Что такое необеспеченный кредит?
Необеспеченный кредит — это деньги, предоставленные одной стороной без какого-либо залога для обеспечения его погашения. В большинстве случаев эти виды кредитов считаются несколько высокорискованными, поскольку у кредитора обычно нет способа принудить заемщика соблюдать условия или производить платежи в срок, не превышающий судебный иск. Поэтому многие необеспеченные кредиты имеют завышенные процентные ставки и часто доступны только тем, у кого есть хорошая кредитная история.
Причины получения займа
Необеспеченные кредиты чаще требуются для небольших краткосрочных расходов, таких как медицинские кризисы, свадьбы или расходы на похороны. Как правило, они должны быть возвращены в течение примерно года, но условия могут различаться, всё зависит от суммы задолженности и отношений заемщика и кредитора. Когда заемщики не обладают большой ценной собственностью, получение необеспеченного кредита может быть единственным вариантом получить необходимые средства.
Простота — еще одна причина получения необеспеченного кредита. Когда речь идет о небольших количествах денег, обычно нет проблем для установления залоговых отношений. Простой договор часто может быть лучшим способом расписать все нюансы кредита, даже если есть и другие компромиссы.
Банковские кредиты
Банковские клиенты обращаются за необеспеченными кредитами в качестве средства быстрого доступа к наличным деньгам. В отличие от ипотечных кредитов или автокредитов, которые обычно обеспечены самим домом или автомобилем, необеспеченные кредиты просто предоставляются по слову заемщика. Всегда есть контракты на подписание и документы для обработки, но нет ничего, что может забрать банк, если заемщик не сможет погасить денежные средства. Этот тип необеспеченного кредита также можно назвать «подписным кредитом».
Банки обычно не раздают необеспеченные кредиты кому-либо. Обычно клиент должен иметь стабильный доход, а также историю своевременных платежей и надежности, чтобы быть рассмотренным кандидатом.
Необеспеченные личные займы
Большинство кредитов, которые происходят между семьей и друзьями, являются необеспеченными. Эти виды кредитов часто очень неформальны и могут не документироваться в письменной форме. Стороны обычно приходят к соглашению о том, когда и как деньги будут погашены, но часто этот устный договор нарушается.
Сделки с кредитными картами
Покупки, сделанные с помощью кредитных карт, обычно структурированы как необеспеченные кредиты. Компании кредитных карт расширяют определенную кредитную линию, обеспеченную только соглашением клиента о возврате покупок. Неспособность произвести платежи обычно влечет за собой сборы и высокие процентные ставки, но не арест имущества. Когда имущество изымается, это возникает в результате судебного распоряжения — как правило, выданного для устранения хронического отказа от погашения, а не потому, что имущество является залогом.
Проценты
Завышенные проценты являются одной из характерных особенностей почти всех необеспеченных кредитов. Посредством взимания ставок более высокого уровня кредиторы стараются защититься от риска дефолта. В большинстве случаев банки предлагают более конкурентоспособные процентные ставки, чем компании с кредитными картами, но не всегда. Заемщики обычно разумны, чтобы тщательно исследовать все варианты и условия, прежде чем совершать какие-либо конкретные займы.
Copyright © 2018 Все права защищены. Копирование материалов сайта без указания источника — запрещается.
Источник
Под необеспеченным займом понимается кредит, выдаваемый заимодавцем без какого-либо залога. Необеспеченные займы также называют беззалоговым заимствованием. Наиболее распространенная форма беззалогового кредитования – это кредитные карточки.
Из каких соображений кредиторы предлагают необеспеченные займы?
Если кредит является обеспеченным, кредитор рискует минимально. Одним из самых безопасных видов займа для кредитора является ипотека – в случае халатности заемщика кредитора может забрать приобретенную тем квартиру. Необеспеченные кредиты – большой риск для заимодавца, ведь если заемщик не погашает долг, кредитор чаще всего теряет деньги.
Основной мотив, почему банки предлагают клиентам необеспеченные займы – это высокая конкуренция. Банковская отрасль – это рынок покупателя, так как при необходимости получить заем человек имеет право выбирать среди множества вариантов наиболее выгодные для него условия. Делая процедуру оформления максимальной удобной для заемщика (в том числе и избавляя того от необходимости вносить залог и привлекать поручителей), банк получает конкурентное преимущество до тех пор, пока остальные игроки рынка не начнут действовать таким же способом.
Особенности оформления необеспеченного займа
К особенностям необеспеченного кредита можно отнести следующее:
- Условия всегда менее выгодны, чем по обеспеченному кредиту: срок возврата короче, а проценты выше.
- Необеспеченные кредиты предполагают предоставление потенциальным заемщиком справки об уровне заработной платы. Некоторые учреждения могут кредитовать и без такой справки, но проценты окажутся настолько высокими, что для заемщика такой кредит будет просто невыгодным.
- Сумма необеспеченного займа ограничена достаточно низкой планкой – много денег заемщик получить не сможет.
- Получить кредит без прописки невозможно. В то же время финансовые учреждения активно кредитуют граждан с временной пропиской и лиц без гражданства, но только на срок, не превышающий срок действия временной регистрации (как правило, 3 месяца).
- Получить необеспеченный кредит при наличии хотя бы минимально подпорченной кредитной истории тоже невозможно. Достаточно информации хотя бы об одной просрочке, и банк ответит отказом.
- Банк может обязать заемщика вместе с необеспеченным кредитом приобрести и страховой полис, компенсируя излишний риск дополнительным доходом.
Условия необеспеченных кредитов
Максимальная сумма, которую может получить заемщик без залога – это 500 тыс. рублей. Срок ограничен максимум 3-мя годами. Из-за высоких процентов за 3 года сумма долга заемщика может увеличиться вдвое, поэтому он стремится погасить кредит досрочно, что отрицательно сказывается на его кредитном рейтинге (о том, как формируется кредитный рейтинг, рассказывает эта статья https://utmagazine.ru/posts/12687-opredelenie-reytinga-zaemschikov). Все более популярными становятся беззалоговые товарные кредиты – оформив заявку, покупатель ждет решения 20-30 минут и в случае одобрения уходит из магазина с покупкой, не заплатив ни рубля.
Преимущества для заемщиков
Главное преимущество необеспеченного кредита для заемщика – это скорость оформления: потребуется максимум 3 дня для получения решения. Залоговый кредит требует больше времени, так как существует необходимость оценки залога. Другой плюс – это возможность использовать деньги по своему усмотрению, что выгодно отличает беззалоговые кредиты от целевых.
Главный недостаток – высокие проценты – заемщик способен нивелировать с помощью поручительства. Поручителем может выступить родственник или друг (или несколько человек), который имеет подходящий доход и незапятнанную кредитную историю.
Источник
Автор ПапаБанкир.ру На чтение 9 мин. Опубликовано 17 июля, 2019
Желающим взять кредит не помешает разобраться в терминологии и определиться, что имеется в виду под тем или иным понятием в данной сфере, поскольку процентная ставка зависит от конкретного вида займа. Одни разновидности кредитов предполагают заведомо высокую ставку, условия других позволяют значительно снизить процент выплат. Из нашей статьи вы узнаете, что такое необеспеченные кредиты и в чем их преимущества и недостатки.
Что такое необеспеченный кредит
Необеспеченный кредит – это вид займа, не подразумевающий использование какого-либо имущества заемщика в качестве залога. Его также называют личным кредитом или кредитом подписи. С точки зрения финансирования данная разновидность займа наиболее рискованная, ведь гарантией выплат выступает лишь информация о платежеспособности заемщика. Это довольно опасно для обеих сторон, поэтому подойти ответственно к заявке на необеспеченный кредит должны как кредитор, так и заемщик.
Прежде чем взять деньги без соответствующего обеспечения, необходимо собрать как можно больше сведений о потенциальном кредиторе, а также рассмотреть плюсы и минусы данного вида кредитования.
В пакет документов, необходимых для получения необеспеченного кредита, входят справка о доходах, выписка с банковского счета и отчет из Бюро кредитных историй. Кредитор рассматривает предоставленные сведения и на их основании принимает решение о выдаче займа. Поэтому заемщику необходимо иметь безукоризненную кредитную историю.
Основное отличие необеспеченных кредитов от ипотеки и займов с обеспечением в виде имущества состоит в риске кредитора. Он практически не имеет гарантий вернуть выданные денежные средства. Однако и для заемщика уровень риска достаточно высок, поэтому обо всех подводных камнях следует узнать до подписания договора.
Особенности необеспеченного кредита:
- Отсутствие залога. Будущий заемщик не предоставляет гарантий по выплате кредита в виде собственного имущества.
- Повышенная процентная ставка. Экспресс-займы подразумевают высокую ставку, что отличает их от обеспеченных кредитов и кредитных карт.
- Максимально простое и быстрое оформление. Организация, выдающая займ, не тратит время на оценку залогового имущества, страхование кредита и согласование условий договора, что значительно упрощает процедуру заключения сделки.
- Доступ к кредитной линии. Нередко необеспеченные кредиты выдаются не единовременно, а в виде кредитной карты или возобновляемой кредитной линии. Тогда процентная ставка может изменяться в течение всего периода.
- Отсутствие налоговых льгот. С процентов по необеспеченным кредитам не нужно платить налоги.
Помимо отсутствия гарантий для кредитора в виде залогового имущества, обеспеченные и необеспеченные кредиты отличаются также отсутствием сторонних агентов. В настоящее время крупные микрофинансовые организации и коммерческие банки все чаще используют специальные автоматизированные системы для рассмотрения анкеты заемщика. В небольших фирмах эту обязанность выполняет сотрудник учреждения. В случае с обеспеченным кредитом банки, как правило, пользуются услугами кредитных бюро.
Наибольшее распространение получили такие разновидности, как онлайн-займы и кредитные карты. В первом случае заявка оформляется на сайте, после чего в течение короткого периода происходит выплата денежных средств. Для одобрения требуется соблюдение некоторых условий: возраст от 18 до 65 лет, гражданство страны или местная прописка. Значительно реже принимаются заявки от пенсионеров.
Еще одним отличием необеспеченных кредитов можно назвать срок действия кредитного договора. Обычно он не превышает трех месяцев, в то время как обеспеченные займы выдаются на несколько лет. Уполномоченный представитель финансового учреждения обязан предоставить всю необходимую информацию и проконсультировать заемщика относительно условий заключаемой сделки.
В чем разница между кредитом обеспеченным и необеспеченным
При оформлении обеспеченного кредита, помимо документального подтверждения своей платежеспособности, клиент дает кредитору гарантии выплаты долга в виде залога имущества и/или привлечения поручителей. Тема денежных средств довольно щекотлива, и даже в кругу семьи не каждый согласится взять на себя такую ответственность, поэтому зачастую в качестве обеспечения выступает ценное имущество физического лица.
Залогом может стать любое владение заемщика или его поручителя. Обратите внимание: до полного погашения кредита вы лишаетесь права совершать какие-либо манипуляции с залоговым имуществом. Его нельзя будет продать или подарить, контроль над ним на время действия кредитного договора переходит к организации-кредитору.
После выплаты кредита обременение с вашей собственности будет снято, а кредитор лишается права контроля над ним. В случае нарушения условий соглашения кредитор имеет право реализовать ваше имущество для покрытия задолженности.
Точнее всего обеспеченные кредиты иллюстрируют ипотека и автозаем: приобретенное жилье или автомобиль выступает в роли залога. Также сюда можно отнести товары, купленные в рассрочку, например бытовую технику или мебель. Особенностями обеспеченных займов являются первоначальный взнос, составляющий около 13 % от стоимости имущества, и длительный период действия кредитного договора.
Преимущества и недостатки необеспеченных кредитов
Если речь идет о займе на срок до трех месяцев, здесь у необеспеченных кредитов есть явное преимущество. Нередко банки отказывают в одобрении кредита малоимущим гражданам ввиду их явной неплатежеспособности. Поскольку для получения микрозайма обычно требуется только паспорт, ни о какой проверке кредитной истории и уровня дохода говорить не приходится. От подачи заявки до получения денежных средств проходит менее суток, а в отдельных организациях деньги можно получить на руки в течение 30 минут.
Таким образом можно выделить несколько преимуществ необеспеченных кредитов:
- Снижение уровня риска для заемщика ввиду отсутствия необходимости предоставления залога или привлечения поручителя. При просрочке платежа или неуплате задолженности клиент может не переживать за свое имущество.
- Быстрое одобрение кредита. Все больше организаций, выдающих экспресс-займы, стремятся сократить время рассмотрения заявки до получаса. Иногда это становится решающим аргументом в вопросе получения кредита.
- Удобство получения денежных средств. Заемщик указывает расчетный счет, на который должны быть переведены деньги. Это может быть абсолютно любой банк. Средства начисляются моментально, после чего их можно сразу же снять в банкомате или отделении выбранного банка.
- Нецелевой характер займа. Заемщик не должен отчитываться перед финансовой организацией о целях кредита. Сотрудники могут лишь посоветовать не брать заем для погашения задолженности по другим кредитам. Самыми распространенными целями необеспеченных кредитов являются покупка бытовой техники, ремонт, оплата билетов или туристических путевок, внесение платы за медицинское обслуживание.
- Выбор способа погашения кредита. Для возврата денежных средств можно воспользоваться как наличным (при помощи терминала или банковской кассы), так и безналичным расчетом (электронные платежные системы: интернет-банкинг, электронные кошельки). Реквизиты для выплат прописаны в кредитном договоре. Обязательно сохраняйте чеки о внесении суммы, чтобы в любой момент можно было предъявить доказательство выплаты.
- В зависимости от своих возможностей клиент сам выбирает подходящие его ситуации сроки и суммы выплат. Кредитором может быть установлен определенный лимит, но для постоянных клиентов организации, как правило, готовы предоставить более выгодные условия.
Существенный недостаток необеспеченного кредита – высокая процентная ставка. Официальная статистика предоставляет данные о средних 20 % по нецелевым кредитам, однако в реальности эта цифра может быть гораздо больше.
Объясняется это желанием кредиторов избежать возможных рисков. Если банк, имеющий ценный актив клиента в качестве залога, может на законном основании продать это имущество и вернуть свои деньги, то организация, выдавшая необеспеченный заем, оказывается в крайне невыгодном положении. Заемщик, уверенный в своей безнаказанности, может исчезнуть, едва получив на руки деньги, и тогда кредитору останется только обратиться к коллекторам.
Важно понимать, что нельзя взять кредит и не соблюдать условия соглашения относительно сроков и размеров платежей. Просрочку одного-двух месяцев кредитор, может, и простит, но избежать наказания за неуплату от полугода и выше не удастся. В лучшем случае это будет исковое заявление в суд, в худшем – продажа долга коллекторскому агентству с запятнанной репутацией.
Помните, что даже необеспеченный кредит не гарантирует безопасности вашего имущества. Поэтому необходимо тщательно изучить все условия договора (особенно мелкий шрифт), чтобы «случайно» не предоставить кредитору право продать вашу квартиру в счет уплаты долга. Трезво оцените свою платежеспособность и возьмите в долг столько, сколько наверняка сможете вернуть.
Кому выгодно брать необеспеченные кредиты?
Для получения обеспеченного займа необходимо иметь стабильный доход, который должен быть подтвержден соответствующими документами. Помимо заработной платы могут быть учтены социальные выплаты, пенсия, арендная плата и другие источники постоянного дохода. Чтобы заявка была одобрена, нужно предъявить справку с места работы или из ФНС.
Если же постоянного заработка нет, шансы получить обеспеченный кредит в банке практически равны нулю. Тут-то на помощь и приходят необеспеченные кредиты. Нередко к ним прибегают студенты и разнорабочие, не оформленные соответственно Трудовому кодексу РФ. Кроме того, не всегда стабильный доход может быть подтвержден документально. Экономический кризис увеличил число граждан, работающих неофициально. Поэтому даже при наличии постоянного заработка человек не всегда сможет предъявить необходимые справки.
Чтобы получить необеспеченный заем, клиенту не нужно вносить залог, приносить документы, подтверждающие его платежеспособность, или прибегать к помощи поручителей. Для получения необходимой суммы заемщик просто подает заявку, иногда даже не выходя из дома. При этом ему не нужно ехать в офис компании и общаться с финансовым консультантом.
Как подать заявку на получение необеспеченного кредита
Процедура подачи и одобрения заявки максимально упрощена по сравнению с обеспеченными формами кредитования. Необеспеченный заем требует только обещания выполнить условия кредитного соглашения.
Помимо заполнения анкеты, клиент должен предоставить сведения о своей кредитной истории, все ли займы были возвращены своевременно и в полном объеме, не имеется ли за лицом текущих задолженностей. Организации, выдающие денежные средства без обеспечения, составляют своего рода кредитный рейтинг.
От потенциального заемщика требуется следующее:
- Подать заявление с указанием точных данных о себе.
- Дать согласие на обработку и проверку информации о его кредитной истории.
- Указать адрес и телефон, по которому с ним можно связаться.
Организации, выдающие быстрые онлайн-займы, пользуются специальными автоматическими системами, проверяющими предоставленную информацию.
Как только обработка данных закончена, клиент получает ответ на свою заявку. Если в анкете указан электронный адрес, на него придет письмо с уведомлением об одобрении или отказе. За финансовой организацией закрепляется право принять или отклонить заявление клиента. При нахождении ошибок заявка может быть отправлена повторно.
Источник