В настоящее время целевой займ является достаточно актуальным. Поскольку с его помощью можно приобрести вещь и даже купить квартиру в текущий момент, а не ждать момента, когда накопится необходимая денежная сумма.
Важно только помнить, что потратить деньги можно только на определенную цель, оговоренную в договоре.
Серьезно нужно подойти к выбору кредитной или микрофинансовой организации (МФО), так как предложений на этом рынке очень много. Однако МФО больше подойдет тем, кто планирует приобрести квартиру экономкласса, так как они выдают небольшие суммы денег и на маленький срок.
Чтобы банк одобрил заявку на выдачу займа, ему необходимо убедиться в платежеспособности гражданина. Он тщательно проверит все необходимые документы. Кроме этого кредитная организация обязана провести проверку (оценку) самого объекта недвижимости.
Что такое целевой займ?
Целевой займ — представляет собой передачу банком или иной коммерческой организацией денежных средств в собственность юридическому лицу (фирме) или физическому лицу (гражданину) — заемщику на определенные цели. Заемщик, в свою очередь, обязуется вернуть равнозначную сумму денег в течение определенного срока с процентами или без них.
Можно выделить ряд особенностей целевого займа:
- Деньги предоставляются строго на определенную цель. Она должны быть прописана в договоре. Банк, выдавший деньги, имеет право контролировать их целевое расходование.
- Денежные средства выдаются на определенный срок (от 3 месяцев до 30 лет).
- Он может выдаваться как под проценты, так и без них.
Денежные средства нельзя потратить на другие цели, чем предусмотрены в договоре.
Кредитная организация в обязательном порядке проконтролирует — на что потрачены деньги и в случае не целевого расходования заемщику может грозить уголовная ответственность. Также банк вправе попросить досрочного возвращения долга и процентов по займу.
Таким образом, целевой займ может быть выдан практически на любые цели, например, приобретение квартиры, машины, бытовой техники и электроники, ремонт в квартире.
Как правило, деньги перечисляются безналичным расчетом на счет организации, в которой приобретается товар или оказывается услуга.
Зачастую люди оформляют займ на приобретение жилья. Поскольку покупка квартиры требует не малых вложений средств, то займ на такие цели выдается под залог этой же недвижимости (ипотека). Особенности такого вида кредитования:
- квартира находится в обременении у банка до полного погашения долгового обязательства (нельзя совершать сделки по ее отчуждению);
- заемщик в обязательном порядке должен застраховать имущество, которое находится в залоге;
- процентная ставка при выдаче целевого займа ниже;
- можно получить большую денежную сумму.
Коммерческие организации, выдающие займы
Современный рынок, предлагающий кредиты (займы), достаточно широк. Для получения займа на приобретение жилья необходимо обратиться в банк или в микрофинансовую организацию (МФО).
Так, банки — это кредитные организации, осуществляющие банковские операции на основании разрешения (лицензии) Банка России (ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности»).
Микрофинансовая организация является юридическим лицом, которое осуществляет соответствующую деятельность и в обязательном порядке внесено в государственный реестр микрофинансовых организаций. При этом не является банком и осуществляет свою деятельность на основании Федеральным законом от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».
Стоит отметить, что в МФО процедура выдачи такого рода займа значительно упрощена, но предлагает более высокую процентную ставку.
В отличие от банка, МФО практически не проверяют платежеспособность своего клиента (не требую справок о доходах и официального трудоустройства).
Одним из минусов МФО является то, что сумма займа не может превышать 1 000 000 рублей. При современных ценах на жилье не всегда возможно уложиться в эту сумму, которая включает в себя проценты и комиссии. Максимальный срок, на который возможно взять займ составляет 2 года.
В МФО обращаются люди, которые по тем или иным причинам не могут взять займ на покупку жилья в банке. Иногда граждане готовы согласиться на менее выгодные для себя условия.
Займ на приобретение жилья под материнский капитал
В России с 2007 года существует такая мера материальной поддержки семей, в которых рождается второй ребенок (или последующий), как материнский капитал. Он является средством по улучшению жилищных условий для многих российских семей. При этом распорядиться им можно только по истечении трех лет с момента рождения второго (или последующего) ребенка.
Им можно воспользоваться ранее в том случае, если взять займ на покупку или строительство жилья. Для этого нужно обратиться в кредитную организацию.
В соответствии с российским законодательством с 20 марта 2015 года нельзя брать займ на покупку жилья в микрофинансовой организации, расчеты по которому будут осуществляться за счет средств материнского капитала.
Такого рода займы могут выдавать только кредитные организации, которые осуществляют свою деятельность на основании лицензии Банка России.
- В данном случае происходит стандартная процедура проверки документов и платежеспособности заемщика.
- В случае принятия банком положительного решения, заключается договор займа и регистрируется договор купли-продажи в Росреестре.
- Следующим шагом будет обращение в Пенсионный фонд России с заявлением о распоряжении средствами материнского капитала. Если он примет положительное решение, то средства в течение двух месяцев с момента регистрации заявления будут перечислены на счет кредитной организации.
Порядок оформления целевого займа
Для того, чтобы оформить займ на квартиру (ипотеку) необходимо соблюсти определенный порядок (алгоритм) действий:
- Подбор объекта недвижимости, который устроит будущего покупателя по всем параметрам (цена, район и т.д.).
- Выбор банка. Сложность данной процедуры в том, что кредитных предложений в различных банках большое количество, а выбрать необходимо одно и самое выгодное для заемщика.
Как правило, процент по займу практически не отличается, если сравнивать его в разных банках. Тем не менее, кредитные организации часто не сообщают изначально о том, что кроется за маленькой процентной ставкой (в нее могут быть включены различного рода комиссии за любые действия, предъявляют требование об обязательном страховании залоговой недвижимости, жизни и т.д.).
- Сбор документов и получение одобрения от кредитной организации на выдачу займа. Лучше подстраховаться и подать заявку не в один банк. Срок ее рассмотрения варьируется от 3-х до 30 дней.
- Заключение договора займа на приобретение объекта недвижимости. Перед этим квартира полежит обязательной оценке и страхованию.
- Непосредственно совершение сделки купли-продажи и ее регистрация в Росреестре.
В итоге банк перечисляет денежные средства, и покупатель рассчитывается с продавцом квартиры.
Требования банков к заемщику
Приобрести жилье при помощи ипотечного займа может не каждый гражданин. Существует ряд обязательных требований к нему:
- Гражданину РФ должно исполниться 21 год и закончить выплату такого займа он должен до 65 лет.
- Официальное трудоустройство не менее полугода.
- Если лицо состоит в официальном браке, то второй супруг должен являться созаемщиком. При этом не имеет значения, имеется ли у него официальный доход.
- У гражданина должна быть хорошая платежеспособность, которую он должен подтвердить документально.
- Заемщику необходимо быть зарегистрированным в том регионе, в котором приобретается недвижимость.
Прежде чем подать заявку и документы на получение целевого займа, нужно оценить реально свои силы в материальном плане. Банк хоть и проверит платежеспособность заемщика, но основная ответственность за внесение ежемесячных платежей лежит на нем.
Обязательным условием заключения ипотечного договора является страхование приобретенного жилья от несчастного случая.
И только после этого в Росреестре регистрируется ипотека и накладывается обременение на квартиру. Снять обременение возможно только после полного погашения долга перед банком.
Документы, необходимые для получения займа
В первую очередь надо убедить банк, в котором планируется взять займ для покупки жилья, в своей платежеспособности. Перечень документов, необходимых для получения займа, в разных кредитных организациях может несколько отличаться. Тем не менее, в обязательном порядке потребуется:
- документ, удостоверяющий личность — паспорт;
- свидетельство о браке;
- документ, подтверждающий официальное трудоустройство — это, как правило, трудовая книжка;
- справка о доходах 2-НДФЛ (либо вариант справки может быть предложен самим банком).
Этот список предоставляется заемщиком для того, чтобы кредитная организация приняла решение: одобрить выдачу займа или нет.
Также определяется сумма, на которую заемщик сможет рассчитывать, в случае положительного решения банка.
Если банк одобрил выдачу займа, то далее покупатель предоставляет следующие документы:
- Все имеющиеся документы на объект недвижимости. Это могут быть, например, свидетельство о регистрации права собственности продавца или разрешение на строительство от застройщика, правоустанавливающий документ (договор купли-продажи, дарения и др.);
- Договор купли-продажи на квартиру.
- Кадастровый паспорт и технический план квартиры. Банк проверит, имелись ли перепланировки и если имелись, то узаконены ли они.
- Акт оценки недвижимости.
- Полис страхования квартиры от несчастного случая.
Все документы должны быть предоставлены в оригиналах, либо нотариально заверенных копиях. Список документов, необходимых той или иной кредитной организации может меняться.
Договор целевого займа на покупку квартиры
По смыслу ст. 807 и ст. 814 ГК РФ такой договор заключается в том, что займодавец передает в собственность заемщику денежные средства, которые он должен использовать на определенные цели и вернуть в течение определенного срока. Договор займа на покупку квартиры должен быть заключен в письменной форме, иначе он считается не заключенным.
Важно, что договор считается заключенным с момента передачи (перечисления) денег, а не его подписания.
Существенными условиями такого договора будут:
- Предмет — деньги. При этот обязательно указывается сумма, которая взята у банка.
- В договоре указывается цель, для реализации которой берется займ.
- В обязанности заемщика должна быть включена обязанность по возврату долга, помимо этого к договору прикладывается график погашения долга.
- Договор должен содержать размер процентной ставки, а также порядок начисления процентов. Может также прикладываться график погашения процентов. Если в договоре не будет указан размер процентов, то они будут начисляться по ставке рефинансирования банка, действующей в конкретном регионе.
В обязательном порядке к договору прикладывается акт приема-передачи денег. В нем указывается дата, место, переданная сумма, реквизиты, подписи сторон.
Заключение
Прежде чем принять на себя долговые обязательства и взять деньги в банке на покупку жилья, стоит разумно оценить свои возможности. Следует предоставлять в банк только достоверные справки о доходах и ни в коем случае не завышать свои доходы.
Также нужно очень внимательно прочитать договор займа, обратить внимание на все скрытые проценты и комиссии, не оговоренные консультантом. Договор может содержать и другие невыгодные условия для заемщика, например, право банка менять условия договора в одностороннем порядке, ограничение на досрочное погашение долга и др.
Вопрос
Срок и оплата страхования при займе
На какой срок заключается договор страхования при покупке квартиры по договору займа и как оплачивается?
Ответ
Договор страхования недвижимости, приобретаемой по средствам целевого займа, заключается на весь срок действия договора займа. Оплачивается договор страхования, как правило, ежегодно. В настоящее время некоторые страховые компании предоставляют значительные скидки, предлагают оплачивать страхование на более длительный период.
Источник
Целевой кредит на покупку жилья – один из удобных и доступных способов приобретения недвижимости. Он имеет некоторые отличия от ипотеки, и знание таких особенностей поможет получить заем максимально выгодно.
Целевой кредит на приобретение жилья – общая информация
Целевым называется заем, выдаваемый банком на определенные цели. Они указываются в договоре и не могут меняться клиентом в одностороннем порядке.
Целевой кредит на покупку жилья может использоваться исключительно для приобретения собственной жилплощади. Если клиент использует заемные денежные средства для приобретения коммерческой недвижимости – это уже нарушение соглашения.
Важно. Если полученные деньги будут потрачены не на цели, обозначенные в кредитном договоре, недобросовестному заемщику грозит уголовное наказание, а также необходимость возврата банку полной суммы кредита вместе с процентами за прошедший период.
Оформление целевого ипотечного кредита — это необходимость подготовки к тому, что порядок расходования денежных средств будет контролироваться кредитором.
Отличие от ипотеки
Ипотечное кредитование также является целевым и оформляется для приобретения недвижимости. Несмотря на схожесть с целевым кредитом на жилье, два займа имеют принципиальные отличия:
- Залог. Обязательным условием ипотеки является передача приобретаемого дома в банковский залог. Заемщик имеет право проживать в квартире, прописаться в ней вместе с семьей и даже сдавать ее в аренду. Но на все финансовые операции (продажа, дарение, обмен) наложено ограничение, так как они могут быть проведены только при согласии банка-кредитора. В случае невыплаты долга у финансовой организации есть право на отчуждение объекта ипотечной недвижимости и его реализацию. При оформлении целевого кредита на жилье залог не оформляется, заемщик становится полноправным собственником дома.
- Процентные ставки. По ипотеке они существенно ниже, так как финансовые риски банка меньше.
- Срок. Ипотека выдается на длительный срок – в зависимости от политики конкретного банка это 25 или 30 лет. Целевой кредит оформляется на меньший срок – до 10 лет.
- Требования к жилплощади. Через ипотечный заем нельзя приобрести недвижимость, которая является муниципальной собственностью, принадлежит недееспособному либо несовершеннолетнему лицу. Также невозможно купить жилплощадь, над которой установлена опека либо наложено обременение.
Так как при выдаче целевого кредита на приобретение жилья залог не оформляется, банки выставляют дополнительные требования об обязательном привлечении двух поручителей, отвечающих следующим условиям:
- доход должен быть не меньше чем у заемщика;
- привлекаемые к сделке лица должны иметь официальное трудоустройство.
Также выставляются требования к возрасту, но у каждого банка они разные.
Таким образом, основная разница между ипотекой и целевым кредитом в том, что во втором случае при обращении в банк сразу указывается объект недвижимости, на приобретение которой нужны денежные средства. Поменять свое решение уже нельзя даже до подписания кредитного договора.
Где можно получить целевой кредит на покупку жилья
Целевой кредит можно оформить не только на покупку квартиры, но и на улучшение жилищных условий. По такой программе имеющийся объект недвижимости становится предметом залога до полного расчета по долгу.
Сбербанк
Сбербанк является лидером на отечественном банковском рынке и предлагает своим клиентам большое количество разных кредитных предложений.
Целевой заем в Сбербанке выдается по базовым и специальным программам кредитования. На полученные средства можно приобрести:
- квартиру на вторичном рынке;
- жилплощадь в строящемся здании;
- частный дом;
- пустой земельный участок для будущего строительства.
Также с помощью целевого кредита можно рефинансировать другие жилищные проекты.
Базовые условия, на которых Сбербанк выдает целевой ипотечный кредит:
- период – до 30 лет;
- ставка – от 8.5% годовых (при покупке новостройки);
- первоначальный взнос – от 15% от стоимости жилья.
Для молодых семей, где возраст одного из супругов меньше 35 лет, размер первичного взноса снижен до 10%.
Предельный возраст на момент полного погашения долга – 75 лет.
Примерные параметры целевого кредита на приобретение жилья можно рассчитать на официальном онлайн-калькуляторе и соотнести свои финансовые возможности и требованиями банка.
ВТБ банк
Максимальный срок целевого ипотечного кредита в банке ВТБ – 25 лет. Он может быть выдан любому гражданину РФ в возрасте от 21 года до 65 лет (на момент погашения долга) при наличии стабильного дохода. Первоначальный взнос – от 10% от стоимости приобретаемой квартиры.
Целевой кредит можно получить на следующие типы жилья:
- квартиры в новостройках и на вторичном рынке;
- загородная недвижимость;
- объекты сочинского строительства.
Допускается государственная поддержка кредитования.
При оформлении целевого кредита на приобретение жилья, дополнительное страхование жизни и здоровья обязательно.
Целевой кредит на приобретение жилья под материнский капитал
При получении целевого кредита можно использовать материнский капитал – государственную субсидию, которая выдается при рождении второго ребенка с 2007 года.
Сертификат может быть использован для внесения первого взноса либо для оплаты части долга.
Важно. Материнский капитал может использоваться для получения целевого кредита на покупку жилья, но только от аккредитованного банка. Оформление договора с микрофинансовой организацией невозможно с 2015 года.
Порядок получения целевого кредита под материнский капитал стандартный:
- подача документов на оформление займа;
- проверка потенциального клиента на платежеспособность и надежность;
- подписание кредитного соглашения;
- регистрация сделки купли-продажи;
- подача заявления в Пенсионный фонд о распоряжении средствами материнского капитала;
- перечисление денежных средств на счет банковской организации в течение двух месяцев после подачи заявления.
Такой способ оформления целевого кредита на приобретение жилья наиболее распространенный, так как избавляет заемщика от необходимости собирать деньги на первоначальный взнос.
Оформление целевого кредита – пошаговая инструкция
Чтобы получить целевой кредит, нужно:
- выбрать объект недвижимости, который полностью устраивает по своим параметрам;
- определиться с банком, в котором будет оформляться целевой заем с учетом своих желаний и возможностей;
- собрать документы и оформить заявку (для повышения шансов на одобрение лучше обратиться сразу в несколько банков);
- если ответ положительный, произвести оценку объекта и застраховать его;
- оформить кредитный договор и внести первоначальный взнос;
- зарегистрировать сделку в Росреестре.
После этого банк перечисляет остаток суммы на счет продавца, и сделка считается завершенной.
Кто считается идеальным заемщиком
Главное условие для получения одобрения по целевому кредиту – доказательство собственной платежеспособности. Это означает необходимость наличия:
- официального стабильного дохода в размере, достаточном для обслуживания кредита;
- первоначального взноса.
Помимо этого, потенциальный заемщик, имеющий высокие шансы на одобрение целевого кредита на жилье, должен:
- быть гражданином РФ в возрасте от 21 до 65 лет (в Сбербанке – до 75 лет) на момент полной выплаты долга;
- быть официально трудоустроен;
- иметь стаж на последнем месте работы от полугода (не меньше 1 года общего);
- привлечь второго супруга в качестве созаемщика;
- иметь документальное подтверждение собственной платежеспособности;
- быть зарегистрированным в регионе обращения.
Важно учитывать, что уровень платежеспособности имеет ключевое значение. Поэтому перед подачей заявки необходимо тщательно оценить свои финансовые возможности. Банк проверяет наличие и размер дохода, но ответственность за своевременное погашение целевого кредита лежит исключительно на заемщике.
Обязательным условием получения целевого кредита является оформление договора страхования. Данное требование закреплено на федеральном уровне и является способом снижения банковских рисков – в случае порчи имущества вследствие несчастного случая, ремонтные работы по восстановлению жилого состояния будут оплачиваться страховой компанией.
Документы для получения целевого кредита на жилье
В случае оформления целевого займа документы нужно представлять в два этапа:
- рассмотрения заявки и получения первичного одобрения;
- проверки жилплощади на соответствие требованиям банка.
Важно внимательно изучить список документов, который нужен для подачи заявки. Если представить весь необходимый пакет сразу, можно сэкономить собственное время.
Для подачи заявки на получение целевого кредита для приобретения жилья понадобится:
- удостоверение личности – чаще всего, это паспорт, но если в требованиях банка нет обязательного условия, можно заменить его на другой документ, например, заграничный паспорт либо СНИЛС;
- свидетельство о браке, если есть;
- свидетельство о рождении ребенка, если он младше 14 лет и паспорт, если старше данного возраста;
- документальное подтверждение дохода – справка 2-НДФЛ либо по форме банка;
- копия трудовой книжки либо договора, заверенная работодателем (печать и подпись должны стоять на каждой странице).
Также нужно корректно заполнить анкету по форме банка, следуя установленным правилам кредитной организации.
Если первичная заявка одобрена, нужно представить документы на объект недвижимости, который будет приобретен на заемные средства. В необходимый перечень входит:
- разрешение на строительство от компании-застройщика (если приобретается квартира в новостройке);
- правоустанавливающие документы продавца на недвижимость;
- предварительный договор купли-продажи;
- выписка из ЕГРН, подтверждающая право собственности продавца на жилье;
- кадастровый и технический паспорта;
- экспертный отчет о рыночной стоимости объекта недвижимости.
Банк обязательно проверить наличие перепланировок. Если они имеются, необходимо представить разрешение на их проведение.
Также обязательно требуется согласие второго супруга, заверенное нотариально и подтверждающее отсутствие возражений на проведение сделки.
Список может быть дополнен, в зависимости от политики конкретного банка. Документы на недвижимость должны быть представлены в оригинале либо нотариально заверенных копиях. Остальная документация должна быть представлена в оригинале, менеджер самостоятельно снимет копии.
Договор целевого кредита на приобретение недвижимости
Соглашение необходимо для подтверждения того, что банк действительно передает заемщику денежные средства в определенном объеме, а последний обязуется использовать их исключительно для приобретения недвижимости.
Нюанс. Форма договора – письменная, нотариальное заверение не требуется. Но соглашение считается заключенным не с момента подписания документа сторонами, а после регистрации сделки и перечисления кредитных средств продавцу.
Договор заключается по форме банка, его содержание может меняться, в зависимости от того, в каком банке оформляется кредит.
Общие требования к оформлению кредитного договора стандартные, в документе должно быть указано, что:
- предметом соглашения выступают денежные средства – сумма кредита должна быть обязательно прописана;
- цель выдачи займа – приобретение жилья (некоммерческой недвижимости);
- обязанности сторон, в том числе по погашению кредита с приложением графика платежей;
- параметры займа – процентная ставка, срок кредитования и т.д. (если ставка не указана, берется показатель рефинансирования в регионе оформления).
Также к договору должен прилагаться акт приема-передачи денежных средств с указанием даты, места, суммы, реквизитов сторон и их подписей.
Если не одобряют целевой кредит
Чтобы гарантированно получить целевой кредит на приобретение жилья, можно обратиться к посредникам. Если покупка планируется в Москве и области, Санкт-Петербурге или Ленинградской области, отличным выбором станет компания Дом Будет.
Квалифицированные специалисты помогут получить кредит даже без официального трудоустройства и первоначального взноса. Препятствием не станет и испорченная кредитная история, при условии, что нет открытых просрочек.
Через компанию Дом Будет можно оформить целевой кредит на приобретение жилья на следующих условиях:
- ставка – от 7,5% (ниже, чем в большинстве банков);
- срок – до 30 лет;
- сумма – до 120 млн рублей.
Решение будет получение в максимально короткие сроки – на рассмотрение заявки отводится от 3 часов.
Таким образом, оформление целевого кредита на приобретение жилья во многом похоже на ипотеку, но имеет собственные нюансы, например, сумма по нему меньше чем по ипотеке, но больше, чем по стандартному потребительскому кредиту. Получить одобрение по данному виду кредита легче из-за более жестких условий к приобретаемому объекту недвижимости, если банк относится к финансовым учреждениям, предлагающим подобную услугу. Тем не менее соответствие требованиям об уровне платежеспособности и надежности обязательно.
Источник