Комиссия
за обслуживание кредита — законно ли удержание?
Вступая в договорные отношения по банковскому займу, заемщик обязуется
за пользование заемными деньгами уплатить займодателю вознаграждение, определяемое
в договоре банковского займа в установленной процентной ставке от суммы займа,
в определенный срок возвратить заемные средства.
Предмет займа в виде денег и условия платности, срочности,
возвратности позволяют рассматривать договор банковского займа как
разновидность договора займа, предусмотренного статьей 715 Гражданского
кодекса РК, и отличают его от других договоров.
В связи с тем, обязательства и правомочия Кредитора и Заемщика по
банковскому займу возникают именно из договора заключенного между сторонами
Займодателем (БАНКОМ) и Заемщиком.
В силу пункта 2 статьи
34 Закона РК «О банках и банковской деятельности в
Республик Казахстан» договор банковского займа должен содержать обязательные
условия, которые определены Перечнем Постановлением Правления
Агентства Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и
финансовых организаций от 23 февраля 2007 года № 49 «Об утверждении Правил ведения
документации по кредитованию».
Таким образом, в обязательном порядке, в договоре банковского займа
должны быть оговорены, дата заключения, цель и займа, сумма и валюта, срок,
процент ставки вознаграждения (фиксированная или плавающая), эффективная ставка,
график и метод погашения (аннуитет или равными долями) и другие условия.
Под другие условия подпадают и порядок дополнительных расходов по
выдаче займа. В частности условий взимания Банками второго уровня комиссии за
обслуживания заемных операции. В настоящее время в судах республики участились
обращение Заемщиков с исковым требований к банкам второго уровня о признаний
частичных условий Договоров банковского займа недействительным, и возврата
незаконно удержанной комиссии за обслуживание банковского займа, ведение
ссудного счета.
При этом, комиссии за обслуживание займа в основном взимаются по
беззалоговым займам т.е. это кредиты которые не обеспечены твердым имуществом
Заемщика или залогодателя.
В силу п.2 ст.727 ГК РК к договору банковского займа применяются правила, касающиеся
договора займа, с особенностями ст.728 ГК РК.
Согласно п.1 ст.722 ГК РК заемщик обязан возвратить предмет займа в порядке и сроки предусмотренные
Договором.
Статьей 272 ГК РК
также установлено, что обязательство должно исполняться надлежащим образом в
соответствии с условиями обязательства и требованиями законодательства. Если
иное договором займа не установлено иное, предмет займа считается возвращенным
в момент передачи денег займодателю либо зачисления соответствующих денег на
банковский счет Займодателя.
Таким образом, принятие денег Банком от заемщика в рамках
погашения кредита — это обязанность Банка, которая по логике не может быть
платной.
Закон обязывает Банки указывать в договорах займа предельный размер
годовой эффективной ставки вознаграждения, включающий вознаграждение, все виды
комиссии и иные платежи, взимаемые займодателем в связи с выдачей займа.
В соответствии с п.1
ст.39 Закона РК «О банках и банковской деятельности в
Республике Казахстан» ставки вознаграждения и комиссии, а также тарифы за
оказание банковских услуг устанавливаются банками, организациями, осуществляющими
отдельные виды банковских операций, самостоятельно с учетом ограничений,
установленных законами Республики Казахстан.
При этом, хочу отметить то, что взимание комиссии предусмотрено Постановлением
Правления Национального Банка РК № 134 от 30-05-2016 г. В соответствии с п.2 этого
нормативного правового акта к комиссионным платежам, связанных с выдачей займа
относиться:
1) за рассмотрение заявления и документов на получение займа, микрокредита;
2) за организацию займа, микрокредита;
3) за выдачу займа, микрокредита;
4) за открытие и ведение текущих счетов, связанных с
обслуживанием займа;
5) комиссии за изменение условий предоставленных займа, микрокредита:
графика погашения;
валюты займа;
ставки вознаграждения;
методов погашения займа, микрокредита;
Банковская заемная операция — это сложный многосоставный процесс,
который включает в себя процесс рассмотрения, оформления, выдачи кредита. Все
действия связанные с выдачей кредита, организацией кредитования, открытие
счета, зачисления суммы займа по договору банковского займа носят разовый
характер и поэтому требования Банков второго уровня к Заемщикам об отдельной
плате за осуществление разовых действии в рамках единого процесса кредитования
являются необоснованными. Так как, открытие счета (ссудного, текущего) по
существу производиться лишь один раз, при выдаче займа. В дальнейшем по логике
Банку должен принимать возвращаемые с процентом заемные денежные средства от
Заемщика.
Обслуживание займа самостоятельным видом банковской услуги считаться
не должно и не может, поскольку нет такого самостоятельного вида банковских
операции, как обслуживание банковских займов, и она не удовлетворяет каких-либо
потребностей клиента Банка. Наличие комиссии по обслуживание банковских займов
по существу противоречит Закону РК «О защите прав потребителей».
Во-первых, в соответствии с пп.6 ст. 1 Закону РК «О защите
прав потребителей» услуга — это деятельность, направленная на удовлетворение
потребностей потребителей, результаты которой не имеют материального выражения.
Во-вторых, исполнитель услуги не должен включать в договор с потребителем
условия, которые нарушают и (или) ущемляют права потребителя. В данном случае,
Банки в договорах банковских займов по существу не прописываются за какое
именное банковское обслуживание осуществляет Банк по обслуживанию займа
взимается комиссия, тогда как по закону о защите прав потребителя потребитель
должен быть просвещен о получаемой услуге. Таким образом, Банки второго в
действительности взимание комиссии производятся по непонятной простому человеку
услуге.
Наряду с этим, хочу отметить, что согласно разъяснению Генеральной прокуратуры
за № 2-010711-12-66153 от 7 декабря 2012 года, было рассмотрено очередное
обращение о правомерности позиции Национального Банка по запрету взимания
комиссии за ведение ссудного счета (далее — КВСС) по действующим договорам
банковского займа. Исходя из требований норм статьи 39 Закона Республики
Казахстан «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан»
Генеральной прокуратурой была выработана позиция по поднимаемому вопросу и
доведена до сведения Национального Банка Республики Казахстан (№
2-010711-12-36826). В случае если Национальный Банк придерживается позиции о
необходимости введения запрета на взимание комиссии за обслуживание ссудного
счета, предлагалось инициировать принятие обязательной для исполнения всеми
финансовыми организациями правовой нормы.
Следует отметить, то, что Национальным Банком РК № 667/206/740 от 09-02-2012 г. было разъяснено, о необходимости прекращения практики взимания
комиссии за ведение ссудного счета по заемным операциям со ссылкой на ЗРК «О
платежах и переводах».
Судебная практика также исходит из этого, суды признают условия о
комиссиях за ведение ссудных, текущих счетов недействительными либо отказывают
в их взыскании банкам. Правда, некоторые Банки просто переименовали комиссию за
ведение счета в комиссию по обслуживанию займа/кредита, что впрочем, не влияет
на оценку их правовой природы.
В настоящее время суды республики спорами данной категории гражданских
дел загружены и в будущем думаю, иски от заемщиков только будут увеличиваться.
Так как, кредитование один из видов финансовых инструментов для удовлетворения
каких-либо потребностей населения, как в быту, так и иных сферах жизни.
В свою очередь Банки не спешат добровольно произвести перерасчеты либо
отменить комиссии за обслуживание банковских займов ссылаясь с силу пункта 2 ст. 2
Гражданского кодекса Республики Казахстан, где оговорено, что граждане и
юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права, а также
отказываются, если иное не установлено законодательными актами, о праве своей
волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей
на основе договора и в определении любых его условий, не противоречащих законодательству.
Т.е. на то, что данный вид включен в условия Договора займа.
В связи с участившимися исками, считаю финансовому регулятору
необходимо разработать правовой акт, регулирующий данный вопрос и обязывающий
банки второго уровня отменить комиссии по обслуживанию займа либо произвести
перерасчеты и сторнирования уже удержанных сумм. Принятие такого документа в
какой-то степени разгрузит нагрузку судебной системы и позитивно повлияет в
целом на потребности населения!
Источник
Когда заёмщик берёт в банке кредит, он понимает, что за пользование кредитными средствами ему придётся заплатить. Большинство заёмщиков считает, что плата взимается только в виде процентов, но на самом деле это не так.
Дело в том, что банки стремятся заработать на клиентах по максимуму, поэтому помимо процентов взимают с заёмщиков деньги под видом различных комиссий за всевозможные дополнительные услуги.
Содержание
За что банк может взимать комиссию?
По общему правилу, взимаемые банком проценты – это чистый доход кредитора, тогда как комиссии взимаются банком для того, чтобы покрыть те расходы, которые кредитором были понесены для выдачи займа. К их числу можно отнести: затраты на канцелярию, оплату труда банковских работников, обслуживание счёта и прочее.
ОНЛАЙН КУРС за $25: Макроэкономика, банки и финансовый рынок
Но как бы банки не объясняли свои мотивы взимать комиссии, в основе лежит стремление кредитора получить деньги, которые не рационально брать в качестве процентов. Другая веская причина – перекрыть вероятные риски кредитной сделки.
На практике очень популярна ситуация, когда заёмщик, чтобы сэкономить деньги, погашает кредит досрочно. Досрочное погашение кредита для банка означает только одно – неполучение планируемой прибыли. Особенно это актуально в случае, если используется дифференцированная схема погашения, когда проценты начисляются на остаток долга. Вот на такие случаи банки придумывают дополнительные комиссии.
Внимание! Ранее было популярно ограничивать право заёмщика на досрочное погашение кредита. Даже сейчас, когда подобное объявили вне закона, банк всё также старается ставить препятствия для досрочного погашения, а также компенсирует свой недополученный доход именно путём взимания комиссий.
Банковская комиссия может взиматься разово, а может ежемесячно. Тогда она включается в состав регулярных ежемесячных платежей по кредиту. Размер комиссии может быть фиксированным, а может зависеть от суммы кредита. Так или иначе комиссия увеличивает расходы заёмщика, поэтому для него кредит обойдётся дороже, чем изначально рассчитывалось.
Какими бывают комиссии?
На сегодняшний день банки придумывают разнообразные комиссии. В этом вопросе воображение у сотрудников банка работает как надо. Каких только комиссий кредиторы не придумывают для своих клиентов. Сегодня весьма популярны следующие виды комиссий.
1. Комиссия за рассмотрение заявки на получение кредита.
Данная комиссия взимается за то, что банк только рассмотрит заявку потенциального клиента. Проще говоря, заёмщику придётся заплатить просто за то, что банк проверит его и сделает вывод о его кредитной надёжности. Сами банки объясняют взимание данной комиссии тем, что даже на рассмотрение заявки тратится много времени и ресурсов.
Внимание! Оплата комиссии за рассмотрение заявки не гарантирует, что клиент в конечном итоге получит свой заветный кредит.
2. Комиссия за выдачу кредита.
Эта комиссия взимается при выдаче денег в долг. Её размер составляет, как правило, от 1 до 2% от суммы займа. Взимается комиссия непосредственно при получении денег. Так, клиенту, который получает деньги наличными, не стоит удивляться, что получаемая на руки сумма окажется меньше чем та, которая была прописана в кредитном соглашении изначально.
Внимание! Если кредит выдаётся безналом, то в таком случае данную комиссию заёмщику придётся платить из своих денег.
3. Комиссия за отказ от страховки.
Не секрет, что при оформлении кредита банк может поставить условие о необходимости оформить страховку. Причём требуется не только имущественное страхование, но и личное – страховка жизни и здоровья заёмщика. По законодательству личное страхование не является обязательным, однако в случае, если заёмщик откажется страховать свою жизнь и здоровье, банк просто не станет кредитовать клиента.
Внимание! Встречаются случаи, когда страховка оформляется на один год, а в дальнейшем её приходится продлять.
Многие заёмщики предпочитают оформить страховой договор на год, после этого взять кредит, а в дальнейшем от страховки отказаться или не продлевать её. К сожалению, банк может прописать в кредитном договоре условие, по которому в такой ситуации с заёмщика будет взыскана дополнительная плата в виде комиссии. Иногда встречается и повышение процентной ставки.
4. Ежемесячные комиссии.
Не редко встречаются случаи, когда при получении кредита заёмщик не оплачивает никаких комиссий. Сильно радоваться при этом не стоит. Дело в том, что банк может взимать комиссию в рамках ежемесячных платежей. Очень часто на практике именно таким способом взимается комиссия за ведение кредитного счёта, комиссия за обслуживание и тому подобное.
Как бороться с незаконными комиссиями?
На сегодняшний день большинство банковских комиссий, взимаемых с заёмщиков, относится к категории незаконных. Но, как и с досрочным погашением, банки всё также настоятельно продолжают включать условия о взимания комиссий в кредитные договора.
Делают это многие банки, хоть это сильно не афишируется. Однако по закону, если заёмщик напрямую спросит у сотрудника банка о том, какие платежи он обязан производить и какие комиссии должен оплачивать, то сотрудник банка увильнуть от этого вопроса права не имеет. Данный нюанс должен быть растолковал клиенту подробнейшим образом.
Законными на сегодняшний день являются только две комиссии:
1. за обслуживание кредитной карты;
2. за снятие средств через банкомат.
Все другие комиссии, которые банки взимают с клиентов, являются необязательными, т.е. инициатива их взимать исходит исключительно из банка. Поэтому заёмщик очень часто становится перед выбором: либо соглашаться на кредитную сделку, хотят по ней предусматривает взимание дополнительных комиссий, либо отказаться от кредита и остаться в таком случае без денег.
Если же кредитный договор подписан, и заёмщик уже при погашении кредита решает бороться с произволом банка, то действовать необходимо по стандартной схеме: подавать претензию в банк о незаконности комиссии, а затем обращаться в суд.
Внимание! Если заёмщик решит бороться за свою правоту и оспаривать взимание комиссии, то он может рассчитывать на победу в суде, но при этом после судебной тяжбы любая попытка взять кредит в любом банке будет провальной.
Источник
Ольга, банк не прав.
В соответствии со ст. 819 Гражданского Кодекса РФ,
по кредитному договору банк обязуются предоставить заемщику кредит в
размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется
возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Если кредитным договором дополнительно предусмотрены какие либо комиссии, то в соответствии со ст.779 Гражданского Кодекса РФ заемщику – потребителю, соответственно, должны быть оказаны какие либо дополнительные услуги, в которых он нуждается.
В данном случае, открытие ссудного счета, его ведение, выдача кредита
– это не услуги, оказываемые заемщику, а прямая обязанность банка,
связанная с учетом операций по кредитованию в соответствии с
нормативными актами Банка России.
Таким образом, оплачивая перечисленные выше комиссии, заемщик,
фактически оплачивает услуги, во-первых, ему не оказываемые, во-вторых, в
которых нуждается не заемщик, а банк.
Поэтому, в соответствии со ст.16 Закона №2300-1 от 07.02.1992 «О защите прав потребителей»
(далее — Закон «О защите прав потребителей»), заемщик вправе отказаться
от уплаты комиссий по кредитному договору, о чем следует написать
претензию банку. Но следует иметь ввиду, что если потенциальный заемщик
сразу отказывается платить комиссии по кредитному договору, банк может
просто отказать в выдаче кредита. Как правило, на этапе сбора документов
банки предупреждают о том, что в выдаче кредита может быть отказано без
объяснения причин.
Вариантов несколько.
Во-первых, можно обратиться в банк с претензией напрямую. В претензии необходимо потребовать от банка признать недействительным пункт кредитного договора, касающийся уплаты заемщиком комиссии и уплаченную комиссию возвратить.
Необходимо также указать, что, в случае получения от банка отказа в
удовлетворении требования о возврате комиссии, и доведения дела до
судебного разбирательства, банку будет предъявлена сумма в возмещение морального ущерба потребителю-заемщику в соответствии со ст.15 Закона «О защите прав потребителей», а также, учитывая судебную практику по подобным делам, банку придется также возмещать заемщику судебные издержки и госпошлину. Кроме того, в соответствии с п.6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» банк должен будет уплатить в пользу государства штраф в размере 50% от суммы присужденной судом потребителю (заемщику).
Если после выдачи кредита и уплаты комиссии прошло уже некоторое время, заемщику также имеет смысл предъявить банку проценты за пользование денежными средствами в соответствии со ст.395 Гражданского Кодекса РФ.
Проценты в соответствии с данной статьей начисляются со дня, следующего за днем оплаты комиссии (ст.191 Гражданского Кодекса РФ),
до дня возврата банком комиссии либо по день подачи в банк претензии/по
день подачи иска в суд. Проценты рассчитываются по формуле простых
процентов исходя из ставки рефинансирования, действующей на момент подачи претензии. Следует обратить внимание, что в соответствии с Постановлением Пленума ВАС № 14 от 08.10.1998, в расчет в данном случае берется 360 дней в году.
Во-вторых, заемщик может обратиться в специализированную организацию по защите прав потребителей.
Там, как правило, необходимо написать заявление, представить копию
кредитного договора и копию квитанции (ордера) об оплате комиссии банку.
Далее специалисты сами подготовят необходимые документы, проведут
работу с банком и, в случае необходимости проведут судебный процесс до
принятия решения.
Следует также отметить:
1. Для требования по возврату комиссии не имеет значения: погашен кредит, по которому вы платили комиссии или не погашен.
2. Существует срок исковой давности – 3 года. Т.е., вернуть можно только комиссии, уплаченные в течение трех последних лет.
В настоящее время банки стараются не доводить дело до суда, так как
судебная практика однозначно на стороне заемщика, банки знают это и, во
избежание дополнительных расходов, как правило, возвращают заемщикам
комиссии на основании претензий.
И помните: тот факт, что Вы «были ознакомлены с
условиями кредитного договора, в т.ч. о наличии комиссии, согласились со
всеми условиями, поставили свою подпись» и пр. (как Вам, скорее всего,
ответит банк в своих возражениях), правового значения не имеет,
поскольку других условий Вам не предлагали и в случае несогласия кредит
не получили бы.
Несмотря на принцип свободы договора, включение банком в кредитный
договор условий о взимании с заемщика единовременной платы за
обслуживание ссудного счёта противоречит действующему законодательству и
является недействительным.
Конституционный суд указал, что гражданин в данном случае является
экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что
влечёт необходимость ограничения свободы договора для банка.
Источник