Микрофинансирование это выдача небольших кредитов людям, которые не имеют доступа к традиционным банковским услугам в силу разных причин, появилось в постсоветской России в конце 90-х годов прошлого столетия. Ее востребованность была обусловлена тем, что на рынке финансовых услуг царила нестабильность, а государство в силу этого, не имело достаточных возможностей предоставлять населению денежных гарантий и компенсаций.
Фактически находясь на Фактически находясь на полулегальном положении, микрофинансирование было тесно связано с рэкетом, вымогательством, бандитизмом и прочими антисоциальными явлениями.
Порядок в микрокредитвании был наведен в 2011 году с вступлением в силу Федерального закона №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», принятого в 2010 г. Он фактически дал легальный статус МФО и урегулировал взаимоотношения между заемщиками и кредиторами.
Стоимость микрокредитов обычно значительно превышает ставки по обычным банковским займам.
В 2017 году в силу вступил новый закон о МФО, который определил ряд новшеств:
- Ограничил ставку по займам длительностью не более одного года. Теперь проценты по ним не могут превышать трехкратной величины самого займа;
- Разделил микрофинансовые организации на два подвида — микрофинансовые компании (МФК) и микрокредитные компании (МКК);
- Закрепил за МКК право выдавать физлицам займы в размере, не превышающим 500 тыс. рублей;
- Определил статус МФК более значимым. Чтобы именоваться микрофинансовой компанией, нужно иметь капитал в размере от 70 млн. рублей.
С 1 июля 2019 вступил в силу закон регулирующий процентную ставку для микрофинансовых компаний на уровне 1 % в день.[6]На 15 сентября число действующих микрофинансовых организаций в реестре ЦБ РФ достигло 1900 компаний. За 2019 год реестр покинули свыше 450 компаний и появилось 330 новых компаний. Центробанк, оценивая влияние введенных ограничений на рынок, отметил, что за 6 месяцев текущего года доходы компаний, которые специализируются на выдаче быстрых займов до зарплаты, просели на 7 %, тем не менее выручка МФО за 2018 в сравнении с предыдущими годами сильно выросли.
Позитивное и негативное в деятельности МФО:
Деньги до зарплаты, это хорошая возможность срочно решить незначительные финансовые проблемы. Микрокредитование населения в России пользуется широким спросом. Стоит знать, что такое микрофинансовая организация, ведь любой из нас может столкнуться с ситуацией, когда деньги нужны прямо сейчас, а обращаться в банк хлопотно. МФО, это компании, предоставляющие займы безотказно, с минимальными требованиями к заемщикам. Вам не нужно собирать кипу справок для подтверждения ежемесячного размера зарплаты, взять деньги в долг могут лица, работающие неофициально, студенты и пенсионеры, получить микро кредит в долг можно при наличии паспорта и телефона в онлайн-режиме.Но наряду с этим в деятельности МФО, как существовали, так и существуют негативные тенденции для заемщика. Микрофинансовые организации, пользуясь тем, что заемщик не смог своевременно погасить займ по объективным причинам, которыми в первую очередь являются внезапно сложившиеся материальные затруднения, загоняют людей в кабалу и выбивают с них задолженность не гнушаясь незаконными методами с привлечением для этого коллекторов, о способах которых, порой граничащих с уголовно наказуемым деянием писалось не раз.
Закон устанавливает ряд обязанностей микрофинансовых организаций, которые, по сути, представляют собой отражение прав клиентов. К ним относятся:
1. Право на информацию об условиях выдачи займа
Это важное для заёмщика право, которое часто нарушается на практике. Так, организация должна предоставить клиенту информацию о его правах и обязанностях. Даже если клиент прав не знает, а организация, пользуясь этим, включает в договор противоречащие законодательству условия, применяться они не будут в силу закона. Также клиент должен быть проинформирован о том, что компания включена в государственный реестр микрофинансовых организаций. Правах и обязанностях.
2. Право на получение сведений об условиях договора до его заключения
Организация обязана сообщить лицу, подавшему заявку на получение займа, обо всех условиях, которые касаются действия договора. Речь идёт и об изменении условий – по инициативе как компании, так и заёмщика. Правда, изменить в одностороннем порядке размер процентов или порядок их определения организация не имеет права, даже если об этом говорится в договоре. Кроме того, гражданин должен получить сведения обо всех дополнительных платежах. И, наконец, компания обязана сообщить потенциальному заёмщику о последствиях нарушения условий договора. Конечно, на практике клиентам не стоит полагаться на добросовестность микрофинансовой организации – лучше запросить сведения самостоятельно, а затем сверить их как с правилами выдачи займов и условиями договора, так и с законодательством.
3. Право на тайну своих операций
Работники микрофинансовой организации обязаны соблюдать тайну операций заёмщиков. Исключениями являются случаи, прямо предусмотренные законом, например при предоставлении сведений по запросу правоохранительных органов. Передача информации о задолженностях коллекторам нарушением не будет, но стоит понимать, что незаконное использование коллекторами такой информации можно обжаловать. Речь идёт о публикациях сведений в сети, надписях в подъездах и т.д. Организация напрямую не отвечает за действия коллекторов, но можно добиться привлечения внимания контролирующих органов и к ней в связи с сотрудничеством с недобросовестными контрагентами.
Права микрозаймовых организаций:
Деятельность компаний, которые выдают гражданам микрозаймы на профессиональной основе, регулируется Федеральным законом «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Статья 9 устанавливает права таких компаний:
1. Запрашивать сведения
Организация вправе запросить документы и информацию о гражданине для решения вопроса о предоставлении займа. Причём закрытого списка таких сведений нет. Перечень документов для предоставления займа устанавливается в правилах микрофинансовой организации, но зачастую для получения средств достаточно паспорта. Если у клиента потребуют дополнительную информацию, нарушением это не будет. Кредитную историю заёмщика проверяют, но требования к ней намного лояльнее, чем у банков.
2. Мотивированно отказаться от заключения договора
Распространённое мнение, что МФО выдают займы любому желающему – это миф.
Другими словами, клиенту обязаны объяснить основания отказа. Это формальность, поэтому оспаривать отказ смысла нет. Компания укажет на риск неисполнения обязательств, и суд встанет на её сторону, так как выдача займов – это риск в первую очередь для организации. При получении отказа лучше обратиться в другую компанию, чем требовать заключения договора.
3. Выдавать и привлекать денежные средства
Выдача микрозаймов – основная деятельность таких компаний, которой они занимаются на профессиональной основе. Но закон устанавливает и ряд ограничений. Так, МФО не могут выдавать займы в иностранной валюте. Есть и лимит по предоставлению денежных средств одному клиенту: 3 млн рублей для юридических лиц и ИП, 1 млн рублей для граждан. Речь идёт об основной сумме долга – после достижения этих значений, новые микрозаймы не выдаются.
Также МФО имеют право привлекать деньги в виде займов, кредитов, добровольных взносов и пожертвований. Причём привлекать средства граждан и ИП вправе только микрофинансовые компании. Минимальная сумма займа ограничена 1,5 млн рублей. Микрокредитные компании могут получить финансирование исключительно от учредителей и акционеров.
Судебная практика значительно меняется – в сторону клиентов микрофинансовых организаций. Суды чаще рассматривают невыгодные условия предоставления займа не с точки зрения свободы договора, а в ракурсе недопущения кабальных для заёмщика условий. Ряд ограничений установлен и на законодательном уровне. Так, лимитированы проценты на непогашенную часть суммы основного долга – их объём не может расти бесконечно. А максимальные ставки регулируются Центробанком и не позволяют оформлять договоры с откровенно «космическими» процентами.
Как правило, расчёт задолженности, предоставленной организацией, сильно отличается от расчёта суда. Если даже сумма верна, не стоит забывать о праве заёмщика ходатайствовать о снижении неустойки на основании ст. 333 Гражданского кодекса РФ. Такие просьбы нередко удовлетворяются.
Спасибо за внимание!
Источник
Глава 42. Заем и кредит
§ 1. Заем
Статья 807. Договор займа
1. По договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.
Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.
2. Иностранная валюта и валютные ценности могут быть предметом договора займа на территории Российской Федерации с соблюдением правил статей 140, 141 и 317 настоящего Кодекса.
3. Если займодавец в силу договора займа обязался предоставить заем, он вправе отказаться от исполнения договора полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленный заем не будет возвращен в срок.
Заемщик по договору займа, в силу которого займодавец обязался предоставить заем, вправе отказаться от получения займа полностью или частично, уведомив об этом займодавца до установленного договором срока передачи предмета займа, а если такой срок не установлен, в любое время до момента получения займа, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором займа, заемщиком по которому является лицо, осуществляющее предпринимательскую деятельность.
4. Договор займа может быть заключен путем размещения облигаций. Если договор займа заключен путем размещения облигаций, в облигации или в закрепляющем права по облигации документе указывается право ее держателя на получение в предусмотренный ею срок от лица, выпустившего облигацию, номинальной стоимости облигации или иного имущественного эквивалента.
5. Сумма займа или другой предмет договора займа, переданные указанному заемщиком третьему лицу, считаются переданными заемщику.
6. Заемщик — юридическое лицо вправе привлекать денежные средства граждан в виде займа под проценты путем публичной оферты либо путем предложения делать оферту, направленного неопределенному кругу лиц, если законом такому юридическому лицу предоставлено право на привлечение денежных средств граждан. Правило настоящего пункта не применяется к выпуску облигаций.
7. Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами.
Статья 808. Форма договора займа
1. Договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, — независимо от суммы.
2. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.
Статья 809. Проценты по договору займа
1. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.
2. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.
3. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.
4. Договор займа предполагается беспроцентным, если в нем прямо не предусмотрено иное, в случаях, когда:
договор заключен между гражданами, в том числе индивидуальными предпринимателями, на сумму, не превышающую ста тысяч рублей;
по договору заемщику передаются не деньги, а другие вещи, определенные родовыми признаками.
5. Размер процентов за пользование займом по договору займа, заключенному между гражданами или между юридическим лицом, не осуществляющим профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов, и заемщиком-гражданином, в два и более раза превышающий обычно взимаемые в подобных случаях проценты и поэтому являющийся чрезмерно обременительным для должника (ростовщические проценты), может быть уменьшен судом до размера процентов, обычно взимаемых при сравнимых обстоятельствах.
6. В случае возврата досрочно займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.
Статья 810. Обязанность заемщика возвратить сумму займа
1. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
2. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно полностью или частично.
Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.
Сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца, в том числе согласия, выраженного в договоре займа.
3. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.
Статья 811. Последствия нарушения заемщиком договора займа
1. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
2. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Статья 812. Оспаривание займа по безденежности
1. Заемщик вправе доказывать, что предмет договора займа в действительности не поступил в его распоряжение или поступил не полностью (оспаривание займа по безденежности).
2. Если договор займа должен быть совершен в письменной форме (статья 808), оспаривание займа по безденежности путем свидетельских показаний не допускается, за исключением случаев, когда договор был заключен под влиянием обмана, насилия, угрозы или стечения тяжелых обстоятельств, а также представителем заемщика в ущерб его интересам.
3. В случае оспаривания займа по безденежности размер обязательств заемщика определяется исходя из переданных ему или указанному им третьему лицу сумм денежных средств или иного имущества.
Статья 813. Последствия утраты обеспечения обязательств заемщика
При невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата займа и уплаты причитающихся на момент возврата процентов за пользование займом, если иное не предусмотрено договором займа. Причитающиеся за пользование займом проценты уплачиваются заемщиком по правилам пункта 2 статьи 811 настоящего Кодекса.
Статья 814. Целевой заем
1. Если договор займа заключен с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели (целевой заем), заемщик обязан обеспечить возможность осуществления займодавцем контроля за целевым использованием займа.
2. В случае невыполнения заемщиком условия договора займа о целевом использовании займа, а также при нарушении обязанностей, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, займодавец вправе отказаться от дальнейшего исполнения договора займа, потребовать от заемщика досрочного возврата предоставленного займа и уплаты причитающихся на момент возврата процентов за пользование займом, если иное не предусмотрено договором.
Причитающиеся за пользование займом проценты уплачиваются заемщиком по правилам пункта 2 статьи 811 настоящего Кодекса.
Статья 815. Утратила силу с 1 июня 2018 г. — Федеральный закон от 26 июля 2017 г. N 212-ФЗ
Статья 816. Утратила силу с 1 июня 2018 г. — Федеральный закон от 26 июля 2017 г. N 212-ФЗ
Статья 817. Договор государственного займа
1. По договору государственного займа заемщиком выступает Российская Федерация, субъект Российской Федерации, а займодавцем — гражданин или юридическое лицо.
2. Государственные займы являются добровольными.
3. Договор государственного займа заключается путем приобретения займодавцем выпущенных государственных облигаций или иных государственных ценных бумаг, удостоверяющих право займодавца на получение от заемщика предоставленных ему взаймы денежных средств или, в зависимости от условий займа, иного имущества, установленных процентов либо иных имущественных прав в сроки, предусмотренные условиями выпуска займа в обращение.
Договор государственного займа может быть заключен также в иных формах, предусмотренных бюджетным законодательством.
4. Изменение условий выпущенного в обращение займа не допускается.
5. Правила о договоре государственного займа соответственно применяются к займам, выпускаемым муниципальным образованием.
Статья 818. Новация долга в заемное обязательство
1. По соглашению сторон долг, возникший из купли-продажи, аренды или иного основания, может быть заменен заемным обязательством.
2. Замена долга заемным обязательством осуществляется с соблюдением требований о новации (статья 414) и совершается в форме, предусмотренной для заключения договора займа (статья 808).
§ 2. Кредит
Статья 819. Кредитный договор
1. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).
Информация об изменениях:
Статья 819 дополнена пунктом 1.1 с 1 июня 2018 г. — Федеральный закон от 26 июля 2017 г. N 212-ФЗ
1.1. Если кредит используется должником полностью или частично для исполнения обязательств по ранее предоставленному тем же кредитором кредиту и в соответствии с договором кредит используется без зачисления на банковский счет должника для исполнения ранее предоставленного кредита, такой кредит считается предоставленным с момента получения должником от кредитора в порядке, предусмотренном договором, сведений о погашении ранее предоставленного кредита.
2. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Статья 820. Форма кредитного договора
Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
Статья 821. Отказ от предоставления или получения кредита
1. Кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.
2. Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.
3. В случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита (статья 814) кредитор вправе также отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору.
Информация об изменениях:
Параграф 2 дополнен статьей 821.1 с 1 июня 2018 г. — Федеральный закон от 26 июля 2017 г. N 212-ФЗ
Статья 821.1. Требование кредитора о досрочном возврате кредита
Кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, а при предоставлении кредита юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю также в случаях, предусмотренных кредитным договором.
§ 3. Товарный и коммерческий кредит
Статья 822. Товарный кредит
Сторонами может быть заключен договор, предусматривающий обязанность одной стороны предоставить другой стороне вещи, определенные родовыми признаками (договор товарного кредита). К такому договору применяются правила параграфа 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено таким договором и не вытекает из существа обязательства.
Условия о количестве, об ассортименте, о комплектности, о качестве, о таре и (или) об упаковке предоставляемых вещей должны исполняться в соответствии с правилами о договоре купли-продажи товаров (статьи 465 — 485), если иное не предусмотрено договором товарного кредита.
Статья 823. Коммерческий кредит
1. Договорами, исполнение которых связано с передачей в собственность другой стороне денежных сумм или других вещей, определяемых родовыми признаками, может предусматриваться предоставление кредита, в том числе в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки и рассрочки оплаты товаров, работ или услуг (коммерческий кредит), если иное не установлено законом.
2. К коммерческому кредиту соответственно применяются правила настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами о договоре, из которого возникло соответствующее обязательство, и не противоречит существу такого обязательства.
Источник
