В последнее время все больше статей выходит про P2P-кредитование. Друзья рассказывали про их удачный опыт инвестирования на P…..a.ru.
Могли бы вы прокомментировать, чем платформы для P2P-кредитования лучше привычных банков?
Федор Сухарев
Здравствуйте, Федор. Я больше года инвестирую через один P2P-сервис — рассказываю на своем опыте.
Стас Шпак
частный инвестор
P2P-кредитование — это когда инвестор может дать займ другому частному лицу или бизнесу через специальный онлайн-сервис (P2P-платформу). Такой сервис — это компания-посредник, которая устанавливает «правила игры» для пользователей и помогает им найти друг друга.
Различные P2P-платформы предлагают опции. Практически все по собственным алгоритмам проверяют заемщика: паспортные данные, наличие недвижимости и авто, отсутствие исполнительных производств, справку 2-НДФЛ и т. п. Еще они обещают содействие во взыскании денег при просрочках и привлекательные условия как для инвесторов, так и для заемщиков. Многие такие сервисы проводят через себя платежи между заемщиками и заимодавцами.
Кто использует P2P-кредитование
Сервисы P2P-кредитования более лояльны к заемщику, так как все риски несут инвесторы, а не платформа. Поэтому те заемщики, которым отказали в кредите в банке, могут получить одобрение в сегменте P2P. Набор документов для этого существенно меньше, а решение о допуске заемщика на площадку принимается быстрее. Конечно, платформе невыгодно иметь много невозвратов, особенно если их доля публично раскрывается, поэтому некоторый фильтр заемщиков все-таки есть.
С точки зрения инвестора решать, лучше или хуже такие сервисы по сравнению с обычными банковскими вкладами, не совсем корректно. Потенциальный доход в P2P выше, но он сопряжен с более высокими рисками и отсутствием гарантий.
Какие есть риски
Заемщик перестанет платить по договору. Как бы вас ни убеждали в описании сервиса, что будут всеми силами содействовать возврату средств при просрочках, не особо на это рассчитывайте. Из всех рисков этот самый частый: например, сейчас мой кредитный портфель включает 50 заемщиков. Из них шестеро перестали платить.
Чтобы вернуть деньги, придется идти в суд. Если вы будете заниматься самостоятельным возвратом средств от неблагонадежных заемщиков, придется идти в суд. При этом договор займа подписывается обычно с помощью смс-кода. Доказать, что заемщик действительно подписал договор с помощью смс, без привлечения платформы не получится. Захотят ли там помогать вам — зависит от лояльности платформы. При этом без помощи квалифицированного юриста вы, скорее всего, все равно не справитесь.
Деньги не получится вернуть даже через суд. Если вы выиграли суд и получили на руки исполнительный лист, это еще не значит, что получится вернуть деньги даже через службу судебных приставов. Заемщик — физическое лицо может не иметь официальной работы и средств на банковских счетах, а юридическое лицо с номинальным директором может просто перестать существовать.
Налоговые риски — доход от ваших инвестиций облагается налогом. Если платформа платит налоги за вас, вам не надо об этом заботиться. В противном случае вы должны это делать сами. Разумеется, будет соблазн налоги не платить, но тогда будьте готовы, что когда-то это обнаружится и приведет к штрафам.
Есть еще риск закрытия платформы — для давно работающих на рынке сервисов он не очень большой, но все-таки есть.
Как уменьшить риски
Критически подходите к обещаниям и помните, что обычно указывается максимально возможная доходность при идеальных условиях, в которых вы никогда не окажетесь.
Внимательно выбирайте заемщиков. По ФИО можно проверить, не открыты ли на человека исполнительные производства на сайте службы судебных приставов Fssprus.ru. Еще частью полезных данных для проверки обеспечит платформа.
Я при выдаче займа смотрю вот на что:
- Проверен ли платформой паспорт.
- В каком регионе человек фактически проживает, а в каком прописан.
- Сколько заемщику лет.
- Проверен ли его контактный номер телефона и предоставил ли он контакты родственников.
- Есть ли у заемщика работа и какая.
- Подтверждена ли работа справкой 2-НДФЛ.
- Какова цель займа и его срок.
Я стараюсь не работать с теми, кто берет заем для рефинансирования кредитов, с индивидуальными предпринимателями, пенсионерами, с теми, кто работает не по месту жительства, если сумма займа существенно превышает подтвержденные доходы, а также с теми, кто не пожелал максимально полно заполнить анкету заемщика. Если у заемщика есть квалифицированная цифровая подпись, это повышает доверие.
Посмотрите, существует ли на платформе страховка от невозврата средств заемщику и каковы ее условия. Год назад только один сервис предлагал такую опцию, но при досрочном погашении страховой взнос мог оказаться больше вашего дохода. Тем не менее эта опция помогла мне не потерять деньги: из тех 6 заемщиков, которые перестали обслуживать свой долг, три договора были заключены с такой страховкой — в итоге я потерял только сумму страховых взносов. Возможно, сейчас что-то похожее предлагают и другие участники рынка.
Учтите наличие накладных расходов по вводу-выводу денежных средств. Конечно, чем больше суммы инвестирования, тем менее заметны комиссии банков, но не все готовы сразу вкладывать такие деньги. Кроме того, некоторые платформы и сами берут комиссии.
Не забывайте про налоги — в отличие от дохода по банковским вкладам, инвестору надо платить НДФЛ 13% от заработанных средств. При этом налог берется с полученной от инвестиций прибыли независимо от того, был ли убыток от невозвращенных займов.
Например, инвестор выдал два займа по 10 000 рублей. Первый полностью вернули с процентами, прибыль 2 тысячи рублей. Второй заемщик вернул 4 тысячи рублей, а потом пропал. Платформа развела руками и предложила инвестору самостоятельно решать проблему. Тот махнул рукой и в итоге потерял 6 тысяч рублей. Суммарный убыток от инвестирования составил 4000 рублей. Но инвестор должен заплатить еще 13% от 2000 рублей государству.
Учтите, что на многих платформах нельзя инвестировать произвольные суммы — обычно есть нижняя граница инвестиций. Проведя первую инвестицию и получив через месяц первую выплату, нельзя тут же «реинвестировать» эти средства, так как их, скорее всего, не хватит на минимальный платеж. Придется либо вносить еще средства, либо ждать, когда на счете соберется достаточная сумма. Но пока деньги просто лежат на счете, проценты на них не начисляются. А значит, итоговая доходность падает.
В большинстве P2P-сервисов нужно сначала внести деньги на счет, а лишь затем проводить инвестирование. При этом подходящий заемщик может появиться не сразу. При этом деньги лежат без дела — это опять же уменьшает фактическую доходность.
И наконец то, о чем многие вспоминают, только когда становится уже поздно: если инвестору понадобятся деньги, он не сможет расторгнуть договоры и вернуть их досрочно, как в банке. То есть надо быть твердо уверенным, что вложенные через сервис P2P-кредитования средства точно не понадобятся в те сроки, на которые выдаются займы.
На что обратить внимание в конкретной платформе P2P
Прежде чем начать инвестировать через какой-либо сервис P2P, стоит потратить немного времени и изучить его. Откровенных мошеннических сервисов я пока не встречал, но советы ниже помогут понять, с чем придется столкнуться инвестору.
Посмотрите сведения о компании на сайте платформы. Не будет лишним проверить юрлицо платформы так же, как вы стали бы проверять потенциальных заемщиков. Обратите внимание, как давно ведется деятельность и как давно зарегистрирован сайт (проверить можно через сервисы WHOIS, например nic.ru/whois).
Почитайте доступные для инвесторов документы на сайте. Это может быть «Лицензионное соглашение», «Правила пользования сервисом», «Агентский договор», форма договора с заемщиком. Если таких документов несколько, то желательно, чтобы они не противоречили друг другу — такое бывает, когда изменения вносятся не во все документы сразу.
В документах обратите внимание на эти пункты:
- Как оповещают об изменениях на платформе. Кто-то предлагает пользователям следить за всем самостоятельно, а кто-то не дает совершать новые сделки, пока участник не примет обновленные условия.
- Тарифы платформы. Кто и какие платит комиссии за использование сервиса.
- Как происходит удержание налогов. Сервис может возложить это на заемщика (если это юрлицо), на инвестора, либо самостоятельно выступать в качестве налогового агента.
Попробуйте дозвониться на номер телефона, указанный на сайте платформы. Когда вам потребуется решить какие-то вопросы, «живой» номер для связи пригодится.
Почитайте отзывы на форумах. Начните с форума «Банки-ру».
P2P-кредитование все-таки может быть интересным вложением. Но обязательно следите за ситуацией и не пускайте ничего на самотек. Старайтесь быть в курсе изменений правил и регламентов платформы, следите за обсуждениями на форумах. Регулярно проверяйте состояние своего кредитного портфеля, чтобы вовремя заняться возвратом просроченной задолженности. Также не рекомендую использовать опцию «автоинвестирование»: в этом случае вы теряете контроль над выбором заемщика.
Если у вас есть вопрос о личных финансах, дорогих покупках или семейном бюджете, пишите: ask@tinkoff.ru. На самые интересные вопросы ответим в журнале.
Источник
Алтьтернативное кредитование в России. Что имеем на данный момент
Итак, мы рассмотрели что такое P2P кредитование и альтернативное кредитование в целом. Относительно подробно оценили то что есть за рубежом и на каком уровне альтернативное кредитование развито в США и в Европе. И раз уж месяц у нас получился весь про этот вид кредитования и инвестиций, рассмотрим и то что есть у нас в России.
Сразу скажу, что именно на термине P2P я решил не зацикливаться. И рассмотрел не только платформы с займами «от человека к человеку». Рассматривать эту тему мы начали в контексте взгляда на отрасль альтернативного кредитования в целом. Поэтому я обращаю внимание на интересные проекты, про них соответственно и постараюсь рассказать.
Кстати, несмотря на то что я сам неоднократно повторял, что у нас это развито еще на очень низком уровне, на деле оказалось что это не совсем так. Я имею ввиду не только объемы бизнеса. Есть некоторые проекты, которые подходят к работе фундаментально и основательно. Но давайте по порядку их и рассмотрим. Пойдем просто списком — без разделов, подразделов, особого деления на проекты кредитования бизнеса, частных лиц и так далее.
Оглавление [Скрыть]
Сервис P2P кредитования от Финам
Вот вам сразу, заход с туза -:). И сразу становится понятно, что не такой у нас и низкий уровень развития данного направления. Если подобным направлением занялся один из самых крупных инвестиционных домов страны, что то это да значит.
Сервис кредитует частных лиц, но построен не совсем традиционно для подобных услуг. Все кредиты выдаются либо под залог автомобилей, либо под залог недвижимости. И в такие инвестиционные продукты Финам и упаковал предложение для инвестиций.
На сайте прописаны все условия, подход конечно качественный и профессиональный. Если учесть, что имущество кредитуемого берется в залог с дисконтом, то риск минимальный. В чем-то получается что это даже не совсем P2P кредитование в первоначальном виде, когда один человек занимает другому, оговаривает с ним процент и делает это на свой страх и риск. Но как некоторое альтернативное кредитование и самое главное, надежные инвестиции выглядит привлекательно. А с учетом того, как формирует продукт сам Финам — еще и весьма надежное и безопасное.
Так же по теме: Биржевой дневник — 2. Итоги Июля.
Сервис кредитования Penenza
Тоже известный и продвинутый сервис альтернативного кредитования, только специализируется он на выдаче займов бизнесу.
Инвестором можно стать вложив от 5000 рублей. Вариантов выдачи займов два. В одном варианте вы можете выбрать заемщика самостоятельно, по классической схеме P2P кредитования, во втором — можете настроить автоматический подбор по параметрам. И в этом случае система уже распределит средства сама.
Кстати, как вы заметили , я частенько повторял что у нас эта сфера еще маленькая и скромная по масштабам и объемам. Ну так вот, я посрамлен -:).
Для масштабов нашего бизнеса ( который ясное дело не Газпром и Роснефть — те кредитуются в других местах ) вполне приличные обороты.
Конечно технически все удобно, функционально платформа построена почти совершенно. Все процессы ввода-вывода денег, информационное сопровождение — все на уровне. Думаю, что платформа будет развиваться, и по мере развития однозначно держаться в лидерах отрасли.
Смотрите, как интересно построена система ставок на сервисе в зависимости от риска.
Если готовы рискнуть на удачу — смотрите нижнюю строчку -:). Но я бы не стал.
Займинго — переформат платформы
Сервис займинго долго был одним из лидеров альтернативного кредитования в России. Но потом после каких-то претензий со стороны Центробанка изменил формат работы. Какое-то время они в принципе прекратили принимать инвестиции от частных лиц. Потом уже открыли, но по форме договора займа. И увязали, во всяком случае формально, всю свою деятельность с МФО.
Все это в определенный момент настораживало и нервировало вкладчиков, но даже после того как сервис приостановил прием вкладов, имеющимся выплачивал все без проблем и накладок. И не закрылся, вопреки многим прогнозам. Хотя наверное в чем то он не подходит под вид P2P, но как вариант альтернативного кредитования оставим.
UPD! Платформу я в обзоре указал, но тем не менее, исходя из последней информации крайне не рекомендую. Вот коллеги уже отмечают проблемы с выплатами и убытки от работы на платформе. Будьте крайне осторожны и осмотрительны!
Фингуру
В этой платформе так же не нашел ничего примечательного. Но отметил ее, потому что нареканий по ее работе пока нет. Основное направление платформы выдача займов частным лицам, но в интеграции с МФО.
Так же по теме: Шаг ногой вперед! Не по земле…
Loanberry
И последняя платформа, на которую я бы хотел обратить внимание, это платформа P2P кредитования Loanberry.
Работает по классическому принципу, связывая напрямую кредиторов и заемщиков. Платформа достаточно активная. По данным самой платформы на ней зарегистрировано более 90 тысяч пользователей. В чем то можно сказать прямо интерактив -:)
Даже вон вам рейтинг частных инвесторов по доходности. Соответственно, тут классический принцип — кто готов рискнуть, тот получает большую доходность.
Платформа не самая известная, но выглядит позитивно и живо. Есть форма заявок на займы, с указанием рейтинга заемщика. Так же вся информация по заемщику, во всяком случае про его взаимодействие с платформой. Видно сколько человек занял, сколько займов вернул вовремя.
В принципе, для себя я отметил эту платформу. Понравилось возможностью инвестировать от 1000 рублей. Да, сумму можно выдавать не полную, в том случае если человек просит больше чем у вас есть.
Итог и вывод:
В общем то, на этом месячник изучения альтернативного кредитования мы заканчиваем. В этом материале я конечно осветил не все моменты, какие можно было бы описать. Пока не ставил цели подробно и дотошно учитывать детали и условия работы на платформах, скрупулезно изучать правила и.т.д. Главный вывод, который я сделал — это то что эта отрасль есть у нас, она живет и активно развивается. Признаюсь, я себе представлял эту сферу в России в гораздо меньшем масштабе, и постоянно говорил об этом в предыдущих материалах. А оказывается все не совсем так. И у нас есть платформы с миллиардными оборотами и десятками тысяч заемщиков. Так что альтернативное кредитование в России есть, и достаточно динамично развивается.
Оригинал статьи находится здесь…
Источник
P2P кредитование – это способ финансирования, сторонами
которого выступают физические лица, а сам процесс осуществляется без участия
банков. Значение принятой во всем мире аббревиатуры p2p –peer-to-peer — переводится
как равный – равному. Система, зародившаяся в середине 2000-х гг., получила
широкое распространение в мире в качестве выгодной альтернативы банковским
продуктам, позволяющей заимодавцам получать процент по инвестициям, превышающий
доходность стандартных вкладов, а заемщикам – быстро оформить небольшой кредит
на короткий срок и лояльных условиях.
Как это работает p2p?
Взаимодействие сторон при равноправном кредитовании
происходит в рамках специализированных онлайн-площадок. Кредитные биржи
осуществляют регистрацию пользователей в качестве заемщиков или кредиторов (заимодавцев),
выступают посредником в сделках, проверяют платежеспособность и благонадежность
кандидатов на получение займа.
Заимодавцем может стать любое физическое лицо, достигшее
совершеннолетнего возраста, группа лиц, а также инвестиционные организации. Внешняя
простота финансовых операций базируется на детальном изучении кредитного
рейтинга потенциального заемщика, положенного в основу внутренней балльной
системы, направленной на снижение рисков инвесторов.
Сделки между сторонами оформляются в формате договора,
который имеет юридическую силу и при необходимости может быть использован в
судебном процессе.
Регистрация на p2p сайтах предусматривает предоставление
паспортных данных, реквизитов ИНН, СНИЛС. Некоторые платформы запрашивают более
широкий перечень документов.
P2P кредитование в России и за рубежом
Система равноправных займов берет свое начало в середине
2000-х гг. Первыми представителями отрасли стали известные биржевые площадки Zopa,
Prosper, Lending Club. Отсутствие эффективных инструментов проверки
благонадежности заемщиков обуславливало высокий процент невозвратов. Кроме
того, длительный период действия кредитного договора (от 3-х лет) способствовал
снижению ликвидности и, как следствие, интереса инвесторов.
Последующая модернизация механизмов позволила снизить
минимальный порог длительности займов и оптимизировать документальное
оформление сделок. Возможности частных кредиторов были расширены за счет
детального анализа условий займа перед принятием решения о финансировании, а
также ужесточившимся требованиям к потенциальным заемщикам.
Уже в 2010 году сфера деятельности пиринговых площадок
включала, наряду с потребительским микрокредитованием, финансирование крупных
бизнес-кредитов.
Российский финансовый рынок начал постепенное внедрение
методов p2p кредитования в 2011 году. Первой отечественной пиринговой
платформой стала площадка Вдолг.ру. В
дальнейшем появились другие аналогичные проекты.
Российская система p2p займов характеризуется преобладанием
микрокредитных сделок, связанным с существующим недоверием к онлайн-оформлению
крупных финансовых операций.
Между тем, деятельность МФО и пиринговых площадок имеет ряд
существенных отличий, включая более строгую проверку заемщиков платформами p2p кредитования.
В условиях отечественной финансовой системы инвестиции в
равноправные займы занимают промежуточную позицию между традиционными
банковскими вкладами с небольшими процентами, гарантированной защитой и
бинарными опционами с потенциально неограниченной доходностью при высоких
рисках потери средств. Механизм p2p обеспечивает инвестору стабильную прибыль с
умеренным коэффициентом риска.
Минусы p2p-кредитования
Несмотря на очевидные преимущества для заемщиков кредиторов,
пиринговая система займов связана с определенными рисками для обеих сторон.
Заимодавцам следует обратить внимание на следующие моменты:
- онлайн-формат взаимодействия участников сделки изначально
- предполагает потенциальную возможность для заемщика
отказаться о исполнения обязательств по договору; - механизм проверки кандидатов на предоставление займа
уступает в эффективности банковским инструментам – как следствие, в
качестве заемщиков могут быть зарегистрированы граждане, имеющие отрицательный
кредитный рейтинг; - опытные мошенники пользуются широким арсеналом средств и
методов «обхода» автоматизированных систем проверки; - распространенная мошенническая схема предусматривает
своевременное исполнение обязательств пользователем по небольшим займам с
целью формирования уровня доверия, достаточного для заключения кредитного
договора на крупную сумму, которая в дальнейшем не возвращается; - поддержка p2p-площадками электронных платежных систем, менее защищенными по сравнению с банковскими переводами, снижает безопасность финансовых операций в онлайн-формате.
Известны случаи, когда под видом p2p систем
действовали мошеннические организации, основанные на так называемой схеме
Понци, предполагающей выплату процентов первым вкладчикам за счет инвестиций
последующих участников. Широкий общественный резонанс получила пирамида Webtransfer-finance,
существовавшая с 2013 г. по 2015 г. и сумевшая привлечь пользователей баснословными доходами до 3% в день. В
дальнейшем выяснилось, что компания не выдавала кредиты, а выплачивала
дивиденды средствами новых инвесторов, что, соответственно привело к остановке
выплат в 2015 году.
Заемщики, со своей стороны, могут столкнуться со следующим
проблемами:
- высокой процентной ставкой для клиентов с недостаточным внутренним рейтингом;
- неприятностями при возникновении просроченной задолженности, вызванными сотрудничеством p2p бирж с коллекторскими
агентствами.
Рейтинг сервисов p2p кредитования
Наибольшей популярностью в сфере равноправного кредитования
пользуются следующие российские и иностранные сайты:
- Fingooroo – международная платформа, которая формирует
клиентскую базу на основе собственного p2p-рейтинга, рассчитанного с учетом
предоставленных пользователем данных и его кредитной истории в рамках площадки.
Заемщики, прошедшие регистрацию, получают первичный доступ к займам с высокими
процентными ставками. Инвестиционная прибыль составляет порядка 20% год. К
недостаткам биржи следует отнести отсутствие эффективных мероприятий,
направленных на минимизацию потенциальных рисков. - BTCJAM – глобальная площадка, сопровождающая p2p-сделки в криптовалюте. Масштабы проекта позволяют оформлять кредитные соглашения для оплаты образования, медицинских расходов, реализации бизнес-планов
и т.д. Платформа предоставляет инвесторам детальный анализ данных
потенциального заемщика перед принятием решения об участии в сделке. - БезБанка – биржа, деятельность которой основана на
формировании внутреннего кредитного бюро, предоставляющего по запросу
инвестору полную информацию об имеющихся и исполненных обязательствах заемщика.
Проект специализируется на сопровождении небольших потребительских займов,
средний размер которых составляет 7 тысяч рублей. Площадка характеризуется
самым большим процентом не возврата среди аналогов на уровне 25%. - Город Денег – популярный сервис взаимовыгодного
финансирования бизнес-проектов. Площадка объединяет разработчиков стартапов
и начинающих предпринимателей с частными инвесторами. Невысокий порог входа для
вкладчиков (10 тысяч рублей) позволяет выгодно разместить свободные средства
практически любому пользователю. Особого интереса заслуживает продуманная
система снижения рисков, предусматривающая диверсификацию инвестиций в
несколько проектов. Как результат – платформа имеет самый низкий процент
не возврата – 4%. - Webmoney – внутренняя биржа кредитования одной из популярных платежных систем. Возможности оформления займа открыты для участников, имеющих персональный аттестат, что связано с определенной долей
риска, поскольку проверка заемщиков основана только на собственных механизмах
системы. - SimZirok – p2p проект украинских разработчиков, использующий аукционный метод определения кредитной ставки.
- КредБери – пиринговый ресурс, внедривший комплексный расчет кредитного рейтинга с учетом истории взаимодействия заемщика с банковскими учреждениями, информацию из аккаунтов в социальных сетях,
тестовые данные.
Наряду с ведущими p2p площадками существуют проекты,
функционирующие в аналогичном формате, однако инвесторами в них выступают
крупные финансовые компании. Наиболее известны: MoneyMan, Кредит 911 и другие
сервисы.
Видео обзор возможностей p2p-кредитования
Источник