Микрозаймы превратились в волшебную таблетку для россиян, помогая за несколько минут решать финансовые проблемы. Но легкость получения денежных сумм побуждает заемщиков азартно набирать кредиты, над погашением которых они не задумываются. Любой заем необходимо погасить в обозначенные договором сроки, иначе к должнику применят неприятные санкции. Заемщики часто задают вопрос: не плачу займ, что будет? Постараемся ответить максимально четко.
Каждый заемщик должен помнить, что в долг в МФО он берет чужие деньги, а отдавать по графику нужно будет свои кровные. И с начисленными за пользованием кредитом процентами. За последний год ставка существенно снизилась, согласно распоряжению Центробанка РФ. Ежедневная ставка с 28.01.2019 не превышала 1,5%, а с 1.07.2019 – 1%. При этом с заемщика кредитор может требовать не более двукратного размера выплат с июля 2019 года, а в следующем году – не более 1,5-кратного. Но это не отменяет существенных переплат. В МФО срочные деньги получить намного проще, чем в банке, но итоговая стоимость займа намного выше. Взять кредит могут люди без работы, с плохой кредитной историей, социально не обеспеченные, студенты и пенсионеры, неработающие домохозяйки. Доступность займов таким ненадежным заемщикам повышает риски кредиторов. Это одно из объяснений высоких ставок. 1% в сутки кажется небольшой суммой, но за месяц это уже 30% переплаты по кредиту.
Некоторые должники уверены, что можно взять деньги, а потом просто не платить долг. Но это не так. Что будет, если не заплатить займы?
Какие меры МФО применяют к должникам, если они не платят микрозаймы
Все последствия невыплаты кредита прописаны в договоре. Даже если это сделано мелким шрифтом на последней странице. Многие МФО могут указать, что при просрочке будут автоматически списаны средства с привязанной к личному кабинету банковской карты. Об этом редко информируют отдельно. И хотя кредиты доступны лицам не младше 18 лет, заемщики и более солидного возраста не всегда внимательно читают договора. Когда деньги на карту или наличными нужны быстро, здесь и сейчас, клиенты микрокредитных компаний опрометчиво соглашаются на любые условия.
У МФО есть два пути получения обратно своих денег. Один путь у нелегальных микрофинансовых компаний, другой – у организаций, которые работают на законных основаниях. В первом случае компания может подключить фирмы, которые занимаются выбиванием долгов. В том числе, с запугиванием, угрозами и т.д. Также незаконные МФО, благодаря уловкам в договоре, могут захватывать имущество заемщиков. Чтобы не попасть в такую ситуацию, нужно проверять компанию в реестре легальных МФО на сайте ЦБ РФ и отзывы о ней, внимательно читать условия договора и не допускать просрочек. Если вы попали в руки «черных кредиторов», обратитесь в Федеральную службу судебных приставов или в Центробанк РФ.
Ищете способ, как не платить займ законно? Только если сама МФО при заключении сделки или в своей работе нарушает закон. Также, если сделка была заключена с лицом, имеющим психические расстройства, недееспособным. В остальных случаях взятые в долг деньги нужно вернуть. Даже объявление себя банкротом не станет индульгенцией, поскольку для этого нужны весомые долговые обязательства, и все равно придется выплачивать судебные издержки и т.д.
Легальные частные кредиторы действуют в рамках действующего законодательства. Условно процесс можно разделить на несколько стадий. Если одна не дает результата, переходят к следующей.
- Нерадивому заемщику будут поступать звонки и письма от МФО с напоминанием о необходимости погасить задолженность. Все происходит в разрешенное законом время.
- Если это не помогло, и заемщик не выходит на связь или не отдает деньги, МФО обращаются в коллекторские фирмы. Легальные коллекторы продолжают действовать в рамках закона, напоминая должнику о незакрытом займе – личные встречи, беседы, звонки.
- Следующим этапом становится продажа долга. Другие кредитные компании могут выкупить его, и должник перейдет от одного кредитора к другому. Новая организация может предложить рефинансирование, реструктуризацию или пролонгацию кредита. Это зависит от политики отдельно взятой компании.
- Последним шагом, если остальные действия не помогли, становится передача дела должника в суд. Там ситуацию тщательно рассмотрят. Изучат показания кредитора и объяснения должника, прочитают и прослушают все записи по делу (звонки, смс, электронные и бумажные письма). В 99% случаев суд обязывает заемщика полностью погасить долг вместе с начисленными процентами, а также оплатить судебные издержки. Если и решение суда не заставляет должника расплатиться с МФО, дело передают в исполнительную службу, и судебные приставы накладывают арест до выплаты долга на имущество ответчика, или описывают его для погашения задолженности.
Хотя с 1 июля с заемщика не могут потребовать более двукратного размера выплаты, но и при этом сумма остается внушительной. Даже если вы взяли 10 тысяч рублей, отдать придется уже 30. А это совсем другая цифра. Кроме того, в случае с судебным иском и арестом имущества, дополнительно могут быть заблокированы банковские счета заемщика, а сам он окажется «невыездным» до полного погашения долга.
Читайте также: Займы под залог паспорта. Это вообще законно!?
Какие бывают виды просрочки
Что делать, если нечем платить займ, и как на нарушение графика выплат смотрят МФО? Просрочки займа можно разделить на четыре вида: незначительные (не более трех-пяти дней), ситуационные (здесь возможна задержка платежей до 1 месяца), проблемные (счет идет от 1 месяца до 1 квартала), долгосрочные (заемщик не платит более 3 месяцев).
Первая не несет в себе особых угроз и проблем. Иногда просрочка может произойти даже по причине сбоя платежных систем, поэтому лучше оплачивать займ за несколько дней до срока. Некоторые солидные фирмы могут дать клиенту льготный период, несколько дней после срока погашения долга не начисляя пеню.
Вторая ситуация уже может вызывать подозрения у кредитора. Здесь еще в кредитную историю данные не будут внесены, но лучше как можно скорее оплатить долг или обратиться к кредитору в случае невозможности погасить займ по серьезным причинам.
МФО критичными считают последние два варианта. Проблемные просрочки попадают в суд, а данные о них портят кредитную историю клиента. Самые долгосрочные могут быть переданы в коллекторские фирмы.
Что делать, если нет возможности погасить займ
Можно ли не платить займ? В случае форс-мажора можно найти другие пути погашения долга. В частности, это может быть пролонгация займа или рефинансирование через другие МФО. В последнем случае, по сути, заемщик берет новый кредит, чтобы погасить предыдущий. С одной стороны, схема кажется более сложной. Но новый займ можно оформить на более выгодных условиях. Например, на более длительный срок или под меньший процент. Но тут нередки ситуации, когда много займов в МФО, платить нечем. Люди набирают кредиты, чтобы расплатиться с прошлыми и решить другие проблемы. И, в итоге, не рассчитывают свои силы и возможности.
Рефинансирование удобно, если у заемщика несколько задолженностей в разных организациях. Намного проще оплачивать кредит в одном месте, а не запоминать несколько графиков платежей. Но, опять же, это не снимает проблему полностью. Долг все равно нужно платить, хоть и не в разных местах.
Пролонгация – продление срока кредита после его окончания. Например, заемщик взял деньги на 30 дней, и должен был вернуть их до 30 ноября, но по каким-то причинам этого сделать не может. И МФО предлагает продлить срок кредитования еще на 15 дней. Таким образом, крайний срок сдвигается на середину декабря, и заемщик получает время, чтобы найти нужную сумму. Стоит помнить и о том, что пролонгация кредита делает его еще дороже. Это не только плата за саму услугу, но и дополнительно начисленные проценты. Если нечем платить займы, важно идти на диалог с кредитором, а не прятаться от долга. При возникновении форс-мажора стоит показать кредитору справки или другие документы, которые подтвердят вашу ситуацию (увольнение с работы, болезнь, авария и т.д.).
Как часто можно продлевать срок возврата займа
Пролонгация кредита обычно платная услуга, доступная почти в каждом МФО. Если заемщик понимает, что он не сможет выплатить долги вовремя, стоит заблаговременно согласовать это с кредитором. В некоторых микрокредитных компаниях услугу предлагают уже на моменте подписания договора. В других – только в отдельных случаях, выборочно, в зависимости от ситуации должника.
По частоте и количеству продлений стоит узнавать в конкретной организации, поскольку условия могут отличаться. Срок продления обычно составляет от 1 до 30 дней.
Как просрочки платежей отражаются в кредитной истории
Что будет, если не платить онлайн займы? Один из важных показателей добросовестности заемщика – его кредитная история. Это данные по всем займам, полученным и погашенным, или находящимся в процессе погашения. Информацию можно получить в специальном реестре в Бюро кредитных историй. Именно на КИ смотрят банки при рассмотрении заявки на кредит. Плохая кредитная история закрывает для клиента двери в долгосрочное банковское кредитование. Просрочки по микрозаймам также ухудшают кредитную историю. Поэтому, если нет никакой возможности погасить долг своевременно, лучше сообщить об этом кредитору и договориться о продлении кредита.
Штрафные санкции – еще одно неприятное последствие просрочки долга, которое ударит по кошельку. Будут начислены пени и проценты, которые заемщик обязан выплатить.
Подведем итоги. Брать микрокредиты стоит только в крайнем случае, и с расчетом своих возможностей по отдаче долга. Взять деньги и, потратив на свои нужды, забыть о кредите не получится. Как минимум это испортит вашу кредитную историю, как максимум – придется связываться с судами, или даже попасть в руки «черным кредиторам». Нет волшебного решения, как не платить займ в МФО. Если вы взяли деньги – это в любом случае ваша ответственность. Если физической возможности выплатить деньги в срок нет, не стоит игнорировать кредитора, уходить от общения с представителями организации. Лучше пойти на компромисс и найти оптимальное для всех сторон решение.
Автор: Светлана Николаева
Источник
Оформление микрокредита в МФО не отличается от получения банковского кредита в правом плане. Получая деньги в долг и заключая договор с кредитной организацией, гражданин обязуется соблюдать установленный порядок выплаты займа. Если заемщик совершает просрочки по микрозаймам, это несет определенные последствия. Вот и разберемся с этими последствиями, а также с тем, что делать, если вы не можете вовремя закрыть долг по микрокредиту.
Если нечем платить микрозайм: пролонгация займа
Методы взыскания просроченной задолженности в микрофинансовых организациях бывают довольно жесткими. Эти компании могут привлекать к процессу диалога с должником коллекторские агентства, применяющие далеко не законные методы влияния на заемщика. Такие варианты «диалога» с должником часто фигурируют в новостных лентах: запугивание, психологическое давление, порча имущества и прочее. Лучше изначально сделать так, чтобы МФО не начала процесс взыскания.
Если вы понимаете, что выплата займа в срок вам не по силам, узнайте в кредитующей вас компании о наличии услуги пролонгации. Это реальная возможность уйти от проблем, но она предоставляется не всеми микрофинансовыми организациями.
Пролонгация — изменение срока возвращения займа без наложения санкций за просрочку и порчи кредитной истории. По заявлению клиента дата внесения платежа переносится на несколько недель.
Пролонгация не предоставляется безвозмездно, гражданин за нее платит. Ее можно применять неоднократно. Возможные варианты платы:
- выплата набежавших процентов, тогда к отсрочке полагается только основная сумма займа, полученная гражданином;
- фиксированная сумма за продление сроков возврата. Например, 1000-2000 рублей в неделю или определенный процент от суммы займа.
Если просрочка микрозайма все-таки случилась: штрафные санкции
Если микрофинансовая организация не предоставляет услугу пролонгации, или если клиент все равно не смог ею воспользоваться, заем уходит в просроченные. Можно выделить несколько причин причины просрочки:
- заемщик изначально не рассчитал свои силы;
- задержка заработной платы;
- потеря работы;
- низкая финансовая грамотность гражданина;
- заболевание;
- возникновение иных финансовых проблем.
При фиксировании просроченного платежа уже на следующий день микрофинансовая организация применяет начисление пени. МФО подчиняются Закону о потребительском кредитовании, который регулирует размер максимально допустимых пеней. Цитата из Закона:
Размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются.
Закон предусматривает несколько вариантов начисления штрафных санкции, но МФО применяют именно этот: на сумму займа продолжают начисляться проценты, кроме того, на сумму просрочки ежедневно набегает 20% годовых или в день 20/365=0,055% от просроченной суммы.
Пример расчета:
- Вы получили в МФО заем на сумму 15000 рублей по ставке 2% в день на две недели. Получается, что сумма ежедневных процентов составляет 300 рублей, за две недели проценты составят 4200 рублей. В дату платежа заемщик должен обеспечить на счету сумму 19200 рублей.
- Если он совершает просрочку, то на 19200 рублей начисляется пеня в размере 0,055% в день — это 10,5 рублей за каждый день, пока заем не будет погашен.
- Ежедневно, пока есть просрочка, на сумму будут набегать 300 рублей процентов и 10,5 рублей пени, что составит 310,5 копеек.
- Если не платить 30 дней, то сумма долга вырастет на 9315 рублей, к возврату по итогу 30-го дня просрочки будет полагаться уже 19200+9315=28515 рублей. То есть за месяц в данном случае долг вырастет почти в два раза относительно изначально полученной в долг суммы.
По закону сумма долга по микрокредиту, увеличенная за счет штрафных санкций, не может превысить в 4 раза полученную изначально сумму. То есть если вы получили в 15000 рублей, то за счет просрочки долг не может увеличиться более чем до 60000 рублей.
Что делать, если нечем платить микрозайм
- В первую очередь узнайте о наличии услуги пролонгации. Если МФО ее предлагает, это станет решением проблемы. Просто продлите срок возврата средств.
- Если пролонгации нет, попробуйте получить кредит в другой организации и закрыть этими средствами долг. Но если просрочка микрозайма уже есть, то получить новый кредит или заем будет сложно.
- Хороший вариант — получение кредитной карты с льготным периодом, в течение 55-60 дней ее можно использовать бесплатно. В таком случае нужно выбирать карточку, при использовании которой период льготы распространяется на операции снятия наличных. Обналичив счет, вы можете закрыть долг по микрозайму, а если уложитесь в льготный период, то кредитная карта будет бесплатной.
- Попросите в долг в долг у своих близких.
Крайне нежелательно допустить просрочку или сделать ее слишком продолжительной. Таким образом на заемщика накладываются постоянно растущие долговые обязательства, а его кредитная история безнадежно портится.
Если вы попали в сложную финансовую ситуацию, попробуйте договориться с кредитором. Не прячьтесь, а идите на диалог. Вполне возможно, что вам удастся договориться о реструктуризации задолженности. Если смотреть на практику, то с МФО договориться сложно, но не стоит исключать такой возможности. При возникновении проблемы обратитесь к кредитной организации, опишите ситуацию, возможно, вам помогут из нее выбраться.
Какие меры МФО применяют к должникам, если они не платят микрозаймы
Как только вы просрочили платеж, МФО сразу начинает начисление пеней. Уже на следующий день представитель кредитора может звонить должнику, узнавать о причинах неуплаты долга. Он будет интересоваться, когда будет закрыт долг. Звонки будут продолжаться до того момента, пока долг нет будет погашен.
Обычно МФО не долго церемонятся с должниками, которые наотрез отказываются платить, и довольно скоро передают дело коллекторам. Многие микрофинансовые организации сотрудничают с коллекторами, которые применяют к должникам незаконные методы взыскания. Банки в своем большинстве заботятся о собственной репутации, МФО же применяют в работе другие принципы. Но, опять же, это актуально не для всех компаний, крупные игроки все же применяют более щадящие методы к должникам.
Если МФО привлекло коллекторов, к должнику могут применяться различные незаконные методы:
- бесконечные звонки должнику, его родственникам и на работу;
- визиты на дом к должнику или по месту его работы;
- нелицеприятные надписи на доме, в подъезде, не двери в квартиру;
- распространение листовок, дискредитация гражданина в лице соседей;
- порча глазка и замка, царапанье машины, перерез проводов, порча иного имущества;
- угрозы, психологическое давление и даже физическое воздействие.
Если к вам применяются незаконные методы взыскания долга, обращайтесь в правоохранительные органы, вызывайте полицию по факту нарушения коллектором закона. Заявления можно подавать в полицию, прокуратуру, Роскомнадзор.
Подают ли МФО в суд за просроченные микрозаймы
Если привлечение коллекторов не дало результата, и долг остается непогашенным, то микрофинансовая организация будет вынуждена обратиться в суд. Даже если заем оформлялся полностью онлайн, между заемщиком и кредитором заключался электронный кредитный договор, который имеет полную юридическую силу. Суд встанет на сторону истца и присудит должнику выплату долга.
Должник и сам может инициировать судебный процесс, если считает, что МФО применяет незаконные методы. Но по факту все организации, работающие официально, подконтрольны Центральному Банку, который пристально за ними следит. Поэтому МФО в подавляющем большинстве ведут деятельность полностью законно, придраться будет не к чему.
Должник может снизить проценты по микрозайму в суде, если они превышают изначально полученную в долг сумму в 4 раза. Кроме того, суд может снизить размер долга или процентов по своему усмотрению. Например, если должник документально докажет свое плохое финансовое положение. После суда долг фиксируется, а дело передается приставам, которые могут:
- наложить арест на половину зарплаты должника;
- арестовать его банковские счета и вклады;
- организовать арест имущества, если у него нет доходов и активных счетов.
С приставами можно и договориться, например, погашать задолженность небольшими ежемесячными платежами, которые будут необременительны для должника.
Возможно ли рефинансирование микрозаймов с просрочками
Если говорить о стандартном рефинансировании, которое предлагают банки, то оно при таких обстоятельствах будет невозможным. Во-первых, микрозаймы не попадают под эти программы из-за коротких сроков возвращения средств. Во-вторых, рефинансированию подлежат только кредиты без просрочек.
Можно попробовать провести неофициальное рефинансирование, получив новый кредит и закрыв его средствами задолженность. Но в банке при наличии открытых просрочек кредита не получить, а МФО также не спешат выдавать займы гражданам, которые и с существующим долгом справиться не могут. Так что, перекредитование в большинстве случаев будет невозможным. Исключения могут быть, если просрочка пока что не очень большая.
Где срочно взять займ при открытых просрочках
Пробовать обращаться в МФО можно, но шансы на получение кредита крайне малы. Никто не пожелает связываться с гражданином, который не может справиться с долгами. Банки с такими клиентами не работают вообще. Если же деньги нужны срочно, можно воспользоваться программами залогового кредитования от МФО или обратиться в автоломбард.
Источник
