетал до небес. И никто не даст вам гарантий, что этого не повторится в обозримом будущем.
Однако у некоторых банков в договорах предусмотрено условие, что даже при взлете индекса они не поднимут процентную ставку свом клиентам выше определенной планки. Ведь банкротство и массовый отток клиентов им не выгодны. Так что читайте внимательно условия договора.
Можно ли предугадать изменения ставки?
Если
вы не профессиональный финансист – едва ли. Да даже если профессиональный, все
равно маловероятно, что вы почувствуете приближение кризиса задолго до всех
остальных и успеете закрыть кредит досрочно. К тому же – вряд ли у вас вообще
есть запасы денег, позволяющие перед кризисом резко закрыть все кредиты (если у
вас есть такие запасы, зачем вам вообще кредиты?).
Индекс
MosPrime зависит от множества факторов. Тут и ставки Центробанка, и политика, и
экономическое состояние страны, и прогнозы ведущих финансистов, и даже какие-то
крупные аварии/катаклизмы. Проанализировать все это и предугадать развитие
событий сложно.
Плюсы и минусы плавающей ставки:
при
понижении ставки можно существенно сэкономить;
да и в целом кредиты по плавающей ставке дешевле фиксированных;
банки охотнее дадут добро на ипотеку с плавающей ставкой, ведь риск банка в этом случае минимален;
проценты могут внезапно и резко вырасти;
планировать расходы на долгое время вперед просто невозможно;
банк очень неохотно меняет условия кредитов с плавающей ставкой.
При попытке рефинансирования или срочного полного/частичного погашения можно нарваться на крупные штрафы (об этом стоит заранее прочитать в вашем договоре).
Все эти факторы приводят к тому, что в России пользуются большой популярностью кредиты с фиксированной ставкой. Люди готовы переплачивать за отсутствие рисков и гарантию, что ежемесячный платеж не изменится, а не экономить на процентах, рискуя остаться без денег.
Анастасия Мухачёва, риск-директор карты рассрочки «Совесть»:
Зачем нужна плавающая ставка? В тот момент, когда физическое/юридическое лицо становится клиентом банка (берет кредит или кладет деньги на депозит), у него возникает много рыночных и операционных рисков. Один из наиболее важных рыночных рисков – риск изменения процентных ставок. По сути, ставка — это стоимость денег во времени. Таким образом, риск изменения рыночной процентной ставки — это риск того, что деньги на рынке начнут стоить больше или меньше по сравнению со средствами клиента. Плавающие процентные ставки позволяют банкам и клиентам защититься от изменения стоимости денег во времени, от неблагоприятных явлений, связанных с изменением индексов. Плавающая ставка – это сильный инструмент, позволяющий снизить риски, принимаемые агентами, а также получить доход выше рыночного в случае верного принятия решения и благоприятной конъюнктуры на рынке. В спокойное время или время восстановления экономики этот инструмент может быть выгодным для заемщика, так как у него плавно снижается ставка и не требуется искать источники рефинансирования кредита. В России этот инструмент занимает малую долю рынка кредитования/депозитов. Основная причина — это сложный финансовый инструмент как для банков – в плане запуска, обслуживания, так и для людей – в плане понимания и использования. На мой взгляд, в данный момент финансовая культура в нашей стране пока находится на том уровне, когда кредиты с подобными ставками остаются не массовым, а эксклюзивным продуктом.
Вывод:
Россияне
пока не чувствуют достаточной уверенности в завтрашнем дне, чтобы сильно
рисковать процентами по кредитам. Два кризиса подряд, 2008 и 2014 года, даже из
самых сильных финансовых оптимистов сделали осторожных параноиков, и падение
ставок длиною двенадцать месяцев – недостаточный аргумент для перехода на
рискованную систему кредитования. Поэтому пока можно точно сказать, что
плавающая ставка хороша для не очень долгосрочных кредитов до пяти лет
включительно. В этом случае можно попасть в ниспадающий тренд и сэкономить или
хотя бы не переплатить лишнего, даже если проценты медленно ползут вверх (ведь
ваша ставка все равно будет изначально ниже, чем фиксированная). Но для всех
остальных случаев мы бы не рекомендовали рисковать.
Понравилась статья?
Оцените и расскажите друзьям
Источник
