Корпоративный кредит – это один из видов банковского кредитования, при котором банк, сотрудничающий с какой-либо компанией, предоставляет сотрудникам этой компании кредитные продукты на более выгодных условиях. Поскольку компания-партнер банка предоставляет банку гарантии платежеспособности своих сотрудников, банк не обременяет себя оценкой кредитоспособности таких клиентов и априори считает их добросовестными заемщиками.
Каждая организация для проведения расчетов со своими контрагентами использует расчетно-кассовые услуги того или иного банка. В этот же банк организация обращается за кредитованием для развития бизнеса, использует другие банковские продукты. Таким образом, между юридическим лицом и банком налаживается взаимовыгодное сотрудничество.
Предприятие, заботящееся о своих сотрудниках, заключает с банком-партнером договор о корпоративном кредитовании, в рамках которого сотрудники предприятия могут обращаться в этот банк за кредитами на выгодных условиях.
Так как сотрудник добросовестно выполняет свои рабочие обязанности и получает за это стабильную зарплату, предприятие предоставляет гарантии банку, что этот сотрудник платежеспособен и, скорее всего, выплатит полученный кредит.
Такое сотрудничество выгодно всем. Сотрудник может взять кредит и при добросовестной работе на этом предприятии в дальнейшем его успешно выплатить. Предприятие получает уверенность в лояльности своих подчиненных: возможность легко и быстро взять выгодный кредит достаточно хорошо мотивирует человека работать на этом предприятии. А те, кто уже воспользовался корпоративным кредитованием, дополнительно получают стимул работать на этом предприятии, по крайней мере, до полного погашения этого кредита.
Банк получает поток платежеспособных клиентов, гарантированно исполняющих свои кредитные обязательства. Таким образом, кредитное учреждение значительно снижает риски невозврата кредита.
Несомненно, корпоративное кредитование предусматривает определенные рамки, которые организация и банк устанавливают для своих сотрудников. Например, ограничивают максимально возможный размер кредита, предоставляемый в рамках корпоративного кредитования. Или устанавливают определенный срок, который вновь поступивший работник должен отработать, прежде чем сможет воспользоваться преимуществами корпоративного кредитования.
Сотруднику для того, чтобы получить корпоративный кредит, необходимо заранее договориться с руководством организации о поручительстве по кредиту. Кроме того, он должен иметь гражданство Российской Федерации, постоянную регистрацию и находится в трудоспособном возрасте на момент окончания срока кредита (60 лет для мужчин и 55 лет для женщин). Отдельные банки могут устанавливать свои возрастные рамки для корпоративных клиентов. Например, многие банки видят своих заемщиков по корпоративным кредитам в возрасте не менее 21 года.
Некоторые банки могут требовать от соискателей корпоративных кредитов копии трудовой книжки, заверенной работодателем, справки о доходах или поручительного письма от руководства предприятия. Все зависит от кредитной политики каждого конкретного банка.
Целями корпоративного кредитования чаще всего бывают личные нужды заемщика. Хотя крупные корпорации нередко договариваются с банками-партнерами о предоставлении своим сотрудникам автокредитов и ипотечных кредитов в рамках корпоративного соглашения о кредитовании.
Источник
17 01 2018
Нина Кузнецова
Очень распространённой услугой в последнее время является программа так называемого корпоративного кредитования.
Она осуществляется в рамках сотрудничества банка со своими клиентами. Рассмотрим, что такое корпоративный кредит детальнее. И постараемся максимально точно и ёмко раскрыть суть этого новшества.
Кто является клиентами?
Обычно клиентами корпоративного кредитования являются служащие как государственных, так и коммерческих учреждений, заключивших с банком договор на оказание последним услуг.
В таком случае для этих сотрудников будет выполняться льготная кредитная программа. Поручителем автоматически выступает организация, в которой человек работает.
Наиболее распространённым типом корпоративного кредита является кредит на потребительские нужды, но также оформляются автокредиты, ипотека и многое другое.
Документы
Для оформления такого кредита со стороны заемщика обычно необходимо следующее:
- копии паспорта;
- анкета и заявление с актуальными сведениями о заемщике;
- рекомендательное письмо от работодателя, которое подтверждает, что он выступает в качестве поручителя заемщика.
Опционально могут также потребовать справку о доходах и трудовую книжку.
Основные отличия
Общий алгоритм при оформлении корпоративного кредита несколько меняется. У обычного кредита банк заинтересован в том, чтобы собрать как можно больше информации о заемщике, о его доходности и так далее – и именно это служит основанием для вычисления платежеспособности.
В случае с корпоративным кредитом ключевым фактором является не платежеспособность заемщика, а платежеспособность организации, в которой он работает. Если вдруг человек перестанет выплачивать деньги по кредиту, то тогда все обязательства ложатся на организацию, которая выступала в роли поручителя.
Что касается заемщика, то банк в первую очередь заинтересован в том, чтобы оценить его текущий статус в учреждении, где он работает. Например, если ему грозит сокращение или снижение ставки, то тогда банк с меньшей вероятностью будет сотрудничать с таким клиентом.
Преимущества
Несколько преимущества корпоративного кредитования:
- В отличие от других видов кредитования, при этом виде не важно российское гражданство заемщика.
- У банка понижаются кредитные риски, он может лучше организовать свой кредитный портфель, потому он может заметно понизить ставку по такому кредиту.
- Предприятие стремится всячески защитить заемщика, потому создаются одинаково комфортные условия как для него, так и для банка.
Предложения банков
Специально для Вас ведущие экономисты, сотрудничающие с нашей редакцией, подготовили для вас некий обзор корпоративных кредитов.
Сбербанк
Корпоративный кредит в Сбербанке дается под различные нужды и потому имеет большое количество видов:
- Кредитование сельскохозяйственных товаропроизводителей под залог будущего урожая. Залог может оформляться на сумму до 50—70% обязательств по кредиту (с учетом процентов за 3 месяца) в рублях на срок до 1 года.
- Кредитование предприятий серебро- и золотодобывающей отрасли. Объем кредитования устанавливается в зависимости от суммы договора купли-продажи слитков драгоценного металла. Сроки кредитования устанавливаются в зависимости от способов добычи металла: до года и до 1,5 лет.
- Кредитование операторов розничных торговых сетей. Срок кредитования — до 1 года, возобновляемая кредитная линия с лимитом в размере до 80% от месячных объемов инкассированной выручки
- Овердрафтное кредитование. Срок от 30 до 180 дней. По кредитам в российских рублях — в размере до 40%, в иностранной валюте — 25%.
- Кредитование операций с аккредитивной формой расчетов. Сроки кредитования синхронизированы со сроками проведения расчетов по финансируемым контрактам. Размер платы дифференцируется в зависимости финансового состояния Приказодателя и определяется в соответствии с утвержденными тарифами.
- Рефинансирование кредитов сторонних банков. Обязательным условием кредитования является отсутствие просроченной задолженности по рефинансируемому кредиту.
- Кредитование лизинговых сделок. При финансировании операций лизинга в обязательном порядке оформляется залог приобретаемого в лизинг имущества и имущественных прав по договору лизинга.
ВТБ 24
Корпоративные кредиты втб 24 схожи с кредитной линией Сбербанка, но все же их не так много.
- Программа «Кредит наличными».
- Льготная процентная ставка по кредиту наличными — от 17,5% годовых.
- Бесплатное годовое обслуживание и скидка 50% на первый год обслуживания по Золотой кредитной карте.
- Выгодные ставки по автокредитам и ипотека по сниженной ставке.
- Предложение для автосалонов
МТС Банк
Набирает популярность и МТС Банк, у которого также есть предложения по корпоративным кредитам.
Нина Кузнецова
Финансовый обозреватель Заем. Инфо. Актуальные ответы на ваши вопросы.
Источник
В настоящее время вопрос кредитования достаточно актуален для многих граждан нашей страны. Поэтому банковские учреждения разрабатывают новые программы и условия для предоставления кредитов населению, например — корпоративные кредиты.
В условиях жесткой конкуренции между банками таких предложений становится все больше. В свою очередь, потенциальные заемщики часто не владеют всей необходимой информацией по существующим не сегодняшний день возможностям кредитных продуктов.
Достаточно молодым считается такой вид кредитования, как корпоративное. Этот банковский продукт разработан специально для юридических лиц и представителей бизнес-структур.
Корпоративные кредиты — общая информация
Корпоративное кредитование представляет одно из направлений предоставления займов. Если конкретное предприятие и банк-кредитор осуществляют сотрудничество, то совершенно любой представитель трудового коллектива этого предприятия имеет право обратиться в этот банк по поводу взятия корпоративного кредита. Данная фирма, как правило, является поручителем для каждого сотрудника. Однако банковское учреждение оставляет за собой право в ограничении количества сотрудников конкретного предприятия, решивших взять такой кредит.
За каждым клиентом остается право, предполагающее возможность предоставления в качестве поручителя человека, который является официальным мужем или женой данного клиента. Это очень удобный вариант кредитования, ведь человек может автоматически гасить взятый кредит за счет очередной заработной платы.
Возможные риски для финансового учреждения
Самыми вероятными из них в данной системе выступают кредитная и операционная группы. Эти две категории рисков наиболее часто встречаются в корпоративном кредитовании. Абсолютно безопасным для банков выступает рыночный сектор опасности.
Категория кредитных рисков представлена нежеланием или неспособностью клиента выплачивать непосредственно сам кредит и погашать его проценты. Свое существование эта категория рисков начала вместе с возникновением кредитной системы.
Чтобы предотвратить нежелательные для банковского учреждения последствия, работники службы безопасности проверяют состояние кредитной истории потенциального заемщика, обращая особое внимание на его платежеспособность. Отсюда следует небольшая временная задержка выдачи кредита клиенту, ведь банковским служащим для наведения справок о потенциальных клиентах требуется некоторое количество времени.
К группе операционных рисков относят моменты, при которых банковское учреждение имеет возможность понести убытки из-за несоответствия существующего устава и распорядка организации действующему законодательству или ее деятельности. Также к таким рискам относят непреднамеренно совершенные ошибки банковских специалистов, которые не нанесут вреда репутации учреждения, но скорее всего его настигнет группа юридических рисков. Это тоже имеет огромное значение для финансового учреждения. Ведь незапятнанная неприятными историями репутация — практически важнейший критерий при выборе банка.
В категории операционных рисков можно выделить подгруппы, связанные с рисками внешних событий, технологий, персонала, юридические опасности, опасности из-за несоблюдения внутренних правил, риски, связанные с нарушением бизнес-процессов. Все эти виды рисков тщательно проверяют, прежде, чем осуществить корпоративное кредитование того или иного клиента.
Положительные моменты корпоративных кредитов
Процент по кредиту, относящегося к виду корпоративных, заметно снижен, в сравнении с другими займами. Этот критерий делает его практически лидером среди всех систем кредитования населения. Ведь для потенциального клиента вопрос выплаты процентов является самым приоритетным.
Также стоит отметить, что раз предприятие выступает поручителем по взятому его сотрудником кредиту, в его интересах, чтобы он выполнил свои долговые обязательства как можно быстрее. Поэтому, в случае возникновения финансовых трудностей, таких как занижение заработной платы или сокращение штата, коснуться таких должников в последнюю очередь.
Наличие таких преимуществ, как малый процент риска для банка и низкая процентная ставка для клиента помогли корпоративному кредитованию занять лидирующие позиции среди других видов займов. Поэтому такой продукт выступает одним из ведущих способов взятия кредитов, а население положительно реагирует на его условия. Однако необходимость тщательного изучения договора должна присутствовать при любой сделке.
Хоть и общая картина понятна, но оформлять корпоративные кредиты лучше после толковой (платной или бесплатной) юридической консультации.
Источник
21.02.2018 появилось еще одно определение по корпоративным займам, на этот раз в контексте включения требования в реестр (Определение № 310-ЭС17-17994 (1, 2).
Должник – ООО «Кинг Лион Тула».
Напомню, что 12.02.2018 в определении по делу о банкротстве ООО «Транспортная компания «Ямалтранссервис» ВС РФ ввел термин «капиталозамещающее финансирование» применительно к займам, предоставленным должнику мажоритарным участником в тот период, когда должник испытывал финансовые трудности.
Такое финансирование имеет корпоративную природу, сказал ВС, поэтому соответствующее требование о возврате займа не может конкурировать с требованиями независимых кредиторов и, соответственно, находиться в реестре, а если заем был возвращен должником, то деньги подлежат взысканию в конкурсную массу на основании статей 10 и 168 ГК (злоупотребление правом).
В деле о банкротстве ООО «Кинг Лион Тула» обстоятельства дела классические:
(1) компания (займодавец) является единственным участником должника (заемщика), они входят в одну группу компаний Кинг Лион, имеют общее фактическое руководство, расположены на одной производственной площадке и связаны общими производственными коммуникациями;
(2) первоначально заем был предоставлен по ставке ниже рынка (около пяти процентов годовых), должник не предоставил обеспечение по обязательству;
(3) в условиях длительного неисполнения заемщиком своих обязательств кредитор не предпринимал мер по взысканию долга;
(4) впоследствии ставка увеличена в связи с возбуждением дела о банкротстве для наращивания размера кредиторской задолженности.
Дело направлено на новое рассмотрение.
Хочется отметить, что пока дела по корпоративным займам довольно однообразные – заем предоставлен мажоритарным участником, на момент выдачи займа у должника имелись финансовые трудности, иногда суды указывают на такие квалифицирующие признаки, как низкая процентная ставка по займу и как пополнение оборотных средств в качестве цели займа.
Учитывая, что должники меняют тактику вслед за развитием судебной практики, появятся займы от неаффилированных компаний, займы по процентной ставке выше рыночной и займы, предоставленные не в целях пополнения оборотных средств, а, например, на реализацию конкретного проекта, — и задача для оппонентов таких должников усложнится.
В деле о банкротстве ООО «ТК «Ямалтранссервис» (определение от 12.02.2018) ВС, казалось, уже отошел от концепции «предоставление займа на пополнение оборотных средств», но в деле о банкротстве ООО «Кинг Лион Тула» ВС в мотивировочной части определения снова написал рассуждения на эту тему:
«Заем предоставлялся для пополнения оборотных средств дочернего общества в связи с отсутствием у последнего достаточного имущества для расчета с иными (гражданско-правовыми) контрагентами (в частности, для обслуживания кредитных обязательств), в целях обеспечения непрерывного технологического процесса, стабильной работы группы компаний и т.д.
…
В судебном заседании представитель займодавца (участника) согласился, что целью финансирования должника являлось пополнение оборотных денежных средств, а представитель кредитора ООО «Кинг Лион Трейдинг» (входящего в одну с должником группу компаний Кинг Лион) сообщил, что из-за изменения в 2011 году конъюнктуры рынка заем был предоставлен должнику ввиду неудовлетворительного финансового состояния последнего, то есть во избежание его банкротства.»
Так и неясно, являлется ли это важным (либо это просто описание обстоятельств дела), ведь выше в этом же определении (как и в определении от 12.02.2018) ВС упоминал о привлечении инвестиций в бизнес, осуществляемый должником, в целях пополнения оборотных средств, увеличения объемов производства (продаж), а также докапитализации на иные нужды.
P.S. Несмотря на то, что ВС РФ постепенно расширяет свою позицию по корпоративным займам, остаются открытыми некоторые вопросы:
1. Применяется ли позиция в случае, если заем выдан не участником должника, а, например, компанией, аффилированной с ним?
2. Применяется ли позиция в случае, если заем выдан миноритарным участником, действует ли презумпция, что он знал о состоянии дел общества?
3. Применяется ли позиция в случае, если заем выдан фактическим бенефициаром, не являющимся участником по ЕГРЮЛ?
4. Применяется ли позиция в случае, если это был не заем, а, например, услуги, оказанные должнику его участником, или товар, поставленный участником? Ведь не обязательно именно предоставлять заем, участник мог помогать должнику, закупая для него сырье, предоставляя в аренду помещение или оказывая услуги (с отсрочкой платежа в условиях нехватки у должника средств).
5. Применяется ли позиция в отношении текущих обязательств? Не секрет, что часто между датой возбуждения дела о банкротстве и датой введения наблюдения истекает достаточное количество времени; в данный период участники должника также могут предоставлять должнику займы, фактически имеющие корпоративный характер.
Ответы на данные вопросы нам еще предстоит получить.
Тем не менее, еще недавно ни ВС, ни тем более нижестоящие суды не различали займы, предоставленные независимыми кредиторами, и займы, предоставленные участниками должника, и соответствующая позиция существовала лишь на уровне научных комментариев (см. книгу Евгения Суворова «Банкротство в практике нового Верховного Суда РФ за первый год работы (2014-2015): акты и комментарии», стр. 40-43).
Остается только проиветствовать, что в 2017 году позиция ВС РФ и вслед за ним нижестоящих судов изменилась, теперь ждем расширения и конкретизации данной позиции.
В обобщенном виде она, представляется, должна выглядеть так:
(1) заем предоставлен любым контролирующим должника лицом (лично либо используя неаффилированное лицо в качестве прикрытия);
(2) заем предоставлен при наличии, как минимум, признаков неплатежеспособности у должника;
(3) данную правовую позицию следует распространить также на другие возмездные договоры, в результате исполнения которых контролирующее лицо передало должнику какое-то имущество (например, закупило и передало должнику сырье в связи с отсутствием у должника денег на закупку сырья), предоставило должнику имущество в аренду (при этом должник до введения процедур банкротства не осуществлял платежи по договору аренды, а после введения процедур банкротства контролирующее лицо предъявило требования, вытекающие из договора аренды), оказало услуги и т.д.
(4) данную правовую позицию следует распространить на текущие обязательства, рассматриваемые в общеисковом порядке.
Источник
