Приобретение в собственность жилой площади для многих российских семей является практически несбыточной мечтой. Особенно для финансово незащищенных слоев населения: молодых или многодетных семей, пенсионеров, матерей-одиночек.
Государство для реализации помощи этой категории граждан разработало специальную программу — беспроцентная ипотека. Претендовать на нее могут не все граждане.
Общая информация
Государственные программы помощи приобретения в собственность квартиры или дома предполагают льготные условия по ипотечному займу.
Подразумевается несколько вариантов помощи:
- предоставление субсидий на улучшение существующих жилищных условий;
- субсидирование ставки по ипотечному кредиту;
- предоставление средств для первоначального взноса по ипотеке или для покупки жилья за наличный расчет;
- выделение из жилого фонда квартиры по сниженной стоимости.
Кроме того, все программы подразделяются в зависимости от категории граждан. Средства выделяются или из регионального фонда, или из федерального.
Участие в региональной программе помощи исключает повторное участие в аналогичной государственной и наоборот. Если семья или гражданин попадает под одинаковые программы, то выбор осуществляется только по одной государственной поддержке.
Что такое ипотека без процента
Беспроцентная ипотека — это не в полном смысле ипотека без каких-либо процентов, поскольку банкам невыгодно такое сотрудничество с клиентами.
Данное понятие подразумевает участие государства в выплате части средств (обычно не более 30%) от займа гражданина льготной категории, участвующего в программе помощи. Смысл помощи заключается в том, что проценты, которые начисляет банк клиенту, выплачивает государство. Оплата процентов может быть частичной или полной. Именно это и есть ипотека без процента.
Для того чтобы средства на покупку жилья были выданы без процента, кредит должен быть целевым — ипотечным. Потребительские займы не могут быть субсидированы государством, поскольку не подразумевают отчета от гражданина перед банком и органами власти о трате.
Кому положена помощь
Существует несколько категорий граждан, которые могут рассчитывать на ипотеку с господдержкой в 2020 году:
- семьи с детьми;
- семьи, приобретающие дом в сельской местности;
многодетные семьи; - молодые специалисты бюджетных сфер (сфера здравоохранения, образования и прочие);
- военнослужащие по контракту.
Помимо того, что семья или гражданин должны попадать в одну из этих категорий, к ним применяются дополнительные требования:
- соответствие условиям конкретной программы помощи. Например, для ипотеки с господдержкой для семей с детьми необходимо, чтобы в семье родился второй или последующий ребенок после 01.01.2018 года. Для «сельской» ипотеки необходимо приобретение недвижимости именно в сельской местности, а ипотечный договор должен быть заключен после 01.01.2020 года;
- возможность большую часть кредита оплатить собственными силами.
Если семья не может самостоятельно погасить заем без учета процентов, то в государственной поддержке будет отказано. Средства могут быть выручены путем продажи меньшего по площади или худшего по условиям жилья для приобретения нового с помощью господдержки.
Как получить ипотеку
Ипотека с господдержкой носит заявительный характер — семья или гражданин обязаны лично обратиться с заявлением о вступлении в подходящую программу помощи.
В зависимости от того, к какой категории относятся граждане, сформированы разные списки документов.
Ипотека семьям
Программа ипотеки с государственным субсидированием процентной ставки для семей с детьми была введена в действие в начале 2018 года. Согласно ее условиям, государство субсидирует процентную ставку по ипотеке до 6%, некоторые банки самостоятельно снижают ее до 4,5 — 5%.
Программа предназначается для семей, в которых был рожден второй или последующий ребенок после 01.01.2018 года. При этом не имеет значения когда был взять ипотечный кредит, банк обязан принять документы на субсидирование процентной ставки, если у семьи появились на то основания.
Важно, чтобы кредит был выдан именно на приобретение жилья или на участие в долевом строительстве. Таким образом под программу подпадают только те кредиты, недвижимость по которым была приобретена на первичном рынке — от застройщика, по договору долевого участия в строительстве жилья или по договору уступки права требования.
Молодая семья может продать квартиру хуже по параметрам или площади, оформить целевой заем в банке на улучшение жилищных условий, вступить в программу.
Федеральным бюджетом будет выплачиваться часть процентов по кредиту, основная сумма задолженности — заемщиками.
Для того чтобы вступить в программу, необходимо обратиться в в банк, в котором взят кредит, для первичной консультации и ознакомления с полными условиями участия. Ипотека с льготными процентами для семей с детьми утверждена на федеральном уровне, однако, в некоторых регионах действуют и региональные условия помощи.
Необходимые документы для оформления беспроцентного кредита:
- паспорт одного из супругов, на которого оформляется ипотека;
- свидетельство о браке;
- свидетельство о рождении всех несовершеннолетних детей;
- иные документы, подтверждающие принадлежность к семье (свидетельство об установлении отцовства и пр.).
Не все банки работают с этой программой, уточняйте в отделении вашего банка о вступлении в госпрограмму. В противном случае, необходимо будет пройти процедуру рефинансирования в другом банке для получения возможности участия в программе.
Ипотека пенсионерам
Именно беспроцентного кредита для пенсионеров на условиях государственного софинансирования не существует.
Однако банковские организации самостоятельно разрабатывают условия кредитования, которые выгодны для заемщиков, чей возраст превышает 55-60 лет.
Для того чтобы оформить ипотеку, пенсионерам необходимо предъявить следующие документы:
- паспорт;
- пенсионное удостоверение;
- свидетельство о праве собственности на залоговое имущество.
Каждый банк устанавливает индивидуальные условия кредитования для пенсионеров. Как правило, такие условия подразумевают отсутствие первоначального взноса, сниженную процентную ставку или отсутствие процентов вовсе.
В качестве платежеспособности клиент закладывает банку или имеющуюся в собственности квартиру или дом, или приобретаемую собственность.
Многодетные семьи
Семьи, в которых три и более детей, могут рассчитывать на государственную помощь при оформлении кредита на приобретение жилого помещения.
Требования предъявляются стандартные во всех регионах:
- статус многодетной семьи;
- возможность самостоятельно оплачивать кредит.
В 2020 году многодетные семьи могут рассчитывать на несколько видов льгот, в том числе и ипотечных.
Во-первых, семья при рождении второго или последующих детей приобретает право на получение сертификата на материнский капитал. Таким образом, можно погасить часть основного долга по ипотечному кредиту, внести его как первоначальный взнос при получении ипотечного кредита или полностью оплатить стоимость приобретаемого жилья.
Во-вторых, при рождении третьего или последующего ребенка после 01.01.2019 года, государство выделяет 450 000 рублей на погашение ипотечного кредита. При этом без разницы дата заключения кредитного договора и статус жилья (первичный или вторичный рынок недвижимости). Денежные средства перечисляют в банк по заявлению претендента.
В-третьих, многодетные семьи могут участвовать в программе государственного субсидирования ипотечной ставки, о которой рассказывали выше.
Кроме того, часто регионы создают собственные программы помощи многодетным семьям. Они могут существовать как в форме предоставления субсидий, так и в форме регионального материнского капитала. Право выбора остается за региональными властями.
Перечень необходимых документов зависит от программы, в которой собирается участвовать многодетная семья. Примерный список необходимых справок нужно уточнить в компетентном органе перед подачей документов. Это может быть банк, МФЦ или отделение соцзащиты.
Благодаря вышеуказанным программам можно приобрести уже построенный объект недвижимости, стать участником в долевого строительства или самостоятельно построить жилой дом.
Матери-одиночки
Отдельных программ в 2020 году для матерей-одиночек не предусмотрено, однако, они могут выступать в качестве многодетной или молодой семьи. В этом случае набор документов на оформление кредита будет таким же, как по описанным выше основаниям.
Поскольку доход матери-одиночки редко превышает установленные в регионе нормы, то в качестве подтверждения платежеспособности требуется заложить банку недвижимое имущество — находящееся в собственности или приобретаемое за счет кредитных средств.
Молодые специалисты-бюджетники
Поддержка для молодых специалистов, чей доход в бюджетной сфере редко превышает минимальные нормы региона, была продлена на федеральном уровне до 2020 года официально.
Банки предлагают выгодные условия для данной категории лиц, а федеральные и региональные органы власти оказывают финансовую поддержку при оформлении кредитных средств.
К основным документам при оформлении займа относятся:
- паспорт;
- справка с места работы о занимаемой должности;
- справка о доходах за последние полгода;
- оценочная стоимость приобретаемого имущества;
- свидетельство о браке, при наличии;
- свидетельство о рождении детей, при наличии.
«Сельская» ипотека
С 01.01.2020 года в России вступает в действие программа помощи приобретения жилья в сельской местности.
Основные положения программы таковы:
- недвижимость должна быть приобретена в сельской местности (села, деревни, хутора и пр.);
- процентную ставку субсидирует государство. Составлять она будет 0.1-3%;
- кредитный договор должен быть заключен после 01.01.2020 года;
- размер кредита до 3 млн. рублей. Для Ленинградской области и дальнего востока лимит поднимут до 5 млн.;
- первоначальный взнос от 10%;
Особых требований к недвижимости не предъявляется. Это может быть готовое жилье, земельный участок под строительство, строящееся жилье. К заемщикам также особых требований не предъявляется, кроме возможности оплачивать кредит.
Планируется, что ипотеку будут выдавать Сбербанк и Россельхозбанк, а также можно обращаться в Дом.рф.
Последние изменения
Государственная помощь для льготников продлена до 2020-2022 годов, что позволяет нуждающимся семьям приобрести квартиру или дом в собственность на выгодных условиях.
В апреле 2019 г. подписан Закон об “ипотечных каникулах”, согласно которому, заемщики, оказавшиеся в трудной жизненной ситуации, смогут рассчитывать на предоставление льготного полугодового периода. В течение него эти люди смогут приостановить выплаты по кредиту или уменьшить их размер.
Нововведение относится к гражданам, потерявшим работу, получившим инвалидность 1-2 групп или лишившихся кормильца. Данные нормы будут распространяться также на существующие кредитные правоотношения.
Наши эксперты отслеживают все изменения в законодательстве, чтобы сообщать вам достоверную информацию.
Подписывайтесь на наши обновления!
Беспроцентная ипотека от государства: основные положения
Источник
Кредит многодетным семьям является весьма востребованным банковским продуктом в условиях современной демографической политики государства. Большинство программ рассчитано на помощь в улучшении жилищных условий, но не оставлены без внимания и потребительские цели. Рассмотрим подробности в нашей статье.
Как получить кредит многодетной семье
Многодетными семьями в РФ считаются семьи, в которых имеется 3 и более ребёнка. Дети могут быть рождены, усыновлены или находиться под опекой/попечительством.
Чаще всего у граждан возникает потребность улучшить жилищные условия, но в силу ряда причин сделать это весьма затруднительно даже тем семьям, которые не являются многодетными. Воспользоваться государственной поддержкой в настоящее время могут семьи, в которых есть хотя бы два ребёнка.
Займ многодетной семье отличается от кредита прочим категориям заёмщиков тем, что:
- для его оформления потребуется представить более расширенный пакет документов;
- для того, чтобы воспользоваться определёнными льготами, нужно получить статус многодетной семьи, который закрепляется в соответствующем удостоверении.
Следует отметить, что в каждом регионе РФ существует свой перечень льгот и субсидий для многодетных семей. Условия же их получения регулярно меняются. Актуальную информацию, а также решение о том, что семья нуждается в улучшении жилищных условий, можно получить в органах местного самоуправления.
Если семья соответствует всем критериям, необходимым для получения государственной выплаты для приобретения жилья, то по итогам рассмотрения обращения будет выдан жилищный сертификат, субсидирующий приобретение недвижимости (30-50% от расчётной стоимости в зависимости от количества детей). Оставшуюся стоимость жилья можно выплатить с помощью ипотеки, полученной в банке.
Какие кредиты для многодетных семей доступны? Самым популярным направлением расходования займа является покупка/строительство жилья. На втором месте находится автокредитование. Потребительские цели не имеют льгот и при желании заявителя оформляются на общих условиях.
Где можно взять кредит многодетной семье
Ответ на этот вопрос зависит от целей, которые предполагается достичь с помощью заёмных денежных средств. Семьям с несколькими детьми, как и остальным гражданам РФ, доступны абсолютно все предложения от финансовых учреждений, которые действуют в стране (банки, МФО, агентства по жилищному кредитованию с помощью ипотеки – ранее АИЖК, теперь АО Дом.РФ).
Но данная категория населения может рассчитывать на льготы на кредит многодетным семьям, следовательно, рекомендуется обращаться в определённые организации:
- При оформлении ипотеки – в банки, которые могут финансировать покупку жилья в соответствии с ипотечной программой господдержки семей с детьми. Их полный перечень опубликован в приказе №88 от 19.02.2018 г., выпущенном Минфином РФ. Список возглавляют ПАО Сбербанк, ПАО Банк ВТБ, ПАО Абсолют Банк, ПАО Российский капитал, АО Газпромбанк, АО Россельхозбанк и др.
- При приобретении автомобиля – в банки, участвующие в государственной программе Семейный автомобиль. Выбор учреждения зависит от ряда факторов:
- соответствия автомобиля условиям программы;
- степени новизны транспортного средства (например, у АО ЮниКредит Банк в приоритете кредитование автомобилей вторичного рынка);
- марки машины.
Например, при покупке автомобилей Mitsubishi и Volkswagen лучше всего обращаться в АО МС Банк РУС и ООО Фольксваген Банк РУС соответственно, т.к. миссия этих организаций состоит именно в содействии приобретений указанных марок транспортных средств.
При желании получить деньги на иные цели можно обратиться в любую финансовую организацию, т.к. потребительский кредит для многодетных семей выдаётся на таких же условиях, как и для всех других категорий заёмщиков.
Банки, в которых можно оформить кредит многодетной семье: основные условия
Выбор банка зависит от ряда параметров, среди которых:
- Программа кредитования, под которую подпадает заёмщик (Молодая семья; Ипотека с государственной поддержкой для семей, имеющих детей; Семейный автомобиль; региональные программы и т.д.). Не все банки могут предложить свои услуги по всем программам одновременно.
- Возраст детей. Государственные программы, направленные на поддержку семей с детьми, не являются бессрочными и разрабатываются на определённый период. В настоящее время потенциальный заёмщик должен иметь второго и/или третьего ребёнка, рождённого в период с 01.01.2018 по 31.12.2022 г. Если же заёмные средства оформляются без участия в данной программе, то максимальный возраст детей – до 18 лет, в случае обучения – до 23 лет.
- Места работы заёмщика. Например, работники ОАО РЖД могут рассчитывать на получение корпоративной субсидии и льготное кредитование, но банков-партнёров у работодателя всего два – ВТБ и Абсолют Банк.
Лидером в сфере кредитования является Сбербанк. Основные условия ипотеки для семей с детьми сводятся к следующему:
- срок кредитования – от 1 года до 30 лет;
- возраст заемщика – от 21 года до 75 лет на момент погашения обязательств;
- процентные ставки – 6%;
- максимальная сумма заёмных средств – 12 млн. рублей для Москвы и Санкт-Петербурга, Московской и Ленинградской областей; 6 млн. рублей – для остальных субъектов РФ;
- время рассмотрения заявки – 2-5 рабочих дней;
- доступность банка – обратиться может любой клиент без ограничений и приоритетности;
- размер льгот – зависит от программы. Например, по программе Молодая семья субсидия от государства составляет 30-35% от стоимости недвижимости.
Второе место по числу заявителей занимает Банк ВТБ. Ипотечные кредиты выдаются на следующих условиях:
- срок кредитования – от 1 года до 30 лет;
- возраст заемщика – от 21 года до 75 лет на момент погашения обязательств;
- процентные ставки – 5%;
- максимальная сумма заёмных средств – 12 млн. рублей для Москвы и Санкт-Петербурга, Московской и Ленинградской областей; 6 млн. рублей – для остальных субъектов РФ; сумма может быть увеличена до 30 млн.рублей за счёт повышения ставки и первого взноса и сокращения срока кредитования до 20 лет;
- время рассмотрения заявки – 1-5 рабочих дней;
- доступность банка – обратиться может любой клиент без ограничений, приоритет имеют заёмщики, получающие заработную плату через данное учреждение, а также сотрудники ОАО РЖД;
- размер льгот – зависит от программы. Например, для молодых специалистов ОАО РЖД процентная ставка составит всего 2%, остальное будет оплачивать предприятие.
Следует отметить, что базовые условия всех банков, участвующих в программе государственной поддержки, схожи. Различия же возникают в случае индивидуального рассмотрения заявки. Если же сравнивать ипотечные продукты для семей с детьми с предложениями для иных категорий заявителей, то процентная ставка составит:
- от 8,2% — Сбербанк;
- от 9,7% — Банк ВТБ;
- от 9,79% — Альфа Банк;
- от 10% — Россельхозбанк.
Можно ли взять кредит многодетной семье через Интернет
Сбербанк для удобства своих клиентов, желающих приобрести жильё, предоставляет такую возможность с помощью сервиса ДомКлик. Предварительно можно рассчитать ежемесячный платёж, заведя изначальные параметры (стоимость жилья, сумму первого взноса, продолжительность кредитования). Преимуществами дистанционного взаимодействия с банком являются:
- Удобство. Предварительное решение можно узнать, не тратя время на личный визит в учреждение.
- Безопасность. Не нужно опасаться потерять документы. Оригиналы для согласования не требуются, их можно донести позднее, через личный кабинет загружаются скан-копии.
- Возможность оперативного получения консультации. Через личный кабинет можно задать вопросы персональному менеджеру без визита в банк.
Как получить льготный кредит многодетной семье через Интернет: пошаговая инструкция
Чтобы оформить кредит дистанционно, нужно:
- Зайти на официальный портал Сбербанка.
- Выбрать программу кредитования (Ипотека с господдержкой…)
- Завести первоначальные параметры (цена жилья, сумма первого взноса, срок кредита).
- Зарегистрироваться в сервисе ДомКлик путём создания личного кабинета.
- Заполнить анкету.
- Прикрепить документы.
- Нажать кнопку Отправить заявку.
Рассмотрение заявки варьируется от 2 до 5 рабочих дней. Решение будет сообщено с помощью СМС. При утвердительном ответе банка дополнительно перезвонит менеджер на указанный номер мобильного телефона.
При желании клиента возможна также дистанционная регистрация права собственности.
Необходимые документы
Для оформления кредита нужно представить:
- паспорт заявителя и супруга/супруги (с отметкой о регистрации);
- документы, подтверждающие наличие дохода;
- документы, относящиеся к приобретаемому жилью;
- свидетельства о рождении детей;
- документы, касающиеся первоначального взноса.
Перечень документов может изменяться в зависимости от ситуации. Например, в качестве первого взноса многодетные семьи часто используют средства материнского капитала. В этом случае представляется непосредственно сам сертификат и справка из ПФР с указанием суммы средств, которые не израсходованы.
Беспроцентный кредит многодетным семьям – правда или вымысел
Кредитование без начисления процентов для данной категории граждан не предусмотрено — ни на законодательном уровне, ни в соответствии с правилами банковской организации. Что же подразумевается под этим понятием? В большинстве случаев речь идёт о:
- минимальной процентной ставке на льготный кредит для многодетных семей;
- субсидировании части стоимости покупаемой недвижимости.
В каждом регионе РФ есть своя программа помощи таким семьям, если они признаны нуждающимися в улучшении условий. Кредит многодетной семье без процентов (без необходимости возврата) может быть реализован в форме выделения земельного участка под строительство дома либо заменён на выплату единоразового характера на любые цели. Если семья отказывается от данного вида помощи, то может рассчитывать на получение жилищного сертификата (см.выше). Как показывает практика, данной суммы для приобретения недвижимости недостаточно, поэтому приходится добирать её либо за счёт личных накоплений, либо с помощью оформления льготной ипотеки. Полностью же беспроцентные займы многодетным семьям не выдаются.
Возможно ли полное списание кредитов многодетным семьям
Несмотря на то, что такие семьи социально относятся к наименее защищённым слоям населения, полное списание долгов на законодательном уровне не предусмотрено. Наличие нескольких детей не является причиной, позволяющей не гасить кредиты. Если возникают трудности с выплатой обязательств, то рекомендуется обратиться в учреждение, выдавшее заёмные средства, с просьбой оформить реструктуризацию или рефинансирование (в зависимости от ситуации).
Также следует отслеживать программы частичного списания ипотечных займов. Ранее действовала программа для заёмщиков, попавших в тяжёлую материальную ситуацию в связи с резким падением доходов (была реализована через АИЖК). В настоящее же время в стадии рассмотрения находится проект Постановления Правительства РФ, позволяющий многодетным семьям получить от государства 450 000 рублей. Эти денежные средства можно будет направить только на выплату ипотечного займа, и для их получения потребуется соответствовать ряду требований.
Дают ли кредит многодетным семьям: отзывы, подводные камни, советы
Если же обобщить отзывы заёмщиков, имеющих несколько детей, то можно выделить следующие основные моменты.
Оформить кредит, достаточно просто, в т.ч. это можно сделать удалённо через интернет. При этом следует понимать, что социальный статус многодетных родителей не даёт преимуществ при вынесении решения банка. Как и у других категорий заёмщиков анализируется уровень дохода в соотношении с расходами, наличие/отсутствие собственности, изучается кредитная история, привлекаются созаёмщики и т.д.
Оформление через интернет не всегда исключает посещение офиса банка или других учреждений. Зачастую многодетные семьи используют смешанные формы финансирования своих покупок, что может вызвать бюрократические сложности.
Государственная поддержка в виде ипотеки с процентной ставкой в 6% продлена на весь срок действия кредитного договора. Ранее льгота действовала максимум 8 лет.
Следует внимательно изучать условия, на которых выдаются деньги. Заявленная первоначально ставка может применяться только при соблюдении определённых условий. Так, при отказе приобретать страховой полис в процессе оформления ипотеки в ПАО Сбербанк базовая ставка автоматически увеличивается на 1%.
При решении вопроса где взять кредит многодетной семье, рекомендуется внимательно изучить формы государственной поддержки, которые имеются в настоящее время в регионе проживания. Вполне вероятно, что можно оформить субсидию без процентов и необходимости возврата.
Нередки случаи, когда возникает потребность взять кредит многодетным семьям на бизнес. Единых условий или программ, действующих на всей территории РФ, нет. Все физические лица, желающие получить статус ИП и являющиеся многодетными родителями, освобождаются от оплаты пошлины за регистрационные действия. Других льгот не предусмотрено. На региональном уровне многодетным семьям могут быть выделены земельные участки для организации фермерского хозяйства, а также предложена возможность снижения налоговой нагрузки.
Погашение кредита многодетным семьям доступно любым способом: через отделение/банкомат банковского учреждения, с помощью личного кабинета онлайн, путём использования электронных кошельков и т.д. Если возможность своевременно/в полном объёме выполнять обязательства отсутствует, то рекомендуется без промедления обратиться к кредитору. Заёмщику, исходя из ситуации, будет предложена программа отсрочки платежа (ипотечные каникулы), рефинансирование или реструктуризация.
Оцените автора
(2 оценок, среднее: 5,00 из 5)
Поделитесь в социальных сетях
Источник
