К 2017 году на территории РФ значительно сократилось количество лидирующих микрофинансовых организаций с более чем 7000 до менее 3000, это связано прежде всего новыми правками в закон о «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовой организации» регулируемое законом о «О потребительском кредите». Сумма взятых займов около 15 триллионов рублей, около 7 млн. Россиян не выплатили займы. Аббревиатура МФО сейчас имеет некое общее представления о компаниях по предоставлению микрозаймов.
Разделение МФО на МКК и МФК
Что такое МКК — микрокредитная компания выдающая займы гражданам РФ до 500 тысяч рублей для физических лиц и до 3 миллионов рублей для юридических лиц.
Что такое МФК — микрофинансовая компания с возможностью кредитования граждан до 1 млн. руб. и для юридических лиц до 3 млн. рублей. Главным же отличием является получение денег от граждан РФ в качестве инвистиций в компанию. Под проценты можно вкладывать сумму от 1.5 млн. руб. Такая компания обязана иметь не менее 70 млн. собственного капитала.
В чем основная опасность микрозаймов
Повсеместная доступность микрофинансовых организаций не может остаться не замеченной нами. На автобусных остановках, в людных переулках, у станций метро, повсеместно расплодились МФО. Часто можно наблюдать картину, как в очереди на займ сидят несколько человек. Куда не взгляни везде красивые и яркие банеры с предложением легких денег от «РосДеньги», «Быстрые займы», «Деньги в руки» и т.д. Как вы думаете почему в кризис последних лет, когда многие фирмы закрываются и не могут существовать на рынке из-за маленькой покупательской способности и многих других факторов, офисов МФО выдающих займы наличными становится все больше? Вы наверное и сами догадываетесь, что основная доля заемщиков это бедные слои населения, где риск невозврата микрозайма очень высок. Как всегда работает закон о приумножении богатства за счет бедных. Открываются новые МФО которые специализируются в выдаче займов наличными и исключительно онлайн. Парадокс для обывателя в том, что на кризисе зарабатывают банки, МФО, ломбарды, финансовые кооперативы и прочие финансовые учереждения. Для финансово грамотного человека микрозайм это не выход. Давайте разбираться почему.
Непомерно высокая процентная ставка
Откуда такие грабительские проценты? С такими процентами риск не отдать микрозайм приближается к критической отметке. По закону Центральный Банк РФ не регулирует годовую процентную ставку для МФО, она может быть и 500% годовых и более 1000% годовых. Стандартный диапазон процентных ставок для большинства МФО в пределах 700-900% годовых и это не включая штрафы и пени. Итак, если процентная ставка не имеет регулятора, то кто же ее придумал? Процентную ставку на сегодняшний день (февраль 2017) регулируют сами МФО под давлением собственной конкуренции друг перед другом. Рынок микрофинансовых компаний сравнялся на приемлемых значениях в которые входят все риски невозврата займа недобросовестными заемщиками.
Чем опасны микрозаймы, так это процентной ставкой. Обычная процентная ставка в пределах 2% в день, умножаем на 365 дней и получаем внушительную сумму. Брали 10000 рублей под 2 процента, год не платили и уже должны 73000 рублей, и это без штрафов. Не плохой бизнес, не правда ли? Кто виноват, правильно — вы сами! Все это было указано в договоре микрозайма, который вы, конечно же обязательно прочитали и поняли, перед тем как подписать. Почему когда человек хочет взять новый айфон в кредит у банка, он считает 35% годовых большой переплатой и стремится взять в рассрочку, а микрозайм в 800% годовых хорошим решением временно не испытывать трудности в финансах.
Когда микрофинансовая компания выдает вам займ, ей не важно; что у вас в собственности (исключения микрозаймы под обеспечение, залог авто или недвижимости), сколько у вас зарплата, есть ли у вас еще кредиты в банках, микрозаймы в других МФО, есть ли у вас кредитная история, положительная кредитная история или отрицатеьная, поручится ли за вас кто-нибудь. Все это огромный риск который покрывается высокой процентной ставкой. Высокий процент населения взявшего микрозайм и в последующем не выплативший его, исчесляется тысячами. У МФО существует портфель — деньги капитала фирмы, представте если минимальная сумма кредитного портфеля для вход на рынок МФО это 70 млн.руб., то по данным мониторинга невозврат составляет у некоторых МФО до 50-70% кредитного портфеля. И как еще компания должна себя обезопасить, как не высокой процентной ставкой.
Около 3 млн. Россиян пользуются услугами микрозаймов, общий кредитный портфель всех МФО составляет более 90 млрд. рублей. на 2017г.
Одной из самых важных поправок в закон о МФО от 29 марта 2016 это — максимальный долг по кредиту не может превышать 4-х значную сумму от тела кредита. Брали 10 тыс. руб., отдадите не более 40 тыс. руб., даже если не платили вообще в течении любого периода.
Микрозаймы и риски процентной кабалы
За последние 2 года более чем на 40% вырос спрос на микрозаймы. Не смотря на то, что с рынка ушло 14% МФО мы получили рост общего кредитного портфеля до 90 млрд. руб. — сообщает ЦБ.
Стоит ли вообще рисковать брать займ? Микрофинансовые компании и их грамотные сотрудники могут много и долго говорить вам, как выгодны микрозаймы, как прекрасно, что можно одолжить деньги до зарплаты и это всего под 1.9% процентов в день. В тяжелой финансофой ситуации не приходиться выбирать, деньги нужны сейчас и времени раздумывать нет. Кому-то нужно купить лекарства, кто-то берет просто так, чтобы были деньги на кармане — это не важно. Важно всегда трезво оценить все риски микрозаймов!
Какой же риск заразиться эпидемией под названием микрозаймы? При условии невозвращения сумм указанных в договоре микрозайма, вы обрекаете себя на нестабильное будущее. Это может выражаться в беспокойстве вас и близких коллекторскими агентствами, судебными тяжбами, которые повлекут намного большие финансовые потери. Потеря квартир, участков земли, автомобилей по судебным решениям о микрозаймах которые не платились годами — давно не страшилки а реальность. Что еще может случиться и по каким причинам вы можете перестать погашать микрозайм:
- Вы можете потерять работу и будете не в состоянии выплачивать кредит по микрозайму;
- Физическая травма и ухудшение состояния здоровья не дадут вам возможности выплачивать займ;
- Болезнь близких и родственников могут не позволить вам платить микрозайм;
- Форсмажорные обстоятельства.
Вкладывайте в свое решение взять быстрый займ все возможные риски и собственные жизненные обстоятельства. Чтобы в последствии не жалеть о не удачном опыте кредитования в МФО.
Какая опасность кроется в договоре микрозайма
Все ваши отношения в качестве заемщика с МФО регламентируются в договоре микрозайма. Самые «скользкие мометы» которые и опасны для заемщика завуалированны множеством терминов и написаны мелким шрифтом. Договоры всегда скучные и нудные, не каждый хочет их читать и проще доверять улыбчивому сотруднику МФО. Все неприятное в отношениях с микрозаймами было прописано в договоре, который вы обязаны были прочесть и подписали. На этом этапе винить можно только себя. У вас нет имущества в собственности; работы, богатых знакомых и друзей, плохая кредитная история и куча долгов в банках и других МФО? Но вы счастливы, что очередная МФО вам дала займ? Почитайте комментарии таких как вы к статье рефинансирования микрозаймов и судебной практики по микрозаймам. Теперь вы поймете, что риск быть должным большие суммы скует ваш привычный уклад жизни.
Когда вы твердо решили, что без микрозайма вам не обойтись, обязательно полностью прочтите договор микрозайма и если, что-то не понятно — спросите у сотрудника МФО! Пусть это понимание договора займет час-два, это ваши деньги и снижение рисков по микрозайму!
Многие уверенны, что если они не подписывали договор собственной рукой и брали займ онлайн, то и договор не действителен. О как они ошибаются, электронная подпись имеет такую же юридическую силу, как и договор займа подписанный собственной рукой. Для тех кто не знает, давайте разберемься, что такое электронная подпись в договоре микрозайма. Опасно не брать микрозайм а опасно быть не грамотным с МФО.
Снижайте риски при займе:
- Вы можете обратиться в несколько МФО и сравнить условия займов;
- Вы можете посмотреть заверенную копию свидетельства о регистрации МФО в ЦБ РФ;
- По закону у вас есть 5 дней для изучения договора по микрозайму, никто не заставляет подписывать договор сразу (мало кто это знает).
Электронная подпись
Как дают микрозаймы онлайн через интернет; вы выбираете сроки займа, сумму, регистрируетесь на сайте МФО. Если вам одобрили займ на определенных условиях, вы должны подписать электронный договор с микрофинансовой компанией, можете назвать это онлайн договором микрозайма. Это происходит следующим образом:
- МФО высылает вам онлайн договор микрозайма который подписан микрофинансофой компанией, теперь подпись нужно поставить только вам;
- Высылается SMS сообщение со специальным индивидуальным кодом на ваш номер телефона;
- Вы внимательно читаете договор микрозайма и в случае согласия подписываете его, указав код в специальном окошечке на сайте МФО.
Сразу после подписания договора, нужная сумма должна поступить вам на банковский счет, карту или платежную систему, зависит от того какой способ получения вы выбрали.
Микрозайм оформил а деньги не пришли
Такое тоже случается, вы подписали договор микрозайма через интернет а деньги так и не поступили на ваш счет. МФО никогда не будет рисковать лицензией и нарушать договор, им это крайне не выгодно. Деньги могут не придти только из-за технического сбоя в системе. На сайтах всех уважающих себя микрофинансовых компаний есть специальный раздел помощи, так называемый FAQ, вопрос-ответ и т.п.. Чаще всего вам нужно позвонить в МФО и сообщить о том, что микрозайм одобрили а деньги не пришли и сразу все исправят.
Опасность потерять авто или недвижимость
Если вы берете микрозайм в офисах, то есть off-line и у вас просят в качестве залога недвижимость или авто, то это не всегда мошенники. Когда вы берете микрозайм на небольшую сумму в пределах ста тысяч, то залог не нужен. Но если вы решили взять микрозайм в 500 т.р., то у вас обязательно попросят оставить в качестве залога авто или недвижимое имущество. Все это прописано на сайте компании которая выдает микрозайм. Существуют МФО которые специализируются на займах под обеспечение и работают только на таких условиях.
Некоторые граждане до сих пор верят людям на слово и берут займы у частных лиц. Предупреждаем — никогда не берите займы у частных кредиторов, это может стоить вам всего вашего имущества и здоровья! Опасность займов от частных лиц вовсе не преувеличена, не совершайте ошибок за которые вы можете лишиться жизни!
Опасность разглашения конфиденциальных данных
Для того, чтобы не произошла утечка данных (паспортные данные, кредитные и дебетовые карты, пароли и т.д.) необходимо доверять свои конфиденциальные данные только сайтам защищенным по протоколу https. Данный сертификат HTTPS используют все лицензированные МФО, работа по обычному протоколу запрещена (HTTP) запрещена для сайтов МФО. Это можно посмотреть самим и убедиться, что введенные вами данные банковской карты паспортные данные не попадут мошенникам. В левом верхнем углу браузера в строке ввода url-адреса доменного имени указан протокол соединения с веб-сайтом:
Далее вы можете узнать подробности о защите:
В чем опасность пролонгирования займа
Представим ситуацию, что вы по каким-то причинам не можете в срок погасить микрозайм, что делать? Пролонгирование займа решит вашу проблему. Большинство МФО идут на встречу всем кто хочет продлить займ, так как для них это крайне выгодно. Напомню, что все это изначально прописано в договоре. Опасность и возрастание риска неуплаты займа в том, что за сверхурочное пользование кредитом вам начисляются дополнительные проценты. Вы можете продливать займ хоть несколько лет. Даже страшно подсчитать сколько денег вы принесете компании. По сути для МФО это сверхпибыль и вы сами на это идете. Не забудьте после полной выплаты микрозайма взять справку о полном погашении кредита, это обезопасит вас от будущих разногласий.
Конечно это лучше чем не платить займ. Как только вы поняли, что не в состоянии вовремя оплатить займ, сообщите об этом кредитору и вам всегда пойдут на встречу.
Постоянно звонят коллекторы
Опасны ли коллекторы? Нет, не опасны — новый закон о деятельности коллекторских агентств здорово сократил им права по отношению к должникам. Теперь они не могут названивать вам в любое время суток, угрожать, ругаться матом и т.д.
Штрафы (пени) по просроченном займу
Штрафные проценты МФО применят только в случае просрочки платежа по займу. Суммы штрафов у разных МФО сильно не похожи. Одна микрофинансовая организация может начислить штраф в размере 20% в год а другая до 10% в день. Закона регулирующего пени по просрочке займа не существует, по крайней мере пока. Как бороться с микрозаймами которые начисляют драконовские штрафы и вы уже понимаете, что не можете расплатиться? Путь один, подача иска в суд. В таком случае штрафы вам точно не придеться платить.
Не оставляйте в залог паспорт
Некоторые мошенники просят в качестве залога оставить паспорт или телефон. Не так давно нам на сайт писали о таком способе развода от якобы МФО. На многих сайтах пишут, что нужно изучать отзывы к МФО на сайтах самих компаний, поверьте не одна МФО о себе плохого не напишет. Доверять отзывам сложно, редко есть такой сайт как наш, который не покупает отзывы и комментарии и не пытается «впарить» кредит.
В чем может быть польза микрозайма?
Есть категория людей которая берет микрозаймы с целью исправления кредитной истории. Так как МФО посылает сведения в БКИ, то выплаченный займ без просрочек служит на благо кредитной истории. Как правило таким людям нужно либо исправить, либо завести положительную кредитную историю. Например они хотят взять квартиру в ипотеку, но без кредитной истории банки опасаются связываться с заемщиком. Тут может выручить серия микрозаймов.
Бояться брать займ не стоит, нужно опасаться невежества к самому себе. Финансовая грамотность защитит от вас от многих бед в будущем. Сайт 9CR.RU и дальше будет просвещать вас в сфере микрозаймов, удачи вам в личных финансах и задавайте любые вопросы в комментариях.
По новому закону у МКК и МФК регулятором процентной ставки стал ЦБ РФ, где разрешенная максимальная процентная ставка 806% годовых.
Источник
Практически каждый россиянин сталкивался с такой ситуацией, когда не хватает денег или они требуются немедленно. В жизни может произойти все что угодно: заболит зуб, пробьется колесо автомобиля или возникнут другие непредвиденные расходы. В этом случаи всегда на помощь готовы прийти микрофинансовые организации выдающие займы населению. С усилением кризиса таких компаний становится все больше, ведь чем беднее население, тем активней оно берет в долг. Но так ли хороши условия, о которых с улыбкой рассказывают в рекламных роликах?
Разновидность займов.
Микрофинансовые организации в большом количестве оформляют займы всем желающим, они предоставляют два вида кредитования: быстрые деньги «До зарплаты» и потребительские кредиты. Первый вариант оформляется на короткий срок и нужен, если срочно нужны деньги, а во втором случае кредит выдается на потребительские нужды, для покупки бытовой техники или мебели. Самыми распространенными конечно являются микро займы, они даются на срок от 7 дней до одного месяца, причем процент у них самый высокий. Для получения денег потребуется иметь при себе только паспорт, а в крайнем случае еще один документ подтверждающий личность. Некоторые предоставляют свои услуги в интернете, для этого достаточно отправить ксерокопию документов на сайт МФО и деньги после одобрения переведут на карту.
Почему в МФО большие проценты?
Все микрофинансовые организации рекламируя свои услуги, обещают деньги практически каждому при наличии одного паспорта. Займы выдаются: пенсионерам, безработным, людям с плохой кредитной историей и при всем при этом, им нужно учитывать большие риски. Из-за низкой благонадежности клиентов МФО, большой процент займов не подлежит возврату и организация должна его учитывать. Именно поэтому, оформляя кредит на короткий срок, приходится выплачивать большие проценты, иногда их количество достигает 2% в день, что равняется от 600 до 800 % в год. МФО заключает договоры с физическими лицами, не проверяя их платежеспособность, тем самым значительно повышая свои риски. По данным ЦБ РФ процент невозврата по данному виду кредитования часто доходит до 70 %, это значит, что за семь неплательщиков приходится расплачиваться оставшимся трем.
Стоит ли брать микрозаймы?
На сегодняшний день многие финансовые эксперты сходятся во мнении, что не стоит брать займы в МФО. Но если ситуация безвыходная следует взвесить все риски и потом принимать решение. Но ни в коем случае, нельзя обращаться в подобную организацию, чтобы погасить долг в другой месте, это приведет к замкнутому кругу и попаданию в долговую яму.
Если возникает ситуация, когда срочно нужны деньги, в первую очередь, следует попытаться решить проблему, не прибегая к кредитованию. Всегда есть родственники или друзья готовые помочь в трудную минуту. Если и этот вариант не подходит, то стоит обратить внимание на обычные банки.
Они выдают кредиты для населения со значительно меньшей процентной ставкой, только если ни один вариант не помог добиться результата, можно идти в МФО. Прежде чем оформлять микрозайм, желательно ознакомиться с условиями и узнать конечную стоимость кредита, по закону любая кредитная организация должна предоставлять такую информацию. Лучше всего обойти несколько разных контор и выбрать с лучшими условиями.
Источник
Микрофинансовые организации стали новым злом. По телевизору показывают сюжеты о том, как у граждан отнимают квартиры или другим способом обманывают их. Во многих странах мира регуляторы борются с недобросовестными практиками таких кредиторов. Тем временем люди продолжают брать там деньги: например, накануне 8 марта российские мужчины взяли в кредит в МФО 2 миллиарда ₽. Хотя есть ряд случаев, когда брать такие займы не стоит.
1. Вы не прочитали договор
Это главная причина всех проблем. Иногда заёмщики хотят быстрее получить деньги, иногда их торопят, чтобы они быстрее поставили подпись. Сотрудник МФО может не расписывать все условия займа, но наверняка сделает акцент на его преимуществах.
Не спешите. Лучше заранее ознакомьтесь с условиями кредитования на официальном сайте микрокредитной организации. Если у вас есть вопросы — задайте их специалисту или независимому эксперту. Перед подписанием договора обязательно прочитайте его. Не позволяйте в последний момент подложить туда дополнительные листы, которые вы не изучили. В расследовании «Медузы» приводятся случаи, когда в МФО заёмщики подписывали закладную на квартиру и даже не подозревали об этом. Будьте предельно внимательны с каждой страницей договора. Если есть какие-то сомнения, лучше откажитесь от его подписания.
2. У вас просят квартиру
По закону МФО имеют право просить в качестве залога квартиру. Но вместо этого некоторые недобросовестные кредиторы подсовывают другие документы, сообщал в письме Центральный банк:
соглашение о предоставлении отступного;
договор купли-продажи недвижимости;
договор дарения недвижимости.
Согласно документу, в таком случае рекомендуется использовать договор залога недвижимого имущества, то есть ипотеку, а не что-то другое. Помните, что если вы готовы рискнуть недвижимостью, то вы можете оформить залоговый кредит в банке. Только ставка там будет значительно ниже: например, по данным Центрального банка за первый квартал 2019 года, среднерыночная ставка в МФО по кредитам с обеспечением в виде залога составила почти 78% годовых, в то время как банки выдавали нецелевые кредиты сроком до года под 12–30% в зависимости от суммы. Без обеспечения, в зависимости от срока кредита, ставка в МФО варьировалась от 33 до 547%.
Могут ли единственное жильё забрать в счёт погашения долга?
«Если единственное жилое помещение — предмет залога по потребительскому (нецелевому) кредиту, то обратить взыскание на него крайне проблематично, — говорит руководитель департамента качества НЮС “Амулекс” Нурида Ибрагимова. — Статья 78 ФЗ №102-ФЗ “Об ипотеке (залоге недвижимости)” предусматривает обращение взыскания на единственное жилое помещение лишь в случае, когда заём предоставлялся для приобретения (строительства, ремонта) именно этого жилья, и именно это жильё является предметом залога». По словам Ибрагимовой, разъяснения о невозможности обращения взыскания на единственное жильё — предмет залога по потребительскому кредиту — излагались в определении Конституционного Суда РФ (от 17 января 2012 г. N 13-О-О), однако практика судов общей юрисдикции по этому вопросу неоднозначная: имеются решения, удовлетворяющие требования о взыскании имущества — единственного жилья по нецелевым займам.
3. У вас нет реального плана возврата денег
Прежде чем подписывать кредитный договор, трезво оцените возможность вернуть взятые деньги. Есть ли у вас постоянные источники дохода? Достаточно ли их для возврата долга, так, чтобы у вас ещё остались средства на жизнь? Что вы будете делать и куда сможете обратиться, если денег нет, но нужно вносить очередной платёж? Не полагайтесь на удачу. Не можете вернуть деньги — не берите их взаймы, а тем более под высокий процент.
4. У вас нет подушки безопасности
Есть ли у вас резервный фонд на случай, если у вас по какой-то причине не будет источника доходов или он сократится? Финансовые советники рекомендуют откладывать в «подушку безопасности» примерно 10% своего дохода. Резервный фонд, вклад в банке, ценные бумаги и другие активы — хорошая гарантия того, что вы сможете расплатиться с МФО. С другой стороны, возможно, если бы он у вас был, то вообще не потребовалось бы обращаться за кредитом.
5. У вас в планах ипотека
Директор по маркетингу и коммуникациям Объединённого Кредитного Бюро Екатерина Котова рассказала Сравни.ру, что микрозаймы в кредитной истории — не самая лучшая стратегия в случае, если вы планируете в перспективе взять крупный кредит в банке. «Банки при выдаче крупных займов, особенно ипотечных, смотрят, есть ли у заёмщика займы в МФО. Это может говорить о том, что платёжная дисциплина у него не на высоте. Иногда наличие займов в МФО может быть причиной для отказа банка, хотя кредитная организация вам эту причину не озвучит», — согласилась независимый финансовый советник Екатерина Голубева.
6. Кредит нужен на большой срок
Может быть допустимо занять в МФО на достаточно короткий срок — от нескольких дней до месяца, — и то, если вы уверены, что сможете потом закрыть этот «кассовый разрыв». (При этом нужно понимать, что именно по коротким кредитам на небольшие суммы годовая ставка на самом деле самая высокая: в среднем 547% она составила в начале 2019 года по кредитам на срок до 30 дней и сумму до 30 тысяч ₽.)
Но если брать кредит на более долгий срок, итоговая переплата может быть сумасшедшей. Не забывайте, что МФО часто указывают ставку кредита за день (а иногда указывают и годовую, но, скажем, более мелким шрифтом). Например, 0,5% в день. За год получается 182,5%.
7. Вы допускали просрочки в прошлом
МФО выдают займы на небольшие суммы, но за счёт просрочки они легко превращаются в сотни тысяч рублей. Если прежде вы допускали просрочки в платеже на срок от нескольких недель, то лучше не рисковать и не брать новый кредит. Рискуете ещё больше испортить кредитную историю и создать себе новые проблемы.
8. Вы не искали альтернативу
Услуги МФО стоят дорого. Попробуйте сэкономить. Самое простое — спросить у близких. Они не попросят процентов (а даже если и попросят, то явно не в таких масштабах). Следующий круг — друзья, коллеги. Если вам нужны деньги на покупку в магазине и возможности ждать, когда удастся на неё накопить, нет, попробуйте оформить карту рассрочки или кредитную карту с льготным периодом, в который не начисляются проценты.
Источник
