«Набор кредитов во многом напоминает выпивку. Эйфория происходит немедленно и дает вам подъем… Похмелье наступает на следующий день», – эти слова принадлежат известной американской телеведущей и психологу Джойс Бразерс. Кредиты действительно могут стать для заемщика как хорошим помощником при возникновении временных финансовых трудностей, так и безнадежной долговой ямой, из которой уже не выбраться. При их выборе важно учитывать не только процентную ставку, но и сумму, на которую можно рассчитывать.
До 2019 года
Важнейшие изменения, ограничивающие сумму выдаваемых займов, произошли в 2016 году.
Микрокредитные и микрофинансовые компании
Деятельность микрофинансовых организаций регулируется законодательно. Одним из основных законов считается № 151-ФЗ от 02.07.2010 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». С 29.03.2016 начали действовать изменения к нему, согласно которым все микрофинансовые организации были разделены на микрофинансовые (МФК) и микрокредитные (МКК) компании.
Между ними есть ряд различий, подробней о которых можно прочитать в этой статье. Одно из них касается максимальной суммы займов, которые могут выдавать МФК и МКК.
Если речь идет о предпринимателях и юридических лицах, то для обоих видов компаний она одинакова и составляет 3 млн руб.
При заключении договоров с физическими лицами ситуация другая. В этом случае максимальная сумма займа для микрокредитных компаний ограничена 500 тыс. руб., а для микрофинансовых компаний – 1 млн руб.
Минимальная сумма займа законодательно не оговорена, и ее размер микрофинансовые организации устанавливают самостоятельно. Как правило, она составляет 1500–2000 руб.
С 2016 года все МФО разделили на микрофинансовые и микрокредитные компании
С 2019 года
27.12.2018 был принят закон № 554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Он вносит ряд изменений в деятельность микрофинансовых организаций, некоторые из которых касаются сумм выдаваемых займов.
Максимальная сумма займа
Максимальная сумма займа, который МФО могут выдавать физическим лицам, не изменилась. Она составляет 500 тыс. руб. для микрокредитных компаний и 1 млн руб. для микрофинансовых компаний.
Максимальная сумма займа, который в микрофинансовой организации любого вида может получить индивидуальный предприниматель или юридическое лицо, с 28.01.2019 увеличена до 5 млн руб.
Минимальная сумма займа
Минимальная сумма займа законом № 554-ФЗ не устанавливается, но этим документом с 28.01.2019 вводится новый тип микрозаймов размером до 10 000 руб. Они выдаются на срок до 15 суток и не подлежат продлению или увеличению суммы. При этом МФО может начислять проценты и любые другие комиссии по займу, пока их сумма не достигнет 30 % от его величины. То есть общая задолженность не может превысить 13 000 руб.
Это требование не распространяется на неустойку (штрафы и пени), которую накладывают на заемщика в случае просрочки. Ее размер не может превышать 0,1 % в день от суммы задолженности, а максимально возможная сумма неустойки не оговаривается.
Максимальная переплата по займу
Закон № 554-ФЗ вводит ограничение и по максимальной переплате. В нее входят проценты по займу, комиссии за использование заемных средств, а также штрафы и пени за просрочку. С 28.01.2019 размер максимальной переплаты не может превышать изначально взятой в долг суммы более чем в 2,5 раза. То есть если взять в МФО 10 000 руб. и не вернуть их вовремя, то даже через год сумма переплаты составит:
10 000 + (10 000 × 2,5) = 35 000 руб.
В дальнейшем требования по максимальной переплате будут еще более ужесточаться. Так, с 01.07.2019 размер максимальной переплаты не сможет превышать изначально взятой в долг суммы более чем в 2 раза. А с 01.01.2020 – более чем в 1,5 раза.
При оценке выгодности займа важно знать максимальный размер переплаты по нему
Заключение
В микрофинансовые организации чаще обращаются не индивидуальные предприниматели и юридические лица, а рядовые граждане страны. Максимальная сумма микрозаймов зависит от их вида. Для удобства заемщиков соответствующие цифры мы свели в таблицу:
Минимальная сумма микрозаймов устанавливается каждой МФО самостоятельно.
Источник
Сегодня практически любую покупку можно совершить при помощи оформления потребительского кредита. Банки с удовольствием идут навстречу потребителям, позволяя им приобретать в кредит бытовую технику и одежду, мебель и даже продукты.
Минимальная сумма кредита при этом в каждом банке может быть разной. Микрозайм можно оформить даже на сумму 5000 рублей.
Как правило, каждый банк с целью привлечения клиентов предлагает всевозможные системы скидок и бонусные программы. Для постоянных клиентов и участников зарплатных программ, а также для партнерских организаций предусмотрены разные льготные программы кредитования.
Сбербанк предлагает своим клиентам оформление потребительского кредита без обеспечения на любые нужды заемщика.
Преимуществом такого займа можно считать то, что от заемщика не требуется предоставления подтверждающих документов. Не придется также вносить залог и приводить поручителей. Получить нецелевую ссуду могут даже пенсионеры.
Основные условия предоставления ссуды без обеспечения в Сбербанке следующие:
- Выдача заемных средств производится в рублях.
- Целью займа являются личные нужды клиента.
- Минимальная сумма потребительского кредита составляет 15000 рублей для жителей регионов и 45000 рублей для москвичей.
- Верхний лимит заемных средств достигает 1500000 рублей.
- Для получения кредита не требуется гарантийного обеспечения.
- При выдаче денег не взимается дополнительных комиссионных сборов.
- Выдача займа проводится путем единовременного зачисления на счет заемщика.
Размер процентной ставки может зависеть от кредитной истории конкретного заемщика и размера его ежемесячного дохода. Определенную роль также может сыграть наличие вклада в данном банке.
Получить потребительский кредит в Сбербанке можно по месту постоянной регистрации заемщика на следующих условиях:
- Минимальный возраст претендента на получение займа должен быть не менее 21 года.
- Заемщик в обязательном порядке должен иметь российское гражданство.
- Требуется наличие постоянного трудового стажа на одном месте не менее полугода и общего стажа не менее года из последних 5 лет.
- Доходы клиента должны позволять ему оплачивать ежемесячно сумму по кредиту и одновременно обеспечивать насущные жизненные потребности.
- Ко дню полного погашения займа клиенту должно быть не более 65 лет.
Минимальный срок потребительского кредита в Сбербанке, согласно условиям договора, может составлять от 3 месяцев. Максимальная планка — до 5 лет. В целом, длительность погашения зависит от уровня доходов заемщика: чем ниже доходы, тем на больший срок может быть выдан кредит.
При этом банк применяет аннуитетный способ расчета платежей. Исходя из этого, чем длительнее срок кредитования, тем большую сумму по процентам выплатит заемщик.
Если у заемщика имеется временная регистрация, минимальный срок кредита обычно бывает ограничен датой окончания регистрации. Исключением из этого правила могут стать работники, которые являются участниками зарплатной программы банка или работают на предприятиях, имеющих в данном банке аккредитацию. Кроме того, это требование не распространяется на тех пенсионеров, которые получают пенсию в данном банке.
На сегодняшний день получение нецелевого займа в Сбербанке предусматривает минимальную сумму 45000 рублей для жителей Москвы и 15000 рублей для остальных регионов России. Получить меньшую сумму в Сбербанке не выйдет.
В этом случае можно прибегнуть к услугам микрофинансовых организаций или попытаться оформить кредитную карту в любом из банков, которые предлагают такие услуги.
Чтобы получить деньги взаймы, в Сбербанке от заемщика может потребоваться стандартный пакет необходимых документов. Если у банка возникнут сомнения, он может потребовать предоставить дополнительные сведения о кандидатуре претендента и его платежеспособности.
- Заявление-анкета по разработанной банком форме.
- Паспорт с российским гражданством и наличием постоянной регистрации.
- Копия трудовой книжки или трудового договора, которая заверена на предприятии.
- Справка о доходах вида 2-НДФЛ.
- Может быть предоставлена справка о сумме пенсионных выплат.
С недавнего времени банк не может взимать комиссионные за выдачу кредитов. Чтобы обойти это требование законным путем, он снимает комиссионные за обслуживание пластиковой карты.
Получить кредит можно разными способами:
- Единовременным зачислением на расчетный счет.
- Зачислением на счет пластиковой дебитной карты, открытой в Сбербанке.
Погашать займ можно несколькими способами, в зависимости от удобства заемщика. Можно вносить наличные в операционные кассы банка. Можно также переводить деньги с карты или со счетов в других банках. Возврат проводится равными по сумме платежами.
Вернуть заемные средства ранее установленного срока можно согласно графику платежей. Никаких комиссий и штрафов в этом случае не предусмотрено.
Если в банках размер кредита практически не ограничен и может достигать десятков миллионов гривен, то в МФО эта сумма существенно ограничена, поэтому многих интересует, какова максимальная сумма займа доступная среднестатистическому заемщику.
Минимальная сумма займа стартует от 100 рублей, хотя и далеко не во всех компаниях. Чаще всего порог на онлайн займы установлен на уровне 1500 рублей (± 500 рублей). Что касается максимального размера, то стоит разделять предложения МФО на несколько типов:
- Стандартное предложение. В среднем практически все МФО готовы выдать в займ 15 тысяч рублей. Такая сумма считается оптимальной даже для новых клиентов, с которыми компания ранее не работала.
- Предложение только для постоянных клиентов. Займ до 100 тысяч предлагается крайне редко (за исключением сервисов Лайм Займ и Миг Кредит) даже для лояльной аудитории. Максимальный размер займа, на который могут рассчитывать заемщики, повторно обращающиеся в одну и ту же компанию — 30–70 тысяч рублей.
- Спецпредложения. Некоторые компании проводят акции и временно расширяют лимиты, кто-то предлагает крупные суммы под залог. Так или иначе, более 100 тысяч вам все равно не предложат.
Взять займ под 0% зачастую можно только при соблюдении некоторых условий: или заемщик должен вложиться в определенный срок и вернуть долг, к примеру, не через месяц, а в течение недели, или беспроцентный займ будет ограничен по сумме. Лидирующие позиции в данной нише занимают такие компании, как Екапуста, Манимен, Монеза, Езаем и КредитПлюс. Некоторые из них ограничивают своих клиентов в сумме до 10–15 тысяч рублей, если те хотят получить беспроцентный кредит, и только Екапуста создала одинаковые условия для всех: новым клиентам здесь выдается 30 тысяч рублей под 0%.
Если в банке не дают кредит, а сумма нужна на покупку крупной бытовой техники, ремонт, поездку заграницу или любые другие цели без отказа, необходимо обращаться в МФО, которые:
- Изначально предлагают расширенные лимиты. С первого раза вам, конечно, не дадут больше 10 тысяч, но при успешном погашении долга и повторном обращении можете смело оформлять максимальную сумму.
- Предлагают сотрудничество в рамках программы лояльности. В этом случае ждать придется существенно дольше, поскольку система персональных тарифов может предусматривать от 5 до 10 этапов увеличения лимита. Впрочем, такие предложения также могут предусматривать и снижение процентной ставки, так что вы убьете двух зайцев сразу.
Обратите внимание, что если банки отказали в кредите, а вам нужно около 150–300 тысяч рублей, имеет смысл попробовать оформить кредитную карту, которая является отличным аналогом и потребительским кредитам, и микрозаймам.
Минимальный платеж по кредитке представлен в виде суммы, которая в любом случае должна поступить на счет карты до окончания расчетного периода.
Расчитать минимальный платеж можно на нашем калькуляторе.
Сумма минимального платежа включает в себя часть израсходованного кредитного лимита (основной долг) – обычно эта величина находится в диапазоне 5-10%.
Так, например, ЮниКредит Банк и Банк24.ру предлагают клиентам платить не менее 10%, ВТБ24 – 5-10% (в зависимости от вида карты), Ситибанк – 3-5% (минимум 300 руб.), ТКС Банк – 6% (минимум 600 руб.). Далее к этой сумме прибавляются начисленные проценты, комиссии, пени и штрафы (когда они есть).
При расчете минимального платежа необходимо принять во внимание два параметра:
- процентное соотношение суммы ежемесячного платежа к утвержденному лимиту;
- минимальный порог оплаты, установленный банком.
При выплатах израсходованного кредитного лимита с помощью минимальных платежей, погашение может затянуться на продолжительный период. Соответственно, заемщик уплатит больше процентов.
Если в тарифах банковского обслуживания указано, что минимальная сумма ежемесячного платежа составляет 300 руб., а по карте было израсходовано только 200, значит, необходимо полностью покрыть задолженность (200 руб. + %). Естественно, переплачивать лишние деньги, чтобы получилось именно 300 руб., не нужно.
Если требуется внести, к примеру, 5%, а сумма долга при этом составляет 10 000 руб. – придется уплатить 500 руб. плюс проценты за пользование кредитными деньгами. Банк берет плату только за потраченные средства – значит, к полученной сумме 500 руб. нужно прибавить проценты расчетного периода, начисленные на величину израсходованного лимита 10 000 руб. Если годовая ставка окажется на уровне 30%, сумма процентов из расчета на месяц получится 250 руб. (10 000*0,3/12). Таким образом, итоговая величина минимального платежа при отсутствии других комиссий и штрафов составит 750 руб. (500+250).
Если возвращать израсходованный лимит исключительно минимальными платежами, в конечном счете, получится большая переплата по кредитной карте. Дело в том, что большинство банков начисляет проценты на остаточную сумму задолженности, которая переходит в новый период. Поэтому выгодно не дробить оплату на минимальные порции, а стараться зачислить сумму, превышающую установленный минимум.
Например, если в приведенном выше примере уплатить не 500 руб. основного долга, а 6000, то в следующем расчетном периоде банк начислит проценты только на оставшиеся 4000 руб., что в денежном эквиваленте составит 100 руб. (4 000*0,3/12), а не 237,5 (9500*0,3/12). Сохранить
Источник
- Главная страница
- Статьи
- maksimalnaya-i-minimalnaya-summy-mikrozajma
10.05.2015
Законодательно микрофинансовые компании ограничены в размере выдаваемых населению средств. В этой статье вы узнаете, какие суммы займов могут предоставлять МФО: какие есть лимиты и как они формируются.
Недавно все микрофинансовые организации были разделены на микрофинансовые компании и микрокредитные компании. Первые имеют право выдавать займы на сумму до 1 миллиона рублей, а вторые — на сумму до 500 тысяч рублей. Таким образом, максимальная сумма займа, которую можно получить, не может превышать это значение, однако есть некоторые особенности.
Что входит в максимальную сумму займа?
Сумма 1 миллион рублей учитывает не только тело займа, но и все платежи, в частности, начисленные проценты, комиссии, пени и т. д. Таким образом, фактически на руки заемщик получает сумму меньше 1 миллиона рублей, потому что такие нормы прописаны в российском законодательстве. Выходит, если займ выдается на сумму 30 тысяч рублей, максимальная процентная ставка должна составлять около 800 % годовых (около 2,2 % в день) с учетом дополнительных комиссий. В этом случае общий размер займа составит 1 миллион рублей. Таким образом, максимальная сумма сделки напрямую зависит от условий, действующих в микрокредитной компании, в частности, от процентной ставки.
Центральный банк устанавливает ограничение на процентные ставки. Такая практика применяется за рубежом, в том числе в странах Европы. Благодаря такому ограничению кредитные организации не имеют права выдавать займы сверх установленного лимита. Сегодня сумма начисленных процентов независимо от срока предоставления займа не может превышать сумму самого займа более чем в два раза. Допустим, заемщик оформил сделку на сумму 50 тысяч рублей. В этом случае, микрофинансовая компания не может начислить проценты, сумма которых превышает 100 тысяч рублей.
Центральный банк при этом не устанавливает каких-либо ограничений относительно процентных ставок. Каждая микрофинансовая и микрокредитная компания может самостоятельно рассчитывать собственную маржу при условии, что общая сумма займа не может быть больше 1 миллиона рублей (для МФК) или 500 тысяч рублей (для МКК). Не установлен также минимальный размер займа, поэтому организации могут выдавать заемщикам любую сумму на свое усмотрение. В большинстве российских микрокредитных и микрофинансовых компаний сделки оформляются на сумму от 1,5–2 тысяч рублей.
Как рассчитать максимальную или минимальную сумму займа?
На официальных сайтах микрокредитных и микрофинансовых компаний есть онлайн-калькулятор, предназначенный для определения максимальной суммы микрозайма с учетом всех процентов, комиссий и других платежей. Благодаря такому инструменту можно моментально подсчитать не только общую сумму займа и процентов, но и определить общую переплату, узнать срок внесения платежа по займу. Желательно все расчеты выполнить прежде, чем подавать заявку на получение заемных средств в микрокредитной или микрофинансовой компании.
Действующие условия микрокредитования
В таблице приведены условия микрокредитования, которые сегодня действуют в крупнейших российских микрокредитных и микрофинансовых компаниях.
В большинстве микрофинансовых компаний предусмотрено несколько уровней займов, которые различаются своими условиями. В частности, организации предоставляют первый займ на небольшую сумму под более высокие проценты. Чтобы перейти в новому уровню займа, нужно успешно погасить ранее оформленный займ. Таким образом, максимальная сумма сделки может зависеть и от количества сделок, которые оформляет заемщик в одной и той же микрофинансовой компании. Также в некоторых микрофинансовых организациях для постоянных клиентов действуют бонусные программы.
Похожие статьи
16 Декабрь 2016
Безработные граждане РФ имеют право на получение от государства пособия по безработице. В каком размере и на каких условиях – расскажем в этой статье.
31 Октябрь 2016
Некоторые граждане РФ имеют право на получение бесплатной квартиры от государства. Расскажем, при каких условиях это можно сделать, и каков процесс получения жилья.
07 Декабрь 2016
При наличии накоплений россияне имеют возможность приумножить отложенные деньги, воспользовавшись индивидуальным инвестиционным счетом. Уточним, что это такое и как им управлять.
Источник