Многие из нас периодически дают деньги в долг своим коллегам, друзьям, знакомым и родственникам. Иногда возникают ситуации, когда потенциальный заемщик просит выдать сумму не в рублях, а в иной иностранной валюте. Можно ли это делать и какие риски берет на себя займодавец в связи с такой сделкой?
Действующее законодательство говорит нам о том, что средством платежа на территории РФ является российской рубль, в связи с чем все сделки на территории страны должны совершаться в рублях. Использование иностранной валюты в качестве валюты займа в России ограничено и допускается только в прямо предусмотренных законом случаях.
1. У займодавца открыт счет в иностранном банке
В случаях, если заемщиком будет выступать гражданин, имеющий банковский счет зарубежом, то закон допускает заключение договора займа в валюте. Особенностью является то, что деньги обязательно должны быть перечислены с иностранного счета займодавца на валютный счет заемщика, открытом в российском банке.
2. Заёмщик и займодавец близкие родственники или супруги
Семейный кодекс раскрывает понятие близких родственников. К ним относятся родственники по прямой восходящей и нисходящей линии (родители и дети, дедушка, бабушка и внуки), полнородные и неполнородные (имеющие общие отца или мать) братья и сестра.
Если займодавец хочет дать в долг своему родственнику в валюте и получить долг также в валюте, то без банка опять не обойтись. У сторон договора должны быть открыты валютные счета в российских банках по которым будет движение заемных средств. Передача наличных средств между родственника возможна только в качестве подарка.
3. В договоре займа есть привязка к эквиваленту в национальной валюте
Если стороны договора не являются близкими родственниками и не имеют открытых банковских счетов в других государствах, то допускается заключение договора займа, в котором указано, что заем подлежит оплате в рублях в сумме, эквивалентной определенной сумме в иностранной валюте или в условных денежных единицах.
Пример расписки:
Я, __________(имя и паспортные данные заемщика) получил по настоящей расписке в долг от __________ (имя и паспортные данные займодавца) денежные средства в размере 10 000 долларов США в рублевом эквиваленте по курсу ЦБ РФ. Обязуюсь вернуть ______(ФИО заемщика) в срок до ______денежную сумму в размере 10 000 долларов США в рублевом эквиваленте по курсу ЦБ РФ.
Стоит также отметить, что курс может быть рассчитан не исходя из ставки ЦБ РФ, а путем указания на фиксированную цифру. Например можно в расписке указать «применимым курсом на день возврата долга считать 1$=70 рублей».
Если буквально толковать норму закона, то займодавец должен имеющуюся у него валюту конвертировать в рубли, выдать заемщику, который обратно конвертирует рубли в валюту, тратит их, после чего по истечении срока займа несет заемщику рубли. Естественно так никто не делает. На практике составляется расписка подобного плана, займодавец передает валюту в долг (в рассматриваемом случае доллары США), а заемщик возвращает также валюту.
Однако, если заемщик не исполнит обязательство в срок, то займодавец, к сожалению, через суд не сможет взыскать с заемщика долг в валюте. Долг будет взыскан исходя из прописанных условий договора: или исходя из курса ЦБ РФ, или иного расчета, прописанного в договоре. Если курс валюты к моменту возврата долга вырастет, то займодавец выиграет на курсовой разнице, если же упадет — то он понесет определенные убытки.
Кроме этого, если заемщик добровольно откажется возвращать долг в валюте и принесет деньги в рублях, то займодавец также не сможет требовать у него исполнения обязательства в валюте.
Если договор займа или расписку составить без указания на рублевый эквивалент (т.е. взял доллары — верну доллары), то в случае конфликта сторон суд рассчитает сумму возврата долга по курсу ЦБ РФ на дату, когда долг должен был быть выплачен.
Дорогие читатели, прошу Вас поделиться этой записью в ваших соц.сетях, а также ставить лайки — это очень помогает развитию канала! Подписывайтесь 😉
Источник
Содержание договора займа составляют
обязанность займщика возвратить предмет
займа и уплатить проценты в возмездном
договоре, а также корреспондирующее
право займодавца (ст. 810 ГК РФ).
Порядок и сроки исполнения обязанности
определяются договором (п. 1 ст. 810 ГК
РФ), однако есть восполняющая норма.
Так, когда в договоре срок возврата не
установлен или определен моментом
востребования, сумма займа должна быть
возвращена в течение 30 дней со дня
предъявления займодавцем требования
об этом, если иное не предусмотрено
договором (исключение из общего правила
ст. 314 ГК РФ о 7 днях).
Порядок исполнения обязанности
установлен в п. 2 ст. 810 ГК РФ и касается
уплаты процентов. Проценты по общему
правилу должны уплачиваться помесячно.
Момент исполнения(см. п. 3 ст. 810 ГК
РФ). Если иное не предусмотрено договором
сумма займа считается возвращенной в
момент передачи ее займодавцу или в
момент зачисления денежных средств на
банковский счет (норма актуальна для
юридических лиц).
Данная норма подвергнута критике:
займщик может отвечать за действия
банка займодавца, так что на практике
обязанность считается исполненной в
момент зачисления средств на
корреспондентский счет банка займодавца.
Вопрос: можно ли вернуть займ досрочно.
Такое возможно только при беспроцентном
займе, а если же займ возмездный, то
досрочно возвратить можно только с
согласия займодавца (ибо у него есть
интерес в получении процента).
«Безвалютный
займ» — ситуация,
когда предмет займа в действительности
получен не был или был получен в меньшем
размере. Согласно ст. 812 ГК РФ предусматривает
процедуру оспаривания договора займа
по безденежности.
Преимущества процедуры: если договор
займа был совершен без соблюдения
простой письменной формы, нельзя
ссылаться на свидетельские показания;
здесь же такое допустимо, когда займ
был дан под влиянием обмана, насилия,
угрозы, злонамеренного соглашения
представителя займщика с займодавцем
или на кабальных условиях.
Если будет доказан безвалютный характер
займа, договор будет считаться
незаключенным. Если же сумма меньше,
то договор считается заключенным на
меньшую сумму. Процедура оспаривания
безвалютного займа является признаком
каузального характера займа: так,
платить по займу нужно потому, что
деньги получены, а не потому, что выдана
расписка.
Виды договора займа
Целевой займ — ст. 814 ГК РФ.
Государственный, муниципальный займ
— ст. 815 ГК РФ.Кредит — параграф 2 главы 42 ГК РФ.
Целевой займ
Обычный займ, как правило, не является
целевым, то есть условия использования
на определенные задачи отсутствуют,
однако строго целевой характер может
быть предусмотрен сторонами.
При целевом займе займодавец получает
специальное полномочие контроля за
соблюдение цели. Порядок контроля в
законе не установлен, то есть он
устанавливается договором.
При несоблюдении цели, либо при нарушении
контрольных прав займодавца, займодавец
вправе потребовать досрочного исполнения
договора и уплаты процента, если иное
не установлено договором.
Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]
- #
- #
- #
- #
- #
- #
- #
- #
- #
- #
- #
Источник
Займами называют весьма широкий спектр экономический отношений, между частными лицами, организациями и государствами.
Суть займа состоит в передаче одним лицом другому каких-либо материальных ценностей, в денежной или товарной форме. Эти данные взаймы активы подлежат возврату на оговоренных между займодавцем и заемщиком условиях.
Ссуда, кредит и займ представляют собой виды имущественных обязательных отношений. В быту эти слова употребляются как синонимы, но действующее российское законодательство делает между кредитом и займом различие, и тем более отличает займы от аренды и рассрочки.
Рейтинг займов в 2021 году
Чем отличаются займы? Что такое займ?
Разговор о займах следует начинать с определения терминов.
Заём или займ?
Правильнее писать «заём», но многие люди и организации пишут «займ», что не меняет сути понятия.
Заём и кредит?
Это не одно и то же, но весьма близко по содержанию. Отношения займа шире и менее ограничены законодательством.
- Кредиты выдают российские банки и некоторые уполномоченные для этого организации. Кредит предполагает четко определенный круг операций и отношений.
- Займы могут давать даже частные лица. Условия заимствований бывают разными и регулируются более всего соглашениями между сторонами сделки.
Заём и аренда?
Здесь тоже наблюдаются некоторые общие моменты. Давать взаймы можно деньги или материальные ценности. Но деньги в аренду не сдаются.
- Одолжить корзину картошки в 20 кг с условием вернуть то же количество продукта того же качества – это заём.
- Одолжить саму корзину, в которой носят картошку, с условием вернуть эту же корзину – аренда.
- Условия предоставления кредита почти всегда предполагают плату за пользование заемными средствами.
- Заем может быть бесплатным, без процентов и вознаграждений, с возвратом лишь переданного актива.
Однако начисление процентов не единственное различие кредитов и займов, беспроцентный кредит остается кредитом, заём с процентами своей сути тоже не меняет.
Выдавать и принимать займы могут все дееспособные лица: граждане, организации, государства и пр.
Юридическое определение займов дает 1-й параграф, 42 Главы Гражданского кодекса.
Виды займа
Виды и формы займов чрезвычайно разнообразны, их конкретные условия определяются договоренностями займодавцем и заемщиков, а законодательство регулирует лишь основные понятия. Детально рассмотреть все возможные виды займов в рамках одного материала было бы невозможно. Дадим лишь классификацию распространенных займов по главным, определяющим критериям.
Займы между физическими лицами.
То, что в просторечии называется «одолжить». Эти займы различаются по виду переходящего актива:
- денежные займы;
- неденежные займы, т.е. с передачей иного имущества.
По стоимости займы различаются на:
- безвозмездные (беспроцентные) займы – сюда относятся все неденежные займы и займы не более, чем на 50 минимальных з/п.
- возмездные займы – по которым назначается процентная или фиксированная плата.
По способу оформления выделяются:
- займы с договором в письменной форме;
- устные соглашения о займах.
Займы, выданные или взятые юридическими лицами.
Эти сделки всегда оформляются документально, но в других отношениях они разнообразнее, чем займы частных лиц. Такие займы бывают:
- банковскими, здесь займодавец определен в названии;
- гарантированными – обеспеченными залогом или иными способами;
- целевыми, т.е. выданными на заранее определенные расходы;
- ипотечными – для покупки жилья;
- потребительскими – на текущие нужды заемщика;
- облигационными – оформленными как продажа облигаций;
- опционными – дающие займодавцу право выбора варианта возврата займа;
- коммерческими – выданными на развитие бизнеса;
- международными – заимствования между представителями разных государств.
Существует также градация займов по срокам расчета:
- до 1 года – краткосрочные;
- от 1 до 6 лет – среднесрочные;
- свыше 6 лет – долгосрочные.
В особую категорию нужно выделить займы, выдаваемые микрофинансовыми организациями (МФО). Обычно они имею признаки весьма дорогих краткосрочных кредитов, но юридически оформляются как займы.
С появлением МФО и интернета связано распространение еще одного сравнительно нового продукта – дистанционного займа. Их заказывают онлайн на сайтах некоторых кредитных организаций, также дистанционно происходит проверка клиента. Потом средства могут переводиться на банковскую карту или выдаваться на руки, на электронные кошельки, например на яндекс или онлайн займ на Киви кошелек.
Самую сложную и функциональную систему представляют собой государственные займы. Государство может занимать деньги гражданам на тех же условиях, что и юридические лица. А ситуации, где заемщиком выступает государство, добавляют еще несколько видов займа:
- рентные займы – в этом варианте лицо занявшее государству деньги, получает право на постоянный гарантированный доход – ренту;
- золотые займы, залогом возврата которых становится золотой запас государства;
- заимствование через продажу государственных долговых обязательств на внутреннем рынке.
Последний вариант включает в себя выпуск государством облигаций и иных финансовых инструментов.
Международные государственные займы представлены несколькими видами ценных бумаг. Среди них выделяются:
- евробонды – облигации без обеспечения, выпускаются на предъявителя, обычно не слишком богатыми странами;
- евроноты – долговые бумаги с обеспечением и указанием покупателя, их эмитируют обычно развитые, благополучные экономические системы.
На этом возможные виды займов и формы их реализации не исчерпываются. Займами могут быть разного рода сделки связанные с передачей и возвратом активов.
Структура и условия договора займа
Договор займа – это соглашение, касающееся передачи взаймы определенного актива, количества и цены этого актива, а также порядка его возврата. Имеет значение не только тексты договора о займе, но и порядок его применения.
Письменным договором в России положено оформлять денежный заём, если одной из сторон выступает юридическое лицо. Для физических лиц установлен предел (10 мин. з/п) до которого займы могут сопровождаться устным договором.
Заимствования через покупку облигаций, векселей и других обязательств договором с покупателем оформляются не всегда. Но здесь имеет силу публичная оферта, в которой определены все необходимые условия соглашения о займе.
Договора займа имеют разную структуру, но всегда содержат в себе несколько обязательных элементов:
- Имена или названия договаривающихся сторон. Ответственность не может быть анонимной, потому заемщик известен всегда. Займодавец может оставаться безымянным только при покупке ценных бумаг эмитированных заемщиком. Во всех иных случаях лицо выдавшее заём известно.
- Предмет заимствования. Давать взаймы можно деньги, вещи или финансовые активы. Для любого предмета займа в договоре указывается цена
- Способ и срок возврата займа. Период в течении которого можно пользоваться займом заранее оговаривается. После этого заем должен быть погашен в определенной договором форме: деньгами, другими материальными ценностями и пр. Заимствования без срока погашения встречаются редко. Если момент возврата все же не определен, то договор должен быть исполнен, согласно Гражданскому кодексу, в течение 30-дневного периода с момента требования расчета займодавцем.
- Плата за пользование займом или отсутствие такой платы. Чаще всего плата не назначается при заимствованиях в неденежной форме, а также для займов между физическими лицами на суммы до 50 величин минимальной зарплаты.
В договора займа также вносятся другие условия, значимые для каждой конкретной ситуации.
Во всем, что не прописано в договоре стороны руководствуются иными соглашениями о предмете заимствования и нормами законодательства. Для примера – если плата за пользование займом не указана в договоре, но безвозмездным он также не является, то проценты могут быть начислены по ставке рефинансирования в месте расположения займодавца.
Как оформить займ?
Оформление займа зависит требований законодательства и желаний сторон сделки. При противоречии между первым и вторым, преимущество получают требования закона.
Все заимствования можно разделить на две категории:
- Сделки, в которых обе стороны физические лица и преследуют личные цели.
- Займы, где хотя бы одна из сторон действует в коммерческих, государственных или общественных интересах.
Первый случай относится к частным заимствованиям. Второй – плод профессиональной деятельности. Каждому случаю подойдет свой порядок оформления.
Чтобы оформить заем между физическими лицами следует найти в интернете или иным способом форму типового договора займа, внести свои реквизиты, предмет договора, прочие условия. Подписать этот договор с двух сторон и совершить сделку.
Если займодавец или заемщик действует в рамках профессиональной деятельности, то у него будет собственная форма договора, а физическому лицу останется лишь принять договорные условия и следовать им.
Заем будет признан свершившимся не со дня подписания договора, но в момент передачи предмета договора заемщику.
Также можно выбрать займ на сайте Bankiros и подать онлайн-заявку. Также вы можете рассчитать переплату по займу с помощью калькулятора и заранее узнать, сколько будете платить.
Займы пенсионерам | Займы без проверок | Займы автоматом
Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.
Автор: Команда Bankiros.ru
10 438 просмотров
Подпишитесь на Bankiros.ru
Источник
Официальной валютой в России является рубль. Поэтому все наличные и безналичные расчеты в нашей стране по общему правилу должны производиться именно в рублях.
Но иногда при передаче денег в долг используется иностранная валюта – чаще всего доллары США, реже — Евро и другая валюта. Законно ли это, и можно ли потом будет взыскать эти деньги в судебном порядке?
Гражданский кодекс РФ допускает возможность использования в качестве объекта займа иностранной валюты, но при условии соблюдения определенного законом порядка. Этот порядок установлен Федеральным законом «О валютном регулировании и валютном контроле», который говорит о том, что сделки с иностранной валютой допустимы только в 3 случаях:
— если хотя бы одной из сторон договора является нерезидент РФ
— между кредитными организациями (банками)
— между банками, и резидентами РФ
Таким образом, по действующему законодательству граждане РФ и организации (кроме банков и нерезидентов) не могут использовать иностранную валюту в качестве предмета договора займа.
Если же такой договор все-таки заключен, каковы последствия нарушения правил обращения с иностранной валютой? Таких последствий два:
1. В этом случае стороны договора могут быть привлечены к административной ответственности, предусмотренной ст. 15.25 Кодекс РФ об административных правонарушениях. Они будут обязаны выплатить административный штраф в размере от 75% до 100 % суммы незаконной валютной операции.
2. В случае судебного спора такой договор займа может быть признан судом ничтожным, как сделка, посягающая на публичные интересы (ст. 168 Гражданского кодекса РФ). Это означает, что заемщик должен возвратить займодавцу всю полученную им по договору иностранную валюту, а в случае невозможности — возвратить сумму в рублях, которая будет эквивалентна на день расчета сумме иностранной валюты по официальному курсу ЦБ РФ. Заимодавец при этом не сможет взыскать с заемщика проценты по договору займа (не путать с процентами за пользование чужими денежными средствами).
Несмотря на прямой законодательный запрет на совершение резидентами сделок в иностранной валюте, судебная практика несколько смягчает последствия незаконного использования валюты в договорах займа.
Так, в определении Верховного Суда РФ от 10.06.2002 N 71-В02-2 указано: «Согласно п. 2 ст. 807 ГК РФ иностранная валюта может быть предметом договора займа на территории Российской Федерации с соблюдением правил, предусмотренных ст.ст. 140, 141 и 317 ГК РФ. В соответствии с положениями перечисленных статей использование иностранной валюты на территории Российской Федерации допускается в случаях, в порядке и на условиях, определенных законом, или в установленном им порядке. С учетом того, что действующим законодательством не исключается возможность нахождения в собственности граждан иностранной валюты и собственнику принадлежат права владения, пользования и распоряжения своим имуществом (ст.ст. 141, 209, 213 ГК РФ), при условии соблюдения предъявляемых к сделке требований производство расчетов между сторонами по сделке непосредственно в иностранной валюте либо указание в договоре на возможность расчетов таким способом само по себе не свидетельствует о ничтожности сделки. Следовательно, на договор займа, содержащий указание на иностранную валюту, распространяются те же правила, что и на договор займа, заключенный в рублях. В соответствии со ст. 809 ГК РФ заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором».
Президиум Высшего арбитражного суда РФ в информационном письме от 04.11.2002 N 70 «О применении арбитражными судами статей 140 и 317 Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснил, что признание судом недействительным условия договора, в котором денежное обязательство выражено в иностранной валюте, не влечет признания недействительным договора, если можно предположить, что договор был бы заключен и без этого условия.
Несмотря на такие «положительные» разъяснения высших судебных инстанций, все же следует помнить, что российская судебная система не является «прецедентной» и суды при рассмотрении дел обязаны руководствоваться в первую очередь законом, который, как уже было сказано, запрещает использование валюты гражданами РФ и российскими организациями. Поэтому во избежание ненужных рисков при заключении договоров займа следует использовать российскую национальную валюту.
Дмитрий Лозовик, директор ООО «Юридическая фирма «Бизнес-представитель»
Дата:
06.09.2015
Источник