Большой займ на маленький срок

Основная специализация микрофинансовых компаний — это срочные микрозаймы «до зарплаты», которые ограничены небольшим лимитом и коротким сроком до 30 дней. Для большинства потенциальных заемщиков МФО суммы до 10000 рублей бывает вполне достаточно для решения текущих денежных проблем. Особенно это актуально для соискателей, которым отказывают банки по причине испорченного кредитного досье или отсутствия официального дохода.

Но нередко случаются такие ситуации, когда заемщику нужна более значительная сумма или он не имеет возможности погасить долг в течение стандартных 30 дней. В этом случае краткосрочное кредитование не подходит, и заявителям рекомендуется обратить внимание на другую, менее распространенную услугу МФО — займы на большой срок на карту.

Где можно взять выгодный займ на большой срок

Все микрофинансовые компании, предлагающие продукты с продолжительным сроком пользования, можно условно поделить на две категории:

МФО, которые выдают только долгосрочные займы

В этой категории представлены следующие услуги:

С оформлением в офисе кредитора

Такой вариант доступен всем совершеннолетним платежеспособным гражданам, на сегодняшний день офисы микрофинансовых компаний работают почти в каждом городе. Заемщик может подать заявку в онлайн режиме или сразу обратиться в ближайший пункт обслуживания. При личном общении с сотрудником МФО заявитель предоставляет паспорт и второй документ на выбор: СНИЛС, ИНН, военный билет, загранпаспорт, пенсионное удостоверение.

В анкете необходимо указать место работы и уровень дохода, телефон работодателя и несколько номеров контактных лиц. Оформление осуществляется только в рабочее время.

Если запрашиваемая сумма выше 50 тысяч рублей, кредитор может позвонить по контактным номерам, чтобы убедиться в достоверности предоставленной информации.

Судя по количеству отзывов на авторитетных ресурсах, одной из самых популярных МФО, предлагающих долгосрочные микрозаймы, считается Центр Займов. Постоянные заемщики этой компании могут рассчитывать на займы до 100 тысяч рублей на срок до 12 месяцев с ежедневной переплатой от 0,35% .

Мигкредит — еще одна МФО, которая оформляет микрозаймы на длительный  срок до 48 недель. Ссуды до 100 тысяч рублей предоставляются под 0,47%  в сутки.  Задолженность оплачивается равными аннуитетными платежами один раз в месяц.

С оформлением на дому

Долгосрочный займ на дому предполагает несколько этапов:

• соискатель отправляет запрос на официальном сайте МФО и ожидает ответа оператора;
• специалист компании звонит по указанному телефону, назначает место и дату встречи заемщика с территориальным агентом;
• в назначенное время агент приезжает в офис или домой к клиенту, привозит кредитный договор и фирменную неименную карту, на которую в случае одобрения поступят заемные средства (дополнительная комиссия за это взимается);
• заполненная анкета направляется в главный офис и рассматривается в течение 1-5 часов, после чего на телефон заявителя поступает СМС с ответом, а на карту мгновенно поступают денежные средства.

В этом секторе достойное место занимают компании Домашние деньги, Финансовая помощь и Деньги на Дом. Минус этих МФО заключается в том, что кредитный лимит ограничивается 30-40 тыс. рублей, при этом срок займа варьируется от 26 до 52 недель. Процентная ставка в ежедневном исчислении составляет от 0,3 до 0,6%.

МФО, предоставляющие долгосрочные займы наряду со стандартными краткосрочными продуктами

Ко второй категории относятся МФО, которые выдают займы на продолжительный период дистанционно. Основное преимущество таких услуг — возможность оформить заявку круглосуточно и получить деньги, не выходя из дома. Условия кредитования практически ничем не отличаются от краткосрочных продуктов.

От соискателя не требуют подтверждения доходов, нужен только паспорт, телефон и любое устройство с выходом в интернет.

В редких случаях онлайн сервис может запросить реквизиты второго документа — СНИЛС или ИНН. Единственный нюанс — пользователю придется верифицировать свою банковскую карту в личном кабинете. Также могут запросить фотографии первых разворотов паспорта.

Условия кредитования

Микрофинансовые компании отличаются сниженными требованиями к своим заемщикам. Деньги доступны даже гражданам с низким рейтингом и открытыми просрочками. Но это вовсе не означает, что займы выдаются всем желающим. Долгосрочные микрофинансовые услуги предполагают более сложные условия кредитования:

Идентификация личности

Выдавая крупные суммы денежных средств на длительный период, займодавцы хотят снизить риски, поэтому тщательно проверяют личность соискателя. Как правило, такие услуги не предоставляются дистанционно. Клиент в обязательном порядке должен посетить офис компании, пройти личное собеседование с менеджером, ответить на все вопросы, предоставить информацию о работодателе и несколько номеров контактных лиц. Другой возможный вариант идентификации личности — встреча с персональным агентом при оформлении микрозайма на дому.

Трудоустройство и доходы

Микрозаймы от 50 тыс. руб. сопоставимы с банковскими кредитами по условиям получения и требованиям к клиентам. Микрофинансовые компании стали ужесточать процедуру проверки заявителей в связи с участившимися случаями мошенничества и непогашения задолженности.

Крупные займы на 6-12 месяцев доступны только для трудоустроенных клиентов с источником постоянного дохода. При этом клиент может быть трудоустроен и неофициально, но должен указать телефоны начальства или коллег, которые могут подтвердить информацию о стаже, должности и доходе.

Операторы МФО часто звонят по месту работы и задают наводящие вопросы, а также проверяют наличие предприятия в базах ФССП.

Пенсионеры относятся к категории самых привлекательных клиентов для МФО, особенно это касается работающих пенсионеров в возрасте до 65 лет. Эти заемщики считаются финансово дисциплинированными и благонадежными, поэтому вероятность одобрения для них самая высокая.

Качество кредитной истории

Если при дистанционном оформлении онлайн займов кредитный рейтинг не имеет существенного значения, то для получения долгосрочного продукта этот параметр один из самых основополагающих. Компании не хотят рисковать и давать деньги неблагонадежным заявителям, неспособным своевременно погашать свои долги и систематически допускающим просрочки.

Кредитная история проверяется по базам нескольких крупных БКИ. Гражданам со средним или низким рейтингом вовсе отказывают в займе, снижают лимит или устанавливают максимальную процентную ставку. В рамках долгосрочных программ не предусмотрена возможность исправления КИ.

Уровень доверия к заемщикам

Микрофинансовые компании выдают займы на год без отказов и проверок тем гражданам, которые доказали свою благонадежность и платежеспособность. От заявителя не требуют подтверждать свой доход справками 2-НДФЛ. В этой ситуации кредитор рискует, поэтому при первичном обращении выдает небольшую сумму для проверки финансовой дисциплины клиента.

С каждым новым кредитом ставка снижается, а лимит возрастает. Новый клиент проходит тщательную проверку при первом обращении, поэтому решение может приниматься от нескольких часов до суток. Со второго займа заявка обрабатывается уже в течение нескольких минут без детальной обработки и повторной идентификации личности.

Особенности долгосрочных займов

Алгоритмы обработки и условия предоставления займов зависят от стратегии конкретной МФО, но если говорить в общем, то требования к потенциальным клиентам более жесткие, чем при получении стандартных  краткосрочных займов «до зарплаты».

Основной фактор, который влияет на решение кредитора, — это уровень доверия к потенциальному клиенту. МФО не требуют справок 2-НДФЛ, копий трудовой книжки и других документов. Реальную кредитоспособность в этой ситуации можно проверить только небольшими микрозаймами. На практике ни она компания не выдаст новому клиенту крупную сумму денежных средств, поэтому многие заемщики сталкиваются с большим разочарованием, когда вместо обещанных в рекламе 100 тысяч рублей им одобряют сумму в три раза меньше.

Если все же клиент воспользовался такой услугой и своевременно погасил задолженность, компания повышает для него лимит при вторичном и последующих обращениях.