Групповое кредитование — методика микрокредитования, разработанная основателем ФИНКА Интернешнл Джоном Хэтчем. Среди некоммерческих организаций США существует более 31 микрофинансового учреждения, которые в общей сложности создали более 800 групп по программе Группового кредитования в 90 странах мира. Во многих из этих стран существуют собственные микрофинансовые учреждения — иногда исчисляемые десятками — которые также занимаются предоставлением групповых кредитов.
Как работает групповое кредитование[править | править код]
Группа, работающая по программе группового кредитования — это неофициальная группа взаимопомощи, состоящая из 15—30 участников, в основном женщин-домохозяек. При реализации программы в соответствии с миссией в такой группе обычно около 50 % новых участников группы относятся к наибеднейшим семьям, которые вынуждены жить менее чем на $1 в день в расчёте на одного человека; остальные умеренно бедны ($1-2 в день) или не считаются бедными (>$2). Члены группы встречаются один раз в неделю, чтобы занять денег на оборотные средства, передать свои сбережения на хранение в надёжные руки, обменяться опытомс другими членами группы, научиться чему-то новому, поддержать друг друга. Займы могут составлять всего $50-$100 и зависят от размеров сбережений, поэтому чем больше сумеет накопить денег член группы, тем на более крупный заём он может рассчитывать. Обычный срок возврата займа составляет четыре месяца с еженедельными выплатами в течение 16 недель. Как и многие другие методики микрокредитования, групповое кредитование не предусматривает обеспечения (именно отсутствие обеспечения обычно препятствует получению бедными людьми займов в коммерческих банках) в качестве условия для предоставления займа. На конец 2006 г. женщины составляли 95 % клиентов контрольной выборки из 71 неправительственных организаций и учреждений, предоставляющих кредиты в сельской местности.
Чтобы избавиться от необходимости обеспечения займа (основное препятствие для получения бедными людьми займов в коммерческих банках), групповое кредитование использует одну из методик солидарного заимствования. Она основывается на системе перекрёстных гарантий, когда каждый участник группе гарантирует займы всех других участников. Эта система создаёт атмосферу социального давления в группе, при которой боязнь общественного порицания заставляет участников группы полностью выплачивать свои займы. Сочетание перекрёстных гарантий и социального давления позволяет получать займы даже самым бедным. Этот метод доказал свою эффективность в ФИНКА, обеспечивая коэффициент возврата займов более 97 % в её отделениях по всему миру. Группы программы группового кредитования — очень демократичные, самоуправляемые и истинно народные организации. Члены группы сами избирают своих руководителей, принимают в группу новых участников, разрабатывают собственные правила, ведут учёт, управляют всеми фондами, распределяют и хранят все средства, решают проблемы невыплаты займов и налагают собственные штрафы на участников, которые опаздывают, пропускают собрания или задерживают платежи.
В первые годы развития группового кредитования была надежда, что эти небольшие сельские организации могут стать независимыми и самофинансирующимися, но позднее от этого отказались. Большинство работающих сегодня групп прямо контролируется персоналом местной неправительственной организации или микрофинансового учреждения, которые предоставляют основную часть средств для финансирования их займов.
Источники средств[править | править код]
На займы программ Группового кредитования распространяются рыночные процентные ставки. На конец 2006 г. средняя доходность портфеля для выборки из 71 микрофинансовых учреждений, занятых Групповым кредитованием, составила 27,7 %, с поправкой на местную инфляцию. Внутри группы программы Группового кредитования этот процент обычно повышается при выдаче займов отдельным участникам группы. Хотя такая ставка кажется высокой, оно низка по сравнению с процентом, который взимают местные ростовщики в большинстве стран. В отличие от сельскохозяйственных банков и кредитных союзов, микрофинансовые учреждения не предоставляют депозитных продуктов непосредственно своим клиентам.
Капитал для этих займов предоставляет ФИНКА, причем своевременность еженедельных выплат коллективно гарантируется всеми участниками программы — то есть невыплату одного участника группы должны покрыть другие участники группы за счёт своих средств. Форма коллективной ответственности при микрокредитовании вызывает много полемики, и, поэтому, например, Мухаммад Юнус отказался от формальных систем коллективной ответственности в группах взаимной солидарности Grameen Bank.
Информация о ФИНКА[править | править код]
Персонал 21 филиала ФИНКА во всем мире насчитывает около 3300 сотрудников, приблизительно 2600 из них работают на местах (кредитные инспектора и контролеры), среди них много получивших образование детей клиентов ФИНКА. Каждый кредитный инспектор посещает еженедельные собрания в каждой из своих 10-15 групп для проведения инструктажа руководства группы и контроля деятельности группы. Кроме мотивации и обучения, кредитный инспектор контролирует посещение собраний членами группы, следит за правильностью учета средств, проверяет точность выдачи займов и приема сбережений за неделю. Каждой группой управляют избранные служащие — председатель (руководит процессом демократического принятия решений в банке), секретарь (фиксирует посещение и ведет протоколы) и казначей (отвечает за точность проведения всех наличных операций). Наконец, каждый участник группы имеет собственную сберегательную книжку, где баланс выплаты займов и внесения сбережений всегда должен совпадать с записями в казначейских документах.
Источник
Когда мне рассказали о таком виде кредита, которые выдавали в одном региональном банке, я поначалу не поверил. Но мне удалось перепроверить информацию у бывшего сотрудника этого банка, который рассказал очень интересные подробности, с которыми я хочу поделиться с вами.
Один российский банк несколько лет назад придумал выдавать кредиты очень рискованной категории граждан, с которыми не связывается ни один другой банк: людям, у которых нет официальной работы, зарабатывающим мелким предпринимательством, не оформляя при этом ИП или ООО, предложили брать кредиты совместно, объединившись в группы по 5 человек.
Подчеркну: заёмщиками выступали люди, которые официально не работали и не были зарегистрированы предпринимателями:
- Таксисты, таксующие на своём транспорте.
- Люди сдающие в аренду жильё (хостелы и т.п.).
- Продавцы на рынке (работающие на себя).
- Неофициальные парикмахерские, маникюрщицы и массажисты.
- Бригадиры и рабочие занимающиеся ремонтом, строительством, укладкой плитки и т.п.
- Дизайнеры и программисты, создающие сайты или занимающиеся ремонтом компьютеров.
- и т.п.
В общем, сейчас эту категорию граждан принято называть «самозанятыми», и о кредитах их как правило думать не стоить.
Условия группового кредита
Кредитный продукт в банке так и назвали «Групповой кредит», а условия у него были такими.
- Сумма кредита на одного заёмщика до 100 000 рублей.
- Срок до 2-х лет.
- Процентная ставка — 40% годовых.
- Комиссия за выдачу кредита — 5%.
- Заёмщиками могут быть самозанятые граждане, которые могут подтвердить то, что они занимаются заявленной деятельностью (т.е. можно увидеть рабочее место, инструменты и т.п.).
- Заёмщики должны быть знакомы друг с другом, но не быть родственниками.
- Все заёмщики являются поручителями, т.е. если кто-то перестал выплачивать кредит, то вернуть его должны остальные участники.
Чтобы принять решение по кредиту, специалисты банка выезжали на место ведения бизнеса, фотографировали, предоставляли фотографии и описание бизнеса в кредитный отдел. Потом заёмщики подписывали один договор на всех, а потом каждый из них получал свою долю этого группового кредита.
Банк рассчитывал на то, что раз заёмщики друг друга знают (допустим это несколько продавцов на рынке или несколько таксистов), то они смогут сами проследить за тем, чтобы платили все и вовремя: никто же собирается платить за кого-то ещё. Ну а если кто-то обанкротится, то остальные заплатят за него. Ну или «повлияют» на него.
Удивительно, но желающих взять подобный кредит было довольно много!
Клиенты, которые заинтересовались в групповом займе
Конечно, среди них были именно те, на кого рассчитан кредит. Но попадались и очень любопытные случаи:
- Горничная. Девушка, работала неофициально в гостинице, пригласила специалистов для фотографирования. Сотрудники банка были поражены: дневная выручка в этой гостинице, определённо в несколько раз выше, чем 100 тысяч рублей, которые просила «хозяйка». Кто настоящий хозяин, узнали довольно быстро.
- Торговый представитель. Парень работал торговым представителем, развозил по торговым точкам продукцию: соки, газированные напитки и пиво. Узнав о кредите, он решил представить один из магазинов как свой собственный. Продавцу он сказал что нужно сфотографировать как раскладывается продукция и где она хранится. И привёл сотрудника банка, которого попросил не упоминать, что дело идёт о кредите или о банке (якобы для того, чтобы по посёлку не поползли слухи). Всё хорошо, но на фотографии попали стойки с алкоголем. А это значит, то здесь явно речь идёт об официальном бизнесе — с этим очень строго. Сотрудник банка приехал на точку уточнить и… встретился с настоящим хозяином.
- Семеро из одного ларька. Тут скорее речь пойдёт о недобросовестных сотрудниках банках, которые решили заработать премию, выдавая кредиты всем кому попало. Даже тем у кого нечего фотографировать. У одного из сотрудников был приятель — владелец ларька, в котором сотрудник фотографировал «клиентов». Банк выдал несколько кредитов, прежде чем кредитчики заметили, что у разных клиентов ларьки очень похожи. Кстати, сотрудники которые оказались причастны к этому случаю, оказались под следствием.
- Ночные бабочки и автомобиль. А этот случай надолго запомнился сотрудникам банка. Однажды за кредитом обратились девушки, у которых был собственный массажный салон. Кредит они просили на автомобиль — собирались ввести услугу «массаж на дому». В процессе подготовки документов на кредит, выяснилось, что массаж — это отнюдь не главная услуга, которую они оказывают, а девушки — это уверенные в своём будущем ночные бабочки. Естественно, в выдаче кредита им отказали, что не мешало сотрудникам подшучивать друг над другом о том, каким способом эти девушки возвращать кредит. Или от том, что такие девушки о групповых кредитах знают всё.
Насколько успешной была эта программа кредитования
Для людей, которым ни один банк не давал кредитов, возможность взять хоть какой-то кредит очень нравилась. Им было наплевать на процентную ставку, потому что другой альтернативы не было.
Банк поначалу неплохо зарабатывал, однако в какой-то момент времени начались невозвраты. Расчёт банка не оправдался: в реальности много кредитов было выдано группам малознакомых людей, которые не хотели платить за обанкротившихся товарищей. Бывали случаи явного мошенничества, когда несколько человек из группы просто переставали платить, чтобы за них заплатили остальные. В итоге, банк отказался от этой программы, которая позиционировалась, как программа помощи самому малому бизнесу.
Интересно, а вы взяли бы такой кредит?!
Я — ни за что. Я даже отказываюсь выступать в роли поручителя, о чём я уже писал здесь.
Друзья, поставьте лайк, чтобы я понял, что эта тема вам интересна. И подпишитесь, чтобы не пропустить следующей публикации!
Источник
В ситуации, когда вам нужны деньги, но кредитная история испорчена, нет подтверждённых доходов и залога, финансовые организации могут предложить групповой кредит. Корреспондент Informburo.kz выяснил, что представляет из себя этот вид займов и чем рискуют те, кто берёт на себя такие обязательства.
Что такое групповой кредит?
Групповой кредит – это заём, предоставляемый группе клиентов (как правило, физическим лицам) в составе от 2 до 10 участников, которые несут равную ответственность друг перед другом по полученным кредитам. В Казахстане групповые кредиты выдают микрофинансовые организации. Объявления о такого рода займах есть у KMF, Кредит Cистемс и Азиатского кредитного фонда.
Читайте также: Нужно ли спасать Казахстан от микрокредитов?
Групповой кредит выдаётся для поддержки и развития домохозяйств. За ним обращаются клиенты, занимающиеся торговлей, ремесленничеством, предоставлением услуг, обработкой земель, разведением скота, ведением домашнего подворья. Кроме того, в числе его потребителей – работники государственных и коммерческих организаций.
Процентная ставка зависит от суммы займа и срока кредита. Рассчитать сумму ежемесячных платежей можно самостоятельно, воспользовавшись кредитным калькулятором (с примером рассчёта можно ознакомиться здесь). Максимальный размер группового кредита варьируется от одного до двух миллионов тенге на каждого участника группы. Максимальный срок для погашения займа доходит до 36 месяцев. Годовая эффективная и номинальная процентная ставка от 40%.
В индивидуальном кредитовании для получения займа на сумму от 500 тысяч тенге потребуется залоговое обеспечение, в то время как в групповом кредитовании каждый участник группы, например, из двух человек может запросить себе до двух миллионов тенге без залога.
В чём опасность участия в групповых займах
Такой кредит – без залога и с солидарной ответственностью – год назад взяла Зоя Габитова. Она со своей знакомой открыла группу в одной микрофинансовой организации в Иссыке (Алматинская область). Через полгода к ним присоединился третий участник. Затем Зоя написала заявление о выходе из группы и закрыла имевшийся долг досрочно. Претензий к ней со стороны МФО на тот момент не было, однако позже её стали использовать для давления на другую участницу группы, которая перестала платить.
«Неделю назад мне пришло SMS о том, что моя карта заблокирована. Выяснилось, что женщина из той группы не оплачивает свой кредит, и так как я там числилась на тот момент, из-за этого и мою карту заблокировали до полного погашения долга этого человека. Судоисполнитель говорит, чтобы я нашла этих людей и добилась от них оплаты. Очень неприятно, что меня используют как рычаг давления на должника. Захотели – закрыли мой счёт, захотели – открыли», – поделилась Зоя Габитова.
После обращения к юристу, судоисполнителю и переговоров с созаёмщицей Габитовой удалось добиться от неё обещания уплатить частями свой долг – по 20-30 тысяч в месяц. Со счёта Зои временно сняли арест, карту разблокировали. Но гарантии, что сиитуация не повторится, по её словам, нет.
Почему групповые займы выгодны кредиторам
Экономист Арман Байганов говорит, что такие займы благополучно погашаются в 97% случаев из 100.
«Для населения групповые кредиты привлекательны потому, что нет необходимости предоставлять залоговое имущество, то есть заём выдаётся за счёт взаимных гарантий участников. В группе бывает обычно 4-5 человек, они несут одинаковую ответственность перед банком или МФО. Если кто-то из участников группы не может погасить свой долг, им приходится в равной степени погашать его. Это и есть главный риск при оформлении такого вида кредита», – объяснил Арман Байганов.
Читайте также: Кредитная карта – это вовсе не рог изобилия
Применять методику, где заёмщики поручаются друг за друга, начал профессор экономики Мухаммад Юнус в 1970-х годах в Бангладеш. Таким образом он помог получить деньги и начать своё небольшое дело тем, кто живёт в сельской местности и не может официально подтвердить доходы из-за того, что работает в «тени».
«Сначала думали, что эта система – чистая благотворительность. Кому придёт в голову кредитовать население без залога? Но в итоге история показала, что у таких кредитов самый низкий процент невозврата – 3% от всех выданных займов. Это очень высокий показатель, таким показателем даже банки второго уровня у нас не могут похвастаться. Наши МФО об этом методе узнали и начали его применять. У него не только возвратность выше, чем у других видов кредитования, но и процентная ставка больше, чем у тех займов, что под залогом. Обычно залоговые займы даются под 18-20%, а групповые кредиты – под 30-40%. Микрофинансовым организациям выгодно давать такие займы, здесь больше рычагов давления: один не погашает – они могут всем звонить и выставлять требования по вносу платежей. Тот, кто не платит, окажется под напором со всех сторон: на него будут стараться надавить, чтобы он платил», – сказал экономист.
Даже если человек вышел из группы, закрыл свой долг досрочно, он, по усмотрению МФО, всё равно может остаться гарантом, пока остальные всё не погасят, предупреждает Арман Байганов. По его словам, клиент может написать заявление в МФО и в индивидуальном порядке решить вопрос об исключении из группы. Если договориться с МФО не удастся, то он останется гарантом.
«Бывает так, что добиться денег от должника не удаётся. Тогда поручители стараются скорее выплатить его долг, чтобы просрочка не шла и пеня не росла. В дальнейшем они имеют право в законодательном порядке предъявить иск заёмщику, за которого они расплатились. Но чтобы такая ситуация не возникала, нужно хорошо выбирать людей для группового кредита, с общими делами в бизнесе», – отметил Байганов.
Кого берут в группы?
Групповой кредит, как считает юрист Аскар Каймаков, подходит тем, у кого нет залога либо он не существенен. В ситуации, когда банк не даёт в кредит нужную сумму без залога, чаще всего оказываются сельские жители.
«Ни один банк не возьмёт в залог дом, который расположен в сельской местности, потому что его невозможно будет продать с торгов в случае дефолта. С другой стороны, человек может найти солидарных заёмщиков. Как правило, это соседи либо лица, ведущие совместную деятельность. Но одно дело, когда вы сельские жители, у вас есть какое-то поле и вам нужно три миллиона тенге, чтобы засеять его пшеницей и собрать с него потом урожай. Есть смысл стать солидарными должниками, взять этот кредит, пополнить свой оборот и в последующем солидарно рассчитаться. Другое дело, когда к тебе подходит твой знакомый и просит с ним сходить в микрофинансовую организацию и стать солидарным должником, при этом деньги получишь не ты, а твой товарищ, а обязаны вы будете одинаково. Конечно же, на такую просьбу стоит ответить отказом», – сказал юрист.
Читайте также: 5 причин, по которым банки отказывают в потребительском кредите
Люди, которых просят стать гарантом, поручителем или солидарным заёмщиком, должны основательно взвесить риски. В случае, если солидарный должник откажется платить, продолжил Каймаков, бремя по возврату долга ляжет на остальных. Причём назвать чужим такой долг и отказаться от него нельзя. Согласно части 3 статьи 287 Гражданского кодекса РК «Исполнение солидарного обязательства», при общей обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения обязательств как от всех должников, так и от любого в отдельности, причём как полностью, так и в части долга.
Кредитор, не получивший полного удовлетворения от солидарного должника, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников, гласит закон. Обязательство остаётся в силе до полного исполнения.
«Ты пошёл вместе с тем, кто занял и получил эти деньги, значит, ты тоже несёшь обязательства, а как вы в последующем между собой эти деньги распределили, кто их именно и на что тратил – это ваши личные дела. Если ты не хочешь быть в таком случае обязанным, просто не подписывай договор займа», – рекомендует Аскар Каймаков.
Как не расплачиваться за долги других
Оказаться в ситуации, когда приходится выплачивать кредит за другого человека, могут те, кто легко поддаётся манипуляциям, отмечает психолог Айбек Сидиков. Делать акцент на половой, возрастной или социальной принадлежности, по его словам, не стоит. Просящие используют определённые словесные манипуляции, напоминают о том, что когда-то помогли вам, пытаются вызвать чувство вины или жалости: «Дети умирают, бабушка умирает, мама умирает».
«Обычно приходят к самым близким: родственникам, друзьям, коллегам. Просящий включает обаяние на 100%. В большей степени в роли аргументов выступают чисто эмоциональные убеждения. Лейтмотив у них один – ты оформи, я буду исправно платить. Они говорят: «Ты меня сколько знаешь, всю зарплату я буду тебе отдавать в первую очередь», «Я не работаю официально» или «У меня нет определённого трудового стажа», «Что тут такого, сумма-то небольшая». Кредит им нужен на свадьбу, на путёвку, на операцию. Они божатся, клянутся всем на свете для того, чтобы те взяли (кредит. – Авт.). Человек чувствует, что если он откажется, то его друг обидится. Сумма и правда кажется небольшой, и действительно на благие дела. Многие ещё говорят: «От всего не перестраховаться, ты завтра тоже в этой ситуации можешь оказаться». Из-за этих манипуляций человек думает: «Сегодня я ему помогу, а завтра мне помогут». В итоге звонят тому, на кого оформлен кредит, и тот начинает платить, чтобы не портить себе кредитную историю», – объяснил Айбек Сидиков.
Как противостоять уговорам малознакомых или ненадёжных людей оформить кредит на себя или вступить в группу? Просто отвечать отказом, рекомендует психолог.
Источник
