При заполнении заявки на получение кредита нередко приходится указывать цель займа. Что это такое? Как цель кредита влияет на решение банка о выдаче займа? Какую цель кредита лучше указать? Попытаемся найти ответы на все эти вопросы.
Лучшие кредиты в 2020 году
Цель банковского кредита – что это значит?
Целевой кредит – это банковская ссуда, которую разрешается тратить только на определенные, заявленные еще до получения денег, цели.
Условия целевых кредитов обычно отличаются от тех, что предлагаются для кредитов без указания цели. Ставки по целевым кредитам часто ниже, чем по нецелевым. Суммы больше. Сроки погашения дольше. Хотя последнее чаще связано с необходимостью возвращать сравнительно большие суммы.
Целевой характер кредита по-разному сочетается с другими особенностями банковской ссуды. Бывают долгосрочные целевые кредиты и краткосрочные, выдаются целевые кредиты с залогом и без него и т.д.
Общей чертой всех целевых кредитов обычно является право банка проверять расходование выданной суммы. С контролем связана возможность банка штрафовать или иным образом наказывать недобросовестного заемщика за нецелевое использование заемных средств. Потому тем, кто получая целевой кредит, задумывается, что написать, всегда советуют писать правду.
Назначение банками более выгодных условий для целевого кредитования может иметь под собой несколько причин:
- банк берет в залог приобретенное за счет кредита имущество;
- банк не оформляет залог официально, но знает, что на случай неплатежа в собственности у заемщика остается ликвидное имущество;
- банк считает, что вложение кредитных средств принесет клиенту дополнительный доход, из которого тот сможет возвращать кредит и проценты;
- банк имеет особые интересы в отрасли или предприятии, на покупку в которых выдаются целевые кредиты;
- банк выполняет государственный или корпоративный заказ на предоставление льготных целевых кредитов; так происходит кредитование жилья для определенных категорий населения;
- некоторые цели вызывают у банка большее доверие к заемщику, пример – кредиты на образование.
Часто целевое назначение кредита связано сразу с несколькими из перечисленных моментов.
В противоположность сказанному, цели потребительского кредита обычно никак не обозначаются, расходование полученных денег не контролируется. Банку не важно, на какие цели берут средства, он компенсирует больший риск повышенными процентами или обеспечением.
Несмотря на то, что цель займа может быть совершенно любой, принято сводить направления расходов заемных денег в две большие категории;
- потребительское кредитование (обычно для физических лиц);
- кредитование предпринимателей (обычно для юридических лиц).
Отличительной чертой займов для предпринимателей является тот факт, что все заемные средства используются для увеличения эффективности существующего предприятия или создания новых производств. Потребительский займы направлены на удовлетворение индивидуальных потребностей человека, покупку бытовой техники, ремонт жилья, получения образования или медицинских услуг и т.п.
Цель потребительского кредита – особенности и нюансы
Цели получения банковских ссуд настолько различны, что чаще всего указывается не конкретное направление расходов (купить станок для обрезки копыт на животноводческой ферме), а категория расходов (покупка оборудования).
Условия кредитного договора также зависят категории расходов – по автокредитами свои суммы, сроки и проценты, по кредитам на проведение сельхозработ – другие.
Граждане особенно часто берут банковские ссуды:
- на покупку или строительство жилой недвижимости;
- на ремонт и реконструкцию жилья;
- на покупку автомобиля;
- на получение образования (обычно высшего);
- на лечение и оздоровление;
- на рефинансирование других кредитов;
- на потребление.
Последнее трудно считать целевым кредитом. Расходование средств в таких случаях не проверяется и льготные условия не предоставляются.
Что написать в цели кредита для юридических лиц?
Кредиты для коммерческой деятельности выдаются юридическим лицам и предпринимателям. Это бывают кредиты на:
- покупку или реконструкцию основных фондов, зданий, сооружений, дорогого оборудования и др.;
- приобретение другой техники и оборудования;
- на пополнение оборотных средств (тут цели понимаются весьма широко, деньги идут на покупку товаров, материалов, комплектующих, топлива и др.);
- на проведение весенне-полевых или уборочных работ – направление расходов ясно из названия;
- на выдачу заработной платы (эти заимствования обычно краткосрочны);
- на проведение иных коммерческих и хозяйственных операций.
Бывают кредиты на покупку конкретных товаров или услуг у конкретного продавца, бывают целевые кредиты с нечетко определенным кругом разрешенных расходов, главное чтобы средства пошли на развитие бизнеса. Но можно считать за общее правило, что ясно определенным целям соответствуют лучшие условия кредитования.
Возникает закономерный вопрос: цель кредита – что написать? Вне зависимости от того, какую цель указал клиент, главное, чтобы она была сформулирована предельно четко. Подробная аргументация является убедительным доказательством благонадежности клиента, что послужит дополнительным основанием для положительного решения со стороны кредитного менеджера. При этом необходимо использовать такие формулировки, которые не поставят под сомнение вашу будущую платежеспособность. Особенно актуальным данный фактор является для тех заемщиков, которые планируют с помощью займа оплатить свое лечение и текущие долги.
Цели кредитов для предпринимателей
Многие начинают создание собственного дела с похода в банк для получения стартового капитала. Другие, уже состоявшиеся предприниматели пытаются взять займ для расширения производства и увеличения оборотного капитала. В любом случае, подобные обращения заставляют банки создавать особые кредитные линии, которые направлены на финансовое сопровождение предпринимательских инициатив клиентов. Обычно в качестве целей кредитования предприниматели указывают:
- создание бизнеса;
- расширение существующего предприятия;
- внедрение новых технологий и модернизация производственных циклов;
- увеличение оборотного капитала;
- реализация специальных социальных проектов.
В таких случаях расходы заемных средств, особенно если была заявлена цель кредита наличными, контролируются особенно строго. При этом главным требованием кредитора является постоянное извлечение прибыли из предоставленных денег, ведь именно доходы нового бизнеса должны стать базой для полной выплаты задолженности. В любом случае, для получения подобного займа необходимо представить подробный бизнес-план.
Какую цель кредита лучше указать?
Те, кто не считает нужным сообщать реальную причину обращения за кредитом, иногда находятся в нерешительности – «на что лучше просить займ?». Здесь нет однозначного ответа.
У физических лиц список кредитных целей (точнее – категорий) не особенно велик: приобретение или реконструкция жилья, учеба, лечение, авто, отдых. Банк выдает такие ссуды либо после предоставления счета на соответствующую покупку, либо может проверить целевое расходование денег. Прочие цели объединяются группу кредитов на потребление. Распоряжение этими средствами не банком не контролируется.
Что не стоит писать в цели кредита для банка?
Физическому лицу при получении целевой банковской ссуды нельзя писать явную ложь. Обман при получении льготных кредитов на определенные цели вскрывается быстро. Здесь возможности банка значительно выше, чем у обычного гражданина.
Объектом проверки легко становится покупка и оплата:
- недвижимости;
- автомобилей;
- платного обучения;
- пребывания в санаториях, домах отдыха и т.п.
Всем, кто не занимается бизнесом официально, не стоит писать в целях кредита коммерческие операции.
Чего не стоит делать ни в коем случае – это подделывать документы. Проще взять потребительский кредит без контроля расходов.
Вопрос «что написать в цель кредита?» для организаций и предпринимателей тоже актуален. Здесь «правила игры» примерно те же, что и для граждан. Прямой обман вскроется еще скорее, при сравнительно больших суммах жестче контроль.
При покупке за счет целевого кредита основных фондов и техники схитрить сложно. Все будет проверено банком и до, и после выдачи денег. Большинство крупных ссуд не выдаются в наличных, но проходят целевым платежом в адрес продавца.
Свободнее всего оказывается пользование кредитами на пополнение оборотных средств. После первого цикла купли-продажи товара, собственные и кредитные средства смешиваются. У заемщика остается только обязанность своевременно погашать кредит. Однако стоит помнить, что если условием получения кредита было предоставление бизнес-плана, то банк может проверить его выполнение. Этот момент лучше выяснить еще до получения ссуды.
На какие цели банки охотнее дают кредит?
Можно указать такие цели, чтобы одобрили кредит:
- оплата обучения;
- ремонт;
- отдых;
- покупка недвижимости;
- покупка автомобиля;
- покупка мебели, бытовой техники.
Могут быть проблемы при оформлении кредита, если вы укажете:
- погашение имеющихся долгов
- лечение
- покупку драгоценностей
Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.
Автор: Команда Bankiros.ru
64 981 просмотр
Подпишитесь на Bankiros.ru
Источник
Кредиты давно вошли в жизнь современного общества как нечто необходимое. Например, жилье зачастую покупается в ипотеку, бытовая техника и развлекательные гаджеты – в рассрочку, автомобили – при помощи автокредита. Кредиты различаются не только условиями предоставления, но и другими параметрами. Рассмотрим отличия целевых кредитов от нецелевых и выясним, какие на самом деле лучше в том или ином случае.
Какими бывают кредиты
Виды кредитования делятся на две большие группы: целевые и нецелевые.
Целевые кредиты всегда выдаются на конкретные цели. К целевому кредитованию относятся:
- Ипотечный кредит.
- Автокредит.
- Кредит на обучение.
- Кредит на приобретение бытовой техники и электроники, других товаров. Представлен в соответствующих розничных магазинах предложением, известным многим как рассрочка.
Нецелевые кредиты — наличные или безналичные деньги, которые банки и, например, МФО (микрофинансовые организации), выдают клиентам на любые цели. При этом конкретное назначение средств может не уточняться или уточняется формально.
Нецелевые кредиты на современном рынке кредитования представлены:
- набирающими популярность микрозаймами;
- кредитными картами;
- потребительскими кредитами.
Рассмотрим каждую из групп подробно.
Целевой кредит: точно в цель
Итак, целевой кредит банки выдают при условии наличия у клиента конкретной цели: желания приобрести жилье, автомобиль, товар или технику. Явные преимущества целевого кредитования:
1. Сниженные процентные ставки.
- ипотечный кредит — от 6% годовых (для молодых семей) до 11-12% (зависит от конкретного банка). То есть, средняя процентная ставка по ипотеке составляет 9%. Учитывается и вид недвижимости, то есть ее принадлежность к старому или новому фонду. В зависимости от этого ставки завышаются или занижаются. Так, на новую квартиру в 3 миллиона предлагается ставка ниже, чем на вторичное жилье стоимостью в 1,2 миллиона.
- средняя ставка по автокредиту (важно, подержанный он или новый) составит 10-12%. Банк повышает процентную ставку, если приобретаемый по целевой программе товар, автомобиль или жилплощадь относительно небольшой стоимости.
2. Гибкие сроки кредитования.
- целевой кредит, в зависимости от условий его выдачи и назначения, оформляется как на 2 года, так и на 10 лет;
- ипотечный кредит выдается на срок от 5-10 до 20-30 лет;
- для автокредитов сроки меньше, однако тоже зависят от стоимости авто: 3-7 лет;
- у рассрочек сроки кредитования самые небольшие и часто зависят от выполнения ряда условий.
Например, покупателю предлагается приобрести дополнительный товар, помимо основного. Если это стиральная машина, для рассрочки потребуется тут же докупить специальное средство от накипи и ржавчины в количестве 4-х упаковок и 10 кг премиального стирального порошка. Единственный плюс таких докупок – они будут включены в тело рассрочки.
3. Крупные суммы кредита.
- для ипотеки – десятки миллионов рублей;
- для автокредитования – до 10-15 миллионов.
Как и в других случаях, существует привязка к конкретной сумме. Будьте уверены, ни один банк не даст 1 миллион автокредита на 10 лет.
Нецелевой кредит: важна не цель, а средства
Нецелевые кредиты в виде потребительских и микрозаймов, а также кредитных карт – альтернатива целевому кредитованию, но с рядом оговорок:
1. Процентные ставки при нецелевом кредитовании намного выше.
- по состоянию на весну 2019 года российско-европейский гигант «Сбербанк» с демократичными ставками на любые виды кредитов обозначил 11,9% минимальным порогом. При этом не имеет значения, один миллион нужен клиенту или полтора.
- для небольших (относительно целевого кредитования) сумм в 100 — 500 тысяч рублей ставки от 15,9% до 27,9%.
- для микрозаймов и кредитных карт ставки значительно превышают аналогичные для потребительского кредитования. Например, кредитная карта «Сбербанка» с лимитом в 100 тысяч стоит владельцу 700 рублей годового обслуживания и 24,9% годовых от суммы задолженности.
- особенно невыгодны с этой точки зрения микрозаймы, где ставки могут достигать 800% годовых.
2. Сроки кредитования ограничены. Но не всегда.
- сроки выплат потребительских кредитов – 1-7 лет;
- кредитные карты бессрочны, но важно своевременно и полно гасить задолженность (в том числе начисленные проценты), чтобы одобренный изначально лимит был доступен;
- микрозаймы: сроки их выплаты — от нескольких дней до 1 года. В редких случаях можно взять некоторую сумму на 2 года, но для начала вовремя и полностью закрыть несколько небольших займов на меньший срок.
3. Лимиты кредитования ограничены.
- для потребительского кредита максимально возможная к получению сумма в среднем от 1 до 5 миллионов;
- для кредитных карт лимиты немного ниже, обычно не превышают 300 тысяч рублей;
- минимальные суммы клиентам в виде займов предоставляют МФО – от 1 тысячи до 100 тысяч рублей.
Когда выгоден целевой и нецелевой кредит
Выбирайте кредитный продукт, исходя из личных нужд и потребностей. Однозначно сказать, что лучше, невозможно. В ряде случаев потребительское кредитование — достойная альтернатива целевым займам, несмотря на общую привлекательность последних.
Анализируйте, подходите к выбору кредита ответственно и извлекайте из них только выгоду!
Была ли полезной эта статья? Напишите нам в группу Вконтакте, о чем бы вы хотели узнать из наших материалов в будущем: https://vk.com/credithub
Наш веб сайт: credithub.ru
Источник
- § Ссуды общего характера, используются заемщиком по своему усмотрению для удовлетворения любых потребностей в финансовых ресурсах.
- § Целевые ссуды, предполагающие необходимость для заемщика использовать выделенные банком ресурсы исключительно для решения задач, определенных условиями кредитного договора.
Категории потенциальных заемщиков.
- § Аграрные ссуды, характерной их особенностью является четко выраженный сезонный характер, обусловленный спецификой сельскохозяйственного производства.
- § Коммерческие ссуды, предоставляемые субъектам хозяйствования, функционирующим в сфере торговли и услуг.
- § Ссуды посредникам на фондовой бирже, предоставляемые банками брокерским, маклерским и дилерским фирмам, осуществляющим операции по купле-продаже ценных бумаг.
- § Ипотечные ссуды. Выдаются на приобретение либо строительство жилья, либо покупку земли. Кредит выдается в рассрочку. Процент колеблется от 15 до 30 % годовых.
- § Международный кредит носит как частный, так и государственный характер, отражая движение ссудного капитала в сфере международных экономических и валютно-финансовых отношений.
Государственный кредит отражает кредитные отношения по поводу аккумуляции государством денежных средств на началах возвратности для финансирования государственных расходов. Кредиторами выступают физические и юридические лица, заемщиком — государство в лице его органов. Данная форма кредита позволяет заемщику мобилизовать дополнительные денежные ресурсы для покрытия бюджетного дефицита без осуществления для этих целей бумажноденежной эмиссии. Государственный кредит используется также как мера стабилизации денежного обращения. В условия развития инфляционного процесса государственные займы у населения временно уменьшают его платежеспособный спрос. Из обращения изымается избыточная масса денег, т.е. происходит отвлечение средств из денежного оборота на заранее оговоренный срок.
Чрезмерное увеличение государственного долга может привести к превышению суммы платежей по обязательствам поступлений от займов, что отрицательно скажется на состоянии финансов государства.
Для кредиторов государственный кредит является формой сбережения, инвестирования средств в ценные бумаги, приносящей дополнительный гарантированный доход.
Государственный кредит делится на виды, отражающие специфику отношений и влияние ряда факторов. Виды государственного кредита определяются: составом заемщиков и кредиторов; конкретными причинами появления потребности у государства в мобилизации средств; местом получения кредита; формой его оформления; методами привлечения денежных ресурсов и способами их возврата; сроками погашения государством своих обязательств; степенью риска кредитора и заемщика.
Коммерческий кредит характеризует кредитную сделку между двумя предприятиями — продавцом и покупателем. Предприятие-поставщик предоставляет отсрочку платежа за свой товар, предприятие-покупатель передает кредитору вексель как свидетельство и обязательство платежа. При коммерческом кредите участники кредитных отношений регулируют свои хозяйственные отношения и создают платежные средства в виде векселей, оформленных письменных обязательств должника кредитору оплатить указанную сумму в определенный срок. Векселя могут быть использованы повторно для платежей, минуя банк, путем передачи их из рук в руки вместо денег.
Коммерческий кредит предполагает взаимосвязь торговой и кредитной сделок. Окончание торговой операции совпадает с началом кредитной сделки, которая в свою очередь будет завершена при погашении предприятием-заемщиком задолженности по ссуде. Цель коммерческого кредита — ускорить реализацию товаров и получение прибыли. Размеры этого кредита ограничены величиной резервных кредитов промышленных и торговых капиталов. В настоящее время фирмы активно используют эту форму реализации своей продукции — продажу с отсрочкой платежа, что говорит об ограниченности платежеспособности мелких и средних фирм, о росте стоимости товаров, о кредитных ограничениях. Отсрочку платежа используют не только мелкие, но и крупные фирмы, выступая, и как кредиторы, и как заемщики.
Также коммерческий кредит имеет ограниченные возможности, так как его можно получить не у всякого кредитодателя, а лишь у того, кто производит сам товар. Он ограничен по размерам (временным свободным капиталом), имеет краткосрочный характер, а заемщик часто нуждается в долгосрочном кредите.
Потребительский кредит отражает отношения между кредитором и заемщиком по поводу кредитования конечного потребления. Отличается от ссуд, предоставляемых предприятиям для производственных целей или для приобретения активов, порождающих движение средств. Потребительский кредит — средство удовлетворения потребительских нужд населения. Для населения кредит ускоряет получение определенных благ, которые они могли бы иметь только в будущем — при условии накопления суммы денежных средств, необходимых для покупки данных товарно-материальных ценностей или услуг, строительства и др. Выдача потребительского кредита населению, с одной стороны, увеличивает его текущий платежеспособный спрос, повышает жизненный уровень, с другой стороны, ускоряет реализацию товарных запасов, услуг, способствует созданию основных фондов.
Субъектами кредитных отношений физические лица и в роли кредиторов выступают банки, внебанковские кредитные учреждения, предприятия и организации. Максимальный срок потребительского кредита три года. Потребительский кредит имеет двоякую функцию: с одной стороны, с увеличением товарооборота растет объем кредита, поскольку спрос на товары порождает спрос на кредиты, с другой стороны, рост кредитования населения усиливает платежеспособный спрос.
Лизинговый кредит — это отношения между юридически самостоятельными лицами по поводу передачи в аренду средств труда, а также финансирования, приобретения движимого и недвижимого имущества на определенный срок. Лизинг представляет собой форму имущественного кредита. Объектом лизинга может выступать любое движимое и недвижимое имущество, относящееся к основным фондам и являющееся предметом купли-продажи.
Условием возникновения кредита является наличие владельцев товаров, которые противостоят друг другу как собственники своих товаров, юридически самостоятельные лиц, готовые вступить в экономические отношения.
Субъектами лизинга выступают лизингодатель, пользователь, производитель. Лизингодатель — это субъект хозяйствования, являющийся собственником объекта лизинга и предоставляющий его в аренду, в качестве арендодателя может выступать специализированная лизинговая организация. Лизинговые организации могут быть дочерними обществами коммерческих банков. Участниками лизинговой фирмы могут быть предприятия, банки, ассоциации и т.д. Они могут объединять свои вклады на основе учредительного договора. Учредители участвуют в управлении делами фирмы; имеют право на часть прибыли от ее деятельности; получают свою долю имущества в случае ликвидации фирмы.
Пользователь — сторона, договаривающаяся с лизингодателем на аренду и наделяемая правом владения, пользования и распоряжения объектом лизинга в пределах, установленных лизинговым договором.
Ипотечный кредит — особый тип экономических отношений по поводу предоставления ссуд под залог недвижимого имущества. Кредитором по ипотеке могут быть ипотечные банки или специальные ипотечные компании, а также обычные коммерческие и другие банки. Заемщиком выступают физические и юридические лица, главным образом, физические, имеющие в собственности объект ипотеки. Главными особенностями залога являются: во-первых, наличие у заемщика собственности, во-вторых, чтобы эта собственность приносила доход ее владельцу, в-третьих, не была объектом залога в другой сделке.
Международный кредит представляет собой временную передачу товарных или денежных ресурсов одних стран для использования другими странами в целях ускорения их общественно-экономического развития. Необходимость использования международного кредита определяется экономическими и внешнеполитическими условиями. Кредитные отношения влияют на процесс расширенного воспроизводства как в стране кредитора, так и в стране заемщика.
Предоставление кредита с точки зрения процесса воспроизводства означает, что часть прибавочного продукта, образующего фонд накопления, изымается из национальной экономики страны-кредитора и поступает в страну-заемщика.
Для кредитора это влечет за собой необходимость либо увеличение сверх внутренних потребностей производства товаров, которые он обязался поставить в счет кредита, либо использования для этого ранее накопленных резервов, не только товарных, но и денежных.
Для заемщика же кредит представляет собой дополнительный источник расширенного воспроизводства. Страны стремятся использовать подобный экономический маневр материальными и финансовыми ресурсами таким образом, чтобы они перемещались именно туда, где они могут быть рационально использованы для организации высокоэффективного производства, в продукции которого заинтересованы и заемщик, и кредитор. В результате взаимные кредиты способствуют преодолению различий в уровне экономического развития сотрудничающих стран, углублению международного разделения труда. Международный кредит выполняет те же функции, что и другие формы кредита, только в международном аспекте.
Иногда используются и другие формы кредита, в частности:
- § прямая и косвенная;
- § явная и скрытая;
- § основная и дополнительная;
- § развитая и неразвитая.
Прямая форма кредита отражает непосредственную выдачу ссуды ее пользователю, без опосредуемых звеньев. Косвенная форма кредита возникает, когда ссуда берется для кредитования других объектов.
Косвенное кредитование происходило при кредитовании заготовительных организаций. В той части, в которой ссуда выдавалась заготовительной организации на оплату заготавливаемой продукции, наблюдается прямая форма кредита, в той же части, когда данная ссуда шла на выплату заготовительной организацией авансов сдатчикам под будущий урожай, возникала косвенная форма кредита.
Под явной формой кредита понимается кредит под заранее оговоренные цели. Скрытая форма кредита возникает, если ссуда использована на цели, не предусмотренные взаимными обязательствами сторон.
Основная форма современного кредита — денежный кредит, в то время как товарный выступает в качестве дополнительной формы, которая не является второстепенной, второсортной. Каждая из форм с учетом разнообразных критериев их классификации дополняет друг друга, образуя определенную систему, адекватную соответствующему уровню товарно-денежных отношений.
Развитая и неразвитая формы кредита характеризуют степень его развития.
Источник