Револьверный кредит – один из самых распространённых видов кредитования, его ещё называют возобновляемым. К оружию никакого отношения он не имеет. Сам финансовый термин происходит от английского слова «revolving», что в переводе на русский означает: вращающийся, поворотный. В двух словах его принцип действия заключается в следующем: заёмщик пользуется деньгами банка в рамках предоставленного кредитного лимита, и каждое погашение кредита тут же восстанавливает (восполняет, обновляет) лимит на сумму произведённого пополнения. Пользоваться заёмными средствами в таком «оборотном» режиме (потратил-пополнил-восстановил лимит и так далее по кругу) можно сколько угодно раз в течение продолжительного временного промежутка, установленного кредитором.
Такой вид кредитования применяется во время предоставления возобновляемой кредитной линии, при овердрафте, и, пожалуй, самый известный пример его использования для физических лиц – это кредитка. Во всех случаям кредитор открывает заёмщику кредитную линию, поэтому есть смысл сначала поговорить о ней, а потом мы расскажем, что такое револьверный кредит простыми словами.
Что надо знать о кредитной линии?
Кредитная линия – это договор о кредитовании между банком и заемщиком, в рамках которого последний может несколько раз получать кредит в течение конкретного временного промежутка, но в рамках заранее согласованного лимита. Центральный банк РФ в своих положениях подчеркивал, что под кредитной линией (далее – КЛ) им понимается заключение абсолютно любого кредитного соглашения, экономическое содержание условий которого хоть немного отличается от договора с разовой выдачей заемных средств.
Банк может открывать КЛ как для физических лиц, так и для юридических. Причем организациям этот вид кредита предлагают намного чаще, чем обычную ссуду с единовременной выдачей. Особенно если цель кредитования связана с пополнением оборотных средств или приобретением нескольких партий основных средств. Ведь особенность этого вида кредитования в том, что ежемесячные проценты начисляются не на всю сумму утвержденного лимита, а лишь на фактически выданную часть ссуды.
Однако в дополнение к процентам годовых банковское учреждение может взимать в заемщика дополнительные комиссионные сборы за резервирование средств для предоставления очередного транша КЛ.
При подсчете максимально возможного лимита для юридических лиц за основу берется баланс предприятия. Из суммы его актива вычитается стоимость собственных средств организации и кредиторская задолженность. Полученное значение и определяет максимально возможный лимит кредитования. Для граждан же сумма кредитной линии основана на величине фактических поступлений заемщиков.
Лимитирование устанавливается в процентах к сумме чистого оборота, которые могут кардинально различаться в разных банках. В среднем сумма кредитной линии превышает ежемесячные поступления на счет в 1,5-2,5 раза.
Более подробно о КЛ вы можете прочитать здесь.
Револьверная (возобновляемая) кредитная линия
На практике используются всего 2 вида кредитных линий:
1. С лимитом выдачи (невозобновляемая). Здесь стороны кредитной сделки заранее оговаривают, какой лимит денежных средств может применяться в рамках планируемого соглашения. В дальнейшем заемщик может получать деньги частями неоднократно, но при этом не должен превышать установленный лимит выдачи. В период между двумя траншами должник может частично или полностью погасить предыдущую сумму, но это не дает ему право на получение средств сверх того, что прописано в соглашении о кредитовании. Такую кредитную линию еще называют невозобновляемой, поскольку факт погашения никак не влияет на увеличение суммы выдачи. Для каждого транша, как правило, устанавливается свой срок погашения.
2. С лимитом задолженности (возобновляемая). Здесь деньги также могут получаться частями в пределах установленного лимита. Но максимально возможное значение, определенное в кредитном договоре, касается размера единовременной задолженности клиента перед банком. То есть, заемщик может взять несколько траншей, погасить задолженность, а потом снова взять сумму, соразмерную установленному лимиту. Такой вид называют возобновляемой или револьверной кредитной линией. Здесь начисление процентов происходит также на величину фактического долга, а за резервирование взимаются комиссионные платежи.
Подобные КЛ позволяют заемщикам пользоваться заёмными деньгами столько раз, сколько возникает необходимость, но не выходя за оговоренные условия договора (величина лимита и срок действия). При этом не нужно предоставлять никаких дополнительных документов, как при новом кредитовании. Но есть один нюанс – банк может установить период обнуления. То есть тот срок, в течение которого всю сумму кредита нужно вернуть, а потом можно пользоваться снова. Все виды револьверного кредита выдаются на базе возобновляемой КЛ.
Овердрафт
Это возобновляемый кредит для физических и юридических лиц, нюансы предоставления и погашения которого зависят от категории заемщика.
Юридическим лицам овердрафт доступен при наличии постоянных кредитовых оборотов по счету, в зависимости от суммы которых рассчитывается лимит кредитования. Этот вид еще называют кредитованием счета, поскольку денежные средства предоставляются на любые цели при их недостаточности на расчетном счете клиента. Допустим, заемщику нужно заплатить за партию сырья 500 тыс. руб., а на счете есть только 300 тыс. Оставшаяся сумма будет предоставлена в автоматическом режиме, если клиент принесет в банк платежное поручение на 500 тыс. руб.
Погашается овердрафт также в автоматическом режиме при поступлении денег на расчетный счет. Для клиента такие процедуры удобны – не нужно согласовывать предоставление траншей и помнить дату погашения. Его задача – обеспечить бесперебойные поступления.
После подписания кредитного соглашения банк устанавливает клиенту минимальное значение кредитовых оборотов, которые должны проходить по счету в банке-кредиторе. Этим банковское учреждение обеспечивает себе гарантию своевременного погашения траншей в будущем. Минимальные обороты не берутся «с потолка», а рассчитываются от величины фактически сложившихся показателей и суммы овердрафта. Кроме этого, банк обязательно установит период, в течение которого кредитование счета прекратится. Как правило, это 40-50 дней до окончания срока действия соглашения о кредитовании.
Подобный период нужен для того, чтобы должник успел погасить всю сумму задолженности ко дню прекращения действия кредитного договора.
Физическим лицам овердрафт устанавливается к дебетовым картам (все подробности здесь), по которым также наблюдаются периодические поступления. Льготные процентные ставки предлагаются зарплатным клиентам, поскольку в наличии подобных поступлений сомневаться не приходится. В результате подписания такого соглашения клиент может уйти в минус, если возникла необходимость в деньгах, а на карточном счете их не оказалось. Погашение тоже автоматическое при очередном поступлении.
Единственное отличие овердрафта от обычной кредитной линии – отсутствие комиссии за резервирование денег для последующей их выдачи.
Револьверная кредитная карта
У истоков карточного кредитования существовал всего 1 вид кредитной карты с невозобновляемым лимитом. Это был обычный потребительский заем, который выдавался не наличными, а на карточный счет. Сняв с такой карточки деньги полностью или частично, заемщик уже не мог рассчитывать на дополнительно ссужаемые средства даже при условии погашения существующего долга. За новой порцией денег нужно было снова идти в банк с кучей документов.
Теперь такие карты можно с уверенность назвать теми самыми мамонтами, которые давно вымерли. На рынке обращаются платежные инструменты с возобновляемым лимитом. Это означает, что при погашении части долга или всей суммы сразу, заемщик тут же может начать расплачиваться по карточке заёмными средствами банка в пределах установленного лимита.
Как правило, за обналичивание средств со счета кредитной карты, банк взимает процент, причем весьма немаленький. Но лишних расходов можно избежать, если оплачивать необходимые покупки прямо с карты, не переводя свои кредитные запасы в наличность. Тем более, что такая оплата сейчас доступна практически везде, даже в мелких продуктовых магазинчиках.
Погашение долга происходит автоматически при пополнении карты. Срок внесения средств не ограничивается, но при этом банк устанавливает специальные требования по ежемесячной оплате части задолженности и процентов – это так называемый обязательный минимальный платёж.
У револьверной кредитной карты есть замечательное свойство – грейс-период. Это льготный период, в течение которого заемщик не платит банку проценты за использование заемных ресурсов. Если удалось уложиться в отведенное время, значит, вы пользовались деньгами банка совершенно бесплатно.
По этой ссылке вы сможете ознакомиться со всеми тонкостями этого замечательного банковского продукта.
Преимущества револьверного кредитования
Самое главное преимущество подобных кредитов – разовое оформление в сочетании с длительным использованием. При возникновении очередной потребности в займе не нужно снова подавать кредитные заявки, ждать решения банка и т.п. Да и иметь несколько мелких кредитов – первый шаг к просрочке. Разве можно тут все запомнить и не пропустить очередной день икс? С револьверными кредитами эта напасть отпадает – вы один раз оформляете соглашение с банком и используете заемные ресурсы минимум год. Кроме того, здесь нет требований по наличию залога или поручительства. Значит, процесс оформления будет легким.
Второе, что радует – автоматическое погашение при наличии поступлений. Это значит, что пополнить карту можно в любое время без ограничений, как полностью на всю сумму долга, так и частично. И не нужно заранее уведомлять банк о досрочном гашении, достаточно просто внести средства на счет – доступный лимит мгновенно увеличится на сумму погашения.
Процентные платежи по револьверному кредиту начисляются только на фактически использованные средства. Вам не придется платить проценты из расчета общего лимита по карте, а при краткосрочных заимствованиях использование денег будет и вовсе бесплатным (без учёта стоимости годового обслуживания карты).
Преимуществ у такого кредитования гораздо больше, чем у стандартной потребительской ссуды. Наличие револьверной кредитной линии – это запасной кошелек, воспользоваться которым можно в любой момент без ограничений. Причем клиенту не нужно ничего платить за сам факт наличия такого кошелька (разве что за годовое обслуживание банковского пластика). Но надо всегда помнить о платёжной дисциплине – вы берёте на себя обязательства перед банком, которые надо своевременно выполнять в соответствии с договором.
Источник
Многие заемщики слышали о револьверных кредитах, но что такое револьверный кредит знают лишь единицы. Револьверными, называют возобновляемые займы, предоставляемые соискателям займа согласно заранее условленным максимальным параметрам: сумме и сроку кредита. При этом дополнительные согласования между участниками кредитной сделки отсутствуют. Кредиты такого рода предоставляются, в основном, только проверенным заемщикам, долгосрочно сотрудничающим с финансовым учреждением, либо при наличии у соискателя кредита достаточно надёжного обеспечения. В кредитной сделке может принять участие не только физическое лицо, но и государство и/или юридическое лицо.
Договор возобновляемого (револьверного) кредитования заключается между сторонами, с соблюдениями всех тонкостей юридического плана. В результате, банковское учреждение берет на себя обязательства, согласно которым оно обязано предоставлять своему клиенту максимальную сумму денег, согласно установленному для заемщика лимиту кредитования, на протяжении всего срока, обозначенного в договоре. Соглашение о заимствовании раскрывает:
— размер кредита и условия его выдачи;
— валюту ссуды;
— обязанности и права сторон;
— кредитную ставку;
— срок и вид закрытия долга и т.д.
Люди, не знающие что такое револьверный кредит — могут не знать, в каком виде они обычно представлены:
— возобновляемой (револьверной) кредитной линии. То есть заемщик, может в любой удобный для себя момент брать кредитные средства вновь и вновь, при условии, что для очередного снятия средств в полном объеме необходимо вернуть предыдущий заем. Таким образом, при условии регулярного возврата заемных средств, заемщик имеет возможность в течение нескольких лет регулярно обращаться за кредитом, не оформляя его заново.
— кредитной карты, кредит по которой возобновляется по мере возврата текущего долга по ней.
— овердрафта. Овердрафт представляет собой заем на короткий срок, при котором заемные средства списываются, когда на счет клиента приходит очередное поступление денежных средств. Подобный вид займа доступен только надежным и проверенным временем клиентам. Условия доступного соискателю займа во многом зависят от активности дебетового счета клиента, т.е. от размера сумм поступающих на него регулярно и периодичности их поступления.
Возобновляемый, или на американский манер, револьверный кредит – одна из форм кредитования, предполагающая открытие счета с размещением на нем определенного лимита средств, который может неоднократно расходоваться и возвращаться в течение всего срока предоставления. Типичными представителями этого класса кредитов являются овердрафты, кредитные линии для малого бизнеса и займы, предоставленные на межгосударственном уровне.
Договор займа между юридическими лицами помогает одной компании привлечь денежные средства, а другой – заработать на этом.
Есть важные условия, на которые стоит обратить внимание для заключения безопасного договора займа.
Согласно гражданскому законодательству договор займа представляет собой соглашение между одной стороной (заимодавцем) о передаче в собственность другой стороны (заемщику) денег или другой вещи.
1. Возобновляемый кредит — популярная услуга, позволяющая заемщикам время от времени пользоваться кредитными средствами, возвращать задолженность и снова открывать кредитную линию (возобновлять заем).
Такой принцип кредитования очень похож на работу обычной кредитной карты. Разница лишь в том, что в случае неиспользования кредита заемщик вынужден выплачивать проценты (комиссию). Большая часть возобновляемых займов для заемщиков, готовых идти на серьезные риски, основывается на особой формуле кредитования.
Аккредитив представляет собой обязательство банка-эмитента выплатить продавцу товаров или услуг (Бенефициару) определённую сумму денежных средств, при своевременном представлении документов, соответствующих условиям аккредитива и подтверждающих отправку товара и (или) выполнение договорных услуг. Основным документом, регламентирующим осуществление расчётов в форме документарного аккредитива, являются Унифицированные правила и обычаи для документарных аккредитивов, публикация Международной торговой палаты № 600, изд.
Договор займа является наиболее типичным, универсальным кредитным обязательством.
с латинского ссуда), договор займа и сегодня сохраняет значение общей модели, по которой строится регулирование всех кредитных отношений.
Договор займа — это соглашение, по которому одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) денежные средства или иные вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества.
представляет собой юридически оформленное соглашение между банком и заемщиком об обязанности банка предоставлять заемщику в течение определенного периода кредиты в пределах согласованного лимита. позволяет заемщику заимствовать средства в пределах определенного лимита, погашать все или часть ссудных средств и производить повторное заимствование в пределах срока пользования кредитной линией.
В России есть хорошие арбитражные учреждения, которые имеют репутацию, обеспечивают профессиональное беспристрастное рассмотрение споров, но подавляющее большинство тех учреждений, которые позиционируют себя как арбитражные учреждения, с арбитражем связаны только названием.
Лучший способ сделать бизнес патриотичным — обеспечить гарантии защиты собственности и выполнение договоров, сделать привлекательной российскую юрисдикцию.
При револьверном (возобновляемом) кредите заемщику предоставляется заранее обговоренная сумма и указанный срок погашения кредита без проведения дополнительных переговоров между участниками кредитного договора. Такого рода кредит чаще всего предоставляется только проверенным клиентам кредитных организаций под серьезные надежные обеспечения.
Договор револьверного кредита – это юридическое обязательство, согласно которому банк должен оформить на клиента кредит с максимальным размером денежной суммы на определенный срок, указанный в договоре.
В договоре предусматриваются такие условия, как:
- Все обязанности и права каждого из участников кредитных отношений.
- Условия оформления кредита и размер выдающейся суммы.
- Процентная ставка.
- Сроки погашения кредита и прочее.
Условия револьверного кредита всегда определяются кредитной организацией в зависимости от многих факторов:
- Для проверенных клиентов или при наличии у заемщика корпоративного поручительства процентная ставка может быть снижена.
- Разнообразные виды залога и поручительства могут выступать в качестве обеспечения револьверного кредита.
- От суммы кредитования зависит вид обеспечения револьверного кредита: большинство банков не требует обеспечения, если клиент оформляет кредит в размере менее своего шестимесячного стабильного дохода.
- Вид комиссии и ее размер всегда устанавливаются индивидуально.
- Кредитная организация может выдвинуть такие дополнительные условия (требования), как безостановочный приток денежных средств в течении всего срока действия кредита на банковскую карту клиента; обязательное наличие документа о страховании жизни клиента или страховки от несчастного случая. Если таковые отсутствуют, возможно, увеличение процентной ставки и т.д.
- Для того чтобы оформить договор по револьверному кредиту, банк может потребовать, помимо паспорта заемщика, и другую документацию по усмотрению специалистов.
Револьверный кредит может быть оформлен в одном из следующих видов:
- Револьверная линия – выплачивая комиссионное вознаграждение за дачу кредита, заемщик может брать определенные суммы денег и по мере необходимости погашать задолженность.
- Револьверная кредитная карта, позволяющая по мере погашения текущего долга, возобновлять кредит.
- Овердрафт – краткосрочный кредит, когда денежные средства сверх суммы списываются со счета заемщика. Все денежные средства, поступающие на счет клиента, используются в погашении долга. При оформлении такого вида револьверного кредита участники кредитных отношений оговаривают процентную ставку, максимальную сумму задолженности, порядок погашения долга и прочие условия.
Револьверный кредит позволяет заемщикам получать деньги во время сезонного спада работы и погашать свой долг по мере увеличения и накопления поступающих финансовых средств.
Источник
