Оформление микрокредита в МФО не отличается от получения банковского кредита в правом плане. Получая деньги в долг и заключая договор с кредитной организацией, гражданин обязуется соблюдать установленный порядок выплаты займа. Если заемщик совершает просрочки по микрозаймам, это несет определенные последствия. Вот и разберемся с этими последствиями, а также с тем, что делать, если вы не можете вовремя закрыть долг по микрокредиту.
Если нечем платить микрозайм: пролонгация займа
Методы взыскания просроченной задолженности в микрофинансовых организациях бывают довольно жесткими. Эти компании могут привлекать к процессу диалога с должником коллекторские агентства, применяющие далеко не законные методы влияния на заемщика. Такие варианты «диалога» с должником часто фигурируют в новостных лентах: запугивание, психологическое давление, порча имущества и прочее. Лучше изначально сделать так, чтобы МФО не начала процесс взыскания.
Если вы понимаете, что выплата займа в срок вам не по силам, узнайте в кредитующей вас компании о наличии услуги пролонгации. Это реальная возможность уйти от проблем, но она предоставляется не всеми микрофинансовыми организациями.
Пролонгация — изменение срока возвращения займа без наложения санкций за просрочку и порчи кредитной истории. По заявлению клиента дата внесения платежа переносится на несколько недель.
Пролонгация не предоставляется безвозмездно, гражданин за нее платит. Ее можно применять неоднократно. Возможные варианты платы:
- выплата набежавших процентов, тогда к отсрочке полагается только основная сумма займа, полученная гражданином;
- фиксированная сумма за продление сроков возврата. Например, 1000-2000 рублей в неделю или определенный процент от суммы займа.
Если просрочка микрозайма все-таки случилась: штрафные санкции
Если микрофинансовая организация не предоставляет услугу пролонгации, или если клиент все равно не смог ею воспользоваться, заем уходит в просроченные. Можно выделить несколько причин причины просрочки:
- заемщик изначально не рассчитал свои силы;
- задержка заработной платы;
- потеря работы;
- низкая финансовая грамотность гражданина;
- заболевание;
- возникновение иных финансовых проблем.
При фиксировании просроченного платежа уже на следующий день микрофинансовая организация применяет начисление пени. МФО подчиняются Закону о потребительском кредитовании, который регулирует размер максимально допустимых пеней. Цитата из Закона:
Размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются.
Закон предусматривает несколько вариантов начисления штрафных санкции, но МФО применяют именно этот: на сумму займа продолжают начисляться проценты, кроме того, на сумму просрочки ежедневно набегает 20% годовых или в день 20/365=0,055% от просроченной суммы.
Пример расчета:
- Вы получили в МФО заем на сумму 15000 рублей по ставке 2% в день на две недели. Получается, что сумма ежедневных процентов составляет 300 рублей, за две недели проценты составят 4200 рублей. В дату платежа заемщик должен обеспечить на счету сумму 19200 рублей.
- Если он совершает просрочку, то на 19200 рублей начисляется пеня в размере 0,055% в день — это 10,5 рублей за каждый день, пока заем не будет погашен.
- Ежедневно, пока есть просрочка, на сумму будут набегать 300 рублей процентов и 10,5 рублей пени, что составит 310,5 копеек.
- Если не платить 30 дней, то сумма долга вырастет на 9315 рублей, к возврату по итогу 30-го дня просрочки будет полагаться уже 19200+9315=28515 рублей. То есть за месяц в данном случае долг вырастет почти в два раза относительно изначально полученной в долг суммы.
По закону сумма долга по микрокредиту, увеличенная за счет штрафных санкций, не может превысить в 4 раза полученную изначально сумму. То есть если вы получили в 15000 рублей, то за счет просрочки долг не может увеличиться более чем до 60000 рублей.
Что делать, если нечем платить микрозайм
- В первую очередь узнайте о наличии услуги пролонгации. Если МФО ее предлагает, это станет решением проблемы. Просто продлите срок возврата средств.
- Если пролонгации нет, попробуйте получить кредит в другой организации и закрыть этими средствами долг. Но если просрочка микрозайма уже есть, то получить новый кредит или заем будет сложно.
- Хороший вариант — получение кредитной карты с льготным периодом, в течение 55-60 дней ее можно использовать бесплатно. В таком случае нужно выбирать карточку, при использовании которой период льготы распространяется на операции снятия наличных. Обналичив счет, вы можете закрыть долг по микрозайму, а если уложитесь в льготный период, то кредитная карта будет бесплатной.
- Попросите в долг в долг у своих близких.
Крайне нежелательно допустить просрочку или сделать ее слишком продолжительной. Таким образом на заемщика накладываются постоянно растущие долговые обязательства, а его кредитная история безнадежно портится.
Если вы попали в сложную финансовую ситуацию, попробуйте договориться с кредитором. Не прячьтесь, а идите на диалог. Вполне возможно, что вам удастся договориться о реструктуризации задолженности. Если смотреть на практику, то с МФО договориться сложно, но не стоит исключать такой возможности. При возникновении проблемы обратитесь к кредитной организации, опишите ситуацию, возможно, вам помогут из нее выбраться.
Какие меры МФО применяют к должникам, если они не платят микрозаймы
Как только вы просрочили платеж, МФО сразу начинает начисление пеней. Уже на следующий день представитель кредитора может звонить должнику, узнавать о причинах неуплаты долга. Он будет интересоваться, когда будет закрыт долг. Звонки будут продолжаться до того момента, пока долг нет будет погашен.
Обычно МФО не долго церемонятся с должниками, которые наотрез отказываются платить, и довольно скоро передают дело коллекторам. Многие микрофинансовые организации сотрудничают с коллекторами, которые применяют к должникам незаконные методы взыскания. Банки в своем большинстве заботятся о собственной репутации, МФО же применяют в работе другие принципы. Но, опять же, это актуально не для всех компаний, крупные игроки все же применяют более щадящие методы к должникам.
Если МФО привлекло коллекторов, к должнику могут применяться различные незаконные методы:
- бесконечные звонки должнику, его родственникам и на работу;
- визиты на дом к должнику или по месту его работы;
- нелицеприятные надписи на доме, в подъезде, не двери в квартиру;
- распространение листовок, дискредитация гражданина в лице соседей;
- порча глазка и замка, царапанье машины, перерез проводов, порча иного имущества;
- угрозы, психологическое давление и даже физическое воздействие.
Если к вам применяются незаконные методы взыскания долга, обращайтесь в правоохранительные органы, вызывайте полицию по факту нарушения коллектором закона. Заявления можно подавать в полицию, прокуратуру, Роскомнадзор.
Подают ли МФО в суд за просроченные микрозаймы
Если привлечение коллекторов не дало результата, и долг остается непогашенным, то микрофинансовая организация будет вынуждена обратиться в суд. Даже если заем оформлялся полностью онлайн, между заемщиком и кредитором заключался электронный кредитный договор, который имеет полную юридическую силу. Суд встанет на сторону истца и присудит должнику выплату долга.
Должник и сам может инициировать судебный процесс, если считает, что МФО применяет незаконные методы. Но по факту все организации, работающие официально, подконтрольны Центральному Банку, который пристально за ними следит. Поэтому МФО в подавляющем большинстве ведут деятельность полностью законно, придраться будет не к чему.
Должник может снизить проценты по микрозайму в суде, если они превышают изначально полученную в долг сумму в 4 раза. Кроме того, суд может снизить размер долга или процентов по своему усмотрению. Например, если должник документально докажет свое плохое финансовое положение. После суда долг фиксируется, а дело передается приставам, которые могут:
- наложить арест на половину зарплаты должника;
- арестовать его банковские счета и вклады;
- организовать арест имущества, если у него нет доходов и активных счетов.
С приставами можно и договориться, например, погашать задолженность небольшими ежемесячными платежами, которые будут необременительны для должника.
Возможно ли рефинансирование микрозаймов с просрочками
Если говорить о стандартном рефинансировании, которое предлагают банки, то оно при таких обстоятельствах будет невозможным. Во-первых, микрозаймы не попадают под эти программы из-за коротких сроков возвращения средств. Во-вторых, рефинансированию подлежат только кредиты без просрочек.
Можно попробовать провести неофициальное рефинансирование, получив новый кредит и закрыв его средствами задолженность. Но в банке при наличии открытых просрочек кредита не получить, а МФО также не спешат выдавать займы гражданам, которые и с существующим долгом справиться не могут. Так что, перекредитование в большинстве случаев будет невозможным. Исключения могут быть, если просрочка пока что не очень большая.
Где срочно взять займ при открытых просрочках
Пробовать обращаться в МФО можно, но шансы на получение кредита крайне малы. Никто не пожелает связываться с гражданином, который не может справиться с долгами. Банки с такими клиентами не работают вообще. Если же деньги нужны срочно, можно воспользоваться программами залогового кредитования от МФО или обратиться в автоломбард.
Источник
Если вы читаете эту статью, то скорее всего, вы относитесь к тем счастливым людям, которые могут исправно вносить платежи по кредиту и у которых, в сущности, нет проблем с банком. Но в жизни бывают разные обстоятельства, способные повлиять на финансовое состояние. Как кратковременно, так и в долгой перспективе. По этому лучше знать, чем грозит просрочка платежа по кредиту в зависимости от её длительности. Под каждым пунктом я приведу рекомендации, что делать, чтобы не усугубить положение и как себя правильно вести в разговоре с банком. Банальность вроде «быстрее внесите платёж во избежании ухудшения вашей кредитной истории» я писать не стану.
Иллюстрация собственного производства
Платёж просрочен на 1 — 3 дня.
Мы живём в век информационных технологий, внедрённых повсеместно. Главная стабильная черта их работы это зависания, ошибки и сбои. Именно по этому просрочка платежа на 1-3 дня критично не повлияет на вашу кредитную историю, она не будет в ней зафиксирована.
Чего ожидать:
- Звонок либо смс из банка
Если вы не грешите такими просрочками постоянно, то банк никак не попытается вас за неё наказать. Максимум у вас поинтересуются о причине и спросят когда будет оплачен платёж.
Рекомендации:
Ответьте на звонок из банка обязательно и чётко назовите причину задержки платежа. Причина в этому случае может быть любая: перевел деньги с карты другого банка и долго идут, банкомат не работал, пришлось задержаться на работе и не успел в отделение до закрытия.
Платёж просрочен на 5-29 дней.
Такая задержка платежа уже не может быть списана на несущественные обстоятельства. Банк насторожиться и будет интересоваться причинами. Причины задержки так же должны быть серьезными. Такая задержка платежа уже может быть занесена в кредитную историю, но не будет влиять на её ухудшение.
Чего ожидать:
- Звонки из банка и смс
- Штраф и минимальные пенни
Рекомендации:
Так же как и в предыдущем пункте обязательно ответьте на звонок из банка. Причина, по которой вы не смогли вовремя внести платеж должна быть весомой: были в отъезде, задержка зарплаты, болезнь. Кроме этого укажите точную дату, когда сможете внести платеж. Ещё я порекомендую, по возможности, внести хотя бы часть платежа. Это будет лучшим доказательством вашей добропорядочности. Не дайте платежу быть просроченным больше чем на 29 дней! 30 дней просрочки это уже следующая категория и такая отметка в кредитной истории имеет негативное значение.
Платеж просрочен на 30-89 дней.
С переходом 30-дневного рубежа банк начинает считать вас неплательщиком, нарушителем. Отметка о просрочке пойдёт в вашу кредитную историю, и будучи систематической станет препятствием к дальнейшему получению кредитов. С переходом за 60-дневный рубеж вы становитесь систематическим неплательщиком.
Чего ожидать:
- Регулярные звонки и смс из банка
- Штрафы и пенни по условиям кредитного договора
- Ухудшение кредитной истории
- Запугивание по телефону
Рекомендации:
Чтобы избежать самых суровых негативных последствий нужно договариваться с банком: предоставить ему справки о потере/смене работы, о болезни или временной нетрудоспособности. В этом случае банк может пойти на уступки и предоставить вам кредитные каникулы (период в который платить не надо вообще) или сделает предложение по реструктуризации кредита, чтобы ежемесячный платеж был более приемлемым. Даже если банк не пойдёт на уступки, то у вас на руках останется доказательство для суда, что вы пытались решить дело мирным путём и шли на досудебное урегулирование.
Платеж просрочен на 90 дней и больше.
90 дней это рубеж за которым находится общение с коллекторами, переуступка долга, окончательная порча кредитной истории и походы в суд.
Чего ожидать:
- Угрозы от отдела по борьбе с задолженностью
- Очень плохие отметки в кредитную историю
- Судебное разбирательство (тут есть свои плюсы — заканчивается начисление процентов)
- Продажа долга коллекторам
Рекомендации:
Найдите юриста. Это первое что стоит сделать, ещё не достигнув срока просрочки в 90 дней. Всё дело в том, что спустя 90 дней банк по договору и по закону имеет право потребовать от заёмщика полностью выплатить долг. Так же в договоре есть пункт, позволяющий продать долг по договору цессии коллекторам. А самое неприятное: если заёмщик лишился дохода и долг больше 500 000 рублей, то банк может инициировать процедуру банкротства физ лица.
Напоследок скажу банальное: если вы просрочите платеж, то не стоит тешить себя надеждами, что «завтра» ситуация сама изменится и всё разрешится. Нужно брать калькулятор и считать доходы/расходы и понять сколько реально получится платить ежемесячно по кредиту. Не рассчитывая на мифических зверей «премия» и «повышение».
Далее читайте в следующих статьях, не забывайте ставить «палец вверх» и подписываться, чтобы не пропустить статью «Гид по коллекторам»!
Интересные статьи по теме:
Как выкупить свой долг у банка за 20%?
6 фактов, которые вам никогда не скажет сотрудник банка.
Не можешь — не плати! Как законно не платить кредит.
Источник
Начиная со второй половины нулевых годов на территории Российской Федерации стали распространяться услуги по микрокредитованию.
Сначала, эти услуги предлагались только в больших городах, но постепенно, спрос на микрокредитование вырос, и займы начали выдаваться не только в больших и маленьких населенных пунктах, но и через интернет.
К концу 2018 года, выдача микрозаймов возросла на 330% и составила 121 миллиард рублей в год.
Как правило, услугами организаций, предоставляющих микрозаймы, пользуются лица, чей доход ниже среднего. И порой, микрозаймы берут люди, вообще не имея никакого заработка, или берут его для того, чтобы погасить кредит в другом банке.
Очень часто возникают случаи, когда микрозаймы просто не выплачиваются вовремя, или погашаются частично, или с задержкой.
Мы предлагаем разобраться, чем же это чревато.
Чем грозит просрочка по займам в 2019 году?
Не важно, как взят микрозайм: в офисе компании, или онлайн, заемщик в любом случае обязан его выплатить, так как документ в электронном виде тоже обладает юридической силой.
Если по какой-либо причине заёмщик не может внести деньги по микрозайму, то его заём начнет считаться просроченным.
Как правило, существует несколько причин таких задержек:
- Заемщику задерживают заработную плату.
- В это время заемщика уволили с работы.
- Заемщик заболел.
- У заемщика появились другие финансовые трудности.
- Заемщик плохо рассчитал свои финансовые возможности.
- Заемщик не грамотен в финансовой сфере.
Если займ просрочен хотя бы на 1 день, то по нему сразу начисляются пени, так как все микро кредитные организации руководствуются законом о потребительском кредитовании. Это значит, что каждый день на сумму непогашенной суммы от микрозайма будут начисляться проценты (пени), которые вы должны будете полностью оплатить.
Но с 1 июля 2019 года в законе о микрозаймах произошли изменения.
А именно, долг общей суммы уменьшается с 2,5 кратного объема на двукратный. Например, если у заемщика образуется просроченная задолженность в 13 тысяч рублей, то микрокредитная организация не имеет права требовать с заемщика более 39 тысяч рублей. И не важно, какой срок у взятого микрозайма, и какие по нему проценты назначены.
Как справиться с просроченными долгами?
Многие заемщики находятся в непростой жизненной ситуации, и, чтобы отдать долг по микрозайму, берут еще один микрозайм, и так может продолжаться бесконечно, пока до человека не дойдет осознанность, что так продолжаться больше не может, а просроченных долгов уже огромное количество.
Нужно запомнить раз и навсегда, ни в коем случае нельзя брать микрозайм для покрытия предыдущего микрозайма!
В первую очередь, заемщику нужно прийти в микрокредитную организацию, в которой образовался первоначальный долг по микрозайму, и написать заявление о не состоянии выплаты займа.
Нужно, чтоб заемщик грамотно написал подобное заявление с главной мыслью о том, что он не против выплачивать этот долг, и не собираетесь скрываться, но у него при всём его желании нет материальных средств на это, и предложит подать этой организации подать на него в суд.
Обязательно нужно приложить доказательства в виде справки с места работы об увольнении, или о продолжительном больничном листе, или о потере кормильца, и так далее.
После этого, начисление процентов можно будет оспорить через суд.
Реструктуризация долга.
Если у заемщика не получилось написать заявление о том, что он не можете погасить долг, то тогда, возможно, следующим шагом станет реструкрутизация. Но, к сожалению, только малая часть микрокредитных организаций может пойти на шаг с реструктуризацией.
Что это вообще такое? Как правило, у всех микрокредитных организаций огромные ставки по выдаче займов, и суть таких организаций состоит в том, чтоб держать некий баланс, чтоб заемщик мог справляться выплачивать эти процентные ставки.
И реструктуризация состоит в том, чтобы полностью отказаться от тех условий, с какими был выдан первоначальный займ. Хоть и подобные орагнизации «наживаются» на предоставленных высоких процентах, но в их интересах, чтобы заемщик вообще не пропал, а все-таки выплачивал свой долг, но немного на других условиях.
Бывает несколько видов реструктуризации:
- Срок займа увеличивается – это называется пролонгация.
- Процентная ставка по займу убирается вообще, или значительно уменьшается.
- Исчезновение штрафов (пени).
- Отсрочка (перерыв) в погашении займа на определенное количество времени.
Но чтобы микрокредитная организация пошла на оформление такой процедуры, нужно предоставить веские аргументы о неспособности выплачивать займ.
Например, серьезная болезнь, полная потеря дохода, крупные бытовые неприятности. Для этого необходимо предоставить в организацию документально подтвержденные доказательства, иначе не следует ожидать того, что заемщику пойдут навстречу.
Рефинансирование.
Чаще всего на рефинансирование микрозайма идут те заемщики, у которых не один микрозайм, а как минимум 3. И у заемщика были многочисленные просрочки, и организации не одобрили ему реструктуризацию микрозайма.
Не удивительно, что совершить рефинансирование микрозаймов довольно-таки сложно, так как банки стараются обезопасить себя от пропажи заемщика. Тем самым, у заемщика могут попросить залог, или стороннее поручительство, обязательную справку о его доходах и доходах поручителя, а также очень важен возраст заемщика.
Учитывая все предоставленные данные, будет принято решение, сможет ли заемщик вообще гасить какой-либо кредит.
Где искать рефинансирование?
Существует несколько способов рефинансирования:
- Рефинансирование через банк. Как правило, это самый лучший вариант для заёмщика. Проще всего, взять обычный потребительский кредит, потому что обычно сумма всех микрозаймов вместе, составляет не более 40 тысяч рублей. Но для этого способа у заемщика должна быть не самая плохая кредитная история. Также, можно взять кредитную карту, где существует льготный период, в который даже, возможно, вам удастся уложиться.
- Рефинансирование через свою или чужую микрокредитную организацию. Но, этот вариант не так уж хорош для заемщика, так как организации предлагают, по сути, еще один микрозайм, привлекая тем, что дело не будет передано в суд.
- Рефинансирование через кредитные потребительские кооперативы. Подобные организации не очень сильно распространены, и многие даже не знают об их существовании. Чтобы вступить в подобную организацию, нужно заплатить взнос, и тогда, люди из этой организации перекредитуют долг заемщика под залог своей недвижимости. Процент у таких организаций высок, но намного приемлемей, чем у МФО.
Исходя из того, какая у заемщика ситуация, сколько микрозаймов есть у заемщика, и какая сумма накопилась по всем задолженностям, первоначально он сам трезво должен оценить свои финансовые силы, и только тогда подавать заявку на рефинансирование.
Но самое важное, что должен знать человек, который забрался в кредитную яму: не нужно брать всё новые и новые микрозаймы. Во всех случаях есть выход, и не один. Пока не испортилась кредитная история, пока просрочки не слишком велики, не загоняйте себя в кредитную зависимость. При грамотном подходе с микрокредитными организациями, можно договориться, и найти выход из сложившейся ситуации.
Первоисточник статьи опубликован на сайте Право онлайн.
Источник
