Генеральный директор юридической компании «ЮрПартнерЪ» Антон Толмачев написал для vc.ru колонку о том, как следует оформить документы, прежде чем давать деньги в долг.
Граф Александр Фредро как-то сказал: «Если у должника озноб, кредитора трясет лихорадка». Но неприятного состояния можно избежать — для этого нужно лишь грамотно подойти к вопросу займа денег. Приведенные ниже рекомендации помогут вам в этом.
Определяем форму договора
Давать физическим лицам небольшие суммы денег взаймы можно и по устной договоренности, однако я рекомендую всегда фиксировать это письменно. В противном случае разобраться с неплательщиком в суде будет проблематично (пункт 1 статьи 162 Гражданского кодекса РФ).
Б.Д. одолжил Б.С. 60000 рублей, не составив при этом никаких письменных документов. Когда Б.С. отказался возвращать долг, кредитор обратился в суд. В подтверждение передачи денег он представил SMS-переписку с недобросовестным заемщиком. Несмотря на то, что в ней как раз обсуждался вопрос возврата спорного займа, суд отказал заявителю, и долг так и не был выплачен.
Как должен называться документ о предоставлении денег в долг — расписка или договор займа? В принципе, допустимы оба варианта. На практике суды часто имеют дело с долгами, подтвержденными только расписками. Однако я рекомендую все же заключить договор займа, а вот факт передачи денег зафиксировать распиской.
Если же договор заключен не был, то расписка, для того чтобы быть принятой судом, должна содержать в себе все признаки договора. Нужно ли заверять договор займа у нотариуса? Такой обязанности у сторон нет. Однако если вы дали в долг крупную сумму денег, нотариальное удостоверение лишним не будет.
Нельзя указывать в договоре займа, что долг будет возвращен не деньгами, а вещами или товаром.
Согласовываем условия займа
Перед тем как одолжить денег, необходимо определиться с суммой займа, сроком его возврата и размером процентов за пользование денежными средствами. Вы можете дать деньги в долг под любую устраивающую вас процентную ставку или выдать беспроцентный займ, главное — указать это в договоре. Кроме того, допустимо предусмотреть размер вознаграждения в твердой сумме — например, записать, что «заемщик обязуется выплатить заимодавцу вознаграждение за пользование денежными средствами в размере 2 тысячи рублей».
Если в договоре займа между гражданами на сумму свыше 5 тысяч рублей, а также в договоре с участием индивидуального предпринимателя или юридического лица не указана процентная ставка, она будет считаться равной 8,25%.
Помимо этого, стоит задуматься о включении в договор займа требования о выплате процентов за просрочку возврата долга. В этом случае, если заемщик не вернет деньги в срок, он должен будет оплатить каждый день задержки. Например, если договор займа заключен в Центральном федеральном округе, не выплаченный вовремя долг вырастет на 9,49% годовых.
При желании договором можно предусмотреть иной размер процентов (пункт 1 статьи 395 Гражданского кодекса РФ). В случае если вы боитесь инфляции, включите в договор займа условие об индексации суммы долга и начисленных процентов. При отсутствии такого условия просить в суде об индексации будет бессмысленно.
По решению суда предприниматели К.Т. и К.Е. взыскали с ООО «Канкар» невыплаченный долг в размере 7287 руб. Исполнять это решение ООО «Канкар» не торопилось. Тогда К.Т. и К.Е. повторно обратились в суд с заявлением об увеличении взысканных денежных средств. Однако суд не стал пересматривать их размер, ссылаясь на то, что ни в действующем законодательстве, ни в соглашении между взыскателем и должником нет условия об индексации.
Если вы не согласовали с заемщиком срок возврата долга, по закону он должен вернуть деньги в течение 30 дней с момента требования о возврате (пункт 1 статьи 810 Гражданского кодекса РФ).
Не устанавливайте слишком большую процентную ставку. В противном случае договор займа может быть признан недействительным в связи с его кабальностью для заемщика.
Составляем договор
Найти шаблон договора займа в интернете сейчас не составляет труда. Казалось бы, от должника и кредитора требуется только вписать недостающую информацию, распечатать документ и подписать его. Однако и на этом этапе могут возникнуть проблемы.
Во время заполнения договора указывайте данные о себе максимально подробно. Не ленитесь полностью написать фамилию, имя, отчество, адрес прописки и проживания, а также все паспортные данные — это облегчит ваше положение в случае возникновения спора. Если заемщик сам вписал свои паспортные данные, есть смысл сверить их с первоисточником.
Не забывайте указывать в договоре дату и место его составления. В графе «Размер займа» пропишите сумму долга не только цифрами, но и словами. Помните: по общему правилу все денежные обязательства в нашей стране должны быть выражены в рублях — иностранная валюта может фигурировать в договоре только в качестве эквивалента (пункты 1 и 2 статьи 317 Гражданского кодекса РФ).
Рекомендую указывать в договоре займа срок возврата денег, размер процентов за их использование и размер процентов за просрочку возврата долга. Кстати, если заемщик планирует возвращать долг частями, лучше сразу составить график погашения займа.
Если у вас есть предпочтения по выбору суда, который в случае возникновения спора должен рассматривать ваш иск, — напишите об этом в договоре (статья 32 Гражданского процессуального кодекса РФ). Все условия договора должны быть вам понятны. Помните: после его подписания изменить что-либо будет уже сложно. Суды часто рассматривают дела о расторжении договоров займа или признании их недействительными, однако удовлетворяют такие требования крайне редко.
М. обратилась в суд с иском к АО «Банк Русский Стандарт» о расторжении кредитного договора, поскольку в нем не была указана полная сумма кредита и сумма комиссий за открытие и ведение ссудного счета. Суд, изучив материалы дела, отказал М. в удовлетворении искового заявления.
При подписании договора не ограничивайтесь только автографом — напишите также от руки свою фамилию, имя и отчество, а затем попросите вашего должника сделать то же самое. Тогда, если в дальнейшем будет проводиться экспертиза, определить подлинность подписи будет проще.
Факт передачи денег подтвердите распиской. Лучше, если заемщик напишет ее собственноручно. В расписке необходимо указать подробные данные сторон, размер денежной суммы, время и место ее передачи. А вот условия займа дублировать в расписке нет необходимости.
Не будет лишним передавать деньги и подписывать расписку в присутствии свидетелей. Если вы решили заверить договор займа у нотариуса, отдавать деньги лучше у него на глазах. В случае спора показания присутствовавших при передаче денег лиц станут дополнительным доказательством заключения договора. Нужно иметь в виду, что в момент возврата долга или его части заимодавец должен также написать расписку о получении денег (пункт 2 статьи 408 Гражданского кодекса РФ).
Не думайте, что справка из банка о долгах по кредитному договору может служить доказательством получения займа, — это не так.
Выдаем целевой займ
Если вы хотите, чтобы одолженные деньги были потрачены на строго определенные цели, рекомендую заключить договор целевого займа. В таком договоре указываются условия использования заемщиком полученных средств — например, на учебу, лечение, покупку автомобиля. При этом лицо, одолжившее деньги, получает возможность контролировать их использование (пункт 1 статьи 814 Гражданского кодекса РФ).
Если деньги будут потрачены не по назначению, кредитор вправе требовать досрочного возврата суммы займа и уплаты процентов (п. 2 ст. 814 Гражданского кодекса РФ). Однако для этого в договоре обязательно должен быть указан срок, на который выдан займ.
В судебной практике был случай: общество одолжило санаторию деньги на строительство медицинского центра. Когда заимодавец решил проверить, на что они потрачены, и запросил финансовые документы, санаторий отказался что-либо показывать. После того как повторный запрос остался без ответа, со стороны общества последовало обращение в суд. Изучив дело, суд обязал санаторий досрочно вернуть заемные средства и уплатить проценты.
Не стоит указывать цель использования заемных средств слишком размыто (например, «на продвижение бизнеса»), иначе требовать их досрочного возврата в связи с нецелевым использованием будет проблематично.
Выдаем займ под залог имущества
Пожалуй, залог — лучший способ одолжить денег и в дальнейшем не переживать об их судьбе. При установлении залога имущества в случае, если заемщик отказывается вернуть долг, вы вправе получить его из стоимости заложенного имущества (пункт 1 статьи 334 Гражданского кодекса РФ). Факт предоставления денег под залог имущества требует согласия обеих сторон и фиксируется в договоре.
Проще всего установить залог на движимую вещь, которая принадлежит заемщику, — мобильный телефон, ювелирное украшение, машину. Все характеристики данной вещи (марка, цвет, размер, модель, серийный номер, а главное, ее стоимость по оценкам заемщика и заимодавца) указываются в договоре. Обычно заложенное имущество остается у его владельца, однако последний не вправе распоряжаться им (например, продать) до полного возврата займа.
Если вы все же решили установить залог на недвижимое имущество (земельный участок, квартиру, гараж и так далее), необходимо заключить договор об ипотеке. Он составляется письменно в одном экземпляре и подлежит государственной регистрации согласно пункту 1 статьи 10 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».
Укажите в ипотечном договоре характеристики заложенного имущества (например, место расположения, общую площадь, кадастровый номер), а также его стоимость. По общему правилу, она должна равняться стоимости долга на момент его возврата, то есть включать в себя не только размер одолженных денежных средств, но и проценты, неустойку, убытки, причиненные просрочкой исполнения, и так далее (статья 337 Гражданского кодекса РФ).
Можно предусмотреть в договоре условие о возможности обращения взыскания на заложенное имущество — в этом случае такое имущество можно будет изъять, арестовать и затем продать в счет уплаты долга.
ООО «Русфинанс Банк» выдало гражданину кредит в размере 497516 рублей на приобретение ГАЗ-3302 под залог данного автомобиля. Когда заемщик перестал отдавать долг, банк обратился в суд с требованием взыскать непогашенный займ в размере 484663 рубля. Для этого истец просил продать заложенный автомобиль по начальной цене 451000 рублей. Суд удовлетворил данное требование, и автомобиль ГАЗ-3302 был продан.
Если задолженность по займу составляет менее 5% стоимости предмета залога, а просрочка — менее трех месяцев, суд может отказать в требовании арестовать и продать заложенное имущество.
Выдаем займ под поручительство
По договору поручительства поручитель обязуется перед кредитором отвечать за исполнение должником его обязательства (пункт 1 статьи 361 Гражданского кодекса РФ). Кредитор в нашем случае — это заимодавец по договору займа. Проще говоря, если занимавшее деньги лицо не вернет их в срок, поручитель должен будет сделать это за него. Обычно поручитель и должник несут солидарную ответственность, то есть совместно выплачивают долг (пункт 1 статьи 363 Гражданского кодекса РФ).
Автономное учреждение республики Адыгея «Агентство развития малого предпринимательства» заключило с ООО «Багер» договор займа, в обеспечение исполнения которого выступили поручители П., И. и Д. Согласно договору, все они несли солидарную ответственность.Когда ООО «Багер» нарушило график погашения займа и перестало отдавать деньги, автономное учреждение обратилось с иском в суд. Требование заявителя было удовлетворено, и ООО «Багер» совместно с П., И. и Д. пришлось выплачивать образовавшуюся по договору займа задолженность.
В зависимости от условий договора поручитель отвечает за весь долг или за его часть. После того как поручитель «закроет» долг заемщика, он вправе сам требовать возврата потраченных им денег (пункт 1 статьи 365 Гражданского кодекса РФ).
При заключении договора поручительства нет необходимости получать согласие супруга поручителя, состоящего в браке.
Подводим итог
- Давать деньги в долг нужно с одновременным заключением договора займа и подписанием расписки.
- Если одалживаете деньги — вернуть вам должны тоже деньги.
- На территории России все сделки производятся только в рублях.
- Чем больше информации о займе и его условиях содержится в договоре, тем лучше.
- Если есть основания не доверять заемщику — действуйте в присутствии свидетелей и настаивайте на обеспечении займа.
- При выдаче целевого займа максимально подробно и понятно опишите цель использования денег.
- В договоре целевого займа указывайте срок возврата долга.
- В случае если вы выдали целевой займ, проверяйте, на что его используют. Если деньги тратятся не по назначению — по общему правилу вы можете потребовать их досрочного возврата, а также уплаты процентов.
- Если вы даете деньги под залог имущества, проще всего сделать это в отношении движимой вещи, которая принадлежит заемщику.
- При залоге недвижимого имущества (ипотеке) необходимо заключить письменный договор в виде одного документа, подписанного сторонами, и зарегистрировать его.
- В договоре поручительства укажите, отвечает ли поручитель за весь долг или за его часть.
Источник
Автор ПапаБанкир.ру На чтение 10 мин. Опубликовано 29 августа, 2019
Если заемщик сможет предоставить банку обеспечение в качестве залога, то вполне вероятно, что ему будут предложены более выгодную процентную ставку и больший размер заемных средств. Ведь когда кредитор уверен в возврате займа, то смотрит на клиента по-другому. О том, что можно использовать для залога, мы расскажем в нашей статье.
Что собой представляет кредит под залог
Чтобы взять большую сумму денежных средств в долг у банка, нужно соблюдать определенные условия. Конечно, мелкий заем можно оформить без особых проблем, но с крупным кредитом дело обстоит иначе. Зачастую шанс для заемщика получить большой объем кредитных средств увеличивается, если предоставить дополнительное обеспечение в виде залогового имущества.
Для банковской организации всегда самое важное, чтобы клиент вовремя погашал свои кредитные обязательства. Кредитор всегда получает выгоду, если предоставляет кредит под залоговое обеспечение. Вопрос в том, что не каждое имущество, которое принадлежит заемщику, может быть рассмотрено в качестве залога. Также нужно учитывать, что для оформления и оценки залога банку потребуется дополнительное время. И всё же такое кредитование имеет ряд преимуществ для клиента, самое главное – можно рассчитывать на более выгодную процентную ставку по кредиту.
Залоговое кредитование бывает двух видов:
- Нецелевой кредит. Клиент имеет возможность использовать средства на что угодно.
- Целевой кредит. Выдается на определенные покупки (недвижимость, автомобиль и так далее).
Что выгоднее – кредит без залога или с залогом
Взять кредит под залог или без, заемщик должен определиться ещё до подачи заявления в банковскую организацию. К сожалению, не всегда можно заранее ознакомиться с достоверной информацией о том, какие плюсы и минусы имеют эти два варианта кредитования.
Часто кредитная организация пытается скрыть минусы определенной кредитной программы, которая выгодна в первую очередь для неё, но при этом показывает потенциальному клиенту много плюсов.
Поэтому важно самостоятельно разобраться в этих двух способах кредитования.
1. Плюсы и минусы кредита без залогового имущества.
Потребительский кредит – так часто называют ссуды без залога. Он выдается без предоставления дополнительного обеспечения.
Иногда для проверки платежеспособности банк может попросить предоставить документы на имущество в собственности, но обременение на него накладываться не будет.
Считается, что оформить кредит без дополнительного обеспечения очень выгодно, так как банк не может использовать имущество заемщика в случае неуплаты долга. Но необходимо помнить, что в случае невозврата займа кредитор имеет право подать иск в судебную инстанцию.
Главным плюсом беззалогового кредитования для заемщика является небольшой список обязательных документов, которые нужно предоставить в банк. Часто может быть достаточно паспорта и второго документа.
К минусам кредита без обеспечения можно отнести то, что будут предложены менее выгодные условия для клиента, а именно более высокая процентная ставка, короткий срок кредитования и небольшой объем заемных средств.
2. Преимущества и недостатки залогового кредитования.
Если заемщик решил оформить кредит, предлагая обеспечение в виде залогового имущества, то может рассчитывать на больший объем заемных средств и длительный срок погашения.
При анализе банком предмета залога самым важным будет вопрос ликвидности имущества.
Ликвидность – это то, как быстро можно перевести залоговое имущество в денежные средства без потерь. Конечно, если заемщик предоставляет имущество с высокой ликвидностью, то имеет больше шансов, что банк примет его в качестве обеспечения.
Преимущества кредитования с залоговым обеспечением:
- Пониженная процентная ставка.
- Большая сумма заемных денежных средств.
- Большой срок кредитования.
- Банк будет относиться к кандидату более лояльно, возможна выдача займа даже при условии отрицательной кредитной истории.
Но, несмотря на большие плюсы, эта схема кредитования имеет некоторые недостатки:
- Много подтверждающих документов. Кроме обязательных справок и документов относительно самого заемщика, нужно будет предоставить дополнительно различные документы по имуществу, которым обеспечивается кредит.
- Обязательное оформление страховки на предмет залога. Страховой полис и все расходы по нему должен будет полностью оплатить заемщик. Выбор страховой компании часто остается за банком, и это может быть не очень выгодно для клиента.
Нельзя с уверенностью сказать, какой вариант кредитования лучше: с залоговым обеспечением или без. Каждый клиент должен сам сделать выбор, изучив все преимущества и недостатки. Многое будет зависеть от желаемого объема и целей кредитования, платежеспособности заемщика и его кредитной истории.
[offer]
Что можно использовать для залога
1. Самый лучший вариант для банка – недвижимость, можно также попробовать оформить обеспечение в виде земельного участка, находящегося в собственности заемщика.
Конечно же, необходимо соблюдать ряд условий, чтобы кредитная организация согласилась взять залог. Объект недвижимости должен иметь ликвидную рыночную стоимость, находиться достаточно близко к городу и быть в хорошем эксплуатационном состоянии. Кредитора не устроит недвижимость в виде старой постройки в деревне, которая располагается в 100 км от города.
Имущество для залога должно обязательно находится в собственности заемщика и не иметь никаких недочетов с юридической стороны. Придется также учитывать тот факт, что оформление страхового полиса и оценка объекта имущества будут полностью оплачиваться клиентом.
Чтобы использовать в качестве залогового имущества квартиру или жилой дом, потребуется предоставить следующие документы:
- Технический паспорт.
- Выписку из домовой книги.
- Свидетельство о праве собственности.
- Выписку из ЕГРП.
- Документ, который подтвердит отсутствие задолженности по услугам ЖКХ.
Для земельных участков, которые используются в качестве залога, предъявляются намного более строгие требования:
- Площадь земли, которая передается в залог, должна быть 0,5 ГА и более.
- Если на территории участка будет строительство, то на момент кредитования должны быть подведены инженерные коммуникации.
- Статус земельного участка должен обязательно соответствовать залоговому законодательству.
Это далеко не весь список требований, поэтому в данном случае ликвидность объекта залогового имущества будут определять разные факторы.
2. Пользуется популярностью такой вид залога, как автомобильные транспортные средства.
Этот вариант интересен, когда клиент хочет приобрести новое автомобильное транспортное средство, которое впоследствии и будет предоставлено в качестве обеспечения кредита. Новый автомобиль должен соответствовать всем требованиям, которые запрашивает кредитор.
Бывают случаи, когда для залога используется авто, уже имеющее пробег, но намного лучше для обеспечения займа предоставить новый автомобиль. Важно, чтобы машина была не старше 3-5 лет. Заемщику также потребуется за свой счет оплатить страховой полис и оценку объекта залогового имущества. В случае, если транспортное средство удовлетворит запросам банка, то заемщик сможет взять кредит в размере ста процентов от его рыночной стоимости. Но даже если клиенту нужен кредит на другие покупки, имея автомобиль в достойном состоянии, он может обеспечить им заем в банке.
3. Также можно встретить ситуацию, когда заемщик предоставляет в качестве залога приобретаемый товар/имущество (смартфон, мебель, бытовую технику и другие). Однако банк не сильно заинтересован в подобных вариантах обеспечения, так как это имущество быстро теряет свои эксплуатационные свойства, а значит, его невозможно будет использовать для реализации и покрыть всю сумму займа.
4. Очень редко банки соглашаются взять в залог различные предметы старины, антиквариат, дорогие ювелирные украшения и драгоценности с высокой стоимостью. В этом случае заемщику потребуется предоставить документы, подтверждающие, что данные предметы находятся в его собственности. Нужна будет также и оценка объекта залогового имущества. Чаще всего кредиторы не любят давать займы подобного плана, так как все эти предметы тяжело реализовывать.
5. В последнее время можно получить ссуду с обеспечением в виде депозита заемщика.
Этот способ подойдет, если клиенту нужен небольшой кредит на маленький срок, а также его денежный вклад открыт в том же банке, куда он обращается за ссудой. Размер нового займа не может быть больше восьмидесяти процентов от суммы открытого депозита. В случае невозврата кредитор будет вправе списать сумму долга с депозитного счета должника, включая начисленные проценты.
6. Некоторые кредитные организации согласны взять в качестве залога ценные бумаги.
Эта схема кредитования будет иметь некоторые минусы:
- Если стоимость ценных бумаг упадет, то в соответствии с договором кредитования кредитор будет вправе попросить о досрочном погашении долга.
- Из-за нестабильности на рынке ценных бумаг срок кредитования будет не больше одного года.
- Размер кредита вряд ли превысит 30 % от стоимости ценных бумаг на финансовом рынке.
7. В качестве залога может быть использовано приобретаемое имущество.
Существуют схемы кредитования, когда ссуда выдается на конкретные цели/покупки (недвижимость, автомобильного транспортного средства, оборудования) и это же приобретаемое имущество оформляется в качестве залогового.
Конечно, кредиторы не всегда могут попросить предоставить залог, но если клиент предлагает дополнительное обеспечение по своему займу, то может рассчитывать на более выгодные условия кредитования.
Важно помнить, что в случае неуплаты долга банк будет иметь право использовать залоговое имущество и все полученные денежные средства потратить на покрытие задолженности, включая начисленные проценты.
Тонкости получения кредита под залог, о которых лучше узнать заранее
В обязательном порядке должна быть проведена оценка имущества, это нужно будет сделать до оформления кредита. Итоговая стоимость имущества определяет максимально возможный размер кредитных средств.
К примеру, если заемщик предлагает обеспечение в виде недвижимости, то размер ссуды может составлять до восьмидесяти процентов от оценочной стоимости залогового имущества.
Если кредит обеспечивается движимым имуществом, то можно рассчитывать на сумму кредита в 40-70 % от оценочной стоимости.
Большое значение будет иметь возраст имущества, которым обеспечивается кредит. Например, возраст автомобиля должен быть не больше пяти лет, чтобы кредитор согласился использовать его в качестве залога.
Срок кредитования тоже напрямую зависит от предмета залогового имущества:
- Срок кредита может составлять до 20 лет, если заемщик предлагает залоговое обеспечение в виде недвижимости.
- При обеспечении кредита автомобильным транспортным средством срок кредитования чаще всего составляет до 10 лет.
Выдавая ссуду под залог, кредитор тем самым покрывает все свои возможные риски. В случае невозврата долга банк обратится в суд. По решению суда будет осуществлена продажа имущества, которое было предоставлено в залог. Все денежные средства от продажи будут использованы для погашения задолженности заемщика.
Чтобы использовать залог, кредитор наложит обременение на имущество, таким образом оно останется в собственности заемщика, но он не сможет им распоряжаться по своему усмотрению. То есть залоговое имущество будет невозможно подарить, продать и осуществить какие-либо действия, влекущие смену собственника.
Так как банк понижает свои риски, выдавая кредит под залог, то может предлагать клиенту сниженные процентные ставки, в отличие от потребительского кредитования. В среднем в России процентная ставка составляет 14-17 % годовых.
Если при кредитовании будут использоваться субсидии, то ставка станет ещё меньше и может опуститься до 7-8 % годовых. Подобные условия предлагаются для определенной категории граждан, получающих социальную ипотеку. Также льготные условия могут быть предложены при оформлении кредита с государственной поддержкой на покупку автомобиля российского производства.
Главные документы, которые потребуется предоставить заемщику:– паспорт, второй документ, свидетельство о браке (если клиент находится в браке). При условии, что супруг будет выступать как созаемщик, на него нужно будет подготовить отдельный аналогичный пакет документов.
Источник