«Нехватка денег – корень любого зла», – так говорил известный ирландский драматург и литературный деятель Бернард Шоу. Действительно, бывают случаи, когда деньги нужны очень срочно, но мы не знаем, где их найти, и для решения проблемы готовы даже на необдуманные поступки, о которых будем позже жалеть. На самом деле, из таких ситуаций есть спокойный и законный выход: взять заем. Для этого можно обратиться в ломбард или в микрофинансовую организацию. О том, чем они отличаются и что предпочесть, мы поговорим в этой статье.
Как работают ломбарды
Деятельность ломбардов регулируется законом № 196-ФЗ «О ломбардах». К таким компаниям относятся коммерческие организации, которые предоставляют займы под залог имущества. На сегодняшний день в России работает более 10 500 ломбардов. Все они внесены в Государственный реестр ломбардов, представленный на сайте Центрального банка РФ.
Как работают МФО
Деятельность микрофинансовых организаций регулируется несколькими законами, основным из которых является №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Они тоже выдают займы физическим или юридическим лицам, но уже без залогового обеспечения. Сейчас в России работает около 2000 МФО. Они тоже собраны в одном реестре и представлены на сайте Центрального банка РФ. Подробней об особенностях работы микрофинансовых организаций можно прочитать в этой статье.
Как взять заем в ломбарде
Чтобы взять заем в ломбарде, нужно оставить какую-либо ценную вещь в залог. Это могут быть ювелирные украшения, бытовая техника, мобильный телефон, автомобиль и даже квартира. Удобней всего использовать в качестве залога золото или изделия из него, потому что их оценивают, исходя из рыночной цены одного грамма металла. За все остальное в ломбарде дадут не более 70 % реальной стоимости.
Примерно так происходит оценка ценных вещей в ломбарде
После определения оценочной стоимости залога составляют договор. В нем фиксируют срок предоставления и условия займа, размер процентной ставки и оставленное в залог имущество. Один экземпляр договора оставляют в ломбарде, второй выдают на руки заемщику.
Срок действия договора может варьироваться от одного дня до шести месяцев. Заемщик может продлить его еще на шесть месяцев при условии оплаты всех начисленных ранее процентов. По истечении этого срока ему дают один месяц на выкуп оставленного в залог имущества. После этого ломбард имеет право продать его и таким образом вернуть свои деньги.
Преимущества и недостатки ломбардов
Можно выделить несколько основных преимуществ получения займов в ломбарде:
- Невысокая процентная ставка. Она варьируется в пределах 0,2–0,5 % в сутки. Это объясняется тем, что подобные организации практически ничем не рискуют: ведь залоговое имущество остается у них и они всегда могут вернуть выданные деньги.
- Ломбарды не проверяют кредитные истории своих клиентов. Их это попросту не интересует. Главное, чтобы у заемщика было залоговое имущество, которое в случае необходимости можно продать.
- Обращаясь в ломбард, невозможно оказаться в долговой яме. Заем изначально обеспечен залогом.
Сотрудничество с ломбардами имеет и свои недостатки:
- Первым и главным из них является заниженная оценка залогового имущества. Выше мы уже отмечали, что выгодней всего в ломбарде оставлять изделия из золота, но и их оценивают по цене лома, а не готового изделия. За бытовую технику, телефон или автомобиль ломбард предложит 40–70 % их стоимости. Соответственно, если вы не сможете выкупить залог назад, вы фактически потеряете его за половину цены.
- Величина займа в ломбарде не может быть любой. Все зависит от оценки принесенного в залог имущества. Это значительно ограничивает круг потенциальных клиентов. Например, для частных предпринимателей ломбарды крайне неудобны. Заем в размере 200–300 тыс. руб. выдаст не каждый из них, а сколько и какое для этого потребуется имущество – вообще неизвестно.
- Чтобы получить деньги в ломбарде, нужно обязательно прийти туда лично с паспортом и залогом. Соответственно, займы доступны только в рабочее время, а сама процедура длительнее, чем в МФО.
Как взять заем в МФО
Взять заем в МФО проще. Для этого не нужен залог. Достаточно обратиться в офис микрофинансовой организации или заполнить заявку на сайте. Для получения займа нужно иметь постоянную прописку, гражданство РФ и быть старше 18 лет. Из документов потребуется только паспорт. После принятия положительного решения заем может быть выдан несколькими способами: наличными, денежным переводом, на банковскую карту или на электронный кошелек. Вся процедура, начиная от подачи заявки и заканчивая получением денег, занимает не более одного часа. Подробней о займах в МФО, их сроках и особенностях можно прочитать в этой статье.
Заем в МФО удобен оперативностью и простотой процедуры
Отличия между займами в ломбарде и МФО
Между ломбардами и МФО существует серьезная разница. Сформулируем основные отличия:
- Оформить заем в МФО однозначно удобней. Заявку можно подать на сайте компании, а деньги доступны для заемщиков круглосуточно. В ломбард в обязательном порядке нужно идти лично. Дистанционная работа исключена.
- Для МФО важна кредитная история заемщика. Такие организации работают с клиентами, имеющими плохую кредитную историю, но сумма займа и его срок в этом случае будут небольшими. Для ломбардов важна только ценность залога.
- Величина займа в МФО ограничена определенным верхним лимитом. Так, для физических лиц он составляет 500 тыс. руб. В ломбардах таких ограничений нет. Остается задуматься, какое имущество передать им в залог, чтобы с учетом заниженной оценки получить те же 500 тыс. руб.
- Деятельность МФО регулируется несколькими законами и контролируется Центральным банком РФ. Такие организации даже в случае просрочки не могут начислять проценты до бесконечности. Например, сумма взимаемого единоразово штрафа в этом случае не должна превышать 20 % от оставшейся суммы долга, а размер ежедневно начисляемой пени – 0,1 % годовых от суммы долга. Ломбарды в этом отношении чувствуют себя значительно свободней. Их деятельность контролируется мало, поэтому в вопросах оценки залога они действуют на свое усмотрение.
- МФО однозначно выигрывает у ломбардов по скорости оказания услуг. В большинстве случаев от подачи заявки до получения денег проходит не более 30 минут. Оформление займа в ломбарде – не такая быстрая процедура, она может занять не один час.
- Процентные ставки в МФО выше, чем в ломбардах. Это объясняется тем, что ломбарды ничем не рискуют, выдавая займы под залог. Соответственно, они могут снизить процент за их использование.
- В случае оформления займа в МФО деньги можно получить любым удобным способом. Для ломбардов такое разнообразие несвойственно. Большинство из них оперирует исключительно наличными деньгами.
Заключение
Несмотря на более высокие процентные ставки, МФО для заемщиков удобней. Здесь деньги можно получить быстрее, любым удобным способом и для этого не нужен залог. В ломбарды стоит обращаться при наличии плохой кредитной истории. Для них она неважна, а МФО в этом случае могут отказать или существенно снизить величину займа.
Источник
Конечно, где и как занять денег до зарплаты – дело сугубо личное, и хорошо, если есть к кому обратиться. А что, если нет? Куда бежать? В ломбард или микрозайм, что из этого удобнее и выгоднее? Разбираемся вместе с AllKredits.
На самом деле, лучше просто не занимать, потому что занимаем чужие средства, а отдаем свои. Но все ситуации в жизни предвидеть невозможно и лучше знать, что и как делать заранее, чем потом бегать, принимая вынужденные и нелогичные решения.
Итак, занимая средства, стоит оценить такие факторы, как:
- Надежность;
- Скорость;
- Простота;
- Сроки;
- Стоимость;
- Выгода;
- Сравнительная таблица по основным параметрам.
Надежность
Сложно говорить о том, что МФО или ломбарды ненадежны, если они соответствуют всем нормативно-правовым актам, регламентирующим их деятельность. Как и любая финансовая организация в нашей стране, они несут ответственность за своих клиентов. Поэтому в этом критерии сложно выделить ту или иную организацию.
Вопрос только в том, что именно считать надежностью. Это понимание результата и простая схема погашения – в этом случае, конечно же, гораздо интереснее будет ломбард, где все просто и ясно: есть сумма займа и конечная стоимость погашения, которая изменится только в том случае, если займ будет пролонгирован.
У МФО все несколько сложнее, там и программы лояльности, по которым можно получить бонус, и скрытые комиссии, бывает и такое. Кроме того, нет никаких гарантий, что будет одобрена именно та сумма, которая нужна. Ну, например, не хватит данных о доходах или просто не понравится им ваша кредитная история.
Скорость
В этом пункте нет никаких сомнений и первое место отдается именно МФО с возможностью дистанционного оформления кредита. В ломбард придется ехать, возможно, стоять в очереди, после чего оформлять бумаги.
Для МФО достаточно просто подать заявку на официальном сайте или с помощью, например, нашего сервиса подбора микрозаймов, и получить деньги буквально в течение 10-15 минут, не отходя от компьютера.
Кроме того, МФО «работают» в сети в режиме 24/7, а в ломбард еще нужно успеть приехать в рамках рабочего дня.
Кстати, найти ближайший к вам удобный ломбард, если уж он понадобился, можно с помощью сервиса от AllKredits. Впрочем, как и МФО, механизм присутствует на сайте. Так что можно все узнать, заранее позвонив, а также выяснив локацию и время работы нужной организации.
Простота
Все однозначно только в том случае, если у заемщика хорошая кредитная история. В этом случае МФО не потребует ничего, кроме паспорта, ну и, возможно, СНИЛСа. Заем одобрят такой, какой нужно, еще и бонусов начислят, если таковые предусмотрены.
В ломбарде же придется столкнуться с оценкой имущества и «аналоговым» оформлением. Кроме того, придется хранить квитанции и чеки, да и напоминание о погашении не придет. А ситуации бывают разные, просрочить платеж можно не только потому, что нет возможности его заплатить.
Однако, как только у клиента появляются проблемы с кредитной историей, гораздо проще становится получить заем в ломбарде, чем заполнять десятки заявок на различных сайтах, а потом еще пару месяцев отбиваться от настойчивых звонков сотни контор с предодобренными заявками.
Сроки
В ломбарде изначально сложно получить заем более чем на 60 дней, однако возможны различные «махинации» с пролонгацией договора, и в итоге срок может быть увеличен до 1 года. Теоретически даже по истечении этого срока договор может быть снова продлен, но в реальности такие условия ломбарду просто не особо выгодны.
МФО, как правило, ограничиваются 21-30 днями и также предоставляют услугу пролонгации кредита, но не всегда бесплатно и в большинстве своем только один раз. Тянуть бесконечно не получится.
Стоимость
Ломбард не может превысить ставку ЦБ: так, на конец 2019 года, максимальная ставка составляет 88,8% годовых, что по сравнению с МФО достаточно дешево. Потому как МФО имеет право кредитовать под 1% в сутки, что составляет 365% годовых – почти в 4 раза выше, чем ломбард.
Кроме того, «итоговая стоимость» кредита – тут имеется в виду максимально возможный долг, в ломбарде он не превысит стоимости залога. То есть максимум, что может потерять клиент в негативной ситуации, это оставленное в залог имущество.
МФО же «дорастит» долг до трехкратного размера и имеет на это право. После чего обратится в суд и будет взыскивать задолженность с помощью закона, то есть будут последствия.
Выгода
Наверное, самая важная часть этого материала, потому что в итоге все, так или иначе, упирается в этот показатель. И тут нужно учитывать один из самых важных нюансов: в ломбарде возможно частичное погашение долга, после чего проценты будут считаться из остатка задолженности. МФО такой возможности клиентам, как правило, не дает. Взяли 10 000 на 10 дней, верните 11 000 – без вариантов.
Правда, у МФО есть досрочное погашение, и вот там можно уплатить только за фактический период пользования средствами. Но на это нужно сделать отдельное заявление. Просто так «закинуть» долг – не получится.
Непосредственно по процентным ставкам ломбард выигрывает у МФО с разгромным счетом, как уже и говорилось. Но при этом «держит» в заложниках некое имущество, которое надо отвезти, привезти, ну и т.д.
В итоге небольшой заем на короткий срок дешевле будет взять, как бы это удивительно не звучало, именно в МФО, потому что всю разницу в процентной ставке клиент потратит на проезд и сопутствующие расходы, в то время как микрозайм получит, не выходя из дома.
Если же речь идет более чем о 10 000 на срок более 10 дней, то тут уже дешевле и безопаснее будет точно ломбард.
Сравнительная таблица по основным параметрам
Источник
Финансовые трудности ставят многих перед выбором: обратиться за займом в МФО или получить деньги под залог в ломбарде. Оба способа имеют свои нюансы и особенности оформления, возврата. У них сеть сходства и различия, плюсы и минусы. Куда лучше обратиться за помощью? В какой из этих организаций можно быстро и без проблем получить 100 000 рублей в Москве или любом другом городе?
Ломбарды: специфика оформления и возврата займа
Деятельность ломбардов в России регулируется Центробанком и ФЗ №196 «О ломбардах». Специфичность получения займа в ломбарде обуславливается обязательным предоставлением залога. Эту кредитную организацию не интересует КИ заемщика, судимости, наличие постоянной прописки. Здесь могут предоставить деньги всем, кто готов оставить ликвидное имущество в качестве обеспечения.
В качестве залогового имущества заемщика могут выступать ювелирные изделия (золото/серебро и т.д.), аудио-видео-бытовая техника, ноутбуки, автомобили, антиквариат, дорогая верхняя одежда (шубы, дубленки и т.д.)
С залогом заемщик приходит в ломбард, где скупщик его оценивает и озвучивает оценочную стоимость залоговой вещи. Если заемщика цена устраивает, оформляется залоговый договор займа конкретно на эту сумму, не больше, ни меньше.
Сразу хочется отметить, что выгоднее всего оставлять в качестве залога украшения из золота. Ломбарды оценивают 1 гр. такого металла по его рыночной стоимости. А вот за подержанный телефон с документами не дадут и 50-60% от его номинальной цены. Аналогичная ситуация произойдет, если оставить в залоге технику, автомобиль и другое ликвидное имущество.
Помимо залога от заемщика потребуется только паспорт. В договоре залогового займа должны быть прописаны следующие моменты: сведения о залоговом имуществе (справочная информация о внешних характеристиках изделия, цвет, вес, марка, страна-производитель и т.д.), ключевые условия займа, процентная ставка, срок и т.д. Когда заемщик подписывает договор, сотрудник ломбарда выдает деньги, а залог оставляет у себя.
Если говорить о сроках предоставления залоговых займов в ломбардах, то они варьируются от 1-го дня до 1-6 месяцев. Согласно ФЗ №196, регулирующего деятельность ломбардов, заемщик имеет возможность продлить срок действия займа на срок до 1 года, оплачивая начисленные ранее проценты.
Если заемщик не выкупает залог по истечению срока пользования займом, ломбард не может выставить вещь на торги еще в течение 1-го месяца. В течение этого срока не начисляются проценты. Если заемщик захочет выкупить заложенное имущество в течение 1 месяца после планового возврата займа, он должен будет заплатить только те проценты, которые указаны в договоре.
При этом до тех пор, пока ломбард не продаст вещь на торгах, заемщик может выкупить ее в любой момент, даже по истечению 1 месяца с даты запланированного возврата. Но здесь нужно учитывать тот факт, что льготным считается только 1-ый месяц после даты предполагаемого возврата. Начиная со 2-го месяца начисляются проценты согласно условиям.
Если говорить о процентных ставках, то они начисляются ежедневно, как и в МФО. Средний размер % варьируется от 0,2% до 0,5% в сутки. Для ветеранов ВОВ, инвалидов, многодетных семей действует льготная ставка в районе 0,1-0,12% в сутки.
Если говорить о суммах, то они зависят исключительно от оценки залогового имущества. Например, крупная филиальная сеть «Союз ломбардов» предоставляет займы под залог ювелирных изделий в сумме до 300 000 руб. и выше. Однако нужно учитывать, что получить в ломбарде 100 000 руб. под залог ювелирных изделий не так-то просто. При средней стоимости 1 гр. золота в районе 1200 руб., заемщик должен принести около 83 граммов, чтобы получить заем на необходимую сумму.
Кончено, проще получить такие деньги под залог авто, но это займет дополнительное время. Ведь помимо полного пакета документов на залоговый автомобиль заемщику нужно предоставить информацию о месте работы, подкрепить ее справкой, а некоторые ломбарды даже просят привлечь поручителей.
МФО: специфика оформления и возврата займа
Процедура оформления займа в МФО выглядит несколько иным образом и зависит от кредитной организации. Сегодня есть онлайн и офлайн МФО. Первые кредитуют заемщиков через интернет, посредством перевода суммы займа на банковскую карту или счет, но максимальная сумма здесь не велика — 30-50 т.р.
Процедура получения стандартного займа в офлайн МФО выглядит следующим образом: заемщик выбирает необходимые параметры займа на калькуляторе, заполняет анкету-заявление. В течение 15-60 минут на телефон приходит сообщение с предварительным решением. Если оно будет положительным, заемщику нужно будет посетить офис МФО, чтобы заполнить расширенную анкету, подписать согласие на обработку данных и т.д. Если СБ примет окончательное положительное решение, деньги выдадут заемщику в тот же день наличными или переведут на расчетный счет в банке.
Требования к заемщикам МФО минимальны: возраст от 18-21 года, наличие прописки на территории страны, постоянная работа. При этом для оформления займа от клиента требуется только паспорт и СНИЛС, другие документы не нужны.
Если говорить о сумме займа, от она варьируется от 1000 до 100-150 тыс. руб. Сроки предоставления заемных средств зависят от конкретной компании и не могут превышать 12 месяцев. При этом минимальный срок может составлять 1 день.
Процентные ставки по долгосрочным займам в МФО варьируются от 0,4% до 1,5% в день. Точная ставка зависит от выбранной компании, КИ заемщика, платежеспособности, срока, суммы и других условий.
МФО VS ломбард: плюсы и минусы
Чтобы наглядно представить разницу между организациями, сравним их по основным параметрам займа в таблице.
Куда обратиться?
Если сравнивать обе организации и не брать за пример крупную сумму, то однозначным лидером будут ломбарды. Процентная ставка здесь значительно ниже, сроки одинаковые, процедура оформления быстрая, а несколько золотых украшений, которые можно оставить в качестве залога на 1-2 месяца, найдутся у каждого.
Если заемщику нужно получить крупную сумму, например, 100 000 рублей а Москве, то проще будет обратиться в МФО, несмотря на высокие процентные ставки. Чтобы получить такой заем в ломбарде, клиенту придется оставлять в залог автомобиль, а процедура оформления займа с автозалогом достаточно сложная и отнимает много времени.
С другой стороны, если время ждет, то лучше попробовать атвозалоговый займ, ведь ставка по нему будет в 3-6 раз ниже, чем в МФО.
Источник
