В большинстве случаев кредит на развитие малого бизнеса — это единственная возможность для начинающих предпринимателей открыть свое дело. Это же можно сказать и о среднем бизнесе. Для запуска стартапа и развития бизнеса индивидуальным предпринимателям и молодым компаниям всегда требуется оборудование, помещения, сырье, персонал, и мало у кого есть для этого собственные средства или подходящий спонсор. По этой причине кредиты для развития малого бизнеса пользуются в банках большим спросом.
К сожалению, большинство банков выдает займы на развитие бизнеса неохотно. Именно этот вид займов получить наиболее сложно ввиду высоких рисков для кредиторов. Очевидно, что никто не сможет предоставить банку гарантии будущего успеха деятельности открываемого предприятия. Вместе с тем, у многих предпринимателей отсутствует кредитная история, которая могла бы подтвердить их благонадежность как заемщиков. Не в их пользу говорит и печальная статистика, согласно которой многие молодые компании закрываются, не успев зарекомендовать себя на рынке.
Тем не менее, среди крупных кредитных организаций есть банки, которые выдают кредиты ИП и ООО на развитие бизнеса. В этой статье мы поговорим об этих организациях и о видах кредитов, которые можно получить для открытия и развития своего дела.
Виды кредитов на развитие бизнеса
Существует несколько видов кредитов, каждый из которых по различным причинам наиболее всего подходит для компании или начинающего предпринимателя. Выбирать наиболее подходящий займ для малого или среднего бизнеса нужно, исходя из конкретных особенностей кредитуемой деятельности и ее условий.
Важно! В некоторых случаях имеет смысл вместо кредитования бизнеса рассмотреть варианты нецелевых потребительских кредитов для физических лиц.
Традиционный кредит
Этот вид кредита оформляется:
- индивидуальным предпринимателям на открытие или развитие дела;
- действующим компаниям для увеличения оборотного капитала;
- с целью закупки техники, сырья и других средств.
В случае оформления целевого займа процентная ставка довольно часто снижена на 1,5-3 %. Как правило, же ставка по традиционным кредитам для бизнеса равна приблизительно 15 %. Однако, если заемщик готов предоставить обеспечение кредита, она может быть заметно уменьшена. Что касается суммы займа, она всегда определяется назначением средств и устанавливается в каждом отдельном случае индивидуально. Суммы могут варьироваться от очень небольших, в несколько десятков тысяч рублей, до весьма существенных, до десятков миллионов рублей.
Овердрафт
Овердрафт — это возможность вывода со счета средств в размере более крупной суммы, чем та, что на нем размещена. За использование средств сверх собственных клиент банка платит проценты.
Это займ для владельцев расчетных и карточных банковских счетов. Практика показывает, что этим видом кредитования наиболее часто пользуются средние и большие компании для ликвидации кассовых разрывов. В ситуациях, когда на текущем счете компании не хватает средств для исполнения обязательств, используются заемные, а долг компенсируется средствами, поступающими от дебиторов.
Ставка по этому виду займа зависит от множества факторов:
- насколько велики обороты средств по счету;
- насколько благонадежным зарекомендовал себя заемщик перед банком;
- как давно заемщик обслуживается в данном банке;
- другие критерии.
Процентная ставка по овердрафту в среднем колеблется в диапазоне 12-18 %.
Важно! Одна из ключевых особенностей овердрафта — предоставление его без залогов и поручителей.
Кредитная линия
Этот вид займа предоставляется не сразу целиком, а частями в течение определенных промежутков времени. Этот вариант удобен возможностью использовать только ту часть средств, которая нужна на определенный момент времени. Оплата при этом оптимизируется таким образом, чтобы заемщик оплачивал только проценты по имеющейся задолженности, а не по всей сумме одобренного кредита. Важной особенностью является то, что сумма задолженности на любой момент времени не может превышать всей суммы кредитного лимита.
Одним из базовых понятий при рассмотрении вариантов кредитования является транш. Это часть кредитных средств, выдаваемая в конкретный момент времени. В соответствии с кредитной программой транши могут выдаваться через одинаковые периоды времени или по факту их необходимости. Во втором случае наличные выдаются по письменному заявлению заемщика.
Банковская гарантия
Банковская гарантия не является кредитом в полном смысле этого слова. Скорее это одна из разновидностей поручительства и страхования рисков. Иными словами, в случае невыполнения предпринимателем своих финансовых обязательств перед третьей стороной ее расходы будут компенсированы банком, предоставляющим гарантию.
Этот вид кредитования наиболее часто используется в тендерах и в сфере государственных закупок. Банковская гарантия в этих случаях служит обеспечением заключенных контрактов. При таких сделках участвуют три стороны:
- гарант — собственно банк;
- принципал — исполнитель по контракту;
- бенефициар — заказчик по контракту.
Как мы видим, заказчику необходимы гарантии соблюдения контракта в полном объеме, а банк обеспечивает их на случай невыполнения исполнителем. Но при возникновении ситуации, когда банк выплачивает гарантию, его убытки перекрываются принципалом в виде комиссии, которую гарант имеет право с него требовать после выплаты средств берефициару.
Специфические займы
К специфическим видам кредитов, как правило, относят факторинг и лизинг.
Факторинг — это нечто вроде товарного займа, предоставляемого кредитной организацией по следующей схеме:
- предприниматель получает от поставщика товар (сырье, оборудование и пр.);
- кредитная организация оплачивает эту закупку;
- предприниматель в течение оговоренного времени выплачивает эти средства кредитору.
Этот способ расчетов выгоден всем трем сторонам. Заемщик приобретает необходимые ему товары в выгодные для него сроки. Поставщик заключает сделку без рассрочек. Кредитная организация (банк или факторинговая компания) получают проценты. Иногда вместо процентов, которые должен уплачивать заемщик, оговаривается скидка от поставщика для банка при уплате заемщиком полной суммы.
Различают закрытый и открытый факторинг. В первом случае покупатель не ставится в известность о третьей стороне — кредитной организации — и сделка выглядит как двухсторонняя, между ним и поставщиком, якобы предоставившим рассрочку. Во втором случае все стороны действуют открыто.
Внимание! Факторинг — это вид краткосрочного кредитования, срок погашения долга по которому не превышает полугода.
Лизинг — имеет еще одно название, финансовая аренда — поскольку речь идет не о поставке, а о предоставлении в пользование оплачиваемого оборудования или транспорта. Впрочем, по окончании договора предприниматель вправе выкупить имущество в собственность.
Преимущества лизинга:
- существенно сниженная процентная ставка;
- оперативность получения;
- минимум документов;
- лояльные требования.
Пошаговая инструкция для получения кредита на развитие бизнеса
Определившись, какой вид кредита на расширение бизнеса оптимален в конкретной ситуации, предприниматель оказывается перед вопросом, как получить кредит. На этом этапе необходимо подготовиться к подаче заявки:
- Подготовить бизнес-план. Этот документ представляет собой проект начала бизнеса. В нем определяются направления развития деятельности, проводится количественный и качественный анализ, анализ кадров, вычисляются объемы производства, соотношения издержек и доходов. Бизнес-план дает возможность инвесторам, в том числе банкам, оценить будущую рентабельность предприятия и принять решение о его финансировании.
- Определить франшизу. Общеизвестно, что любая кредитная организация гораздо охотнее кредитует раскрученные бренды, а не фирмы с новыми, никому не известными названиями. Поэтому целесообразно открывать бизнес под франшизой компаний, являющихся партнерами организации, в которой планируется взять кредит.
- Подготовить залог. Как уже говорилось выше, банки крайне неохотно выдают займы начинающим предпринимателям. Поэтому большим плюсом будет наличие у заемщика в собственности какого-либо недвижимого имущества. Заявки на кредит под залог недвижимости одобряются с гораздо большей вероятностью.
После завершения подготовки к получению кредита необходимо нанести визит в банк. Далее порядок действий следующий:
- заполнить анкету;
- выбрать кредитную программу (в случае Сбербанка она называется «Бизнес-Старт»);
- зарегистрировать ИП в налоговой;
- собрать все необходимые документы: основной пакет — паспорт, ИНН, 2НДФЛ, военный билет (для мужчин моложе 27 лет), пенсионное свидетельство, а также дополнительный пакет документов: свидетельство о регистрации организации, письмо от франчайзера, бизнес-план, правоустанавливающие документы на собственность имущества, оформляемого в залог;
- подача заявки на получение кредита на развитие бизнеса;
- внесение первоначальных средств или регистрация залога;
- получение решения о кредитовании.
Требования к заемщику
Предоставляя о себе сведения кредитной организации, важно помнить, что лучше по максимуму соответствовать всем возможным требованиям, даже если не все из них для банка окажутся существенны. Важно помнить, что чем выигрышнее выглядит заемщик с точки зрения банка, тем выше шанс одобрения займа и тем выгоднее будут его условия.
- возраст от 27 до 45 лет;
- наличие зарегистрированного брака;
- наличие справки о доходах 2НДФЛ;
- наличие в собственности дорогостоящего имущества, которое можно использовать в качестве залога;
- наличие аналога залога в виде средств в этом или другом банке и ценных бумаг;
- позитивная кредитная история (имевшиеся в прошлом и погашенные без просрочек займы);
- отсутствие каких-либо задолженностей;
- отсутствие судимостей (особенно за финансовые преступления);
- справки из психоневрологического и наркологического диспансеров о том, что заемщик не состоит в них на учете;
- сведения о постоянных ежемесячных расходах (обязательных платежах);
- наличие партнеров-поручителей и созаемщиков;
- структурированный и как можно более информативный бизнес-план;
- намерение открывать бизнес вблизи от адреса регистрации по месту жительства и банка-кредитора (например, в том же городе);
Важно понимать, что строгое соответствие всем критериям не является необходимым, но послужит преимуществом при рассмотрении заявки банком. При этом одни требования являются существенными (например, хороший бизнес-план, наличие имущества в залог, отсутствие проблем с криминалом и психическим здоровьем), а к другим банки несомненно более лояльны (семейное положение, возраст).
Необходимый пакет документов
Выше уже бегло перечислены необходимые документы для получения кредита на ИП или ООО. Перечислим документы, которые чаще всего требуются при оформлении кредита под развитие малого бизнеса:
- гражданский паспорт;
- ИНН (желательно) или иной второй документ;
- свидетельство о регистрации фирмы;
- выписка из ЕГРЮЛ со свежей датой выдачи;
- справка из налоговой о постановке организации на учет;
- разрешения на осуществление деятельности (если есть);
- документы о праве собственности на имущество, оформляемое в залог;
- справка о доходах;
- бизнес-план.
Важно учитывать, что банк рассматривает каждую ситуацию индивидуально. Поэтому помимо перечисленных документов при одобрении кредита на развитие бизнеса банк может запросить и другие документы (договор аренды помещения, документы на закупленное оборудование и т. д.).
В каких банках можно получить кредит для бизнеса
Изучив, как взять кредит, самое время поискать ответ на вопрос, где взять кредит. Рассмотрим наиболее привлекательные банки, в которых можно взять кредит для ИП или ООО на развитие бизнеса.
Сбербанк
Сбербанк по праву занимает место лидера кредитного рынка в России. Индивидуальным предпринимателям и молодым компаниям имеет смысл рассмотреть кредитную программу «Доверие», разработанную специально на поддержку малого и среднего бизнеса. У предпринимателей с выручкой менее 60 миллионов рублей в год есть возможность получить сумму до 3 миллионов рублей с процентной ставкой 16,5 % годовых.
Альфа-банк
Данным банком кредитные деньги предоставляются на сумму до 5 миллионов рублей. Альфа-банк предлагает бизнесменам также уникальную карту «Близнецы», являющуюся одновременно дебетовой и кредитной и открывающую возобновляемый кредитный лимит суммой 500 тысяч рублей.
Россельхозбанк
Данный банк специализируется на финансировании компаний, занятых в сфере пищевой промышленности и сельского хозяйства и предлагает бизнесменам множество привлекательных программ кредитования. В качестве примеров можно рассмотреть программы кредитов «Оптимальный» (нецелевой, сроком на 5 лет, сумма от 100 тысяч до 7 миллионов рублей) и «Быстрое решение» (сроком на 1 год, сумма от 100 тысяч до 1 миллиона рублей, залог не обязателен).
ВТБ 24 и банк Москвы ВТБ
Этот банк предоставляет молодым компаниям и ИП нецелевые займы без оформления залога на сумму до 3 миллионов рублей и ставкой 14,9 %. Кроме того, банк предлагает предприятиям малого бизнеса несколько привлекательных программ, в числе которых кредит под оборотные средства компании «Оборот» (программа для пополнения оборотных средств) и «Овердрафт».
Тинькофф бизнес
Этим банком также выдаются кредиты на бизнес для начинающих предпринимателей. «Тинькофф» формирует себе репутацию наиболее удобного банка для бизнесменов, что им основания. В частности, возможно оформить кредитную карту с возобновляемым лимитом в 300 тысяч рублей и процентной ставкой 15%.
Особенности кредитования ИП Как мы убедились, несмотря на все сложности получить кредит для нового или действующего бизнеса хоть и непросто, но все-таки возможно. Кредитные организации, рассматривая возможность кредитования малого бизнеса, прежде всего, обращают внимание на такие факторы как:
- платежеспособность;
- кредитная история;
- особенности бизнеса.
Очевидно, что любому банку необходимо понимать, каким образом заемщик будет гасить свой займ. Но, если в случае с физ. лицом подтверждением его платежеспособности является справка о доходах, то с предприятием всё сложнее. Если предприятие уже действующее, в подтверждение своей платежеспособности придется предоставить бухгалтерские отчеты, по крайней мере, за весь последний год.
Вопрос кредитной истории для банков столь же важен в случае с бизнесменами, как и с обычными гражданами. Положительными чертами для кредитной организации является отсутствие просрочек по текущим займам, отсутствие займов или минимальные суммы непогашенных задолженностей. Отдельно стоит отметить, что для банка крайне важно отсутствие в биографии заемщика факта признания банкротства.
Источник
Главная » Кредиты » Цель кредита: что написать, чтобы банк согласился выдать заем
Автор ПапаБанкир.ру На чтение 9 мин. Опубликовано 14 ноября, 2019
Практически в каждом бланке заявки на оформление ссуды имеется вопрос о целях займа. Что же это такое? Какую информацию стоит указывать? И как цель кредита влияет на решение банка? Расскажем об этом подробнее в нашей статье.
Для чего нужно указывать цель кредита
Целевой кредит – это предоставление банком заемных денежных средств под определенные задачи, о которых клиент сообщает заблаговременно при подаче заявки.
В отличие от кредитов без цели, такой заем, как правило, сопровождается более выгодными условиями – сниженной процентной ставкой, увеличенным лимитом, более длительным периодом погашения.
[offer] Кредит под любые цели определяется не только назначением, но и имеет разные другие характеристики. Существуют долгосрочные и кратковременные целевые займы, с оформлением залога и без него и т. д.
Банк имеет право осуществлять проверку и выяснять, куда были израсходованы выданные средства. Траты обязательно должны соответствовать указанной цели предоставления кредита. При обнаружении несоответствий обычно предусмотрены штрафы или другие наказания. Если вы задумываетесь о том, какую цель кредита написать в заявлении, то лучше указывайте достоверную информацию.
Рассмотрим, в каких случаях банк готов предложить более выгодные условия, если вы укажите цель кредита:
- когда за счет заемных средств приобретается имущество или прочие ценности, банк берет их в залог до полного погашения долга;
- если на кредитные деньги совершается покупка собственности, даже если залог банком не оформляется, – это дополнительная гарантия выплаты займа дебитором или возможность конфискации приобретенного имущества в случае невозврата кредита;
- когда целью кредита наличными является вложение в бизнес-проект, в котором банк видит перспективы получения доходов, позволяющих погашать задолженность и начисленную процентную ставку;
- если банковское подразделение заинтересовано в развитии организации или сферы деятельности, на которые планируются расходоваться деньги;
- когда банк выполняет государственный или корпоративный заказ на выдачу льготных целевых займов (например, цель кредита – ипотечное приобретение жилой недвижимости для определенных категорий населения);
- если указанная цель кредита вызывает у банковской организации доверие к дебитору, пример – оформление займа на оплату образования.
Часто бывает так, что денежные средства требуются для выполнения нескольких задач одновременно.
Обычно берется кредит на потребительские цели, которые не отражаются клиентами в заявлениях. Никаких проверок по расходованию денег со стороны банка не производится. Дебиторы имеют право тратить средства по своему усмотрению. Но такие займы сопровождаются высокой процентной ставкой.
Кредит может быть выдан под любые цели. Банковские организации выделяют две основные группы целевых займов:
- потребительские ссуды (для частных лиц);
- предпринимательские кредиты (для юридических лиц).
Предпринимательские займы чаще берутся в банках для воплощения бизнес-идеи, развития проекта, открытия новой компании, структуры или производства, усовершенствования функционирования уже имеющихся предприятий. Потребительский заем – это кредит на личные цели, где выданные деньги будут использованы для удовлетворения желаний клиента банка, например, на строительство дома, проведение ремонтных работ, покупку мебели, оплату учебы и т. д.
Какие бывают цели получения кредита
В каждом банке предусмотрены свои условия выдачи займов под определенную категорию расходов. Лимит, длительность периода погашения долга, размер процентной ставки зависят от категории. Например, для развития сельского хозяйства могут быть предложены одни условия кредитования, а на судостроение – совсем другие.
На какие цели берут кредиты клиенты банковских организаций чаще всего:
- для приобретения или постройки домов, квартир и другого жилья;
- для проведения ремонтных работ;
- для приобретения автомобиля;
- для оплаты обучения (преимущественно в высших учебных заведениях);
- для оплаты лечебных и оздоровительных процедур;
- для рефинансирования ранее взятых кредитов на менее выгодных условиях;
- кредиты на личные цели.
Потребительские займы не относятся к целевым кредитам. Поэтому льготные условия по ним, как правило, не предоставляются.
Какую цель кредита лучше указывать
Люди берут кредит на любые цели. Даже если вы хотите оформить потребительский заем, при составлении заявки стоит указать информацию, для чего вам нужны дополнительные средства. Цель указывается только в заявке, в кредитном договоре она прописываться не будет.
Сотрудники банка обычно согласовывают выдачу займа на следующие личные цели:
- Семейный отдых заграницей, путешествие, лечение и оздоровление в санаториях, в случае, когда сумма планируемых затрат больше, чем общий ежемесячный доход семьи.
- Проведение ремонтных работ в жилом помещении.
- Приобретение предметов интерьера, мебели, бытовой техники или электроприборов и т. п., если магазин не предоставляет рассрочку на свою продукцию.
- Приобретение автомобиля или другого средства передвижения, если человек не готов оформлять залог по автокредиту.
Как правило, магазины и торговые точки работают с банковскими организациями, которые предлагают им более выгодные условия кредитования. Если вы хотите приобрести там товары, то стоит сравнить сроки и суммы выплат в магазине и в банке, в котором вы являетесь клиентом. Выбирайте лучший вариант для себя.
Лучшая цель кредита для личных трат – это правдивая информация о том, для чего вам необходимы деньги. Потребительские займы одобряются сотрудниками банка, если клиент платежеспособен и готов производить регулярные выплаты по долговым обязательствам. Куда будут израсходованы кредитные деньги, банковская организация проверять не будет.
На какие цели обычно не одобряют кредит
Банк рассматривает каждую заявку на кредитование в индивидуальном порядке. Известно большое количество случаев, когда в предоставлении займа было отказано. На это имеются различные причины. У каждого банка они могут быть свои. Ниже мы опишем несколько ситуаций, когда клиент не получает одобрения банка на оформление ссуды.
- На оказание срочных медицинских услуг, оплату оперативного вмешательства, госпитализацию и другие цели, которые связаны с медобслуживанием. Платежеспособность человека, у которого выявлены проблемы с самочувствием, ставится под сомнения. При лечении могут возникнуть ситуации, в которых клиент не сможет делать ежемесячные платежи, например, уход с работы. Если нет уверенности в надежности дебитора, то в займе будет отказано. Только на стоматологическое лечение банк выделяет кредитные средства без проблем.
- Открытие или организация бизнеса. С таким запросом категорически не следует обращаться к кредитору, так как в 99 % случаев в самые сжатые сроки последует отказ без пояснения причины. Индивидуальные предприниматели входят в группу риска. По мнению банков, они экономически не защищены и ненадежны, поэтому выдавать им деньги, даже под большой процент и в небольших количествах кредиторы не хотят. Выход из ситуации – обратиться к целевой программе для физических и юридических лиц. Благо их сегодня достаточно много: как у крупных игроков рынка, так и у небольших компаний.
- Если цель кредита – это возврат долгов, когда клиент обращается к кредитору с целью взять деньги на погашение других задолженностей вне процедуры рефинансирования. Наличие непогашенных обязательств и потребность в финансовых вливаниях свидетельствуют о материальных трудностях и неумении заемщика грамотно рассчитывать свои возможности. Если ситуация сложилась негативным образом, то лучше действительно воспользоваться услугой перекредитования. Тем более что сегодня это довольно выгодно.
Это основные цели, которые не стоит указывать при подаче заявки.
Что написать о цели кредита юридическому лицу
Цели оформления займов для юридических лиц могут быть различными. Основными из них являются:
- приобретение или ремонт дорогостоящего оборудования или недвижимости основных фондов;
- покупка техники или электроники и т. д.;
- пополнение оборотных средств (это обобщенная цель, обычно деньги расходуются на покупку материалов, комплектующих, топлива и пр.);
- проведение весенне-полевых или уборочных работ;
- выплата зарплаты сотрудникам, как правило, это кратковременный заем;
- проведение каких-либо коммерческих и хозяйственных действий.
Статьи расходов коммерческих займов для юридических лиц часто определены нечетко. Основное правило – средства должны быть потрачены на развитие бизнеса. Но если вы сможете подетально прописать в заявке свою цель, и она устроит банк, то, скорее всего, условия кредитования будут предоставлены более выгодные.
Какая же лучшая цель кредита? Для коммерческой ссуды очень важно, чтобы информация была максимально конкретизирована и четко сформулирована. Стоит подготовить перечень задач, которые вы планируете решить с помощью кредитных денежных средств, доказать, насколько это важно и прибыльно для вас, отражая информацию в заявке. Так вы сможете подтвердить свою платежеспособность, гарантировать выплату ежемесячных платежей и погашение всей суммы долга в срок. Четко сформулированные и подробно расписанные цели убедят сотрудников банка в вашей надежности и повысят шансы на одобрение выдачи ссуды.
Отдельно рассмотрим цели займа кредита для ИП.
Основными задачами предпринимателей, на выполнение которых требуются дополнительные средства, являются открытие собственного дела, для которого необходим стартовый капитал, или расширение имеющегося бизнеса для увеличения оборотного капитала. Заявок от индивидуальных предпринимателей поступает достаточно много, поэтому банки организуют особые кредитные условия для финансового сопровождения предпринимательства.
Самыми распространенными целями ИП являются:
- открытие собственного дела;
- расширение уже начатого бизнеса;
- инновационное технологическое обустройство предприятий, модернизация производственных циклов;
- увеличение оборотного капитала;
- реализация особых социальных проектов.
Индивидуальным предпринимателям для открытия или развития бизнеса важно предоставить в банк бизнес-план. Это увеличит шансы получения займа на особо выгодных условиях. Все траты будут проверяться кредитной организацией. В договоре кредитования может быть прописан пункт о том, что предприниматель должен подтверждать получение прибыли из предоставленных ему средств. Это будет дополнительно взято под контроль банком.
Как увеличить свои шансы на одобрение кредита
Описанные цели не всегда оказывают прямое влияние на принятие решение банком. Для того чтобы увеличить шансы на выдачу кредитных денежных средств, стоит уделить внимание некоторым важным моментам:
- Если в каком-либо банке вам выдавали ссуду и там у вас имеется хорошая кредитная история, то смело обращайтесь в эту организацию либо берите заем в том банке, через который вам начисляется зарплата.
- Для получения кредита под личные цели, к примеру, на приобретение путевки, вы можете обратиться к организации, у которой имеется банк-партнер, в данном случае, в турагентство. Такая схема получения ссуды, скорее всего, будет иметь положительный для вас результат.
- Всегда сравнивайте условия кредитования. Предложений у магазинов сейчас достаточно много. Подбирайте наиболее выгодные для вас. Оформление займа в торговой организации получает одобрение значительно чаще, чем при обращении клиента в банк.
- Согласие на оформление страховки повысит вашу благонадежность, поэтому шанс на выдачу займа возрастает. При этом у вас будет 14 дней с момента подписания договора, чтобы отказаться от личной страховки.
- Если целью является покупка техники или электроники на кратковременный срок, то стоит использовать кредитную карту со льготным периодом погашения либо карту рассрочки, так вы сможете воспользоваться деньгами без начисления процентов.
Источник