Автокредитование сегодня — одно из самых популярных направлений. Большая часть займов берется именно на приобретение легкового транспортного средства.
Именно поэтому многие банки сделали одним и основных направлений своей работы выдачу кредитов на покупку автомобилей.
Величина процентной ставки по подобным программам несколько меньше, чем по кредитам потребительского типа.
Но прежде, чем обратиться за оформлением подобного типа займа, нужно внимательно изучить все нюансы таковых предложений.
В то же время сам алгоритм оформления кредита является стандартным, он определяется законодательными нормами.
Предварительное рассмотрение таковых позволит самостоятельно осуществить контроль за соблюдением собственных прав. Если клиент посчитает что таковые были нарушены — ему нужно будет обратиться в суд.
Основные сведения
Сегодня автомобиль для многих граждан является не роскошью, а способов передвижения. Потому все без исключения стремятся приобрести собственное транспортное средство.
Но стоимость новых автомобилей для большинства граждан является достаточно высокой и за собственные средства осуществить покупку достаточно сложно. Именно поэтому все большую популярность набирает автокредитование.
Почти все без исключения крупные и многие мелкие банки регионального уровня формируют специальные программы целевого типа по автокредитованию.
Причем в некоторых случаях представители банков присутствуют прямо в дилерских центрах. Но целевой автокредит имеет много существенных отличий от обычного потребительского.
С таковыми нюансами лучше всего разобраться заранее. К таковым обязательным для заблаговременного рассмотрения вопросам сегодня относятся:
- что это такое;
- требования к заемщику;
- законные основания.
Что это такое
В банках существует достаточно много разных специализированных программ кредитования. Но все их без исключения можно разделить на две основные категории:
- потребительские;
- целевые.
Под займами потребительского типа понимается оформление кредита без контроля со стороны банка за расходованием денежных средств.
После получения таковых на руки заемщик имеет право на собственное усмотрение распорядиться ими.
Что является важным преимуществом перед кредитованием целевого типа, когда банк ведет пристальное наблюдение за предметом залога и расходованием денег.
В то же время по потребительским кредитам предполагаются гораздо более высокие ставки. Целевой заем подразумевает расходованием средств на определенную покупку — которая обозначается в договоре кредитования.
Причем в случае автокредитования средства перечисляются от банка напрямую автопроизводителю или же дилерскому центру.
Отличительно особенностью целевого кредита является то, что машина принадлежит именно банку до самого окончания срока действия договора.
В то же время величина ставки по автокредитам существенно ниже, чем по потребительским.
Требования к заемщику
Перечень требований к заемщику, подающему заявку по программе целевого кредитования на покупку автомобиля, является полностью стандартным.
В разных банках он может несколько отличаться. Подобное имеет место в силу того, что выдача кредитного займа — не обязанность, а право банка.
Потому реализовывать он его имеет право на собственное усмотрение. В силу чего отказ по заявке может иметь место без каких-либо комментариев.
В то же время возможно выделить ряд стандартных требований к заемщику. В перечень таковых входит обычно следующее:
- возраст — от 21 года до 65 лет;
- наличие постоянного источника дохода определенной величины;
- гражданство РФ;
- регистрация в регионе расположения банка;
- наличие положительной кредитной истории;
- официальное место трудоустройства.
Обычно решающим фактором является именно наличие дохода определенной величины.
В стандартном случае ежемесячный официально подтвержденный доход должен составлять не менее, чем в 2 раза более ежемесячного платежа по кредиту.
В противном случае, если данное требование не выполнено, вероятность отказа по займу достаточно велика.
Важным моментом также является возраст. Согласно законодательству страны заключение кредитных договоров возможно для граждан уже с 18 лет.
Но многие банки устанавливают требование к минимальному возрасту на уровне 21 года. Так как обычно только лишь с момента достижения такового появляется достаточной величины доход, постоянная работа.
Клиент может показать себя как ответственный плательщик кредитного займа. Также почти во всех банках имеется верхняя возрастная планка по этому поводу.
Согласно стандартным нормам таковая определяется на уровне 65 лет. Заемщику не должно быть более этого на момент свершения платежа.
В разных банках данный показатель может отличаться. Причиной установления такого ограничения является сниженная трудоспособность пенсионеров, а также множество иных факторов.
Гражданство РФ и прописка в регионе работы банка — такое требование определяется на случай, если будут иметь место сложности с возвратом средств.
Законодательство Российской Федерации определяет, что подавать иск следует именно по месту регистрации ответчика.
Потому наличие прописки по месту расположения банка существенно упрощает данный алгоритм. Подтверждение наличия официального трудоустройства также обязательно.
Данный перечень является стандартным, но не обязательным для соблюдения банками. Последние вольны самостоятельно устанавливать требования к заемщикам, желающим осуществить оформление кредитного займа.
Таковые требования могут существенно отличаться в зависимости от самого обратившегося, банка, а также формы кредитования, типа программы займа.
Законные основания
Кредитование целевого характера подпадает под действие стандартного нормативного документа, осуществляющего регулирование предоставления обычного потребительского кредита.
Таковым НПД сегодня является Федеральный закон №353-ФЗ от 21.12.13 г.
Данный нормативный документ включает в себя основные нормы, касающиеся самого факта ведения деятельности по предоставлению кредитов и алгоритм заключения соглашений по кредиту.
Именно договору кредитования следует уделить максимальное внимание. Стандартная форма такового документа отсутствует.
Но при этом соглашение обязательно должно включать в себя целый ряд специальных разделов. Полный перечень таковых отражается в ст.№5.
Также ст.№1 данного закона определяет отношения, регулирование которых выполняется при помощи соответствующего нормативного документа.
Также с недавнего времени в обязанности банка входит необходимость сообщать полную стоимость конкретного займа своему клиенту.
Автокредитование как таковое затрагивается также в §3 Гражданского кодекса РФ. Этот нормативный документ устанавливает возможность использования залогового имущества.
Следует помнить, что при неисполнении обязательств по подписанному договору банк имеет право изъять приобретенное в залог имущество.
Порядок оформления сделки
Заявление-бланк по целевому кредиту на покупку автомобиля оформить достаточно просто.
Но прежде, чем данное заявление подать в соответствующий банк, нужно изучить некоторые важные особенности самой процедуры оформления сделки.
В первую очередь нужно помнить о необходимости внимательного прочтения договора кредитования. Банк обязан предоставить достаточное количество времени на прочтение соглашения.
Только после этого стоит подписывать договор. Часто именно из-за банального непонимания самим клиентом основных пунктов соглашения имеет место появление всевозможных сложностей при оформлении договора.
К основным вопросам, рассмотреть которые нужно будет в первую очередь, относится:
- список нужных документов;
- условия выдачи;
- какие банки выдают такой заем;
- как взять целевой кредит на покупку автомобиля для юридических лиц.
Список нужных документов
Какие-либо дополнительные документы помимо персональных заемщику предоставлять не понадобится.
Так как сама сделка по переводу денег и оформления авто в собственность банка оформляется им самим совместно с дилером.
В то же время перечень документов, предоставляемых заемщиком, может быть различным. Данный момент законодательно не регулируется.
Потому банки имеют право на собственное усмотрение требовать от заемщика перечень документов. Но возможно выделить перечень обычных бумаг, наличие которых необходимо почти во всех без исключения случаях.
В стандартный набор документов обычно входит:
- паспорт гражданина РФ;
- документ, который подтверждает наличие дохода определенной величины:
- Справка по форме 2-НДФЛ.
- Справка о доходах по форме банка.
- Иное (декларация, другое).
- трудовая книжка.
Помимо обозначенных выше могут понадобится какие-либо иные дополнительные. Таковыми могут быть военный билет, ИНН, пенсионное свидетельство, а также многое другое.
По возможности стоит предоставить банку все, что он требует. Таким образом возможно максимально увеличить вероятность одобрения по определенной заявке.
Чем большее количество информации о клиенте имеется у банка — тем выше вероятность одобрения заявки.
Условия выдачи
Условия выдачи в разных банках могут существенно отличаться. В то же время имеется ряд общих моментов.
Таковым является необходимость первоначального взноса. Величина его может варьироваться в зависимости от параметров займа, а также иных факторов.
Обычно она составляет от 10 до 50% от стоимости авто. При этом при отсутствии первоначального взноса оформить кредит будет фактически невозможно.
Какие банки выдают такой заем
Сегодня перечень банков, выдающих этого вида кредитный заем, достаточно обширен. Причем в каждом таковом присутствует множество разнообразных специализированных программ.
Сбербанк
«Сбербанк» как таковой не предлагает своим клиентам автокредиты. Возможно оформление лишь потребительского или же ипотеки.
Но существует специализированное подразделение данного банка — «Сетелем» — основной специализацией которого, является именно направление автокредитования.
Условия оформления в нем следующие:
ВТБ
У ВТБ, как и у «Сбербанка» имеется специальное подразделение, занимающееся автокредитованием — ВТБ 24. Бланк кредитного договора на авто можно скачать здесь.
Действуют стандартные общие условия кредитования в данном кредитном учреждении:
Другие
Помимо обозначенных выше на рынке в РФ представлено множество иных банков, работающих в данном направлении.
Условия оформления:
Как взять целевой кредит на покупку автомобиля для юридических лиц
Единственным отличием процесса оформления кредита для юридических лиц является перечень требуемых документов.
В стандартный набор обычно входит следующее:
- налоговая отчетность;
- бухгалтерская отчетность;
- учредительный договор.
Автокредитование сегодня — одно из самых выгодных направлений работы для многих банков. Именно поэтому осуществить получение такого кредита достаточно просто.
Видео: как выбрать самый выгодный автокредит
Внимание!
- В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
- Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.
Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!
- Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат
- Позвоните на горячую линию:
- 8 (800) 700 95 53
ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.
Источник
РЕКЛАМА
Оформление автокредита означает получение целевого потребительского кредита на покупку автомобиля, то есть, это целевой банковский продукт. Получить кредит на покупку нового автомобиля можно на более выгодных условиях, по сравнению с кредитованием покупки подержанного автомобиля. Вся разница в стоимости и ликвидности залога, которым является приобретаемый на кредитные средства автомобиль.
Автокредит как целевой потребительский кредит
В отличии от не целевых потребительских кредитов, когда заемщик получает кредит «на руки» и тратит его на неотложные нужды, автокредит напрямую заемщику не выдается. Более того, самих денег автолюбитель вообще не видит. Все взаиморасчеты происходят между банком и автосалоном напрямую. Результатом получения целевого автокредита будет подписание с автосалоном договора купли-продажи и получение автомобиля в собственность.
Вот здесь и кроется засада автокредитования — по окончанию оформления и перечисления кредита на покупку автомобиля, этот самый автомобиль ставится предметом залога банка. Никаких юридических действий с автомобилем собственник без согласования с банком совершить не сможет.
Только после полного погашения всей суммы автокредита в банк снимаются все обременения с машины. Это означает, что только после этого заемщик становится полноправным владельцем купленного в кредит автомобиля, без каких-либо ограничений на совершение регистрационных и иных юридических действий.
Банки охотнее оформляют целевые кредиты на покупку автомобилей под меньший процент, в сравнении с не целевыми потребительскими кредитами, так как в данном случае меньше риски не возврата кредитных средств.
Как покупают автомобиль в кредит
Приобретение автомобиля сейчас уже не является, как в недавнем советском прошлом, покупкой видимости нового статуса. Покупка автомобиля также вышла за пределы сделки, направленной на получение предмета роскоши.
Автомобиль уже давно является верным спутником его владельца, никак не выделяя его среди других автолюбителей особым статусом как это было еще двадцать лет назад.
Автокредит является разновидностью потребительской ссуды целевого назначения:
- выдается на особых, в отличие от тех же не целевых потребительских кредитов на неотложные нужды, условиях,
- имеет собственные уникальные процентные ставки,
- практически всегда перечисляется в виде безналичного платежа из банка на счет автосалона.
Таким образом, автокредит — это сделка, направленная на покупку автомобиля при выполнении условий гражданского законодательства, а также внутренних правил финансово-кредитного учреждения, которое выделяет соискателю денежные средства на условиях кредитного договора.
По данным из открытых источников, более 50% новых автомобилей, которые стоят во дворах жилых домов или едут по магистралям — сегодня приобретаются после заключения договора автокредитования.
Следует понимать, что эти факты вызваны отсутствием традиции накопительства денежных средств, в самых широких слоях общества, а также сравнительно высокой выгодностью предлагаемых банками условий кредитования.
Куда обращаться за автокредитом
Среди финансово-кредитных учреждений, постоянно лидирующих на рынке автокредитования можно назвать
- Сберегательный банк,
- Райффайзенбанк и
- ВТБ24.
Именно эта тройка образует основное ядро учреждение, куда обращается со своими заявками-анкетами примерно 70% соискателей. Условия этих учреждений достаточно универсальны, а одно из них, Сбербанк — продекларировало, что теперь в нем исключены любые скрытые комиссии и другие платежи, которые ложатся на заемщиков в других банках.
Впрочем, это дает основания полагать, что в этом случае ранее скрытые платежи стали просто открытыми, никуда не исчезая.
Лицо, которое планирует стать заемщиком в любом выбранном финансово-кредитном учреждении, помимо анкеты-заявки, обязуется также предоставить банку:
- данные о собственных доходах,
- месте и стаже работы,
- а также другие документы, перечень которых каждый банк устанавливает самостоятельно.
Покупка автомобиля экспресс способом
Для заемщиков, которых интересует кредитование не по классической, а по экспресс-схеме достаточно предоставления двух документов, удостоверяющих их личность, которыми часто становятся общегражданский паспорт и военный билет либо права на управление автомобилем.
По классической схеме заемщик ожидает решения банка от одного до трех дней, а по экспресс методике — получает его в течение пары-тройки часов. С другой стороны, при всем удобстве экспресс-автокредита, заемщик в дальнейшем уплачивает более высокие проценты, чем тот, кому был одобрен автокредит по классической схеме целевого займа.
Учитывая повышенную ставку процентов по «быстрому кредиту», такие займы выдаются без первого взноса многими банками.
Автокредит одобрили, а в салоне нет авто
Решение банка действительно в течение некоторого срока после его вынесения, в зависимости от условий автокредитования конкретного банка.
Например, если соискатель получил согласие на автокредит по классической схеме на полгода, то у него будет достаточно времени, чтобы сделать заказ на автомобиль необходимого ему цвета и уровня комфортности и дождаться получения этого авто у официального дилера.
В дальнейшем заемщику автокредита останется подготовить все необходимые для банка документы, в том числе:
- счет из автосалона,
- полисы страхования КАСКО и ОСАГО,
и получить автомобиль, в предварительно согласованное с менеджером по продажам автосалона, время.
Обязанность оплачивать страховку автомобиля сверх обязательной ОСАГО, то есть КАСКО — становится актуальной для заемщика на весь срок действия автокредитного договора.
РЕКЛАМА
Публикации по темам: как взять автокредит, какую машину выбрать в кредит, условия автокредитования в банках на новые и подержанные автомобили, как досрочно погасить автокредит на машину, страхование КАСКО и ОСАГО для кредитного авто. Редакция сайта «Автомобиль в кредит» помогает разобраться в вопросах получения, погашения и обслуживания кредита на автомобиль
Источник
Условия льготных автокредитов изменились
Эта статья написана на основе личного опыта автора. С тех пор в программе льготного автокредитования произошли изменения. С февраля 2020 года скидку давали только при покупке машины не дороже 1 млн рублей. Но в июне лимит снова повысили — до 1,5 млн рублей. Также изменились требования к заемщикам. Список моделей, которые можно купить с господдержкой, ограничили.
Изначально я планировала купить машину за наличные: часть накопила, часть заняла у родителей.
Светлана Болгова
начинающий автовладелец
В начале 2018 года начала обзванивать дилеров. Сотрудник дилерского центра рассказал мне про государственную субсидию на первый автомобиль. Я изучила условия программы и неплохо сэкономила, хоть и пришлось взять кредит. Расскажу, как я это сделала.
Я заплатила за Ниссан Террано 1 057 500 Р, хотя он стоил 1 175 000 Р
Что за программа господдержки
Мы уже писали о программе льготных автокредитов. Расскажем вкратце. Гражданин РФ в возрасте 21—65 лет с водительским удостоверением может получить субсидию на новую легковую машину отечественной сборки. Это не только «Автоваз»: например, в России собирают Форды, Рено, Киа, Хендаи. Размер субсидии фиксированный — 10% от стоимости автомобиля, а на Дальнем Востоке — 25%. Когда я выбирала автомобиль, его стоимость не должна была превышать 1,45 млн рублей. В ноябре 2019 года лимит уменьшили. В 2020 году скидку дадут только при покупке машины не дороже 1 млн рублей.
Субсидия работает так: покупатель выбирает автомобиль в салоне и оформляет автокредит. Если покупатель подходит под условия господдержки, к первоначальному взносу по кредиту государство добавит 10% стоимости автомобиля — будто их заплатил сам будущий автовладелец.
Государство дает эти деньги не покупателю, а банку, который предоставляет кредит. А банк добавляет субсидию к первому взносу за машину.
Субсидию дадут, если это первая машина в жизни покупателя или если в семье больше одного несовершеннолетнего ребенка. Придется также заполнить анкету и указать, что в предыдущем году вы не брали автокредит. И написать заявление, что в ближайший год вы его брать не будете. Это не бюрократия банка, а условия субсидии, прописанные в постановлении правительства.
До 2018 года были ограничения по максимальной ставке по кредиту, максимальному сроку и минимальному первоначальному платежу. Сейчас это отменили — условия кредита определяет банк.
В каком банке можно взять субсидию
Субсидию можно взять в любом банке из списка Минпромторга: последняя версия списка включает 26 банков. Подать заявление на участие в программе может любой банк, соответствующий требованиям: банк должен быть российской юридической организацией без просроченных задолженностей перед государством и заключить с бюро кредитных историй договор присоединения. Минпромторг проверит документы, представленные банком, и заключит с ним договор.
Минпромторг обязан проверять не только сам банк, но и условия выдачи каждого кредита. Если условия нарушены, банк не получит возмещение, а если это выяснится после выплаты компенсации, банк обязан будет вернуть субсидию государству в течение 30 дней.
Так ли выгодна господдержка
В салоне автодилера, которого я выбрала, было отделение банка, поэтому я сразу узнала, какие условия кредита будут у меня. Банк предложил кредит на 24 месяца под 16,5% годовых с равными платежами и возможностью досрочного погашения. Есть 30-дневный льготный период, когда задолженность можно полностью погасить в любой момент. Когда он закончится, полное погашение кредита нужно будет заказывать через оператора за месяц. Позже я объясню, почему это условие важно.
Плюс субсидии в том, что ее добавляют к первоначальному взносу в момент покупки машины, а не возвращают в неопределенном будущем: первоначальный взнос просто становится больше на 10% стоимости машины. Минус в том, что ставка по такому кредиту обычно выше, чем у банков, которые не участвуют в программе господдержки. Например, без господдержки мне предлагали кредит под 13,9% годовых.
Если брать машину в кредит с минимальным первоначальным взносом, ничего волшебного в господдержке нет: экономия 10% при оформлении сильно уменьшится из-за того, что ставка по кредиту выше. В результате переплата может оказаться даже больше, чем без господдержки. Но пользу от субсидии получить все-таки можно.
Заберите свое у государства!
Как получать вычеты, льготы и пособия, рассказываем в нашей рассылке дважды в неделю
Как сэкономить 10% стоимости машины
Я планировала покупать машину за наличные, поэтому придумала такой план: оформить кредит только для того, чтобы получить субсидию, и сразу закрыть его, чтобы не платить проценты.
Расчет такой: покупаю машину за 1,2 млн рублей, государство добавляет мне на нее 10% — 120 тысяч. Остается заплатить 1,08 млн. Из них 908 тысяч отдаю сразу, а на 100 тысяч беру кредит и возвращаю его полностью через два дня. Переплата по кредиту за пару дней — в районе ста рублей. А 120 тысяч рублей — чистая прибыль, освобожденная от налогов. В итоге я так и поступила.
Банк оформлял кредит два часа и произвел целую папку документов. Отдельное соглашение подробно рассказывало, что будет со мной и моими персональными данными, если я не внесу платеж вовремя. А от меня потребовали всего два документа: паспорт и праваЕсли платить кредит по графику банка, переплата будет 18 тысяч рублей. Делать так я, конечно, не буду
Без чего кредит не дадут
Каско. В договоре четко прописано, что каско — обязательное условие на весь срок кредита, но не меньше чем на год. Если вы собирались ограничиться ОСАГО, то расходы на каско могут перекрыть выгоду от субсидии.
Если вы не планировали покупать каско, стоит внимательно посчитать выгоду от господдержки. Например, машина стоит 500 тысяч — субсидия составит 50 тысяч. Стоимость полиса каско для водителя с минимальным стажем может съесть всю выгоду. А если машина стоит 1,4 миллиона, то субсидия в 140 тысяч уже добавляет смысл покупке, даже если изначально вы не планировали оформлять каско. Я собиралась брать каско в любом случае — пока довольна.
Если оформлять страховку не в автосалоне, стоит зайти на сайт банка и убедиться, что выбранный страховщик есть в списке компаний, удовлетворяющих требованиям кредитора: этот пункт тоже есть в кредитном договоре. Список надежных по мнению моего банка автостраховщиков был размещен на главной странице — 53 компании и телефон для связи на случай, если ни одна не подошла.
Официальное трудоустройство. Сотрудник банка сразу предупредил, что без официального трудоустройства кредит, скорее всего, не одобрят. Государство стимулирует трудящихся граждан.
Менеджеры автосалона в такой ситуации советуют написать «какую-нибудь работу с каким-нибудь телефоном», так как заявки проверяют не очень тщательно. Сотрудники автосалона вообще на удивление легко советуют сообщать недостоверную информацию. Например, менеджер рассказал, что есть шанс получить субсидию, даже когда это не первый автомобиль: если предыдущие машины покупали за наличные, в кредитной истории их нет. Если слукавить и подать заявку на субсидию, банк может ее одобрить.
Делать так я не советую — расскажу почему.
Как проверяют заявку на кредит и что будет, если обнаружат подлог
За год до всей этой истории я хотела взять машину в кредит. И пока я узнавала условия кредита разных банков, каждый дилер, к которому я обращалась, отправлял заявку в банк, с которым этот салон сотрудничает. В итоге мне позвонили из десяти банков: настойчиво спрашивали про кредитные карты, займы, рабочий телефон, количество детей, машин и сколько я трачу на продукты. Часто из одного банка звонили несколько раз и разные люди. Было некомфортно: я не знала, сотрудник банка или мошенник сейчас спрашивает меня про сумму на карте. Приходилось задавать встречные вопросы.
Кредит, который я в итоге оформила для господдержки, оказался самым спокойным. Я заполнила стандартную анкету у сотрудника дилерского центра, а через два дня он позвонил и сказал: «Приезжайте, заявка одобрена». Никаких звонков и справок с работы. Возможно, дело в том, что первый взнос больше 90% — лучшая гарантия выплаты кредита.
Для получения субсидии банк каждый месяц представляет в Министерство промышленности и торговли заявление о предоставлении субсидии. Министерство проверяет сведения и подтверждает или отклоняет выдачу субсидии. В дальнейшем министерство обязано проверять соблюдение условий. Если окажется, что машина была не первая или покупатель взял еще один автокредит, банк обязан вернуть субсидию государству. В этом случае банк потребует от покупателя вернуть субсидию и заплатить проценты за пользование средствами.
Как получить выгоду больше 10%
Государство возмещает банку стоимость субсидии в конце года, а банк зарабатывает на процентах с автокредита и делится с салоном. Поэтому автосалоны поддерживают и продвигают эту субсидию. Менеджер не признался, какой у него за это бонус, но сказал, что готов дать дополнительную скидку, если я оформлю субсидию. Проблема в том, что сотрудники дилерских центров изначально закладывают в цену большой запас прочности, чтобы щедрее торговаться, поэтому скидка может оказаться ложной.
Поэтому рабочий алгоритм такой: до конца переговоров обсуждать цену на машину без кредита. Полностью согласовать стоимость машины, дополнительного оборудования и страховки. И только после этого спросить про субсидию. Скорее всего, менеджер предложит что-то еще: скидку или дополнительное оборудование.
Я так снизила цену машины на 40 тысяч рублей: договорились, что медиацентр с навигатором и камерой оплачиваем пополам. Еще такой подход облегчает переговоры, потому что трудно все время держать в голове стоимость с учетом субсидии и без нее.
Как погасить кредит и что делать после этого
Наконец мы согласовали стоимость машины, страховки и размер кредита и подписали с банком договор. Банк автоматически создал личный кабинет с графиком платежей. В пачке бумаг, которую я получила, был отдельный лист с подробным описанием, как и где можно вносить платежи, какие комиссии за это придется платить.
По условиям договора банк дал мне 30 дней, чтобы погасить кредит досрочно, — это называется свободным периодом. В этот период кредит можно погасить полностью в любой день. Когда свободный период закончится, списания досрочного платежа придется ждать не день, а месяц. Проценты по моему кредиту начисляли ежедневно, поэтому лучше погасить кредит сразу — как только банк создаст счет. Обычно это происходит через два дня.
В инструкции к погашению кредита сказано: когда кредит погашен, надо доехать до банка, закрыть счет и получить справку с печатью, что кредит полностью закрыт и я ничего не должна. Об этом же мне сказали менеджер автосалона и сотрудник банка. По договору ставка за просроченный платеж — 36,5% в год, поэтому я решила не пренебрегать советом, приехала в банк, написала заявление и получила справку.
Стоит проверить и все приложения, которые использовали для платежа. В приложении банка было указано, что кредит закрыт, и я решила, что приняла все меры предосторожности. А через два месяца после получения всех подтверждений и справок случайно обнаружила в личном кабинете активный автоплатеж, по которому через год после погашения кредита со счета должно было списаться еще 100 тысяч рублей.
Пришлось звонить в банк и выяснять, что происходит. Оказалось, что этот автоплатеж нельзя просто отключить: это действие должно пройти процедуру одобрения. Видимо, его одобрили, потому что через несколько дней автоплатеж исчез. Надеюсь, больше никакие неожиданные списания меня не ждут.
Ехать за справкой о погашении кредита через весь город не хотелось, но это лучше, чем через несколько лет узнать, что у меня остался незамеченный долг, который оброс процентами
Чем кончилась история
Пока я размышляла, как лучше покупать машину, менеджеры дилерских центров продолжали звонить, а предложения становились интереснее. Мне предлагали скидки, другие цвета, дополнительное оборудование и страховку за счет салона.
Важно помнить, что чудес не бывает: если предложение было очень соблазнительное, выяснялось, что мне хотят продать машину прошлого или даже позапрошлого года. За этим важно следить не только потому, что покупать двухлетнюю машину по цене новой невыгодно. По условиям господдержки на двухлетнюю машину субсидию не дадут — даже на новую.
В итоге, снизив цену примерно на 150 тысяч, мы согласовали комплектацию для машины 2018 года — получилось 1 175 000 Р. По господдержке я получила 117 500 Р — осталось 1 057 500 Р. Из них 957 500 Р я заплатила сразу, а на 100 тысяч взяла кредит.
С кредитом я немного затянула: погасила его только через пять дней. Заехала в банк, написала заявление о закрытии счета, получила справку, что мои обязательства «исполнены в полном объеме», попросила, чтобы на справке была печать. В итоге переплата составила около 180 рублей.
С тех пор прошел год. Я проехала 19 тысяч километров, побывала в Питере, Нижнем Новгороде, Ульяновске, Саранске, Минске и Польше, пробила и починила колесо, вернула долг родителям и нашла гараж.
Мы ездили в Санкт-Петербург на белые ночи, заезжая во все города по дороге. Это Торжок — один из трех лучших городов России по версии Артемия ЛебедеваВ июле поехали из Москвы под Ульяновск на Ulcamp — ежегодную конференцию айтишников на Волге. Туда — через Саранск, обратно — через Нижний Новгород. В этот раз мы не зависели от самолета и автобусов, поэтому снаряжение везли с собой, а когда все закончилось, задержались еще на полдня
Запомнить
- Субсидия оптимально подходит для тех, кто хочет купить автомобиль за наличные.
- Если машина дешевая, а стаж вождения небольшой, стоит сравнить размер субсидии и стоимость каско: возможно, брать субсидию невыгодно.
- Скорее всего, банк не одобрит кредит без официального трудоустройства.
- Лучше не предоставлять банку ложные сведения: если вскроется, придется вернуть субсидию и заплатить пени.
- Обсуждать субсидию лучше всего после того, как остальные цены согласованы.
- Когда кредит закрыт, важно приехать в банк, закрыть счет и получить справку с печатью, что все обязательства выполнены.
- Программа льготной субсидии действует по 2020 год.
Источник
