Клиенты, которые никогда не брали взаймы или те, которые успели испортить свою кредитную историю, не знают как получить одобрение на кредит. Такой же вопрос интересует граждан, когда они получают несколько отказов в разных банках. Есть несколько возможностей улучшить свои шансы. Бробанк выяснил, как именно получить одобрение на кредит. А также, что делать, если вам все же отказали в займе.
Что проверяют банки перед одобрением кредита
До выдачи кредита банковские служащие проводят проверку заявки, поступившей от клиента. Анализируют такую информацию:
- Достоверность сведений представленных в анкете. Персональные данные физического лица: ФИО, паспортные данные, место прописки и регистрации. Эту информацию проверяет специалист совместно со службой безопасности.
- Платежеспособность клиента.
- Кредитную историю, кредитный рейтинг и финансовую дисциплину. Данные о заемщике банки запрашивают во всех Бюро кредитных историй, в которых хранится информация о данном физическом лице. Какие кредиты, на какую сумму и где он брал. А также насколько качественно и своевременно исполнял свои обязательства.
- Риски, которые могут возникнуть при одобрении заявки.
- Другие сведения, которые могут повлиять на принятие решение по заявке.
Во всех кредитных организациях принимают регламент по поводу процедуры проверки потенциальных заемщиков. Эти критерии разные, а информация по оценке клиентов не подлежит разглашению. Но в целом проверка обязательно коснется аспектов, приведенных в перечне.
Что способствует одобрению
На повышение шансов для одобрения заявки на кредит влияют такие факторы:
- Безупречная кредитная история. Причем она в принципе должна быть. Если истории кредитования нет совсем, то это скорее негативный фактор, чем позитивный.
- Предоставление справок о доходах. Лучше всего, если это будет 2-НДФЛ. Она лучше всего раскрывает сведения об официальном заработке потенциального заемщика и отчисляемых налогах. Если у клиента несколько каналов поступления денег, то желательно указать их все. Это показывает банку, что в случае потери одного источника у физического лица есть запасные варианты.
- Предоставить банку в качестве обеспечения ликвидный залог. Например, для этой цели подойдет жилой загородный дом, новая машина или квартира. То есть все то, что можно легко продать по выгодной цене. Если залог удовлетворит требованиям кредитной организации, то банк не будет столь придирчиво относиться к клиентам с плохой кредитной историей.
- Предоставить кредитному инспектору сведения об официальном трудоустройстве. А также свидетельство о браке и документы, подтверждающие право на собственность. Например, на автотранспортное средство, квартиру, дачу. Считается, что семейные, работающие граждане самые ответственные кредитоплательщики. Не обязательно имущество оформлять в залог, иногда достаточно уведомить о ее наличии, чтобы получить одобрение заявки.
- Возраст заемщика не самый определяющий показатель. Многие банки кредитуют клиентов, начиная с 18-тилетнего возраста. Но гораздо чаще одобрят заявки физлицам от 30 до 45 лет. Статистически эти граждане считаются самыми устойчивыми в плане финансовой дисциплины и поступления доходов.
- Дополнительным плюсом может стать информация о высшем образовании.
Некоторые клиенты, чтобы не тратить время оформляют множество онлайн заявок на кредиты в разные банки. Возможно, такая стратегия и ускорит процесс получения средств. Но иногда это может привести к обратному эффекту. 10 одновременно поданных заявок могут создать впечатление острой нужды в заемных средствах и специалист насторожится. Достаточно получить 4-6 отказов, и остальные заявки банки начинают отклонять в полуавтоматическом режиме.
Что мешает одобрению
Основные факторы, которые приводят к отклонению заявок на кредит:
- плохая кредитная история;
- низкая платежеспособность;
- непогашенная или просроченная задолженность перед другими кредитными организациями.
Другие факторы не так сильно влияют на решение кредитного отдела банка. Но если одновременно совпадет несколько, то заявку тоже смогут отклонить. К таким факторам относятся:
- предоставление ошибочных, неточных, неполных сведений в заявке;
- наличие 2-4 одновременно открытых кредитных продуктов: ипотеки, рассрочки, кредитной карты, автокредита в любом из сочетаний;
- нерегулярность поступления денег самому клиенту, когда он по 2-3 месяца остается без заработной платы или других официальных источников дохода;
- отсутствие обеспечения, как гарантии возврата заемных средств, при его дополнительном запросе со стороны банка;
- проблемы с законом и правоохранительными органами, наличие судимостей;
- предоставление заведомо ложных сведений, которые приводят к тому, что клиента заносят в «черный список», а в случае серьезного обмана возможно обращение банка в МВД;
- частые смены работы или небольшой трудовой стаж на последнем месте, меньше полугода.
Относительным препятствием для получения кредита может стать место работы. Банки неохотно кредитуют физлиц, которые работают на индивидуального предпринимателя. Также негативно повлияет работа по трудовому договору или в организации, которая зарегистрирована меньше 1-3 лет.
Как увеличить шансы на выдачу кредита
Увеличить шансы на одобрение заявки по кредиту способны даже самые незначительные факторы. Например, то, во что одет, как держит себя и общается клиент, во многом влияет на решение кредитного отдела. В ряде банков есть графа о внешнем виде потенциального заемщика. Поэтому лучше подготовиться к походу в банк заранее, а не идти в робе после отработанной смены.
При личном обращении и правильно выстроенном общении с сотрудником банка можно получить много полезной информации. В частности, на какие моменты банк обращает внимание больше всего или какие суммы одобряют чаще. При умении вести диалог можно аккуратно попросить о помощи сотрудника в составлении заявки, которую утвердят с большей вероятностью.
Но никакие ухищрения не помогут в том случае, если клиент сильно испортил свою кредитную историю, у него низкая платежеспособность и нет никакого имущества.
Еще один способ для повышения шансов одобрения заявки на кредит — открыть счет в том банке, где планируется брать взаймы. А после этого попросить работодателя переводить туда заработную плату.
Сколько рассматривают заявку
Время рассмотрения заявки на кредит зависит от нескольких показателей:
- Запрошенной суммы. Ипотечный заем требует более тщательной проработки и внимания к деталям, чем экспресс-кредит на покупку планшета.
- Состояние кредитной истории. Когда у клиента безупречная история кредитования, то его заявки одобряют быстрее и охотнее, чем при ее полном отсутствии.
- Повторные обращения в одно кредитно-финансовое учреждение. Если клиент уже брал и исправно гасил займы в этом банке, то все сведения о нем хранятся в базе данных. Проверка информации займет гораздо меньше времени, чем при первом обращении.
Все эти показатели определяют, сколько времени понадобится банку на одобрение. В одних ситуациях ее могут принять за 5-10 минут, а в других потребуется несколько дней. На официальных сайтах кредитно-финансовые учреждения информируют о минимальном и максимальном сроке рассмотрения заявки. В среднем он варьируется от 5 минут до 5 рабочих дней. Но большинство банков оставляет за собой право на продления срока. Как правило, такое происходит, когда запрошена большая сумма денег или происходит оформление дополнительных документов. Например, передача в залог имущества.
Что делать, если отказали
Если отказали в выдаче одном кредитном учреждении можно обратиться в пару других. Но когда отказывают в нескольких, стоит разобраться в причинах отклонения заявок:
- Когда клиент уверен, что не допускал раньше никаких просрочек по кредитам, то есть смысл запросить свою кредитную историю. Эту услугу можно получить бесплатно на портале Госуслуг, но понадобится знать свой код субъекта кредитной истории. Если требуется узнать информацию быстрее, то легче подать запрос через платные онлайн-сервисы.
- Если кредитов не брали никогда и нигде, то можно запросить в банке небольшой экспресс-кредит, оформить рассрочку или кредитную карту. Также можно поступить при негативной кредитной истории. На такие услуги банки идут охотнее, а после успешной выплаты по обязательствам проще претендовать на ипотечный заем или автокредит.
- Обратиться в МФО. Микрофинансовые учреждения кредитуют под высокие проценты, но готовы давать взаймы в тех ситуациях, когда в банках отказывают. Если исправно погашать заем в МФО, то это улучшит кредитную историю. А в следующий раз могут одобрить и в банке экспресс или потребительский кредит.
- Когда деньги нужны срочно, а отказали везде, то можно обратиться в ломбард или взять в кредит у частных лиц.
Если исполнять свои обязательства своевременно и полностью, то вы будете желанным заемщиком в большинстве банков. Поэтому приучите себя к финансовой дисциплине и ваша заявка обязательно получит одобрение.
Источник
Многие россияне не знают, как правильно вести себя при оформлении кредита. Что делать и говорить, чтобы одобрили кредит? Рассказываем далее.
Сегодня банки выдвигают довольно жесткие требования к заявителям, да и количество одобрений значительно снизилось. Виной всему экономические колебания и, конечно же, пандемия коронавируса. Но, если подойти к делу максимально разумно, то получить одобрение не так и трудно.
Банки стараются тщательно проверять заемщиков, так как не желают больше сталкиваться с большим количеством невозвратов. При этом есть специальные программы, которые позволяют получить кредит максимально быстро, подав заявку онлайн.
У некоторых кредиторов даже есть доставка на дом или возможность получить деньги переводом на свою банковскую карту, что полностью исключает необходимость в посещении офиса. Вот по таким программам менее тщательная проверка клиентов, ведь выдать ссуду нужно всего за несколько минут.
Такое удобство и оперативность влечет за собой более высокие ставки. Повышенные проценты, которые платят люди по данным кредитам, позволяют компенсировать потери, связанные с просроченными задолженностями.
Чаще всего удаленные кредиты с доставкой, выдаваемые за несколько минут, удается взять зарплатным клиентам и пенсионерам, у которых открыт счет в банке, платежеспособность таких заемщиков не остается под вопросом — все движения по счету видны.
Как вести себя в отделении?
Хорошая кредитная история и высокий доход — это все прекрасно. Но этого мало, если для получения кредита нужен визит в банк. Кредитор также обратит внимание на ваш внешний вид и речь. В банках также встречают по одежке и провожают по уму. В общем, вы должны понравиться банку, а точнее сотруднику, который занимается оформлением вашего кредита.
Так, надели чистую и опрятную одежду, причесались, и что дальше? А дальше готовимся к разговору с сотрудником. Следует быть максимально спокойным, не волноваться, не грубить, не хамить. В общем, вести себя адекватно, легкое волнение может присутствовать. На вопросы нужно отвечать так же спокойно и четко. Если вы будете путаться в ответах, сотрудник заподозрит что-то неладное и впишет свои замечания в специальное поле заявки, что в итоге приведет к отказу.
Не обманывайте! Не завышайте свой доход и не скрывайте задолженности перед другими кредиторами. Эту информацию легко проверить. В случае обнаружения факта обмана могут не только отказать, но и в черные списки занести, которые закроют дорогу в банки навсегда. Если вы не предоставляете справку о доходах или называете дополнительные источники заработка, то можно слегка приукрасить, к примеру, назвать средний доход за самые успешные месяцы работы, ведь вы же получали столько. Тут важно слово «слегка», явного завышения быть не должно.
С другой стороны, когда вас спросят про расходы, не нужно перечислять все на свете. Достаточно ограничиться обязательными платежами — погашение кредитов (остаток задолженности можно назвать чуть меньше реального, вряд ли вы помните точную сумму, правда?), интернет, телефон. А коммунальные услуги ведь может оплачивать кто-то другой…
Вы не должны вызвать никаких подозрений. Если работаете рядовым рабочим на заводе, не пытайтесь произвести впечатление, надев дорогостоящую одежду. И наоборот — если вы занимаете руководящую должность, то и выглядеть должны соответствующим образом.
Сотрудник может задавать различные вопросы, ответы по которым не вносятся в заявку. К примеру, он может спросить, чем занимается компания, в которой вы работаете, как далеко вы живете от места трудоустройства, что входит в ваши обязанности… Это нужно, чтобы определить, действительно ли вы трудоустроены в той организации. которую назвали, правду ли вы говорите.
Признаками того, что человек врет, может быть размахивание руками, постоянное касание к подбородку и носу, ерзание на стуле, а также, если заемщик не смотрит в глаза, мямлит, говорит неуверенно. Все это банковские сотрудники четко подмечают.
Еще один момент — не стоит быть слишком напористым, то есть, не нужно показывать свою сильную заинтересованность в скорейшем получении денежных средств. Не надо, чтобы сотрудник видел, что вы готовы уже поскорее все подписать, не вчитываясь в условия договора, лишь бы олучить деньги.
На а про алкогольное или наркотическое опьянение и говорить не будем. Тут и так все понятно. Перед такими клиентами сразу закрывают дверь.
Важные моменты, на которые обязательно обратит внимание банк
- Заемщик должен соответствовать требованиям программы, по которой он оформляется — возраст, гражданство, регистрация. Если в программе указано, что кредит может получит гражданин РФ в возрасте 21-65 лет с постоянной регистрацией в регионе присутствия банка, то все это должно быть у заявителя. Однако больше шансов получить одобрение у трудоспособного человека в возрасте от 25 до 60 лет. Остальным клиентам потребуются какие-то иные факторы, сопутствующие одобрению.
- Заявитель должен иметь официальное трудоустройство, не меньше 3-6 месяцев на последнем месте. Чем дольше человек работает в одной и той же организации, тем лучше. Если ваш стаж не такой большой, до 1 года, то стоит подготовить другие бумаги, которые подтверждают дополнительный доход — от работы по совместительству, сдачи жилья в аренду, вклада и т.д. Некоторые банки учитывают абсолютно все источники, а есть те, кто принимает в расчет только 2-НДФЛ или справку по форме банка.
- Заработная плата обычно подтверждается 2-НДФЛ. Если вы пенсионер, то вам потребуется только пенсионное удостоверение, и иногда выписка из ПФР. Если речь идет об онлайн кредитах с быстрой выдачей, то абсолютно все клиенты могут оформиться только по паспорту, без всяких справок, поручителей и залога. Размер зарплаты записывается со слов заявителя, а при необходимости кредитор проверяет эту информацию по своим каналам.
- Кредитная история должна быть хорошей — это в идеале. Но сейчас трудно найти человека с безупречной КИ. Понятно, что у многих бывали просрочки. Если они были давно и совсем незначительные (до 30 дней), а после были полностью погашены, то большинство банков не обратит на это внимание.
Если кредитная история оставляет желать лучшего, то лучше обратиться в самые лояльные банки, которые готовы работать с такими КИ. Вот несколько вариантов: Тинькофф, Восточный, Альфа-банк, Открытие, Хоум Кредит. Из МФО лучше выбрать — Займер, еКапуста, Платиза. Они все дают первый займ со ставкой в 0% и кредитуют практически всех.
- Сумма, которую вы запрашиваете, должна соответствовать доходу. Не нужно пытаться оформить слишком много с первого раза. Сначала кредитор должен убедиться в вашей надежности и платежеспособности — он увидит это после нескольких успешно погашенных кредитов. Потом уже можно запрашивать больше и даже пробовать взять ипотеку. Тем, кто на хорошем счету и имеет положительную репутацию, банки отдают предпочтение. А, ну и платеж по оформляемому кредиту не должен превышать 40-50% от вашего дохода. Вернее по всем имеющимся у вас кредитам, учитывается ежемесячная долговая нагрузка.
- Как мы и отмечали выше — одежда должны быть чистой и опрятной, а поведение адекватным.
- Окружение заявителя. Не стоит являться в банк в окружении подозрительных людей, лучше прийти вообще одному, ну или с одним из близких.
- Документы и информация. Перед посещением банка следует хорошо подготовиться. Собрать все необходимые документы, подготовить номера ближайших родственников, основную информацию о работодателе (адрес, рабочие телефоны).
Самый лучший вариант — для подачи заявки использовать интернет, а уже потом после предварительного одобрения можно и банк посетить, заранее подготовившись. А вот клиентам с небольшим официальным доходом и плохой кредитной историей лучше подавать заявку непосредственно в банке, чтобы убедить сотрудника в платежеспособности (показав ему массу подтверждающих документов) и в том, что просрочки уже давно в прошлом, и теперь с выплатой задолженности не будет никаких проблем и задержек.
Источник
Получение кредита является одним из наиболее быстрых и удобных способов совершить крупную покупку. Особенно в том случае, если накопить собственные средства на ее приобретение достаточно проблематично. Поэтому вполне логичным выглядит тот факт, что количество потенциальных клиентов банков не уменьшается, несмотря на кризис в экономике.
- Как банки рассматривают заявки на кредиты?
- Факторы, повышающие вероятность одобрения
- Факторы, отрицательно влияющие на заявку
- Как повысить шансы на одобрение
- Как долго рассматриваются заявки?
Очевидно, что любой заемщик при обращении в кредитную организацию задается вопросом, как повысить шанс одобрения его заявки? С одной стороны, критерии, которые влияют на принятие решения банком, достаточно прозрачны и хорошо известны. Однако, соответствовать требованиям финансового учреждения удается далеко не всегда. Логичным следствием этого выступает серьезная вероятность отказа в выдаче кредита, процент которых увеличился в последнее время, что связано с некоторым ужесточением условий кредитования.
Как банки рассматривают заявки на кредиты?
Банк рассматривает поступившую от потенциального заемщика заявку в несколько этапов:
- сначала проверяются данные, представленные в анкете;
- затем к процессу подключается служба безопасности кредитной организации, собирающая данные о заявителе;
- далее происходит оценка его платежеспособности;
- после чего оцениваются кредитные риски, возникающие при одобрении займа.
В большинстве случаев банком применяются отработанные и формальные критерии, которые определяются каждой кредитной организацией индивидуально. Однако, в основе процесса рассмотрения заявки клиента заложены примерно одинаковые принципы, что позволяет сформулировать несколько правил, позволяющих увеличить вероятность одобрения сделки.
Факторы, повышающие вероятность одобрения
Для того, чтобы повысить шанс на получение кредита, необходимо:
- иметь безупречную кредитную историю;
- доказать специалистам банка платежеспособность и наличие постоянного серьезного источника дохода, а лучше нескольких;
- оформить обеспечение по кредиту в виде ликвидного залога или нескольких договоров поручительства. При выполнении этого условия банк может выдать займ даже при плохой кредитной истории;
- обладать официальным трудоустройством, иметь собственность и стабильное семейное положение.
Достаточно часто для того, чтобы увеличить шанс взять займ, клиент оформляет сразу несколько онлайн заявок в различные банки. Существующие сегодня сервисы позволяют без проблем осуществить данную операцию, сделав вероятность одобрения кредита намного более высокой.
Факторы, отрицательно влияющие на заявку
Сегодня главным фактором, способным привести к отказу даже по небольшому потребительскому займу, выступает наличие у клиента проблемной кредитной истории. Еще более усугубить ситуацию, снизив шансы на одобрение сделки практически до нуля, может существующая на момент подачи заявки просроченная задолженность перед какими-либо финансовыми структурами. Рассчитывать на положительно решение в подобной ситуации достаточно проблематично.
Другими отрицательными факторами могут быть:
- предоставление ошибочных или неверных сведений в кредитной заявке;
- наличие большой финансовой нагрузки в виде непогашенных займов и кредитов;
- низкий уровень доходов или нерегулярное их получение;
- отсутствие обеспечения по кредиту;
- небольшой стаж работы на месте последнего трудоустройства и т.д.
Как повысить шансы на одобрение
К процессу получения кредита следует подходить крайне серьезно. Это объясняется тем, что увеличить вероятность одобрения сделки могут даже такие незначительные нюансы, как, например, внешний вид заявителя при личном посещении отделения, манера вести разговор с сотрудником финансовой организации и другие подобные мелочи.
Достаточно часто правильно выстроенный диалог с работником кредитного подразделения банка может привести к тому, что он подскажет наиболее важные моменты, которые рассматриваются банком в первую очередь, или даже поможет грамотно оформить заявку. В некоторых ситуациях целесообразно привлечь кредитного брокера, расходы на оплату труда которого с лихвой окупятся положительным конечным результатом.
Как долго рассматриваются заявки?
Время рассмотрения банком заявки на получение кредита зависит от нескольких факторов:
- запрашиваемая сумма займа. Очевидно, что проверка клиента при выдаче ипотеки будет проводиться намного тщательнее и дольше, чем при оформлении потребительского кредита, например, на покупку телефона;
- параметры кредитной истории. Наличие положительной истории взаимоотношений с банками существенно упрощает процедуру проверки и одобрения сделки;
- наличие кредитов в данном банке. Если заемщик уже является клиентом данного финансового учреждения, процесс одобрения его заявки может занять всего несколько минут.
Учитывая приведенные выше факторы, становится понятным, почему некоторые заявки банки рассматривают в течение 5-10 минут, в то время как для принятия решения по другим запросам требуется 2-3 рабочих дня, а иногда и больше недели.
Источник