Кредиты давно вошли в жизнь современного общества как нечто необходимое. Например, жилье зачастую покупается в ипотеку, бытовая техника и развлекательные гаджеты – в рассрочку, автомобили – при помощи автокредита. Кредиты различаются не только условиями предоставления, но и другими параметрами. Рассмотрим отличия целевых кредитов от нецелевых и выясним, какие на самом деле лучше в том или ином случае.
Какими бывают кредиты
Виды кредитования делятся на две большие группы: целевые и нецелевые.
Целевые кредиты всегда выдаются на конкретные цели. К целевому кредитованию относятся:
- Ипотечный кредит.
- Автокредит.
- Кредит на обучение.
- Кредит на приобретение бытовой техники и электроники, других товаров. Представлен в соответствующих розничных магазинах предложением, известным многим как рассрочка.
Нецелевые кредиты — наличные или безналичные деньги, которые банки и, например, МФО (микрофинансовые организации), выдают клиентам на любые цели. При этом конкретное назначение средств может не уточняться или уточняется формально.
Нецелевые кредиты на современном рынке кредитования представлены:
- набирающими популярность микрозаймами;
- кредитными картами;
- потребительскими кредитами.
Рассмотрим каждую из групп подробно.
Целевой кредит: точно в цель
Итак, целевой кредит банки выдают при условии наличия у клиента конкретной цели: желания приобрести жилье, автомобиль, товар или технику. Явные преимущества целевого кредитования:
1. Сниженные процентные ставки.
- ипотечный кредит — от 6% годовых (для молодых семей) до 11-12% (зависит от конкретного банка). То есть, средняя процентная ставка по ипотеке составляет 9%. Учитывается и вид недвижимости, то есть ее принадлежность к старому или новому фонду. В зависимости от этого ставки завышаются или занижаются. Так, на новую квартиру в 3 миллиона предлагается ставка ниже, чем на вторичное жилье стоимостью в 1,2 миллиона.
- средняя ставка по автокредиту (важно, подержанный он или новый) составит 10-12%. Банк повышает процентную ставку, если приобретаемый по целевой программе товар, автомобиль или жилплощадь относительно небольшой стоимости.
2. Гибкие сроки кредитования.
- целевой кредит, в зависимости от условий его выдачи и назначения, оформляется как на 2 года, так и на 10 лет;
- ипотечный кредит выдается на срок от 5-10 до 20-30 лет;
- для автокредитов сроки меньше, однако тоже зависят от стоимости авто: 3-7 лет;
- у рассрочек сроки кредитования самые небольшие и часто зависят от выполнения ряда условий.
Например, покупателю предлагается приобрести дополнительный товар, помимо основного. Если это стиральная машина, для рассрочки потребуется тут же докупить специальное средство от накипи и ржавчины в количестве 4-х упаковок и 10 кг премиального стирального порошка. Единственный плюс таких докупок – они будут включены в тело рассрочки.
3. Крупные суммы кредита.
- для ипотеки – десятки миллионов рублей;
- для автокредитования – до 10-15 миллионов.
Как и в других случаях, существует привязка к конкретной сумме. Будьте уверены, ни один банк не даст 1 миллион автокредита на 10 лет.
Нецелевой кредит: важна не цель, а средства
Нецелевые кредиты в виде потребительских и микрозаймов, а также кредитных карт – альтернатива целевому кредитованию, но с рядом оговорок:
1. Процентные ставки при нецелевом кредитовании намного выше.
- по состоянию на весну 2019 года российско-европейский гигант «Сбербанк» с демократичными ставками на любые виды кредитов обозначил 11,9% минимальным порогом. При этом не имеет значения, один миллион нужен клиенту или полтора.
- для небольших (относительно целевого кредитования) сумм в 100 — 500 тысяч рублей ставки от 15,9% до 27,9%.
- для микрозаймов и кредитных карт ставки значительно превышают аналогичные для потребительского кредитования. Например, кредитная карта «Сбербанка» с лимитом в 100 тысяч стоит владельцу 700 рублей годового обслуживания и 24,9% годовых от суммы задолженности.
- особенно невыгодны с этой точки зрения микрозаймы, где ставки могут достигать 800% годовых.
2. Сроки кредитования ограничены. Но не всегда.
- сроки выплат потребительских кредитов – 1-7 лет;
- кредитные карты бессрочны, но важно своевременно и полно гасить задолженность (в том числе начисленные проценты), чтобы одобренный изначально лимит был доступен;
- микрозаймы: сроки их выплаты — от нескольких дней до 1 года. В редких случаях можно взять некоторую сумму на 2 года, но для начала вовремя и полностью закрыть несколько небольших займов на меньший срок.
3. Лимиты кредитования ограничены.
- для потребительского кредита максимально возможная к получению сумма в среднем от 1 до 5 миллионов;
- для кредитных карт лимиты немного ниже, обычно не превышают 300 тысяч рублей;
- минимальные суммы клиентам в виде займов предоставляют МФО – от 1 тысячи до 100 тысяч рублей.
Когда выгоден целевой и нецелевой кредит
Выбирайте кредитный продукт, исходя из личных нужд и потребностей. Однозначно сказать, что лучше, невозможно. В ряде случаев потребительское кредитование — достойная альтернатива целевым займам, несмотря на общую привлекательность последних.
Анализируйте, подходите к выбору кредита ответственно и извлекайте из них только выгоду!
Была ли полезной эта статья? Напишите нам в группу Вконтакте, о чем бы вы хотели узнать из наших материалов в будущем: https://vk.com/credithub
Наш веб сайт: credithub.ru
Источник
Содержание:
- На что предоставляются
- Форма выдачи
- Контроль использования
- Государственные и соц. программы
Целевой кредит – это одна из форм банковского финансирования, особенность которой заключается в том, что она предоставляется для решения конкретных задач: покупка квартиры, оплата обучения и пр.. Это означает, что тратить деньги на другие цели запрещено.
На что выдаются
Самый известный вариант целевого кредитования – ипотека, целью которой является финансирование покупки или строительства недвижимости под залог приобретаемого объекта. Также часто выдаются:
- на лечение или прохождение медицинской реабилитации;
- на образование;
- на приобретение автомобиля;
- на ремонт жилых помещений;
- на отдых или туристическую поездку, и пр.
Банк может целевым образом профинансировать приобретение материально-сырьевых ресурсов, оплату аренды помещений или спецтехники, покупку производственного или логистического оборудования, и т. д.
Форма предоставления
Самый распространенный вариант – перечисление безналичным способом на указанные реквизиты. Это дает банку возможность заранее проконтролировать направление использования кредита, а также убедиться, что деньги ушли в соответствии с целевым назначением.
Возможны и другие варианты кредитования, в числе которых наличные деньги и перевод на пластиковую карточку. В любом случае форма предоставления целевого кредита не влияет на направление его использования: клиент может тратить деньги только на цели, указанные в кредитном договоре.
Контроль целевого использования средств
После предоставления финансирования банки требуют предоставить подтверждение целевого использования средств.
- договор поставки;
- товарно-сопроводительные документы;
- договор купли-продажи;
- регистрационные документы из ГИБДД на автотранспорт или спецтехнику;
- платежные поручения, чеки или иные документы, подтверждающие направление расходования кредитных средств (в ситуациях, когда кредит предоставлен не в форме безналичного перечисления по указанным реквизитам).
Перечень зависит от конкретной сделки. Банк может провести собственную проверку целевого использования средств. Для этого заемщик должен будет представить документы по всем сделкам, имеющим отношение к расходу кредитных ресурсов. Например, если деньги выделялись на конкретное сырье для производства продукции – нужно будет убедить банк, что деньги были потрачены именно на него, а также доказать, что это сырье было не продано на сторону, а израсходовано в процессе производства.
Государственные и социальные программы
Данный вид финансирования может отличаться от среднерыночных условий более выгодными для клиентов предложениями. Это обусловлено тем, что недополученную прибыль банкам полностью или частично компенсирует государство (прямым субсидированием, предоставлением налоговых льгот и т. п.). Целевое финансирование в рамках государственных и социальных программ часто характеризуется:
- сниженными процентными ставками;
- увеличенными сроками кредитования;
- значительными объемами финансирования;
- предоставлением кредитных каникул и пр.
Контроль целевого использования подобных кредитов отличается особой строгостью, за нарушение условий договора предусмотрены высокие штрафы и прочие серьезные санкции.
Источник
Предположим, у человека возникла острая необходимость в кредите, он уже определился с суммой и точно знает, на что ее потратит. Каким будет следующий его шаг? Выбор банка?
Нет, ошибаетесь. Для начала он должен будет задуматься, каким из кредитных продуктов ему будет выгоднее воспользоваться в данной конкретной ситуации.
Выбор на самом деле большой. Это может быть:
- кредит с открытием карточного счета (безналичный займ);
- целевой кредит;
- потребительский кредит;
- экспресс-кредит в торговом центре (POS-займ);
- микрозайм.
В данной статье мы расскажем Вам об основных преимуществах и недостатках каждого из этих кредитных продуктов, а также напомним, кому, на какие сроки и под какой процент они выдаются.
КРЕДИТНЫЕ КАРТЫ
Зачем брать?
Говоря о кредитках, мы подразумеваем, что на таких картах находятся исключительно деньги банка, предоставляемые клиентам во временное пользование. Однако современный банковский рынок уже давно предлагает и другие карточные продукты, например, те же дебетовые карты с опцией овердрафта, которые позволяют владельцам тратить не только заемные, но и свои собственные деньги. В данном случае нас интересуют как раз «чистые» кредитки. Они выдаются клиентам на самый широкий перечень расходов, в том числе и незначительные (например, для постоянной оплаты покупок в супермаркете). Собственно, это и есть главное отличие «карточной» ссуды от потребительской.
Сроки
Диапазон сроков достаточно узкий: в отличие от потребительских займов, кредитки обычно выдаются сроком на 1 год (реже — на 2 или 3 года).
Преимущества:
- требуемая сумма всегда «в кошельке»;
- льготный период кредитования в течение 30-60 дней (в это время проценты за пользование заемными средствами не начисляются). Ко всему прочему, некоторые банки предлагают своим клиентам бесплатное обслуживание пластика в течение первых 12 месяцев его использования;
- наличие бонусных кобрендинговых программ с операторами сотовой связи, авиакомпаниями, розничными сетями и т.д.;
- возможность в безналичной форме оплачивать целый ряд услуг;
- возможность постоянно увеличивать кредитный лимит благодаря своевременному исполнению своих долговых обязательств.
Недостатки:
- высокая эффективная ставка: в рекламе кредитные организации обещают 12-20% годовых, а на самом деле выходит 25-40%;
- небольшой срок займа (как правило, один год);
- высокие комиссии за обналичивание заемных средств (до 5% от суммы каждой транзакции): клиентам, желающим избежать лишних трат, придется оплачивать услуги и товары исключительно безналичным способом;
- дополнительные платежи за сопутствующие услуги (SMS-информирование, Интернет-банк и т.п.);
- жесткие условия использования: пропуск одного минимального платежа расценивается как просрочка и влечет за собой порчу кредитного досье владельца карты.
Заключение
Из всего вышесказанного следует, что такой кредитный продукт как пластиковая карта может подойти человеку, который:
- любит бонусные программы;
- предпочитает безналичные расчеты;
- готов платить дополнительные средства за более гибкие возможности использования заемных денег.
ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЕ КРЕДИТЫ
Зачем брать?
Такой вид займа предоставляется на бытовые, личные и иные нужды непроизводственного характера. Обычно он считается нецелевым, однако, часть банков все же относит к этой группе некоторые целевые ссуды, например, образовательные.
Сроки
В зависимости от наличия/отсутствия поручителей и залогового имущества, суммы кредита, а также размера постоянных доходов клиента, срок займа может составлять от 1 месяца до 10-15 лет.
Преимущества:
- более продолжительный срок пользования заемными средствами (по сравнению с кредитными картами);
- отсутствие скрытых комиссий и платежей;
- прямая зависимость процентной ставки от наличия обеспечения и платежеспособности заемщика;
- льготные условия кредитования для постоянных клиентов банка и участников зарплатных проектов.
Недостатки:
- отсутствие привязки к бонусным программам;
- значительное увеличение процентной ставки при отсутствии поручителей или залога;
- необходимость расплачиваться наличными за те товары и услуги, которые было бы комфортнее и выгоднее оплачивать с помощью карты;
- внушительный пакет документов для оформления.
Заключение
При выборе между пластиковой картой и нецелевым потребительским займом рекомендуется тщательно взвешивать все «за» и «против», опираясь при этом на свои финансовые привычки и уровень постоянных доходов. Так, если Вы уже имеете в банке зарплатную карту и предпочитаете расплачиваться наличными деньгами, брать в нагрузку второй пластик будет нецелесообразно и тогда будет лучше отдать предпочтение обычному потребительскому кредиту.
ЦЕЛЕВЫЕ КРЕДИТЫ
Зачем брать?
Как можно понять из названия, такие займы выдаются на совершенно конкретные цели — покупку автомобиля или недвижимости, оплату обучения или отдыха и т.д.
Сроки
В зависимости от целевого назначения, суммы кредита и размера постоянных доходов клиента, срок кредитного договора может составлять от 2-3 месяцев до 30 лет (по ипотечным ссудам).
Преимущества:
- более низкая процентная ставка (по сравнению с нецелевыми кредитами) — в среднем от 10% до 30% годовых;
- самый широкий диапазон сроков;
- льготные условия кредитования для постоянных клиентов банка и участников зарплатных проектов;
- возможность получить дешевый займ, субсидируемый государством.
Недостатки:
- необходимость в залоге или привлечении поручителей (почти по всем программам);
- самый большой пакет документов среди всех кредитных продуктов;
- увеличение процентной ставки при отказе от страхования;
- длительные процессы вынесения кредитного решения и самого оформления кредита;
- необходимость отчитываться перед банком за целевое расходование предоставленных средств.
Заключение
Такой кредит станет оптимальным вариантом для тех, кто готов предоставить банку залог или поручителя и не имеет трудностей со сбором большого количества документов. Из-за низкой стоимости и возможности государственного участия его, как правило, оформляют для крупных покупок.
ЭКСПРЕСС-ЗАЙМЫ В МАГАЗИНАХ
Зачем брать?
Свое название экспресс-кредиты получили из-за скорости вынесения решения об их выдаче: обычно на это у банкиров уходит от 10 минут до 1-2 часов. Для того чтобы получить экспресс-кредит, достаточно обратиться к представителю кредитной организации в одной из торговых точек и оформить договор займа прямо «на кассе».
Преимущества:
- относительно небольшая сумма кредита (редко когда превышает 100-150 тысяч рублей);
- минимальное количество документов для оформления (в большинстве случаев хватает одного паспорта);
- практически мгновенное вынесение решения о предоставлении денежных средств;
- лояльные требования к заемщикам.
Недостатки:
- обязательная опция по страхованию от потери работы или здоровья;
- далеко не самые прозрачные кредитные условия;
- чересчур высокая процентная ставка.
Заключение
Такой кредит может подойти лишь людям, которые не терпят мороки со сбором документов и хотят осуществить покупку моментально, что называется, здесь и сейчас. Однако нужно помнить, что эта
нелюбовь обязательно обернется повышенной процентной ставкой — она особенно высока при получении экспресс-займа вместе с пластиковой картой.
МИКРОЗАЙМЫ
Зачем брать?
Приставка «микро» объясняет сразу два параметра: маленькую сумму (до 50 тысяч рублей) и небольшой срок (до 1 года). Более приятная сторона медали – высокая скорость принятия кредитного решения, которая и породила популярный рекламный слоган: «Деньги до зарплаты».
Преимущества:
- минимальный набор документов для оформления (паспорт + второй на выбор, хотя чаще бывает достаточно одного паспорта);
- подходит заемщикам с испорченным кредитным досье;
- практически мгновенное вынесение решения о предоставлении денежных средств;
- отсутствие требований по страхованию, залогу и поручительству;
- минимальное количество причин для отказа (наркотическое или алкогольное опьянение потенциального заемщика, ложные сведения в анкете, отсутствие прописки в регионе присутствия кредитора, наличие непогашенного микрозайма с неистекшим сроком возврата).
Недостатки:
- громадная процентная ставка (иногда доходит до 750% годовых);
- жесткий платежный график;
- высокие штрафы и неустойки даже за первую и незначительную просрочку.
Заключение
Микрозайм — это крайний из возможных способов взять в долг у официальной кредитной организации. К нему прибегают лишь те люди, которые весьма остро нуждаются в деньгах, но либо не имеют возможности документально подтвердить свои официальные доходы, либо обладают испорченной кредитной историей. Остальным же соискателям заемных средств лучше отдавать предпочтение традиционному потребительскому кредиту: условия по нему хоть и жестче, зато ставки на порядок ниже.
Источник
Можно ли взять целевой кредит под материнский капитал? В чем особенности целевого займа на покупку жилья или строительство дома? Где оформить потребительский целевой кредит на выгодных условиях?
Помните остроумную фразу из фильма «Кавказская пленница» — «Желаю купить дом, но не имею возможности. Имею возможность купить козу, но не имею желания». Так вот, для того, чтобы ваши желания совпадали с вашими возможностями, существуют целевые кредиты.
Такие займы помогут вам приобрести жильё, автомобиль, мебель и другие товары не тогда, когда вы накопите нужную сумму, а тогда, когда в этом возникнет потребность.
А о том, как правильно брать целевые кредиты, и какими они бывают, я, Денис Кудерин – финансовый эксперт журнала «ХитёрБобёр», сейчас расскажу. Вы узнаете, в чём особенности и преимущества целевых кредитов, и почему в некоторых случаях банки отказывают гражданам в выдаче таких займов.
Читаем до конца – в финале я поведаю о способах погасить кредит, когда на это нет денег.
1. Целевой кредит под залог – если срочно нужны деньги
Целевые кредиты берут на конкретные нужды, иными словами – под определённую цель. Чаще всего это покупка недвижимости, автомобиля, строительство, образование или приобретение бытовых товаров.
Займ с конкретной целью, как правило, предполагает участие в сделке третьего лица – продавца продукта либо услуги. Банк не выдаёт деньги на руки заёмщику, а перечисляет продавцу. А далее клиент рассчитывается уже с банком. Обычно это долгосрочные многолетние отношения.
Цель кредита в обязательном порядке указывают в договоре. Если деньги всё же выдают заёмщику на руки, он должен предоставить банку документы, подтверждающие их целевое использование.
Пример
Если средства взяты на строительство дома, клиент должен предъявить проект будущего дома, смету или договор подряда со строительной организацией. Попытка завысить расходы в своих интересах приведёт к недоверию со стороны банка и отказу в кредитовании.
Если у заёмщика нет уверенности, что он потратит деньги по назначению, целевой кредит брать нет смысла: несоблюдение условий соглашения чревато крупными штрафами. В таких случаях лучше взять нецелевой кредит под залог недвижимости или иной займ с залогом, если нужна крупная сумма.
Целевые кредиты выдают и под материнский капитал. Эти деньги используют в качестве первоначального взноса или погашают ими основную часть долга.
Выбор кредитных направлений с привлечением маткапитала ограничен: это улучшение жилищных условий и образование. Последний вид кредитования в РФ развит слабо, так что основная цель кредитования с государственным субсидированием – покупка или строительство жилья.
Далеко не всегда банки готовы выдать целевой займ без дополнительных гарантий. Если финансовую компанию не удовлетворяет уровень платежеспособности клиента, она требует обеспечения по кредиту – иначе говоря, залога, который станет дополнительной гарантией возврата средств.
Целевой кредит под залог недвижимости – популярный и наиболее безопасный с точки зрения банка вид кредитования. Банк действительно ничем не рискует. Даже если клиент не сможет выплатить долг, кредитор отсудит у него залоговую недвижимость, реализует её и компенсирует издержки с лихвой.
Но и заёмщик, предоставивший залог, получает определённые преимущества:
- снижается процентная ставка;
- увеличивается срок кредитования;
- увеличивается сумма кредита.
Иногда залогом выступает сам приобретаемый товар. К примеру, если вы берёте ипотечный кредит под залог квартиры, обеспечением становится сама квартира. Она остаётся в залоге у банка, пока вы не выплатите весь долг.
Иногда помимо залога, банк требует от заёмщика привлечь поручителей. Среди других условий – страхование предмета залога и жизни заёмщика, наличие официального трудоустройства, доказательства стабильного дохода.
Процедура получения кредита усложняется, если в сделке участвует третья сторона (поставщик товаров и услуг).
2. 4 популярных вида целевого кредита
Есть несколько наиболее популярных разновидностей целевых кредитов.
Рассмотрим их подробно.
Вид 1. Ипотека
Ипотека – самый распространённый вид целевого кредита. Здесь самые длительные сроки кредитования (до 20 и более лет) и самые солидные суммы.
Цель такого займа – приобретение недвижимости. Банк перечисляет деньги продавцу жилья, а клиент в течение многих лет рассчитывается с кредитором.
Приобретаемое жильё становится предметом залога. Банк имеет право отсудить объект недвижимости в случае, если должник перестанет выполнять свои обязательства.
Клиент живёт в купленной квартире и владеет ей, но на жильё накладывается обременение до конца срока договора. Продавать, менять, дарить квартиру он не имеет права.
Какие объекты становятся предметом ипотеки:
- квартиры в новостройках;
- жильё на вторичном рынке;
- загородные дома, таунхаусы, коттеджи;
- объекты на любой стадии строительства.
Самый распространённый вариант – квартиры в новостройках. В большинстве ситуаций застройщик и банк находятся в партнёрских отношениях, так что заёмщик несколько ограничен в выборе объектов ипотеки.
Иногда ипотечный кредит выдают под залог уже имеющегося жилья. Это уже несколько другой вид кредитования, но правила его получения примерно те же.
Вид 2. Автокредит
Целевой займ на приобретение транспорта. Схема соглашения аналогична – приобретаемый автомобиль становится залогом, деньги банк передаёт продавцу, покупатель становится владельцем транспортного средства. Автомобиль, как и квартиру, нельзя продавать, дарить и менять.
Кредиты на автомобиль часто оформляют в автосалонах, поскольку у них партнерские отношения с банками
Страхование ОСАГО и КАСКО – обязательны. Банк, опять же, нивелирует свои риски до минимума. Если автомобиль попадёт в ДТП и потеряет часть своей рыночной стоимости, страховка покроет убытки.
Банки заключают партнёрские соглашения с конкретными автосалонами, так что купить на кредитные деньги машину на авторынке будет затруднительно.
При желании клиент вправе оформить договор непосредственно через продавца прямо в автомобильном магазине.
Действуют льготные программы автокредитования, по которым желающие могут приобрести автомобиль отечественной сборки с государственной поддержкой – по сниженной процентной ставке.
Вид 3. Займ на образование
Довольно редкий – по крайней мере, пока – вид целевого кредитования. Банк переводит деньги на счёт вуза в качестве платы за обучение.
Такой займ получают студенты, желающие обучаться в учебных заведениях с государственной лицензией. Кредитор не имеет прямого доступа к заёмным средствам.
Понятно, что студенту-абитуриенту погасить кредит самостоятельно будет сложно, так что рассчитываются с банком родители. Они же выступают заявителями на кредит, если сам абитуриент не работает официально.
Кредиты на обучение выдаёт ограниченное число банков. Опять же, вузы заключают с финансовыми компаниями партнёрские договоры, так что взять деньги на обучение в произвольно выбранном учреждении не получится.
Примеры таких кредитов:
- «Образовательный кредит с господдержкой» в Сбербанке (на момент написания статьи программа приостановлена);
- «Кредит на образование» в Почта банке.
Не только высшее образование доступно в кредит – займы выдают и на получение среднеспециального образования, а также на оплату бизнес-курсов. Договоры заключаются после поступления и зачисления в учебное заведение.
Вид 4. Целевые мелкие кредиты
Сюда относятся займы на покупку туристических путёвок, на ремонт и строительство, на приобретение бытовых товаров и оплату медицинских услуг.
Специальные кредитные карты, по которым заёмщик имеет право делать покупки только в определённых магазинах, тоже относятся к мелким целевым кредитам.
Сделаем паузу – посмотрим видео.
3. Как взять целевой кредит под залог – пошаговая инструкция
Согласно официальным исследованиям, проведённым научными и статистическими учреждениями, граждане РФ имеют весьма поверхностное представление о финансовой грамотности.
Они берут кредиты, не имея понятия о том, что такое бюджетирование, или оформляют новые займы, не закрыв старые.
Такое отношение к кредитованию приводит к печальным последствиям. По этой причине в стране огромное количество кредитных должников – людей, взваливших на себя непосильные финансовые обязательства.
Чтобы такого не случилось с вами, берите целевой кредит только после всестороннего анализа своего финансового статуса.
Знающие люди советуют несколько месяцев потренироваться – ежемесячно откладывать сумму, которую рассчитываете отдавать банку, и жить так, как будто этих денег у вас нет. Если уровень жизни остался прежним – вы готовы к кредитной нагрузке.
Далее – экспертное пошаговое руководство по получению целевого кредита с залогом.
Шаг 1. Выбираем банк и программу кредитования
По официальным данным в России на момент написания статьи зарегистрировано более 800 коммерческих банков. Но примерно у трети из них отозвана лицензия, разрешающая заниматься финансовыми операциями.
От выбора надёжного банка зависит ваше будущее. Если кредитное учреждение разорится, это не значит, что вам простят долг.
Платить, но уже по другим реквизитам, всё равно придётся. Вам же не нужна лишняя головная боль? Тогда выбирайте банк тщательно и внимательно.
На что смотрим в первую очередь:
- финансовые показатели – банки, которым нечего скрывать, публикуют эти сведения открыто;
- рейтинги – используйте данные как международных рейтинговых агентств, так и российских;
- опыт работы на рынке – лучше не связываться с компаниями, которым меньше 5-10 лет от роду;
- данные сервисов сравнения – они помогут вам выбрать не только банк, но и выгодную программу.
Если принадлежите к одной из льготных категорий – вы работающий пенсионер, госслужащий, зарплатный клиент – обязательно воспользуйтесь своими привилегиями.
Шаг 2. Подаем заявку и готовим документы
Сейчас все банки принимают заявки онлайн. Но учтите, что решение по такой заявке будет предварительным. Посетить компанию «вживую» с оригиналами документов всё равно придётся.
Какие документы нужны обязательно:
- общегражданский паспорт;
- второй документ – СНИЛС, военный билет, загранпаспорт, ИНН, водительские права и т.д.;
- справка 2-НДФЛ или 3-НДФЛ, если работаете неофициально или получаете зарплату на банковский счёт;
- копия трудовой книжки либо трудового договора.
Остальные документы зависят от вида залога. Если это квартира, нужны все бумаги на квартиру, включая выписку из ЕГРН, технический и кадастровый паспорта. Если предмет залога – авто, понадобятся документы на машину.
Шаг 3. Дожидаемся оценки залогового имущества
Вы имеете полное право провести оценку заранее в независимой оценочной компании, имеющей соответствующую аккредитацию. В этом случае результаты оценки будут более объективными.
Иначе банк оценит имущество сам, а в его интересах – занизить реальную стоимость залога.
Шаг 4. Заключаем кредитный договор
Кредитное соглашение – основной документ, в котором указаны все условия сделки. Если упустить какие-то важные моменты, обязательно возникнут проблемы.
Поэтому договор нужно внимательно прочесть, а ещё лучше – показать профессиональному юристу.
Обратите внимание на: итоговую процентную ставку, условия досрочного погашения долга, наличие комиссионных за открытие счёта и финансовые операции.
После подписания изменить пункты договора будет нереально: если хотите сделать это, договаривайтесь с банком заранее.
Шаг 5. Получаем деньги и погашаем задолженность
Убедитесь, что перечислена вся сумма кредита. Получите платежные документы, чтобы в случае чего у вас были на руках материальные доказательства.
Банк предоставит вам график погашения долга, согласно которому вы будете ежемесячно перечислять на счёт кредитного учреждения определённую сумму. Не допускайте просрочек и пользуйтесь самыми безопасными и выгодными способами погашения долга.
4. Где взять целевой кредит – обзор ТОП-5 популярных кредитных организаций
Не всегда целевой кредит с залогом – самый быстрый и выгодный способ занять денег у банка. Если вам нужна относительно небольшая сумма на конкретные нужды, закажите кредитную карту с льготным периодом кредитования.
Экспертный обзор поможет вам выбрать банк/МФО.
1) Совкомбанк
Совкомбанк – целевые и нецелевые кредиты под залог недвижимости, авто и без всякого залога. В качестве обеспечения банк принимает квартиры, дома, земельные участки, коммерческую недвижимость, объекты с блокированной застройкой.
Максимальная сумма целевого займа с залогом – 30 млн. Ставка по такому кредиту – 18,9%. Срок – до 10 лет. Объект должен быть расположен в зоне действия продукта, а сам заёмщик – проживать в пункте, где есть филиал Совкомбанка.
Ещё одно предложение — целевой автокредит под залог старого авто. В качестве обеспечения принимают машины на ходу не старше 19 лет. Максимальная сумма займа — 1 млн.
2) Тинькофф Банк
В Тинькофф Банке нет традиционных отделений и офисов. Все финансовые операции выполняются здесь удалённо – вы звоните по телефону или совершаете транзакции через интернет.
Если срочно нужна сумма до 300 000 рублей, закажите кредитку «Платинум» со льготным сроком кредитования 55 дней. Заполнить заявку на сайте – 5 минут. Ответ придёт сразу. Вам останется только заказать доставку карты на дом или в офис.
3) ВТБ Банк Москвы
ВТБ Банк Москвы выдаёт ипотечные, автокредиты и нецелевые займы. Суммы зависят от выбранной программы.
Базовая ставка – 13,9% в год. Для госслужащих, работников сферы образования и здравоохранения – особые условия. Заёмщики имеют право на кредитные каникулы длительностью в 1-2 месяца.
4) Альфа-Банк
Альфа-Банк предлагает десятки разновидностей целевых и нецелевых кредитов. Здесь действуют льготные условия по ипотеке и автокредитованию. Зарплатным клиентам – выгодные программы со сниженной процентной ставкой.
Банк выдаёт кредитные карты с лимитом от 300 000 рублей до 1 млн. Большинство кредиток имеет льготный срок использования – от 60 до 100 дней.
5) Moneyman
Moneyman – микрофинансовая организация, выдающая срочные займы на любые цели через интернет.
Пользователь регистрируется на сайте, заполняет заявку и сразу получает ответ на свой запрос. Максимальный срок кредитования – 18 недель. Сумма – до 60 000 рублей. Ставка – от 1,85% в день. Кредитная история клиента не играет решающей роли.
Сравним продукты кредиторов по основным показателям:
5. Как погасить кредит, если нет денег – 3 проверенных способа
Жизнь полна неожиданностей. Ситуации, когда погашать кредит нужно, а денег нет, встречаются сплошь и рядом.
При возникновении финансовых проблем я рекомендую сразу сообщать о них представителям банка. Скрываться и ждать, что всё «рассосётся» само собой – самое худшее решение.
Вам помогут полезные советы.
Способ 1. Изменение срока выплат
Такой вариант подходит, когда клиент изменил место работы и стал получать зарплату по другому графику. Банк охотно пойдёт вам навстречу, особенно, если вы предоставите ему доказательства таких изменений.
Если очередное поступление финансов отодвигается на несколько недель или месяцев, вы имеете право попросить кредитные каникулы, в течение которых вас освободят от выплат полностью.
Способ 2. Рефинансирование
Рефинансирование – это оформление нового кредитного договора взамен старого. Как правило, в новом соглашении меняется срок кредитования, следовательно, уменьшаются ежемесячные выплаты. Это вполне приемлемый и разумный способ погасить старый кредит.
Способ 3. Отказ от имущества
Крайняя мера – отказаться от залогового имущества самостоятельно, не дожидаясь судебного разбирательства. Банк продаст вашу собственность или это сделаете вы сами, а выручка пойдёт на погашение долга. Остаток, если он будет, уйдёт заёмщику.
6. Заключение
Целевые кредиты – способ получить деньги у банка на конкретные нужды. Брать такой займ стоит лишь в том случае, если вы действительно намереваетесь потратить деньги на заявленные цели.
Вопрос к читателям
Как вы считаете, почему в России мало банков, предоставляющих кредиты на образование?
Мы желаем вам честных кредиторов и выгодных займов! Ждём комментари?