- Что представляет собой займ
- Какие виды займов существуют
- Содержание и условия договора займа
- Как оформить денежный займ
Кредитование населения приобрело невиданный размах. Считается, что по меньшей мере 75% россиян единожды обращались за ссудой в банк. Это обусловлено обилием выбора: помимо классического кредита, человек может оформить займ, лизинг, рассрочку, кредитную карту или экспресс-кредит. Чтобы правильно выбрать продукт, нужно знать терминологию. В данной статье порассуждаем, что такое займ— чем он отличается от кредита, каких видов бывает и чем выгоден потребителю.
Получить займ
Что представляет собой заем — понятие и определение
Займ — это соглашение, по которому заимодавец предоставляет в распоряжение заемщика имущество, ценные бумаги или денежные средства. А заемщик, в свою очередь, обязуется вернуть взятую сумму денег или вещи аналогичного свойства и качества.
По сравнению с кредитом, у займа есть несколько отличительных черт:
- Сторонами соглашения могут выступать как юрлица, так и рядовые граждане, достигшие совершеннолетия и полной дееспособности;
- Если в займ были взяты деньги, то и вернуть их нужно в денежном эквиваленте. В случае с имуществом возврату подлежат вещи того же рода;
- Займ бывает возмездным и безвозмездным. При этом финансовые учреждения всегда начисляют процент за пользование деньгами;
- На практике сложилось, что в займ берут небольшие суммы денег (до 30 тыс. рублей). Крупные суммы — это сегмент кредитования;
- Форма договора может быть устной. Этим пользуются микрофинансовые компании, предоставляющие займы дистанционно.
Массовому потребителю нравятся займы из-за простоты оформления и низких требований к заемщику. Статистика показывает, что основной поставщик этих услуг — микрофинансовые компании. Не скованные банковскими правилами, МФО с охотой выдают займы пенсионерам, студентам, безработным гражданам — тем лицам, которых сторонятся в кредитных организациях.
Подать заявку на займ онлайн
Какие виды займов существуют
Чтобы сориентироваться на рынке финансовых услуг, займы можно разделить на несколько групп. Так, по величине кредитного лимита выделяют:
- Микрозаймы — до 30 тыс. рублей;
- Стандартные — до 100 тыс. рублей;
- Крупные — от 100 тыс. рублей.
Так, сегодня в сегменте беззалогового розничного кредитования люди все чаще выбирают микрозаймы. МФО выдают их в нескольких формах:
- Микрозаймы для бизнеса. Оформляются для начала, поддержки и развития малого бизнеса. В качестве заемщиков выступают компании и индивидуальные предприниматели;
- Микрозаймы для граждан. Выдаются населению на личные нужды — отдых, лечение, образование, ремонт и покупку мелкой бытовой техники;
- Микрозаймы «до зарплаты». Востребованы у физлиц, срочно нуждающихся в финансовой поддержке.
Как и к кредитам, к займам в микрофинансовой компании можно предоставить дополнительные гарантии и разделить их на:
- Обеспеченные — с привлечением поручителей или созаемщиков, оформлением залога и т.д;
- Необеспеченные — заемные средства выдаются без дополнительных гарантий со стороны клиента.
Широта понятия «займ» предопределяет и разнообразие договоров, заключаемых между сторонами. С точки зрения условий принято выделять займы:
- Возмездные — за пользование деньгами или имуществом полагается выплатить процент;
- Безвозмездные — не предполагают начисление ставки за весь срок пользования деньгами или имуществом;
- Целевые — соглашение оговаривает, на что будут потрачены заемные средства;
- Товарные — заемщик получает в распоряжение не деньги, а имущество;
- Государственные — средства выделяются государственными структурами из бюджета;
- Облигационные — заемщик получает ценные бумаги, которые может обменять на имущества или денежные средства.
Вариативность условий займа важно грамотно отразить в соглашении сторон. Перейдем к рассмотрению договора — его структуре и порядку составления.
Содержание и условия договора займа
Договор займа — это соглашение о выдаче имущества или денежных средств, оформленное между сторонами в письменном виде. Закон позволяет заключить сделку в устной форме, но для займов размером от 1 тыс. рос. рублей допускается подписание соглашения. Содержательно оно отражает совокупность всех условий по займу, которые делятся на две группы:
- Существенные — это предмет и условия погашения задолженности;
- Условные — сумма и срок займа, схема расчета процентов, комиссионные и иные выплаты.
В случае возмездного займа, «тело» договора должно отражать порядок возврата долга. Закон предусматривает такие способы:
- Погашение долга единовременно. Проценты рассчитываются на сумму всего займа;
- Частичное погашение. Ставка сначала рассчитывается на всю сумму займа, а потом на оставшуюся часть до момента погашения;
- Платежи фиксированного размера. Выплачиваются ежемесячно или ежеквартально.
- Если схема расчета не прописала договором, проценты будут начислены по ставке рефинансирования Центробанка.
В финальной части договора обязательно прописываются реквизиты сторон, наименования юрлиц и ИП, паспортные и регистрационные данные, ФИО собственников и ответственных лиц. На финальном этапе ставятся подписи и печати.
Как оформить денежный займ?
Большинство займов, выдаваемых населению, приходится на микрофинансовые организации. Чтобы составить конкуренцию российским банкам, МФО предлагают массу альтернатив. Так, вместо визита в отделение они позволяют отправить заявку:
- Через официальный сайт организации;
- Через приложение для мобильных платформ;
- По звонку на телефон горячей линии компании;
- С помощью sms-сообщений.
После первичной обработки с клиентом связывается представитель компании и уточняет необходимые сведения:
- Выбранный займ и его размер:
- Срок возврата денежных средств;
- Паспортные данные физлица;
- Контактная информация;
- Способ перечисления средств.
В пределах нескольких минут консультант уточняет ставку по выбранному займу и формирует график платежей. Если сумма окажется больше стандартной или клиент будет замечен в плохой кредитной истории, в МФО могут затребовать дополнительные бумаги. Среди них — справка о доходах, подтверждение трудоустройства, страховой полис или водительские права.
Если компания и клиент согласны с условиями, они подписывают соглашения или подтверждают оферту дистанционно. Деньги можно получить одним из следующих способов:
- Перечислением на пластиковую карту;
- Переводом на текущий счет;
- Пополнением электронного кошелька;
- Наличными в кассе компании.
Автор: Команда Mainfin.ru
12:56 30.11.2020
Источник
Займами называют весьма широкий спектр экономический отношений, между частными лицами, организациями и государствами.
Суть займа состоит в передаче одним лицом другому каких-либо материальных ценностей, в денежной или товарной форме. Эти данные взаймы активы подлежат возврату на оговоренных между займодавцем и заемщиком условиях.
Ссуда, кредит и займ представляют собой виды имущественных обязательных отношений. В быту эти слова употребляются как синонимы, но действующее российское законодательство делает между кредитом и займом различие, и тем более отличает займы от аренды и рассрочки.
Рейтинг займов в 2021 году
Чем отличаются займы? Что такое займ?
Разговор о займах следует начинать с определения терминов.
Заём или займ?
Правильнее писать «заём», но многие люди и организации пишут «займ», что не меняет сути понятия.
Заём и кредит?
Это не одно и то же, но весьма близко по содержанию. Отношения займа шире и менее ограничены законодательством.
- Кредиты выдают российские банки и некоторые уполномоченные для этого организации. Кредит предполагает четко определенный круг операций и отношений.
- Займы могут давать даже частные лица. Условия заимствований бывают разными и регулируются более всего соглашениями между сторонами сделки.
Заём и аренда?
Здесь тоже наблюдаются некоторые общие моменты. Давать взаймы можно деньги или материальные ценности. Но деньги в аренду не сдаются.
- Одолжить корзину картошки в 20 кг с условием вернуть то же количество продукта того же качества – это заём.
- Одолжить саму корзину, в которой носят картошку, с условием вернуть эту же корзину – аренда.
- Условия предоставления кредита почти всегда предполагают плату за пользование заемными средствами.
- Заем может быть бесплатным, без процентов и вознаграждений, с возвратом лишь переданного актива.
Однако начисление процентов не единственное различие кредитов и займов, беспроцентный кредит остается кредитом, заём с процентами своей сути тоже не меняет.
Выдавать и принимать займы могут все дееспособные лица: граждане, организации, государства и пр.
Юридическое определение займов дает 1-й параграф, 42 Главы Гражданского кодекса.
Виды займа
Виды и формы займов чрезвычайно разнообразны, их конкретные условия определяются договоренностями займодавцем и заемщиков, а законодательство регулирует лишь основные понятия. Детально рассмотреть все возможные виды займов в рамках одного материала было бы невозможно. Дадим лишь классификацию распространенных займов по главным, определяющим критериям.
Займы между физическими лицами.
То, что в просторечии называется «одолжить». Эти займы различаются по виду переходящего актива:
- денежные займы;
- неденежные займы, т.е. с передачей иного имущества.
По стоимости займы различаются на:
- безвозмездные (беспроцентные) займы – сюда относятся все неденежные займы и займы не более, чем на 50 минимальных з/п.
- возмездные займы – по которым назначается процентная или фиксированная плата.
По способу оформления выделяются:
- займы с договором в письменной форме;
- устные соглашения о займах.
Займы, выданные или взятые юридическими лицами.
Эти сделки всегда оформляются документально, но в других отношениях они разнообразнее, чем займы частных лиц. Такие займы бывают:
- банковскими, здесь займодавец определен в названии;
- гарантированными – обеспеченными залогом или иными способами;
- целевыми, т.е. выданными на заранее определенные расходы;
- ипотечными – для покупки жилья;
- потребительскими – на текущие нужды заемщика;
- облигационными – оформленными как продажа облигаций;
- опционными – дающие займодавцу право выбора варианта возврата займа;
- коммерческими – выданными на развитие бизнеса;
- международными – заимствования между представителями разных государств.
Существует также градация займов по срокам расчета:
- до 1 года – краткосрочные;
- от 1 до 6 лет – среднесрочные;
- свыше 6 лет – долгосрочные.
В особую категорию нужно выделить займы, выдаваемые микрофинансовыми организациями (МФО). Обычно они имею признаки весьма дорогих краткосрочных кредитов, но юридически оформляются как займы.
С появлением МФО и интернета связано распространение еще одного сравнительно нового продукта – дистанционного займа. Их заказывают онлайн на сайтах некоторых кредитных организаций, также дистанционно происходит проверка клиента. Потом средства могут переводиться на банковскую карту или выдаваться на руки, на электронные кошельки, например на яндекс или онлайн займ на Киви кошелек.
Самую сложную и функциональную систему представляют собой государственные займы. Государство может занимать деньги гражданам на тех же условиях, что и юридические лица. А ситуации, где заемщиком выступает государство, добавляют еще несколько видов займа:
- рентные займы – в этом варианте лицо занявшее государству деньги, получает право на постоянный гарантированный доход – ренту;
- золотые займы, залогом возврата которых становится золотой запас государства;
- заимствование через продажу государственных долговых обязательств на внутреннем рынке.
Последний вариант включает в себя выпуск государством облигаций и иных финансовых инструментов.
Международные государственные займы представлены несколькими видами ценных бумаг. Среди них выделяются:
- евробонды – облигации без обеспечения, выпускаются на предъявителя, обычно не слишком богатыми странами;
- евроноты – долговые бумаги с обеспечением и указанием покупателя, их эмитируют обычно развитые, благополучные экономические системы.
На этом возможные виды займов и формы их реализации не исчерпываются. Займами могут быть разного рода сделки связанные с передачей и возвратом активов.
Структура и условия договора займа
Договор займа – это соглашение, касающееся передачи взаймы определенного актива, количества и цены этого актива, а также порядка его возврата. Имеет значение не только тексты договора о займе, но и порядок его применения.
Письменным договором в России положено оформлять денежный заём, если одной из сторон выступает юридическое лицо. Для физических лиц установлен предел (10 мин. з/п) до которого займы могут сопровождаться устным договором.
Заимствования через покупку облигаций, векселей и других обязательств договором с покупателем оформляются не всегда. Но здесь имеет силу публичная оферта, в которой определены все необходимые условия соглашения о займе.
Договора займа имеют разную структуру, но всегда содержат в себе несколько обязательных элементов:
- Имена или названия договаривающихся сторон. Ответственность не может быть анонимной, потому заемщик известен всегда. Займодавец может оставаться безымянным только при покупке ценных бумаг эмитированных заемщиком. Во всех иных случаях лицо выдавшее заём известно.
- Предмет заимствования. Давать взаймы можно деньги, вещи или финансовые активы. Для любого предмета займа в договоре указывается цена
- Способ и срок возврата займа. Период в течении которого можно пользоваться займом заранее оговаривается. После этого заем должен быть погашен в определенной договором форме: деньгами, другими материальными ценностями и пр. Заимствования без срока погашения встречаются редко. Если момент возврата все же не определен, то договор должен быть исполнен, согласно Гражданскому кодексу, в течение 30-дневного периода с момента требования расчета займодавцем.
- Плата за пользование займом или отсутствие такой платы. Чаще всего плата не назначается при заимствованиях в неденежной форме, а также для займов между физическими лицами на суммы до 50 величин минимальной зарплаты.
В договора займа также вносятся другие условия, значимые для каждой конкретной ситуации.
Во всем, что не прописано в договоре стороны руководствуются иными соглашениями о предмете заимствования и нормами законодательства. Для примера – если плата за пользование займом не указана в договоре, но безвозмездным он также не является, то проценты могут быть начислены по ставке рефинансирования в месте расположения займодавца.
Как оформить займ?
Оформление займа зависит требований законодательства и желаний сторон сделки. При противоречии между первым и вторым, преимущество получают требования закона.
Все заимствования можно разделить на две категории:
- Сделки, в которых обе стороны физические лица и преследуют личные цели.
- Займы, где хотя бы одна из сторон действует в коммерческих, государственных или общественных интересах.
Первый случай относится к частным заимствованиям. Второй – плод профессиональной деятельности. Каждому случаю подойдет свой порядок оформления.
Чтобы оформить заем между физическими лицами следует найти в интернете или иным способом форму типового договора займа, внести свои реквизиты, предмет договора, прочие условия. Подписать этот договор с двух сторон и совершить сделку.
Если займодавец или заемщик действует в рамках профессиональной деятельности, то у него будет собственная форма договора, а физическому лицу останется лишь принять договорные условия и следовать им.
Заем будет признан свершившимся не со дня подписания договора, но в момент передачи предмета договора заемщику.
Также можно выбрать займ на сайте Bankiros и подать онлайн-заявку. Также вы можете рассчитать переплату по займу с помощью калькулятора и заранее узнать, сколько будете платить.
Займы пенсионерам | Займы без проверок | Займы автоматом
Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.
Автор: Команда Bankiros.ru
10 320 просмотров
Подпишитесь на Bankiros.ru
Источник
Смысловое значения понятий кредита и займа довольно близки. То и другое обозначает передачу каких-то вещей от одного лица к другому на определённых условиях, которые указываются в договоре. Однако в области права между ними существуют различия, которые позволяют говорить о наличии двух институтов.
В практике РФ они базируются на том, что кредитная деятельность передана целиком и полностью банкам. Настолько, что всё относящееся к кредитованию лиц во внебанковской сфере, к примеру, в частном потребительском кредитовании, следует относить к области предоставления займов, даже в том случае, если в документах сделка обозначается в качестве кредита.
Природа займа и его особенности
Заём может выражаться в любых вещах, представляющих собой материальную ценность. Он может быть выдан одним гражданином другому, юридическим лицом гражданину и предусматривает возврат полученного в том же объёме. Переданными могут быть деньги, в том числе и в иностранной валюте, вещи, объединённые общими родовыми признаками. Договор займа может быть заключён ещё и посредством размещения облигаций. Обычно займы выдаются лицами, которые не занимаются этим на постоянной основе в виде предпринимательской деятельности. Определение договора займа и его особенностей содержатся в ст. 807 ГК РФ.
Она относится к § 1 главы 42 ГК РФ, куда входят статьи, раскрывающие особенности законодательного регулирования вопросов предоставления, получения и возврата займа. В ст. 808 ГК РФ раскрываются особенности форм договора займа. Если его сумма превышает 10 тыс. рублей или займодавцем является юридическое лицо, то он должен составляться в письменной форме. В п. 2 ст. 808 ГК РФ указывается на то, что в подтверждении получения средств может быть составлена расписка или другой документ.
Многих вводит в заблуждение сослагательное наклонение. Расписки действительно может и не быть, но в таком случае доказать в суде, что заём был получен окажется крайне сложно.
Дело в том, что сама ст. 807 ГК РФ позволяет лицу, планирующему стать займодавцем и вступившему в договорные отношения с тем, кто должен быть заёмщиком, отказаться от выдачи денег или других материальных ценностей в любой момент — не только до подписания договора, но и после.
На практике это означает, что сам по себе договор займа не является документом, подтверждающим передачу и получение чего-либо. Однако многое здесь зависит от его условий. Если в нём будет указано, что отдельная расписка не составляется, а факт передачи подтверждает сам договор, то он будет выполнять функцию договора и расписки одновременно.
Кредитование и его отличие от займов
Кредит — это предоставление денежных средств банком или финансовой организацией в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором. Банковский кредит не предоставляется ни в чём, кроме денег. Заёмщик обязуется возвратить полученную сумму и проценты по договору, а так же выполнить все другие финансовые обязательства.
Кредитором может быть только банк или финансовая организация, имеющая на то лицензию ЦБ. Это выражается во внесении юридического лица в специальный реестр кредиторов. На них распространяются не только законы РФ, но и специальные распоряжения и постановления банка-регулятора. Кредитный договор может быть заключенным только в письменной форме, а если документа нет, то он считается ничтожным.
В отдельный вид выделены товарное и коммерческое кредитование. Товарное регламентируется ст. 822 ГК РФ, а договоры, заключаемые на предоставление аванса, предварительной оплаты, отсрочки и рассрочки оплаты товаров, работ или услуг, относятся к области коммерческого кредитования. Возможность их заключения определена ст. 823 ГК РФ.
Изложенная выше градация более относится к договорному праву, а не самой деятельности участников гражданского правового оборота. С точки зрения последнего все кредиты делятся на банковские и коммерческие. Первые выражаются в виде предоставления свободных денежных средств банком или другой кредитной организацией, а вторые подразумевают предоставление одним лицом денег или иных вещей, определяемых родовыми признаками, на оговоренных условиях другому лицу.
Нотариальное заверение договора займа или кредита не обязательно, но возможно при желании сторон. Несмотря на объединение в одну главу ГК статей, направленных на регулирование кредитов и займов, два эти вида предоставления денежных средств и иных вещей являются самостоятельными институтами права.
Отражение статей главы 42 ГК РФ в документах ВС РФ
Заключение кредитных договоров и договоров займов является одним из основных направлений реализации договорного права. Поэтому довольно часто вопросы, связанные с кредитами и займами, рассматриваются в судах различных инстанций, в том числе и ВС РФ. Перечислить все особенности затрагиваемых правовых аспектов невозможно. К тому же количество дел по кредитам и займам постоянно увеличивается. Так, согласно материалам обзора судебной практики по делам, связанных с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом ВС РФ 22 мая 2013 года, только за период с 2009 по 2012 год количество дел выросло в три раза.
Основными темами судебных споров остаются все те, что связаны с исковой давностью, законность отдельных условий кредитного договора, обеспечение кредитного договора залогом, поручительством и ряд других.
В результатах мониторинга ВС РФ обращает внимание на то, что условие кредитного договора о взимании банком дополнительных платежей недействительно, если услуга не является самостоятельной. Уделяется внимание и тому, что при обеспечении кредитного договора и залогом и поручительством прекращение одного способа обеспечения не прекращает действие другого.
Источник